[工学]第三章 电子支付概述

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1、第三章第三章 电子支付概述电子支付概述n n电子支付与电子商务电子支付与电子商务n n电子货币基础电子货币基础n n网络支付基本理论网络支付基本理论n n典型电子支付过程典型电子支付过程n n网络银行网络银行第一节电子支付与电子商务第一节电子支付与电子商务1.1 1.1 传统支付结算的发展和方式传统支付结算的发展和方式1.1.11.1.1支付结算的概念支付结算的概念 支付结算就是通过银行提供的金融服务，清偿商务支付结算就是通过银行提供的金融服务，清偿商务交易双方由于商品交换和劳务活动引起的债权债务关交易双方由于商品交换和劳务活动引起的债权债务关系的经济行为。系的经济行为。n n支付结算必须通过

2、中央银行批准的金融机构进行，不支付结算必须通过中央银行批准的金融机构进行，不同于一般的货币给付。同于一般的货币给付。n n支付结算是一种必须使用一定法律形式而进行的行为。支付结算是一种必须使用一定法律形式而进行的行为。n n支付结算的发生取决于委托人的意志。支付结算的发生取决于委托人的意志。n n支付结算实行统一和分级相结合的管理。支付结算实行统一和分级相结合的管理。9/1/20249/1/20242 2电子支付概述电子支付概述1.1.2 1.1.2 传统支付方式传统支付方式n n物物- -物交换（以物易物）物交换（以物易物）n n现金支付（一手交钱，一手交货）现金支付（一手交钱，一手交货）

3、现金有纸币和硬币两种形式。由国家发行。纸币是由国家权利机构强制发行和使用的货币符号，本身没有任何价值。硬币即金属货币，本身具有一定的价值。 优点：简单便捷、匿名性 缺点：容易磨损、丢失、被盗、伪造，交易时空受限（交易时空不可分离），大量携带不方便。9/1/20249/1/20243 3电子支付概述电子支付概述n n票据支付票据支付 广义定义 ： 各种记载一定文字、代表一定权利的文书凭证。 狭义定义：票据法所规定的汇票、本票和支票。 优点：异地交易、汇兑功能、避免清点现金的错误、节约时间 缺点：业务费用较高、方便性和实效性比现金差，存在不能兑现的可能性。9/1/20249/1/20244 4电子

4、支付概述电子支付概述n n银行卡支付银行卡支付 银行卡是由银行发行的、供客户办理存取款和转帐支付服务的工具的总称。 优点：高效率、便捷，减少现金流量，简化收款手续，提高结算效率。 缺点：容易失效，交易费用较高，安全性低。 贷记卡和借记卡。9/1/20249/1/20245 5电子支付概述电子支付概述n n资金汇兑 资金汇兑指支付一方委托银行将其款项支付给收款一方的结算方式。分为信汇和电汇。 优点：避免了支票支付的不能兑换的可能性。9/1/20249/1/20246 6电子支付概述电子支付概述n自动清算所支付（ACH）n电子资金转账EFT 为安全支付高额资金所涉及的电子支付系统。 ACH和EFT

5、的应用已经逐渐脱离了传统的支付结算的方式，具备了电子化、自动化、网络化处理的特点，我们也将这些支付形式称为电子支付，它是网络支付的重要基础。 9/1/20249/1/20247 7电子支付概述电子支付概述1.1.3 1.1.3 传统支付结算方式局限性传统支付结算方式局限性n n运作速度和处理效率比较低。运作速度和处理效率比较低。n n大多数支付方式存在安全问题。大多数支付方式存在安全问题。n n大多数支付方式应用起来不方便。大多数支付方式应用起来不方便。n n运作成本较高。运作成本较高。n n提供全天候服务困难。提供全天候服务困难。n n增加企业运作资金规模，增加在途资金，造成财增加企业运作资

6、金规模，增加在途资金，造成财政控制困难。政控制困难。9/1/20249/1/20248 8电子支付概述电子支付概述1.1.4 1.1.4 支付是电子商务发展的瓶颈之一支付是电子商务发展的瓶颈之一n n资金流是商务运作的核心环节。资金流是商务运作的核心环节。n n基于基于INTERNETINTERNET的电子商务要求支付过程自动的电子商务要求支付过程自动化、高效快捷、安全、全天候、跨区域，传化、高效快捷、安全、全天候、跨区域，传统的支付方式不能满足以上要求。统的支付方式不能满足以上要求。n n资金流的处理受到传统习惯的抵制。资金流的处理受到传统习惯的抵制。n n支付方式需要创新，但现实中不能放弃

7、现有支付方式需要创新，但现实中不能放弃现有的支付手段。的支付手段。9/1/20249/1/20249 9电子支付概述电子支付概述1.2 电子支付概念 电子支付是以金融电子化网络为基础，以商用电子化工具和各类交易卡为媒介，以计算机技术和通讯技术为手段，将货币以电子数据形式存储在银行的计算机系统中，并通过计算机网络系统以电子信息传递形式实现流通和支付。 本质：支付方法和手段的电子化9/1/20249/1/20241010电子支付概述电子支付概述电子支付的特点：n以计算机技术和通讯技术为支撑，进行货币的存储、支付和流通n集中多种功能为一体n应用领域广泛（生产、交换、分配、消费领域）n使用简便、安全、

8、迅速、可靠n通常要经过银行专用网络9/1/20249/1/20241111电子支付概述电子支付概述电子支付的形式：n银行利用计算机处理银行之间的业务，办理结算n银行与其他行业之间的资金结算（如代发工资）n利用网络终端向客户提供各项银行服务（ATM服务）n利用银行销售点终端（POS）向客户提供自动扣款服务n网上支付（信用卡、数字现金等）9/1/20249/1/20241212电子支付概述电子支付概述电子支付的安全性问题n机密性问题 保证数据不被非法截获。n完整性问题 防止信息不被随意生成、修改、删除，同时防止信息传送过程中的重复和丢失。n审查能力问题 保证对交易双方身份的合法性进行审查。n不可抵

9、赖性问题 保证交易双方的自己的交易行为的不可否认。n有效性问题 保证电子商务活动所传输的数据在确定的时刻和确定的地点是有效的。9/1/20249/1/20241313电子支付概述电子支付概述1.31.3电子支付在电子商务系统中的地位和作用9/1/20249/1/20241414电子支付概述电子支付概述 该框架结构由三层组成：底层是网络平台，它是传输数据的载体和用户接入的手段，它包括各种各样的物理传送平台和传送方式；中间层是电子商务基础平台，核心是CA认证；第三层是各种各样的电子商务应用系统，如网上交易系统，移动电子商务系统等等。前两层属于社会经济环境，取决于政府或社会其他部门，而第三层是企业及

10、其合作伙伴的共同任务。 9/1/20249/1/20241515电子支付概述电子支付概述n电子商务安全体系贯穿整个电子商务系统，它是设计和实现电子商务系统所必须始终考虑的问题，电子支付也不例外，也必须考虑它的安全问题。从电子商务系统的体系中我们可以看出：电子支付既是电子商务平台的基础，也是电子商务在金融机构的一种应用。9/1/20249/1/20241616电子支付概述电子支付概述1.4电子支付在电子商务交易阶段的作用 电子商务交易后，银行按照合同要求，依照双方的支付指令完成资金的支付与结算，同时完成商品的交割。该阶段是银行介入电子商务的一个入口点，也是整个商品交易的关键一环，完成商品使用价值

11、和价值的交换。9/1/20249/1/20241717电子支付概述电子支付概述1.5电子支付是网上交易的关键nINTERNET的发展促进了新的交易方式和支付手段（电子货币）的出现。n支付功能是网上购物的关键问题。几种传统支付方式：邮寄和送货上门n新的支付工具（信用卡）促进了网上支付的实现。9/1/20249/1/20241818电子支付概述电子支付概述1.6网络支付与结算1.6.1网络支付的兴起n n传统支付方式限制了网上交易的发展n n传统支付方式不能满足即时在线支付的要求n nInternet成为信息交互和共享的良好平台n n基于Internet平台进行资金流的处理能够较好的满足即时在线支

12、付的要求9/1/20249/1/20241919电子支付概述电子支付概述1.6.2 网络支付定义 网络支付是指以电子商务为商业基础，以商业银行为主体，参与电子商务活动的一方向另一方使用安全电子支付手段通过公共网络进行的货币支付和资金流转的过程。9/1/20249/1/20242020电子支付概述电子支付概述1.6.3 网络支付的特点n支付方式的数字化n网络支付使用的是公共网络环境n网络支付方式具有方便、快捷、高效、经济的优势n网络支付是电子支付的高级形式9/1/20249/1/20242121电子支付概述电子支付概述1.6.4 网络支付现有形式 信用卡、支票、电子邮件、数字现金、第三方交易等。

13、电子商务的发展促进了网络支付方式的变革，网络支付工具的成熟与丰富，将开辟更加广阔的网上交易市场和应用。9/1/20249/1/20242222电子支付概述电子支付概述1.6.5 1.6.5 网络支付的发展网络支付的发展n n19941994年，荷兰年，荷兰DIGICASHDIGICASH发行的电子现金上线发行的电子现金上线试用；试用；n n19951995年，年，MONDEXMONDEX电子货币开始在英格兰流电子货币开始在英格兰流通；通；n n花旗银行正在开发基于花旗银行正在开发基于InternetInternet的电子货币系的电子货币系统；统；n n中国国家现代化支付系统建设取得很大进展，中

14、国国家现代化支付系统建设取得很大进展，各商业银行建设了信用卡网络支付系统与网各商业银行建设了信用卡网络支付系统与网络银行系统；络银行系统；n n电子联行系统、同城结算系统已在大中城市电子联行系统、同城结算系统已在大中城市得到普及，银行卡的跨行交易成为现实。得到普及，银行卡的跨行交易成为现实。9/1/20249/1/20242323电子支付概述电子支付概述1.6.6 1.6.6 网络支付面临的挑战网络支付面临的挑战n n信用不足、相关知识的缺乏致使企业和客户信用不足、相关知识的缺乏致使企业和客户普遍对网络支付结算持怀疑态度。普遍对网络支付结算持怀疑态度。n n受传统支付结算习惯的影响，企业和客户

15、难受传统支付结算习惯的影响，企业和客户难以接受网络支付方式。以接受网络支付方式。n n技术平台和管理机制发展不够限制了网络支技术平台和管理机制发展不够限制了网络支付的可靠运转。付的可靠运转。n n网络支付刚刚起步，离低成本、快捷、安全网络支付刚刚起步，离低成本、快捷、安全可靠的要求，尚需时日。可靠的要求，尚需时日。9/1/20249/1/20242424电子支付概述电子支付概述2.1电子货币的概念与特征2.1.1货币表现形式的变革 第二节 电子货币基础商品货币金属货币纸币电子货币普通商品形式难保存、易损耗、不便携带和流通以金属打铸而成价值稳定、工艺复杂、携带不便、成色不一 纸制国家强制使用、携

16、带、流通方便、但会引起通货膨胀电子数据形式使用流通方便、成本低9/1/20249/1/20242525电子支付概述电子支付概述2.1.2电子货币的概念电子货币的概念 电子货币是以金融电子化网络为基础，以电电子货币是以金融电子化网络为基础，以电子计算机技术和通讯技术为手段，以电子数子计算机技术和通讯技术为手段，以电子数据形式存储，并通过计算机网络系统以电子据形式存储，并通过计算机网络系统以电子信息传递形式实现流通和支付功能的货币。信息传递形式实现流通和支付功能的货币。 电子货币就是以电子数据形式来表示现实流电子货币就是以电子数据形式来表示现实流通货币的价值。其本质就是电子数据，其可通货币的价值。

17、其本质就是电子数据，其可以采用存储介质进行存储，通过网络传输，以采用存储介质进行存储，通过网络传输，表现形式样。表现形式样。9/1/20249/1/20242626电子支付概述电子支付概述2.1.3电子货币的运作形态电子货币的运作形态n n电子货币的运作形态，即电子货币的一般应用方式，包括电子货币的发行、流通和回收过程。A-电子货币发行者X-电子货币使用者Y-电子货币使用者1239/1/20249/1/20242727电子支付概述电子支付概述有中介机构介入的的运作形态有中介机构介入的的运作形态A-电子货币发行者X-电子货币使用者Y-电子货币使用者123a-银行b-银行459/1/20249/1

18、/20242828电子支付概述电子支付概述2.1.4电子货币的特征电子货币的特征 电子货币是现代金融业务和现代科学技术相电子货币是现代金融业务和现代科学技术相结合的产物。与传统货币相比，具有以下特结合的产物。与传统货币相比，具有以下特点：点：q形式方面的特征形式方面的特征- -存在形式的多样性存在形式的多样性q技术方面的特征技术方面的特征- -采用数据安全保护技术采用数据安全保护技术q结算方面的特征结算方面的特征- -可进行多种结算方式可进行多种结算方式q流通规律特征流通规律特征- -允许货币多种流通方式允许货币多种流通方式q电子化方法特征电子化方法特征- -支付手段和方法的电子化支付手段和方

19、法的电子化9/1/20249/1/20242929电子支付概述电子支付概述2.1.5电子货币蕴涵的货币职能电子货币蕴涵的货币职能n n大多数应用中的电子货币是为了传递现有的大多数应用中的电子货币是为了传递现有的货币而使用的新方法，即支付方法电子化的货币而使用的新方法，即支付方法电子化的电子货币。电子货币。n n纸币是现有的能够为大多数人接受的一般等纸币是现有的能够为大多数人接受的一般等价物，电子货币一时难以广泛使用。价物，电子货币一时难以广泛使用。n n电子化的货币发行是以实体货币的信用作为电子化的货币发行是以实体货币的信用作为基础的，能够相互兑换。基础的，能够相互兑换。n n数字化的纸币能否

20、成为一般等价物？数字化的纸币能否成为一般等价物？9/1/20249/1/20243030电子支付概述电子支付概述2.1.6电子货币在网络支付结算中的优势电子货币在网络支付结算中的优势n n快捷方便n n处理简单n n简化国际汇兑n n安全性n n汇总统计容易，方便财务管理9/1/20249/1/20243131电子支付概述电子支付概述2.1.7电子货币发展中遇到的问题电子货币发展中遇到的问题电子货币早期通过专用网络传输，现在发展为通过电子货币早期通过专用网络传输，现在发展为通过INTERNETINTERNET传输进行即时的电子支付和结算。但电子货币传输进行即时的电子支付和结算。但电子货币合法地

21、位的确定，消费者和商家的接受程度有赖于以下四合法地位的确定，消费者和商家的接受程度有赖于以下四个技术问题的解决：个技术问题的解决：qq安全性安全性 网上交易、电子支付和电子货币的发行需要安全网上交易、电子支付和电子货币的发行需要安全qq真实性真实性 交易双方收到的电子货币是真实有效的交易双方收到的电子货币是真实有效的qq匿名性匿名性 保证交易双方的不记名保证交易双方的不记名qq可分性可分性 能够处理小单位货币的交易能够处理小单位货币的交易9/1/20249/1/20243232电子支付概述电子支付概述 除了以上技术问题，还有其他问题也出现在电子货币发展过程中：n n标准化问题-制定电子货币应用

22、的标准n n法律纠纷问题-加强电子货币监管、明确当事人责任n n审计问题-加强信息协调监控机制9/1/20249/1/20243333电子支付概述电子支付概述2.2电子货币的分类电子货币的分类（1）按流通形态分类qq 开环型电子货币 余额信息可以在个人和企业之间不断流通下去，功能接近现实中的纸币。qq 闭环型电子货币 用于一次支付的余额信息必须返回到发行主体。 发行主体客户商家发行主体9/1/20249/1/20243434电子支付概述电子支付概述（2 2）按支付方式分类）按支付方式分类n n数字现金型电子货币（现金模拟型）数字现金型电子货币（现金模拟型） 一种表示现金的加密序列数，具有可交换

23、性、货一种表示现金的加密序列数，具有可交换性、货币价值、可存储性、重复性。币价值、可存储性、重复性。n n信用卡型电子货币信用卡型电子货币 存储有银行和客户信息的用于进行支付和结算的存储有银行和客户信息的用于进行支付和结算的信用工具。信用工具。n n存储卡型电子货币存储卡型电子货币n n支票帐单型电子货币（存款利用型）支票帐单型电子货币（存款利用型） 包括电子支票和电子资金划拨包括电子支票和电子资金划拨9/1/20249/1/20243535电子支付概述电子支付概述信用卡图例9/1/20249/1/20243636电子支付概述电子支付概述电子支票图例9/1/20249/1/20243737电子

24、支付概述电子支付概述2.3电子货币的重要介质电子货币的重要介质 磁卡和磁卡和ICIC卡是作为方便实用的记录信息的载卡是作为方便实用的记录信息的载体已经得到广泛的承认并应用到各个领域，体已经得到广泛的承认并应用到各个领域，按应用领域来划分：按应用领域来划分：qq金融卡：由金融机构发行和管理的卡，在消金融卡：由金融机构发行和管理的卡，在消费时可作为现金的替代品。例如：龙卡、牡费时可作为现金的替代品。例如：龙卡、牡丹卡、太平洋卡等等。丹卡、太平洋卡等等。qq非金融卡：是非金融机构发行和管理的卡，非金融卡：是非金融机构发行和管理的卡，用于部门和行业内部，其中的金额不与银行用于部门和行业内部，其中的金额

25、不与银行发生关系。例如：电话卡、就餐卡、医疗卡发生关系。例如：电话卡、就餐卡、医疗卡等。等。9/1/20249/1/20243838电子支付概述电子支付概述（1）磁卡）磁卡 制造工艺：在塑料卡中加入一个磁条作为存储信息的制造工艺：在塑料卡中加入一个磁条作为存储信息的载体。载体。 参考标准：参考标准：ISO7810ISO7810、7811-1/2/3/4/57811-1/2/3/4/5等系列标准。等系列标准。 优点：价格便宜、应用普遍、存储量大、访问速度快。优点：价格便宜、应用普遍、存储量大、访问速度快。 缺点：安全保密性差缺点：安全保密性差 磁条只能记录有限信息磁条只能记录有限信息 磁介质的可

26、靠性不太高磁介质的可靠性不太高 支撑硬件环境价格高昂支撑硬件环境价格高昂 2020世纪世纪8080年代发展起来的年代发展起来的ICIC卡技术克服了磁卡的这卡技术克服了磁卡的这些不足些不足。9/1/20249/1/20243939电子支付概述电子支付概述（2）IC卡卡 19761976年由法国布尔公司首先研制出年由法国布尔公司首先研制出ICIC卡产品，卡产品，并应用于多个领域。并应用于多个领域。ICIC集成电路。集成电路。 制造工艺：由在一张塑料片上镶嵌一块集成制造工艺：由在一张塑料片上镶嵌一块集成电路构成。电路构成。塑料卡片ICEEPROM用户信息9/1/20249/1/20244040电子支

27、付概述电子支付概述IC卡的分类卡的分类按按ICIC卡芯片功能分：卡芯片功能分：qq存储器卡存储器卡 只含有只含有EEPROMEEPROM存储单元，可以自由读取存储单元，可以自由读取其中内容，没有计算功能，成本低，存储量大，不保其中内容，没有计算功能，成本低，存储量大，不保护存储信息。护存储信息。qq带逻辑加密的存储器卡带逻辑加密的存储器卡 由逻辑电路和由逻辑电路和EEPROMEEPROM组成，组成，为存储单元访问提供密码保护，没有计算功能。为存储单元访问提供密码保护，没有计算功能。qq带微处理器的智能卡（带微处理器的智能卡（CPUCPU卡）卡） 由微型计算机芯片由微型计算机芯片和存储芯片组成，

28、信息存储量大，能进行复杂的加密和存储芯片组成，信息存储量大，能进行复杂的加密运算和密钥密码管理。运算和密钥密码管理。9/1/20249/1/20244141电子支付概述电子支付概述按按ICIC卡的使用方式分：卡的使用方式分：qq接触型卡接触型卡 通过芯片上的通过芯片上的8 8个接触点与读写器进行连个接触点与读写器进行连接，遵守接，遵守ISO/IEC 7816-1/2/3/4ISO/IEC 7816-1/2/3/4国际标准。国际标准。qq无接触型卡（射频卡）无接触型卡（射频卡） 通过电磁信号与读写器进行通过电磁信号与读写器进行通讯，遵循的国际标准有通讯，遵循的国际标准有ISO10536/1444

29、3/15693ISO10536/14443/15693，常用的是常用的是ISO-14443ISO-14443标准的射频卡。标准的射频卡。 金融金融ICIC卡大多使用的接触型卡大多使用的接触型CPUCPU卡，卡，COSCOS是是CPUCPU卡的卡的关键技术。关键技术。COSCOS管理着芯片的安全、通讯、文件数据、管理着芯片的安全、通讯、文件数据、执行交易命令流程和异常情况下的自我保护。执行交易命令流程和异常情况下的自我保护。9/1/20249/1/20244242电子支付概述电子支付概述智能智能IC卡的结构卡的结构IC卡中央处理器IC卡存储器8位、16位或32位微处理器芯片IC卡通讯接口COS程

30、序存储信息处理过程中的数据用户数据ROMRAMEEPROM9/1/20249/1/20244343电子支付概述电子支付概述IC卡的优点卡的优点n n存储量大n n适用范围广n n无须联网n n安装简便n n开发能力强n n安全性高n n体积小9/1/20249/1/20244444电子支付概述电子支付概述IC卡的应用与发展卡的应用与发展n n世界范围，正在使用智能卡来统一各金融卡的发展方向。n n智能卡的应用已经突破了原有的金融行业。n n智能卡的应用适合我国国情，应用前景广阔。9/1/20249/1/20244545电子支付概述电子支付概述（3）光卡）光卡 光卡是一种新型的光存储介质，具有磁

31、卡和IC卡所不能获得的良好特性：qq信息存储量大。qq安全性好，数据不可物理性修改qq可靠且经久耐用。qq运用了防伪技术制造，并使用了加密技术。qq相对价格便宜。9/1/20249/1/20244646电子支付概述电子支付概述2.4数字现金数字现金 数字现金数字现金（Digital Currency)Digital Currency)是利用是利用0 0和和1 1排列排列组合成的能通过网络传递的一系列加密数据组合成的能通过网络传递的一系列加密数据序列来表示现实中的纸币现金，并用这些数序列来表示现实中的纸币现金，并用这些数值来表示现实中的币值。数字现金也称为值来表示现实中的币值。数字现金也称为电电

32、子现金。子现金。 数字现金的本质就是表示货币价值的数字，数字现金的本质就是表示货币价值的数字，是对现实纸币现金的数字化和电子化。是对现实纸币现金的数字化和电子化。 世界上第一种数字现金是由世界上第一种数字现金是由戴维戴维- -乔姆乔姆发明并发明并发行的。发行的。9/1/20249/1/20244747电子支付概述电子支付概述2.4.1数字现金的属性数字现金的属性（1）货币属性 数字现金必须有一定的现金、银行授权的信用或银行证明的现金支票进行支持。当数字现金被一家银行产生并被另一家所接受时不能存在任何不兼容性问题。如果失去了银行的支持，数字现金会有一这风险，可能存在支持资金不足的问题。9/1/2

33、0249/1/20244848电子支付概述电子支付概述（2）可交换性）可交换性 数字现金可以与纸币、商品/服务、网上信用卡、银行账户存储金额、支票或负债等进行互换。一般倾向于数字现金在一家银行使用。事实上，不是所有的买方会使用同一家银行的数字现金，他们甚至不使用同一个国家的银行的数字现金。因而，数字现金就面临多银行的广泛使用问题。9/1/20249/1/20244949电子支付概述电子支付概述（3）可存储性）可存储性 可存储性将允许用户在家庭、办公室或途中对存储在一个计算机的外存、IC卡，或者其他更易于传输的标准或特殊用途的设备中的数字现金进行存储和检索。数字现金的存储是从银行账户中提取一定数

34、量的数字现金，存入上述设备中。9/1/20249/1/20245050电子支付概述电子支付概述（4）重复性）重复性 必须防止数字现金的复制和重复使用（double-spending）。因为买方可能用同一个数字现金在不同国家、地区的网上商店同时购物，这就造成数字现金的重复使用。一般的数字现金系统会建立事后（post-fact）检测和惩罚。9/1/20249/1/20245151电子支付概述电子支付概述2.4.2数字现金的优点数字现金的优点 数字现金比现有的实际现金（纸币和硬币）有更数字现金比现有的实际现金（纸币和硬币）有更多的优点，其优势主要表现在以下几个方面：多的优点，其优势主要表现在以下几个

35、方面：n n匿名性匿名性n n不可跟踪性不可跟踪性n n金钱价值金钱价值n n互通性互通性n n可取得性及可保存性可取得性及可保存性n n安全性，持有风险小，防伪造安全性，持有风险小，防伪造n n灵活性灵活性n n节省费用节省费用9/1/20249/1/20245252电子支付概述电子支付概述（1）匿名性）匿名性 这同样也是纸币现金的优点。买方用数字现金向卖方付款，除了卖方以外，没有人知道买方的身份或交易细节。如果买方使用了一个很复杂的假名系统，甚至连卖方也不知道买方的身份。9/1/20249/1/20245353电子支付概述电子支付概述（2）不可跟踪性）不可跟踪性 不可跟踪性是现金的一个重要

36、特性。不可跟踪性可以保证交易的保密性，也就维护了交易双方的隐私权。除了双方的个人记录之外，没有任何关于交易已经发生的记录。因为没有正式的业务记录，连银行也无法没有分析和识别资金流向。也正是因为这一点，如果电子现金丢失了，就会同纸币现金一样无法追回。9/1/20249/1/20245454电子支付概述电子支付概述（3）金钱价值）金钱价值 数字现金的使用，必须要有银行的担保才能进行，如现金、银行授权信用或者银行证明的本票，否则数字现金的使用将被拒绝。9/1/20249/1/20245555电子支付概述电子支付概述（4）互通性）互通性 即可交换性，数字现金可以和其他的数字现金或者其他有价值的商品、服

37、务、票据、存款等进行交换。这是电子货币必须具有的性质，才能保证数字现金的信誉度和大众认可接受程度。9/1/20249/1/20245656电子支付概述电子支付概述（5）可取的和可保存性）可取的和可保存性 可取的和可保存性是指远程的存储和取得可以是客户能够在任何地点和时间方便的交换数字现金，可以将数字现金存储在计算机的内存、智能卡上或其他专门设备上，当然我们需要存储数字现金的这些设备是安全可靠的，是有一定安全保护机制的。9/1/20249/1/20245757电子支付概述电子支付概述（6）安全性，持有风险小，防伪造）安全性，持有风险小，防伪造 普通现金有被抢劫的危险，需要存储在安全的地点，运输的

38、过程中需要大量的人力来保护。高性能彩色复印技术和伪造技术的发展使伪造普通现金变得更容易了，但并不会影响到电子现金，因为预防和检测数字现金的复制和重复使用是可以做到的。9/1/20249/1/20245858电子支付概述电子支付概述（7）灵活性）灵活性 数字现金的使用范围比信用卡更广。信用卡支付仅限于被授权的商店，而数字现金支付却不必有这层限制。9/1/20249/1/20245959电子支付概述电子支付概述（8）节省费用）节省费用 数字现金使交易更加便宜，因为通过数字现金使交易更加便宜，因为通过InternetInternet传输数字现金的费用比通过普通银行系统支付传输数字现金的费用比通过普通

39、银行系统支付要便宜得多。为了流通货币，普通银行需要维要便宜得多。为了流通货币，普通银行需要维持许多分支机构、职员、自动付款机及各种交持许多分支机构、职员、自动付款机及各种交易系统，这一切都增加了银行进行资金处理的易系统，这一切都增加了银行进行资金处理的费用。而数字现金是利用已有的费用。而数字现金是利用已有的InternetInternet网络网络和用户的计算机，所以消耗比较小，尤其是小和用户的计算机，所以消耗比较小，尤其是小额交易更加合算。额交易更加合算。9/1/20249/1/20246060电子支付概述电子支付概述 普通现金的传输费用比较高。这是因为普通普通现金的传输费用比较高。这是因为普

40、通现金是实物，实物的多少与现金金额是成正现金是实物，实物的多少与现金金额是成正比的，金额越大实物货币就越多。大额现金比的，金额越大实物货币就越多。大额现金的保存和移动是比较困难和昂贵的。而且，的保存和移动是比较困难和昂贵的。而且，数字现金流动没有国界。在同一个国家内流数字现金流动没有国界。在同一个国家内流通现金的费用跟国际间流通的费用是一样的。通现金的费用跟国际间流通的费用是一样的。这样就可以使国际间货币流通的费用比国内这样就可以使国际间货币流通的费用比国内流通费用高出许多的状况大大改观。流通费用高出许多的状况大大改观。9/1/20249/1/20246161电子支付概述电子支付概述2.4.3

41、数字现金存在的问题数字现金存在的问题 仅从技术上讲，各个商家都可以发行数字现仅从技术上讲，各个商家都可以发行数字现金，如果不加以控制，电子商务将不可能正金，如果不加以控制，电子商务将不可能正常发展，甚至由此带来相当严重的经济金融常发展，甚至由此带来相当严重的经济金融问题。同时，数字现金的安全使用也是一个问题。同时，数字现金的安全使用也是一个重要的问题，数字现金的使用为我们带来以重要的问题，数字现金的使用为我们带来以下四个主要方面的问题：下四个主要方面的问题：n n税收和洗钱税收和洗钱n n外汇汇率的不稳定性外汇汇率的不稳定性n n货币供应的干扰货币供应的干扰n n恶意破坏和盗用恶意破坏和盗用9

42、/1/20249/1/20246262电子支付概述电子支付概述（1）税收和洗钱）税收和洗钱n n通过通过InternetInternet进行跨国交易是否要征税呢？如进行跨国交易是否要征税呢？如果要征税，又如何征？一系列国际税收问题果要征税，又如何征？一系列国际税收问题产生。为了解决这个问题，国际税收规则必产生。为了解决这个问题，国际税收规则必须进行调整。由于数字现金的不可跟踪性，须进行调整。由于数字现金的不可跟踪性，使得收税不是一件容易的事情。不法分子有使得收税不是一件容易的事情。不法分子有可能利用此性质来逃税。可能利用此性质来逃税。n n数字现金使洗钱也变得很容易，因为利用数数字现金使洗钱也

43、变得很容易，因为利用数字现金可以将钱送到世界上任何地方而不留字现金可以将钱送到世界上任何地方而不留下一点痕迹。如果调查机关想要获取证据，下一点痕迹。如果调查机关想要获取证据，则需要检查网上所有的数据包并且破译所有则需要检查网上所有的数据包并且破译所有的密码，这几乎是不可能的。的密码，这几乎是不可能的。9/1/20249/1/20246363电子支付概述电子支付概述（2）外汇汇率的不稳定性）外汇汇率的不稳定性 n n数字现金也是总货币供应量的一个组成部分，可数字现金也是总货币供应量的一个组成部分，可以随时兑换成普通现金。普通现金有外汇兑换的以随时兑换成普通现金。普通现金有外汇兑换的问题，数字现金

44、也就应该有。数字现金涉及的外问题，数字现金也就应该有。数字现金涉及的外汇兑换也要有汇率，这就需要汇兑换也要有汇率，这就需要InternetInternet上也设立上也设立一个外汇交易市场。数字现金的汇率与真实世界一个外汇交易市场。数字现金的汇率与真实世界里的汇率应该是一样的。在真实世界里，只有一里的汇率应该是一样的。在真实世界里，只有一少部分人如交易代理商、银行家和外贸公司等能少部分人如交易代理商、银行家和外贸公司等能参与外汇市场交易。而在电脑空间里，任何人都参与外汇市场交易。而在电脑空间里，任何人都可以参与外汇市场，这时因为手续费要低得多，可以参与外汇市场，这时因为手续费要低得多，而且人们不

45、再受到国界的限制。这种大规模参与而且人们不再受到国界的限制。这种大规模参与外汇市场的现象将会导致外汇汇率的不稳定。外汇市场的现象将会导致外汇汇率的不稳定。9/1/20249/1/20246464电子支付概述电子支付概述（3）货币供应的干扰）货币供应的干扰 n n因因为为数数字字现现金金可可以以随随时时与与普普通通货货币币兑兑换换，所所以以数数字字现现金金量量的的变变化化也也会会影影响响真真实实世世界界的的货货币币供供应应量量。如如果果银银行行发发放放数数字字现现金金贷贷款款，数数字字现现金金量量就就可可能能增增多多，就就需需要要发发行行更更多多新新货货币币。这这样样当当电电子子现现金金兑兑换换

46、成成普普通通货货币币时时，就就会会影影响响到到现现实实世世界界的的货货币币供供应应。电电子子货货币币与与普普通通货货币币一一样样会会有有通通货货膨膨胀胀等等经经济济问问题题，而而且且因因其其特特殊殊性性，这这些些问问题题可可能能还还会会更更加加严严重重。在在现现实实世世界界里里，国国家家边边界界和和浮浮动动汇汇率率的的风风险险在在一一定定程程度度上上抑抑制制了了资资金金的的流流动动量量。而而电电子子现现金金却却没没有有这这样样的的障障碍碍。而而且且，数数字字现现金金不不用用中中央央银银行行机机构构，可可以以由由任任何何银银行行发发放放，所所以以即即使使政政府府想想控控制制数数字字现现金金的的数

47、数量量也也做做不不到到。这这个个因因素素将将使使中中央央银银行行对对货货币币量量的的控控制制更更加加困困难难。在在没没有有一一个个中中央央银银行行对对电电子子货货币币量量进进行行有有效效控控制制的的情情况况下下，电电脑脑空空间间发发生生金金融融危危机机的的可可能能性性比比现实世界更大。现实世界更大。9/1/20249/1/20246565电子支付概述电子支付概述（4）恶意破坏与盗用）恶意破坏与盗用 n n像其它电子产品一样，电子现金也存在安全像其它电子产品一样，电子现金也存在安全性的问题。电子产品的一大特点就是性的问题。电子产品的一大特点就是易复制易复制。要想流通电子现金，就一定要要想流通电子

48、现金，就一定要防止非法复制防止非法复制或重复使用电子现金或重复使用电子现金。电子现金是存储在计。电子现金是存储在计算机里的算机里的, ,因此也可能遭到恶意程序的破坏。因此也可能遭到恶意程序的破坏。另外，如果不妥善地加以保护，电子现金也另外，如果不妥善地加以保护，电子现金也有被人盗用的危险性。所以，一定要采取某有被人盗用的危险性。所以，一定要采取某些安全措施，如加密等，保护电子现金的存些安全措施，如加密等，保护电子现金的存储和使用安全，否则电子现金就很难被用户储和使用安全，否则电子现金就很难被用户接受。接受。9/1/20249/1/20246666电子支付概述电子支付概述2.5 电子信用卡电子信

49、用卡2.5.12.5.1信用卡与电子信用卡信用卡与电子信用卡（1 1）信用卡的概念）信用卡的概念 信用卡（信用卡（Credit Card)Credit Card)是银行或其他金融机构发是银行或其他金融机构发给消费者用以在约定单位购买商品或者支付劳给消费者用以在约定单位购买商品或者支付劳务、定期结算的信用工具。务、定期结算的信用工具。 信用卡是最早使用的电子货币形式。信用卡是最早使用的电子货币形式。信用卡信用卡19151915年起源于美国。它改变了银行的支付和结年起源于美国。它改变了银行的支付和结算的方式，同时也改变了消费者的消费方式和算的方式，同时也改变了消费者的消费方式和观念。世界五大国际信

50、用卡集团发行的信用卡观念。世界五大国际信用卡集团发行的信用卡分别是：分别是：VISAVISA、MASTERCARDMASTERCARD、AMERICAN AMERICAN EXPRESSEXPRESS、大莱卡和大莱卡和JCBJCB卡。卡。9/1/20249/1/20246767电子支付概述电子支付概述（2）信用卡的功能）信用卡的功能基本功能：基本功能：n n识别功能识别功能 识别持卡人的身份识别持卡人的身份n n信息和数据存储功能信息和数据存储功能 n n结算和提取现金的功能结算和提取现金的功能n n其他附加功能：电话卡、乘车卡等其他附加功能：电话卡、乘车卡等从银行业务看：从银行业务看：n n

51、电子支付和信贷功能电子支付和信贷功能n n通存通兑功能通存通兑功能9/1/20249/1/20246868电子支付概述电子支付概述（3）信用卡的优势）信用卡的优势n n携携带带方方便便，不不易易损损坏坏。信信用用卡卡一一般般用用塑塑料料制制成成，小小巧巧轻轻薄薄，便便于于携携带带，而而且且不不容容易易损损坏坏。而而普普通通现现金金一一般般由由纸纸制制成成，容容易易污污损损。此此外外，如果所需数量较多时，携带也不方便。如果所需数量较多时，携带也不方便。n n安安全全性性好好。信信用用卡卡有有帐帐户户和和口口令令，丢丢失失后后可可以以挂挂失失，而而且且还还有有口口令令这这层层保保护护。而而普普通通

52、现现金丢失后，就很难找回了。金丢失后，就很难找回了。n n可可以以进进行行电电子子购购物物。使使用用信信用用卡卡支支付付可可以以通通过过电电话话或或网网络络进进行行，普普通通现现金金没没有有这这样样的的功功能。能。9/1/20249/1/20246969电子支付概述电子支付概述（4）信用卡使用问题）信用卡使用问题n n信用卡也存在着一些问题。其中最主要的就是安全问信用卡也存在着一些问题。其中最主要的就是安全问题。题。信用卡的安全已成为持卡人最关心的问题，很多信用卡的安全已成为持卡人最关心的问题，很多人都担心因口令被泄露而导致信用卡被盗用。这种担人都担心因口令被泄露而导致信用卡被盗用。这种担心并

53、不是多余的，事实上，信用卡被盗用的情况并不心并不是多余的，事实上，信用卡被盗用的情况并不少见。这都是安全措施不得力造成的。要想顺利地推少见。这都是安全措施不得力造成的。要想顺利地推进信用卡的应用，就一定要确实保证其安全性。进信用卡的应用，就一定要确实保证其安全性。n n安全电子交易（安全电子交易（SETSET）协议是一种新型的安全交易模协议是一种新型的安全交易模式，它的一项重要功能就是保证信用卡交易的安全性。式，它的一项重要功能就是保证信用卡交易的安全性。现在，现在，SETSET协议正在全球范围内推行。协议正在全球范围内推行。9/1/20249/1/20247070电子支付概述电子支付概述2.

54、5.2信用卡在现实世界中的应用信用卡在现实世界中的应用（1）使用压卡机的信用卡交易 交易过程： 持卡人商家发卡银行收单银行信用卡身份证黑名单压卡交易终止在不在付款单签名核对签名钱款钱款验证9/1/20249/1/20247171电子支付概述电子支付概述 使用压卡机进行交易，其关键是查证信用卡的有效性，即有没有列入黑名单，如果商家收到黑卡，则商家没有办法从银行获得钱款，因为银行在更新黑名单有一定的时间差，使得商家黑名单来不及更新，使得一些不法之徒有机可乘，恶意透支，造成银行产生坏帐。9/1/20249/1/20247272电子支付概述电子支付概述（2）使用专用网络的信用卡交易）使用专用网络的信用

55、卡交易交易过程：持卡人收单银行签购单发卡银行POS机信用卡信用卡号和扣款金额信用卡号和扣款金额授权通知授权通知打印签名核对签名9/1/20249/1/20247373电子支付概述电子支付概述（3）信用卡的信用传递）信用卡的信用传递 信用卡的使用将用户、商家、银行以一种相互信任的关系连接在一起，构成了信用卡的应用的环境。用户商家发卡银行收单银行9/1/20249/1/20247474电子支付概述电子支付概述2.5.3利用电子信用卡进行网上支付利用电子信用卡进行网上支付n n“ “商家主导型商家主导型” ”购物方式购物方式交易过程：交易过程：a)a)商家通过网站展示其产品信息；商家通过网站展示其产

56、品信息；b)b)消费者根据提示完成购物，将信用卡信息消费者根据提示完成购物，将信用卡信息（采用简单加密或不加密）传送给商家；（采用简单加密或不加密）传送给商家；c)c)商家将信用卡信息传送给收单银行确认其有商家将信用卡信息传送给收单银行确认其有效性，如果正确，商家确认交易并发货，否效性，如果正确，商家确认交易并发货，否则提示交易失败。则提示交易失败。d)d)完成交易后，商家和银行按照信用卡现行结完成交易后，商家和银行按照信用卡现行结算体系进行结算。算体系进行结算。9/1/20249/1/20247575电子支付概述电子支付概述n n“ “消费者主导型消费者主导型” ”购物方式购物方式交易过程：

57、交易过程：a)a)商家通过网站展示其产品信息；商家通过网站展示其产品信息；b)b)消费者根据提示完成购物，将信用卡信息通消费者根据提示完成购物，将信用卡信息通过电子钱包软件进行加密传送给商家，商家过电子钱包软件进行加密传送给商家，商家对信用卡信息不可见；对信用卡信息不可见；c)c)商家收到信用卡信息后，转送到银行，银行商家收到信用卡信息后，转送到银行，银行解密后，确认其有效性，将确认结果反馈给解密后，确认其有效性，将确认结果反馈给商家，商家发货；商家，商家发货；d)d)交易完成后，进行结算。交易完成后，进行结算。9/1/20249/1/20247676电子支付概述电子支付概述2.6 电子支票电

58、子支票2.6.12.6.1电子支票的概念电子支票的概念 支票是指银行的活期存款人通知银行在其存款支票是指银行的活期存款人通知银行在其存款额度内无条件支付一定金额给持票人或指定人额度内无条件支付一定金额给持票人或指定人的书面凭证。的书面凭证。它是银行大量采用的支付工具之它是银行大量采用的支付工具之一，是具有一定权利凭证的文书，是现金的替一，是具有一定权利凭证的文书，是现金的替代品之一。代品之一。 电子支票（电子支票（Electronic Check)Electronic Check)将纸制支票改变将纸制支票改变为带有数字签名的电子报文，或利用其他数字为带有数字签名的电子报文，或利用其他数字电文代

59、替传统支票全部信息的电子数据。电文代替传统支票全部信息的电子数据。电子电子支票具有与传统支票相同的支付功能，只是其支票具有与传统支票相同的支付功能，只是其表现形式不同而已。表现形式不同而已。9/1/20249/1/20247777电子支付概述电子支付概述9/1/20249/1/20247878电子支付概述电子支付概述9/1/20249/1/20247979电子支付概述电子支付概述2.6.2传统支票的运作传统支票的运作支付结算过程：客户商家支票开单银行购物交货填写支票签字盖章票据清算和资金划拨系统开户银行验证信息确认信息支票支票资金资金9/1/20249/1/20248080电子支付概述电子支付

60、概述2.6.3电子支票的使用电子支票的使用n n一个账户的开户人可以在网络上生成一张电一个账户的开户人可以在网络上生成一张电子支票，其中包含支付人姓名、支付人金融子支票，其中包含支付人姓名、支付人金融机构名称、支付人账户名、被支付人姓名、机构名称、支付人账户名、被支付人姓名、支票金额。最后，像纸质支票一样，电子支支票金额。最后，像纸质支票一样，电子支票需要经过数字签名，被支付人数字签名背票需要经过数字签名，被支付人数字签名背书，使用数字凭证确认支付者书，使用数字凭证确认支付者/ /被支付者身份、被支付者身份、支付银行以及账户，金融机构就可以使用签支付银行以及账户，金融机构就可以使用签过名和认证

61、过的电子支票进行账户存储了。过名和认证过的电子支票进行账户存储了。9/1/20249/1/20248181电子支付概述电子支付概述n n电子支票的支付过程付款证明的传输以及信用几电子支票的支付过程付款证明的传输以及信用几乎是同时发生的。乎是同时发生的。如果购买方和销售方没有使用如果购买方和销售方没有使用同一家金融机构，通常将由国家中央银行或国际同一家金融机构，通常将由国家中央银行或国际金融组织协同控制。金融组织协同控制。n n电子支票系统目前一般是专用网络系统，电子支票系统目前一般是专用网络系统，今后将今后将逐步过度到公共互连网络上。逐步过度到公共互连网络上。n n电电子子支支票票的的整整个个

62、事事务务处处理理过过程程要要经经过过银银行行系系统统，而而银银行行系系统统又又有有义义务务出出文文证证明明每每一一笔笔经经它它处处理理的的业业务务细细节节，因因此此，电电子子支支票票的的一一个个最最大大的的问问题题就就是隐私问题。是隐私问题。9/1/20249/1/20248282电子支付概述电子支付概述2.6.4电子支票的优点电子支票的优点 与传统的纸面支票相比，电子支票具有许多优点：与传统的纸面支票相比，电子支票具有许多优点：n n节省时间节省时间 接受度高接受度高 只与银行交换数据只与银行交换数据n n减少纸张传递的费用减少纸张传递的费用 自动化程度高自动化程度高 n n适用于适用于B2

63、BB2B企业模式企业模式n n没没有有退退票票 产产生生浮浮动动，第第三三方方可可据据此此赚赚取取利润。利润。n n数据采用公开加密算法加密，是足够安全的。数据采用公开加密算法加密，是足够安全的。9/1/20249/1/20248383电子支付概述电子支付概述2.7电子资金划拨电子资金划拨n n电子资金划拨是一种使用计算机、终端、磁带、电话以及通讯网络等电子设备和技术手段进行的快速、高效的资金传递方式，通常用于大额资金的实时转帐。9/1/20249/1/20248484电子支付概述电子支付概述（1）电子资金划拨方式）电子资金划拨方式n n利用计算机实现银行间的货币汇划和结算利用计算机实现银行间

64、的货币汇划和结算n n银行利用计算机与其他机构实现资金汇划银行利用计算机与其他机构实现资金汇划n n利用专用网络终端向客户提供各种银行服务利用专用网络终端向客户提供各种银行服务n n利用银行销售终端向客户提供自动扣款服务利用银行销售终端向客户提供自动扣款服务n n电子资金通过公众网络进行支付和结算电子资金通过公众网络进行支付和结算9/1/20249/1/20248585电子支付概述电子支付概述（2）电子资金划拨系统）电子资金划拨系统 电子资金划拨系统主要提供电子付款功能。现阶段存在的系统有：n nPOS支付系统n n企业与企业电子支付系统n n公共网络金融支付系统n n国际支付系统9/1/20

65、249/1/20248686电子支付概述电子支付概述第三节第三节 网络支付基本理论网络支付基本理论3.1网络支付的产生与定义n网络支付是指以电子商务为商业基础，以商业银行为主体，参与电子商务活动的一方向另一方使用安全电子支付手段通过公共网络（特别是internet）进行的货币支付和资金流转的过程。9/1/20249/1/20248787电子支付概述电子支付概述3.2网络支付体系的基本构成CA认证中心客户支付网关商家客户开户行支付网关商家开户行Internet金融专用网络9/1/20249/1/20248888电子支付概述电子支付概述n n客户：在INTERNET上与商家有交易关系未清偿债务的一

66、方。客户的需求，它是网络支付体系运作的原因和起点。n n商家：拥有债权的商品交易的另一方。可以根据客户发起的支付指令向金融机构请求结算。n n客户开户行：客户拥有资金账户的银行，并为客户提供网络支付工具。n n商家开户行：商家开设资金账户的银行，是最终交易资金流向的目的地。9/1/20249/1/20248989电子支付概述电子支付概述n n支付网关：支付网关：internetinternet与金融专用网络之间的安与金融专用网络之间的安全接口，进行相关协议和数据格式的转换。全接口，进行相关协议和数据格式的转换。n n金融专用网络：银行内部及银行之间进行通金融专用网络：银行内部及银行之间进行通讯

67、的专用网络，具有很高的安全性，它是网讯的专用网络，具有很高的安全性，它是网络支付支撑网络平台的一部分。络支付支撑网络平台的一部分。n nCACA认证中心：发放和管理数字证书，提供数认证中心：发放和管理数字证书，提供数字证书服务，保证支付结算的安全。字证书服务，保证支付结算的安全。n n网络支付遵循的通讯协议、支付工具标准。网络支付遵循的通讯协议、支付工具标准。9/1/20249/1/20249090电子支付概述电子支付概述3.33.3网络支付系统的基本功能网络支付系统的基本功能n n能够使用数字签名和数字证书实现交易各方能够使用数字签名和数字证书实现交易各方的身份认证，防止支付欺诈。的身份认证

68、，防止支付欺诈。n n使用可靠的加密技术，对支付信息加密。使用可靠的加密技术，对支付信息加密。n n能够使用数字摘要算法确认支付电子信息的能够使用数字摘要算法确认支付电子信息的真伪性，防止伪造假冒等欺骗行为。真伪性，防止伪造假冒等欺骗行为。n n提供不可否认服务。提供不可否认服务。9/1/20249/1/20249191电子支付概述电子支付概述n n能够处理网上贸易业务的多边支付问题。n n系统使用应方便，大多支付过程应对客户和商家透明。n n能够保证网络支付结算速度，让客户和商家感到快捷。9/1/20249/1/20249292电子支付概述电子支付概述3.43.4网络支付的特征网络支付的特征

69、n n网络支付通过数字化、电子化、无纸化的方式完网络支付通过数字化、电子化、无纸化的方式完成支付结算过程。成支付结算过程。n n网络支付具有方便、快捷、高效、经济的优势。网络支付具有方便、快捷、高效、经济的优势。n n网络支付具有轻便性和低成本性。网络支付具有轻便性和低成本性。n n网络支付具有较高的安全性和一致性。网络支付具有较高的安全性和一致性。n n网络支付可以提高企业资金管理水平，同时也增网络支付可以提高企业资金管理水平，同时也增加了管理复杂性。加了管理复杂性。n n银行提供网络支付支持，使客户满意度和忠诚度银行提供网络支付支持，使客户满意度和忠诚度上升。上升。9/1/20249/1/

70、20249393电子支付概述电子支付概述3.5网络支付的基本系统模式n n类支票电子货币支付系统模式 基于电子支票、电子票证汇兑、信用卡、网络银行帐号等方式的网络支付系统模型，支持大中小额度资金的支付。 该支付模式涉及四个实体：买方、卖方、银行、CA中心。9/1/20249/1/20249494电子支付概述电子支付概述应用流程描述：应用流程描述：n n买卖双方在银行开设账户，买方应有一定存款；买卖双方在银行开设账户，买方应有一定存款；n n交易前，买方从银行得到电子支付票证，即经过交易前，买方从银行得到电子支付票证，即经过银行授权的电子货币；银行授权的电子货币；n n买方将授权的电子货币发送给

71、卖方，卖方验证其买方将授权的电子货币发送给卖方，卖方验证其有效性后，继续交易；有效性后，继续交易；n n卖方将收到的电子票证转给自己的开户银行，要卖方将收到的电子票证转给自己的开户银行，要求资金汇兑；求资金汇兑；n n卖方账户银行收到电子票证后，验证有效性后，卖方账户银行收到电子票证后，验证有效性后，进行后台的资金清算，且给买卖双方回送支付成进行后台的资金清算，且给买卖双方回送支付成功消息。网络支付结束。功消息。网络支付结束。不足：类支票电子货币支付系统，由于需要银行的不足：类支票电子货币支付系统，由于需要银行的介入，在时间和成本上有一定的开销，不匿名，介入，在时间和成本上有一定的开销，不匿名

72、，买卖双方的身份不能被保护。买卖双方的身份不能被保护。9/1/20249/1/20249595电子支付概述电子支付概述n n类现金电子货币支付系统模式类现金电子货币支付系统模式 类现金电子货币支付系统模式主要是基于类类现金电子货币支付系统模式主要是基于类现金的电子货币的支付，如电子现金。现金的电子货币的支付，如电子现金。 电子现金是对现实货币的电子化、数字化、电子现金是对现实货币的电子化、数字化、无纸化。表现为经过加密的数据串。无纸化。表现为经过加密的数据串。 类现金支付系统涉及四个实体：卖方、买方、类现金支付系统涉及四个实体：卖方、买方、银行、银行、CACA中心。中心。 9/1/20249/

73、1/20249696电子支付概述电子支付概述应用流程描述：应用流程描述：n n买方先在开户银行中存入一定存款，对应类现金买方先在开户银行中存入一定存款，对应类现金帐号；帐号；n n交易前，买方先从开户行请求兑换类现金；交易前，买方先从开户行请求兑换类现金；n n根据买方的请求，将相应的类现金发送到买方的根据买方的请求，将相应的类现金发送到买方的计算机（或其他装置）中，可随时使用；计算机（或其他装置）中，可随时使用；n n买方根据付款金额将相应的类现金发送到卖方，买方根据付款金额将相应的类现金发送到卖方，卖方验证其有效性后，继续交易；卖方验证其有效性后，继续交易；n n卖方对类现金的处理：存储；

74、发送到类现金发行卖方对类现金的处理：存储；发送到类现金发行行，进行资金兑换；与其他交易对象交易。行，进行资金兑换；与其他交易对象交易。优点：银行只在类现金的申请和兑换才参与支付过优点：银行只在类现金的申请和兑换才参与支付过程，其他时候，类现金和现金的使用一样，不需程，其他时候，类现金和现金的使用一样，不需要银行参与，支付结算速度快，运作成本低，但要银行参与，支付结算速度快，运作成本低，但不适用于大额资金的支付与结算。不适用于大额资金的支付与结算。9/1/20249/1/20249797电子支付概述电子支付概述3.6网络支付方式分类网络支付方式分类3.6.13.6.1按开展电子商务实体类型分类按

75、开展电子商务实体类型分类n nB2CB2C型网络支付方式型网络支付方式n nB2BB2B型网络支付方式型网络支付方式3.6.23.6.2按支付数据流的内容性质分类按支付数据流的内容性质分类n n指令传递型网络支付方式指令传递型网络支付方式n n电子现金传递型网络支付方式电子现金传递型网络支付方式3.6.33.6.3按网络支付金额的规模分类按网络支付金额的规模分类n n微支付微支付n n消费者级网络支付消费者级网络支付n n商业级网络支付商业级网络支付9/1/20249/1/20249898电子支付概述电子支付概述第四节第四节 典型电子支付过程典型电子支付过程4.1信用卡的网络支付模式9/1/2

76、0249/1/20249999电子支付概述电子支付概述n n客户完成购物。客户通过网络浏览，购买商客户完成购物。客户通过网络浏览，购买商品。用信用卡支付，将信用卡卡号（密码）品。用信用卡支付，将信用卡卡号（密码）传送到商家服务器，商家将信用卡号和商品传送到商家服务器，商家将信用卡号和商品数量信息发送银行进行认证，银行将认证信数量信息发送银行进行认证，银行将认证信息返回商家，询问是否继续进行交易，商家息返回商家，询问是否继续进行交易，商家通知客户是否完成交易，如完成，客户验收通知客户是否完成交易，如完成，客户验收商品并签收。商品并签收。n n从客户帐户向商家帐户转帐。从客户帐户向商家帐户转帐。n

77、 n发卡机构通知客户应支付款额，并为客户下发卡机构通知客户应支付款额，并为客户下帐。帐。9/1/20249/1/2024100100电子支付概述电子支付概述4.2信用卡支付的优势n n支付不受时空限制n n适合在网络上进行支付n n使用成本低n n全天候服务，将服务范围大大延伸n n信用卡支付是人们熟悉的网络支付方式n n信用卡支付在法律方面的问题较少9/1/20249/1/2024101101电子支付概述电子支付概述4.34.3信用卡通过第三方代理支付模式信用卡通过第三方代理支付模式 通过买卖双方都信任的机构充当第三方，第通过买卖双方都信任的机构充当第三方，第三方持有买方的信用卡信息并为买方

78、保密，三方持有买方的信用卡信息并为买方保密，同时分发一个注册帐号给买方；卖方也在第同时分发一个注册帐号给买方；卖方也在第三方机构注册，拥有注册帐号。买方与卖方三方机构注册，拥有注册帐号。买方与卖方定货，将帐号信息传递给卖方，卖方与第三定货，将帐号信息传递给卖方，卖方与第三方核实帐号的真伪，确认无误，接收订单，方核实帐号的真伪，确认无误，接收订单，给买方发出确认通知。最后由第三方机构通给买方发出确认通知。最后由第三方机构通过专网进行资金划拨。过专网进行资金划拨。9/1/20249/1/2024102102电子支付概述电子支付概述9/1/20249/1/2024103103电子支付概述电子支付概述

79、n n买方以在线或离线方式在第三方代理机构登记信用卡买方以在线或离线方式在第三方代理机构登记信用卡号和注册一个相应的应用帐号，以上信息由第三方持号和注册一个相应的应用帐号，以上信息由第三方持有；有；n n买方在网上订货，把应用帐号和订单传送给卖方；买方在网上订货，把应用帐号和订单传送给卖方；n n卖方将收到的订单信息和应用帐号通过在线或离线的卖方将收到的订单信息和应用帐号通过在线或离线的形式提供给第三方核实，核实帐号后，与买方协商，形式提供给第三方核实，核实帐号后，与买方协商，得到买方确认后，授权卖方继续交易；得到买方确认后，授权卖方继续交易；n n卖方收到第三方的授权后，接收订单，然后给买方

80、和卖方收到第三方的授权后，接收订单，然后给买方和第三方发出交易确认信息；第三方发出交易确认信息；n n第三方收到确认信息后，根据支付条款进行资金划拨。第三方收到确认信息后，根据支付条款进行资金划拨。9/1/20249/1/2024104104电子支付概述电子支付概述该支付模式的特点该支付模式的特点n n避免了信用卡信息在网络上的传播，保护了避免了信用卡信息在网络上的传播，保护了信用卡信息，降低了买方风险；信用卡信息，降低了买方风险；n n卖方风险得到转移，由第三方机构来承担；卖方风险得到转移，由第三方机构来承担；n n支付安全得到了增强，但成本较高，效率较支付安全得到了增强，但成本较高，效率较

81、低；低；n n不适合于小额交易；不适合于小额交易；n n属于电子商务发展初期信用卡支付方式的一属于电子商务发展初期信用卡支付方式的一种过渡方式。种过渡方式。9/1/20249/1/2024105105电子支付概述电子支付概述4.4基于SET协议的信用卡支付模式 在电子商务过程中利用信用卡进行网络支付时遵守SET协议的安全通讯与控制机制，实现信用卡即时、安全可靠的在线支付。即买方通过INTERNET直接与银行进行相关支付信息的安全交互和身份认证。9/1/20249/1/2024106106电子支付概述电子支付概述9/1/20249/1/2024107107电子支付概述电子支付概述n n准备阶段：

82、客户办理支持准备阶段：客户办理支持SETSET协议支付的信用卡；协议支付的信用卡；商家与银行洽谈结算事宜，得到服务器端商家与银行洽谈结算事宜，得到服务器端SETSET支持支持软件，安转运行；客户下载安装客户端软件，进行软件，安转运行；客户下载安装客户端软件，进行相应设置；客户、商家、支付网关向相应设置；客户、商家、支付网关向CACA申请数字证申请数字证书。书。n n客户在网上与商家完成交易，填写订单。客户在网上与商家完成交易，填写订单。n n选择信用卡支付，激活客户端软件。选择信用卡支付，激活客户端软件。n n客户端软件自动与商家服务器端软件进行客户端软件自动与商家服务器端软件进行SETSET

83、协议协议规定的信息交互和身份验证，自动提取信用卡信息，规定的信息交互和身份验证，自动提取信用卡信息，连同订单一起加密发送给商家。连同订单一起加密发送给商家。9/1/20249/1/2024108108电子支付概述电子支付概述n n商家服务器收到客户发来的相关信息，验证通过后，商家服务器收到客户发来的相关信息，验证通过后，回复客户，同时产生支付结算请求，将客户端发来的回复客户，同时产生支付结算请求，将客户端发来的信息转发给支付网关。信息转发给支付网关。n n支付网关收到信息，转发至银行进行后台处理，通过支付网关收到信息，转发至银行进行后台处理，通过银行验证后，对商家进行授权。银行验证后，对商家进

84、行授权。n n支付网关向商家转发支付确认信息，商家确认订单，支付网关向商家转发支付确认信息，商家确认订单，向客户回复订单确认和支付确认信息。向客户回复订单确认和支付确认信息。n n客户收到订单确认和支付确认信息后，表示此次支付客户收到订单确认和支付确认信息后，表示此次支付成功。成功。n n资金划拨的后期处理。资金划拨的后期处理。9/1/20249/1/2024109109电子支付概述电子支付概述该模式的特点该模式的特点n n需要在客户端安装客户端软件；需要在客户端安装客户端软件；n n需要各方安装数字证书并验证身份；需要各方安装数字证书并验证身份；n n部分信息进行加密；部分信息进行加密；n

85、n利用多种安全技术，安全性较高；利用多种安全技术，安全性较高；n n充分利用充分利用CACA的作用，保证信息的真实性和机密性；的作用，保证信息的真实性和机密性；n n客户端软件功能多样，系统开销也较大；客户端软件功能多样，系统开销也较大；n n不太适合小额交易的支付。不太适合小额交易的支付。9/1/20249/1/2024110110电子支付概述电子支付概述4.5电子现金网络支付模式电子现金发行银行电子现金记录库CA认证中心客户端商家服务器证书证书审核、清算支付：传输电子现金兑换电子现金9/1/20249/1/2024111111电子支付概述电子支付概述n n购买数字现金购买数字现金：从网上的

86、货币服务器或银行购买数字：从网上的货币服务器或银行购买数字现金。首先在该银行建立一个帐号，将足够的资金存现金。首先在该银行建立一个帐号，将足够的资金存入该帐号，支持以后的支付。银行根据存入资金兑换入该帐号，支持以后的支付。银行根据存入资金兑换成相应数字现金，并进行数字签名。成相应数字现金，并进行数字签名。n n存储数字现金存储数字现金：使用计算机数字现金终端软件，从数：使用计算机数字现金终端软件，从数字现金银行下载一定数量的数字现金存储到硬盘上。字现金银行下载一定数量的数字现金存储到硬盘上。n n用数字现金购买商品或服务用数字现金购买商品或服务：卖方同意接受数字现金，：卖方同意接受数字现金，买

87、方订货并用卖方的公钥加密所需支付的数字现金，买方订货并用卖方的公钥加密所需支付的数字现金，传送给卖方。传送给卖方。n n资金清算资金清算：接收到数字现金的卖方与发行该数字现金：接收到数字现金的卖方与发行该数字现金的银行结算，银行将买方所支付金额划拨给卖方。这的银行结算，银行将买方所支付金额划拨给卖方。这时的资金划拨可以采取两种方式，时的资金划拨可以采取两种方式，一是双方支付，一一是双方支付，一是三方支付。是三方支付。9/1/20249/1/2024112112电子支付概述电子支付概述 双方支付只涉及到买卖双方，在交易后，卖方得到数双方支付只涉及到买卖双方，在交易后，卖方得到数字现金后，利用银行

88、的公钥检验数字现金的的数字签字现金后，利用银行的公钥检验数字现金的的数字签名是否有效，如果有效，卖方就将数字现金存入其机名是否有效，如果有效，卖方就将数字现金存入其机器内，然后再通过数字现金发行银行将相应的面值金器内，然后再通过数字现金发行银行将相应的面值金额存入其帐户。额存入其帐户。 三方支付是在交易中买方将数字现金发送给卖方，卖三方支付是在交易中买方将数字现金发送给卖方，卖方迅速将数字现金发送给发行银行检验数字现金的有方迅速将数字现金发送给发行银行检验数字现金的有效性，并确认其未被重复使用过，将数字现金转入卖效性，并确认其未被重复使用过，将数字现金转入卖方帐户。方帐户。n n确认订单确认订

89、单：卖方获得付款后，向买方发送订单确认信：卖方获得付款后，向买方发送订单确认信息。息。9/1/20249/1/2024113113电子支付概述电子支付概述4.64.6电子钱包及其支付模式电子钱包及其支付模式 电子钱包是用来进行安全网络交易特别是网电子钱包是用来进行安全网络交易特别是网络安全支付并且存储交易记录的特殊计算机络安全支付并且存储交易记录的特殊计算机软件或硬件设备，能够存储电子现金、信用软件或硬件设备，能够存储电子现金、信用卡号、电子零钱、个人信息等，经过授权后卡号、电子零钱、个人信息等，经过授权后可以方便使用的新式网络支付工具。可以方便使用的新式网络支付工具。 电子钱包的本质是装载电

90、子货币的电子钱包的本质是装载电子货币的“ “电子容电子容器器” ”，是一种支付工具。，是一种支付工具。9/1/20249/1/2024114114电子支付概述电子支付概述4.6.1电子钱包的组成体系n n电子钱包服务系统 世界三大电子钱包服务系统Visa Cash，Mondex和Proton。n n客户端电子钱包软件n n电子钱包管理器：电子货币和电子钱包的功能管理模块。9/1/20249/1/2024115115电子支付概述电子支付概述4.6.2电子钱包的网络支付模式n n电子钱包既可以在INTERNET上使用，也可以在专用网络平台上使用。n n该模式是在电子商务过程中客户利用电子钱包作为载

91、体，选择其存放的电子货币，在INTERNET平台上实现即时、安全可靠的在线支付形式。n n该模式主要遵循SET安全协议机制。9/1/20249/1/2024116116电子支付概述电子支付概述4.6.34.6.3电子钱包网络支付流程（信用卡支付）电子钱包网络支付流程（信用卡支付）n n客户申请支持电子钱包使用的信用卡，下载安装电子客户申请支持电子钱包使用的信用卡，下载安装电子钱包客户端软件，商家安装服务器端软件。钱包客户端软件，商家安装服务器端软件。n n客户安装客户端软件，并进行设置。客户安装客户端软件，并进行设置。n n客户添加对应信用卡信息，申请并安装信用卡的数字客户添加对应信用卡信息，

92、申请并安装信用卡的数字证书。证书。n n客户进入购物网站，完成交易，提交订单。客户进入购物网站，完成交易，提交订单。n n客户检查购物清单，利用电子钱包进行网络支付。客户检查购物清单，利用电子钱包进行网络支付。n n如若支付失败，则可取出其它信用卡进行支付。如若支付失败，则可取出其它信用卡进行支付。n n发卡银行确认信用卡有效性后，经客户授权，将客户发卡银行确认信用卡有效性后，经客户授权，将客户相应资金转到收单银行商家帐户。相应资金转到收单银行商家帐户。n n商家发货，商家和银行服务器端记录交易过程，供电商家发货，商家和银行服务器端记录交易过程，供电子钱包管理软件查询。子钱包管理软件查询。9/

93、1/20249/1/2024117117电子支付概述电子支付概述4.6.44.6.4电子钱包网络支付的特点电子钱包网络支付的特点n n个人资料管理与应用方便个人资料管理与应用方便n n客户可用多张信用卡客户可用多张信用卡n n可以使用多个钱包软件可以使用多个钱包软件n n购物记录的保存和查询购物记录的保存和查询n n多台电脑可使用同一钱包多台电脑可使用同一钱包n n不管应用何种电子货币，都有较强的安全性不管应用何种电子货币，都有较强的安全性n n快速而有效率快速而有效率n n对参与各方要求太高对参与各方要求太高9/1/20249/1/2024118118电子支付概述电子支付概述4.7电子支票的

94、网络支付模式9/1/20249/1/2024119119电子支付概述电子支付概述n n购买电子支票：买方首先在提供电子支票服务的银行购买电子支票：买方首先在提供电子支票服务的银行进行注册，开具支票。注册时可能需要输入银行卡和进行注册，开具支票。注册时可能需要输入银行卡和帐户信息以支持开设支票，电子支票应具有银行的签帐户信息以支持开设支票，电子支票应具有银行的签字。字。n n电子支票支付：买方和卖方达成交易协议。买方用自电子支票支付：买方和卖方达成交易协议。买方用自己的私有密钥在电子支票上进行数字签名；使用卖方己的私有密钥在电子支票上进行数字签名；使用卖方的公钥加密电子支票；使用的公钥加密电子支

95、票；使用e-maile-mail或其它方式向卖方或其它方式向卖方支付；只有卖方可以收到用卖方公钥加密的电子支票支付；只有卖方可以收到用卖方公钥加密的电子支票用买方的公钥确认买方的数字签名；向银行进一步确用买方的公钥确认买方的数字签名；向银行进一步确认电子支票；卖方发货给买方。认电子支票；卖方发货给买方。 n n清算：卖方定期将电子支票存到银行，并且允许转帐。清算：卖方定期将电子支票存到银行，并且允许转帐。9/1/20249/1/2024120120电子支付概述电子支付概述4.84.8电子支票网络支付的特点电子支票网络支付的特点n n使用方便、容易接受、更安全。使用方便、容易接受、更安全。n n

96、电子支票较好的支持了电子支票较好的支持了BTOBBTOB，BTOGBTOG之间交之间交易的电子市场。易的电子市场。n n最大程度的开发现有银行系统的潜力。最大程度的开发现有银行系统的潜力。n n提供了更安全的防欺诈手段。提供了更安全的防欺诈手段。n n电子支票的使用打破了时间和地域的限制。电子支票的使用打破了时间和地域的限制。n n电子支票实现了支票处理的自动化和网络化，电子支票实现了支票处理的自动化和网络化，大大节约人力物力，降低处理成本。大大节约人力物力，降低处理成本。n n为第三方金融机构带来新的收益。为第三方金融机构带来新的收益。9/1/20249/1/2024121121电子支付概述

97、电子支付概述第五节第五节 网络银行网络银行5.15.1网络银行的发展现状网络银行的发展现状n n在网络化的社会里，在在网络化的社会里，在InternetInternet发展过程中，网上银发展过程中，网上银行与电子贸易是行与电子贸易是InternetInternet上的两大主要应用。上的两大主要应用。n n19991999年底，全世界已有年底，全世界已有27002700家银行提供网上银行的家银行提供网上银行的服务，美国最大的服务，美国最大的5050家银行有家银行有 9090提供网上银行业提供网上银行业务。务。n n国外使用者对于在网上从事金融业务的认知度是很高国外使用者对于在网上从事金融业务的认

98、知度是很高的，的，6262的人认为网上提供的信息超过银行与客户的人认为网上提供的信息超过银行与客户面对面的交流，面对面的交流，4242的人认为它节约了很多时间，的人认为它节约了很多时间，3232的人认为在网上交易个人的控制权加大。的人认为在网上交易个人的控制权加大。9/1/20249/1/2024122122电子支付概述电子支付概述n n美国和欧洲是网上银行发展最为迅速的国家和地区，其网上银行数量之和约占世界市场的90以上。n n在我国，招商银行、中国银行、中国建设银行、中国工商银行、交通银行等均已建立了自己的网上银行。9/1/20249/1/2024123123电子支付概述电子支付概述5.2

99、5.2网络银行的概念网络银行的概念n n网络银行网络银行(INTERNET BANK)(INTERNET BANK)是指银行利用网络是指银行利用网络技术，通过技术，通过 InternetInternet或其他公用信息网，将或其他公用信息网，将客户的电脑终端连接至银行网站，实现将银客户的电脑终端连接至银行网站，实现将银行金融服务直接送到客户办公室或家中和手行金融服务直接送到客户办公室或家中和手中的金融服务系统。中的金融服务系统。n n网络银行的应用目标网络银行的应用目标: :在任何时候在任何时候（ANYTIMEANYTIME）、任何地方（）、任何地方（ANYWHEREANYWHERE）、）、以任

100、何方式（以任何方式（ANYHOWANYHOW）为客户提供金融服）为客户提供金融服务。务。9/1/20249/1/2024124124电子支付概述电子支付概述n n电子银行不等同于网络银行，网络银行是电电子银行不等同于网络银行，网络银行是电子银行发展的高级阶段，是基于子银行发展的高级阶段，是基于INTERNETINTERNET网网络提供银行业务，不是基于专用通讯网络提络提供银行业务，不是基于专用通讯网络提供银行业务。供银行业务。n n网络银行不等同于实体银行上网，不是对银网络银行不等同于实体银行上网，不是对银行利用网站作形象宣传和业务介绍，而是要行利用网站作形象宣传和业务介绍，而是要利用网站为用

101、户提供银行业务的使用和操作，利用网站为用户提供银行业务的使用和操作，扩展银行的业务范围。扩展银行的业务范围。9/1/20249/1/2024125125电子支付概述电子支付概述5.3网络银行的发展阶段n n计算机辅助银行管理阶段n n银行电子化和金融信息化阶段n n网络银行阶段9/1/20249/1/2024126126电子支付概述电子支付概述5.45.4网络银行的特征网络银行的特征n n以客户为中心，以技术为基础，体现品牌独特性；以客户为中心，以技术为基础，体现品牌独特性；n n业务信息系统的管理控制能力要求高，集成性强，追业务信息系统的管理控制能力要求高，集成性强，追求信息管理与知识管理；

102、求信息管理与知识管理；n n需要良好的社会基础设施与客户的网络应用意识的支需要良好的社会基础设施与客户的网络应用意识的支持；持；n n网络银行服务无需物理分支机构，运作费用低，无纸网络银行服务无需物理分支机构，运作费用低，无纸化操作特点；化操作特点；n n强调信息共享与团队精神；强调信息共享与团队精神；n n跨区域跨区域2424小时服务。小时服务。9/1/20249/1/2024127127电子支付概述电子支付概述5.55.5网络银行的分类网络银行的分类1 1、按网络银行的主要服务对象分类、按网络银行的主要服务对象分类n n企业网络银行企业网络银行n n个人网络银行个人网络银行2 2、按网络银

103、行的组成架构分类、按网络银行的组成架构分类n n纯网络银行纯网络银行n n以传统银行拓展网络业务为基础的网络银行以传统银行拓展网络业务为基础的网络银行9/1/20249/1/2024128128电子支付概述电子支付概述5.65.6网络银行的发展模式网络银行的发展模式1 1、大银行的网络银行发展模式、大银行的网络银行发展模式n n收购现有的纯网络银行作为自己的分支收购现有的纯网络银行作为自己的分支n n成立与发展自己的网络银行成立与发展自己的网络银行2 2、社区银行的网络银行发展模式、社区银行的网络银行发展模式3 3、纯网络银行的发展模式、纯网络银行的发展模式n n全方位发展模式全方位发展模式n

104、 n特色化发展模式特色化发展模式9/1/20249/1/2024129129电子支付概述电子支付概述5.75.7网络银行业务网络银行业务1 1、传统银行业务的网络化、传统银行业务的网络化n n网上支付网上支付n n网上贷款网上贷款n n网上转账网上转账2 2、网上银行基于网络化优势的创新业务、网上银行基于网络化优势的创新业务n n网上金融信息服务网上金融信息服务n n网上代理业务网上代理业务n n国债买卖国债买卖n n网上信用证业务网上信用证业务n n网上商城网上商城9/1/20249/1/2024130130电子支付概述电子支付概述5.85.8网络银行的网络支付模式网络银行的网络支付模式1

105、1、个人网络银行的网络支付模式、个人网络银行的网络支付模式n n基于信用卡帐户的网络支付模式基于信用卡帐户的网络支付模式 将信用卡号和个人网络银行帐号捆绑在一起。将信用卡号和个人网络银行帐号捆绑在一起。该支付模式其实和信用卡支付模式是相同的。该支付模式其实和信用卡支付模式是相同的。n n基于网络银行独立帐号的网络支付模式基于网络银行独立帐号的网络支付模式 该模式将网络银行独立帐号作为资金帐号使用。该模式将网络银行独立帐号作为资金帐号使用。9/1/20249/1/2024131131电子支付概述电子支付概述2、企业网络银行的网络支付模式买方企业卖方开户银行买方开户银行卖方企业CA中心资金清算系统

106、付款通知验证提交支付表单付款确认资金化出确认消息资金入帐到款通知9/1/20249/1/2024132132电子支付概述电子支付概述5.9网络银行存在的问题n n安全性问题；n n立法与规范问题；n n技术标准化和行业管理标准问题；n n信息技术与银行业务的融合问题；n n需要较多的技术和设备投资，同时需要银行业务人员和管理人员的素质培养。9/1/20249/1/2024133133电子支付概述电子支付概述作业：1、银行卡是否属于电子货币？为什么？2、请叙述你实际使用过的电子支付的操作流程，其中你最担心的问题是什么？3、调查我国网络银行的应用和推广情况及其存在的问题。9/1/20249/1/2024134134电子支付概述电子支付概述