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1、电子电子银行创新银行创新与风险管理与风险管理2024/9/1创造绿色金融创造绿色金融网上支付跨行清算系统网上支付跨行清算系统网上支付互联清算系统是和央行的大额支付系统，小额支付系统并列的一个新的为银行和支付机构提供的一个支付平台“超级网银”具有统一身份验证、跨行账户管理、跨行资金汇划、跨行资金归集、统一直联平台、统一财务管理流程、统一数据格式等服务网上银行可以真正的做到724小时的实时的转账处理网银贷记业务，网银借记业务，第三方贷记业务，跨行账户信息查询业务“超级网银”没有统一登录接口，必须以用户已开通的一家银行的网上银行作为基础平台进行使用。如果拥有不同银行的多个账户，就必须在电脑上安装各个
2、银行的客户端，不仅耗费资源，而且每次登录各家网银时，还要分别插入不同的U盾来逐一防范钓鱼网站等风险网银跨行转账各行标准不同超级网银还是一个银行账户的管理功能，而第三方支付已经衍生为一个以支付为载体的在线交易平台第三方支付第三方支付统计显示，2010年上半年，中国第三方支付市场规模达到4546亿元，比去年同期增长89%。非金融机构支付服务管理办法第七条第三十九条与银行的网络支付相比，第三方支付企业有以下优势：第三方支付的担保功能，商业银行的网站并不具备担保功能，很多个人用户主要是因为这项服务选择支付宝等；第三方支付针对网络销售有一套成熟的电子支付解决方案，商业银行在这方面有所欠缺。第三方支付企业
3、还有客户资源优势目录目录n概念概念n电子银行运营电子银行运营n电子银行的创新电子银行的创新n电子银行的风险管理电子银行的风险管理金融金融邓小平：金融很重要，是现代经济的核心。金融搞活了，一邓小平：金融很重要，是现代经济的核心。金融搞活了，一招棋活，全盘皆活。招棋活，全盘皆活。1.字面意义：资金融通字面意义：资金融通2.学术定义学术定义3.对学术定义的评价对学术定义的评价金融需要解决的核心问题就是：如何在不确定（金融需要解决的核心问题就是：如何在不确定（uncertainty）的环境下，对资源进行跨期地（的环境下，对资源进行跨期地（intertemporally） 最优配置（最优配置（alloc
4、ation）。）。商业银行的产生和发展商业银行的产生和发展银行的产生过程中国第一家票号日升昌中国第一家票号日升昌 日升昌日升昌，创建于道光四年，创建于道光四年( (公元公元18241824年年) )，座落于，座落于“大清金融第一街大清金融第一街”平平遥古城大街的繁华地段，分号遍布全国遥古城大街的繁华地段，分号遍布全国3030余个城市、商埠重镇，远及欧美、余个城市、商埠重镇，远及欧美、东南亚等国，东南亚等国，以以“汇通天下汇通天下”著称于世著称于世。日升昌票号创立后，。日升昌票号创立后，结束了我国镖结束了我国镖局押送现银的落后金融局面局押送现银的落后金融局面，极大地加速了商业运转和货币流通，有力
5、地推，极大地加速了商业运转和货币流通，有力地推动了社会经济迅猛发展动了社会经济迅猛发展 。掀开了中国金融史的光辉一页掀开了中国金融史的光辉一页。尽管日升昌小小的。尽管日升昌小小的院落无法与现代银行的摩天大楼相比，日升昌仅有的分号也无法与当代覆盖院落无法与现代银行的摩天大楼相比，日升昌仅有的分号也无法与当代覆盖全国的金融网点相比，但我们可以从日升昌看到当代银行的影子全国的金融网点相比，但我们可以从日升昌看到当代银行的影子; ;从日升昌领从日升昌领略到中华民族的商业智慧；略到中华民族的商业智慧； 银行最基本的职能是支付银行最基本的职能是支付w金融是跨时间、跨空间的价值交换，是将财富和未来收益转化为
6、资本的经济活动 ，货币、证卷、票据等是现代金融业的主要技术手段和工具；w资本是可以创造价值的资源，没有现代金融业，没有将财富和未来收益转化为资本的能力，就不可能实现经济和社会现代化；w中国金融业的发展远不及生产制造业的发展迅速，金融业需要信用和保证金融契约高效执行的法律制度，需要更深、更广的市场经济的法治要求。w收入在不同的时间、不同的空间之间进行配置w货币是价值跨时间储存，跨空间移置w借贷是纯粹的跨时间的价值交易什么叫电子银行什么叫电子银行巴塞尔银行监管委员会的定义网络银行是指那些通过电子通道，提供零售与小额产品与服务的银行。这些产品和服务包括：存贷、帐户管理、金融顾问、电子支付，以及其他一
7、些诸如电子货币等电子支付的产品与服务。欧洲银行标准委员会的定义那些利用网络为通过使用计算机、网络电视、机顶盒及其他一些个人数字设备连接上网的消费者和企业提供银行服务的银行。根据中科院潘辛苹博士对电子银行的定义：“电子银行是指单位、个人直接或授权他人通过电子终端，以网络应用协议规定的格式发出支付指令，实现货币支付与资金转移的行为。电子银行包括网上支付、电话支付、移动支付、销售点终端交易、自动柜员机交易和其他电子支付等类型”。我们也可以将网络银行定义为：“网络银行是是指单位、个人直接或授权他人通过计算机终端，以互联网络应用协议规定的格式发出支付指令，实现银行账户的货币支付与资金转移的行为。电子银行
8、的本质电子银行的本质首先，电子所能提供给客户的服务和传统的银行业务并没有大的区别，包括信息查询、对帐、网上支付、资金转帐、信贷、投资理财等金融服务。从本质上讲：电子银行就是银行在互联网或其他电子终端上设立的虚拟银行柜台，传统的银行服务不再通过物理的银行分支机构来实现，而是借助技术手段在新兴的技术服务渠道如互联网上实现。电子银行和其他银行业务管理或风险管理的区别就在于提供服务的渠道或方式地不同而导致的支撑技术平台不同，因这种不同而采用的管理方法和方式的不同。相对传统柜面服务，电子银行对网络平台等电子技术平台的依赖性更强，对技术原因导致的操作风险的管理要求更高、更专业。同时，由于采用电子技术平台对
9、信用风险、市场风险等风险的影响也必须要关注的。11电子银行的角色不仅是渠道建设电子银行的角色不仅是渠道建设电子银行战略意义1234资金流动性带来整体经济社会的高效运行业务组织结构的转变提升银行对特定用户的服务能力渠道的转变提升银行服务的丰富性整体经济社会的互联网化进程具有不可抗拒性，“逆水行舟”中国零售银行发展历程中国零售银行发展历程为什么需要电子银行为什么需要电子银行云南、内蒙的通讯条件技术发展水平支付习惯信用环境经济、金融发展电子银行从起步期步入发展期电子银行从起步期步入发展期起步期电子银行架构探索，主要精力集中在技术产品领域用户缓慢增长，交易量较小发展期行业竞争从产品技术的量提升为服务的
10、质电子银行用户和交易规模高速增长，行业渗透率迅速增加成熟期电子银行分工明确，品牌定位基本清晰电子银行基本普及，用户和交易额缓慢增长衰退期电子银行发展较为缓慢，份额被新型银行蚕食1998-2006起步期起步期2007-2020发展期展期2020-2050成熟期成熟期2051-衰退期衰退期08年网银活跃用户增近2000万网银位列网银位列NO.11渗透率超渗透率超50%！08年覆盖人数新增年覆盖人数新增2000万万05年以后每年新增用户比例年以后每年新增用户比例增加！增加！XX银行活跃用户银行活跃用户09年年3月同月同比增长比增长241.7%，远高于行，远高于行业平均增速！业平均增速！个人网银用户以
11、年轻、高学历者居多个人网银用户以年轻、高学历者居多2008年中国个人网上年中国个人网上银银行用行用户户与网民属性与网民属性对对比比个人网银用户个人网银用户 网民网民个人网银用户个人网银用户网民网民性别性别婚姻婚姻男55.61%53.60%未婚52.90%62.20%女44.39%46.40%已婚47.11%37.80%年龄年龄个人月收入个人月收入18岁以下6.39%19.60%500元以下13.82%26.46%1824岁30.52%30.30%500-1000元8.00%10.15%2530岁25.12%18.70%1000-1500元14.08%14.67%3135岁14.40%11.00
12、%1500-2000元15.71%13.71%3640岁11.13%8.70%2000-2500元12.60%9.66%40岁以上12.44%11.70%2500-3000元10.29%7.86%教育教育3000-4000元9.87%6.96%高中（中专）以下5.67%14.23%4000-5000元6.15%4.19%高中（中专）15.81%21.41%5000-6000元3.57%2.46%大学专科30.03%25.33%6000-10000元4.07%2.64%大学本科41.72%33.74%10000元以上1.83%1.24%硕士6.10%4.74%博士及以上0.67%0.55%样本描
13、述：N=20455；2008年11-12月通过iUserSurvery在84家网站上联机调研获得。2009.6 iResearch Inc. 男性、已婚者比例高；专科以上用户比重高；25岁以上用户比重高；个人月收入在1500元以上的用户比重高。用户图便捷，用支付，重安全用户图便捷，用支付，重安全最关注安全性！最关注安全性！网银将逐渐成为最主流的银行形式网银将逐渐成为最主流的银行形式便捷便捷低价低价需要需要有74.6%网银用户使用网银的首要原因是方便快捷，节省时间和精力多家研究机构研究显示，网上银行每笔业务的成本约1美分，线下渠道业务成本是其100倍！用户最看重用户最看重业务成本不足业务成本不足
14、1%1%电子商务基础配置电子商务基础配置电子商务高速发展，网银是其资金流的基础网络购物、航空客票、生活缴费、电信充值，民生领域渗透广泛手机、电话银行协同发展手机、电话银行协同发展捆绑业务模式（运捆绑业务模式（运营商主导）价值链营商主导）价值链分析分析（1 1）实现银行卡帐号和手机号码的绑定；）实现银行卡帐号和手机号码的绑定；（2 2）虚拟绑定指在手机号码和银行帐号之间建立映射关系（即帐户捆绑）；）虚拟绑定指在手机号码和银行帐号之间建立映射关系（即帐户捆绑）；（3 3）物理绑定指通过技术手段实现银行卡和手机卡合二为一和置于同一终端，）物理绑定指通过技术手段实现银行卡和手机卡合二为一和置于同一终端
15、，例如例如NTT DOCOMONTT DOCOMO的的FelicaFelica业务。业务。支付指令确认身份、帐号和指令映射关系手机号码银行帐号支付行为商家买家商品和服务的转移和实现（1）模式简单，电信运营商和银行两者之间业务分工清晰，不存在政策风险；（2）业务效果更多依靠电信运营商和银行之间合作关系的建立，特别是银行规模和绑定银行卡数量；（3）物理绑定主要运营商介入手机生产环节或销售环节，尤其适应于运营商定制手机；（4）该模式是电子支付业务的核心模式之一，从虚拟捆绑和物理捆绑是一个渐进过程，有利于产品推广。业务评价业务评价网上银行竞争多渠道差异化网上银行竞争多渠道差异化价格价格体验体验品牌品牌
16、艾瑞调研显示，当前网银产品费率用户满意度较低，为亟待改善的方面未来银行竞争更加注重体验，注重互动式营销价格待改善价格待改善互动创意化互动创意化品牌化是品牌化是品牌化是群体心理的固化，需要提早设计和布局并持续投入用户需求是网银发展趋势的原点用户需求是网银发展趋势的原点发展趋势发展趋势网上银行是互联网时代银行业节网上银行是互联网时代银行业节约成本、优化效率的大势所趋约成本、优化效率的大势所趋手机银行是未来一段时间内银行手机银行是未来一段时间内银行产品升级的重点方向产品升级的重点方向用户在不同阶段使用网银功用户在不同阶段使用网银功能的侧重的差异促使网银产能的侧重的差异促使网银产品的升级以及分流，网银
17、逐品的升级以及分流，网银逐渐走向客户分级管理的阶段渐走向客户分级管理的阶段网上支付将成为网上银行的主网上支付将成为网上银行的主流应用流应用银行竞争将采取多样化战略，银行竞争将采取多样化战略，更为注重用户体验更为注重用户体验品牌内涵反映群体心理，品牌品牌内涵反映群体心理，品牌决定网银未来决定网银未来目录目录n概念概念n电子银行运营电子银行运营n电子银行创新电子银行创新n电子银行风险管理电子银行风险管理电子银行的发展趋势电子银行的发展趋势电子银行向多元化、个性化发展提供“一窗式”综合服务决策电子化和管理智能化内部控制将实现程序化硬约束推动金融服务全球化促进不同类型的金融市场整合电子支付与传统支付的
18、区别电子支付与传统支付的区别传统支付：现金交易；票据交流（支票、本票、汇票现金交易；票据交流（支票、本票、汇票）电子支付电子支付传统支付传统支付款项支付方式款项支付方式电子、数字化方式流转电子、数字化方式流转现金流转、票据转让、银行汇现金流转、票据转让、银行汇兑等物理实体的流转兑等物理实体的流转工作环境工作环境开放的系统平台开放的系统平台封闭的系统封闭的系统通信手段通信手段先进的现代计算机网络技先进的现代计算机网络技术，对软术，对软/ /硬件要求高硬件要求高传统的通信媒介传统的通信媒介优势优势方便、快捷、高效、经济方便、快捷、高效、经济使用、流通比较方便使用、流通比较方便 降低交易成本降低交易
19、成本网络支付模型网络支付模型支付产品结构模型支付产品结构模型电子银行的结构电子银行的结构第一是身份，即谁发出支付指令，谁要把货币的储藏价值转移走。该结构有两个子结构，分别是“用户所拥有的”与“用户所知道的”，与身份认证中的双因素认证一一对应；第二，支付终端，即发出指令的终端或载体是什么；第三，这个指令通过什么渠道传递；第四，谁处理这个支付指令以及怎么处理，该结构有两个子结构，一个是协议处理，负责从渠道中卸载支付指令，一个是支付指令的处理，负责支付服务的实现；第五，帐户，分为付款账户和收款账户，即价值从哪转出，然后货币将流向哪里。这些基本结构要素可以通过多种方式联系起来，而每一个联系都受到属性的
20、影响和约束。电子银行的属性电子银行的属性第一是时间，这个产品是什么时间使用，所需要的处理时间是多少，如要求实时还是可以等几天；第二是应用即用来做什么，如是买机票还是买基金等等；第三是金额，这个产品可以用在多大规模金额的转移上。当然不仅仅包括这三个属性来描述以及约束结构，还有便捷性、安全性、可靠性、性价比、可接受性、普及度等附加属性，这些附加属性与产品的三个基本属性共同刻画并影响一个支付产品主要的电子银行业务主要的电子银行业务自助银行自助银行客户在银行计算机网络系统和各种终端设备上，自己动手办理以前由银行职员才能办理的一整套银行业务现金自动取款机(cashdispenser，筒称CD)、自动柜员
21、机(automatictellermachine，简称ATM)、自动查账机网络银行网络银行网络银行又称网上银行、虚拟银行，是指利用互联网/WWW技术，通过建立互联网站点和WEB主页，向客户提供各种金融服务的银行机构或虚拟网站特征可概括为“5W”，即实现为任何人(whoever)在任何时间(whenever)和任何地点(wherever)与任何账户(whomever)用任何方式(whatever)的安全支付和结算网络银行提供的金融业务大致分为三大类：信息、查询和交易电话银行电话银行指银行运用先进的计算机、通讯、语音处理技术和电话信号数字化等技术，在原有业务处理系统上，借助公共电话网络，使客户能通
22、过电话同银行进行金融交易手机银行手机银行手机银行是将银行业务中有关客户端使用平台的某些业务移到了手机上将无线通信技术的3A（任何时间、任何地点、任何方式）优势应用到金融业务中，为客户提供在线的、实时的服务家庭银行家庭银行家庭银行是指安装在客户家庭或办公室的一台电子计算机终端，通过与银行计算机网络连接并运行相应软件办理各项金融业务具有全天候性、迅捷性、安全性等特点融合了电话银行、手机银行、网络银行的业务，增加了获取金融服务的灵活性，使得银行服务更加个性化和周全移动支付业务类型移动支付业务类型资料来源：安永分析移动支付技术实现方式移动支付技术实现方式移动支付微支付宏支付微支付：支付金额低于5美元
23、小额支付：支付金额介于5500美元之间 大额支付：支付金额在500美元以上 移动支付近程移动支付远程移动支付SMSUSSDWAPu目前国内移动支付最主要方式 u有着良好的用户习惯基础 u信息响应率较高u在实时性性要求较高的业务领域有着很高的价值u通过手机访问互联网的途径u适合应用在大多数无线通信设备中 蓝牙WiFiIrDA RFID u芯片大小和价格难以下调、抗干扰能力不强、传输距离太短、信息安全问题 u数据安全性方面比蓝牙技术要差一些，u电波的覆盖范围方面却略胜一筹 u成本低廉、体积小、功耗低、简单易用u只能用于2台（非多台）设备之间的连接 u非接触双向通信 u可识别高速运动物体并同时识别多
24、个目标u无需直接接触、无需光学可视、无需人工干预 NFC u双向的识别和连接。u电子设备间互相访问更直接、更安全和更清楚 移动支付产业价值链的构成移动支付产业价值链的构成 移动运营商移动运营商：期望移动支付业务的发展，可以大幅度促进ARPU值的提高，进一步增大移动数据业务所占业务收入总量的比例；硬件设备制造商：硬件设备制造商：硬件设备需要引入新的功能，用以更新换代扩大销售，或进行系统升级与扩容；软件开发商：软件开发商：移动支付产生对可靠的移动支付软件解决方案的需求，特别是计费与认证软件；银行：银行：希望移动支付可以成为银行卡的增值应用，扩大其业务收入，同时防止其传统的支付业务被其他行业成员侵蚀
25、；信用卡组织：信用卡组织：自主推广移动支付，防止被移动支付部分替代的危险；商家：商家：期望移动支付可以拓宽其用户群与销售渠道；用户：用户：享受移动支付带来的方便与快捷，降低时间等综合支付成本。 移动运营商、银行、银联等中间第三方、商户（特别是垄断性的商家）必须携移动运营商、银行、银联等中间第三方、商户（特别是垄断性的商家）必须携手建立移动支付产业链，通过互补性合作促进移动支付应用的发展手建立移动支付产业链，通过互补性合作促进移动支付应用的发展。良好、科学的。良好、科学的资费分成可以鼓励和刺激更多的链条中各方加入到产业价值链中来，这将是移动支资费分成可以鼓励和刺激更多的链条中各方加入到产业价值链
26、中来，这将是移动支付产业深化发展的必然结果。付产业深化发展的必然结果。 移动支付业务发展历程移动支付业务发展历程 第一阶段：移动增值服务购买阶段第一阶段：移动增值服务购买阶段包括手机铃音、音乐、游戏等增值业务购买下载。通常由通信月账单统一支付。后来逐步发展到利用网上购物平台购物，输入手机号，费用从手机话费扣除。第二阶段：短信支付阶段第二阶段：短信支付阶段通常利用短消息上下行方式办理移动支付业务，是扩展的短信服务业务。利用短信提供移动支付相关业务客户进入门槛低，相对比较容易。第三阶段：第三阶段： WAP（Wireless Application Protocol）等无线互联网支付阶段）等无线互联
27、网支付阶段无线互联网实现移动支付业务的发展，解决了短信输入的繁杂和短信的信息安全问题，支付完成时间也大大缩短，使得WAP上网移动支付业务在一定时期内取得了快速发展。第四阶段：第四阶段： 手机软件支付手机软件支付通过从JAVA/BREW技术平台下载支付软件到手机终端，实现移动支付及其银行账户管理功能。此阶段作为过渡阶段，发展初见端倪就被下一阶段的智能卡支付所替代。第五阶段：手机智能卡支付阶段第五阶段：手机智能卡支付阶段此种支付方式也是现在日韩盛行的手机智能卡移动支付服务。或者通过插另外加智能芯片，或者将智能芯片与SIM卡融为一体为移动用户带来简单方便的现场移动支付的实现。NFCNFC移动支付解决
28、方案移动支付解决方案 1定义及发展进程2技术特点3工作原理1、NFC（Near field communication)，近距离通信；2、最初仅仅是遥控识别和网络技术的合并，但现在已发展成无线连接技术；3、由飞利浦和索尼在2002年共同研制开发，是由非接触式射频识别（RFID）及互连技术的融合演变而来。 1、具有快速自动地建立无线网络的特点，能为蜂窝设备，蓝牙设备，WiFi设备提供一个“虚拟连接”，使电子设备可以在短距离范围（在15厘米内）进行通信； 2、目前市场上已推出NFC芯片，而手机是NFC芯片的主要载体。 1、NFC采用了双向的识别和连接；2、NFC手机具有三种功能模式：NFC手机作为
29、识读设备（读写器）、NFC手机作为被读设备（卡模拟）、NFC手机之间的点对点通信应用。 NFCNFC移动支付解决方案移动支付解决方案 芯片中的数据，由阅读器以无线电波的形式非接触地读取，进行信息解读提供与标签进行数据传输的接口n对电子标签与阅读器间要传送的数据进行加密和解密；n进行电子标签和阅读器间的身份验证等 n无需直接接触n无需光学可视n无需人工干预即可完成信息输入和处理n广泛用于需要收集和处理数据的应用领域n条形码标签的未来替代品NFC 技术由RFID 技术演化而来Radio Frequency Identification（RFID）电子标签技术,一种自动识别技术电子标签后台控制系统
30、阅读器与传统识别方式比较IC芯片无线通信天线+主动标签被动标签高频接口产生高频发射功率；对发射信号进行调制；接收并解调电子标签信号控制单元与应用系统软件进行通信；控制与电子标签的通信过程；信号编解码RFID技术是20世纪90年代兴起的一项自动识别技术。通过磁场或电磁场，利用无线射频方式进行非接触双向通信，以达到识别目的并交换数据，可识别高速运动物体并可同时识别多个目标。 NFC手机工作原理手机工作原理工作原理建立蓝牙连接、交换手机名片等 NFC手机作为识读设备工作原理：具备识读功能的NFC手机从TAG中采集数据，然后根据应用的要求进行处理。有些应用可以直接在本地完成，有些需要通过与网络交互才能
31、完成。 典型应用：门禁控制或车票、电影院门票售卖等，使用者只需携带储存有票证或门控代码的设备靠近读取设备即可。能够作为简单的数据获取应用NFC识读设备从具备TAG能力的NFC手机中采集数据，然后通过无线发功能是将数据送到应用处理系统进行处理 本地支付、电子票应用 NFC手机作为被读设备NFC手机间点对点通信工作原理典型应用NFC手机之间可以进行数据的交换，后续的关联应用是本地应用也可以是网络应用。 典型应用NFC移动支付流程移动支付流程NFC采用双向识别和连接，NFC手机可作为识读设备（读卡器），也可作为被读设备（卡）。nNFC手机作为识读设备时，信息传输主要通过无线网络，移动支付流程类似于远
32、程移动支付。nNFC手机作为被读设备时，信息传输主要通过本地网络，移动支付流程如下：3、支付确认请求4、支付确认银行消费者支付平台 商家2、扣款请求7、扣款结果6扣款结果5扣款请求8、扣款结果1购买请求具体步骤流程如下：1）消费者选择商品，将购买指令发送到商家管理系统；2）商家管理系统将购买并扣款指令发送到移动支付平台（该平台可以是独立的，或者和移动运营商系统结合，通过无线网络传输信息；或者和商家管理系统结合，通过商家系统终端的本地网络传输信息）；3）移动支付平台将支付确认请求指令发送到消费者前台消费系统或消费者手机上请求确认，如果没有得到确认信息，则拒绝交易，购买过程到此终止； 4）消费者通
33、过消费者前台消费系统或手机将支付确认指令发送到支付平台； 5）移动支付平台将消费者支付确认指令转交给银行管理系统，请求扣款操作；6）银行管理系统负责鉴权和扣款，并将扣款结果信息传递给支付平台；7）支付平台告知商家管理系统可以交付产品或服务，并保留交易记录；8）支付平台同时将扣款结果传递给消费者，并将交易明细写入消费者前台消费系统，以便消费者查询。至此完成交易过程。u进行小额支付时，用户手机中的NFC芯片与商户的读写器终端进行读写，把用户的NFC银行卡信息读入读写器，并通过本地通信网络实现与银行系统的对接，完成支付行为。u进行大额支付时，NFC芯片向读写器输入信用卡账号，用户需要输入密码。相关信
34、息被传送到发卡机构（信息传递过程可以是连接商户终端的本地通信网，也可以是手机接入的无线通信网），然后在用户的信用卡账单上扣除相应额度。国外国外NFCNFC移动支付现状移动支付现状日本 2004年8月，NTTDoCoMo推出采用FeliCa技术的移动支付业务2007年4月，移动支付业务用户2150万户，占其FOMA用户的44%韩国 移动支付在韩国的渗透率甚至高过日本SK占据国内移动通信市场半壁江山，同信用卡公司共同建立Moneta手机系统欧美有过几次NFC手机支付现场实验距离日本或韩国式的全国性大规模商业应用还很遥远日本和韩国发展NFC移动支付迅速 移动支付极大地简化了操作过程运营商、银行和商家
35、的紧密配合 银行卡停车付费NFC标签内容下载门禁和票务卡基于基于NFC技术的双界面卡和双卡运营模式比较技术的双界面卡和双卡运营模式比较 目前，移动非接触近距离支付有两种技术实现方式，双界面SIM卡和双卡模式。 双界面SIM方案是在SIM卡中加入非接触界面：NFC芯片上的被动式天线可以印刷在塑料薄膜上贴至SIM卡表面，或者作为一个独立的部件附加在手机中。捷德在2005年12月已推出了双界面SIM卡技术解决方案握奇数据也在07年初推出了利用这种方案的SIM卡产品。摩托罗拉最新推出的i-SIM解决方案也是这样的原理。双卡方案将NFC芯片（卡）和天线内嵌于手机中，还在手机中嵌入了一个安全芯片。由于没有
36、占用SIM卡本身的资源，SIM卡商提出可以将NFC相关的应用程序放在SIM中。手机制造厂商（如诺基亚）目前正对这种实现方案极力推动。主流手机支付标准的优劣势比较主流手机支付标准的优劣势比较手机银行的用途手机银行的用途账务查询多功能转账注册业务资金交易自助缴费移动消费手机银行存在的问题手机银行存在的问题资费比较昂贵技术还不够成熟信息处理返回的时间长支持业务有限，在日常生活中其便利性难以体现。目前中国的移动支付业务所支持的业务极其有限，仅支持彩票类、互联网数字产品类(购买游戏点卡、IP卡、MP3下载)、日常缴费类(支付话费、水、电、气等费用)、手机投保等业务。操作烦琐，使用不方便，交易时间长，隐私
37、性差。在支付过程中，支付系统与用户之间的信息(用户手机号、银行帐号、商户代码、业务码等)交换，必须由人工录入(短信、语音等方式)。用户还必须记住各种操作的命令字。因此，对于用户来说，其操作相对于银行卡烦琐，延长了交易时间。由于用户必须将其手机号提供给收款方，因此，作为用户隐私的手机号无法被保密。另外，开通手机钱包的用户还必须更换新STK卡，这也给将电话薄存在SIM卡上的用户在开通移动支付业务时造成了一定的不便。以移动运营商为主导的移动支付，将使移动运营商成为商业银行，不符合我国的金融法规。并且，银行作为专业从事金融行业的主体、在业务熟练程度，基础设施完善程度、交易的安全保障、用户信任等方面具有
38、移动运营商无可比拟的优势。移动支付业务对运营商、银行和商户可提供的价值移动支付业务对运营商、银行和商户可提供的价值资料来源：GSM协会2015年将有年将有50%以上的银行客户使用移动银行服务以上的银行客户使用移动银行服务 BusinessStandard,TheAsianAge,TheFinancialChronicle（印度）-随着印度储备银行(RBI)将客户移动银行的每日最高限额从5000卢比调升至50,000卢比，预计在未来5年，将有50%以上的银行帐户持有人使用移动银行业务。移动支付服务提供商PayMate总经理AjayAdiseshann说，“移动银行业务的发展空间巨大，印度现有2亿
39、银行客户，预计将有超过一半的客户成为受益者。”这是很有可能的，因为印度的手机普及率非常高，为移动银行提供了方便。截至2009年，我国手机用户已达7.4亿户，手机渗透率达到56.3%。同时，国内移动电子商务营收规模增长迅速。目前国内手机支付的渗透率仅为个位数，相比日本50%左右的渗透率，发展前景广阔。报告显示，2010年手机支付用户有望突破1.5亿，2011年达到2.5亿户，预计2010年底市场规模将突破35亿元，2011年市场收入规模预计将达到80亿元。印度：从小额信贷到银行业务印度：从小额信贷到银行业务在印度，移动银行业务的需求大都与小额信贷有关。在印度农村地区，很多没有银行服务覆盖的群体都
40、是通过手机小额贷款开始他们的首次银行业务的体验。由此，2008年7月，手机制造商诺基亚公司与某小额信贷机构联合推出一项试用项目，向客户提供按周还款的小额贷款。该项目在印度AndhraPradesh州试用，让低收入农民也能通过创新还款方式和可以承担的移动解决方案而拥有一部手机。此举扩大了这一群体使用移动银行服务的范围。典型网上银行框架典型网上银行框架网上银行客户Web服务Internet接入交易网关后台业务系统CA中心系统管理网上银行体系结构网上银行体系结构业务系统 业务系统 银行数据通信网Internet 网上银行中心交易网关网上银行分行前置机网上银行WEB服务器负载平衡防火墙1路由器CA服务
41、器客户浏览器企业客户机防火墙2外部WEB服务器DNS服务器DMZ网上银行数据库服务器网上银行层次结构网上银行层次结构信息发布中心在总行建立信息发布中心负责总行信息发布，网上银行宣传CA中心建设网上银行中心按区域建立网上银行中心负责网上银行客户服务的管理和实现分行网上银行业务处理负责分行帐户的业务处理总行信息发布中心网上银行中心网上银行中心分行网上银行业务处理分行网上银行业务处理网上银行业务流程网上银行业务流程网上银行WEB服务器接收网上客户服务器请求，检查客户身份、口令、权限以及请求数据的合法性网上银行中心交易网关判断客户交易业务去向，并进行交易分发分行网上银行前置机接收中心网关交易，提交后台
42、交易业务系统完成后台业务处理网上银行WEB服务器网上银行中心交易网关分行网上银行前置机业务系统数据接受检查网上银行业务去向网上银行业务程序数据发送网上银行系统组成网上银行系统组成总行信息发布系统CA管理系统网上银行中心交易系统客户代表管理系统后台报表管理系统网上银行交易网关系统分行前置机处理系统后台业务系统总行信息发布系统网上银行中心交易系统分行前置机处理系统 后台业务系统link客户网上银行交易网关系统CA管理系统客户代表管理系统后台报表管理系统WEB渠道传统的网上银行渠道模式全面参与企业内部财务管理的流程与操作管理，为企业提供定制灵活、机制完备的的权限管理和流程控制完善的分级授权管理模式严
43、格操作员功能、账号、金额等组合权限控制银企互联渠道企业ERP/财务系统与企业网银系统无缝对接，实现安全、自动、不落地、直接数据交互；进一步提升企业ERP/财务系统的自动化程度和数据使用效率；个性化的加密与安全机制，实现企业与银行之间安全、全程可追踪的数据传输；简化企业内部财务管理的操作环节，减少操作风险漏洞。企业网上银行服务渠道企业网上银行服务渠道浏览器 银企互联信息查询账户余额查询账户交易查询历史交易查询网银交易查询批量调拨本行转账跨行转账内部互转自动调拨主动调拨调拨结果查询银信通业务小额贷款申请理财服务个性化授权定制业务流程定制在线帮助定向账户支付留言系统支付结算集团理财代收代付特色产品客
44、户服务批量付款代发工资企业网上银行产品功能企业网上银行产品功能报关、报税企业网上银行重点产品企业网上银行重点产品转帐汇款 行内转账即时到帐 跨行汇款自动发往人行大额支付系统（准实时）定活互转 短期闲置资金的增值渠道代发工资 支持本行卡、折混发 夜间自动处理 代发结果及代发失败原因随时获取集团功能 手动、自动上划功能 手动、自动下拨功能 集团公司授权支付B2B电子商务电子银行运营策略电子银行运营策略基层支行渠道分流例如，招商银行明确大堂经理是分流与指导客户使用自助设备的责任人；也可在叫号机里设置分流提醒，让一部分业务自动分流到自助服务区；人手紧张的基层网点也可让保安维护秩序，起到辅助分流的作用。
45、促进客户使用自助设备习惯尽管银行提供了便捷的电子服务渠道，有时客户却宁可去挤柜台，这主要是因为客户存在“三不”心理，即不会用、不习惯、不放心。为此发展电子银行业务，需要引导客户改变习惯，帮助客户克服“三不”心理。对于老客户尽量以卡换折，新开个人户或企业户，一并开通网银等。打造精品网点视情况是否强制2万元以下小额存取款业务向自助渠道分流；大量水、电、气、电话等代缴费通过自助通、电话银行或网上银行办理，或建立代缴费关系自动批扣；银证转账、银期转账等用自助通或电话银行办理；基金买卖、外汇买卖、黄金买卖等用网上银行办理。网上银行业务的营运模式网上银行业务的营运模式补充性服务渠道补充性服务渠道-初级阶段
46、的典型形态虚拟分支机构虚拟分支机构-目前的流行样式独立的虚拟银行独立的虚拟银行-理想化的未来模型网络金融门户网络金融门户-一种关于渠道整合的模式部分电子银行企业服务业务对比部分电子银行企业服务业务对比银行银行名称名称账账户户查查询询付付款款业业务务收收款款业业务务集集团团理理财财投投资资理理财财票票据据业业务务贷贷款款业业务务国国际际业业务务公公务务卡卡代代发发工工资资电电子子商商务务银银税税通通报报关关客客户户服服务务其他其他工商银行 代签汇票、代理汇兑农业银行 自助循环贷款建设银行 企业网上银行主管手机审批功能中国银行 EMAIL付款通知交通银行 世博会门票订购浦发银行 爱心捐款，EMAI
47、L收付款通知平安银行 中小企业业务、中登结算业务民生银行 银行直联、开放式基金上海银行 兴业银行 虚拟子账户、短信精灵中信银行 银财通、银贸通、关贸e点通、信e通、台信通光大银行 银商宝、银关保招商银行 唯一一个使用终端系统汇丰银行 利、汇率的查询东亚银行 利、汇率的查询恒生银行 利、汇率的查询法国巴黎银行 与Connexis协作花旗银行的电子银行平台花旗银行的电子银行平台CitiDirect是为企业客户提供的在线银行系统，以电子方式在全球88个国家提供花旗银行的产品和服务。在中国，CitiDirect目前提供人民币和外币的在线支付及各种详细信息报告。EasyPayments是特意为中国客户设
48、计的基于网络的电子银行平台。以中英文两种语言支持客户的国内现金管理运作。目前提供人民币国内付款功能及收款报告查询。Citibanking采用视窗灵活的电子银行系统能够支持贸易和资金项下的广泛交易。它是一兼具交易指令及信息传送为一体的系统。CitiService是花旗银行的专门客户服务部门，为客户有关资金管理，贸易服务和电子银行业务的问讯提供一个统一解答的窗口。Wells Fargo Wells Fargo是1999年度网上银行系统使用性能最好的银行，是美国第七大银行，资产总额218亿美元，拥有5925个分支机构，资本收益率高达34。目前，它被认为是美国银行业提供网上银行服务的优秀代表，网上银行
49、客户数量高达160万，银行网站每月访问人数96万(并非人次)；接受网上银行服务的客户占其全部客户的20。Wells Fargo的网上银行系统不仅节约成本，更主要的是带来新增收入和客户：使用网上银行的客户素质好、收入高、账户余额大、需求种类多，银行赚取的收益和手续费收入相对较多；在160万网上银行客户中，15是由网上银行服务带来的新客户。成功要素：及早地开发和使用高科技，包括Interneto Wells Fargo早在1994年就开始投资网上银行，并不断扩大、提高其网上银行的服务。方便、多渠道的服务网络。该行认为，客户需要的是一个多渠道、全方位的服务网络，Inteme仅仅是其服务体系中不可分割
50、的一部分。服务品种覆盖面广。提供服务的种类包括：账，户管理、投资服务、保险、贷款等各个方面。客户关系维护与客户群体系。 Wells Fargo认为这一体系对市场开发至关重要，它严格划分客户群，其尊贵客户仅占全部客户的2，并得到特别的关注与服务。 建设银行重要客户服务系统建设银行重要客户服务系统建行集团客户现金管理服务是以建行重要客户系统网上银行系统等电子银行平台为基础采用广泛应用的电子银行产品“重要客户服务系统”和“网上银行企业服务系统”来为企业提供服务，构建企业收支两条线为特点的现金管理结算网络。“重要客户服务系统”是建设银行在全国范围内搭建的综合性金融交易和信息服务平台。该系统的优势在于可
51、以使得企业在途资金减少为零。该系统以建行内部网络为通讯载体，集团总部为操作主体，实现本地、异地建行账户的实时划转，实时到账通知，提供最高限额账户控制、最低限额账户控制以及零余额账户控制，可以是集团财务人员批量主动扣划，也可以是委托银行代理自动扣划，实现集团财务收支两条线的管理模式。同时系统也可以提供跨商业银行的转账服务。为提高工作效率，本系统也可提供相关程序接口，与集团公司财务管理软件实现无缝联结。通过建行的“一点接入，金国服务”的服务理念和特点，为企业总公司快速实时地监控、查询、管理全国分公司的收入、支出账户提供便捷地服务在分公司与服务站之间使用“建行网上银行企业服务系统”工商银行的网络融资
52、业务：工商银行的网络融资业务：” 网贷通网贷通” 和和”易融通易融通”“网贷通”实质上是工商银行与小企业客户一次性签订循环贷款借款合同，贷款最高额度可达3000万元。在合同规定的有效期内企业需要资金时就自主提款，有闲置资金时就用来还贷，最长可在两年内循环使用。网上银行操作的借款、还款款项实时到账，特别适应中小及微型企业信贷短、频、快的特点。“网贷通”还能根据企业销售淡旺季进行资金的合理调配，旺季需要资金时及时提款，淡季有闲置资金时可以马上还贷，不用像以前一样贷出一笔款来不敢还“就怕错过了原材料购买最好时机”这也在很大程度上节约了财务成本。“易融通”则是工行专为小微网商提供的融资系列产品，担保方
53、式更为灵活，在抵押/保证的基础上增加了网商联保和信用方式，网商还可通过网络直接申请，方便办理，有效地解决了小企业贷款缺乏抵押物的难题。工商银行成立国内首家“网络融资业务中心”，在一季度该行已为2596户小企业发放了网络融资贷款，网络融资贷款余额已达134.3亿元人民币银行的跨行账户资金管理银行的跨行账户资金管理账户资金账户资金管理系统管理系统本行以及他行企业银行账户管理，包括：本行和他行账户交易清单查询、交易明细查询以及账户余额查询，可以查询具体交易的详细内容。本行和他行企业支付交易管理，包括：本行和他行单笔、批量支付指令录入、复核以及审批功能；并能及时查询这些支付指令的汇款处理结果。企业账户
54、资金的上划策略管理：通过该功能可以实现集团（含下属企业）资金向集团总部的基本结算行的资金归集。企业账户资金下拨策略管理：可以实现集团总部资金向下属企业账户的拨款处理；并且在银行现金池业务处理后归还资金到下属企业的银行账户。银企对账：可以实现企业银行的账户交易的上载，也能从银行下载银行的企业账户的交易；企业用户可以选择自动对账、模糊对账以及手工对账等方式核对银行与企业账户的一致性，并能打印企业账户余额调节表。跨行现金池业务：扩展银行的现金池业务功能，实现跨行的现金池业务，提高集团资金的整体使用效率。ECDSECDS在商业银行系统中的位置在商业银行系统中的位置 阿里巴巴阿里巴巴银行业与阿里巴巴合作
55、推出的“网络联保”贷款、支付宝“卖家信贷”等企业资金管理，截止到今年6月底建行与阿里巴巴合作的贷款项目已经发放贷款26亿元，放贷客户数1390家。2009年8月3日，阿里巴巴在上海正式启动“网络银行”业务，与上海市政府、中国建设银行各投资2000万建立网络银行“风险池”，为中小企业贷款提供风险补偿。2008年6月12日，深圳发展银行联合阿里巴巴一起推出的的“展业贷”，该贷款的期限可达10年，额度最高1500万。2010年6月8日，阿里巴巴集团正式成立浙江阿里巴巴小额贷款股份有限公司，将为浙江客户提供50万以下的贷款，扶持小企业和创业者。招商银行招商银行()的经营特色的经营特色SUPER-BAN
56、K全面集成多银行网上金融服务渠道，全新构建“门户”级企业财资管理模式，通过开放易用的银企直联系统，搭建对接各商业银行网上银行服务的直联接入平台，不仅内涵统一的用户身份识别、统一的直联对接平台、跨银行账户管理、跨银行集团多级管理、跨银行资金汇划、跨银行资金归集、统一的财务风险管理、统一的数据格式共八大项标准化跨银行功能实现方案，更全面支持网上企业银行U-BANK六十余项产品功能的菜单定制服务和便利操作特性构建起由网上个人银行、网上企业银行、网上证券、网上商城、网上支付等组成的较为完善的网上银行业务体系，建立了网上银行“一网通”。企业银行：提供财务、金融信息查询、内部转帐、对外支付、发放工资、网上
57、信用证和银行通知信息等服务。个人银行：包括帐务查询、自助转帐、证券保证金转帐、自助缴费、挂失、修改密码、财务分析、网上支付卡申请等服务。网上支付：通过“一卡通”的子帐户-“一网通”进行网上支付（限额1万元）招商银行的经营特色（续）招商银行的经营特色（续）网上证券：网上证券： “一卡通一卡通”用户或招行或活期存折储蓄帐户，可享用用户或招行或活期存折储蓄帐户，可享用网上证券服务：实时行情查询、交易查询、交易委托、储蓄与证网上证券服务：实时行情查询、交易查询、交易委托、储蓄与证券帐户资金划拨、智能配股信息、新股申购等。券帐户资金划拨、智能配股信息、新股申购等。网上商城：网上商城：汇集全国各地知名网上
58、商店，经营百货、家电、书籍、汇集全国各地知名网上商店，经营百货、家电、书籍、软件、音像制品、医疗保健、购票订房、旅游、礼品、慈善、汽软件、音像制品、医疗保健、购票订房、旅游、礼品、慈善、汽车消费等服务及付款业务。车消费等服务及付款业务。招商银行网上银行战略招商银行网上银行战略l电子化业务处理系统，为网上银行奠定基础l建设网上客户服务通道（电话银行、ATM、POS、企业银行、自助银行等）l网上银行l移动银行l建立“集成应用系统”，为网上银行提供强大的功能支持l建设管理信息系统，全面提高网上银行的经营管理水平l建设全行集中运行中心和灾难备份中心招商银行网上银行的成功经验招商银行网上银行的成功经验不
59、断创新的产品是取得竞争优势的关键优质服务是网上银行成功的保障市场营销是推广网上银行的有利手段确定产品营销观念，全行上下齐抓共管，形成良性互动精心策划各种营销方式和重大活动在最合适的时机组织新产品推广发布会和现场演示会组织或参与大型巡回展览活动开展行业联合，构造双赢。（南方航空公司网上购票、海尔集团网上信用证业务、网上证券等）渠道渠道加大自助设备投入，提高精细化管理水平。目前，自助分流率较大，仍是电子银行分流的主渠道，基层联行式自助区是缓解柜面压力的有效途径，在交易量较大，柜面排队较严重的基层网点要加快建设联行式自助区或增加自助设备数量；在发达城市要根据功能布局与营销需求，建设一批交易量大，效益
60、好的离行式自助银行；并按照一定的考核标准，优胜劣汰，撤并低产自助区或自助设备，重点投向热点区域；及时清装钞和处理吞卡、错账、机器故障等，努力提高机具运行效率。以中间业务为突破口，在电子渠道与人工渠道间实行差别化手续费率。一是可对部分产品在网上销售进行手续费打折。如某些银行网络渠道全国通、网上基金买卖申购手续费打4折促进了网上理财客户激增，通过费率优惠，树立了全国通和基金超市品牌。二是为鼓励使用网银，可对网上渠道交易客户实行激励。银行可对各项代缴水、电、气、电话等公用事业费用的客户实施适当激励，如办理代缴费的客户免小额账户管理费或免费办卡，赠送保险、小礼品等各项措施。三是对于新开发的创新金融产品
61、及原有交易性产品（如银行的黄金买卖、外汇买卖、期货买卖、国债交易、银证转账、保险购买等等），参照证券公司，不再提供柜面交易。品牌品牌加大宣传推广力度，树立电子银行品牌。一是要加快对柜面业务的替代速度，提高研发效率，网银产品不仅要能解决大众化需求，更要精细化到针对特定客户群的不同个性化需求，不断推出新品吸引客户，形成独有优势，打造独有品牌。二是在品牌形象宣传上要加大财力和物力的投入，在公众媒体、自身网点投放广告，在客户营销过程中，不断宣传和强化电子银行渠道的优势，赢得客户良好口碑。三是高度关注各项电银渠道评比活动，要积极参与知名媒体、第三方评价机构的评选活动，认清自己所处的位置，在比较中找到差距
62、，找到自信，努力扩大影响力，有效提升品牌价值，不断增强互联网经济时代商业银行的竞争力。营销营销积极采取有效措施开展联动营销、差别化营销、品牌产品营销，全员营销，进一步扩大网银客户规模。首先对新办各种卡、新开企业账户以及贷款户、国际结算户进行网银联动营销。其次顺应目前集团客户财务集中管理趋势及客户细分要求，不断运用创新电子化产品（如集团客户银企通、现金管理、报账通、报关一点通等），吸引客户，为客户提供一揽子金融服务，提高广大客户的忠诚度。再次以全国通、基金超市、外汇宝、黄金买卖、金融理财等网上银行品牌产品为龙头，实施品牌集中营销战略。可利用成本优势，实行有竞争的网上银行产品价格策略。在美国，美联
63、储放松对利率的限制，电子银行一直采用高利率的市场推广策略，有效地促进电子银行业务的发展。例如，美国电子银行中资产规模较大的Telebank所提供给客户的存款利率要比传统商业银行高出0.2-2.3%；香港道亨银行的网上定期存款以公开牌价+0.2%的优惠利率吸引客户。正是这种高利率政策的吸引，国外电子银行的存款与客户数量激增。目前我国银行存贷款利率受到严格控制，电子银行没有完全区别于实体银行的存贷款利率，对于客户来说难以得到真正实惠，网上银行的优势受影响，吸引力不明显。随着我国金融业改革力度不断加强，利率浮动不断扩大，为促进电子银行业的长足发展，必要时可实行更高的利率政策，增强电银渠道产品销售的吸
64、引力与竞争力。分析客户信息和业务信息，捕捉客户关怀机会。客户关怀是提高客户满意度有效方法之一，它是指主动挖掘客户需求，以个性化服务满足客户更多需求，维系良好客户关系，提升满意度和忠诚度。实现方式有主动运用电话、短信、上门服务、组织活动等。例如，为转账客户提供最新的网上转账交易价格优惠信息和安全提醒服务，为基金买卖客户提供新发行基金信息和网上优惠申购方式，为证券客户提供节假日证券资金转存银行通知存款提醒，为缴费、信用卡和网上购物客户提供商户打折或网银优惠活动和积分兑换商品，为代发工资客户推介代缴费、网上基金、黄金买卖、银证转账、信用卡，为外汇账户客户推介外汇买卖交易产品等。确定内地银行的目标客户
65、群体，并对目标顾客进行市场细分，以特定的分类标准（如年龄、受教育程度、家庭经济状况直至网络搜索习惯等形成单一分类指标或交叉分类指标体系），进而根据顾客的需求提供有针对性的个性化服务。对顾客及其家庭主要成员都要建立个人档案，在对客户情况了解清楚的基础上，银行就可以为他们提供包括产品及业务多方面的优质化个性服务。尽快转变各基层经营部门的观念意识，提高对电子银行业务的认识程度。电子银行业务本该是有效缓解柜面业务压力、改善柜面服务质量、有效提升网点业绩的一种重要工具和手段，但经营部门却当成是一种指标任务。这种认识上的不到位，必将导致营销的盲目性和拓展业务时的短见性。同时要进一步完善网银客户服务体系，尽
66、快形成目标客户营销、技术支持维护、后续客户关怀等售前、售中及售后的“一张网”服务。人力资本水平是企业经营发展的关键要素之一。在未来，银行业竞争激烈的发展环境中，为保障银行网站建设的质量及水平，良好的人力资源储备至关重要。相关人才既包括网站建设的技术人才、网络维护的管理人才、电子产品开发的金融人才，也包括对以网站运营为基础的综合性领导人才等等。高质量的人才将是银行网站建设未来发展的关键。在网络银行等的建设中，也可以采取跨国合作的方式，借鉴国外的成熟技术与建设理念等多方面。从中探讨适合我国银行网站建设、适合网络银行发展的中国化特色之路。解决网银睡眠户问题解决网银睡眠户问题在电子银行业务发展初期，各
67、家银行争相跑马圈地，积极抢占市场份额，网银用户规模爆发式增长。但是各行普遍存在网银睡眠户率较高的现象。有些银行网银睡眠户达六成以上，不仅挤占了大量资源，而且严重影响了电子渠道分流。积极开展网银睡眠户激活活动。首先要从统计分析系统抽取数据，分优先级分批锁定目标激活睡眠客户，前期利用客服专职坐席进行电话回访、电话指导、电话答疑等，后续维护工作由产品经理完成。其次，开展产品经理劳动竞赛，同时制定激励方案刺激客户经理的工作积极性。再次向客户邮寄企业网银首次使用指南，加强对签约客户首次使用的辅导，并通过银信通引导不动户使用网银。第四，引导经营部门开一户用好一户，少开睡眠户、查询户。目录目录n概念概念n电
68、子银行运营电子银行运营n电子银行业务创新电子银行业务创新n电子银行风险管理电子银行风险管理创新的本质创新的本质大多数公司只是在见到创新的时候才知道它是什么:索尼公司（Sony）用随身听（Walkman）开启了便携音乐时代;联邦快递（FedEx）首创的枢纽系统彻底改变了包裹快递业;宝洁公司（Procter&Gamble）发明的含氟牙膏等家庭用品已经成为当代生活不可或缺的一部分。创新也是评选全球最受赞赏公司的九项评选标准之一创新需要的是远景、基调、训练有素的经理、才华横溢的员工以及适宜的环境。即便这些条件都具备了，也还不够。正像保时捷的发动机必须配备高质的悬架那样，公司若想富于创新，也需要恰当的组
69、织结构、流程和制度。一般认为“创新”理论是由熊比特提出的，当时主要针对的是技术创新；但现在创新外延和内涵已经扩展到很多。在技术创新达到一定阶段后，制度创新是优于技术创新的（这在杨小凯关于“后发劣势”的论述中也有提及）。创新的系统学解释创新的系统学解释创新是系统的涌现性系统内不同构件、元素的不同组合将展现不同的涌现性系统的涌现性受环境的影响79中国的银行经历了渠道的变革中国的银行经历了渠道的变革, , 正在走向产品变革正在走向产品变革 集成的模块组成产品集成的模块组成产品金融产品金融产品期限与利率费率公用件其它80灵活灵活金融金融产品工厂和快速的开发使银行达到以客户为中心产品工厂和快速的开发使银
70、行达到以客户为中心客户整体信息, 全部集中在线实时余额客户与客户、客户与账户的关系客户的资产、负债、收入与费用数据 有效的组合管理不断增加客户管理的广度与深度, 不同产品针对不同客户流程创新流程创新产品创新产品创新服务组合服务组合顾客需求顾客需求创造型模仿创造型模仿客客户户观观点点合合理理性性产产品品盈盈利利性性81传传统统创创新新技技法法的的分分类类逻逻辑辑思思维维非非逻逻辑辑思思维维科学推理型科学推理型演绎法演绎法归纳法归纳法类比法类比法自然现象和自然现象和科学原理探索法科学原理探索法等价变换法等价变换法KJ法法类推法类推法组合法组合法分解法分解法形态分析法形态分析法信息交合法信息交合法横
71、向思考法横向思考法奥斯本检核表法奥斯本检核表法5W1H法法和田法和田法智力激励法智力激励法（头脑风暴法）（头脑风暴法）联想法联想法逆向构思法逆向构思法形象思维法形象思维法灵感启示法灵感启示法大胆设想法大胆设想法特性列举法特性列举法缺点列举法缺点列举法希望点列举法希望点列举法技法原理技法原理具体技法名称具体技法名称主要思维形式主要思维形式组合型组合型形象思维型形象思维型列举型列举型有序思维型有序思维型联想型联想型60创新技术创新技术82放松管制对于放松管制对于金融金融产品创新的影响产品创新的影响由价格战到竞争产品的由价格战到竞争产品的灵活性灵活性灵活方便地灵活方便地生成生成金融产品金融产品 基于
72、可基于可重复重复使用的业务对象使用的业务对象产品的组成产品的组成要素要素包括包括: :服务费服务费, , 利率利率, , 税和其他费用税和其他费用存折存折, ,支票和帐单支票和帐单帐户联接帐户联接信用限制信用限制总帐以及数据仓库的接口总帐以及数据仓库的接口每个要素都具有可改变和每个要素都具有可改变和客户化客户化的功能的功能产品是一个产品是一个数据结构数据结构, , 它定义帐户的不同属性它定义帐户的不同属性产品创新过渡到灵活的产品创新过渡到灵活的产品工厂产品工厂83灵活的金融产品工厂和快速的开发使银行达到以客户为中心灵活的金融产品工厂和快速的开发使银行达到以客户为中心客户整体信息, 全部集中在线
73、 实时余额客户与客户、客户与账户的关系客户的资产、负债、收入与费用数据 有效的组合管理不断增加客户管理的广度与深度, 不同产品针对不同客户风险移转(risktransfer)最重要的项目增加流动性(liquidityenhancement)避险、套利需求创造信用(creditgeneration)SWAPS创造权益(equitygeneration)GDR、ADR金融创新的影响金融创新的影响1.金融机构的竞争券商v.s.银行2.法规(regulation)3.科技的影响网络下单宽带网络4.衍生性商品对项下现货市场(underlyingassets)的影响金融创新的产品生命周期金融创新的原动力金
74、融创新的原动力银行发展战略选择银行发展战略选择金融创新特点技术发展与产品创新网络银行与电子商务金融创新与电子货币技术发展与风险防范（发展内容）技术、服务、决策（发展阶段）整合、创新、融合（标准重点）技术、业务、管理（生命阶段）生存、发展、稳定支持用户多样化支持服务个性化支持业务网络化支持决策智能化五个目标，五个阶段五个目标，五个阶段提高生产率优化持股结构获得量变结果，显著变化和提高强化功能减少不必要的层次和工作制定目标，建立团队确定成功方向，利用信息技术，建立性能目标，革新过程，建立原型，信息技术再造过程机构改革，实现新架构再造过程控制与过程优化层次1 核心产品和服务 层次2 服务和系统支持
75、层次3 产品质量与信守承诺层次4 客户服务 层次5 情感沟通与忠诚度培养88金融产品研发包括以下六种类型，未来国内银行产品研发的重点放金融产品研发包括以下六种类型，未来国内银行产品研发的重点放在低风险的研发在低风险的研发史无前例的史无前例的 新产品新产品l世界上史无前例的新发明，如全球首张信用卡建立新产品线建立新产品线l市场上已存在的、但银行本身以前没有的产品线，如银行进入基金业务现有产品线现有产品线内加新产品内加新产品l在现有产品线内增加新的产品，产品线的延伸, 国外银行一般都有明确的产品线，产品线下的产品具有不同分类现有产品优化现有产品优化l对现有产品进行功能优化(包括采用新技术,新渠道)
76、、流程创新、提供产品及服务的部门向价值链上游转移现有产品重现有产品重新包装定位新包装定位l对现有产品根据特定细分市场的需求进行新的包装,提高现有产品的定制降低产品成本降低产品成本l对产品及其后台进行修改，以降低产品开发或运营成本，带来相应的资本盈余, 但不影响客户体验金融产品研发的类型金融产品研发的类型高高风风险险高高成成本本低低风风险险低低成成本本未来产品未来产品研发重点研发重点89传统的银行创新管理设计设计策划策划开发开发面世面世市场评估市场评估退出市场退出市场市场规划市场规划提升产品创新管理的核心能力可以大幅提高产品研发的效率和效果提升产品创新管理的核心能力可以大幅提高产品研发的效率和效
77、果理想的银行创新管理n通过组合管理组合管理改善投资决策，集中研发费用n通过平台管理平台管理提高新产品输出和研发成功率n通过项目管理项目管理缩短产品上市时间，降低风险n市场规划市场规划增加了产品创意n缺乏足够的创新创意12n最后成功项目数量少1432验证验证时间时间业务创新业务创新市场划分市场划分所用核心技术所用核心技术20世纪50年代信用卡零售业务磁条20世纪60年代初自动转帐零售业务电话20世纪60年代IBM3900等支票处理机零售业务磁记录1968年住房抵押债券零售业务1969年ATM机零售业务机电一体化技术1970年CHIPS批发业务计算机、通讯20世纪70年代POS机零售业务计算机、通
78、讯20世纪70年代信用打分模型零售业务数据库技术1973年自动付款技术（ACH）批发业务计算机、通讯1977年SWIFT系统零售、批发计算机、通讯20世纪80年代衍生产品交易计算机、远程通讯1982年家庭银行零售业务计算机、通讯、安全机制20世纪80年代中期企业银行批发业务计算机、通讯、安全机制1988年EDI批发业务通讯、安全机制1990年客户关系管理小企业客户数据库技术。专家系统1995年网上银行全方位互联网络、信息技术、安全控制技术创新与业务创新的历史沿革技术创新与业务创新的历史沿革电子银行对金融业的挑战电子银行对金融业的挑战-传统银行业传统银行业技术进步对传统银行业经营模式和理念造成巨
79、大冲击以速度赢得客户个性化服务市场策略的多样化银行经营目标，安全性、盈利性、流动性的实现方式发生改变 安全概念发生转变流动性需求的改变网络化带来了“新规模效应”使信息的重要性更加突出，同时网络金融产品易诞生也易消亡的特点对银行的金融创新提出了更高的要求；另一方面，网络时代金融业行业壁垒的消失给银行带来了非同业的巨大竞争威胁商业银行三个重大变化：一是银行处理业务方式的转变二是银行提供业务方式的变化三是银行业务类型和产品类型的变化支付方式的统一问题跨国交易中的货币兑换问题 电子支付与网络银行中的法律问题 电子支付的定义和特征电子支付权利涉及电子支付的伪造、更改与涂销问题刑事侦察技术的发展问题网络银
80、行的监管问题 新型的管理和运作方式网络银行风险防范更加必要网络银行安全性问题更为重要网络银行风险防范更加必要 网络银行安全性问题更为突出新技术应用与问题（数据集中与数据集中带来的问题、客户管理与数据仓库、数据挖掘和CRM技术）电子银行对金融业的挑战电子银行对金融业的挑战-存在问题存在问题电子银行产品创新电子银行产品创新电子银行作为新兴的电子渠道，可以渗透到银行各项业务与各项创新产品，对全行各项业务都可以形成交叉。加快丰富国际网银业务。为客户提供进口信用证、结售汇申请、汇出汇款、在线查询、业务状态实时通知等多项国际贸易金融服务。客户可以网络指令向银行端提交国际结算业务申请，待银行审核受理后办理相
81、关业务，保证客户可以在任何时间24小时365天、任何地点覆盖全球网络，可进行任何方式的操作，让客户时刻掌握业务最新状态。近期，深圳发展银行已正式推出国际网银服务。快速研发网银信贷系统。当前，中小企业已成为沿海一带快速发展的重要力量，可以专门研发中小企业网银贷款系统，专设网上融资、网上结算、现金管理、投资理财和供应链金融等多个平台，专门设计个性化的融资“套餐”，使得企业从申请填表到最终获贷、还贷，全过程均可在网上完成。有关数据显示，2005年美国各类新增个人贷款中，网上个人信贷比重已达26%，而2002年该数据仅为10%左右。扩大第三方支付领域。当前，各商业银行已经介入网上缴费、移动银行业务和网
82、上交易等支付市场。但随着网上支付市场的蓬勃兴起，第三方支付市场份额爆发式增长。支付本是商业银行的传统优势业务，应凭借银行的信誉及优势快速介入此领域。目前国家对第三方支付这一监管空白领域的新政策尚未正式出台，商业银行可以提前做好准备。尽力丰富网银产品线，提供大量理财资讯。例如，汇丰网上银行已经形成涵盖股票、外汇、保险、债券、期货多个金融市场，银行、保险、证券多个行业的广泛产品线。可以将当前经济热点、经济走势、金融评价等客户较为关心的资料信息作为个人网银中的一个重要内容，供客户参阅，让网银不仅是一个交易平台，还是一个理财的乐园。用产品模型指导电子支付创新用产品模型指导电子支付创新帮助银行制定产品分
83、类标准，比如可以按照该模型的某个结构、某个属性或者某个关联作为依据来进行产品展示与分类。帮助银行建立产品目录。产品目录载明了支付产品的属性信息，规范了产品要素，是支付机构数据信息统一的基础，也是营销的有力工具，它帮助客户了解整体产品情况，大大推动了支付产品的交叉销售和整合营销。产品目录对提高创新也是十分重要的，它能够帮助研究人员判定所提创意和概念是新产品，还是仅仅是旧产品的翻版，还能帮助研发人员充分利用已有产品，实现组合产品创新。帮助银行实行产品标准化。利用模型的属性与结构可以使机构按照一定结规格明确产品要素内容，可以讲清楚产品的特征、功能和用途。指导系统建设，提高可复用性指导系统建设，提高可
84、复用性为支付机构推进产品线建设是提高资源可复用性的一个办法。产品线是一组软件系统，共享一组通用的特征集合，通过使用预先开发的通用的核心资产来满足不同产品的研发需求。建立了产品线才能支持产品的多样性、系列化，并从技术上提供相同的基础环境、规范、工具，简化产品的研发和缩短周期。当支付机构想推出一个新产品的时候，不需重新进行研发，只需要使用现成的产品线以及可复用的模块库进行组装即可，极大的提高了研发效率，节省了资源。互联网支付产品是一个信息化程度很高的产品，可以从软件产品线架构的角度来解析支付产品线。指导支付产品概念设计指导支付产品概念设计新产品概念开发往往从一个（多个）商业或技术创意开始，识别顾客
85、需要，设置产品目标规格，产生并评估产品概念，为进一步研发选择产品概念，并制定产品开发计划。在产品概念开发中最重要的一步就是识别需求，并把用户需求内化到产品中。模型结合QFD技术（qualityfunctiondeployment），即产品质量功能互动矩阵技术配合使用，指导产品从用户需求到结构规范的映射设计，使产品概念与价值具体化。根据产品属性进行创新根据产品属性进行创新属性的作用是刻画一个支付产品的特征，同时也影响了一个支付产品的构建。比如小额的快捷支付就要求每个结构都做出调整来保证整体产品的便捷性与结算速度。结构的创新也要考虑产品属性的约束，可以利用产品的属性来指导具体结构的选择，比如一般的
86、支付都有很强的身份识别要求，要账户、验证码、登陆密码等，但是与特定用途绑定的时候，比如买机票、与付款账户绑定进行手机充值时，身份认证就可以弱化，可以出现一些无密码支付产品，从而形成新的产品。同样如果在一些特定应用下的支付，比如事先与付款账户，收款账户绑定的支付，可以用一键支付来提高操作便捷性。时间属性上，为了实现快捷支付可以提高相关产品结构的速度，或提高结构之间的链接的速度，比如提高付款账户与收款账户之间的转移速度，减少涉及跨行、跨境支付清算的时间。结构内部的组合与优化结构内部的组合与优化在进行结构中的概念方案选择时，还可以根据需求进行概念的融合来形成新的方案。主要是指在同一个结构里，不同的替
87、代可以融合为一，并在融合后有某种属性加强的趋势。比如在支付服务处理这个结构，贷记、借记与批量支付就可以融合在一起，提供更完整的服务方案。在账户结构上，借记卡账户、贷记卡账户、积分账户、储蓄账户等账户都可以结合起来作为付款账户，扩大支付产品的支付方式如浦发银行发行的借贷记卡，就是在付款账户结构中合并了借记卡账户与贷记卡账户，并让该产品在ATM上优先用借记账户，在POS上优先用贷记账户，方便了支付产品的使用。银联在宁波等地对用银行卡支付公共交通进行试点，就是对银行卡账户与储值卡账户进行捆绑，银行卡用于POS消费时使用银行卡账户，用在公交地铁上快速、小额、无密码支付时就使用储值卡账户。支付机构还可以
88、为这些账户提供增值服务，如提供账户管理、账单管理、支付业务咨询、产品比较、相关资讯推送等服务，能提供这些支付增值服务也是一种创新。根据结构间的联系创造出不同的支付产品根据结构间的联系创造出不同的支付产品每一个联系都有至少两个结构参与，利用这些结构之间的联系就可以创造出很多新的产品。如在收款账户与付款账户的链接上可以做创新，根据它们之间的一对多、多对一、多对多等多种关系，可以创造出很多新产品，像工资发放、公共事业支付等。第三方支付还可以在付款账户和收款账户中的转移过程中引入过渡账户，或利用延时交易、为交易定制保险等多种手段提高交易信用，为支付产品使用者提供增值服务。第三方支付可以在转移中进行协调
89、创新，比如调整时间差，使持卡人享受部分商户出资的过程，提供给持卡人更多优惠与增值服务。电话银行功能创新电话银行功能创新找到完整的功能维表；重新统计分析该银行的电话银行的用户分布并对他们的需求重新进行分析；考虑电话银行的功能维表，找出哪些功能是电话银行的用户必须的，哪些功能用户更倾向于使用网上银行，和对某一具体功能，哪些步骤必须在电话银行进行，而哪些步骤用户更愿意去网上银行办理；把必需的功能留下，并且把那些用户倾向于在网上银行上使用的功能从电话银行的总功能维表中去掉，做成新的功能维表；就利用这个新的功能表和刚才我们得到的那些必需的功能进行分析，对比，组合，调整菜单，进行电话银行的功能优化。一般电
90、话银行把用户分为普通个人用户，VIP个人用户，和企业用户，对每一种用户因为他们需求的差异性我们都必须分别考虑，那么应该对这三种用户的所对应的功能服务分别用上述方法进行功能优化，最后需要提供出三个电话银行的功能创新的解决方案。网网上上银行功能创新银行功能创新找到网上银行的功能的总维表；进行统计和用户调查，并对用户进行分类抽样；分析出用户的分布和各类用户对网上银行的需求，找到哪些业务用户倾向于在网上银行上操作，而哪些业务用户喜欢在电话上或者必须在电话银行中操作，还有哪些服务的实现需要网上银行和电话银行的捆绑互助完成，而哪些只能由网上银行独立完成，这些需求的分析很大程度上依赖用户群的选取，不同用户群
91、会有不同的喜好倾向，所以我们必须在一开始就要对用户进行分类，在分类的基础上进行抽样；需求分析之后，进行总结，并设计新的功能维表，即用原来的维表减掉那些用户倾向于在电话银行中完成的业务；利用这个新的功能维表，与刚才得到的必需功能服务作分析比对，不断调整组合，提出创新方案。网上银行一般情况下分普通个人用户，VIP个人，企业用户三类用户，先按照此分类，然后再在每个用户类中进行分层和组合随机抽样分析，最终提交的结果是分别对应这三种不同类别用户的三个网络银行和三个电话银行的功能创新解决方案。我国主要的第三方支付服务提供商我国主要的第三方支付服务提供商据据CNNIC第第21次中国互联网络发展状况统计报告：
92、我国的次中国互联网络发展状况统计报告：我国的第三方支付服务提供商主要有：支付宝、财付通、易宝支第三方支付服务提供商主要有：支付宝、财付通、易宝支付、付、ChinaPay、快钱、网银在线、快钱、网银在线、IPS环迅、汇付天下、环迅、汇付天下、云网支付、首信易、贝宝等云网支付、首信易、贝宝等 网购发展对支付宝的巨大推动力网购发展对支付宝的巨大推动力由于网上购物便捷、便宜等特点，有89%的被访者表示看好网上购物。将会有越来越多的人加入网上购物的行列。网购经验越多的人越敢于在网上花钱，如2007年开始网购的消费者在2008年的平均网购金额为2136元，是2008年开始网购消费者平均网购金额的1.73倍
93、。人们在购物是将会更多的考虑采用网上购物的方式，网购商品品种将会更加多元化，网购行为将会更加频繁。将会有更多的B2C购物网站加入到支持支付宝的队伍中。网购的快速发展过程中，支付宝也将得到更进一步的发展。支付宝会深入的生活的方方面面支付宝会深入的生活的方方面面除了购物网站外，越来越多的其他类型的网站也支持支付宝服务，如机票酒店预订网站、网游网站等支付宝推出的生活服务平台，可以缴纳水电费、燃气费、电话费等，这部分业务将会成为支付宝一个主要的增长点支付宝在物流、保险等需要大量资金结算服务的行业领域发挥越来越重要的作用支付宝与大额消费品企业合作，如汽车、地产、珠宝等行业，为他们提供大额安全交易服务，支
94、付宝将会进入更多的领域许多传统企业将转型电子商务或利用网络开展直销，这个进程中支付宝会发挥越来越大的作用，也会有更多原本通过传统方式进行的企业间交易通过支付宝来完成支付宝国际化趋势渐趋明朗支付宝国际化趋势渐趋明朗已有超过300家境外商户与支付宝签订合作协议，境外签约商户已经覆盖港澳台以及日本、新加坡、加拿大，美国，澳大利亚，新西兰，韩国等众多亚洲、欧洲和美洲国家支付宝在未来有可能走出国门为海外个人用户提供相关服务对觊觎中国巨大市场的国外商家来说，支付宝将是一个有效的工具随着中国经济以及中国国际贸易的发展，支付宝将会扮演越来越重要的角色“因需而动因需而动”物流金融市场庞大物流金融市场庞大物流和金
95、融是供应链中重要的两大经济活动；处于仓储（包括企业仓库）、运输等物流状态的商品占用了大量的企业资金，形成了庞大的资金需求，为满足这种需求的融资服务就是物流金融。 2009年我国社会物流总额约96.8万亿元。商品在供应链过程中，绝大部分处于物流状态， 约占供应链平均时间的90%以上，成本的40%以上； 物流金融的基本模式物流金融的基本模式银行物流企业生产企业提供货物监管服务提供物流服务提供融资服务贸易企业贸易合同商品生产商品贸易商品融资商品监管二、运营管理信息模型运营管理信息模型物流金融涉及的因素物流金融涉及的因素物流结算业务、物流结算业务、物流融资业务、物流融资业务、物流金融技术支持业务、物流
96、金融技术支持业务、物流金融客服业务、物流金融客服业务、物流金融政策资源匹配等。物流金融政策资源匹配等。 目录目录n概念概念n电子银行运营电子银行运营n电子银行创新电子银行创新n电子银行风险管理电子银行风险管理电子银行风险的特征分析电子银行风险的特征分析风险的扩散快、破坏力强风险交叉传染强风险的责任难以区分风险监管的难度高从2007年以来，中国银行、农业银行、工商银行都发生过假冒网站。其中最严重的农业银行一年之内发生17次假冒网站。内蒙古自治区公安厅获悉，自今年1月起开展打击银行卡犯罪专项行动至今，全区共破获银行卡犯罪案件37起，破获往年银行卡犯罪案件5起，收缴涉案卡55张，涉案金额182.5万
97、元，挽回损失72.6万元，抓获犯罪嫌疑人32名。某省会城市区法庭2001-2006年受理银行案件135起，涉案金额6500万元电子银行的特有风险是技术风险电子银行的特有风险是技术风险银行业是国民经济中信息技术应用最密集、应用水平最高的行业之一。基于计算机网络系统的各类银行信息系统已经成为银行实施战略决策的关键组成部分，许多新的银行产品的开发和推广、银行业务的开展、银行日常管理和决策等都依赖于基于信息技术的银行信息系统。计算机信息系统在银行的这种战略地位也使银行面临新的风险银行技术风险。基础环境引发的风险业务风险外包风险电子银行风险流动性风险市场风险法律风险运行风险战略风险跨国界风险系统失控风险
98、战略信息伤害风险信誉风险无法获得满意服务风险信用风险系统可用性风险安全性风险客户误操作风险内部管理风险认证系统风险技术风险商业银行信息科技风险管理指引商业银行信息科技风险管理指引第一章总则第二章信息科技治理第三章信息科技风险管理第四章信息安全第五章信息系统开发、测试和维护第六章信息科技运行第七章业务连续性管理第八章外包第九章内部审计第十章外部审计第十一章附则银监会电子银行风险评价指标体系银监会电子银行风险评价指标体系网上银行系统信息安全通用规范网上银行系统信息安全通用规范-基本的网络防护架构基本的网络防护架构网上银行系统信息安全通用规范网上银行系统信息安全通用规范-增强的网络防护架构增强的网络
99、防护架构 风险管理和银行价值最大化的关系风险管理和银行价值最大化的关系全面风险管理帮助银行了解市场需求和不足，有助于确认那些能为银行创造价值的机会或银行实现目标中存在的相关风险。全面风险管理为管理部门有效应对不确定事件以及与之相应而生的风险与机遇提供了一个框架，进而提高了银行创造价值的能力。当银行管理的战略和目标在成长与收益目标和相关风险之间，以及有效率和有效果的利用资源实现银行目标的过程中达到最完美的平衡，那么价值就达到了最大化。 在新制度金融理论中，风险管理对企业的好处是显而易见的，风险管理可以降低下列项目的现值，如：股权代理成本，在不增加违约概率的情况下，可以使企业提高资产负债率；债券代
100、理成本，风险管理可以形成股权的替代作用。交易成本，特别是财务危机成本，财务危机产生的成本是风险管理的最有力的理由。风险管理可以降低企业的违约概率，提高企业的借债能力，从未实现创造价值的目标。这一点对于银行来说尤其重要，由于银行非预期外部融资需求以及财务危机将导致银行更难以承受的成本。险管理可以降低公司各个利益关联体的预期支出，并且可以为NPV为正的项目提供资金。所有这些，都可以增加企业的价值。风险管理是盈利性和竞争优势的关键因素。为定价政策提供依据。没有风险定价，就无法让客户承担为预防银行未来损失所支付的代价，故而这些成本就没有收益与之对应。第123页COBIT简介简介COBIT（Contro
101、lObjectivesforInformationandrelatedTechnology）是由信息系统审计与控制学会ISACA（InformationSystemsAuditandControlAssociation）在1996年所公布的控制框架；目前已经更新至第4.1版;COBIT的主要目的是研究、发展、宣传权威的、最新的国际化的公认信息技术控制目标以供企业经理、IT专业人员和审计专业人员日常使用。COBIT框架共有34个IT的流程，分成四个领域：PO（计划与组织）、AI（获取与实施）、DS（交付与支持）、和ME（监控与评估）。第124页COBIT涉及领域涉及领域商业目标及IT治理目标效率
102、应用系统信息基础架构人力交付与支持监控与评估获得与实施信息IT资源CobiT框架效果保密性完整性可用性合规性DS1 定义和管理服务水平DS2 管理第三方服务DS3 性能管理和容量管理DS4 确保服务的连续性DS5 确保系统安全DS6 确定并分配成本DS7 教育和培训用户DS8 服务台和紧急事件管理DS9 配置管理DS10 问题管理DS11 数据管理DS12 物理环境管理DS13 运营管理ME1 监控和评价IT绩效ME2 监控和评价内部控制ME3 确保与法律的符合性ME4 提供IT治理P01 定义IT战略计划P02 定义IT信息架构P03 确定技术导向P04 定义IT过程/组织和关系P05 IT
103、投资管理P06 传递管理目标和方向P07 IT人力资源管理P08 质量管理P09 IT风险评估及管理P10 项目管理AI1 识别自动化解决方案AI2 获取并维护应用软件AI3 获取并维护技术基础设施AI4 保障运营和使用AI5 获取IT资源AI6 变革管理AI7 安装/授权解决方案和变更计划与组织可靠性第125页COBIT框架的原理框架的原理控制领域(Domains)流程(Processes)活动(Activities/Tasks)人力资源应用系统基础架构信息信息技术资源可信赖性需求质量需求信息处理要求信息技术流程安全性需求巴塞尔协议定义的电子银行的风险内容和管理巴塞尔协议定义的电子银行的风险
104、内容和管理风险类型风险类型可能的表现形式可能的表现形式对银行的潜在影响对银行的潜在影响可行的风险管理措施可行的风险管理措施操作操作风险风险未 经 授权 的 访问黑客进入银行内部系统；第三方未经授权截取客户信息；使银行系统感染病毒；故意破坏银行系统数据丢失数据；客户信息被窃取或篡改；内部计算机系统主体失效；系统修复费用开支；对外界形成不安全印象侵入测试；监视系统发现使用中异常；通讯安全措施(防火墙、口令管理、加密技术、对终端用户的正确授权)；内部系统病毒检测，不间断监控雇 员 欺诈雇员修改数据、从银行账户中提取资金、从记录中获取信息；窃取智能卡补偿客户损失开支、重构客户数据库的开支；未收到预付资
105、金而兑现电子货币可能造成的损失；客户对银行失去信任；法律制裁和负面宣传适当监督新员工的策略；设定内部控制和责任制；雇员业绩的外部审计；适当控制智能卡的生产、存放伪 造 电子货币犯罪人篡改或复制电子货币，不支付而获取物品或资金银行为伪造的电子货币承担责仟；修复受损系统的开支监视跟踪个人交易，在中央数据库中维持连续记录，在储值卡和商户硬件中嵌入防篡改设备，实施审计记录；降低装载，减少伪造货币对犯罪人吸引力服 务 提供 商 风险服务提供商没能提供银行所希望的服务；在系统、数据完整性或可靠性方面存在缺陷客户认为银行应为服务提供商风险负责与服务提供商签合同之前，充分考虑风险；在服务提供尚合同中明确性能标
106、准、应急方案、审计、检查条款；与服务提供商一起制定备份计划，与其他备选的提供商签订合同，制定应急计划系 统 退化交易过程的迟滞或中断；在系统、数据完整性或可靠性方面存在缺陷负面的公众反应；错误的交易导致法律问题，如诉讼；解决问题的开支定期审查现有软硬件性能；制定责任制，明确系统和设备的更新职责职 员 及其 管 理技 能 落伍快速的技术变化使；管理层和职员不能完全理解所采用的新技术或技术升级的特点新技术实施差；无法提供后续支持；在系统性、完整性或可靠性性存在不足客 户 安全 性 经验不足在非安全的电子传输渠道中使用个人信息(如信用卡卡号、银行账户号)；犯罪者利用客户泄密访问客户账户未经授权的交易
107、造成资金损失向客户说明在非安全的交易中保护个人信息的重要性；在产品和服务中采取安全措施客 户 对交 易 抵赖客户否认自己完成的交易，要求退款为证明客户授权了该笔交易而发生的开支；不能提供证明而造成的资金损失实施安全措施(比如个人识别密码)，提高客户鉴别能力；对交易实施审计记录风险类型风险类型可能的表现形式可能的表现形式对银行的潜在影响对银行的潜在影响可行的风险管理措施可行的风险管理措施法法律律风风险险不确定或不明确的法律规定银行因疏忽违反法律既定的消费者保护、反洗钱、数字签名法应用的不确定性银行法律方面的开支，或受到法律制裁开展电子银行业务前，确定哪些领域存在法律不确定性；对法律不确定性风险承
108、受能力做出细致的判断；定期审查守法合规情况；向立法机关请求解释；更新守法合规培训；制定应急计划洗钱客户滥用银行的电子全良行系统或电子货币系统从事洗钱或犯罪活动因未遵守“了解你的客户”法则而受到法律制裁设计客户鉴别和监视技术；实施审计记录；设计策略和程序，发现并报告可疑行为；降低电子货币装载限额，减少洗钱吸引力；定期审查守法合规情况；更新守法合规培训；制定应急计划向客户披露的信息不充分客户未完全理解其权利义务和争一议解决程序，使用中没有采取足够的预防措施客户诉诸法庭，银行面临法律制裁恰当披露信息；培训员工理解客户困难。在可能产生风险的领域，仔细权衡走出法律底限之外的信息披露的成本收益；向公众分发
109、产品说明；制定一定程序定期审查立法要求没能保护客户隐私未经客户授权发布有关客户金融交易模式的信息如果客户诉诸法庭，银行面临应诉开支；可能面临法律制裁风险审查隐私权保护策略；培训员工隐私权保护程序；实施安全性措施；定期审查守法合规情况；更新守法合规培训与银行互联的站点出现问题当银行网址与提供互补性产品的机构互联时，后者可能令银行客户失望或欺骗银行客户银行面临客户的诉讼全面理解互联其他站点的法律环境和安全性风险；恰当的消费者信息披露；不在银行网站上对互联站点的产品和服务做出质量说明发证机构风险以银行名义伪造证书；未进行身份确定下向伪装成银行客户的个人发放证书与撤销和重发证书相关的成本；第三方信任伪
110、造证书或以欺骗方式获得证书，可能将银行告上法庭；声誉受到负面影响实施恰当的安全措施和控制跨境经营带来的风险电子银行吸引外国客户，银行面临不同国家的法律要求；不同国家间的司法管辖权责任不清；银行发行或分销电子货币可能在本土以外使用银行未遵守本国以外的法律或法规；银行面临不可预测的法律事务开支确定跨国使用程度，就银行对司法权不确定性的反应能力做出判断；培训工作人员了解不同国家的法律环境风险类型风险类型可能的表现形式可能的表现形式对银行的潜在影响对银行的潜在影响可行的风险管理措施可行的风险管理措施声誉声誉风险风险重大的，普遍的系统缺陷妨碍客户访问其资金信息或账户信息客户停止使用该产品服务；客户与银行
111、中断业务往来，如果问题被公开，其他客户可能效仿在推出系统之前经过测试；制定备份和应急计戈日，包括在系统中断期间解决客户问题的计划对安全性重大破坏把病毒带入计算机系统；黑客进入银行内容系统客户停止使用该产品服务；客户与银行中断业务往来，其他客户可能效仿侵入测试；应急计划；病毒检测在同类机构同类产品中问题或误用由于另一银行的问题，客户怀疑本银行的电子货币真实性客户终止与银行的往来制定应急计划信用信用风险风险对安全性重大破坏把病毒带入计算机系统；黑客进入银行内容系统客户停止使用该产品服务；客户与银行中断业务往来，其他客户可能效仿侵入测试；应急计划；病毒检测在同类机构同类产品中问题或误用由于另一银行的
112、问题，客户怀疑本银行的电子货币真实性客户终止与银行的往来制定应急计划流动流动性风性风险险电子货币发行者流动性不足银行无法履行到期付款责任兑现电了货币需求突然增加当银行寻求更高成本资金来源时造成损失；公众因流动性问题挤提或兑现电子货币；未满足兑现需求声誉受损投资流动性资产，备有足额流动资金，应付巨额转账；开发应用监控系统；定期的、全面的审计利率利率风险风险金融工具利率变化不可预期利率不利变化降低资产价值；专门从事电子货币业务的银行发生问题资产减值小可预期，导致银行不符合相关规定；流动性问题制定与银行风险协调的利率风险对冲等管理措施市场市场风险风险电子货币支付中接收外币产生的汇率风险针对汇率小利变
113、化，银行必须弥补损失对收益造成负面影响制定汇率风险管理方案或对冲方案网银安全主要保护措施网银安全主要保护措施安全措施之一：第三方数字证书。安全措施之二：“盾”系列技术。对SSL、交易数据、键盘输入安全、进程保护控件进行加固，通过远程渗透性验证，杜绝木马。安全措施之三：移动证书USBKey。移动证书USBKey是一种应用了智能芯片技术的数据加密和数字签名工具，其中存储了每个用户唯一的、不可复制的数字证书，保证客户数字证书永不出KEY，在安全性上更胜一筹。安全措施之四：安全控件。控件从键盘缓冲级提升为驱动级控制，提供比软键盘更高的密码防盗机制，技术水平处于国内领先。安全措施之五：双重短信通知。提供
114、账户资金变动短信通知和网银操作短信提醒两重安全机制，随时随地控制账户资金安全。安全措施之六：指定计算机、时间段使用网银。黑客的作息习惯与一般人不同，客户可以指定单位或者家中的电脑登录个人网银，也可以指定上午9：00晚上21：00期间才能登录个人网银，让黑客无机可乘。安全措施之七：限额控制。客户可以设置对外转账、网上支付的支付限额，最大化控制风险。对于文件证书用户，我行网银主动设置最高支付限额（每日单笔1000元，累计5000元），以保护客户资金安全网银安全主要保护措施网银安全主要保护措施安全措施之八：网银暂停和重新启用机制。客户暂时不使用网银，可以选择关闭个人网银，或者关闭普通版网银登录，只使
115、用证书方式登录。安全措施之九：预留信息防范钓鱼网站。设置的预留验证信息会显示在个人网银页面左下方，以防止客户登录钓鱼网站。安全措施之十：私密问题守护重点功能。首次将私密问题机制引入个人网银，对网银重要的交易，例如限额调整、安全设置等操作进行保护。客户既可以使用我行提供的标准私密问题，也可以设置个性化问题。安全措施之十一：网银病毒专杀工具。安全措施之十二：反欺诈联动机制。中国金融认证中心、全国十多家商业银行，建立了国内第一个“网上银行反欺诈联动机制”，通过与公安部等机构协同合作，实现网上银行风险信息共享和案件协同调查，建立网银风险预防机制，引入国际最新的反欺诈技术手段，建立网上银行黑名单机制。这
116、其中如暂停/重启个人网银、指定时间段使用个人网银、指定电脑使用个人网银、私密问题、第三方数字证书等。01九月2024131网络安全标准网络安全标准 电子计算机系统安全规范，电子计算机系统安全规范，1987年年10月月计算机软件保护条例，计算机软件保护条例，1991年年5月月计算机软件著作权登记办法，计算机软件著作权登记办法，1992年年4月月中华人民共和国计算机信息与系统安全保护条例，中华人民共和国计算机信息与系统安全保护条例，1994年年2月月计算机信息系统保密管理暂行规定，计算机信息系统保密管理暂行规定，1998年年2月月关于维护互联网安全决定，全国人民代表大会常务关于维护互联网安全决定，全国人民代表大会常务 委员会通过，委员会通过，2000年年12月月可信计算机系统评估准则可信计算机系统评估准则TC-SEC-NCSC是是1983年公布的，年公布的，1985年公布了年公布了可信网络说明（可信网络说明（TNI）；）；可信计算机系统评估准则将计算机系统安全等级分为可信计算机系统评估准则将计算机系统安全等级分为4类类7个等级，即个等级，即D、C1、C2、B1、B2、B3与与A1；D级系统的安全要求最低，级系统的安全要求最低，A1级系统的安全要求最高。级系统的安全要求最高。请提问请提问!
