银行办理财富管理业务课件

《银行办理财富管理业务课件》由会员分享，可在线阅读，更多相关《银行办理财富管理业务课件（32页珍藏版）》请在金锄头文库上搜索。

1、第一章第一章 理財規劃概論理財規劃概論壹、台灣金融整合與理財規劃的關係壹、台灣金融整合與理財規劃的關係貳、理財規劃的目的與利益貳、理財規劃的目的與利益參、理財規劃的架構參、理財規劃的架構肆、理財規劃人員的定位與責任肆、理財規劃人員的定位與責任伍、銀行辦理財富管理業務有關規定伍、銀行辦理財富管理業務有關規定albertyghwang 1壹、台灣金融整合與理財規劃的關係金融業未來趨勢(11)一、我國首家金融控股公司於一、我國首家金融控股公司於2001年年11月誕生，月誕生， 至至2009年年12月已有月已有15家。家。二、金控公司成立初期，將銀行、證券、信託、保二、金控公司成立初期，將銀行、證券、

2、信託、保 險、期貨、票券、信用卡、創投等業務整合在險、期貨、票券、信用卡、創投等業務整合在 一起，發揮金融機構綜合經營效益。一起，發揮金融機構綜合經營效益。三、金控公司發展至今，還不斷地在擴張，將其他三、金控公司發展至今，還不斷地在擴張，將其他 金控公司也納入自己的金融事業版圖。因此，金控公司也納入自己的金融事業版圖。因此， 金控公司之間的合併，是未來金融業發展的必金控公司之間的合併，是未來金融業發展的必 然趨勢。然趨勢。albertyghwang 2壹、台灣金融整合與理財規劃的關係金融業合併趨勢對消費者及金融從業人員的影響(12)一、對消費者影響：產品整合在單一窗口，讓消費者享一次購足。一、

3、對消費者影響：產品整合在單一窗口，讓消費者享一次購足。二、對金融從業人員的影響二、對金融從業人員的影響 1 第一線業務及後勤人員比率大增，櫃檯或行政人員必須轉型。第一線業務及後勤人員比率大增，櫃檯或行政人員必須轉型。 2 從業人員無法再固守銀行、保險等熟悉領域，必須交叉行銷。從業人員無法再固守銀行、保險等熟悉領域，必須交叉行銷。 3 從業人員必須電話及走動行銷，才能擴展客戶廣度與深度。從業人員必須電話及走動行銷，才能擴展客戶廣度與深度。 4 理財專員的業務推廣模式與敘薪模式，會演變成與業務獎金比理財專員的業務推廣模式與敘薪模式，會演變成與業務獎金比 率提高逐步取代固定薪的趨勢。率提高逐步取代固

4、定薪的趨勢。 5 理財專員如何提高自己的收入理財專員如何提高自己的收入?壽險行銷大師諾曼勒凡在其著壽險行銷大師諾曼勒凡在其著 作理財啟示錄中提出作理財啟示錄中提出ASK理念，以加強業務人員的業績。理念，以加強業務人員的業績。albertyghwang 3壹、台灣金融整合與理財規劃的關係金融業合併趨勢對消費者及金融從業人員的影響(22)ASK理念：理念： ASK舉績收入，舉績收入，A、S、K三者之間關係是相乘，所以其中之一項為零時三者之間關係是相乘，所以其中之一項為零時，舉績收入就為零。，舉績收入就為零。ASK理念說明：理念說明： A行動力：多利用定期電訪、親自拜訪、電話行銷、寄發行動力：多利用

5、定期電訪、親自拜訪、電話行銷、寄發DM等，以接觸客戶，等，以接觸客戶，拓展行銷。行銷技巧與專業知識相同下，行動力愈強的人，其銷售業績也拓展行銷。行銷技巧與專業知識相同下，行動力愈強的人，其銷售業績也愈高。愈高。 S行銷技巧：指引起客戶的興趣、遭客戶拒絕的處理、成交技巧等。絕不推銷行銷技巧：指引起客戶的興趣、遭客戶拒絕的處理、成交技巧等。絕不推銷客戶不需要的產品；事先了解客戶需求，再提供能滿足客戶需求的產品；客戶不需要的產品；事先了解客戶需求，再提供能滿足客戶需求的產品；遭客戶拒絕時先緩衝情緒，了解拒絕原因，再提出解釋；注意成交訊息、遭客戶拒絕時先緩衝情緒，了解拒絕原因，再提出解釋；注意成交訊息

6、、提出成交要求等。提出成交要求等。 K專業知識：指各種理財規劃、節稅與產品專業知識。理財規劃人員必須不斷專業知識：指各種理財規劃、節稅與產品專業知識。理財規劃人員必須不斷吸取金融知識，並取得相關金融證照，以提昇個人專業知識及形象。吸取金融知識，並取得相關金融證照，以提昇個人專業知識及形象。albertyghwang 4壹、台灣金融整合與理財規劃的關係金融產品跨業整合對消費者及金融從業人員的影響(11)一、在金控下金融產品發展也逐漸邁向跨業整合趨勢。例如：一、在金控下金融產品發展也逐漸邁向跨業整合趨勢。例如： 1 銀行透過指定用途信託架構出基金、結構式債券等。銀行透過指定用途信託架構出基金、結構

7、式債券等。 2 證券公司透過成立財富管理部門，推出選擇權、證券公司透過成立財富管理部門，推出選擇權、ETF。 3 保險公司推出投資型保單，連結基金、利率、指數等產品。保險公司推出投資型保單，連結基金、利率、指數等產品。二、金融產品跨業整合對消費者及金融從業人員的影響二、金融產品跨業整合對消費者及金融從業人員的影響 1 對消費者的影響：如何選擇具備全方位理財規劃人員。對消費者的影響：如何選擇具備全方位理財規劃人員。 2 對金融從業人員的影響對金融從業人員的影響 (1)銀行理財專員：將結合保險經紀人銀行理財專員：將結合保險經紀人/保代公司、信託部、消金部等，推出保保代公司、信託部、消金部等，推出保

8、險、信託、基金、理財型房貸等金融商品給客戶。險、信託、基金、理財型房貸等金融商品給客戶。 (2)保險公司從業人員：保險業務人員銷售商品更多樣化，須了解更多金融商品，保險公司從業人員：保險業務人員銷售商品更多樣化，須了解更多金融商品，取得更多保險證照，如投資型保險商品等。取得更多保險證照，如投資型保險商品等。 (3)證券、投信投顧業從業人員：證券商成立理財部門、保險代理人或保險經紀證券、投信投顧業從業人員：證券商成立理財部門、保險代理人或保險經紀人，拓展財富管理業務；投信業者設計更多產品由銀行信託部來推廣；投人，拓展財富管理業務；投信業者設計更多產品由銀行信託部來推廣；投顧業者積極擴展全權委託投

9、資業務。顧業者積極擴展全權委託投資業務。alberthwang5壹、台灣金融整合與理財規劃的關係網路改變理財行為模式(12)一、最明顯的是基金網路下單、證券業網路下單、網路銀行等。一、最明顯的是基金網路下單、證券業網路下單、網路銀行等。二、網路改變理財行為模式對消費者及金融從業人員的影響二、網路改變理財行為模式對消費者及金融從業人員的影響 1 對消費者的影響對消費者的影響 (1)資訊過剩難以消化：網路各種投資理財訊息，非有專業知識難資訊過剩難以消化：網路各種投資理財訊息，非有專業知識難 以消化，難以辨別其可信度，消費者仍需透過專業理財顧問。以消化，難以辨別其可信度，消費者仍需透過專業理財顧問。

10、 (2)網路理財越來越便利與安全：基金、證券業網路下單、網路銀網路理財越來越便利與安全：基金、證券業網路下單、網路銀 行等，使客戶可以在家或其上班地下單、查詢餘額、成交、匯行等，使客戶可以在家或其上班地下單、查詢餘額、成交、匯 款、轉帳等或使用信用卡線上交易等。近來隨著安全機制趨於款、轉帳等或使用信用卡線上交易等。近來隨著安全機制趨於 健全，消費者利用網路理財一定越來越盛。健全，消費者利用網路理財一定越來越盛。 (3)網路理財會員化：愈來愈多網站以收取會費方式提供會員理財網路理財會員化：愈來愈多網站以收取會費方式提供會員理財 資訊、投資建議、投資組合診斷、理財規劃、理財諮詢等。資訊、投資建議、

11、投資組合診斷、理財規劃、理財諮詢等。alberthwang6壹、台灣金融整合與理財規劃的關係網路改變理財行為模式(22) 2 對金融從業人員的影響對金融從業人員的影響 (1)要會利用網路吸取專業資訊：要會利用網路吸收金融專業知識，要會利用網路吸取專業資訊：要會利用網路吸收金融專業知識，擷取理財新資訊，並加以解析，以傳遞給客戶。擷取理財新資訊，並加以解析，以傳遞給客戶。 (2)要會利用網站及信箱與客戶溝通：要會利用個人網站或電子信要會利用網站及信箱與客戶溝通：要會利用個人網站或電子信箱傳遞理財訊息，以突破時間及空間限制，提高與客戶溝通之箱傳遞理財訊息，以突破時間及空間限制，提高與客戶溝通之效率及

12、頻率。效率及頻率。 (3)鼓勵客戶利用網路：可以自網路上取得的資訊，應鼓勵並協助鼓勵客戶利用網路：可以自網路上取得的資訊，應鼓勵並協助客戶多運用網路擷取，例如查詢銀行存款、查詢投資損益、查客戶多運用網路擷取，例如查詢銀行存款、查詢投資損益、查詢成交等。詢成交等。alberthwang7貳、理財規劃的目的與利益理財的定義(11)理財的定義：理財的定義： 理財是理一生之財，也就是管理個人一生現金理財是理一生之財，也就是管理個人一生現金流量與風險。流量與風險。 有錢没錢，每一個人都需要理財。所以，理財有錢没錢，每一個人都需要理財。所以，理財的涵義為：的涵義為： (一一)理財的期間是一生的，不是目前而

13、已。理財的期間是一生的，不是目前而已。 (二二)理財是管理現金流量，因一生現金流量具有不理財是管理現金流量，因一生現金流量具有不確定性，故理財確定性，故理財 包含風險管理。包含風險管理。 alberthwang8貳、理財規劃的目的與利益理財的範圍(12)一、賺錢收入一、賺錢收入 1 工作收入：以個人資源產生的收入，如薪資、佣金、獎金、營工作收入：以個人資源產生的收入，如薪資、佣金、獎金、營利所得等。利所得等。 2 理財收入：以個人錢財產生的收入，如包括利息、房租、股息理財收入：以個人錢財產生的收入，如包括利息、房租、股息紅利、資本利得等。紅利、資本利得等。二、用錢支出二、用錢支出 1 生活支出

14、：指個人及家庭生活開銷，如食衣住行育樂醫療等支生活支出：指個人及家庭生活開銷，如食衣住行育樂醫療等支出。出。 2 理財支出：指因投資與借款所生的開銷，如借款利息支出、保理財支出：指因投資與借款所生的開銷，如借款利息支出、保障型保險費支出等。障型保險費支出等。三、存錢資產三、存錢資產 1 緊急預備金：保有現金以應失業、失能、週轉等不時之需。緊急預備金：保有現金以應失業、失能、週轉等不時之需。 2 投資：指可以產生理財收入的投資工具組合。投資：指可以產生理財收入的投資工具組合。 3 置產：購買自用住宅、自用汽車等使用資產。置產：購買自用住宅、自用汽車等使用資產。 alberthwang9貳、理財規

15、劃的目的與利益理財的範圍(22)四、借錢負債四、借錢負債 1 消費負債：指消費所生借款，如分期付款、信用卡借款等。消費負債：指消費所生借款，如分期付款、信用卡借款等。 2 投資負債：指投資所生借款，如融資融券等。投資負債：指投資所生借款，如融資融券等。 3 自用資產負債：指購買使用資產所生借款，如自用住宅房貸、自用資產負債：指購買使用資產所生借款，如自用住宅房貸、汽貸等。汽貸等。五、省錢節稅五、省錢節稅 1 所得稅節稅：利用申報方式、列舉扣除等節稅。所得稅節稅：利用申報方式、列舉扣除等節稅。 2 遺產與贈與稅節稅：利用投資置產安排、分年贈與、保險單等遺產與贈與稅節稅：利用投資置產安排、分年贈與

16、、保險單等節稅。節稅。六、護錢六、護錢(保險與信託保險與信託) 1 護錢重點在於風險管理。護錢重點在於風險管理。 2 護錢是以信託或人壽、產險安排，使資源及資產獲得保護，損護錢是以信託或人壽、產險安排，使資源及資產獲得保護，損失時有彌補來源。失時有彌補來源。alberthwang10貳、理財規劃的目的與利益理財的目的(11)一、理財的目的一、理財的目的 (一一)平衡人生現金流量平衡人生現金流量 工作期儲蓄個人資源養成支出退休期生活支出工作期儲蓄個人資源養成支出退休期生活支出 (二二)過更好的生活過更好的生活 (三三)回饋社會回饋社會 透過理財規劃，創造足够財富，有能力造福人群，回透過理財規劃，

17、創造足够財富，有能力造福人群，回饋社會。饋社會。 (四四)對抗通貨膨脹對抗通貨膨脹 (五五)不願淪為不願淪為M型社會下層族群型社會下層族群二、理財規劃的利益二、理財規劃的利益 理財規劃之利益主要在幫助我們達成理財的目的。理財規劃之利益主要在幫助我們達成理財的目的。alberthwang11參、理財規劃的架構(13)理財規劃是指以目前的財務狀況去實現未來夢想的理財規劃是指以目前的財務狀況去實現未來夢想的過程。過程。alberthwang12參、理財規劃的架構(23)一、短期目標：指一年內之目標，不需考慮物價及報酬率。一、短期目標：指一年內之目標，不需考慮物價及報酬率。二、中長期目標：應考慮物價及

18、報酬率。二、中長期目標：應考慮物價及報酬率。三、將理財規劃架構轉換為理財規劃流程三、將理財規劃架構轉換為理財規劃流程 (一一)將未來夢想理財目標數據化將未來夢想理財目標數據化 例如預定在五年後要購屋，則完整的理財目標必須包括下各點：例如預定在五年後要購屋，則完整的理財目標必須包括下各點： 1 何時開始要實現此一理財目標何時開始要實現此一理財目標? 2 剛開始時需要有多少整筆現金流出，以實現此一目標剛開始時需要有多少整筆現金流出，以實現此一目標? 3 開始後每年需要有多少垷金流出，以實現此一目標開始後每年需要有多少垷金流出，以實現此一目標? 4 要持續多少年的現金流出，才能滿足此一目標要持續多少

19、年的現金流出，才能滿足此一目標?alberthwang13參、理財規劃的架構(33) (二二)清理目前資源及分析未來能力條件清理目前資源及分析未來能力條件? (三三)將理財目標與資產收入現況相連結將理財目標與資產收入現況相連結 1 首要原則是生涯收入生涯費用。首要原則是生涯收入生涯費用。 生涯收入工作期所能賺得的收入總額生涯收入工作期所能賺得的收入總額 生涯費用生活期所需花費的支出總額生涯費用生活期所需花費的支出總額 2. 如發現生涯收入生涯費用，亦即夢想超過自己能力所及，可如發現生涯收入生涯費用，亦即夢想超過自己能力所及，可以下列四種方式來調整：以下列四種方式來調整： (1)延後退休來延長可

20、賺取工作收入的期間。延後退休來延長可賺取工作收入的期間。 (2)降低理財目標的需求額。降低理財目標的需求額。 (3)延後理財目標的達成年限。延後理財目標的達成年限。 (4)設法提高投資報酬率。設法提高投資報酬率。alberthwang14肆、理財規劃人員的定位與責任理財規劃人員與專業顧問的關係(11)一、理財規劃人員是理財服務的第一層，有如全科一、理財規劃人員是理財服務的第一層，有如全科 的家庭醫師。的家庭醫師。二、會計師：可以提供稅務規劃等協助。二、會計師：可以提供稅務規劃等協助。 律師：可以提供遺囑認證、信託契約、繼承律師：可以提供遺囑認證、信託契約、繼承 規劃等協助。規劃等協助。 其他專

21、家：證券分析師可以協助代客操作等。其他專家：證券分析師可以協助代客操作等。alberthwang15肆、理財規劃人員的定位與責任理財規劃人員應有的素養(15)一、知識背景一、知識背景 理財規劃人員應具有財金相關學系專業背景，對證券、期貨、理財規劃人員應具有財金相關學系專業背景，對證券、期貨、 保險、稅務、信託、基金、金融、房地產等方面的知識，也必保險、稅務、信託、基金、金融、房地產等方面的知識，也必 須涉獵。如果不具有財金相關學系專業背景，就應加強進修經須涉獵。如果不具有財金相關學系專業背景，就應加強進修經 濟學、會計學、投資學等學科。濟學、會計學、投資學等學科。二、專業知識應隨時更新：以保專

22、業知識之最新。二、專業知識應隨時更新：以保專業知識之最新。三、理財規劃人員自我定位：評估自己是否適合從事理財規劃人三、理財規劃人員自我定位：評估自己是否適合從事理財規劃人 員。例如是否有耐心員。例如是否有耐心?是否善與人溝通是否善與人溝通?是否能消化市場新知是否能消化市場新知? 等等。等等。四、理財規劃人員的資格認證四、理財規劃人員的資格認證 1 入門級：應有理財規劃人員、保險業務員、投資型保險業務入門級：應有理財規劃人員、保險業務員、投資型保險業務 員、證券營業員、高級業務員、信託人員等證照。員、證券營業員、高級業務員、信託人員等證照。 2 進階級：取得證券分析師、期貨分析師，國內理財顧問規

23、劃進階級：取得證券分析師、期貨分析師，國內理財顧問規劃 師、國際財務規劃師師、國際財務規劃師(CFP)、國際認證財務顧問師、國際認證財務顧問師(RFC)、專業、專業 財務顧問師財務顧問師(ChFC)等之認證。等之認證。 alberthwang16肆、理財規劃人員的定位與責任理財規劃人員應有的素養(25)五、道德規範：台灣理財顧問認證協會規定，理財顧問應信守下列五、道德規範：台灣理財顧問認證協會規定，理財顧問應信守下列 職業道德原則：職業道德原則： 1 守法原則：遵守相關法令規定，不得有違反或幫助他人違反法守法原則：遵守相關法令規定，不得有違反或幫助他人違反法 令之行為。令之行為。 2 忠實義務

24、原則：主要分為客戶利益優先、利益衝突避免、禁止忠實義務原則：主要分為客戶利益優先、利益衝突避免、禁止 短線交易、禁止不當得利與公平處理等五個子原則。短線交易、禁止不當得利與公平處理等五個子原則。 3 誠信原則：應以誠信之態度提供專業服務，誠信原則：應以誠信之態度提供專業服務， 誠信不能附屬於個誠信不能附屬於個 人利益之下。人利益之下。 4 客觀性原則：應客觀提供客戶專業服務，客觀性原則：應客觀提供客戶專業服務， 合理審慎並符合客戶合理審慎並符合客戶 利益。利益。 5 能力原則：應有能力提供客戶服務並維持必要的知識及技能以能力原則：應有能力提供客戶服務並維持必要的知識及技能以 從事此專業領從事此

25、專業領 域。域。alberthwang17肆、理財規劃人員的定位與責任理財規劃人員應有的素養(35) 6 保密原則：妥慎保管客戶資料，確認與客戶相關資料及客戶隱保密原則：妥慎保管客戶資料，確認與客戶相關資料及客戶隱 私之保密性，除法令另有規定外，私之保密性，除法令另有規定外， 禁止洩露客戶資訊或為不當禁止洩露客戶資訊或為不當 使用之情事。使用之情事。 7 專業原則：應該要在所有的職業活動上建立誠信與專業精神。專業原則：應該要在所有的職業活動上建立誠信與專業精神。 8 謹慎原則：應該謹慎地提供專業服務，以合理、即時及完全態謹慎原則：應該謹慎地提供專業服務，以合理、即時及完全態 度來服務。度來服務

26、。 9 資訊公開原則：提供客戶充足必要之資訊，告知客戶投資風險資訊公開原則：提供客戶充足必要之資訊，告知客戶投資風險 及從事投資決定或交易過程之實質資訊。及從事投資決定或交易過程之實質資訊。 10 善良管理原則：應盡善良管理人之責任及注意義務，為客戶適善良管理原則：應盡善良管理人之責任及注意義務，為客戶適 度分散風險，並提供最佳之專業理財服務。度分散風險，並提供最佳之專業理財服務。alberthwang18肆、理財規劃人員的定位與責任理財規劃人員應有的素養(45)六、行為紀律準則：理財規劃人員應遵守下列行為紀律準則：六、行為紀律準則：理財規劃人員應遵守下列行為紀律準則： 1 對具風險性之產品不

27、得承諾或擔保本金或最低收益，包括：對具風險性之產品不得承諾或擔保本金或最低收益，包括： (1)使人誤信可擔保本金或最低收益率。使人誤信可擔保本金或最低收益率。 (2)對過去對過去,金績效為誇大宣傳。金績效為誇大宣傳。 (3)虛偽、詐欺或其他足以致他人誤信之行為。虛偽、詐欺或其他足以致他人誤信之行為。 2 不得有背信或不當利益輸送之行為。不得有背信或不當利益輸送之行為。 3 不得強制客戶接受任職金融機構或利害關係人之業務商品、服不得強制客戶接受任職金融機構或利害關係人之業務商品、服 務及與其交易，作為提供理財規劃服務的必要條件。但若該商務及與其交易，作為提供理財規劃服務的必要條件。但若該商 品與

28、理財規劃服務係不可分者，不在此限。品與理財規劃服務係不可分者，不在此限。 4 不得以不合法或其他不正當方法取得準客戶名單作為行銷依不得以不合法或其他不正當方法取得準客戶名單作為行銷依 據。據。alberthwang19肆、理財規劃人員的定位與責任理財規劃人員應有的素養(55) 5 不得因職務關係知悉客戶未公開消息而從事內線交易，包括：不得因職務關係知悉客戶未公開消息而從事內線交易，包括： (1)買進或賣出該客戶所發行之有價證券或其他財產。買進或賣出該客戶所發行之有價證券或其他財產。 (2)透露該消息予職務無關之第三者。透露該消息予職務無關之第三者。 (3)暗示、促使或利用第三人買進或賣出前述有

29、價證券或其他財產暗示、促使或利用第三人買進或賣出前述有價證券或其他財產 6 不得洩露客戶資料，轉介客戶資料除可公開取得者外，應依下不得洩露客戶資料，轉介客戶資料除可公開取得者外，應依下 列規定：列規定： (1)須符合法令或主管機關的規定。須符合法令或主管機關的規定。 (2)須經客戶簽訂契約或書面同意。須經客戶簽訂契約或書面同意。 (3)不得有損害客戶權益情事發生。不得有損害客戶權益情事發生。(4)因委外作業而涉及客戶資因委外作業而涉及客戶資 料者，應簽訂保密協定，維持資料機密性，料者，應簽訂保密協定，維持資料機密性， 並限制其用途。並限制其用途。alberthwang20伍、銀行辦理財富管理業

30、務有關規定主管機關規範銀行辦理財富管理業務主要規定(11) 目前主管機關規範銀行辦理財富管理業務主要目前主管機關規範銀行辦理財富管理業務主要規定有：規定有：一、銀行辦理財富管理業務應注意事項，金管一、銀行辦理財富管理業務應注意事項，金管會訂定。會訂定。二、銀行辦理財富管理業務作業準則，係銀行二、銀行辦理財富管理業務作業準則，係銀行公會根據銀行辦理財富管理業務應注意事項公會根據銀行辦理財富管理業務應注意事項，擬定呈轉金管會核定。，擬定呈轉金管會核定。alberthwan 21伍、銀行辦理財富管理業務有關規定 銀行辦理財富管理業務應注意事項主要規定(15)一、財富管理業務係指銀行針對高淨值客戶，透

31、過一、財富管理業務係指銀行針對高淨值客戶，透過 理財業務人員，依客戶需求作財務規劃或資理財業務人員，依客戶需求作財務規劃或資 產負債配置，以提供銀行合法經營之各種金融產負債配置，以提供銀行合法經營之各種金融 商品及服務。商品及服務。二、銀行辦理財富管理業務，涉及外匯管理業務二、銀行辦理財富管理業務，涉及外匯管理業務 者，應經中央銀行同意。者，應經中央銀行同意。alberthwan 22伍、銀行辦理財富管理業務有關規定銀行辦理財富管理業務應注意事項主要規定(25)三、銀行合於下列資格者，得經其董理事會核可檢具經營政策與作三、銀行合於下列資格者，得經其董理事會核可檢具經營政策與作 業準則，向金管會

32、申請辦理財富管理業務：業準則，向金管會申請辦理財富管理業務： 1 自有資本與風險性資產比率達自有資本與風險性資產比率達8%以上。以上。 2 信用評等：中華信評公司評等在信用評等：中華信評公司評等在twBBB級以上，或國外知名評級以上，或國外知名評 等機構之評等在相同等級以上。等機構之評等在相同等級以上。 3 最近最近6個月未受銀行法第個月未受銀行法第61條之條之1第一項第第一項第2款至第款至第5款處分者。款處分者。 4 前項經營政策與作業準則之內容如下：前項經營政策與作業準則之內容如下： 經營政策：至少包括本業務發展策略、高淨值客戶條件、服務經營政策：至少包括本業務發展策略、高淨值客戶條件、服

33、務 範圍、理財目標、風險承受度等。範圍、理財目標、風險承受度等。 作業準則：至少包括本業務組織架構與人員資格、作業流程、作業準則：至少包括本業務組織架構與人員資格、作業流程、 內部控制制度、風險管理制度、內部稽核制度等。內部控制制度、風險管理制度、內部稽核制度等。alberthwan 23伍、銀行辦理財富管理業務有關規定銀行辦理財富管理業務應注意事項主要規定(35)四、銀行辦理本項業務應設立獨立於其他部門外之專責部門及人四、銀行辦理本項業務應設立獨立於其他部門外之專責部門及人 員。員。五、銀行辦理本項業務應建立適當的內部控制制度及風險管理制五、銀行辦理本項業務應建立適當的內部控制制度及風險管理

34、制 度，內容至少包度，內容至少包 括：括：1.理財業務人員人事管理辦法。理財業務人員人事管理辦法。2.充分瞭充分瞭 解客戶、監督不尋常交易、業務推廣及客戶帳戶風險管理之作解客戶、監督不尋常交易、業務推廣及客戶帳戶風險管理之作 業準則。業準則。3.內線交易及利益衝突之防範。內線交易及利益衝突之防範。4. 客戶糾紛之處理。客戶糾紛之處理。六、理財業務人員人事管理辦法，應包括資格條件、專業訓練、職六、理財業務人員人事管理辦法，應包括資格條件、專業訓練、職 業道德規範等。業道德規範等。alberthwang24伍、銀行辦理財富管理業務有關規定銀行辦理財富管理業務應注意事項主要規定(45)七、充分瞭解客

35、戶之作業準則，應包括：七、充分瞭解客戶之作業準則，應包括： 1 接受客戶的原則：訂定最低往來條件、金額等。接受客戶的原則：訂定最低往來條件、金額等。 2 開戶審閱原則：訂定開戶審查程序、搜集查證客戶資料如身開戶審閱原則：訂定開戶審查程序、搜集查證客戶資料如身 分、財務背景、所得資金來源、風險偏好等。分、財務背景、所得資金來源、風險偏好等。 3 客戶投資能力評估：客戶資金操作狀況、專業能力、投資屬性、客戶投資能力評估：客戶資金操作狀況、專業能力、投資屬性、風險承受度等。風險承受度等。 4 定期檢視制度。定期檢視制度。 5 客戶資料運用及保密：合法運用、防範資料外流之控管機制。客戶資料運用及保密：

36、合法運用、防範資料外流之控管機制。alberthwang25伍、銀行辦理財富管理業務有關規定銀行辦理財富管理業務應注意事項主要規定(55)八、業務推廣及客戶帳戶風險管理之作業準則，主要應包括：八、業務推廣及客戶帳戶風險管理之作業準則，主要應包括： 1 廣告或宣傳資料製作之管理規範，發佈公告之作業程序。廣告或宣傳資料製作之管理規範，發佈公告之作業程序。 2 建立商品適合度政策，包括客戶風險等級、商品風險等級之分建立商品適合度政策，包括客戶風險等級、商品風險等級之分類。類。 3 提供客戶理財顧問意見應以書面為之。提供客戶理財顧問意見應以書面為之。 4 提供特定商品時，應另提供商品說明書及風險預告書

37、。提供特定商品時，應另提供商品說明書及風險預告書。 5 應製作客戶權益手冊提供客戶參閱。應製作客戶權益手冊提供客戶參閱。 6 建立向客戶定期或不定期報告之制度，淨值管理效益應定期評建立向客戶定期或不定期報告之制度，淨值管理效益應定期評估，給客戶之相關報表不得由理財業務人員製作或提供。估，給客戶之相關報表不得由理財業務人員製作或提供。alberthwang26伍、銀行辦理財富管理業務有關規定銀行辦理財富管理業務作業準則主要規範(16)一、銀行應建立商品適合度政策，包括客戶風險等級、產一、銀行應建立商品適合度政策，包括客戶風險等級、產品風險等級分類，依客戶風險承受度提供適當商品，品風險等級分類，依

38、客戶風險承受度提供適當商品，避免理財業務人員不當銷售或推介之行為。避免理財業務人員不當銷售或推介之行為。二、所謂商品適合度政策，指銀行銷售或推介之商品時，二、所謂商品適合度政策，指銀行銷售或推介之商品時，應揭露其特性及風險、考量設計複雜度、風險高低程應揭露其特性及風險、考量設計複雜度、風險高低程度、現金流量、與客戶風險偏好、現金流量期望、預度、現金流量、與客戶風險偏好、現金流量期望、預定投資期限、專業瞭解程度及所得狀況等是否配合，定投資期限、專業瞭解程度及所得狀況等是否配合，以精確銷售或推介適合客戶家庭背景、生涯規劃等之以精確銷售或推介適合客戶家庭背景、生涯規劃等之商品。商品。alberthw

39、ang27伍、銀行辦理財富管理業務有關規定銀行辦理財富管理業務作業準則主要規範(26)三、銀行受理財富管理業務之前，應先進行下列程序：三、銀行受理財富管理業務之前，應先進行下列程序： 1 填具資料表：包括填具資料表：包括 (1)基本資料：基本資料：(2)投資目的。投資目的。(3)投資經驗投資經驗(含投資時間、投資商含投資時間、投資商 品品)。(4)風險偏好。風險偏好。(5)現金流量期望。現金流量期望。(6)預計投資期限。預計投資期限。(7)期期 望報酬。望報酬。 2 依各項資料評估及分級後，介定客戶投資屬性及風險承受等級依各項資料評估及分級後，介定客戶投資屬性及風險承受等級四、財富管理部門人員

40、分為三類：四、財富管理部門人員分為三類： 1 管理人員：指財富管理部門之各級主管、副主管。管理人員：指財富管理部門之各級主管、副主管。 2 理財業務人員：管理人員外直接受理客戶辦理財富管理業務之理財業務人員：管理人員外直接受理客戶辦理財富管理業務之人員。人員。 3 其他人員：前二類以外之人員。其他人員：前二類以外之人員。alberthwang28伍、銀行辦理財富管理業務有關規定銀行辦理財富管理業務作業準則主要規範(36)五、理財業務人員宜分別就所推介下列不同商品，分別符合下列條五、理財業務人員宜分別就所推介下列不同商品，分別符合下列條 件：件： 1 推介國內外商品，包括股票、債券、短期票券、基

41、金受益憑推介國內外商品，包括股票、債券、短期票券、基金受益憑 證、證券化商品等，證、證券化商品等， (1)透過取得證書之證券投資分析人員。透過取得證書之證券投資分析人員。 (2)透過取得證書之證券商高級業務員。透過取得證書之證券商高級業務員。 (3)透過取得證書之投資顧問事業業務人員。透過取得證書之投資顧問事業業務人員。alberthwang 29伍、銀行辦理財富管理業務有關規定銀行辦理財富管理業務作業準則主要規範(46) 2 推介國內外衍生性金融商品，包括期貨、選擇權、遠期契約、推介國內外衍生性金融商品，包括期貨、選擇權、遠期契約、 交換契約等交換契約等 (1)透過取得證書之期貨交易分析人員

42、。透過取得證書之期貨交易分析人員。 (2)透過取得證書之期貨商業務員。透過取得證書之期貨商業務員。 3 推介各種保險商品，宜透過推介各種保險商品，宜透過 (1)推介財產保險，透過取得證書之財產保險業務員。推介財產保險，透過取得證書之財產保險業務員。 (2)推介人身保險，透過取得證書之人壽保險業務員。推介人身保險，透過取得證書之人壽保險業務員。 (3)推介投資型保險，透過取得證書之投資型保險業務員推介投資型保險，透過取得證書之投資型保險業務員。alberthwang 30伍、銀行辦理財富管理業務有關規定銀行辦理財富管理業務作業準則主要規範(56) 4 推介信託商品，透過取得證書之信託業務人員。推

43、介信託商品，透過取得證書之信託業務人員。 5 推介結構型商品，如該商品涉及第推介結構型商品，如該商品涉及第2項者，亦宜符合該項資格條項者，亦宜符合該項資格條 件。件。 此外，理財業務人員除符合上述條件外，尚須參加銀行內部或此外，理財業務人員除符合上述條件外，尚須參加銀行內部或 銀行公會認可之金融專業訓練機構舉辦之財富管理業務訓練課銀行公會認可之金融專業訓練機構舉辦之財富管理業務訓練課 程至少程至少8小時以上。小時以上。 以後每年應參加銀行內部或金融專業訓練機構舉辦之財富管理以後每年應參加銀行內部或金融專業訓練機構舉辦之財富管理 業務訓練課程，管理人員至少累積業務訓練課程，管理人員至少累積8小時

44、，理財業務人員及其小時，理財業務人員及其 他人員至少累積他人員至少累積24小時。小時。alberthwang 31伍、銀行辦理財富管理業務有關規定銀行辦理財富管理業務作業準則主要規範(66)六、財富管理業務訓練課程，主要包括六、財富管理業務訓練課程，主要包括 1 業務規範及職業道德操守。業務規範及職業道德操守。 2 基礎理財規劃課程。基礎理財規劃課程。 3 風險管理與保險規劃課程。風險管理與保險規劃課程。 4 員工福利與退休金規劃。員工福利與退休金規劃。 5 投資規劃課程。投資規劃課程。 6 租稅與財產規劃移轉課程。租稅與財產規劃移轉課程。 7 全方位理財規劃課程。全方位理財規劃課程。 8 國內外其他與財富管理業務相關課程。國內外其他與財富管理業務相關課程。alberthwang32