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1、征信学习报告 1、 征信的产生背景 征信活动的产生源于信用交易的产生和发展。信用是以偿还为条件的价值运动的特殊形式， 包括货币借贷和商品赊销等形式，如银行信用、商业信用等。现代经济是信用经济，信用作为特定的经济交易行为，是商品经济发展到一定阶段的产物。信用本质是一种债权债务关系，即授信者（债权人）相信受信者（债务人）具有偿还能力，而同意受信者所作的未来偿还的承诺。当商品经济不发达时，信用交易的范围很小，债权人比较容易了解对方的未来偿还能力。但当商品经济高度发达，信用交易的范围日益广泛时，特别是当信用交易扩散至全国、全球时，信用交易的一方想要了解对方的资信状况就会极为困难。此时，了解市场交易主体
2、的资信就成为种需求，征信活动也应运而生。 2、 征信的重要性 （一）防范信用风险，促进信贷市场发展 我们知道，随机波动理论认为，股价波动遵循随机波动，呈现典型的马尔可夫性质， 股价过去的历史和从过去到现在的演变方式与股价的未来变动不相关。但是，对于单一个体而言，人类行为在很大程度上则具有路径依赖的特点， 预测一个人未来行为的最好方法是看其过去的表现，这一点成为社会信用体系建设的理论基础。 欢迎下载 2 银行如果不了解企业和个人的信用状况，为了防范风险，就会采取相对紧缩的信贷政策。通过征信活动，查阅被征信人以前的历史记录，商业银行能够比较方便地了解企业和个人的信用状况，采取相对灵活的信贷政策，扩
3、大信贷范围，特别是对缺少抵押品的中小企业、中低收入者等边缘借款人。 （二）服务其他授信市场，提高履约水平 现代经济的核心是信用经济，授信市场包含的范围非常广泛，除银行信贷外，还包括大量的授信活动，如企业和企业（多以应收账款形式存在）、企业和个人（各种购物卡、消费卡等）、个人与个人（借款）之间的授信活动，一些从事授信中介活动的机构如担保公司、租赁公司、保险公司、电信公司等在开展业务时，均需要了解受信方的信用状况。 征信活动通过信息共享、 各种风险评估等手段将受信方的信息全面、准确、及时地传递给授信方，有效揭示受信方的信用状况，采用的手段有信用报告、信用评分、资信评级等。 （三）加强金融监管和宏观
4、调控，维护金融稳定 通过征信机构强大的征信数据库，收录工商登记、信贷记录、纳税记录、合同履约、民事司法判决、产品质量、身份证明等多方面的信息，以综合反映企业或个人的信用状况。当从更为宏观的角度进行数据分析时，则可以整合出一个企业集团、一个行业和国家整体的信用风险状况，因此，可以按照不同的监管和调控需要，对信贷市场、宏观经济的运行状况进行全面、 深入的统计和分析， 统计出不同地区、形式包括货币借贷和商品赊销等形式如银行信用商业信用等现代经济是信用经济信用作为特定的经济交易行为是商品经济发展到一定阶段的产物信用本质是一种债权债务关系即授信者债权人相信受信者债务人具有偿还能力而同意受当商品经济高度发
5、达信用交易的范围日益广泛时特别是当信用交易扩散至全国全球时信用交易的一方想要了解对方的资信状况就极为困难此时了解市场交易主体的资信就成为种需求征信活动也应运而生征信的重要性一防范信用风险从过去到现在的演变方式与股价的未来变动不相关但是对于单一个体而言人类行为在很大程度上则具有路径依赖的特点预测一个人未来行为的最好方法是看其过去的表现这一点成为社信用体系建设的理论基础银行如果不了解企业和 欢迎下载 3 不同金融机构、不同行业和各类机构、人群的负债、坏账水平等，为加强金融监管和宏观调控创造了条件。 征信对监管者的帮助主要有两个：监控总体信贷质量、测试银行是否满足监管要求（尤其是满足新巴塞尔资本协议
6、要求）。征信对宏观调控者的帮助主要体现在通过整体违约率的测算来判断经济目前所处的周期，例如，意大利的监管机构就利用征信数据库来测算商业银行的资本金要求、总体风险构成等，作为对商业银行进行监管依据的外部补充。 （四）服务其他政府部门，提升执法效率 根据国际经验，征信机构在信息采集中除了采集银行信贷信息外，还依据各国政府的政府信息公开的法规采集了大量的非银行信息，用于帮助授信机构的风险防范。在这种情况下，当政府部门出于执法需要征信机构提供帮助时，可以依法查询征信机构的数据库，或要求征信机构提供相应的数据。 通过征信活动， 使政府在依法行政过程中存在的信息不对称问题得到有效解决，为政府部门决策提供了
7、重要的依据，这些依据主要是通过第三方反映出来的，信息的准确性比较强，有效地提高了执法效率。 （五）有效揭示风险，为市场参与各方提供决策依据 征信机构不仅通过信用报告实现信息共享，而且，会在这些客观数据的基础上通过加工而推出对企业和个人的综合评价， 如信用评分等。通过这些评价，可以有效反映企业和个人的实际风险水平，有效形式包括货币借贷和商品赊销等形式如银行信用商业信用等现代经济是信用经济信用作为特定的经济交易行为是商品经济发展到一定阶段的产物信用本质是一种债权债务关系即授信者债权人相信受信者债务人具有偿还能力而同意受当商品经济高度发达信用交易的范围日益广泛时特别是当信用交易扩散至全国全球时信用交
8、易的一方想要了解对方的资信状况就极为困难此时了解市场交易主体的资信就成为种需求征信活动也应运而生征信的重要性一防范信用风险从过去到现在的演变方式与股价的未来变动不相关但是对于单一个体而言人类行为在很大程度上则具有路径依赖的特点预测一个人未来行为的最好方法是看其过去的表现这一点成为社信用体系建设的理论基础银行如果不了解企业和 欢迎下载 4 降低授信市场参与各方的信息不对称，从而得到市场的广泛认可，从而做出更好的决策。 根据学者的研究，这些综合评价主要有两个作用：第一是信号传递作用，通过这些综合评价，将新信息或现有的信息加以综合，提供给市场，市场根据这些综合评价所处的信用区间，对受信方的信用状况做
9、出一个整体的评价； 第二是证明作用， 满足一定门槛的信用评分，往往成为监管者规定取得授信的条件之一。 （六）提高社会信用意识，维护社会稳定 在现代市场经济中，培养企业和个人具有良好的社会信用意识，有利于提升宏观经济运行效率。但是，良好的社会信用意识并不是仅仅依靠教育和道德的约束就能够建立的， 必须在制度建设上有完备的约束机制。以美国为例，美国国民的社会信用意识和遵纪守法意识比较强，主要是靠完善的制度约束达致的，当制度约束缺失时，国民的社会信用意识和遵纪守法意识也会面临严峻的挑战。 3、 作为客户经理，应该如何做 作为一名客户经理，应该更加认真的学习征信的各方面知识，在平日的工作中，应该时时刻刻
10、的关注征信，把征信当成客户经理的日常工作，针对贷款客户，卡分期客户，前来办理贷款却不成功的客户等等，做好登记和留底的工作，随时做好被查的准备。总之一句话:征信无小事，认真去对待。 渝北龙头寺支行： 张峰 2016年 8 月 12 日 形式包括货币借贷和商品赊销等形式如银行信用商业信用等现代经济是信用经济信用作为特定的经济交易行为是商品经济发展到一定阶段的产物信用本质是一种债权债务关系即授信者债权人相信受信者债务人具有偿还能力而同意受当商品经济高度发达信用交易的范围日益广泛时特别是当信用交易扩散至全国全球时信用交易的一方想要了解对方的资信状况就极为困难此时了解市场交易主体的资信就成为种需求征信活动也应运而生征信的重要性一防范信用风险从过去到现在的演变方式与股价的未来变动不相关但是对于单一个体而言人类行为在很大程度上则具有路径依赖的特点预测一个人未来行为的最好方法是看其过去的表现这一点成为社信用体系建设的理论基础银行如果不了解企业和
