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1、朱旭东朱旭东云南财经大学云南财经大学 银行管理系主任银行管理系主任邮箱：邮箱：信用社与法治时代信用社与法治时代 法法 治治 时时 代代法的特征：法的特征： 国家意志性：人们往往不是把合理的东西树为强大，国家意志性：人们往往不是把合理的东西树为强大，而是把强大的东西树为合理。我们不能改变社会，我们而是把强大的东西树为合理。我们不能改变社会，我们不能改变别人，但我们可以改变自己。机遇只给有准备不能改变别人，但我们可以改变自己。机遇只给有准备的人。道家说，只有自知才能知人，只有自胜才能胜人。的人。道家说，只有自知才能知人，只有自胜才能胜人。认识你自己。情、理、法。认识你自己。情、理、法。 我定规那么
2、，我就赢！我定规那么，我就赢！ 强制性：法律强制性：法律VS道德、风俗、礼仪、习惯道德、风俗、礼仪、习惯 标准性：没有规矩，不成方圆。标准性：没有规矩，不成方圆。 普遍适用性：知法、懂法、用法普遍适用性：知法、懂法、用法人：自然人人：自然人 VS 社会人社会人社会控制方式：宗教、伦理道德、法律。社会控制方式：宗教、伦理道德、法律。法对人的控制：调控、指引、预测、教育正反法对人的控制：调控、指引、预测、教育正反人的存在方式：自然人人的存在方式：自然人 VS 社会人社会人A AB BC CE EF FD DGG社会社会A A世界法律体系世界法律体系大陆法系大陆法系（成文法）（成文法）英美法系英美法
3、系（判例法）（判例法）困惑：此一时彼一时？困惑：此一时彼一时？ 昨天是对的，今天不一定对；今天不昨天是对的，今天不一定对；今天不对的，明天不一定不对。对的，明天不一定不对。大陆法系：成文法。以事实为根据，大陆法系：成文法。以事实为根据，以法律为准绳。时效性：一般不溯及以法律为准绳。时效性：一般不溯及既往、既往不咎。既往、既往不咎。 有所为，有所不为！有所为，有所不为！ 我定规那么，我就赢！我定规那么，我就赢！英美法系：判例法。以事实为根据，英美法系：判例法。以事实为根据，以判例为准绳。以判例为准绳。该出手时就出手抓住机遇求开展该出手时就出手抓住机遇求开展亮剑？该收手时就收手！亮剑？该收手时就收
4、手！战战略略与与细细节节现现象象战战略略与与细细节节本本质质 有关的司法原那么经济法、民法：但凡法律无明文禁止那么合法。行政法：但凡法律无明文允许或授权那么违法。下位法服从上位法：下级服从上级。神仙打架怎么办？别拿鸡毛当令箭罪刑法定原那么：做自己该做的事：保安不追贼罪刑相适应原那么：行为要有度谁主张，谁举证原那么：如何取证、签字盖章须谨慎有法定按法定、无法定那么有约定按约定、无法定又无约定按准用性规定：工作思路、行为准那么合同是当事人之间平等、自愿、依法设立、变更、终止合同是当事人之间平等、自愿、依法设立、变更、终止民事权利义务关系达成的协议银行与客户是合同关系民事权利义务关系达成的协议银行与
5、客户是合同关系一、格式条款霸王合同？一、格式条款霸王合同？格式条款是当事人为了重复使用而预先拟定，并在订立格式条款是当事人为了重复使用而预先拟定，并在订立合同时未与对方协商的条款。合同时未与对方协商的条款。1、采用格式条款订立合同的，提供格式条款的一方应、采用格式条款订立合同的，提供格式条款的一方应当遵循公平原那么确定当事人之间的权利和义务，并采当遵循公平原那么确定当事人之间的权利和义务，并采取合理的方式提请对方注意免除或者限制其责任的条款，取合理的方式提请对方注意免除或者限制其责任的条款，按照对方的要求，对该条款予以说明存款变保险案例按照对方的要求，对该条款予以说明存款变保险案例2、提供格式
6、条款一方免除其责任、加重对方责任、排、提供格式条款一方免除其责任、加重对方责任、排除对方主要权利的，该条款无效离开柜台概不负责无除对方主要权利的，该条款无效离开柜台概不负责无效效3、对格式条款有两种以上解释的，应当作出不利于提、对格式条款有两种以上解释的，应当作出不利于提供格式条款一方的解释我方解释为准无效供格式条款一方的解释我方解释为准无效4、格式条款和非格式条款不一致的，应当采用非格式、格式条款和非格式条款不一致的，应当采用非格式条款合同盖章签字要谨慎条款合同盖章签字要谨慎 合同的效力：合同的效力： 1、有效合同：、有效合同： 主体资格、内容合法，意思表示真实主体资格、内容合法，意思表示真
7、实 2、无效合同、无效合同 3、可撤消合同、可撤消合同 4、效力待定合同、效力待定合同无无 效效 合合 同同一一方以欺诈、胁迫的手段订立合一一方以欺诈、胁迫的手段订立合同，损害国家利益；同，损害国家利益；二恶意串通，损害国家、集体或者二恶意串通，损害国家、集体或者第三人利益；第三人利益；三以合法形式掩盖非法目的；三以合法形式掩盖非法目的；四损害社会公共利益；四损害社会公共利益；五违反法律、行政法规的强制性规五违反法律、行政法规的强制性规定。定。合同中的以下免责条款无效：合同中的以下免责条款无效：一造成对方人身伤害的；一造成对方人身伤害的；二因成心或者重大过失造成对方财二因成心或者重大过失造成对
8、方财产损失的。产损失的。 可撤销合同可撤销合同一因重大误解订立的一因重大误解订立的二在订立合同时显失公平的二在订立合同时显失公平的三欺诈、胁迫的手段或者乘人之危三欺诈、胁迫的手段或者乘人之危 申请撤销权时效：申请撤销权时效：1年年 效力待定合同效力待定合同限制民事行为能力的人限制民事行为能力的人无权代理无权代理处分他人财产处分他人财产 权利人追认有效，不追认无效，但法权利人追认有效，不追认无效，但法律另有规定除外如，表见代理有效律另有规定除外如，表见代理有效。 合同保全措施合同保全措施 1、履行抗辩权：、履行抗辩权：先履行、后履行、同时履行。先履行、后履行、同时履行。明知山有虎，就不向虎山行。
9、明知山有虎，就不向虎山行。 2、代位权：、代位权：债权人可以以债务人的名义向债债权人可以以债务人的名义向债务人的债务人追债。务人的债务人追债。 3、撤销权：、撤销权：向法院申请撤销债务人低价、折向法院申请撤销债务人低价、折价、无偿转让财产的行为。时效价、无偿转让财产的行为。时效1年。年。 4、提存权：、提存权：权利人无理拒绝领受或下落不明。权利人无理拒绝领受或下落不明。 5、合同的担保：、合同的担保：保证、抵押、质押、定金、保证、抵押、质押、定金、留置。留置。 物权法物权法物权：是指权利人对特定的物享有直接支物权：是指权利人对特定的物享有直接支配和排他的权利，包括所有权、用益物权配和排他的权利
10、，包括所有权、用益物权和担保物权和担保物权物权的变动：不动产登记生效。动产交付物权的变动：不动产登记生效。动产交付生效。船舶、航空器、机动车等除外生效。船舶、航空器、机动车等除外担保法担保法保证：保证：第三人提供的担保。分为一般第三人提供的担保。分为一般 和连带责任保证。保证人的条件：和连带责任保证。保证人的条件：抵押：抵押：不转移担保物的占有。不转移担保物的占有。质押：质押：转移担保物的占有。转移担保物的占有。定金：定金：预先给付一定金额的货币。给预先给付一定金额的货币。给付一方不履行合同的不得要求返还，付一方不履行合同的不得要求返还，收受一方不履行的要双倍返还定金。收受一方不履行的要双倍返
11、还定金。留置：留置：扣押按合同占有对方的财物。扣押按合同占有对方的财物。 担保的目的担保的目的保证人：增加一种保障机制。保证人保证人：增加一种保障机制。保证人要有偿债能力。互保、连环担保、要有偿债能力。互保、连环担保、联保、信用村联保、信用村抵押、质押：担保物要有可流通性、抵押、质押：担保物要有可流通性、可变现性。注意物价下降风险美国可变现性。注意物价下降风险美国次贷危机。质押物的平安问题。次贷危机。质押物的平安问题。多种担保手段：多种担保手段：工程贷款理念：工程贷款理念：票据法票据法票据的特点：票据的特点： 1、设权证券、设权证券 2、要式证券、要式证券 3、无因证券、无因证券 4、文义证券
12、、文义证券 票据查询系统的不可靠：克隆票据。票据查询系统的不可靠：克隆票据。 票据行为：票据行为： 1、出票：签发并交付票据的行为。、出票：签发并交付票据的行为。 2、背书：在票据反面或粘单签字盖、背书：在票据反面或粘单签字盖章以表示票据的转让的行为。章以表示票据的转让的行为。 3、承兑：承诺票据到期后无条件付、承兑：承诺票据到期后无条件付款的行为。款的行为。 4、保证、保证 5、付款：付款人对票据有形式审查、付款：付款人对票据有形式审查的义务。的义务。公司的概念和种类公司的概念和种类 1.1.概念：公司是指依照公司法在中国境概念：公司是指依照公司法在中国境内的设立的有限责任公司和股份。公内的
13、设立的有限责任公司和股份。公司是企业法人，有独立的法人财产，司是企业法人，有独立的法人财产，享有法人财产权。享有法人财产权。 公司的英文表示：公司的英文表示：companycompany同伴、伙同伴、伙伴、伴、corporationcorporation法人、社团。法人、社团。 公司特征：依公司特征：依? ?公司法公司法? ?设立、企业、法设立、企业、法人型企业。人型企业。2.2.公司的分类：公司的分类：1 1按信用根底分为人合、资合公司；按信用根底分为人合、资合公司；2 2按控股关系分为母、子公司；按控股关系分为母、子公司；3 3按隶属关系分为总、分公司；按隶属关系分为总、分公司；4 4按股
14、东所负责任分为有限责任、股按股东所负责任分为有限责任、股份有限、无限责任、两合公司。份有限、无限责任、两合公司。 我国公司法规定的公司是有限责任公司我国公司法规定的公司是有限责任公司和股份。和股份。新公司法修订的主要内容新公司法修订的主要内容1.最低注册资本：一人公司最低注册资本：一人公司10万；有限责任公司万；有限责任公司3万；股万；股份份500万。公司全体股东的首次出额不低于注册资本的万。公司全体股东的首次出额不低于注册资本的20，也不低于法定资本的注册资本最低额，其余局部，也不低于法定资本的注册资本最低额，其余局部有股东自公司成立之日起两年内缴足；其中投资公司可有股东自公司成立之日起两年
15、内缴足；其中投资公司可以在以在5年内缴足。公司实行授权资本制。现行公司法对年内缴足。公司实行授权资本制。现行公司法对股份注册资本的规定，不仅存在注册资本最低限额过高股份注册资本的规定，不仅存在注册资本最低限额过高的问题，还存在着无视公司资金使用效率的问题。换言的问题，还存在着无视公司资金使用效率的问题。换言之，股份实行法定资本制，使有些公司在募足资本后，之，股份实行法定资本制，使有些公司在募足资本后，不能将资金充分利用起来，导致局部资金闲置或者用于不能将资金充分利用起来，导致局部资金闲置或者用于非经营活动。非经营活动。 2.出资范围：可以用依法转让的其他非货币出资范围：可以用依法转让的其他非货
16、币财产作为出资，如债权、股权、采矿权、财产作为出资，如债权、股权、采矿权、探矿权、公路桥梁收费权的财产形式。探矿权、公路桥梁收费权的财产形式。3.全体股东的货币出资金额不得低于有限责全体股东的货币出资金额不得低于有限责任公司注册资本的任公司注册资本的30，由此可推断，股，由此可推断，股东用无形资产出资时，最高可达注册资本东用无形资产出资时，最高可达注册资本额的额的70。4.一人公司：而中小企业的出资人不享有一人公司：而中小企业的出资人不享有有有限责任原那么限责任原那么所带来的利益，那么无法刺所带来的利益，那么无法刺激投资者的积极性，中小企业难以开展。激投资者的积极性，中小企业难以开展。 公司组
17、织结构图公司组织结构图股东会股东会董事会董事会监事会监事会经理经理职能部门职能部门1职能部门职能部门2职能部门职能部门3职能部门职能部门4有限责任公司组织机构有限责任公司组织机构公司实行权责清楚、管理科学、鼓励和约束公司实行权责清楚、管理科学、鼓励和约束相结合的内部管理体制。相结合的内部管理体制。 股东会：是公司的权力机构。决定公司战略股东会：是公司的权力机构。决定公司战略性的重大问题，选举和更换董事，选举和性的重大问题，选举和更换董事，选举和更换由股东代表出任的监事，决定公司组更换由股东代表出任的监事，决定公司组织变更、解散、清算，修改公司章程等。织变更、解散、清算，修改公司章程等。股东会会
18、议分为定期和临时会议。定期会股东会会议分为定期和临时会议。定期会议应当按照公司章程的规定召开。临时会议应当按照公司章程的规定召开。临时会议代表议代表1/10以上表决权的股东，以上表决权的股东，1/3以上的以上的董事，监事会可以提议召开。董事，监事会可以提议召开。董事会：公司的业务执行与经营决策机构，负责召董事会：公司的业务执行与经营决策机构，负责召集股集股 东会，并向股东会报告工作；执行股东会，并向股东会报告工作；执行股东大会决议，负责公司日常经营决策；聘任或者解东大会决议，负责公司日常经营决策；聘任或者解聘公司经理总经理，制定公司根本管理制度。聘公司经理总经理，制定公司根本管理制度。董事会必
19、须对股东会负责，接受股东会监督。董事会必须对股东会负责，接受股东会监督。 董董事会对股东会负责。事会对股东会负责。监事会：是公司的监督检查机构，负责检查公司财监事会：是公司的监督检查机构，负责检查公司财务，务， 并对董事、经理行为的合法性及是否损害公并对董事、经理行为的合法性及是否损害公司利益进行监督。司利益进行监督。 董事、高级管理人员不得兼任董事、高级管理人员不得兼任监事，监事会决议经半数以上通过。上市公司还监事，监事会决议经半数以上通过。上市公司还实行独立董事制度实行独立董事制度经理：由董事会决定聘任或者解聘。对公司日常经经理：由董事会决定聘任或者解聘。对公司日常经营管理负有总责的高级管
20、理人员。经理对董事会负营管理负有总责的高级管理人员。经理对董事会负责。责。现代企业制度现代企业制度现代企业制度是指以完善的企业法人制度为根底现代企业制度是指以完善的企业法人制度为根底,以有限责任制度为保证以有限责任制度为保证,以公司企业为主要形成以公司企业为主要形成,以产权清晰、权责明确、政企分开、管理科学为以产权清晰、权责明确、政企分开、管理科学为条件的新型企业制度条件的新型企业制度,其主要内容包括其主要内容包括:企业法人企业法人制度、企业自负盈亏制度、出资者有限责任制度、制度、企业自负盈亏制度、出资者有限责任制度、科学的领导体制与组织管理制度。科学的领导体制与组织管理制度。 现代企业制度有
21、三种形式：业主制、合伙制和公现代企业制度有三种形式：业主制、合伙制和公司制。业主制和合伙制属于自然人企业，公司制司制。业主制和合伙制属于自然人企业，公司制属于法人企业。现代企业制度的根本形式是公司属于法人企业。现代企业制度的根本形式是公司制。制。现代企业制度的根本特征是：企业的资产所有权与现代企业制度的根本特征是：企业的资产所有权与企业的资产控制权、经营决策权、经济活动的组企业的资产控制权、经营决策权、经济活动的组织管理权相别离。在现代企业制度中构建有效的织管理权相别离。在现代企业制度中构建有效的控制机制和约束机制，是建立和完善企业等资产控制机制和约束机制，是建立和完善企业等资产的所有者和企业
22、经营者之间委托代理关系的核心。的所有者和企业经营者之间委托代理关系的核心。 现代企业制度的核心是建立法人财产制度。法人治理结构是指企业内部机构的设置、运行以及权力机构之间的联系机制。建立法人治理的核心内容是在企业内部构造有效的权力制衡机制。目标是最大限度地实现公司利益，进而满足股东长期的最大利益。最有代表性的是经济合作与开展组织OECD公司治理结构原那么1999年5月。依据该文件，公司法人治理结构的具体原那么是： 1、治理结构框架应保护股东权利。 2、治理结构框架应当确保所有股东，包括小股东和外国股东受到平等待遇。如果他们的权利受到损害，他们应有时机得到有效补偿。 3、公司治理结构的框架应当确
23、认利害相关者的合法权益，并且鼓励公司和利害相关者在创造财富和工作时机以及为保持企业财务健全等方面而积极地进行工作。 4、治理结构框架应当保证及时准确地披露与公司有关的、治理结构框架应当保证及时准确地披露与公司有关的任何重大问题，包括财务状况、经营状况、所有权状况任何重大问题，包括财务状况、经营状况、所有权状况和公司治理状况的信息。和公司治理状况的信息。 5、治理结构框架应确保董事会对公司的战略性指导和对、治理结构框架应确保董事会对公司的战略性指导和对管理人员的有效监督，并确保董事会对公司和股东负责。管理人员的有效监督，并确保董事会对公司和股东负责。 这些具体原那么向人们揭示了公司法人治理结构的
24、两个这些具体原那么向人们揭示了公司法人治理结构的两个注意点：一是股东权的保护与股东的平等待遇，二是董注意点：一是股东权的保护与股东的平等待遇，二是董事会的监督与董事会的责任。显然，这里的原那么具有事会的监督与董事会的责任。显然，这里的原那么具有明显的英美法色彩，完全没有涉及大陆法系公司法中的明显的英美法色彩，完全没有涉及大陆法系公司法中的监督机关。如果再肯定监事会对董事、经理的有效监督，监督机关。如果再肯定监事会对董事、经理的有效监督，那么是一个较完善的原那么。那么是一个较完善的原那么。 中共中央关于建立社会主义市场经济体制假设干问题的中共中央关于建立社会主义市场经济体制假设干问题的决定决定1993年年11月月14日提出公司制根本特征，即日提出公司制根本特征，即适适应市场经济要求，产权清晰、权责清楚、政企分开、管应市场经济要求，产权清晰、权责清楚、政企分开、管理科学理科学。使企业成为自主经营、自负盈亏的法人实体。使企业成为自主经营、自负盈亏的法人实体和市场主体。和市场主体。 结结 语语 在依法治国的时代，我们要与在依法治国的时代，我们要与时俱进，做到知法、懂法、用法。时俱进，做到知法、懂法、用法。用法律来保护自己，打击用法律来保护自己，打击“敌人敌人。 以事实为根据，以法律为准绳。以事实为根据，以法律为准绳。谢谢！谢谢！
