金融理财规划案例分析1题

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1、Liu yu理理 财财 规规 划划 唐彬的家庭规划方案唐彬的家庭规划方案1Liu yu 了解，从沟通开始！了解，从沟通开始！LIU YU2Liu yu 个体工商户个体工商户, ,年收入年收入1212万元万元 中学教师中学教师, ,年收入年收入3 3万万 现年十三岁现年十三岁, ,求学中求学中家庭现状家庭基本结构家庭基本结构3Liu yu家庭现状金融资产金融资产现金现金:5:5万万基金基金:5:5万万4Liu yu家庭现状固定资产固定资产自住房一套自住房一套, ,价值价值5050万万两年前购商铺一套两年前购商铺一套, ,价值价值7070万元万元, ,月月收租金收租金40004000元元, ,目前

2、余房贷目前余房贷4040万元万元5Liu yu家庭现状陈陈 媛媛唐唐 彬彬退休帐户退休帐户余额余额1000010000元元住房公积金住房公积金余额余额20002000元元6Liu yuLIU YULIU YU留留余余LIU YULIU YU凡事凡事“预预”则立，则立，不不“预预”则废则废“留余留余”理财工作室理财工作室 7Liu yu投资总监：李璐投资总监：李璐方案规划：刘洋法律监督：连修柱产品经理： 张景LIU YU“留余留余”理财工作室成员理财工作室成员 一个精英的理财一个精英的理财团队，接到唐先团队，接到唐先生的理财要求，生的理财要求，即开始了严密的即开始了严密的规划方案。规划方案。其他

3、成员：缪俊杰、周传皓、韩晓飞8Liu yu家庭财务分析项项 目目金额（元）家庭可支配收入家庭可支配收入￥12,962.50 12,962.50 97.77%97.77%月缴养老金月缴养老金200.00 200.00 1.51%1.51%月缴基本医疗保险月缴基本医疗保险95.00 95.00 0.72%0.72%月缴住房公积金月缴住房公积金0.00 0.00 0.00%0.00%月可运用收入月可运用收入￥13,257.50 100.00%100.00%月生活支出月生活支出(3,000.00)22.63%22.63%家庭月工作储蓄家庭月工作储蓄10,257.50 10,257.50 77.37%7

4、7.37%月房贷利息月房贷利息(2,333.33)17.60%17.60%家庭月理财储蓄家庭月理财储蓄7,924.17 7,924.17 59.77%59.77%月养老金强制储蓄月养老金强制储蓄(200.00)1.51%1.51%月医疗保险强制储蓄月医疗保险强制储蓄(95.00)0.72%0.72%月住房公积金强制储蓄月住房公积金强制储蓄0.00 0.00 0.00%0.00%月房贷本金月房贷本金(928.68)7.00%7.00%月自由储蓄月自由储蓄￥6,700.49 6,700.49 50.54%50.54%20082008年年1 1月收支储蓄表月收支储蓄表：9Liu yu20082008

5、年年1 1月收支储蓄表分析图月收支储蓄表分析图：家庭资产结构分析家庭资产结构分析10Liu yu家庭财务分析项目项目金额（元）金额（元）唐彬唐彬陈媛陈媛商铺商铺家庭合计家庭合计工作收入工作收入计提率计提率10000100002500250040004000￥16,500.00 16,500.00 养老保险养老保险20%20%5005000 00 0￥500.00 500.00 医疗保险医疗保险8%8%2002000 00 0￥200.00 200.00 失业保险失业保险3%(3%(个体户不个体户不缴）缴）0 00 00 0￥0.00 0.00 住房公积金住房公积金16%16%0 00 0￥0.

6、00 0.00 应纳税所得应纳税所得额额￥92,400.00 92,400.00 90090032003200￥96,500.00 96,500.00 税捐支出税捐支出17.20%17.20%￥2,132.50 2,132.50 6565640640￥2,837.50 2,837.50 可支配收可支配收入入78.56%78.56%7167.57167.52435243533603360￥12,962.512,962.50 0 20082008年年1 1月可支配收入计算表月可支配收入计算表11Liu yu资产项目资产项目原价原价现值现值% %负债项目负债项目金额金额% %净值净值金额金额% %现

7、金现金信用卡余额信用卡余额流动净值流动净值50,000 50,000 3.65%3.65%人民币存款人民币存款50,000 50,000 50,000 50,000 3.65%3.65%分期付款余额分期付款余额生息净值生息净值407,120 407,120 29.74%29.74%流动资产小计流动资产小计50,000 50,000 50,000 50,000 3.65%3.65%贷记卡余额贷记卡余额自用净值自用净值512,000 512,000 37.39%37.39%国内股要国内股要其他消费贷款其他消费贷款小计小计919,120 919,120 70.78%70.78%国内基金国内基金50,

8、000 50,000 50,000 50,000 3.65%3.65%小计小计房产投资房产投资700,000 700,000 757,120 757,120 55.30%55.30%证券融资余额证券融资余额经营资本投入经营资本投入房产投资贷款房产投资贷款400,000 400,000 29.22%29.22%预付款预付款小计小计400,000 400,000 29.22%29.22%投资资产小计投资资产小计750,000 750,000 807,120 807,120 58.95%58.95%自用房地贷款自用房地贷款自用房地产自用房地产500,000 500,000 500,000 500,0

9、00 36.52%36.52%自用汽车贷款自用汽车贷款自用汽车自用汽车小计小计退休年金退休年金10,000 10,000 10,000 10,000 0.73%0.73%合计合计400,000 400,000 29.22%29.22%公积金公积金2,000 2,000 2,000 2,000 0.15%0.15%其他自用资产其他自用资产自用资产小计自用资产小计512,000 512,000 512,000 512,000 37.40%37.40%合计合计1,312,000 1,312,000 1,369,120 1,369,120 100.00%100.00%家庭财务分析家庭期初资产负债表家庭

10、期初资产负债表12Liu yu家庭资产结构分析10%4%92%8%家庭资产结构图家庭资产结构图活期储蓄活期储蓄房地产投资房地产投资房地产投资房地产投资自住房和商住房的投资比自住房和商住房的投资比较占全部资产的比例较占全部资产的比例基金投资基金投资活期存款占资产的比重活期存款占资产的比重基金投资占资产的比重基金投资占资产的比重4%13Liu yu家庭资产结构分析家庭资产结构分析流动资产比例偏流动资产比例偏低低! ! 个体工商户应个体工商户应准备充足的应急准备充足的应急款款固定资产的投资固定资产的投资比重达比重达92%92%相关性过高，家相关性过高，家庭资产和收益的庭资产和收益的潜在风险很大潜在风

11、险很大投资品种单一投资品种单一只有基本社保和只有基本社保和比例很小的基金比例很小的基金投资投资通过资产分布图，现得出如下结论通过资产分布图，现得出如下结论：14Liu yu家庭财务诊断及建议唐彬先生家庭收入较高，目标属于需求缺口型唐彬先生家庭收入较高，目标属于需求缺口型。n 就目前的收入状况在未来一年进行积极的基金定投规划，保就目前的收入状况在未来一年进行积极的基金定投规划，保证换房首付现金流，同时在中长期坚持多元化投资，逐步改善家证换房首付现金流，同时在中长期坚持多元化投资，逐步改善家庭资产配比。庭资产配比。n 唐彬先生为个体工商户，收入具有较大的不稳定性，虽目前唐彬先生为个体工商户，收入具

12、有较大的不稳定性，虽目前收入较高，但由于需承担无限责任，未来的经营风险和财务风险收入较高，但由于需承担无限责任，未来的经营风险和财务风险有较大的不确定性。同时唐彬先生的社会保险和医疗保险偏少，有较大的不确定性。同时唐彬先生的社会保险和医疗保险偏少，应对商业保险加大投资的力度，万一出现经营风险、死亡或失能，应对商业保险加大投资的力度，万一出现经营风险、死亡或失能，将对整个家庭造成巨大经济损失和影响。建议将对整个家庭造成巨大经济损失和影响。建议增加保险的配置，增加保险的配置，提高风险保障程度。提高风险保障程度。15Liu yuu 孩子现年十三岁，需要注重在教育方面的资金投入孩子现年十三岁，需要注重

13、在教育方面的资金投入u 考虑到现在家庭的状况，建议配购置车辆一部，方考虑到现在家庭的状况，建议配购置车辆一部，方 便出行。便出行。u 建议唐先生和唐太太在忙碌的工作之余，充分享受建议唐先生和唐太太在忙碌的工作之余，充分享受 人生，可适度提高每年的旅游支出。人生，可适度提高每年的旅游支出。家庭财务诊断及建议16Liu yu家庭的投资风险测评资产特征以及风险承受度调查资产特征以及风险承受度调查 目前家庭的理财投资主要投放于银行存款以及少量目前家庭的理财投资主要投放于银行存款以及少量基金，很少部分投向股票和其他投资渠道。基金，很少部分投向股票和其他投资渠道。从理财产品投向表明唐彬夫妇属于低风险的偏好

14、者，这从理财产品投向表明唐彬夫妇属于低风险的偏好者，这一点与我们对唐彬夫妇的一点与我们对唐彬夫妇的理财个性自我评估表理财个性自我评估表的测的测试结果一致。分值结果是试结果一致。分值结果是1515分，表明唐彬先生属于保守分，表明唐彬先生属于保守型的投资人。型的投资人。 理财性向特征：追求资产的流动性，以稳定为首要理财性向特征：追求资产的流动性，以稳定为首要考虑因素，追求低风险，可容忍低报酬。考虑因素，追求低风险，可容忍低报酬。17Liu yu家庭资产配置项目项目比例比例金额金额预期收益率预期收益率（p.a.)p.a.)wiwi* *E(RiE(Ri) )紧急储备金紧急储备金3%3%不超过不超过5

15、 5万元万元0.72%0.72%0.02%0.02%货币基金货币基金5%5%3%3%0.15%0.15%债券基金债券基金10%10%7%7%0.70%0.70%混合型基金混合型基金3%3%11%11%0.33%0.33%偏股型基金偏股型基金5%5%15%15%0.75%0.75%房地产房地产70%70%10%10%7.00%7.00%保险保险4%4%1%1%0.04%0.04%E(RpE(Rp) )8.99%8.99%注：基金的预期收益率以北美成熟市场的平均收益率估计，新兴市场的投资收益率应注：基金的预期收益率以北美成熟市场的平均收益率估计，新兴市场的投资收益率应高于此。高于此。18Liu y

16、u家庭资产配置 19Liu yuLIU YU 精英团队经过周密精英团队经过周密分析分析, ,根据客户的需求根据客户的需求, ,制定了详尽的理财规划制定了详尽的理财规划方案。方案。20Liu yu家庭理财目标换房目标换房目标 教育目标教育目标养老目标养老目标一年后换购市区现值一年后换购市区现值9090万万元的住宅元的住宅女儿求学女儿求学, ,预估每年学费与生活费现值预估每年学费与生活费现值1111万万元元退休后每月希望有生活费现值退休后每月希望有生活费现值0.50.5万万元元旅游目标旅游目标每年旅游支出现值每年旅游支出现值1 1万万元元21Liu yuLIU YU收入成长率4%存款平均利率3%唐

17、彬年收入成长率5%通胀率4%公积金贷款利率5%陈媛每年固定加薪￥100.00 房价成长率4%一般房贷利率7%社平工资现值￥2,500.00 学费成长率5%房屋折旧率2%二人预计退休年限19住房公积金缴存比例8%住房公积金贷款上限（每人）￥150,000.00 基本数据基本数据22Liu yu 1.1.唐彬为经营服装的个体工商户，应该在资产中保持唐彬为经营服装的个体工商户，应该在资产中保持足够的流动性，在此一共设置超过足够的流动性，在此一共设置超过8%8%的现金和货币基的现金和货币基金，可以在保持流动性的同时获取接近定期储蓄的回金，可以在保持流动性的同时获取接近定期储蓄的回报；报；2.2.对家庭

18、经济支柱唐彬和房屋按揭余款进行保险，保对家庭经济支柱唐彬和房屋按揭余款进行保险，保险比例占险比例占2-42-4；3.3.房地产在整个唐彬资产中占比由房地产在整个唐彬资产中占比由9292，逐步调整到，逐步调整到70%70%左右，其余资产进行其他投资；左右，其余资产进行其他投资；4.4.由于唐彬先生的工作性质特殊，应该没有时间进行由于唐彬先生的工作性质特殊，应该没有时间进行主动选择投资，所以我们选择了部分基金进行专家理主动选择投资，所以我们选择了部分基金进行专家理财，目前市场上基金组合能够达到综合收益率财，目前市场上基金组合能够达到综合收益率5.045.04应该有很多选择。应该有很多选择。家庭资产

19、配置方案23Liu yu换房方案一根据目前政策，二套自住用房的首付根据目前政策，二套自住用房的首付比例为比例为40%40%，房贷利率相应上浮，房贷利率相应上浮10%10%现有自住房出租月租金收入假定现有自住房出租月租金收入假定1500.001500.00假定陈媛每月公积金余额增加￥假定陈媛每月公积金余额增加￥300300元元转让商铺，购新房，现有自住房出租转让商铺，购新房，现有自住房出租换房时商铺换房时商铺售价售价房贷余额房贷余额售房净额售房净额可用于首可用于首付付存款收入存款收入787,404.80 787,404.80 388,491.31 388,491.31 398,913.49 39

20、8,913.49 398,400.0398,400.00 0 513.49 513.49 换房时新房换房时新房价价新房最低首新房最低首付付新房公积金新房公积金利率利率新房商贷新房商贷利率利率公积金余额公积金余额936,000.00 936,000.00 374,400.00 374,400.00 5.00%5.00%7.70%7.70%5,600.00 5,600.00 换房贷款额换房贷款额其中公积金其中公积金贷款贷款商业贷款商业贷款还贷年限还贷年限532,000.00 532,000.00 150,000.00 150,000.00 382,000.00 382,000.00 1717换房后

21、月供换房后月供合计合计其中公积金其中公积金月供月供商贷月供商贷月供(￥4,456.37)(￥1,092.98)(￥3,363.39)24Liu yu换房方案二出售自住房，购新房出售自住房，购新房 出售旧房后需另行租住，假定租出售旧房后需另行租住，假定租期期6 6个月，月租金￥个月，月租金￥20002000，造成存款，造成存款减少减少1200012000元。元。换房时旧房售价房贷余额售房净额可用于首付动用存款520,000.00 0.00 520,000.00 520,000.00 400.00 换房时新房价新房最低首付新房公积金利率新房商贷利率公积金余额936,000.00 374,400.0

22、0 5.00%7.70%5,600.00 换房贷款额其中公积金贷款商业贷款还贷年限410,000.00 150,000.00 260,000.00 17换房后新房月供合计其中公积金月供商贷月供换房后总月供(￥3,382.20)(￥1,092.98)(￥2,289.22)(￥6,644.21)25Liu yu换房方案三房屋抵押贷款成数假定为七成房屋抵押贷款成数假定为七成以存款平均利率做投资报酬率估算一年后的存款净值，以两以存款平均利率做投资报酬率估算一年后的存款净值，以两倍存款平均利率估算基金净值倍存款平均利率估算基金净值以现有自住房抵押贷款，购新房，现有自住房出租以现有自住房抵押贷款，购新房，

23、现有自住房出租购房时旧房售价旧房抵押贷款额可用于首付动用存款520,000.00 364,000.00 364,000.00 5,400.00 购房时新房价新房最低首付新房公积金利率新房商贷利率公积金余额936,000.00 374,400.00 5.00%7.70%5,600.00 新增房贷款额其中公积金贷款商业贷款还贷年限561,000.00 150,000.00 411,000.00 17购房后新房月供合计其中公积金月供商贷月供购房后总月供(￥4,711.71)(￥1,092.98)(￥3,618.73)(￥7,973.72)购房时存款和基金净值可用于首付￥109,700.49473,0

24、00.00 473,000.00 购房时新房价新房最低首付新房公积金利率新房商贷利率公积金余额936,000.00 374,400.00 5.00%7.70%5,600.00 新增房贷款额其中公积金贷款商业贷款还贷年限453,000.00 150,000.00 303,000.00 17购房后新房月供合计其中公积金月供商贷月供购房后总月供(￥3,760.80)(￥1,092.98)(￥2,667.82)(￥7,022.81)26Liu yu换房方案的对比方案一：方案一： 考虑商铺租金的减少和原自住房租金的增加，考虑商铺租金的减少和原自住房租金的增加，此方案最终对家庭月支出的影响为此方案最终对家

25、庭月支出的影响为6956.37方案二方案二: : 出售旧房后需另行租住，假定租期出售旧房后需另行租住，假定租期6 6个月，月租个月，月租金￥金￥20002000，造成存款减少，造成存款减少1200012000方案三方案三: : 房产的比重太高，而且会造成月供贷款增加，房产的比重太高，而且会造成月供贷款增加，加大唐彬家的月支出。加大唐彬家的月支出。 27Liu yuLIU YU换房方案的对比换房方案的对比： 第一方案与第二方案相比会造成客户现阶段支出的小幅增加，第一方案与第二方案相比会造成客户现阶段支出的小幅增加，虽然固定资产比率降低，风险降低。但是离合理配置资产的目标尚虽然固定资产比率降低，风

26、险降低。但是离合理配置资产的目标尚远，仍然存在固定资产比率过高的情况。且郊区住房增值潜力不大。远，仍然存在固定资产比率过高的情况。且郊区住房增值潜力不大。选择第二方案，为重新配置资产做准备。选择第二方案，为重新配置资产做准备。后续卖出商铺的决策分析：后续卖出商铺的决策分析： 房产投资固然是一项收益性较高的理财项目，但唐彬夫妇如果房产投资固然是一项收益性较高的理财项目，但唐彬夫妇如果依靠租金收入做为退休后收入的主要来源，房产投资的风险性会给依靠租金收入做为退休后收入的主要来源，房产投资的风险性会给退休后所期望的稳定生活带来不确定性。考虑提前在第三年卖出房退休后所期望的稳定生活带来不确定性。考虑提

27、前在第三年卖出房产重新配置资产，可以轻松地同时为子女教育金储备，养老储备做产重新配置资产，可以轻松地同时为子女教育金储备，养老储备做充分的规划，且能够实现在退休前享受有车、有房、并为女儿准备充分的规划，且能够实现在退休前享受有车、有房、并为女儿准备丰厚嫁状的目标丰厚嫁状的目标 。28Liu yu换房方案的建议 根据理财团队的精密分析，建议客户选根据理财团队的精密分析，建议客户选择方案二进行筹划。同时由于换房后仍未解择方案二进行筹划。同时由于换房后仍未解决资产过度集中于固定资产的问题，将在后决资产过度集中于固定资产的问题，将在后续年份卖出店铺，进而调整投资资产分布。续年份卖出店铺，进而调整投资资

28、产分布。29Liu yu购车方案 建议唐彬先生六年后建议唐彬先生六年后新配置一辆价值新配置一辆价值1515万的汽车，提高生万的汽车，提高生活的质量。并于活的质量。并于20232023年，更新车辆年，更新车辆一部，价值一部，价值1515万元。万元。30Liu yu学费的预计支出 以投资报酬率为以投资报酬率为6%6%的共同基金为准备，一次提拨需的共同基金为准备，一次提拨需5000050000元，另每月定投基金元，另每月定投基金610610元：元：则大学期间学费净现值则大学期间学费净现值 PV=50000CHS, N=5*12, I/Y=6%/12, PMT=610 PV=50000CHS, N=5

29、*12, I/Y=6%/12, PMT=610 CPT FV=110002 CPT FV=110002 投资介时收回投资介时收回1111万以满足孩子未来的大学教育金与万以满足孩子未来的大学教育金与生活支出。生活支出。31Liu yu 在征得客户同意以后，特请保险专在征得客户同意以后，特请保险专业人士为唐先生设计祥尽的保险规划。业人士为唐先生设计祥尽的保险规划。LIU YU32Liu yu保险方案v商业保险推荐：新华的两全保险商业保险推荐：新华的两全保险v附加险（又称：常青树）：意外险、重大疾病险附加险（又称：常青树）：意外险、重大疾病险v财产险：财产险：【住房按揭贷款住房按揭贷款】完整的保险套

30、餐完整的保险套餐33Liu yu保费计算图表保费计算图表生活费用保障92.8292.82万元总收入 * (1-储蓄率) * 生活保障年数 配偶保配偶保额额子女教育金现值8 8万元如下表房贷负债余额38.1738.17万元总需求合计138.99138.99万元减 - 现有生息资产1010万元本人+配偶净保额需求128.99128.99万元应购买新华人寿吉利相伴两全分红型附加意外伤害医疗(等额)保险保额128.99128.99万元依照收入比本人保额103 103 万元依照收入比配偶保额26 26 万元减本人已投保保额0 0 万元减 配偶已投保保额0 0万元本人应加保保额103 103 万元配偶应加

31、保保额26 26 万元保费预计:26442.9534Liu yuLIU YU女儿婚嫁金女儿婚嫁金10N,7%,0PMT, 20PV ,10N,7%,0PMT, 20PV ,FV=39.3430FV=39.3430万万就可以实现给女儿准备就可以实现给女儿准备4040万万的婚嫁金。的婚嫁金。 卖房当前拿出卖房当前拿出2020万元钱当做万元钱当做期初一次性投入期初一次性投入, ,以以7.1773%7.1773%的的投资率来配置相应的投资组合投资率来配置相应的投资组合35Liu yuLIU YU 投资业务部的产品经理为客户投资业务部的产品经理为客户提供投资组合指导。提供投资组合指导。v一、理财要有一个

32、长远的打算一、理财要有一个长远的打算v二、理财是投资而不是投机二、理财是投资而不是投机v三、要正确地认识风险三、要正确地认识风险v四、理财要有理性四、理财要有理性36Liu yu投资方案风险性风险性收益收益性性流动性流动性交易交易便利性便利性耗费时间耗费时间与精力与精力银行储蓄银行储蓄小小小小大大大大小小债券债券小小小小小小小小大大开放式基金开放式基金中中/小小中中/大大大大大大小小投资连接保险投资连接保险中中小小小小小小大大股票股票大大大大大大大大大大投资工具的比较投资工具的比较37Liu yu进行合理的基金配置选择合适的基金品种选择合适的基金品种 选择管理规模在选择管理规模在的、资金实力强

33、的、的、资金实力强的、业绩优良的基金公司业绩优良的基金公司货币型货币型债券型债券型偏债型偏债型平衡型平衡型偏股型偏股型股票型股票型38Liu yu基金的资产配置图基金的资产配置图LIU YU39Liu yuLIU YU退休后资金供给退休后资金供给：唐彬养老金帐户：唐彬养老金帐户： FV FV（3I3I，19N19N，-0.02*12PMT-0.02*12PMT，1PV1PV）=7.7816=7.7816假设唐彬夫妇退休前一年社平工资等于唐彬指数化月平均缴费工资假设唐彬夫妇退休前一年社平工资等于唐彬指数化月平均缴费工资0.500.50万元）万元）唐彬退休当年可领取养老金：唐彬退休当年可领取养老金

34、： （0.5+0.50.5+0.5）/2*/2*（19+219+2）* *1%+7.7816/158=0.1123*12=1.85101%+7.7816/158=0.1123*12=1.8510陈媛退休当年可领取养老金：陈媛退休当年可领取养老金： （0.25+0.01*180.25+0.01*18）* *90%*12=4.644090%*12=4.6440退休当年返回保单现金价值退休当年返回保单现金价值4040万万退休金总供给：退休金总供给： 1.8510*23+4.6440*25+40=198.6730 1.8510*23+4.6440*25+40=198.673040Liu yuLIU Y

35、U退休当年生活需要：退休当年生活需要： FV FV（4I4I，19N19N，-0.5*12PV-0.5*12PV，0PMT0PMT）=12.6411=12.6411退休后年旅游支出：退休后年旅游支出： FV FV（4I4I，19N19N，-1PV-1PV，0PMT0PMT）=2.1068=2.1068唐彬退休后余命：唐彬退休后余命：80-80-（38+1938+19）=23 =23 陈媛退休后余命：陈媛退休后余命：80-80-（36+1936+19）=25=25陈媛两年后生活支出，按夫妻共同生活的陈媛两年后生活支出，按夫妻共同生活的70%70%计算且不再旅游计算且不再旅游 12.6411*70

36、%*2=17.6975 12.6411*70%*2=17.6975退休金总需求退休金总需求： 12.6411*23+19.6975*2+2.1068*23=356.9002 12.6411*23+19.6975*2+2.1068*23=356.9002退休后资金需求退休后资金需求：41Liu yuLIU YU注注: :根据客户的期望及最终的购房筹款方案，现计算根据客户的期望及最终的购房筹款方案，现计算出换房开始时的平均月出换房开始时的平均月储蓄目标为储蓄目标为56055605元，元，支出预算为支出预算为1156511565元。元。退休后资金需求：退休后资金需求：356.9002-198.673

37、0=158.2272356.9002-198.6730=158.227242Liu yu 个人理财，就象维护身体健康一样，是一个长期个人理财，就象维护身体健康一样，是一个长期的过程。您的理财目标，税收政策，市场情况都在不断的过程。您的理财目标，税收政策，市场情况都在不断的变化之中。的变化之中。 因此，正如我们上面反复强调的：您应该经常对您因此，正如我们上面反复强调的：您应该经常对您的理财规划进行调整。的理财规划进行调整。理财工作室建议：理财工作室建议：3 3个月后第二次检视个月后第二次检视今后每半年检查理财计划执行情况今后每半年检查理财计划执行情况LIU YU43Liu yu留留 余余 理财工作室 四留铭四留铭云：云：“留有余，不尽之巧以还造化；留有余，不尽之巧以还造化；留有余，不尽之禄以还朝廷；留有余，不尽之财以留有余，不尽之禄以还朝廷；留有余，不尽之财以还百姓；留有余，不尽之福以还子孙。还百姓；留有余，不尽之福以还子孙。” 44