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1、第四章第四章 电子支付电子支付Evaluation only.Created with Aspose.Slides for .NET 3.5 Client Profile 5.2.0.0.Copyright 2004-2011 Aspose Pty Ltd.t所谓电子支付是以计算机和通信技术为手段，通过计算机网络系统以电子信息传递形式实现的货币支付与资金流通。 41 电子支付基础电子支付基础t与传统的支付方式相比，网络支付具有以下特征与传统的支付方式相比，网络支付具有以下特征：t网络支付是采用先进的技术通过数字流转来完成信息传输的；而传统的支付方式则是通过物理实体流转来完成款项支付的。 t网络
2、支付的工作环境是基于一个开放的系统平台之中；传统支付则是在较为封闭的系统中运作。t网络支付使用的是最先进的通信手段；而传统支付则没有这么高的要求。t网络支付具有方便、快捷、高效、经济的优势。支付费用仅相当于传统支付的几十分之一，甚至几百分之一。411 电子支付的概念电子支付的概念Evaluation only.Created with Aspose.Slides for .NET 3.5 Client Profile 5.2.0.0.Copyright 2004-2011 Aspose Pty Ltd.t第一阶段第一阶段是银行间采用安全的专用网络进行电子资金转账（EFT），即利用通讯网络进行账
3、户交易信息的电子传输，办理结算。EFT的好处包括减少了管理费用，增加了效率，简化了薄记并且更加安全；t第二阶段第二阶段是银行计算机与其他机构计算机之间资金的结算，如代发工资，代交水费、电费、煤气费、电话费等业务；4 41 12 2 电子支付的发展电子支付的发展Evaluation only.Created with Aspose.Slides for .NET 3.5 Client Profile 5.2.0.0.Copyright 2004-2011 Aspose Pty Ltd.t第三阶段第三阶段是利用网络终端向用户提供各项银行服务，如用户在自动柜员机（ATM）上进行取、存款操作。它是由计
4、算机控制的持卡人自我服务的金融专用设备，ATM可以向持卡人提供提款、存款、查询余额、更改密码等功能图4-1金融ATM设备Evaluation only.Created with Aspose.Slides for .NET 3.5 Client Profile 5.2.0.0.Copyright 2004-2011 Aspose Pty Ltd.t第四阶段第四阶段是利用银行销售点终端（POS）向用户提供自动扣款服务。（POS）是英文Point of Sales的缩写，金融（POS）系统是由银行计算机与商业网点、收费网点、金融网点之间通过公用电话线或网络进行联机业务处理的银行计算机网络系统。图4
5、-2 POS系统设备Evaluation only.Created with Aspose.Slides for .NET 3.5 Client Profile 5.2.0.0.Copyright 2004-2011 Aspose Pty Ltd. 第五阶段第五阶段是最新发展阶段，电子支付可随时随地通过互联网络进行直接转账结算，这一阶段的电子支付称为网络支付。目前国际通行的网络支付工具主要有电子信用卡、电子借记卡，电子支票和电子现金等。 今后电子支付系统将会深刻改变我们的生活方式以及贸易方式。Evaluation only.Created with Aspose.Slides for .NET
6、 3.5 Client Profile 5.2.0.0.Copyright 2004-2011 Aspose Pty Ltd.413 网络支付的步骤网络支付的步骤（1）消费者利用自己的PC机通过因特网选定所要购买的物品，并在计算机上输入定货单，定货单上需包括在线商店、购买物品名称及数量、交货时间及地点等相关信息。（2）通过电子商务服务器与有关在线商店联系，在线商店做出应答，告诉消费者所填定货单的货物单价、应付款数、交货方式等信息是否准确，是否有变化。（3）消费者选择付款方式，确认定单，签发付款指令。此时SET开始介入。Evaluation only.Created with Aspose.Sl
7、ides for .NET 3.5 Client Profile 5.2.0.0.Copyright 2004-2011 Aspose Pty Ltd.（4）在SET中，消费者必须对定单和付款指令进行数字签名。同时利用双重签名技术保证商家看不到消费者的账号信息。（5）在线商店接受定单后，向消费者所在银行请求支付认可。信息通过支付网关到收单银行，再到电子货币发行公司确认。批准交易后，返回确认信息给在线商店。（6）在线商店发送定单确认信息给消费者。消费者端软件可记录交易日志，以备将来查询。（7）在线商店发送货物，或提供服务；并通知收单银行将钱从消费者的账号转移到商店账号，或通知发卡银行请求支付。
8、Evaluation only.Created with Aspose.Slides for .NET 3.5 Client Profile 5.2.0.0.Copyright 2004-2011 Aspose Pty Ltd.t货币的出现要比商品晚得多。货币是商品交换长期发展的产物。42 电子货币电子货币421 货币发展简史货币发展简史图4-3 世界上最早的纸币 t在我国宋真宗初年，四川成都的十六家富商联合印发了一种比金属币携带方便的纸币“交子”。即在一张小纸片上，印上房屋、树木和人物的图画，并作上暗号以防别人仿印。“交子”的出现代替了铸币，这是世界上最早的纸币。宋仁宗天圣元年（公元1023
9、年），“交子”改由政府统一发行，每次发行的数额有限，用铁钱做后备金。Evaluation only.Created with Aspose.Slides for .NET 3.5 Client Profile 5.2.0.0.Copyright 2004-2011 Aspose Pty Ltd.1.价值尺度：价值尺度：货币作为价值尺度，就是以货币作为尺度来表现和衡量其他一切商品价值的大小。2.流通手段：流通手段：最初的商品交换是直接的物物交换，它的公式是：商品-商品。3.贮藏手段：贮藏手段：由于货币是一般等价物，人们可以把它当作财富的代表贮藏起来。4.支付手段支付手段：货币被用来清偿债务或支付
10、赋税、租金、工资等，就是货币支付手段的职能。422 货币的职能货币的职能Evaluation only.Created with Aspose.Slides for .NET 3.5 Client Profile 5.2.0.0.Copyright 2004-2011 Aspose Pty Ltd. 5.世界货币世界货币：世界货币是指货币具有在世界市场充当一般等价物的职能。 货币在国与国的经济关系中具有以下作用： 第一，作为一般的购买手段，用来购买外国商品； 第二，作为一般的支付手段，用来平衡国际收支差额； 第三，作为社会财富的代表，由一国转移到另一国，如国际贷款、转移财产、战争赔款等。 一般
11、说来，只有黄金或白银才能作为世界货币，铸币和纸币都是不行的。Evaluation only.Created with Aspose.Slides for .NET 3.5 Client Profile 5.2.0.0.Copyright 2004-2011 Aspose Pty Ltd.t定义:电子货币是以网络为基础，以交易软件和各类交易卡为媒介，以电子计算机技术和通信技术为手段，以电子数据（二进制数据）形式存储在银行的计算机系统中，并通过计算机网络系统以电子信息传递形式实现流通和支付功能的货币。t美国的Mark Twain 银行是美国第一家提供电子货币业务的银行,早在1996 年4 月就获得
12、了一万个电子货币客户。423 电子货币电子货币Evaluation only.Created with Aspose.Slides for .NET 3.5 Client Profile 5.2.0.0.Copyright 2004-2011 Aspose Pty Ltd. 在电子商务中,使用电子货币进行支付与传统的货币支付方式相比有许多的优势：（1）在同样的空间内,电子货币可以存储的面值是无限的;而传统货币面值是有限的。（2）电子货币受时空的限制比较小,能够通过通讯系统在短时间内进行远距离传递。（3）电子货币可以采用计算机进行管理,弥补了传统货币管理成本高的缺憾。（4）电子货币的匿名性比传统
13、货币要强,避免了面对面的交易。 电子货币主要分类：（1）电子货币，诸如信用卡、借记卡、IC卡、智能卡（2）虚拟货币，诸如电子支票、电子现金等，Evaluation only.Created with Aspose.Slides for .NET 3.5 Client Profile 5.2.0.0.Copyright 2004-2011 Aspose Pty Ltd.1.信用卡的发展与分类43 电子支付解决方案电子支付解决方案图4-4第一张信用卡：大莱卡431 信用卡信用卡 2信用卡支付的典型支付模式 （1）通过第三方代理的支付模式）通过第三方代理的支付模式通过第三方代理的信用卡支付的特点是：
14、 用户账号的开设不通过互联网；信用卡信息不在开放的网络上传送；使用E-mail来确定用户的身份，防止伪造； 商家自由度大，无风险；支付是通过双方都信任的第三方代理人完成的。 代理人代理人用户用户商家商家银行银行1.开开立立账账户户 2、账账号号代代号号 3、账账号号代代号号 4、支付确认支付确认5、 验证信息验证信息 6、接受定货、接受定货 7、支付确认、支付确认图4-5通过第三方代理的支付模式Evaluation only.Created with Aspose.Slides for .NET 3.5 Client Profile 5.2.0.0.Copyright 2004-2011 As
15、pose Pty Ltd.t（2 2）简单支付加密模式）简单支付加密模式认证信息认证信息认证信息认证信息认认证证信信息息认证信息加密信加密信息息信用卡信信用卡信息息解解密密信信息息加密信息加密信息开开户户发卡行发卡行用户用户商家商家商家银商家银行行商家商家图4-6简单支付加密模式 简单加密信用卡支付的特点主要是：加密的信用卡信息只有业务提供商或第三方机构能够识别；用户购物时只需一个信用卡号，比较方便；交易过程的每一步都需要交易方以数字签名来确认身份，用户和商家都必须使用支持此种业务的软件，数字签名是用户、商家在线注册系统时产生的，不能修改 Evaluation only.Created wit
16、h Aspose.Slides for .NET 3.5 Client Profile 5.2.0.0.Copyright 2004-2011 Aspose Pty Ltd. （3）安全电子交易（）安全电子交易（SET）支付）支付模式模式tSET支付系统主要由持卡人（Card Holder）、商家（Merchant）、发卡行（Issuing Bank）、收单行（Acquiring Bank）、支付网关（Payment Gateway）和认证中心（Certificate Authority）等6个部分组成。认证认证确确认认确认确认认证认证批批准准审核审核审审核核订单及卡订单及卡号号发卡行发卡行用
17、户用户结算卡处理中结算卡处理中心心银行银行商家商家认证中认证中心心认证认证图4-7安全电子交易（SET）支付模式Evaluation only.Created with Aspose.Slides for .NET 3.5 Client Profile 5.2.0.0.Copyright 2004-2011 Aspose Pty Ltd.t3信用卡相关组织介绍信用卡相关组织介绍t（1）维萨国际组织t（VISA International）t（2）万事达卡国际组织t（Master Card International）t（3）中国银联t中国银联全称为中国银联股份有限公司t（英文名称：China
18、UnionPay Co. Ltd）Evaluation only.Created with Aspose.Slides for .NET 3.5 Client Profile 5.2.0.0.Copyright 2004-2011 Aspose Pty Ltd.t电子现金电子现金是(E-Cash)一种以数据形式流通的货币。它把现金数值转换成为一系列的加密序列数，通过这些序列数来表示现实中各种金额的市值，用户在开展电子现金业务的银行开设账户并在账户内存钱后，就可以在接受电子现金的商店购物了。它可以被看作是现实货币的电子或数字模拟，电子现金以数字信息形式存在，通过互联网流通。但比现实货币更加方便、
19、经济。t电子现金的优势电子现金的优势在于完全脱离实物载体，使得用户在支付过程中更加方便。t使用方法是使用方法是：当用户进入Internet网上银行，使用一个口令 （Password）和个人识别码（PIN）来验明自身，直接从其账户中下载成包的低额电子“硬币”时，这时候电子现金才起作用。然后，这些电子现金被存放在用户的存储器当中，直到用户从网上商家进行购买为止。432 电子现金电子现金Evaluation only.Created with Aspose.Slides for .NET 3.5 Client Profile 5.2.0.0.Copyright 2004-2011 Aspose Pt
20、y Ltd.1电子现金的分类电子现金的分类（1）电子现金系统根据其交易的载体可分为基于账户的电子现金基于账户的电子现金 系统系统和基于代金券的电子现金系统基于代金券的电子现金系统; （2）根据电子现金在花费时商家是否需要与银行进行联机验证分 为联机电子现金系统联机电子现金系统和脱机电子现金系统脱机电子现金系统（3）根据一个电子现金是否可以合法的支付多次，可将电子现金 分为可分电子现金可分电子现金和不可分电子现金不可分电子现金。2电子现金的特性电子现金的特性（1）独立性（2）不可重复（3）匿名性（3）不可伪造性（4）可传递性（5）可分性432 电子现金电子现金Evaluation only.Cr
21、eated with Aspose.Slides for .NET 3.5 Client Profile 5.2.0.0.Copyright 2004-2011 Aspose Pty Ltd.t3 3电子现金的支付过程电子现金的支付过程E-CASH存取E-CASH结算用户用户用户图图6-8电子现金的支付过程电子现金的支付过程Evaluation only.Created with Aspose.Slides for .NET 3.5 Client Profile 5.2.0.0.Copyright 2004-2011 Aspose Pty Ltd.电子现金支付有三种典型的实用系统电子现金支付有
22、三种典型的实用系统t（1）Mondex：以智能卡为载体的电子现金支付系统，：以智能卡为载体的电子现金支付系统，应用于多种用途，具有信息存储、电子钱包、安全密码应用于多种用途，具有信息存储、电子钱包、安全密码锁等功能，安全可靠。锁等功能，安全可靠。t（2）Netcash：可记录的匿名电子现金支付系统。主要：可记录的匿名电子现金支付系统。主要特点是设置分级货币服务器来验证和管理电子现金，其特点是设置分级货币服务器来验证和管理电子现金，其中电子交易的安全性得到保证。中电子交易的安全性得到保证。t（3）DigiCash：无条件匿名电子现金支付系统。主要：无条件匿名电子现金支付系统。主要特点是通过数字记
23、录现金，集中控制和管理现金，是一特点是通过数字记录现金，集中控制和管理现金，是一种足够安全的电子交易系统。种足够安全的电子交易系统。Evaluation only.Created with Aspose.Slides for .NET 3.5 Client Profile 5.2.0.0.Copyright 2004-2011 Aspose Pty Ltd.t访问站点访问站点，体验一下使用，体验一下使用eCash到网到网上去购物的乐趣，该站点中有一个上去购物的乐趣，该站点中有一个eCash Demo演示软件，会带演示软件，会带你到网上一家虚拟的你到网上一家虚拟的 CD 商店去购物，并告诉你如何
24、用商店去购物，并告诉你如何用 eCash 支付。支付。实际操作实际操作Evaluation only.Created with Aspose.Slides for .NET 3.5 Client Profile 5.2.0.0.Copyright 2004-2011 Aspose Pty Ltd.1电子支票的概念电子支票的概念t电子支票（Electronic Check）是一种借鉴纸张支票转移支付的优点，利用数字传递将钱款从一个账户转移到另一个账户的电子付款形式。t这种电子支票的支付是在与商户及银行相连的网络上以密码方式传递的，多数使用公用关键字加密签名或个人身份证号码（PIN）代替手写签名。
25、用电子支票支付，事务处理费用较低，而且银行也能为参与电子商务的商户提供标准化的资金信息，所以用电子支票支付有可能成为最有效率的支付手段。t美国是世界上使用支票最多的国家，支票在这里不仅仅是一种支付手段，也是一种文化。t美国于2004年10月28日通过了Check21法案（21世纪支票交换法案，Check Clearing for the 21st Century Act），并于2005年10月28日正式生效。433 电子支票电子支票Evaluation only.Created with Aspose.Slides for .NET 3.5 Client Profile 5.2.0.0.Cop
26、yright 2004-2011 Aspose Pty Ltd.2电子支票的特点电子支票的特点t（1） 电子支票与传统支票工作方式相同。电子支票与传统支票工作方式相同。t（2） 加密的电子支票使它们比数字现金更易于流通买卖双加密的电子支票使它们比数字现金更易于流通买卖双方的银行只要用公开密钥认证确认支票即可，数字签名也可方的银行只要用公开密钥认证确认支票即可，数字签名也可以被自动验证。以被自动验证。t（ 3） 电子支票适于各种商业模式。电子支票适于各种商业模式。t（4）可以成为全球性付款工具，适用范围更广泛。）可以成为全球性付款工具，适用范围更广泛。t（5） 电子支票技术将公共网络连入金融支付
27、和银行清算网电子支票技术将公共网络连入金融支付和银行清算网络。络。t（6）电子支票的处理成本较低。）电子支票的处理成本较低。Evaluation only.Created with Aspose.Slides for .NET 3.5 Client Profile 5.2.0.0.Copyright 2004-2011 Aspose Pty Ltd.3电子支票的使用流程电子支票的使用流程图6-9电子支票的支付过程兑兑付付付款通知单付款通知单电子支票电子支票验证验证验证验证索索付付用户用户商家商家验证中心验证中心银行银行Evaluation only.Created with Aspose.Sl
28、ides for .NET 3.5 Client Profile 5.2.0.0.Copyright 2004-2011 Aspose Pty Ltd.t智能卡是一种内含一块直径智能卡是一种内含一块直径1cm左左右的集成电路芯片，具有存储信息右的集成电路芯片，具有存储信息和进行复杂运算的功能的塑料卡片。和进行复杂运算的功能的塑料卡片。它被广泛地应用于电话卡、支付卡、它被广泛地应用于电话卡、支付卡、身份识别卡以及移动电话等领域。身份识别卡以及移动电话等领域。t智能卡的概念是七十年代中期提出智能卡的概念是七十年代中期提出来的。其发明人是法国人罗兰来的。其发明人是法国人罗兰.模模瑞诺（瑞诺（Rola
29、nd Moreno）。）。1976年，法国年，法国BULL公司的公司的MICHEL VGON制造出了第一片智能卡。第制造出了第一片智能卡。第一代智能卡实际上并不拥有任何一代智能卡实际上并不拥有任何“智慧智慧”，而且是采用接触式读取方，而且是采用接触式读取方式的。式的。t按照国际标准按照国际标准ISO7816对接触式对接触式IC卡的规定，在卡的规定，在IC卡的左上角封装有卡的左上角封装有IC芯片，其上覆盖有芯片，其上覆盖有6或或8个触点个触点和外部设备进行通讯。和外部设备进行通讯。434 智能卡智能卡图4-10几种常见的智能卡Evaluation only.Created with Aspose
30、.Slides for .NET 3.5 Client Profile 5.2.0.0.Copyright 2004-2011 Aspose Pty Ltd.智能卡主要有以下四大类智能卡主要有以下四大类：(1) 非加密存储器卡，卡中的集成非加密存储器卡，卡中的集成电路为标准的串行电路为标准的串行E2PROM（电可擦除可编程（电可擦除可编程ROM）。图）。图6-11射频卡非射频卡非接触读写设备接触读写设备(2) 加密存储器卡，卡中集成电路加密存储器卡，卡中集成电路为带有加密逻辑的串行为带有加密逻辑的串行E2PROM。(3) CPU卡，卡中的集成电路除了卡，卡中的集成电路除了带加密逻辑、串行带加密
31、逻辑、串行E2PROM外，还带有微处理器外，还带有微处理器(CPU)(4) 射频卡，卡中的集成电路除了射频卡，卡中的集成电路除了带加密逻辑、串行带加密逻辑、串行E2PROM微处理器外，还带有射频收微处理器外，还带有射频收发及相关电路。可实现免接发及相关电路。可实现免接触方式的应用。触方式的应用。 图4-11射频卡非接触读写设备备Evaluation only.Created with Aspose.Slides for .NET 3.5 Client Profile 5.2.0.0.Copyright 2004-2011 Aspose Pty Ltd.2智能卡相关设备智能卡相关设备t（1）卡座
32、：卡座是系统中最基本的组件，主）卡座：卡座是系统中最基本的组件，主要功能是提供对卡的机械支承和电气接触，对要功能是提供对卡的机械支承和电气接触，对于特定场合还要增加一些附加功能。于特定场合还要增加一些附加功能。t（2）读卡机：基本功能是完成对卡的发行、）读卡机：基本功能是完成对卡的发行、修改和删除等读写操作，功能强的还可以进行修改和删除等读写操作，功能强的还可以进行数据处理、数据存储、数据加密。结构上，可数据处理、数据存储、数据加密。结构上，可以是单独的整体，也可以作为部件形式嵌到其以是单独的整体，也可以作为部件形式嵌到其他系统中去。功能上，可以单独具备发行、读他系统中去。功能上，可以单独具备
33、发行、读写、显示、数据处理等功能，也可以与计算机写、显示、数据处理等功能，也可以与计算机或其他系统联合完成对卡的操作。或其他系统联合完成对卡的操作。t（3）计算机系统：根据系统功能的大小，采）计算机系统：根据系统功能的大小，采用的计算机系统可以是通用用的计算机系统可以是通用PC机、终端机，机、终端机，也可以是单片机组成的专用系统。完成的操作也可以是单片机组成的专用系统。完成的操作包括：对卡的读写控制、发行管理、通讯等。包括：对卡的读写控制、发行管理、通讯等。Evaluation only.Created with Aspose.Slides for .NET 3.5 Client Profil
34、e 5.2.0.0.Copyright 2004-2011 Aspose Pty Ltd.3智能卡的特点智能卡的特点t（1）抗破坏性和耐用性，智能卡是由硅片来存储信）抗破坏性和耐用性，智能卡是由硅片来存储信息的，先进的硅片制作工艺完全可以保证卡的抗磁息的，先进的硅片制作工艺完全可以保证卡的抗磁性、静电及各种射线能力，而且由于硅片的体积很性、静电及各种射线能力，而且由于硅片的体积很小，里面有环氧层的保护，外面有小，里面有环氧层的保护，外面有PCB板及基片的板及基片的保护，因此，抗机械、化学破坏能力很强。保护，因此，抗机械、化学破坏能力很强。t（2）存储容量和灵活性，智能卡的容量可以做到几）存储容
35、量和灵活性，智能卡的容量可以做到几千个字节千个字节(现已有现已有2M位的智能卡问世位的智能卡问世)，而且智能卡，而且智能卡上存储区可以分割，可以有不同的访问级别，这就上存储区可以分割，可以有不同的访问级别，这就为信息处理及一卡多用提供了方便。为信息处理及一卡多用提供了方便。t（ 3）安全保密性）安全保密性,智能卡系统具有很强的加密性智能卡系统具有很强的加密性Evaluation only.Created with Aspose.Slides for .NET 3.5 Client Profile 5.2.0.0.Copyright 2004-2011 Aspose Pty Ltd.4使用智能卡
36、进行网上购物的过程使用智能卡进行网上购物的过程t 申请智能卡申请智能卡t 下载电子现金下载电子现金t 智能卡支付智能卡支付图图4-12方便的智能卡读写设备方便的智能卡读写设备Evaluation only.Created with Aspose.Slides for .NET 3.5 Client Profile 5.2.0.0.Copyright 2004-2011 Aspose Pty Ltd.t电子钱包电子钱包是一个可以由用户用来进行安全电子交易和储存交易记录的软件，就像生活中随身携带的钱包一样，可存放信用卡、电子现金、所有者的身份证书、所有者地址以及在电子商务网站的收款台上所需的其他信
37、息。 电子钱包具有如下功能：电子钱包具有如下功能：t（1）电子安全证书的管理：包括电子安全证书的申请、存储、删除等；t（2）安全电子交易：进行SET交易时辨认用户的身份并发送交易信息；t（3）交易记录的保存：保存每一笔交易纪律以备日后查询；435 电子钱包电子钱包Evaluation only.Created with Aspose.Slides for .NET 3.5 Client Profile 5.2.0.0.Copyright 2004-2011 Aspose Pty Ltd.电子钱包的网络支付模式使用电子钱包进行网络支付的基本电子钱包的网络支付模式使用电子钱包进行网络支付的基本流程
38、流程： t(1)顾客将下载的电子钱包客户端软件装入计算机系统，输顾客将下载的电子钱包客户端软件装入计算机系统，输入对应电子货币（数字现金、信用卡等），配置电子钱包入对应电子货币（数字现金、信用卡等），配置电子钱包成功。顾客使用计算机通过成功。顾客使用计算机通过Internet网络查寻自己想购买的网络查寻自己想购买的物品。物品。 t(2)顾客网上填写订单，并提交订单。顾客网上填写订单，并提交订单。 t(3)商家电子商务网站回送订单信息。商家电子商务网站回送订单信息。 t(4)顾客确认后，用电子钱包进行支付。顾客确认后，用电子钱包进行支付。435 电子钱包电子钱包Evaluation only.C
39、reated with Aspose.Slides for .NET 3.5 Client Profile 5.2.0.0.Copyright 2004-2011 Aspose Pty Ltd.微支付具有以下特点：微支付具有以下特点：t（1）Internet的信息服务与传统的有形商品的信息服务与传统的有形商品购买不同。信息服务的优点是方便和快速。购买不同。信息服务的优点是方便和快速。不管距离多远，不管距离多远，Internet的信息服务都可在几的信息服务都可在几秒种完成，这要求支付方式也必须在几秒种秒种完成，这要求支付方式也必须在几秒种完成，而且应当方便有效。完成，而且应当方便有效。t（2）I
40、nternet的信息服务的每笔费用很小，的信息服务的每笔费用很小，因此要求支付系统不能复杂，否则，支付系因此要求支付系统不能复杂，否则，支付系统处理每笔支付本身的费用可能超过要支付统处理每笔支付本身的费用可能超过要支付的费用。的费用。t（3）微支付不适合）微支付不适合SSL和和SET协议协议436 微支付微支付Evaluation only.Created with Aspose.Slides for .NET 3.5 Client Profile 5.2.0.0.Copyright 2004-2011 Aspose Pty Ltd. 微支付大致分为三种实现类型微支付大致分为三种实现类型： t
41、（1）订制与预支付：这类方式适用于消费者对所购）订制与预支付：这类方式适用于消费者对所购买的产品与服务有着充分的了解和信任，才可能产买的产品与服务有着充分的了解和信任，才可能产生生“预先预先”付款的行为。付款的行为。t（2）计费系统与集成：这类支付机制已经大量应用）计费系统与集成：这类支付机制已经大量应用于电信行业，电信公司在利用计费系统对自身的服于电信行业，电信公司在利用计费系统对自身的服务进行收费的同时，可以向其他类型的商家提供账务进行收费的同时，可以向其他类型的商家提供账单集成服务。单集成服务。t（3）储值方案：即电子现金方案。与第一种类型不）储值方案：即电子现金方案。与第一种类型不同，
42、这类方案基于同，这类方案基于“电子现金账户电子现金账户”而不是而不是“预付费账预付费账户户”，电子现金是可以回收并且跨系统运行的，可以，电子现金是可以回收并且跨系统运行的，可以是基于互联网的软件方案，也可以为基于智能卡的是基于互联网的软件方案，也可以为基于智能卡的硬件方案，其发展潜力更多地面向现实环境，起到硬件方案，其发展潜力更多地面向现实环境，起到替代现金的作用。替代现金的作用。Evaluation only.Created with Aspose.Slides for .NET 3.5 Client Profile 5.2.0.0.Copyright 2004-2011 Aspose Pt
43、y Ltd.1移动支付的概念移动支付的概念t移动支付是用手机等移动终端实现资金的转移，在移移动支付是用手机等移动终端实现资金的转移，在移动中实现支付。更准确地，我们可以将移动支付定义动中实现支付。更准确地，我们可以将移动支付定义为：以手机、为：以手机、PDA等移动终端为工具，通过移动通信等移动终端为工具，通过移动通信网络，实现资金由支付方转移到受付方的支付方式。网络，实现资金由支付方转移到受付方的支付方式。t移动电子商务的主要特点是灵活、简单、方便。它能移动电子商务的主要特点是灵活、简单、方便。它能完全根据消费者的个性化需求和喜好定制，设备的选完全根据消费者的个性化需求和喜好定制，设备的选择以
44、及提供服务与信息的方式完全由用户自己控制。择以及提供服务与信息的方式完全由用户自己控制。通过移动电子商务，用户可随时随地获取所需的服务、通过移动电子商务，用户可随时随地获取所需的服务、应用、信息和娱乐。应用、信息和娱乐。436 移动支付移动支付Evaluation only.Created with Aspose.Slides for .NET 3.5 Client Profile 5.2.0.0.Copyright 2004-2011 Aspose Pty Ltd.2移动支付的过程移动支付的过程t（1）消费者选择商品，例如通过）消费者选择商品，例如通过Internet在线购物；在线购物；t（
45、2）将购买指令发送到商家管理系统；）将购买指令发送到商家管理系统；t（3）商家管理系统将购买指令发送到无线运营商综合管理系统；）商家管理系统将购买指令发送到无线运营商综合管理系统；t（4）无线运营商综合系统将确认购买信息指令发送到消费者前台消费系）无线运营商综合系统将确认购买信息指令发送到消费者前台消费系统或消费者手机上请求确认，如果没有得到确认信息，则拒绝交易，购统或消费者手机上请求确认，如果没有得到确认信息，则拒绝交易，购买过程到此终止；买过程到此终止；t（5）消费者通过消费者前台消费系统或手机将确认购买指令发送到商家）消费者通过消费者前台消费系统或手机将确认购买指令发送到商家管理系统；管
46、理系统；t（6）商家管理系统将消费者确认购买指令转交给无线运营商综合管理系）商家管理系统将消费者确认购买指令转交给无线运营商综合管理系统，请求缴费操作；统，请求缴费操作；t（7）无线运营商综合系统缴费后，告知商家管理系统可以交付产品或服）无线运营商综合系统缴费后，告知商家管理系统可以交付产品或服务，并保留交易记录；务，并保留交易记录；t（8）商家管理系统交付产品或服务，并保留交易记录；）商家管理系统交付产品或服务，并保留交易记录；t（9）将交易明细写入消费者前台消费系统，以便消费者查询。）将交易明细写入消费者前台消费系统，以便消费者查询。Evaluation only.Created with
47、 Aspose.Slides for .NET 3.5 Client Profile 5.2.0.0.Copyright 2004-2011 Aspose Pty Ltd.3现阶段移动支付的业务模式现阶段移动支付的业务模式（1）手机代缴费）手机代缴费（2）手机银行）手机银行（3）手机钱包）手机钱包 图图4-13直接利用移动电话进行支付直接利用移动电话进行支付Evaluation only.Created with Aspose.Slides for .NET 3.5 Client Profile 5.2.0.0.Copyright 2004-2011 Aspose Pty Ltd. 全球最大的
48、在线付款平台全球最大的在线付款平台 PayPal是全球最大的在线付款平台，使用网络刷卡是全球最大的在线付款平台，使用网络刷卡方式，支持几乎所有国际通行信用卡，实现即时付方式，支持几乎所有国际通行信用卡，实现即时付款，是目前网上跨国交易最普遍的形式。同时又是款，是目前网上跨国交易最普遍的形式。同时又是收取服务费用最少的一个。收取服务费用最少的一个。 PayPal的商业模式是这样的，交易双方通过一个与的商业模式是这样的，交易双方通过一个与银行账号关联的银行账号关联的PayPal用户名用户名(通常为通常为E-mail地址地址)，将资金转入，将资金转入PayPal，并通过，并通过PayPal支付给另外
49、的支付给另外的用户。用户。PayPal作为第三方的平台，为该笔交易的安作为第三方的平台，为该笔交易的安全性负责。全性负责。案 例PayPalEvaluation only.Created with Aspose.Slides for .NET 3.5 Client Profile 5.2.0.0.Copyright 2004-2011 Aspose Pty Ltd.t网络银行，是指通过因特网或其它公共信息网将客户的电脑终端网络银行，是指通过因特网或其它公共信息网将客户的电脑终端连接至银行，实现将银行服务直接送到客户办公室或家中的服务连接至银行，实现将银行服务直接送到客户办公室或家中的服务系统。
50、系统。t网上银行目前有两种形式：网上银行目前有两种形式：t 一种是完全依赖于一种是完全依赖于Internet发展起来的全新电子银行，如世界发展起来的全新电子银行，如世界第一家全交易型网络银行第一家全交易型网络银行美国安全第一网络银行（美国安全第一网络银行（SFNB）。）。t 另一种则是在现有商业银行基础上发展起来的，它把银行服另一种则是在现有商业银行基础上发展起来的，它把银行服务业务运用到务业务运用到Internet，开设新的电子服务窗口，即所谓传统业务，开设新的电子服务窗口，即所谓传统业务的外挂电子银行系统。目前国内的网上银行业务都属于后一种。的外挂电子银行系统。目前国内的网上银行业务都属于
51、后一种。44 网络银行网络银行441 网络银行的概念网络银行的概念Evaluation only.Created with Aspose.Slides for .NET 3.5 Client Profile 5.2.0.0.Copyright 2004-2011 Aspose Pty Ltd. 网络银行由于是以网络银行由于是以INTRANET和和INTERNET为基础的高科技银行为基础的高科技银行服务手段，与传统的银行服务体系相比，具有明显的优点：服务手段，与传统的银行服务体系相比，具有明显的优点：t(1) 网络银行经营管理不受时空限制。网络银行经营管理不受时空限制。t(2)网络银行可以大幅降
52、低银行经营成本网络银行可以大幅降低银行经营成本t(3)网络银行服务更加多元化、个性化网络银行服务更加多元化、个性化t从从1995年世界上第一家网络银行成立至今，全球已有超过年世界上第一家网络银行成立至今，全球已有超过1000家家的银行进入因特网开展网络银行业务。的银行进入因特网开展网络银行业务。442 网络银行的特征网络银行的特征Evaluation only.Created with Aspose.Slides for .NET 3.5 Client Profile 5.2.0.0.Copyright 2004-2011 Aspose Pty Ltd. 全球惟一一家纯网络银行维斯潘网络银行在
53、全球惟一一家纯网络银行维斯潘网络银行在2001年终于无力维持而年终于无力维持而寿终正寝。这也说明，没有传统银行支持，网络银行将独木难撑，至少会寿终正寝。这也说明，没有传统银行支持，网络银行将独木难撑，至少会在盈利上存在很大问题。这家网络银行的第五大控股公司在盈利上存在很大问题。这家网络银行的第五大控股公司BankOne银行银行宣布，它将全面托收该网络银行的资源，以及其属下大约一百多名员工。宣布，它将全面托收该网络银行的资源，以及其属下大约一百多名员工。拥有大约二十二万五千名客户的维斯潘网络银行将不复存在。拥有大约二十二万五千名客户的维斯潘网络银行将不复存在。 虽然维斯潘网络银行穷途末路，但是其
54、它由传统银行直接管理的网上虽然维斯潘网络银行穷途末路，但是其它由传统银行直接管理的网上银行却取得了骄人的业绩，并逐步开始吸引更多的网上银行家。从现在的银行却取得了骄人的业绩，并逐步开始吸引更多的网上银行家。从现在的情况看，虚拟银行的发展前途还不是十分明朗，虽然网上银行渐成气候，情况看，虚拟银行的发展前途还不是十分明朗，虽然网上银行渐成气候，但是没有传统银行支持的虚拟银行，在未来的发展却是十分艰难的。但是没有传统银行支持的虚拟银行，在未来的发展却是十分艰难的。前车之鉴 维斯潘网络银行维斯潘网络银行Evaluation only.Created with Aspose.Slides for .NE
55、T 3.5 Client Profile 5.2.0.0.Copyright 2004-2011 Aspose Pty Ltd.t1什么是电子支付？什么是电子支付？t2简述电子支付的发展历程，你认为电子支付未来的发展方向如何？简述电子支付的发展历程，你认为电子支付未来的发展方向如何？t3简述简单支付加密模式的工作原理。简述简单支付加密模式的工作原理。t4简述智能卡的特点。简述智能卡的特点。t5移动支付的主要特点是什么？移动支付的主要特点是什么？t6举例说明网络银行的经营模式。举例说明网络银行的经营模式。Evaluation only.Created with Aspose.Slides for .NET 3.5 Client Profile 5.2.0.0.Copyright 2004-2011 Aspose Pty Ltd.
