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1、风险管理与保险风险管理与保险第四章第四章保险的功能、保险的功能、作用与社会价值作用与社会价值 本章教学目的本章教学目的 掌握保险的三大功能；了解保险在掌握保险的三大功能；了解保险在经济和社会发展中不可替代的重要作用；经济和社会发展中不可替代的重要作用；理解保险的社会价值，增强学保险、懂理解保险的社会价值，增强学保险、懂保险和用保险的自觉性和能动性。保险和用保险的自觉性和能动性。第四章第四章 保险的功能、作用与社会价值保险的功能、作用与社会价值 第一节第一节 保险的功能保险的功能第二节第二节 保险的作用保险的作用第三节第三节 保险的社会价值保险的社会价值第一节第一节 保险的功能保险的功能一、经济
2、补偿功能一、经济补偿功能二、资金融通功能二、资金融通功能三、社会管理功能三、社会管理功能 第一节第一节 保险的功能保险的功能 保保险险功功能能是是指指保保险险制制度度可可以以发发挥挥的的作作用用和和功功效效，它它是是由由保保险险的的特特性性决决定定的的，是是保保险险本质的客观反映。本质的客观反映。 一一般般认认为为, ,现现代代保保险险具具有有经经济济补补偿偿、资资金金融通融通和和社会管理社会管理三大功能。三大功能。 第一节第一节 保险的功能保险的功能一、经济补偿功能一、经济补偿功能 （一）分散风险（一）分散风险 从本质来说，保险是一种分散风险、分摊从本质来说，保险是一种分散风险、分摊损失的损
3、失的机制机制。 （二）赔偿与给付（二）赔偿与给付 根据保险合同，投保人有义务按合同约定根据保险合同，投保人有义务按合同约定缴纳保费缴纳保费，保险人有义务在特定风险损害发生，保险人有义务在特定风险损害发生时，按照保险合同的约定时，按照保险合同的约定给予赔付给予赔付，从而使得，从而使得保险具备了经济补偿功能。保险具备了经济补偿功能。 第一节第一节 保险的功能保险的功能二、资金融通功能二、资金融通功能 保险的资金融通功能主要体现在：保险的资金融通功能主要体现在： 一方面，通过承保业务一方面，通过承保业务获取获取并并分流分流部分部分社会储蓄。社会储蓄。 另一方面，又通过投资将积累的保险资金另一方面，又
4、通过投资将积累的保险资金运用运用出去，满足未来的出去，满足未来的支付支付需要。需要。 第一节第一节 保险的功能保险的功能三、社会管理功能三、社会管理功能 （一）社会风险管理。（一）社会风险管理。 保保险险公公司司不不仅仅有有识识别别、衡衡量量和和分分析析风风险险的的专专业业知知识识，可可以以在在国国家家应应对对公公共共突突发发事事件件应应急急处处理理机机制制中中发发挥挥作作用用，而而且且保保险险业业积积累累了了大大量量风风险险损损失失资资料料，可可以以为为全全社社会会的的风风险险管理提供有力的管理提供有力的数据支持数据支持。 第一节第一节 保险的功能保险的功能三、社会管理功能三、社会管理功能
5、（一）社会风险管理。一）社会风险管理。 同同时时，保保险险公公司司能能够够积积极极配配合合有有关关部部门门做做好好防防灾灾防防损损并并通通过过采采取取差差别别费费率率等等措措施施，鼓鼓励励投投保保人人和和被被保保险险人人主主动动的的做做好好各各项项防防损损减损工作，实现对风险的控制和管理。减损工作，实现对风险的控制和管理。第一节第一节 保险的功能保险的功能三、社会管理功能三、社会管理功能 （二）社会关系管理。二）社会关系管理。 通过发展各种责任保险，保险可以有效通过发展各种责任保险，保险可以有效调节雇主与雇员的关系、病人与医院医生的调节雇主与雇员的关系、病人与医院医生的关系、学生与学校的关系等
6、。关系、学生与学校的关系等。 第一节第一节 保险的功能保险的功能三、社会管理功能三、社会管理功能 （二）社会关系管理。二）社会关系管理。 通过介入灾害处理的全过程，参与社会通过介入灾害处理的全过程，参与社会关系管理之中关系管理之中, ,保险可以改变社会主体的保险可以改变社会主体的行为行为模式模式，为维护政府、企业和个人之间正常、，为维护政府、企业和个人之间正常、有序的社会关系有序的社会关系创造有利条件创造有利条件，减少社会的，减少社会的摩擦，起到社会润滑剂的作用，提高社会的摩擦，起到社会润滑剂的作用，提高社会的运行效率运行效率。第一节第一节 保险的功能保险的功能三、社会管理功能三、社会管理功能
7、 （三）社会信用管理（三）社会信用管理 保保险险公公司司经经营营的的产产品品实实际际上上是是一一种种以以信信用用为为基基础础、以以法法律律为为保保障障的的承承诺诺, ,在在培培养养和和增增强强社社会会的的诚诚信信意意识识方方面面具具有有潜潜移移默默化化的作用。的作用。 第一节第一节 保险的功能保险的功能三、社会管理功能三、社会管理功能 （三）社会信用管理。（三）社会信用管理。 保保险险在在经经营营过过程程中中可可以以收收集集企企业业和和个个人人的的履履约约行行为为记记录录，为为社社会会信信用用体体系系的的建建立立和和管管理理提提供供重重要要的的信信息息资资料料来来源源，实实现现全全社社会会信用
8、信用资源的共享资源的共享。第一节第一节 保险的功能保险的功能三、社会管理功能三、社会管理功能（四）社会保障管理。（四）社会保障管理。 商业保险是社会保障体系重要组成部分商业保险是社会保障体系重要组成部分, ,在在完善完善社会保障体系方面发挥着重要作用。社会保障体系方面发挥着重要作用。 商业保险可为城镇职工、个体工商户、商业保险可为城镇职工、个体工商户、农民以及机关事业单位等没有参与社会基本农民以及机关事业单位等没有参与社会基本保险制度的劳动者提供保险制度的劳动者提供保险保障保险保障, ,有利于扩大有利于扩大社会保障的覆盖面。社会保障的覆盖面。第一节第一节 保险的功能保险的功能三、社会管理功能三
9、、社会管理功能 （四）社会保障管理。四）社会保障管理。 同时商业保险具有产品同时商业保险具有产品灵活多样灵活多样、选择选择范围广范围广等特点，可以为社会提供多层次保障等特点，可以为社会提供多层次保障服务，提高社会保障的水平服务，提高社会保障的水平, ,减轻政府在社会减轻政府在社会保障方面的压力。保障方面的压力。 第二节第二节 保险的作用保险的作用一、保险的微观作用一、保险的微观作用二、保险的宏观作用二、保险的宏观作用第二节第二节 保险的作用保险的作用 一、保险的微观作用一、保险的微观作用 （一一）保保障障企企业业和和家家庭庭的的财财务务稳稳定定，维维护护人们的内心安宁人们的内心安宁 1.1.转
10、移风险转移风险 2.2.解除忧虑解除忧虑 （二）促进企业和家庭有效（二）促进企业和家庭有效控制风险控制风险 1.1.保险人对风险进行管理保险人对风险进行管理 2. 2.被保险人对风险进行管理被保险人对风险进行管理第二节第二节 保险的作用保险的作用二、保险的宏观作用二、保险的宏观作用 （一一）保保险险是是政政府府履履行行社社会会安安全全保保障障职职能能的的重重要要手段手段 1.1.保保险险为为被被保保险险的的企企业业和和家家庭庭提提供供了了经经济济上上的的保保护伞和财务上的稳定器护伞和财务上的稳定器 2.2.尝试鼓励商业保险来参与社会风险管理尝试鼓励商业保险来参与社会风险管理 3.3.很很多多商
11、商业业保保险险本本身身也也有有助助于于降降低低社社会会风风险险水水平平，提高社会管理效率。提高社会管理效率。 。第二节第二节 保险的作用保险的作用 （二）保险可以促进资本的（二）保险可以促进资本的有效配置有效配置 1.1.对投资需求旺盛的企业进行投资对投资需求旺盛的企业进行投资 2.2.发挥理性投资的作用发挥理性投资的作用 3.3.为新起步阶段或扩张阶段的企业提供资金支持为新起步阶段或扩张阶段的企业提供资金支持 （三）保险可以促进金融（三）保险可以促进金融繁荣繁荣和金融和金融稳定稳定 1.1.保险人减少了储蓄者和借款人之间的交易成本保险人减少了储蓄者和借款人之间的交易成本 2.2.保险可以改变
12、金融资产的期限结构保险可以改变金融资产的期限结构第二节第二节 保险的作用保险的作用 （四）保险有助于活跃经济，（四）保险有助于活跃经济，促进贸易促进贸易 保保险险合合同同本本身身就就是是企企业业进进行行正正常常活活动动的前提的前提 （五）保险可以稳定居民未来预期，刺激即（五）保险可以稳定居民未来预期，刺激即期消费，拉动内需，从而推动期消费，拉动内需，从而推动经济发展经济发展 保险使本来打算用于规避未来收入风险保险使本来打算用于规避未来收入风险的储蓄被释放出来，又来提高即期消费，的储蓄被释放出来，又来提高即期消费，从而达到扩大内需，促从而达到扩大内需，促进经济发展进经济发展 的积的积极极作用作用
13、第三节第三节 保险的社会价值保险的社会价值一、保险的伦理基础一、保险的伦理基础二、保险的文化传统二、保险的文化传统三、保险的社会定位三、保险的社会定位第三节第三节 保险的社会价值保险的社会价值 保保险险的的社社会会价价值值是是建建立立在在保保险险的的功功能能和和作作用用基基础础上上、对对社社会会意意识识形形态的发展和进步所产生的影响。态的发展和进步所产生的影响。 一、保险的伦理基础一、保险的伦理基础 （一）利己与利他和谐统一的（一）利己与利他和谐统一的经济经济伦理伦理 “利己利己”动机导致动机导致“利他利他”效果效果 （二）崇尚最大诚信的（二）崇尚最大诚信的社会社会伦理伦理 1.1.最大诚信原
14、则是保险经营的基本原则和生存基础最大诚信原则是保险经营的基本原则和生存基础 2. 2.保险业的诚信还会给其他行业的诚信建设带来重要的影响保险业的诚信还会给其他行业的诚信建设带来重要的影响 （三）爱岗敬业的（三）爱岗敬业的职业职业伦理伦理 1.1.保险体现着投保人对保险人的高度信任保险体现着投保人对保险人的高度信任 2. 2.保险是会聚爱心、传递爱心的灵巧机制保险是会聚爱心、传递爱心的灵巧机制 3. 3.保险业务的全程充满了对细节的判断和把握保险业务的全程充满了对细节的判断和把握第三节第三节 保险的社会价值保险的社会价值二、保险的文化传统二、保险的文化传统 （一）什么是保险文化（一）什么是保险文
15、化 广义的文化是指人类所创造的广义的文化是指人类所创造的精神财富精神财富, ,或者说是财富中的精神部分。或者说是财富中的精神部分。 保险文化，是指在各个历史阶段中保险文化，是指在各个历史阶段中, ,不同不同国家中的人们在保险业发展进程中所表现出国家中的人们在保险业发展进程中所表现出的对保险行业相关事物的的对保险行业相关事物的认知认知。第三节第三节 保险的社会价值保险的社会价值二、保险的文化传统二、保险的文化传统 （二）保险文化的核心是（二）保险文化的核心是“以人为本以人为本” 保保险险文文化化的的精精神神内内涵涵是是非非常常丰丰富富的的，而而最最核核心心的的精精神神思思想想是是以以人人为为本本
16、的的人人本本主主义义思思想。想。 保保险险的的精精神神，其其实实就就是是人人的的精精神神，就就是是人自我认识、自我关怀的精神。人自我认识、自我关怀的精神。第三节第三节 保险的社会价值保险的社会价值二、保险的文化传统二、保险的文化传统 （三）保险文化的历史变迁（三）保险文化的历史变迁 保险文化的发展历史，就是人类社会的保险文化的发展历史，就是人类社会的发展历史。人类社会的发展从发展历史。人类社会的发展从不同侧面不同侧面影响影响着当时人们对风险和风险管理的着当时人们对风险和风险管理的认识认识，从而，从而影响着保险文化。影响着保险文化。 第三节第三节 保险的社会价值保险的社会价值二、保险的文化传统二
17、、保险的文化传统 （四）保险文化对保险发展的反作用（四）保险文化对保险发展的反作用 主要体现为：主要体现为：对本国或本地区保险发展过程的促进作用。对本国或本地区保险发展过程的促进作用。 保保险险人人如如果果能能够够顺顺应应市市场场的的环环境境，了了解解有有保保人人对对保保险险的的认认知知，就就能能提提供供更更适适合合的的保保险险产产品品和和服服务务，促促进进保保险险业业的发展；反之就会影响保险业的发展。的发展；反之就会影响保险业的发展。 在在全全球球化化进进程程中中，一一国国保保险险公公司司进进入入另另一一国国市市场场时时，如如果果缺缺乏乏对对当当地地的的了了解解，缺缺乏乏当当地地人人们们的的
18、认认同同感感，就就很很难难推推动动自自身身业业务务的的发发展展；反反之之，如如果果对对该该国国独独特特的的情情况况给给予予重重视视，加加强强与与当当地地人人们们的的沟沟通通，就就可可以以大大大大加加快快本本地地化化的进程。的进程。第三节第三节 保险的社会价值保险的社会价值三、保险的社会定位三、保险的社会定位 （一）保险是社会经济发展的稳定器（一）保险是社会经济发展的稳定器 1.1.保保险险通通过过提提供供经经济济损损失失补补偿偿与与给给付付，帮帮助助被被保保险险人人尽尽快快恢恢复复生生产产和和生生活活秩秩序序，保保障障了了社社会会再再生生产产的的顺顺利利进进行行，有有助于社会的稳定。助于社会的
19、稳定。 2. 2.保险分担了政府的社会保障职能保险分担了政府的社会保障职能 3.3.保保险险不不仅仅在在微微观观上上为为企企业业和和家家庭庭提提供供了了经经济济保保障障，从从宏观上来看，也起到了稳定经济发展的作用宏观上来看，也起到了稳定经济发展的作用 第三节第三节 保险的社会价值保险的社会价值（二）保险是社会经济增长的助推器（二）保险是社会经济增长的助推器 1.1.保险能有效激活储蓄，从而促进经济增长保险能有效激活储蓄，从而促进经济增长 2. 2.保险可以促进商品的流通和消费保险可以促进商品的流通和消费 3. 3.保险有利于科学技术向生产力的转化保险有利于科学技术向生产力的转化 （三）保险是社
20、会经济运行的润滑剂（三）保险是社会经济运行的润滑剂 1. 1.保险能够协调社会矛盾，减少社会摩擦保险能够协调社会矛盾，减少社会摩擦 2.2.社会系统的良性运行社会系统的良性运行, ,需要多方面的协调。保险能够在需要多方面的协调。保险能够在社会动力机制和稳定机制之间发挥协调作用社会动力机制和稳定机制之间发挥协调作用 1.1.保保险险功功能能指指保保险险制制度度可可以以发发挥挥的的作作用用和和功功效效，它它直直接接决决定定了了保保险险制制度度存存在在与与发发展展的的必必要要性性, ,也也决决定定了了保保险险业业在在一一国国金金融融体体系系、甚甚至至是是社社会会经经济济制制度度体体系系中中的的地地位
21、位与与作作用用。一一般般认认为为, ,现现代代保保险险具具有有经经济济补补偿偿、资资金金融融通通和社会管理三大功能。和社会管理三大功能。本章小结本章小结 2. 2.保险的作用是保险的功能在特定历史和社会保险的作用是保险的功能在特定历史和社会条件下的反映条件下的反映, ,体现在对企业和家庭以及对整个社会体现在对企业和家庭以及对整个社会和经济的影响。保险的微观作用有保障企业和家庭和经济的影响。保险的微观作用有保障企业和家庭财务的稳定，维护人们的内心安宁财务的稳定，维护人们的内心安宁, ,促进企业和个人促进企业和个人有效控制风险；保险的宏观作用包括替代政府行使有效控制风险；保险的宏观作用包括替代政府
22、行使社会安全管理职能，推进资本的有效配置社会安全管理职能，推进资本的有效配置, ,激活居民激活居民储蓄，促进金融繁荣和金融稳定，推动贸易和商务储蓄，促进金融繁荣和金融稳定，推动贸易和商务活动的繁荣和发展，通过稳定居民未来预期，刺激活动的繁荣和发展，通过稳定居民未来预期，刺激即期消费，拉动内需，从而推动经济发展。即期消费，拉动内需，从而推动经济发展。本章小结本章小结 3 3深入检视保险在其发展进程中逐渐深入检视保险在其发展进程中逐渐形成的伦理基础，可以看到形成的伦理基础，可以看到,保险发展所依赖保险发展所依赖的社会伦理的社会伦理,主要体现在利己与利他和谐统一主要体现在利己与利他和谐统一的经济伦理
23、、崇尚最大诚信的社会伦理以及的经济伦理、崇尚最大诚信的社会伦理以及爱岗敬业的职业伦理。爱岗敬业的职业伦理。本章小结本章小结 4 4. .以以人人为为本本的的保保险险文文化化, ,体体现现了了从从古古到到今今人人类类对对风风险险和和保保险险认认识识，从从被被动动和和逃逃避避，到到主主动动自自觉觉地地探探索索并并加加以以利利用用的的这这样样一一个个不不断断进进步步的的过过程程。保保险险文文化化的的进进步步，就就是是人人类类对对自自身身以以及及周周围围世世界界认认识识的的进进步步，这这种种进进步步，能够有效地促进保险业的发展。能够有效地促进保险业的发展。本章小结本章小结 5 5保险的社会定位是基于保
24、险的社会保险的社会定位是基于保险的社会价值所确定的价值所确定的, ,它是社会经济发展的稳定器它是社会经济发展的稳定器, ,是社会经济增长的助推器是社会经济增长的助推器, ,是社会经济运行是社会经济运行的润滑剂。的润滑剂。 本章小结本章小结 1. 1.现代保险的功能包括哪些？现代保险的功能包括哪些？ 2.2.结结合合实实际际, ,谈谈谈谈保保险险是是如如何何发发挥挥资资金金融融通功能的通功能的, ,这对我国金融体系有何重要意义？这对我国金融体系有何重要意义？ 3.3.什什么么是是保保险险的的社社会会管管理理功功能能？保保险险业业的发展对建设社会主义和谐社会意义何在？的发展对建设社会主义和谐社会意义何在？ 4.4.结结合合经经济济学学中中的的消消费费理理论论，谈谈谈谈保保险险刺激居民消费的内在机制。刺激居民消费的内在机制。 问题与应用问题与应用
