存款负债管理

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1、第第6 6章章 存款负债管理存款负债管理学习目标学习目标 在商业银行负债业务中，存款业务是其最在商业银行负债业务中，存款业务是其最基本、最主要的业务，存款负债业务经营管理基本、最主要的业务，存款负债业务经营管理的好坏对于商业银行的盈利水平和风险状况有的好坏对于商业银行的盈利水平和风险状况有着极大影响。通过本章的学习，要求掌握商业着极大影响。通过本章的学习，要求掌握商业银行传统的存款业务形式，以及一些具有代表银行传统的存款业务形式，以及一些具有代表性的创新存款工具。在此基础上，了解并掌握性的创新存款工具。在此基础上，了解并掌握现代商业银行存款经营管理的一些原理和方法。现代商业银行存款经营管理的一

2、些原理和方法。 6.1 6.1 传统的存款业务传统的存款业务 6.1.1 6.1.1 负债业务概述负债业务概述 1 1. .银行负债的概念及构成银行负债的概念及构成 银行负债是银行在经营活动中尚未偿还的银行负债是银行在经营活动中尚未偿还的经济义务。经济义务。 银行负债有广义和狭义之分。广义的负债银行负债有广义和狭义之分。广义的负债是指除银行自有资本以外的一切资金来源，是指除银行自有资本以外的一切资金来源，包括资本期票和长期债务资本等二级资本包括资本期票和长期债务资本等二级资本的内容；狭义负债则指银行存款、借款等的内容；狭义负债则指银行存款、借款等一切非资本性的债务，由存款负债、借入一切非资本性

3、的债务，由存款负债、借入负债和结算中的负债构成。负债和结算中的负债构成。结算中的负债（结算性负债）结算中的负债（结算性负债）结算保证金。是指企业单位在办理转账结算保证金。是指企业单位在办理转账结算前，须先存入银行的备付金。结算前，须先存入银行的备付金。支票结算。是形成银行大量结算性负债支票结算。是形成银行大量结算性负债的主要来源。的主要来源。联行汇差占用。联行汇差占用。2 2. .银行负债的重要性银行负债的重要性负债业务是商业银行吸收资金的主要来负债业务是商业银行吸收资金的主要来源，是银行经营的先决条件。源，是银行经营的先决条件。 银行负债是保持流动性的手段。银行负债是保持流动性的手段。 银行

4、负债构成社会流通中的货币量。银行负债构成社会流通中的货币量。 负债是加强银行同社会各界联系的主要负债是加强银行同社会各界联系的主要渠道。渠道。 负债业务是银行业竞争的焦点。负债业务是银行业竞争的焦点。 6.1.2 6.1.2 传统的负债业务传统的负债业务 存款种类：存款种类：按存款的支取方式划分，有活期存款、按存款的支取方式划分，有活期存款、定期存款和储蓄存款。定期存款和储蓄存款。按存款的所有者划分，有企业存款、财按存款的所有者划分，有企业存款、财政存款、同业存款和个人存款。政存款、同业存款和个人存款。按存款的来源和信用性质划分，有原始按存款的来源和信用性质划分，有原始存款和派生存款。存款和派

5、生存款。按存款的币种划分，有本币存款和外币按存款的币种划分，有本币存款和外币存款。存款。1 1活期存款活期存款 定义：活期存款是指客户不需预先通知，定义：活期存款是指客户不需预先通知，可随时提取或支付的存款。活期存款也可随时提取或支付的存款。活期存款也称为支票存款。称为支票存款。形式：支票存款账户、保付支票、旅行形式：支票存款账户、保付支票、旅行支票、本票和信用证。支票、本票和信用证。特点：风险高；营业成本高；利息成本特点：风险高；营业成本高；利息成本低；存款准备金率较高。低；存款准备金率较高。 传统活期存款在负债总额中的比重下降传统活期存款在负债总额中的比重下降的原因：的原因： 与定期存款的

6、竞争处于不利地位。与定期存款的竞争处于不利地位。 受到新型活期存款的挑战。受到新型活期存款的挑战。 反通货膨胀的紧缩性货币政策的影响。反通货膨胀的紧缩性货币政策的影响。活期存款的作用：活期存款的作用： 运用活期存款的稳定余额发放贷款，运用活期存款的稳定余额发放贷款，能有效提高银行的盈利水平。能有效提高银行的盈利水平。 通过活期存款的货币支付手段和流通通过活期存款的货币支付手段和流通手段职能，提高银行的信用创造能力。手段职能，提高银行的信用创造能力。 活期存款是商业银行扩大信用、联系活期存款是商业银行扩大信用、联系客户的重要渠道。客户的重要渠道。 2 2定期存款定期存款 n定义：定期存款是一种由

7、存户预先约定存定义：定期存款是一种由存户预先约定存储期限的存款。储期限的存款。n形式：包括可转让或不可转让存单、存折形式：包括可转让或不可转让存单、存折或清单等。或清单等。n关于传统定期存款支取的有关规定：关于传统定期存款支取的有关规定： 一般要到期才能提取。一般要到期才能提取。 对于到期未提取存单的规定。对于到期未提取存单的规定。 对于提前支取存单的规定。对于提前支取存单的规定。n定期存款的好处：定期存款的好处：n对存户而言，一方面收入稳定、风险对存户而言，一方面收入稳定、风险较小；另一方面存单可以作为抵押品较小；另一方面存单可以作为抵押品取得银行贷款。取得银行贷款。n对商业银行而言，好处有

8、三点：对商业银行而言，好处有三点： 定期存款是银行稳定的资金来源。定期存款是银行稳定的资金来源。 定期存款的资金利用率高于活期存定期存款的资金利用率高于活期存款。款。 定期存款的营业成本低于活期存款。定期存款的营业成本低于活期存款。3 3储蓄存款储蓄存款 v定义：储蓄存款一般是个人为积蓄货币定义：储蓄存款一般是个人为积蓄货币和获得利息收入而开立的存款账户。和获得利息收入而开立的存款账户。v形式：通常采用存折的形式。形式：通常采用存折的形式。v分类：分为活期储蓄和定期储蓄两种。分类：分为活期储蓄和定期储蓄两种。 定期储蓄存款又分为零存整取、整存定期储蓄存款又分为零存整取、整存整取、存本取息等形式

9、。整取、存本取息等形式。v对象：主要面向个人家庭和非盈利组织。对象：主要面向个人家庭和非盈利组织。3 3储蓄存款储蓄存款 v定义：储蓄存款一般是个人为积蓄货币定义：储蓄存款一般是个人为积蓄货币和获得利息收入而开立的存款账户。和获得利息收入而开立的存款账户。v形式：通常采用存折的形式。形式：通常采用存折的形式。v分类：分为活期储蓄和定期储蓄两种。分类：分为活期储蓄和定期储蓄两种。 定期储蓄存款又分为零存整取、整存定期储蓄存款又分为零存整取、整存整取、存本取息等形式。整取、存本取息等形式。v对象：主要面向个人家庭和非盈利组织。对象：主要面向个人家庭和非盈利组织。我国金融机构存款占比（人民币）我国金

10、融机构存款占比（人民币）年份年份金融机构存款总金融机构存款总额（亿元）额（亿元）金融机构存款在负债金融机构存款在负债中占比（）中占比（）储蓄存款（亿储蓄存款（亿元）元）储蓄存款在存款总额储蓄存款在存款总额中占比（）中占比（）19991999108778.9108778.988.2788.2759621.859621.854.8154.8120002000123804.4123804.491.3891.3864332.464332.451.9651.9620012001143617.2143617.292.1492.1473762.473762.451.3651.3620022002170917

11、.4170917.492.8892.8886910.6586910.6550.8550.8520032003208055.59208055.5992.3492.34103617.65103617.6549.8049.8020042004240525.07240525.0791.8391.83119555.39119555.3949.7149.7120052005287169.52287169.5295.0895.08141050.99141050.9949.1249.1220062006335434.10335434.1091.8691.86161587.30161587.3048.1748.

12、1720072007389371.15389371.1585.7185.71172534.19172534.1944.3144.3120082008466203.32466203.3286.5986.59217885.35217885.3546.7446.7420092009597741.10597741.10 87.6687.66260771.66260771.6643.6343.636.2 6.2 存款工具的创新存款工具的创新 存款工具创新的原则存款工具创新的原则 所谓存款工具创新，指的是银行根据客所谓存款工具创新，指的是银行根据客户的动机和需求，创造并推出新的存款户的动机和需求，创造并推

13、出新的存款品种，以满足客户需求的过程。品种，以满足客户需求的过程。存款工具创新的原则：存款工具创新的原则： 1.1.规范性原则规范性原则 2.2.连续性原则连续性原则 3.3.效益性原则效益性原则 4.4.社会性原则社会性原则6.2.2 6.2.2 存款工具创新简介存款工具创新简介 v美国具有代表性的一些存款工具创新。美国具有代表性的一些存款工具创新。 1. 1. 可转让支付命令账户（可转让支付命令账户（NOWNOWS S） （1 1）背景）背景（2 2）定义：可转让支付命令账户是一种）定义：可转让支付命令账户是一种对个人和非盈利机构开立的、计算利息的对个人和非盈利机构开立的、计算利息的支票账

14、户，也称为付息的活期存款。支票账户，也称为付息的活期存款。（3 3）特点：）特点： 只对居民和非盈利性机构开放。只对居民和非盈利性机构开放。 存户转账或支付以支付命令的形式完成。存户转账或支付以支付命令的形式完成。 按账户平均余额支付利息。按账户平均余额支付利息。（4 4）优点：）优点： 兼有储蓄存款和活期存款的优点，为存兼有储蓄存款和活期存款的优点，为存户提供了便利。户提供了便利。 扩大了商业银行的存款来源。扩大了商业银行的存款来源。2. 2. 超级可转让支付命令账户超级可转让支付命令账户（Super-NOWsSuper-NOWs） （1 1）该账户是可转让支付命令账户的延伸。）该账户是可转

15、让支付命令账户的延伸。（2 2）特点：）特点： 不存在利率上限，但对存款底额有所不存在利率上限，但对存款底额有所限制。限制。 每月开出的支付命令的次数不限。每月开出的支付命令的次数不限。 成本较高，需缴纳成本较高，需缴纳1212的存款准备金。的存款准备金。 存款对象限于个人和非盈利性机构。存款对象限于个人和非盈利性机构。3. 3. 可转让定期存单（可转让定期存单（CDsCDs） （1 1） 定义：可转让定期存单是一种固定义：可转让定期存单是一种固定期限、固定利率的、可在市场上转让的定期限、固定利率的、可在市场上转让的银行存单。银行存单。 （2 2）特点：）特点： 具有较好的流通性。具有较好的流

16、通性。 存单面额较大并且固定。存单面额较大并且固定。 存期较短。存期较短。 不记名，便于转让流通。不记名，便于转让流通。 具有较高的收益性。具有较高的收益性。 （3 3）种类：）种类： 一般分为国内发行和国外发行两种。一般分为国内发行和国外发行两种。 在美国，可分为四种：国内定期存单；在美国，可分为四种：国内定期存单；欧洲美元定期存单；扬基定期存单；储欧洲美元定期存单；扬基定期存单；储蓄定期存单。蓄定期存单。（4 4）好处：）好处： 可以获得稳定的资金来源。可以获得稳定的资金来源。 资金的利用率较高。资金的利用率较高。 日常管理成本较少。日常管理成本较少。4 4货币市场存款账户（货币市场存款账

17、户（MMDAMMDA） （1 1）背景）背景 美国金融当局于美国金融当局于19821982年年1010月颁布月颁布甘甘圣杰尔圣杰尔曼明存款机构法曼明存款机构法批准商业银行开办货币市场存批准商业银行开办货币市场存款账户。款账户。 （2 2）特点：）特点： 存款底额为存款底额为25002500美元。美元。 所适用的利率比较灵活。所适用的利率比较灵活。 存户享有联邦存款保险和一定限度的交易存户享有联邦存款保险和一定限度的交易账户方便。账户方便。 没有最短存期的限制。没有最短存期的限制。 存户对象不限。存户对象不限。 个人账户不缴纳存款准备金。个人账户不缴纳存款准备金。5. 5. 自动转账服务账户自动

18、转账服务账户(ATS)(ATS)（1 1）ATSATS账户是由电话转账服务发展而来。账户是由电话转账服务发展而来。（2 2）ATSATS账户的主要内容：账户的主要内容： 存户同时在银行开立两个账户：即储存户同时在银行开立两个账户：即储蓄账户和活期存款账户。蓄账户和活期存款账户。6. 6. 协定账户协定账户(NA) (NA) 协定账户是一种按一定规定可在活期存协定账户是一种按一定规定可在活期存款账户、可转让支付命令账户或货币市款账户、可转让支付命令账户或货币市场互助基金账户三者之间进行自动转账场互助基金账户三者之间进行自动转账的账户。的账户。7. 7. 个人退休金账户（个人退休金账户（IRAIR

19、A）8. 8. 股金提款单账户（股金提款单账户（SDASDA） SDASDA是一种支付利息的支票账户。是一种支付利息的支票账户。9. 9. 特种储蓄存款特种储蓄存款 特种储蓄存款是商业银行针对客户某特种储蓄存款是商业银行针对客户某种特殊需求而设计的存款创新工具。种特殊需求而设计的存款创新工具。1010与物价指数挂钩的指数存款证与物价指数挂钩的指数存款证 指数存款证，是一种以拟合目标指数、指数存款证，是一种以拟合目标指数、跟踪目标指数变化为原则，实现与市场跟踪目标指数变化为原则，实现与市场同步的存款品种，其具有分散和防范风同步的存款品种，其具有分散和防范风险的作用。指数存款证是在通货膨胀下险的作

20、用。指数存款证是在通货膨胀下为保护客户的储蓄定期存款不贬值而推为保护客户的储蓄定期存款不贬值而推出的存款账户。其特点是存款利率与物出的存款账户。其特点是存款利率与物价上涨指数挂钩，这一特点使名义利率价上涨指数挂钩，这一特点使名义利率随物价指数的升降而进行调整，从而确随物价指数的升降而进行调整，从而确保储蓄定期存款的实际利率不受通货膨保储蓄定期存款的实际利率不受通货膨胀的影响。胀的影响。1111零续定期存款零续定期存款n零续定期存款是一种可以多次续存，期零续定期存款是一种可以多次续存，期限在半年以上五年以内的储蓄存款账户，限在半年以上五年以内的储蓄存款账户，类似于我国的零存整取。其特点是：每类似

21、于我国的零存整取。其特点是：每次存入款项的数额可多可少，日期没有次存入款项的数额可多可少，日期没有限制；按定期利率计算存款利息；期满限制；按定期利率计算存款利息；期满前三个月为搁置期，既不能存也不能取。前三个月为搁置期，既不能存也不能取。这种存款对收入不固定的自由职业者有这种存款对收入不固定的自由职业者有吸引力。吸引力。6.3 6.3 存款的经营管理存款的经营管理 6.3.1 6.3.1 存款成本管理存款成本管理 1. 1. 存款成本的构成存款成本的构成 存款成本是指银行吸收存款所支付的费存款成本是指银行吸收存款所支付的费用，即利息支出和费用支出（非利息支用，即利息支出和费用支出（非利息支出）

22、之和。出）之和。2. 2. 存款成本的管理存款成本的管理 （1 1）存款结构与成本控制）存款结构与成本控制 存款结构根据期限长短和利率的高低存款结构根据期限长短和利率的高低来划分。来划分。存款结构与成本的关系：存款结构与成本的关系： 二者之间的关系不能一概而论。因二者之间的关系不能一概而论。因为存款成本不仅包括利息成本，还包括为存款成本不仅包括利息成本，还包括非利息成本，即营业成本。非利息成本，即营业成本。存款期限长存款期限长利率高利率高成本高成本高存款期限短存款期限短利率低利率低成本低成本低对对存存款款结结构构的的成成本本选选择择，需需要要处处理理好好四四种关系：种关系：尽尽量量扩扩大大低低

23、息息存存款款的的吸吸收收，降降低低利利息成本的相对数；息成本的相对数；正正确确处处理理不不同同存存款款的的利利息息成成本本和和营营业成本的比重关系；业成本的比重关系；正正确确处处理理活活期期存存款款与与信信贷贷能能力力之之间间的关系；的关系；正正确确处处理理定定期期存存款款与与信信用用创创造造之之间间的关系。的关系。 （2 2）存款总量与成本控制）存款总量与成本控制 存款总量与成本的关系有四种：存款总量与成本的关系有四种：逆逆向向组组合合模模式式，即即存存款款总总量量增增加加，成成本本下降。这是最佳组合模式。下降。这是最佳组合模式。同同向向组组合合模模式式，即即存存款款总总量量增增加加，成成本

24、本上升。上升。总总量量单单向向变变化化模模式式，即即存存款款总总量量增增加加，成本不变。这也是较为理想的组合模式。成本不变。这也是较为理想的组合模式。成成本本单单向向变变化化模模式式，即即存存款款总总量量不不变变，成本增加。这是最差的组合模式。成本增加。这是最差的组合模式。 6.3.2 6.3.2 存款定价存款定价 存款定价包括两方面的内容：一是确定存款定价包括两方面的内容：一是确定存款利率；二是确定存款服务的价格。存款利率；二是确定存款服务的价格。1. 1. 存款定价与银行经营目标存款定价与银行经营目标存款价格存款价格的变化的变化客户对其客户对其持有的存持有的存款数量和款数量和组合的决组合的

25、决策策银行的存银行的存贷利差贷利差银行的存款数银行的存款数量和构成量和构成银行净利银行净利润和银行润和银行存贷款的存贷款的增长增长2.2.存款定价方法存款定价方法（1 1）成本加利润定价法）成本加利润定价法 公式：公式： 每每单单位位存存款款服服务务的的价价格格= =每每单单位位存存款款服服务务的的经经营营费费用用+ +每每单单位位银银行行存存款款的的管管理理费用费用+ +售出每单位存款服务的计划利润售出每单位存款服务的计划利润成成本本加加利利润润定定价价法法以以银银行行资资金金成成本本为为基基础制定价格，计算方法如下：础制定价格，计算方法如下：每种资金来源的可用资金成本比率；每种资金来源的可

26、用资金成本比率； 可可用用资资金金成成本本率率【（利利息息成成本本非非利利息息成成本本）（吸吸收收的的存存款款资资金金存存款准备金）款准备金）】100100每每一一可可用用资资金金成成本本比比率率乘乘以以每每种种资资金金来源占银行资金的相对比重；来源占银行资金的相对比重；加加总总各各项项乘乘积积，得得出出银银行行资资金金的的加加权权平均成本。平均成本。 例题：某银行需筹资例题：某银行需筹资500500万元，包括万元，包括200200万元的活期存款，万元的活期存款，200200万元的定期与储蓄万元的定期与储蓄存款，存款，5050万元的货币市场借款和万元的货币市场借款和5050万元的万元的股权资本

27、。活期存款的成本（利息和非利股权资本。活期存款的成本（利息和非利息成本，下同）为活期存款额的息成本，下同）为活期存款额的8 8，定，定期与储蓄存款的成本为期与储蓄存款的成本为1010，货币市场借，货币市场借款的成本为款的成本为1010，股权资本筹资成本为，股权资本筹资成本为2020。假设对各种资金来源的存款准备金率。假设对各种资金来源的存款准备金率的规定是：活期存款为的规定是：活期存款为1515，定期与储蓄，定期与储蓄存款为存款为5 5，货币市场借款为，货币市场借款为2 2。要求计。要求计算该银行的加权平均资金成本。算该银行的加权平均资金成本。（200500）【（2008）（）（2002001

28、5）】（200 500） 【（20010）（2002005）】 （50 500） 【（5010）（）（50502）】 （50 500） 【（5020）（）（500）】11银行加权平均资金成本银行加权平均资金成本 某种资金来源的数额某种资金来源的数额总筹集资金总筹集资金利息与非利息成本利息与非利息成本某种资金来源的数额存款准备金某种资金来源的数额存款准备金（）（2 2）存款的边际成本定价法）存款的边际成本定价法 n基本做法分为三步：基本做法分为三步：n第一步，摘录资产负债表的有关数据；第一步，摘录资产负债表的有关数据；第二步，计算资金平均成本；第二步，计算资金平均成本；n第三步，预测资金加权边际

29、成本。第三步，预测资金加权边际成本。n边际成本的预测方法边际成本的预测方法边际成本边际成本= =总成本变动额总成本变动额 = =新利率新利率新利率下筹集的资金额新利率下筹集的资金额 = =旧旧利率利率旧利率下筹集的资金额旧利率下筹集的资金额边际成本率边际成本率= =总成本变动额总成本变动额/ /筹集的新增资筹集的新增资金额金额最优状态：最优状态：MC=MRMC=MRn例题：例题：7%7%的利率，银行可吸收的利率，银行可吸收25002500万美万美元的新存款；元的新存款；7.5%7.5%的利率，可筹集的利率，可筹集50005000万美元的新存款；万美元的新存款；8%8%利率可吸收利率可吸收750

30、07500万万美元的存款。分析边际成本变化？美元的存款。分析边际成本变化？（3 3）市场渗透存款定价）市场渗透存款定价是一种至少在短期内不致力于利润对成本是一种至少在短期内不致力于利润对成本的弥补的定价方法。的弥补的定价方法。高利率、低收费标准高利率、低收费标准针对高成长市场针对高成长市场开拓市场、抢占市场份额开拓市场、抢占市场份额（4 4）利用上层目标定价）利用上层目标定价针对高余额、低进出的存款账户，即向高收入人针对高余额、低进出的存款账户，即向高收入人群提供高标准服务并收取相关费用，赚取高额群提供高标准服务并收取相关费用，赚取高额利润。利润。上层客户对存款价格差异非常敏感，这种定价方上层

31、客户对存款价格差异非常敏感，这种定价方法正受到影响。法正受到影响。（3 3）存款的其他定价方法）存款的其他定价方法 为不同的客户制定不同的价格。为不同的客户制定不同的价格。 按照客户在银行存款的平均余额以及按照客户在银行存款的平均余额以及客户对其存款的运用情况安排不同的客户对其存款的运用情况安排不同的价格。也称有条件的定价。价格。也称有条件的定价。根据客户与银行的关系定价。根据客户与银行的关系定价。 银行根据客户所购买服务的数量提银行根据客户所购买服务的数量提供一定的优惠。供一定的优惠。6.3.3 6.3.3 银行存款的经营策略银行存款的经营策略 1 1银行存款的积极经营策略银行存款的积极经营

32、策略 有两方面的主要内容：存款新工具的有两方面的主要内容：存款新工具的开发和加强已有存款工具的吸引力。开发和加强已有存款工具的吸引力。 （1 1）存款新工具的开发）存款新工具的开发 主要途径：第一，银行创造出单一的主要途径：第一，银行创造出单一的新产品。第二，银行推出配套的新产新产品。第二，银行推出配套的新产品。品。实质：就是如何适应客户、吸引客户实质：就是如何适应客户、吸引客户的问题。的问题。存款新工具的生命周期一般经历四个存款新工具的生命周期一般经历四个阶段：推出阶段，增长阶段，稳定阶阶段：推出阶段，增长阶段，稳定阶段和饱和阶段。段和饱和阶段。开发与推广过程：开发与推广过程： 第一，进行创

33、新性产品设计；第一，进行创新性产品设计； 第二，决定新产品的开发预算；第二，决定新产品的开发预算； 第三，宣传新产品；第三，宣传新产品； 第四，提供配套设施和售后服务。第四，提供配套设施和售后服务。（2 2）加强已有存款工具的吸引力）加强已有存款工具的吸引力 改善存款工具的质量。改善存款工具的质量。加强服务项目的系列化程度。加强服务项目的系列化程度。 服务系列化是指银行服务领域要广阔，服务服务系列化是指银行服务领域要广阔，服务项目要配套，服务过程要拓展。项目要配套，服务过程要拓展。 具体表现在两个方面：一是开展与存取方便具体表现在两个方面：一是开展与存取方便相联系的服务；二是开展与代收代付相联

34、系相联系的服务；二是开展与代收代付相联系的业务。的业务。 提供良好的售后服务与完善的网络系统。提供良好的售后服务与完善的网络系统。 2 2提高存款稳定性的策略措施提高存款稳定性的策略措施 所所谓谓存存款款的的稳稳定定性性，也也称称存存款款沉沉淀淀率率，是是形形成银行中长期和高盈利资产的主要资金来源。成银行中长期和高盈利资产的主要资金来源。衡量存款稳定性的主要指标有：衡量存款稳定性的主要指标有： 活活期期存存款款稳稳定定率率（活活期期存存款款最最低低余余额额活活期存款平均余额）期存款平均余额）100100 活活期期存存款款平平均均占占用用天天数数（活活期期存存款款平平均均余余额额计算期天数）存款

35、支付总额计算期天数）存款支付总额根据存款的波动程度，存款可分为三大类：根据存款的波动程度，存款可分为三大类： 易变性存款，指对市场利率变动和外部经易变性存款，指对市场利率变动和外部经济因素变化反应敏感的存款，主要包括活期济因素变化反应敏感的存款，主要包括活期存款。存款。 准变性存款，主要指定活两便存款、通知准变性存款，主要指定活两便存款、通知存款等。存款等。 稳定性存款，也称核心存款，指对市场利稳定性存款，也称核心存款，指对市场利率变动和外部经济因素变化反应不敏感的存率变动和外部经济因素变化反应不敏感的存款，主要包括定期存款、可转让存单等。款，主要包括定期存款、可转让存单等。提高存款稳定性的措

36、施：提高存款稳定性的措施： 提高易变性存款的稳定性。提高易变性存款的稳定性。 努力延长存款的平均占用天数。努力延长存款的平均占用天数。3 3控制存款规模控制存款规模 从宏观上看，评判存款规模的适度性，从宏观上看，评判存款规模的适度性，通常运用的指标有：通常运用的指标有： 存款总额同国内生产总值之比；存款总额同国内生产总值之比； 企业存款总额同企业销售总额之比；企业存款总额同企业销售总额之比； 居民存款总额和居民收入总额之比。居民存款总额和居民收入总额之比。从商业银行经营管理的角度来看，银行从商业银行经营管理的角度来看，银行的存款规模，应限制在能够满足贷款的的存款规模，应限制在能够满足贷款的发放以及能够承受吸收存款所带来的成发放以及能够承受吸收存款所带来的成本和管理负担的范围内。本和管理负担的范围内。 思考与练习思考与练习 名词解释名词解释 银银行行负负债债；活活期期存存款款；定定期期存存款款；储储蓄蓄存款；存款工具创新；存款；存款工具创新；简答简答1 1. .简述银行负债的重要性。简述银行负债的重要性。2 2. .简述存款工具创新的原则及种类。简述存款工具创新的原则及种类。3 3. .简述存款定价的方法。简述存款定价的方法。论述论述 试试论论商商业业银银行行存存款款结结构构、总总量量和和成成本本之之间的关系。间的关系。