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1、第五章第五章 火灾保险火灾保险第五章第五章 火灾保险火灾保险一、财产损失保险概述一、财产损失保险概述二、火灾保险及其特征二、火灾保险及其特征三、火灾保险的一般内容三、火灾保险的一般内容四、企业财产保险四、企业财产保险五、家庭财产保险五、家庭财产保险火灾保险一、财产损失保险概述一、财产损失保险概述一、财产保险概念及分类一、财产保险概念及分类1.1财产保险的概念财产保险的概念1.2财产损失保险的分类财产损失保险的分类1.3财产损失保险的损失财产损失保险的损失二、财产损失保险的运行二、财产损失保险的运行2.1财产损失保险的运行概述财产损失保险的运行概述2.2财产损失保险的赔偿财产损失保险的赔偿火灾保
2、险1.1财产保险的概念财产保险的概念v财产保险有广义与狭义之分：财产保险有广义与狭义之分：广义财产保险，广义财产保险，是人身保险之外一切保险业务的统称。是人身保险之外一切保险业务的统称。狭狭义义财财产产保保险险，也也称称为为财财产产损损失失保保险险（有有形形财财产产保保险险），专指以财产物资为保险标的的各种保险业务。，专指以财产物资为保险标的的各种保险业务。v财产损失保险主要有以下特点：财产损失保险主要有以下特点： 1）保险标的是有形财产；）保险标的是有形财产； 2）投保人、被保险人高度一致；）投保人、被保险人高度一致； 3）业务经营十分复杂；）业务经营十分复杂； 4）防灾防损特别重要。）防灾
3、防损特别重要。 火灾保险 火灾保险火灾保险企业财产保险基本险、企业财产保险基本险、 企业财产保险综合险、企业财产保险综合险、 家庭财产保险家庭财产保险财产财产 运输保险运输保险货物运输保险、机动车辆保险、货物运输保险、机动车辆保险、损失损失 船舶保险、航空保险船舶保险、航空保险保险保险 工程保险工程保险建筑工程保险、安装工程保险、建筑工程保险、安装工程保险、 科技工程保险科技工程保险 农业保险农业保险种植业保险、养殖业保险种植业保险、养殖业保险 1.2财产损失保险的分类财产损失保险的分类火灾保险项项 目目 比重（）比重（）比重比重() 一、财产保险公司一、财产保险公司25.51100.00 1
4、.企业财产保险企业财产保险4.0215.74 2.家庭财产保险家庭财产保险0.783.04 2.机动车辆及其第三者责任险机动车辆及其第三者责任险15.4760.60 3.建安工程及责任保险建安工程及责任保险0.250.98 4.农业保险农业保险0.130.61 5.货物运输保险货物运输保险1.375.37 6.责任保险责任保险 1.214.73 7.信用保证保险信用保证保险0.542.13 8.其它财产保险其它财产保险1.746.79二、人寿保险公司二、人寿保险公司74.45100.00 1.传统人寿保险传统人寿保险27.7661.00 2.投资连接保险投资连接保险2.277.49 3.分红保
5、险分红保险36.7319.15 4.万能寿险万能寿险1.112.82 5.健康保险健康保险3.984.28 6.意外伤害保险意外伤害保险2.605.23三、合三、合 计计100.00-火灾保险1.3财产损失保险的损失财产损失保险的损失（1）直接损失直接损失（2）费用损失费用损失（3）间接损失间接损失火灾保险（1）直接损失）直接损失v直接损失：财产可能会遭受自然灾害和意外事故而发直接损失：财产可能会遭受自然灾害和意外事故而发生损失，并且还可能导致其他财产的损失。生损失，并且还可能导致其他财产的损失。v分为全部损失和部分损失：分为全部损失和部分损失：全部损失全部损失，指保险标的遭受全部损失，简称全
6、损，指保险标的遭受全部损失，简称全损，分为分为实际全损实际全损、推定全损推定全损、协议全损协议全损、部分全损部分全损。部分损失部分损失，指保险标的的损失没有达到全部损失程，指保险标的的损失没有达到全部损失程度的一种损失，即凡不构成全损的损失为部分损失。度的一种损失，即凡不构成全损的损失为部分损失。火灾保险实际全损实际全损v实际全损，实际全损，指保险标的在物质形态或经济价值上已指保险标的在物质形态或经济价值上已完全灭失。分为三种情形：完全灭失。分为三种情形：1、保险标的物质形态完全损毁或灭失；、保险标的物质形态完全损毁或灭失； 如：车被火焚毁，船在飓风中沉没，如：车被火焚毁，船在飓风中沉没， 船
7、被敌人摧毁。船被敌人摧毁。2、丧失原有用途、性能、商业价值；、丧失原有用途、性能、商业价值； 如：烟草串味变得毫无价值，如：烟草串味变得毫无价值， 大米因海水浸泡不适合人类食用。大米因海水浸泡不适合人类食用。3、被保险人永久丧失保险标的的所有权。、被保险人永久丧失保险标的的所有权。 如：战时船货被敌方捕获作为战利品。如：战时船货被敌方捕获作为战利品。火灾保险推定全损推定全损v推定全损，推定全损，指保险标的尚未达到全部灭失状态，但是完全灭失将指保险标的尚未达到全部灭失状态，但是完全灭失将是不可避免的，或者修复该标的或运送货物到原定目的地的费用是不可避免的，或者修复该标的或运送货物到原定目的地的费
8、用将达到或超过获救后的价值。将达到或超过获救后的价值。v如：船舶失踪；船舶受损后不能修复或修复费用超过该船价值。如：船舶失踪；船舶受损后不能修复或修复费用超过该船价值。v“当当一一个个人人将将一一先先令令掉掉进进深深水水里里，尽尽管管他他可可以以通通过过一一些些昂昂贵贵手手段段将将其其找找回回，但但通通常常我们说他已永远失去这一先令。我们说他已永远失去这一先令。”v如如果果发发生生了了推推定定全全损损，被被保保险险人人可可以以要要求求保保险险人人按按部部分分损损失失赔赔偿偿，也也可可要要求求按按全全部部损损失失赔赔偿偿。若若按按照照全全部部损损失失，被被保保险险人人要要办理办理委付委付手续。手
9、续。火灾保险协议全损协议全损v协议全损协议全损某些情况下，保险标的遭受的损失既不是实际全损，某些情况下，保险标的遭受的损失既不是实际全损，又没有达到推定全损的要求，但基于维持保险人与被又没有达到推定全损的要求，但基于维持保险人与被保险人之间的业务因素考虑，双方一致认为，如以全保险人之间的业务因素考虑，双方一致认为，如以全损为基础进行赔偿，更有利于对保险合同规定的理解，损为基础进行赔偿，更有利于对保险合同规定的理解，这种全部损失称为协议全损。这种全部损失称为协议全损。火灾保险部分全损部分全损v部分全损，部分全损，凡是保险标的可单独划分的一部分发生凡是保险标的可单独划分的一部分发生全部损失时，称为
10、全部损失时，称为部分全损部分全损。v如：装卸时整件货物的全部损失；多船货物的其中如：装卸时整件货物的全部损失；多船货物的其中一条船货物全部损失。一条船货物全部损失。火灾保险（2）费用损失）费用损失v费用损失：费用损失：财产发生损失时产生的一些费用，如抢救财产发生损失时产生的一些费用，如抢救火灾中受损标的物而发生的费用。火灾中受损标的物而发生的费用。v海上保险中把海上保险中把费用损失费用损失划分为：划分为：施救费用施救费用救助费用救助费用特别费用特别费用额外费用额外费用火灾保险（2）费用损失）费用损失v施救费用施救费用，被保险人在，被保险人在保险标的保险标的遭受保险事故时，负有遭受保险事故时，负
11、有采取合理措施避免或减轻损失到最低限度的责任，从而采取合理措施避免或减轻损失到最低限度的责任，从而进行各种施救工作支出的费用。进行各种施救工作支出的费用。v救助费用救助费用，船舶或货物遭遇海上危险事故时，对自愿救，船舶或货物遭遇海上危险事故时，对自愿救助的助的第三者的求助行为第三者的求助行为，使保险标的避免或减少损失所，使保险标的避免或减少损失所支付的酬金。支付的酬金。v特别费用特别费用，为了证明损失索赔成立而支付的费用，如检，为了证明损失索赔成立而支付的费用，如检验费用、查勘费用、海损理算师费等。验费用、查勘费用、海损理算师费等。v额外费用额外费用，指运输工具在海上遭遇海难后，在中途港或，指
12、运输工具在海上遭遇海难后，在中途港或避难港卸货、存包、重装及续运货物所产生的费用。避难港卸货、存包、重装及续运货物所产生的费用。火灾保险（3）间接损失）间接损失v间接损失：间接损失：由财产的直接损失而引起的后续损失。由财产的直接损失而引起的后续损失。v大多数财产保险都不承保间接损失。大多数财产保险都不承保间接损失。v如：出租给他人的房屋受损，丧失的租金收入。如：出租给他人的房屋受损，丧失的租金收入。火灾保险展业展业承保承保宣宣传传保保险险推推销销保保单单核保核保审审核核投投保保标标的的审审核核投投保保金金额额收收保保费费出出收收据据单单证证验验收收防防灾灾防防损损检检查查再再保保险险人人分分入
13、入保保险险业业务务防防灾灾防防损损建建议议提提出出索索赔赔请请求求接接受受查查勘勘检检验验提提供供索索赔赔单单证证施施救救整整理理保保护护受受损损财财产产处处理理损损余余物物资资核核算算实实际际损损失失复复核核签签单单原原保保险险人人分分出出保保险险业业务务采采取取必必要要措措施施减减轻轻损损失失调调查查出出险险情情况况审审定定保保险险责责任任 明明确确赔赔偿偿范范围围核核定定施施救救费费用用妥妥善善处处理理疑疑难难案案件件赔赔偿偿处处理理理理赔赔纠纠纷纷的的处处理理审审核核投投保保人人签单签单防灾防损防灾防损再保险再保险缮缮制制保保险险单单理赔理赔索赔索赔现场查勘现场查勘责任审核责任审核2.
14、1财产损失保险的运行概述财产损失保险的运行概述火灾保险赔偿处理程序：赔偿处理程序： 受受理理被被保保险险人人的的索索赔赔现现场场查查勘勘责责任任审审核核损损失失核定核定赔款计算赔款计算支付赔款支付赔款2.2财产损失保险的赔偿财产损失保险的赔偿赔偿注意事项：赔偿注意事项：v依据近因原则判明保险责任。依据近因原则判明保险责任。v以以保保险险财财产产的的实实际际损损失失、保保险险金金额额、被被保保险险人人的的保保险险利利益益为为最高赔偿限额。最高赔偿限额。v对第三者导致的财产保险损失，赔偿后应行使代位求偿权。对第三者导致的财产保险损失，赔偿后应行使代位求偿权。v重重复复保保险险的的保保险险财财产产损
15、损失失按按照照重重复复保保险险分分摊摊原原则则在在所所有有承承保保人之间分摊损失。人之间分摊损失。v剔除不属于保险责任范围内的损失，还应扣除免赔额。剔除不属于保险责任范围内的损失，还应扣除免赔额。火灾保险二、火灾保险及其特征二、火灾保险及其特征火火灾灾保保险险，指指以以存存放放在在固固定定场场所所并并处处于于相相对对静静止止状状态态的的财财产产物物资资为为保保险险标标的的，由由保保险险人人承承担担保保险险财财产产遭遭受受保保险险事事故故损损失失的的经经济济赔赔偿偿责责任任的的一一种种财财产保险，又称普通财产保险。产保险，又称普通财产保险。火灾保险的特点：火灾保险的特点：火火灾灾保保险险的的保保
16、险险标标的的只只能能是是存存放放在在固固定定场场所所并并处处于于相相对对静止状态下的各种财产物资。静止状态下的各种财产物资。火灾保险承保财产的地址不得随意变动。火灾保险承保财产的地址不得随意变动。火灾保险的保险标的十分繁杂。火灾保险的保险标的十分繁杂。 火灾保险火灾的定义与条件火灾的定义与条件火灾的定义火灾的定义火火灾灾是是在在时时间间上上或或空空间间上上失失去去控控制制的的燃燃烧烧所所造造成成的的灾害。灾害。凡由于异常性的燃烧造成财产损毁的灾害。凡由于异常性的燃烧造成财产损毁的灾害。 构成火灾的条件构成火灾的条件中国：中国： 有燃烧现象，即有光、有热、有火焰；有燃烧现象，即有光、有热、有火焰
17、；由于偶然和意外事件发生的燃烧；由于偶然和意外事件发生的燃烧；燃烧失去控制并有蔓延扩大趋势。燃烧失去控制并有蔓延扩大趋势。 火灾保险火灾保险火灾的定义与条件火灾的定义与条件英国英国 ：点燃并有燃烧现象；点燃并有燃烧现象；属于意外事故；属于意外事故；烧了不应烧的东西。烧了不应烧的东西。美国：美国： 有热有光发出火焰；有热有光发出火焰；须为恶意之火须为恶意之火(Hostile Fire)造成的；造成的；须不属于保单不保除外的范围。须不属于保单不保除外的范围。火灾保险3.1 火灾保险的适用范围火灾保险的适用范围3.2 火灾保险的保险责任火灾保险的保险责任3.3 火灾保险的费率火灾保险的费率3.4 火
18、灾保险的保险期间火灾保险的保险期间3.5 火灾保险的保险金额火灾保险的保险金额3.6 火灾保险的赔偿火灾保险的赔偿三、火灾保险的一般内容三、火灾保险的一般内容火灾保险从从保保险险业业务务来来源源角角度度看看，火火灾灾保保险险是是适适用用范范围围最最广广泛泛的的一一种保险业务。种保险业务。各各种种企企业业及及机机关关单单位位均均可可以以投投保保企企业业财财产产保保险险；城城乡乡居居民民家家庭和个人均可投保家庭财产保险。庭和个人均可投保家庭财产保险。就就保保险险标标的的范范围围而而言言，火火灾灾保保险险的的可可保保财财产产包包括括：房房屋屋及及其其他他建建筑筑物物和和附附属属装装修修设设备备；各各
19、种种机机器器设设备备，工工具具、仪仪器器及及生生产产用用具具；管管理理用用具具及及低低值值易易耗耗品品、原原材材料料、半半成成品品、在在产产品品、产产成成品品或或库库存存商商品品和和特特种种储储备备商商品品；以以及及各各种种生生活消费资料等。活消费资料等。对对于于某某些些市市场场价价格格变变化化大大、保保险险金金额额难难以以确确定定、风风险险较较特特别别的的财财产产物物资资，如如古古物物、艺艺术术品品等等，则则需需要要经经过过特特别别约约定定的的程程序才能承保。序才能承保。3.1 火灾保险的适用范围火灾保险的适用范围火灾保险3.2 火灾保险的保险责任火灾保险的保险责任火灾保险承保的火灾保险承保
20、的保险责任保险责任包括：包括： 1.火灾及相关危险；火灾及相关危险； 2.各种自然灾害；各种自然灾害； 3.有关意外事故；有关意外事故； 4.施救费用。施救费用。火灾保险火灾保险责任免除责任免除包括：包括： 1.战争、军事行动或暴力行为、政治恐怖活动；战争、军事行动或暴力行为、政治恐怖活动； 2.核子污染；核子污染； 3.被保险人的故意行为；被保险人的故意行为； 4.各种间接损失；各种间接损失； 5.因因保保险险标标的的本本身身缺缺陷陷、保保管管不不善善而而致致的的损损失失，以以及及变变质、霉烂、受潮及自然磨损等。质、霉烂、受潮及自然磨损等。 火灾保险3.3 火灾保险的费率火灾保险的费率决定火
21、灾保险费率的因素：决定火灾保险费率的因素：用途用途(Occupancy)：建筑物的使用目的，又称占用性质；：建筑物的使用目的，又称占用性质；构造构造(Construction)：房屋的建筑结构，主要指建筑物：房屋的建筑结构，主要指建筑物的材料及建筑物大小和形式；的材料及建筑物大小和形式；防护防护(Protection)：包括消防设备和人员的培训；：包括消防设备和人员的培训；位置位置(Location)：建筑物的地点和周围环境，建筑物因：建筑物的地点和周围环境，建筑物因四周环境有被燃烧的可能性大，则引起火灾的可能性四周环境有被燃烧的可能性大，则引起火灾的可能性就大。就大。另外，时间也是影响火灾费
22、率的因素，如我国北方的另外，时间也是影响火灾费率的因素，如我国北方的冬季就比夏季遭受火灾的可能性大。冬季就比夏季遭受火灾的可能性大。 火灾保险3.4 火灾保险的保险期间火灾保险的保险期间我国火灾保险的保险期间均为保险合同生效我国火灾保险的保险期间均为保险合同生效之日的之日的 0 时起至保险期满日的时起至保险期满日的24时止。时止。火灾保险3.5 火灾保险的保险金额火灾保险的保险金额企业财产保险为固定资产与流动资产两大类：企业财产保险为固定资产与流动资产两大类：固定资产保险金额，可以按照账面原值确定，也可固定资产保险金额，可以按照账面原值确定，也可以按照重置价值确定，还可以依据公估行或评估机以按
23、照重置价值确定，还可以依据公估行或评估机构评估后的价值确定；构评估后的价值确定；流动资产的保险金额，可以按照最近账面流动资产的保险金额，可以按照最近账面12个月的个月的平均余额确定，也可以由被保险人自行确定。平均余额确定，也可以由被保险人自行确定。家庭财产保险中，保险金额需要分为房屋及其附家庭财产保险中，保险金额需要分为房屋及其附属设施、家用电器、其他家庭用品等项确定。属设施、家用电器、其他家庭用品等项确定。家庭财产保险的保险金额，一般由投保人自己确定，家庭财产保险的保险金额，一般由投保人自己确定，通常以千元为计算单位。通常以千元为计算单位。火灾保险3.6 火灾保险的赔偿火灾保险的赔偿发生火灾
24、保险赔案时，需要注意下列事项：发生火灾保险赔案时，需要注意下列事项：1. 对对固固定定资资产产分分项项计计赔赔，每每项项固固定定资资产产仅仅适适用用于于自自身身的的赔偿限额；赔偿限额；2. 注意扣除残值和免赔额；注意扣除残值和免赔额；3. 企企业业火火灾灾保保险险一一般般采采用用比比例例赔赔偿偿方方式式处处理理赔赔案案，家家庭庭财财产产保保险险一一般般采采取取第第一一危危险险赔赔偿偿方方式式处处理理赔赔案案。但但在在某些业务中亦交互使用。某些业务中亦交互使用。 火灾保险四、四、企业财产保险企业财产保险4.1 企业财产保险的承保范围企业财产保险的承保范围 4.2 企业财产保险的保险责任企业财产保
25、险的保险责任 4.3 企业财产保险的保险费率企业财产保险的保险费率4.4 企业财产保险保险金额与赔款计算企业财产保险保险金额与赔款计算4.5 被保险人在企业财产保险中应尽的义务被保险人在企业财产保险中应尽的义务4.6 营业中断保险营业中断保险 火灾保险4.1 企业财产保险的承保范围企业财产保险的承保范围（一）可保财产（一）可保财产投保人可以直接向保险人投保的财产。分三类：投保人可以直接向保险人投保的财产。分三类：按所有权的关系分类按所有权的关系分类 用会计科目反映用会计科目反映 按企业财产项目类别反映按企业财产项目类别反映（二）特保财产（二）特保财产 保险双方当事人必须特别约定后才能在保险单中
26、载明保险双方当事人必须特别约定后才能在保险单中载明承保的财产。分两类：承保的财产。分两类：不增加费率、也不需加贴保险特约条款的特保财产不增加费率、也不需加贴保险特约条款的特保财产需增加费率或需加贴保险特约条款的特保财产需增加费率或需加贴保险特约条款的特保财产（三）（三）不保财产不保财产企业财产保险不予以承保的财产。企业财产保险不予以承保的财产。 火灾保险按所有权的关系分类按所有权的关系分类以被保险人对于保险标的应具备的保险利益为条以被保险人对于保险标的应具备的保险利益为条件，分为三种件，分为三种: :属于被保险人所有或与其他人共有而由被保险人属于被保险人所有或与其他人共有而由被保险人负责的财产
27、；负责的财产；由被保险人经营管理或替他人保管的财产；由被保险人经营管理或替他人保管的财产；具有其他法律上承认的与被保险人有经济利害关具有其他法律上承认的与被保险人有经济利害关系的财产。系的财产。这是我国目前企业财产保险条款的分类。这是我国目前企业财产保险条款的分类。火灾保险用会计科目反映用会计科目反映固定资产固定资产流动资产流动资产 专项资产专项资产投资资产投资资产帐外资产帐外资产火灾保险按企业财产项目类别反映按企业财产项目类别反映房屋、建筑物及附属装修设备房屋、建筑物及附属装修设备机器及附属设备机器及附属设备作为商品或资产存放在固定地点的交通运输工具作为商品或资产存放在固定地点的交通运输工具
28、工具、仪器及生产工具工具、仪器及生产工具通信设备和器材通信设备和器材管理用具及低值易耗品管理用具及低值易耗品原材料、半成品、在制品、产成品或库存商品、特种原材料、半成品、在制品、产成品或库存商品、特种储备商品储备商品建造中的房屋、建筑物和建筑材料建造中的房屋、建筑物和建筑材料帐外或已摊销的财产帐外或已摊销的财产火灾保险不增加费率、也不需加贴保险特约条款不增加费率、也不需加贴保险特约条款的特保财产的特保财产金银、珠宝、钻石、玉器、首饰、古币、古玩、古金银、珠宝、钻石、玉器、首饰、古币、古玩、古书、古画、邮票、艺术品、稀有金属和其他珍贵财书、古画、邮票、艺术品、稀有金属和其他珍贵财物。物。该类财产
29、的价值不易确定，或市场价格变化较该类财产的价值不易确定，或市场价格变化较大。大。堤堰、水闸、铁路、涵洞、桥梁、码头等。堤堰、水闸、铁路、涵洞、桥梁、码头等。该类财产发生保险事故的可能性较小。该类财产发生保险事故的可能性较小。火灾保险需增加费率或需加贴保险特约条款需增加费率或需加贴保险特约条款的特保财产的特保财产该类财产的风险比一般财产的风险大。该类财产的风险比一般财产的风险大。如矿井、矿坑内的设备和物资。如矿井、矿坑内的设备和物资。将这些特约保险财产予以承保主要是为了满足部分行将这些特约保险财产予以承保主要是为了满足部分行业的特殊需要。业的特殊需要。火灾保险不保财产的内容不保财产的内容土地、矿
30、藏、矿井、矿坑、森林、水产资源以及未经土地、矿藏、矿井、矿坑、森林、水产资源以及未经收割或收割后尚未入库的农作物收割或收割后尚未入库的农作物货币、票证、有价证券、文件、帐册、图表、技术资货币、票证、有价证券、文件、帐册、图表、技术资料、电脑资料、枪支弹药以及无法鉴定价值的财产料、电脑资料、枪支弹药以及无法鉴定价值的财产违章建筑、危险建筑、非法占用的财产违章建筑、危险建筑、非法占用的财产在运输过程中的物资在运输过程中的物资领取执照并正常运行的机动车领取执照并正常运行的机动车牲畜、禽类和其他饲养动物牲畜、禽类和其他饲养动物保险人根据保险业务风险管理的需要声明不予承保的保险人根据保险业务风险管理的需
31、要声明不予承保的财产财产火灾保险不保财产的原因不保财产的原因不属于普通的生产资料和商品，如土地、矿藏、矿井、矿不属于普通的生产资料和商品，如土地、矿藏、矿井、矿坑、森林、水产资源、枪支弹药，企业对该类财产不存在坑、森林、水产资源、枪支弹药，企业对该类财产不存在保险利益；保险利益；缺乏价值依据，无法确定价值，如文件、帐册、图表、电缺乏价值依据，无法确定价值，如文件、帐册、图表、电脑资料、技术资料及无法鉴定价值的财产；脑资料、技术资料及无法鉴定价值的财产；不是实际的物资，且无法确定价值，如货币、票证、有价不是实际的物资，且无法确定价值，如货币、票证、有价证券；证券；不符合政府有关法律或规定要求的财
32、产，如违章建筑、非不符合政府有关法律或规定要求的财产，如违章建筑、非法占用的财产、政府限制使用或拥有的财产、政府命令拆法占用的财产、政府限制使用或拥有的财产、政府命令拆除、焚毁或破坏的财产等；除、焚毁或破坏的财产等； 必然会发生危险的财产；必然会发生危险的财产； 由其他险种承保的财产；由其他险种承保的财产； 由于种种原因，暂时不能承保的财产。由于种种原因，暂时不能承保的财产。火灾保险4.2 企业财产保险的保险责任企业财产保险的保险责任（一）保险责任（一）保险责任列明的保险责任项目列明的保险责任项目 我国企业财产保险目前分别采用财产保险基本我国企业财产保险目前分别采用财产保险基本险条款和财产保险
33、综合险条款。险条款和财产保险综合险条款。保险人对于被保险人的特别损失承担的责任保险人对于被保险人的特别损失承担的责任（二）责任免除（二）责任免除 基本的责任免除项目基本的责任免除项目 特定的责任免除项目特定的责任免除项目（三）（三）附加责任附加责任火灾保险列明的保险责任项目列明的保险责任项目财产保险基本险条款承保的基本责任有四项财产保险基本险条款承保的基本责任有四项:火灾、雷击、爆炸、飞行物体及其他空中运行物体火灾、雷击、爆炸、飞行物体及其他空中运行物体坠落。坠落。财产保险综合险条款采取一揽子保险责任的承保财产保险综合险条款采取一揽子保险责任的承保方式，通过在保险单中予以列明的方式承保方式，通
34、过在保险单中予以列明的方式承保16项项意外危险和自然危险：意外危险和自然危险：除了承保财产保险基本险条款的四项基本责任；除了承保财产保险基本险条款的四项基本责任；还包括还包括12项风险项风险: 洪水、暴雨、台风、暴风、龙卷洪水、暴雨、台风、暴风、龙卷风、雪灾、雹灾、冰凌、泥石流、崖崩、突发性滑风、雪灾、雹灾、冰凌、泥石流、崖崩、突发性滑坡、地面突然塌陷。坡、地面突然塌陷。火灾保险保险人对于被保险人的特别损失保险人对于被保险人的特别损失承担的责任承担的责任我国财产保险基本险条款和财产保险综合险条款，我国财产保险基本险条款和财产保险综合险条款，对于被保险人的下列特别损失也承担赔偿责任对于被保险人的
35、下列特别损失也承担赔偿责任: :被保险人拥有财产所有权的自有的供电、供水、供气被保险人拥有财产所有权的自有的供电、供水、供气设备因保险事故遭受损坏，引起停电、停水、停气以设备因保险事故遭受损坏，引起停电、停水、停气以致造成保险标的的直接损失；致造成保险标的的直接损失；在发生保险事故时，为抢救保险标的，或防止灾害蔓在发生保险事故时，为抢救保险标的，或防止灾害蔓延，采取合理的、必要的措施而造成保险标的的损失；延，采取合理的、必要的措施而造成保险标的的损失；保险事故发生后，被保险人为防止或减少保险标的的保险事故发生后，被保险人为防止或减少保险标的的损失所支付的必要的合理的费用。损失所支付的必要的合理
36、的费用。 火灾保险基本的责任免除项目基本的责任免除项目我国财产保险基本险条款和财产保险综合险条款我国财产保险基本险条款和财产保险综合险条款对于下列原因所导致的保险际的损失不予赔偿。对于下列原因所导致的保险际的损失不予赔偿。战争、敌对行为、军事行动、武装冲突、罢工、战争、敌对行为、军事行动、武装冲突、罢工、暴动；暴动；被保险人及其代表的故意或纵容行为所致；被保险人及其代表的故意或纵容行为所致；核反应、核子辐射和放射性污染。核反应、核子辐射和放射性污染。 火灾保险特定的责任免除项目特定的责任免除项目特定的责任免除项目：保险人根据企业财产保险业务特特定的责任免除项目：保险人根据企业财产保险业务特点及
37、管理需要，特别申明不予负责的风险责任。点及管理需要，特别申明不予负责的风险责任。我国财产保险基本险条款和财产保险综合险条款特定的我国财产保险基本险条款和财产保险综合险条款特定的责任免除项目包括：责任免除项目包括：保险标的遭受保险事故引起的各种间接损失；保险标的遭受保险事故引起的各种间接损失；保险标的本身缺陷、保管不善导致的损毁、保险标的的保险标的本身缺陷、保管不善导致的损毁、保险标的的变质、霉烂、受潮、虫咬、自然磨损、自然损耗、自燃、变质、霉烂、受潮、虫咬、自然磨损、自然损耗、自燃、烘烤所造成的损失；烘烤所造成的损失；堆放在露天或罩棚下的保险标的以及罩棚由于暴风、暴堆放在露天或罩棚下的保险标的
38、以及罩棚由于暴风、暴雨造成的损失；雨造成的损失；由于行政行为或执法行为所致的损失；由于行政行为或执法行为所致的损失；地震造成的一切损失；地震造成的一切损失；其他不属于保险责任范围内的损失和费用。其他不属于保险责任范围内的损失和费用。火灾保险特定的责任免除项目特定的责任免除项目我国财产保险基本险条款特定的责任免除项目还包我国财产保险基本险条款特定的责任免除项目还包括：括：洪水、暴雨、台风、暴风、龙卷风、雪灾、雹灾、洪水、暴雨、台风、暴风、龙卷风、雪灾、雹灾、冰凌、泥石流、崖崩、滑坡、水暖管爆裂、抢劫、冰凌、泥石流、崖崩、滑坡、水暖管爆裂、抢劫、盗窃。盗窃。火灾保险附加责任附加责任我国财产保险基本
39、险条款和财产保险综合险条款我国财产保险基本险条款和财产保险综合险条款共同受理的附加险有共同受理的附加险有: :盗窃盗窃 露堆财产损失露堆财产损失 锅炉压力容器损失锅炉压力容器损失 管道破裂损失管道破裂损失 对地震损失，可以附加地震保险对地震损失，可以附加地震保险火灾保险附加责任附加责任盗窃盗窃承保由于外来、有明显盗窃痕迹的偷窃行为对于存放于承保由于外来、有明显盗窃痕迹的偷窃行为对于存放于保险单列明处所范围内的保险标的造成的损失或破坏。保险单列明处所范围内的保险标的造成的损失或破坏。由于盗窃行为是由人为的故意因素所致，风险因素较复由于盗窃行为是由人为的故意因素所致，风险因素较复杂，除了特别约定并
40、且在保险单或批单上载明的财产外，杂，除了特别约定并且在保险单或批单上载明的财产外，通常不包括财产保险单项下特约承保的保险财产。通常不包括财产保险单项下特约承保的保险财产。露堆财产损失露堆财产损失承保被保险人按照仓储及有关部门的规定存放，并采取承保被保险人按照仓储及有关部门的规定存放，并采取了相应的防护安全措施对存放于露天的保险标的因遭受了相应的防护安全措施对存放于露天的保险标的因遭受暴风、暴雨所致的损失。暴风、暴雨所致的损失。火灾保险附加责任附加责任盗窃锅炉压力容器损失盗窃锅炉压力容器损失承保符合锅炉、压力容器安全监察暂行条例规定，并承保符合锅炉、压力容器安全监察暂行条例规定，并经劳动部门检验
41、合格发给证明的锅炉或压力容器由于经劳动部门检验合格发给证明的锅炉或压力容器由于物理性和化学性爆炸、本岗位工人或技术人员疏忽行物理性和化学性爆炸、本岗位工人或技术人员疏忽行为、锅炉及压力容器配套设备的机件或部件发生故障为、锅炉及压力容器配套设备的机件或部件发生故障所导致的锅炉及压力容器的损失。所导致的锅炉及压力容器的损失。管道破裂损失管道破裂损失承保由于上下水管道、暖气管道发生意外破裂，致使承保由于上下水管道、暖气管道发生意外破裂，致使保险单列明的保险标的遭受水淹、浸湿所引起的损失。保险单列明的保险标的遭受水淹、浸湿所引起的损失。火灾保险4.3 企业财产保险的保险费率企业财产保险的保险费率（一）
42、（一）基本责任保险费率基本责任保险费率（二）（二）附加保险费率附加保险费率 （三）（三）短期费率短期费率火灾保险（一）基本责任保险费率（一）基本责任保险费率基本责任保险费率目前为行业费率。财产保险基本险基本责任保险费率目前为行业费率。财产保险基本险和综合险把年保险费率分为三大类和综合险把年保险费率分为三大类13个号次：个号次：工业类工业类(1至至6号次号次) 根据工业企业使用的原材料、主要产品根据工业企业使用的原材料、主要产品(占用性质占用性质)把工把工业险费率划分为六个级别。业险费率划分为六个级别。仓储类仓储类(7至至10号次号次) 根据仓储商品和物资的性质及危险程度把仓储险费率划根据仓储商
43、品和物资的性质及危险程度把仓储险费率划分为四个级别。分为四个级别。普通类普通类(11至至13号次号次) 适用于工业险费率和仓储险费率中不包括的各类企事业适用于工业险费率和仓储险费率中不包括的各类企事业单位。单位。综合险的年费率高于基本险，费率按保险金额每千元综合险的年费率高于基本险，费率按保险金额每千元计算。计算。 火灾保险（二）附加保险费率（二）附加保险费率附加露堆、罩棚暴风、暴雨责任。仓储险费率加收附加露堆、罩棚暴风、暴雨责任。仓储险费率加收20；附加城乡商业、供销系统盗窃责任。按全部流动资附加城乡商业、供销系统盗窃责任。按全部流动资产投保该附加责任，应加收产投保该附加责任，应加收0.20
44、.5；按科目投；按科目投保的应加收保的应加收0.51。附加工业企业全部流动资产盗窃责任，应根据被保附加工业企业全部流动资产盗窃责任，应根据被保险人的防盗安全条件在工业险费率基础上分别加收，险人的防盗安全条件在工业险费率基础上分别加收，13级加收级加收0.20.5；46级加收级加收0.10.3。火灾保险（三）短期费率（三）短期费率企业财产保险的保险期间通常为一年，其费率是年企业财产保险的保险期间通常为一年，其费率是年费率。若保险期间不足一年，则应在年费率基础上费率。若保险期间不足一年，则应在年费率基础上按短期费率计算应交的保费。按短期费率计算应交的保费。短期费率有两种计算方法：短期费率有两种计算
45、方法：按月计收，投保期第按月计收，投保期第18月，其每月月费率均为年月，其每月月费率均为年费率的费率的10，第，第912月，每月月费率均为年费率月，每月月费率均为年费率的的5，不足一个月的按一个月计算；，不足一个月的按一个月计算；按日计收，即实际投保天数计算保费。以应交保费按日计收，即实际投保天数计算保费。以应交保费乘以退保天数占全年的比例计算退保保费，然后以乘以退保天数占全年的比例计算退保保费，然后以实交年保费扣除退保保费，即得应交保费。实交年保费扣除退保保费，即得应交保费。火灾保险（三）短期费率（三）短期费率月123356789 10 11 12费率% 10 20 30 40 50 60
46、70 80 85 90 95 100按月计收短期费率表按月计收短期费率表火灾保险4.4 企业财产保险保险金额与赔款计算企业财产保险保险金额与赔款计算( (一一) )固定资产的保险金额固定资产的保险金额 ( (二二) )流动资产的保险金额流动资产的保险金额( (三三) )企业财产保险的赔款计算企业财产保险的赔款计算 火灾保险（一）固定资产的保险金额（一）固定资产的保险金额确定固定资产的保险金额确定固定资产的保险金额3种方式：种方式：(1)固定资产的帐面原值固定资产的帐面原值 (2)固定资产的帐面原值加成固定资产的帐面原值加成 (3)固定资产重置重建价值固定资产重置重建价值 火灾保险（二）流动资产
47、的保险金额（二）流动资产的保险金额确定流动资产的保险金额确定流动资产的保险金额2种方式：种方式：(1)按照流动资产最近按照流动资产最近12个月的平均余额确定保个月的平均余额确定保险金额险金额 (2)按照流动资产最近帐目余额确定保险金额按照流动资产最近帐目余额确定保险金额火灾保险（三）企业财产保险的赔款计算（三）企业财产保险的赔款计算全部损失全部损失(1)超额或足额时按实际损失赔偿；超额或足额时按实际损失赔偿；(2)不足额时按保险金额赔偿。不足额时按保险金额赔偿。部分损失部分损失(1)超额或足额时按实际损失赔偿；超额或足额时按实际损失赔偿；(2)不足额时按保险金额与出险时保险价值比例不足额时按保
48、险金额与出险时保险价值比例计算赔偿（比例赔偿方式）。计算赔偿（比例赔偿方式）。火灾保险（三）企业财产保险的赔款计算（三）企业财产保险的赔款计算流动资产按照最近流动资产按照最近12个月的平均余额确定保险金个月的平均余额确定保险金额额 的，全部损失按实际损失赔偿，部分损失在的，全部损失按实际损失赔偿，部分损失在保险金额限度内按实际损失赔偿。保险金额限度内按实际损失赔偿。施救、抢救、保护、整理费用的赔偿与保险标的施救、抢救、保护、整理费用的赔偿与保险标的的损失赔偿单独计算，以不超过保险金额为限。的损失赔偿单独计算，以不超过保险金额为限。保险标的受损后的残值须经协议作价折归被保险保险标的受损后的残值须
49、经协议作价折归被保险人，保险人应在支付赔款时扣除残值。人，保险人应在支付赔款时扣除残值。火灾保险企业财产保险赔款计算（企业财产保险赔款计算（1）n某某工工厂厂投投保保企企业业财财产产保保险险，固固定定资资产产保保险险金金额额100万万元元，流流动动资资产产保保险险金金额额60万万元元。在在保保险险期期间间内内发发生生保保险险事事故故，固固定定资资产产损损失失40万万元元，流流动动资资产产损损失失20万万元元。出出险险时时，固固定定资资产产的的重重置置价价值值120万元，流动资产的账面余额万元，流动资产的账面余额50万元。保险公司应如何赔付万元。保险公司应如何赔付?n注：注：(1)企业财产保险，
50、部分损失，企业财产保险，部分损失，不足额时采取比例赔偿方式，不足额时采取比例赔偿方式，超额或足额时按实际损失赔偿超额或足额时按实际损失赔偿。不足额：保险金额保险价值；。不足额：保险金额保险价值；超额或足额：保险金额保险价值。超额或足额：保险金额保险价值。 (2)固定资产保险金额：固定资产保险金额：重置价值重置价值、账面原值或账面原值加成；流、账面原值或账面原值加成；流动资产保险金额：动资产保险金额：最近账面余额最近账面余额或最近或最近12个月平均余额。个月平均余额。n解：解：固定资产：保险金额固定资产：保险金额100万重置价值万重置价值120万，万， 赔偿：赔偿：40100/120=33.33
51、万万 流动资产：保险金额流动资产：保险金额60万账面余额万账面余额50万，赔偿：万，赔偿：20万万火灾保险4.5 被保险人在企业财产保险中应尽的义务被保险人在企业财产保险中应尽的义务交付保险费的义务交付保险费的义务投保人必须按照保险合同所约定的期限和方法交付保险费。投保人必须按照保险合同所约定的期限和方法交付保险费。安全防灾的义务安全防灾的义务被保险人应当遵守国家有关部门制定的保护财产安全的各项规定，被保险人应当遵守国家有关部门制定的保护财产安全的各项规定，对安全检查过程中发现的各种灾害事故隐患，在接到防灾主管部对安全检查过程中发现的各种灾害事故隐患，在接到防灾主管部门或保险人提出的整改通告书
52、后，必须认真付诸实施。门或保险人提出的整改通告书后，必须认真付诸实施。 变更保险条件时的申请批改义务变更保险条件时的申请批改义务 在保险合同有效期内，如果被保险人名称、保险财产占用性质、保在保险合同有效期内，如果被保险人名称、保险财产占用性质、保险财产所在地址、保险财产增加危险程度等事项有变更，被保险险财产所在地址、保险财产增加危险程度等事项有变更，被保险人应及时书面向保险人申请办理批改手续。人应及时书面向保险人申请办理批改手续。 保险事故发生时的施救、通知义务保险事故发生时的施救、通知义务保险财产发生保险事故时，被保险人应当采取必要的施救措施，使保险财产发生保险事故时，被保险人应当采取必要的
53、施救措施，使损失减少到最低限度，并立即通知保险人查勘现场。损失减少到最低限度，并立即通知保险人查勘现场。火灾保险企业财产保险赔款计算（企业财产保险赔款计算（2）某企业于某企业于1995年年5月月12日投保了企业财产保险，保险日投保了企业财产保险，保险金额为金额为800万，同月万，同月25日发生特大火灾，因火势过大，日发生特大火灾，因火势过大，抢救无效。抢救无效。其应交保险费其应交保险费8000元，至同月元，至同月26日仅交了日仅交了4800元，其元，其余所欠交的保险费虽经保险人员多次催交，但一直未余所欠交的保险费虽经保险人员多次催交，但一直未交，而双方没有任何特别约定，直至受灾的当天向保交，而
54、双方没有任何特别约定，直至受灾的当天向保险公司报案、要求索赔时，才主动要求补交所欠的保险公司报案、要求索赔时，才主动要求补交所欠的保险费，保险公司拒收。险费，保险公司拒收。经火警部门鉴定，其损失为经火警部门鉴定，其损失为988万元，施救费用为万元，施救费用为2万万元，残值为元，残值为12万元。出险时保险标的的实际价值为万元。出险时保险标的的实际价值为1000万元。保险公司应如何理赔？万元。保险公司应如何理赔？ 火灾保险企业财产保险赔款计算（企业财产保险赔款计算（2）拖欠保险费时，按实交保费与应交保费比例赔偿。拖欠保险费时，按实交保费与应交保费比例赔偿。施救费用赔付要与保险财产损失赔偿金额分别计
55、算，最高施救费用赔付要与保险财产损失赔偿金额分别计算，最高限额为保险金额。足额或超额时，按实际支付施救费用赔限额为保险金额。足额或超额时，按实际支付施救费用赔偿，不足额时按比例赔偿。偿，不足额时按比例赔偿。残值应在企业损失中相应扣减后，再计算赔款项。残值应在企业损失中相应扣减后，再计算赔款项。赔偿金额赔偿金额=（损失金额（损失金额+施救费用施救费用-残值）残值）=（988 212）（4800/8000）（800/1000）= 97860%80%= 469.44 万元万元火灾保险4.6 营业中断保险营业中断保险 营业中断保险也叫利润损失保险，是赔偿企业遭受营业中断保险也叫利润损失保险，是赔偿企业
56、遭受灾害事故并导致正常生产或营业中断造成的利润损失。灾害事故并导致正常生产或营业中断造成的利润损失。（一般将其作为企业财产保险的附加险承保）（一般将其作为企业财产保险的附加险承保）（一）保险责任（一）保险责任 承保保险责任事故引起的利润损失及营业中断期间承保保险责任事故引起的利润损失及营业中断期间仍需要支付的必要费用的间接损失。仍需要支付的必要费用的间接损失。（二）营业中断保险的赔偿期（二）营业中断保险的赔偿期 赔偿期限与保险期限是两个不同的概念。赔偿期限赔偿期限与保险期限是两个不同的概念。赔偿期限的起点必须在保险期限之内，而终点有可能在保险期的起点必须在保险期限之内，而终点有可能在保险期限之
57、外。限之外。火灾保险（三）保险金额（三）保险金额 营业中断保险的保险金额一般按本年度预期毛利润，营业中断保险的保险金额一般按本年度预期毛利润，即根据企业上年度帐册中的销售额或营业额加上对本年即根据企业上年度帐册中的销售额或营业额加上对本年度业务发展的趋势和通货膨胀因素的估计所得出的本年度业务发展的趋势和通货膨胀因素的估计所得出的本年度预期毛利润金额来确定。度预期毛利润金额来确定。火灾保险（四）赔偿计算（四）赔偿计算计算毛利润损失的公式：计算毛利润损失的公式： 毛利润损失毛利润损失= =（标准营业额（标准营业额实际赔偿期内的营业额）实际赔偿期内的营业额）* *毛利润率毛利润率其中：其中：标准营业
58、额是指与财产损失后赔偿期内的营业额相对标准营业额是指与财产损失后赔偿期内的营业额相对应的上年度该时期内的营业额（即上年度可比营业额）应的上年度该时期内的营业额（即上年度可比营业额）实际赔偿期：若超出保险赔偿期限，则以保险赔偿期实际赔偿期：若超出保险赔偿期限，则以保险赔偿期为限为限毛利润率即上年度企业的毛利润与营业额之比毛利润率即上年度企业的毛利润与营业额之比火灾保险五、家庭五、家庭财产保险财产保险5.1 普通家庭财产保险普通家庭财产保险5.2 家庭财产保险的基本险种家庭财产保险的基本险种火灾保险5.1 普通家庭财产保险普通家庭财产保险( (一一) ) 承保范围承保范围可保财产可保财产 特保财产
59、特保财产 不保财产不保财产( (二二) ) 保险责任保险责任基本责任基本责任 扩展承保的保险责任扩展承保的保险责任 附加责任附加责任 责任免除责任免除( (三三) )保险费率保险费率( (四四) )保险金额与赔款计算保险金额与赔款计算火灾保险普通家庭财产保险的可保财产普通家庭财产保险的可保财产 凡是属于城乡居民拥有并存放于固定地点的下列家凡是属于城乡居民拥有并存放于固定地点的下列家庭财产均可投保：庭财产均可投保：衣着用品、床上用品；衣着用品、床上用品；家具、用具、室内装修物；家具、用具、室内装修物；家用电器、文化、娱乐用品；家用电器、文化、娱乐用品；农村家庭的农具、工具、已收获入库的农产品、副
60、农村家庭的农具、工具、已收获入库的农产品、副业产品；业产品；由投保人代管或者与他人共有而由投保人负责的上由投保人代管或者与他人共有而由投保人负责的上述财产。述财产。火灾保险普通家庭财产保险的特保财产普通家庭财产保险的特保财产投保人必须向保险人特约才能投保的财产，有如下特投保人必须向保险人特约才能投保的财产，有如下特征征: :财产的实际价值很难确定，必须由专业鉴定人员或公财产的实际价值很难确定，必须由专业鉴定人员或公估部门才能确定价值的财产，如金银、珠宝、玉器、估部门才能确定价值的财产，如金银、珠宝、玉器、首饰、古玩、古书、字画等；首饰、古玩、古书、字画等；不属于普通的家庭财产，为专业人员在家庭
61、从事业余不属于普通的家庭财产，为专业人员在家庭从事业余研究和发明创造所使用的专业仪器和设备，如无线电研究和发明创造所使用的专业仪器和设备，如无线电测试仪器、专业光学设备等。测试仪器、专业光学设备等。因不同的保险人对于保险财产的界定有不同规定，上因不同的保险人对于保险财产的界定有不同规定，上述必须特别约定才能投保的财产也可列入保险人不予述必须特别约定才能投保的财产也可列入保险人不予承保的财产范围。承保的财产范围。火灾保险普通家庭财产保险的不保财产普通家庭财产保险的不保财产损失发生后无法确定具体价值的财产，如货币、票证、损失发生后无法确定具体价值的财产，如货币、票证、有价证券、邮票、文件、帐册、图
62、表、技术资料等；有价证券、邮票、文件、帐册、图表、技术资料等；日常生活所必须的日用消费品，如食品、粮食、烟酒、日常生活所必须的日用消费品，如食品、粮食、烟酒、药品、化妆品等；药品、化妆品等；法律规定不容许个人收藏、保管或拥有的财产，如枪法律规定不容许个人收藏、保管或拥有的财产，如枪支、弹药、爆炸物品、毒品等；支、弹药、爆炸物品、毒品等；处于危险状态下的财产；处于危险状态下的财产；保险人声明不予承保的财产。保险人声明不予承保的财产。 火灾保险普通家庭财产保险的基本责任普通家庭财产保险的基本责任火灾；火灾；爆炸；爆炸；雷击；雷击；空中运行物体的坠落；空中运行物体的坠落；在发生上述灾害事故时，因防止
63、灾害蔓延或施救所采在发生上述灾害事故时，因防止灾害蔓延或施救所采取的必要措施造成保险财产的损失和所支付的合理费取的必要措施造成保险财产的损失和所支付的合理费用。用。 火灾保险普通家庭财产保险普通家庭财产保险扩展承保的保险责任扩展承保的保险责任雪灾、暴风、龙卷风、暴雨、洪水、地面突然塌陷、雪灾、暴风、龙卷风、暴雨、洪水、地面突然塌陷、崖崩、雹灾、冰凌、泥石流。崖崩、雹灾、冰凌、泥石流。火灾保险普通家庭财产保险的附加责任普通家庭财产保险的附加责任附加盗窃险附加盗窃险即有明显橇窃痕迹的盗窃行为，承保存放在保险单列明地点即有明显橇窃痕迹的盗窃行为，承保存放在保险单列明地点的除了特约承保的财产之外的保险
64、财产造成的破坏和损失。的除了特约承保的财产之外的保险财产造成的破坏和损失。被保险人在遭受保险责任范围内的盗窃损失后，应当保护好被保险人在遭受保险责任范围内的盗窃损失后，应当保护好现场，并及时向当地公安机关报案，在现场，并及时向当地公安机关报案，在24小时内报告保险人。小时内报告保险人。取得公安部门的证明且经过三个月等待期仍然未破案，是被取得公安部门的证明且经过三个月等待期仍然未破案，是被保险人向保险人索赔被盗财产损失的重要条件。保险人向保险人索赔被盗财产损失的重要条件。赔款后破案追回的被保险财产，应当归保险人所有；如果被赔款后破案追回的被保险财产，应当归保险人所有；如果被保险人愿意收回失盗财产
65、，应当退回其已经获得的保险赔款，保险人愿意收回失盗财产，应当退回其已经获得的保险赔款，保险人则对被追回的失窃财产的损毁部分按实际损失或维修保险人则对被追回的失窃财产的损毁部分按实际损失或维修费用负责赔偿。费用负责赔偿。附加自行车盗窃险、附加信鸽盗窃险、自行车及第三者责附加自行车盗窃险、附加信鸽盗窃险、自行车及第三者责任保险、附加船民水上责任特约保险、家用电器专项保险。任保险、附加船民水上责任特约保险、家用电器专项保险。火灾保险普通家庭财产保险的责任免除普通家庭财产保险的责任免除战争、军事行动或暴力行为；战争、军事行动或暴力行为；核子辐射和污染；核子辐射和污染；电机、电器、电器设备因使用过度、超
66、电压、碰线、电机、电器、电器设备因使用过度、超电压、碰线、弧花、漏电、自身发热等原因造成的本身损毁；弧花、漏电、自身发热等原因造成的本身损毁；被保险人及其家庭成员、服务人员、寄居人员的故意被保险人及其家庭成员、服务人员、寄居人员的故意行为，或勾结纵容他人盗窃或被外来人员顺手偷摸，行为，或勾结纵容他人盗窃或被外来人员顺手偷摸，或窗外钩物所致的损失；或窗外钩物所致的损失；地震所造成的一切损失；地震所造成的一切损失；其他不属于家庭财产保险单列明的保险责任范围内的其他不属于家庭财产保险单列明的保险责任范围内的损失和费用。损失和费用。火灾保险家庭财产保险的保险费率家庭财产保险的保险费率我国目前开办的家庭
67、财产保险业务实行的是我国目前开办的家庭财产保险业务实行的是区域范围区域范围内的统一费率内的统一费率；在具体的保险人业务区域内，实行无差别费率；在具体的保险人业务区域内，实行无差别费率；费率的标准在费率的标准在25之间。之间。火灾保险家庭财产保险家庭财产保险保险金额与赔款计算保险金额与赔款计算家庭财产保险的保险金额由投保人根据家庭财产保险家庭财产保险的保险金额由投保人根据家庭财产保险标的的实际价值自行确定。标的的实际价值自行确定。我国家庭财产保险的最低保险金额为人民币我国家庭财产保险的最低保险金额为人民币1000元，元，保险金额的计算标准为千元单位。保险金额的计算标准为千元单位。家庭财产保险保险
68、金额的确定有两种方式：家庭财产保险保险金额的确定有两种方式：单一总保险金额制单一总保险金额制 分项总保险金额制分项总保险金额制 家庭财产保险赔偿采取第一危险赔偿方式家庭财产保险赔偿采取第一危险赔偿方式凡是属于保险责任范围内的损失在保险金额限度内获凡是属于保险责任范围内的损失在保险金额限度内获得赔偿。得赔偿。火灾保险家庭财产保险赔款计算家庭财产保险赔款计算某家庭投保家庭财产保险，室内财产的保险金额为某家庭投保家庭财产保险，室内财产的保险金额为10万元。在保险期间内发生保险事故，室内财产遭受损万元。在保险期间内发生保险事故，室内财产遭受损失，室内财产当时的实际价值失，室内财产当时的实际价值12万元
69、，重置价值万元，重置价值14万万元。分别计算当室内保险财产遭受全损时和部分损失元。分别计算当室内保险财产遭受全损时和部分损失4万元时，保险公司应赔付的金额？万元时，保险公司应赔付的金额？ 注：家庭财产保险采取注：家庭财产保险采取第一危险赔偿方式第一危险赔偿方式，即按实际，即按实际损失价值及保险金额中的金额小的赔偿，其中实际损损失价值及保险金额中的金额小的赔偿，其中实际损失价值为财产当时的实际价值。失价值为财产当时的实际价值。 全部损失时全部损失时 赔付：赔付：min（12，10）=10万；万； 部分损失部分损失4万时赔付：万时赔付： min（4，10） =4万。万。火灾保险5.2 家庭财产保险
70、的基本险种家庭财产保险的基本险种普通家财险普通家财险定期还本家财险定期还本家财险 住宅及宅内财产保险住宅及宅内财产保险 安居综合保险安居综合保险 金锁家庭财产综合保险金锁家庭财产综合保险 团体家财险团体家财险其他家财险其他家财险火灾保险普通家财险普通家财险是保险人专门为城乡居民开设的一种通用型家财是保险人专门为城乡居民开设的一种通用型家财险险种。险险种。是家财险险种中的一种主要险种，其他家财险种是家财险险种中的一种主要险种，其他家财险种基本上都是在普通家财险的基础上衍生出来的业基本上都是在普通家财险的基础上衍生出来的业务。务。火灾保险定期还本家财险定期还本家财险 又称家财两全险，兼具家财保险和
71、满期还本双重性质，又称家财两全险，兼具家财保险和满期还本双重性质，主要特点有：主要特点有：利息抵充保险费利息抵充保险费保险人并不直接向投保人收取保险费，而是以被保险人交纳的保险保险人并不直接向投保人收取保险费，而是以被保险人交纳的保险储金所生利息充当保险费收入，并按保险单满期后的应得利息的贴储金所生利息充当保险费收入，并按保险单满期后的应得利息的贴现值记账。现值记账。定期还本定期还本被保险人在参加保险时交纳保险储金，当保险期满时，无论是否发被保险人在参加保险时交纳保险储金，当保险期满时，无论是否发生过保险赔款，该保险储金均如数退还给被保险人。生过保险赔款，该保险储金均如数退还给被保险人。 保险
72、期限多样化保险期限多样化既有一年期业务，也可以根据保险双方的约定开展三年期、五年期既有一年期业务，也可以根据保险双方的约定开展三年期、五年期甚至八年期业务；甚至八年期业务；有的保险人为方便保险客户，还规定只要被保险人不取回保险储金，有的保险人为方便保险客户，还规定只要被保险人不取回保险储金，保险合同便持续有效。保险合同便持续有效。火灾保险住宅及宅内财产保险住宅及宅内财产保险天安保险公司推出的特色家财险种，由一个主险和三个附加险组天安保险公司推出的特色家财险种，由一个主险和三个附加险组成，主险又分为火灾险、综合灾害险和地震险。成，主险又分为火灾险、综合灾害险和地震险。当被保险人住宅及宅内财产发生
73、保险事故时，保险人支付全部或当被保险人住宅及宅内财产发生保险事故时，保险人支付全部或部分保险赔款。此外，保险人还承担下列费用：若被保险人家庭部分保险赔款。此外，保险人还承担下列费用：若被保险人家庭成员为施救被保险财产受到人身伤害，按保险条款规定负责给付成员为施救被保险财产受到人身伤害，按保险条款规定负责给付保险金；若灾害事故致使住宅不能居住，保险人根据实际需要补保险金；若灾害事故致使住宅不能居住，保险人根据实际需要补贴被保险人家庭的寄宿费用。贴被保险人家庭的寄宿费用。附加盗窃险附加盗窃险被保险人宅内财产遭窃或家庭成员遭窃贼伤害，由被保险人宅内财产遭窃或家庭成员遭窃贼伤害，由保险人负责赔偿或给付
74、。保险人负责赔偿或给付。附加住宅责任险附加住宅责任险被保险人家庭成员因疏忽或过失造成邻居家财被保险人家庭成员因疏忽或过失造成邻居家财产损失，根据法律应负的经济赔偿责任，由保险人承担。产损失，根据法律应负的经济赔偿责任，由保险人承担。附加房屋租金险附加房屋租金险发生投保主险险别责任范围内的事故，引起被发生投保主险险别责任范围内的事故，引起被保险人已经出租的房屋不能居住所造成的房屋租金损失，由保险人保险人已经出租的房屋不能居住所造成的房屋租金损失，由保险人在保险金额限度内按照实际发生的损失赔偿。在保险金额限度内按照实际发生的损失赔偿。火灾保险安居综合保险安居综合保险中国太平洋保险公司上海分公司推出
75、的面向城乡居民家庭或中国太平洋保险公司上海分公司推出的面向城乡居民家庭或个人的家庭财产保险综合保险，其特点是险种具有组合性，个人的家庭财产保险综合保险，其特点是险种具有组合性，保险客户可以根据自身需要而加以选择。保险客户可以根据自身需要而加以选择。家庭安居综合保险的最大特点，是被保险人的可选择性和保家庭安居综合保险的最大特点，是被保险人的可选择性和保险标的、保险责任等的逐步扩展性，它能够满足不同的保险险标的、保险责任等的逐步扩展性，它能够满足不同的保险客户的风险保障需求客户的风险保障需求该险种共分为该险种共分为A、B、C、D四种类型，四种类型条款承保的四种类型，四种类型条款承保的标的和承保的危
76、险有所区别，由投保人自主选择投保。其中标的和承保的危险有所区别，由投保人自主选择投保。其中A、B两种类型承保的责任范围适中，符合保险客户一般的两种类型承保的责任范围适中，符合保险客户一般的家庭财产和责任保险需求，家庭财产和责任保险需求，C、D两种类型包含的责任内容两种类型包含的责任内容较广，可以满足保险客户更广泛的风险保障需求。较广，可以满足保险客户更广泛的风险保障需求。 火灾保险金锁家庭财产综合保险金锁家庭财产综合保险中国人民保险公司推出的满足居民家庭多方面组合的中国人民保险公司推出的满足居民家庭多方面组合的家庭财产保险综合保险。家庭财产保险综合保险。包括包括“金锁金锁”组合型保险和组合型保
77、险和“金锁金锁”自助型保险两种。自助型保险两种。“金锁金锁”组合型保险是由综合险和附加险相互搭配组合组合型保险是由综合险和附加险相互搭配组合而成，有家安保险、家顺保险、家康保险、家泰保险四而成，有家安保险、家顺保险、家康保险、家泰保险四种款式。其特点是各款组合搭配合理，投保手续简便。种款式。其特点是各款组合搭配合理，投保手续简便。 “金锁金锁”自助型保险由综合险和附加险组成，综合险包自助型保险由综合险和附加险组成，综合险包括房屋及附属设备、室内装潢和室内财产三部分，附加括房屋及附属设备、室内装潢和室内财产三部分，附加险有盗抢保险、附加家用电器用电安全保险、附加管道险有盗抢保险、附加家用电器用电
78、安全保险、附加管道破裂及水渍保险、附加现金、首饰盗抢保险、附加第三破裂及水渍保险、附加现金、首饰盗抢保险、附加第三者责任保险、附加自行车盗窃险。投保人可根据需要自者责任保险、附加自行车盗窃险。投保人可根据需要自由组合搭配投保。由组合搭配投保。火灾保险团体家财险团体家财险 以团体为投保单位、以该团体的职工为被保险人并承保其家庭财以团体为投保单位、以该团体的职工为被保险人并承保其家庭财产的家财险业务。其特点有：产的家财险业务。其特点有：投保人与被保险人在形式上发生了分离，在团体家财险中，投保人投保人与被保险人在形式上发生了分离，在团体家财险中，投保人既可以是职工所在单位，也可以是职工个人，而被保险
79、人却只能是既可以是职工所在单位，也可以是职工个人，而被保险人却只能是职工本人及其家庭。职工本人及其家庭。团体家财险要求投保单位的职工全部统一投保。保险人在承保时，团体家财险要求投保单位的职工全部统一投保。保险人在承保时，以投保时约定月份发放工资时的职工名册为准确定被保险人的人数；以投保时约定月份发放工资时的职工名册为准确定被保险人的人数；凡中途调出、调入者，均应办理批改手续或加保手续；投保财产座凡中途调出、调入者，均应办理批改手续或加保手续；投保财产座落地址，以附列的地址清单上被保险人填报的地址为准，投保财产落地址，以附列的地址清单上被保险人填报的地址为准，投保财产以被保险人住址中的财产为限。
80、以被保险人住址中的财产为限。在保险金额确定方面，团体家财险的保险金额由投保单位统一确定，在保险金额确定方面，团体家财险的保险金额由投保单位统一确定，即所有被保险人的保险金额是一致的。即所有被保险人的保险金额是一致的。团体家财险有利于节约经营成本，适用优惠费率。单位统一投保能团体家财险有利于节约经营成本，适用优惠费率。单位统一投保能够省去保险人的大量展业承保工作，既方便并满足了投保单位的需够省去保险人的大量展业承保工作，既方便并满足了投保单位的需要，又节约了保险人经营家财险业务的成本。要，又节约了保险人经营家财险业务的成本。火灾保险其他家财险其他家财险除上述险种外，保险人还可以根据投保人的要求开设除上述险种外，保险人还可以根据投保人的要求开设一些专项保险业务。一些专项保险业务。如：家用煤气、液化气设备专项保险、私人建房保险、如：家用煤气、液化气设备专项保险、私人建房保险、房屋装潢保险。房屋装潢保险。有的保险人还开办过专门的自行车保险业务和有关家有的保险人还开办过专门的自行车保险业务和有关家用电器保险业务。用电器保险业务。火灾保险
