培训网上银行章程及管理课件

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1、 网上银行业发展概述网上银行业发展概述1. 网上银行简介 什么是网上银行？ 为什么网上银行又称为“3A银行”？任何时间(Anytime)任何地点(Anywhere)任何方式(Anyway) 网上银行特点 网上银行特点网上银行特点一、全面实现无纸化交易。一、全面实现无纸化交易。二、服务方便、快捷、高效、可靠服务方便、快捷、高效、可靠 三、经营成本低廉。经营成本低廉。四、简单易用。简单易用。 与传统银行比较 与传统银行业务相比，网上银行业务优势 一是大大降低银行经营成本，有效提高银一是大大降低银行经营成本，有效提高银行盈利能力。行盈利能力。二是无时空限制，有利于扩大二是无时空限制，有利于扩大客户群

2、体客户群体三是有利于服务创新，向客户提供多种类、三是有利于服务创新，向客户提供多种类、个性化服务。个性化服务。 业务规模及发展状况 1001003 300005 50000101000001 12 20000年代年代4572002008 86732002009 9113620201111924202010102462002007 793.42002006 672.62002005 52005-2011年中国网上银行交易额规模（万亿） 中国网上银行业务规模及发展状况中国网上银行业务规模及发展状况开通网上银行业务的前提条件开通网上银行业务的前提条件应提供的资料应提供的资料 网上银行业发展概述网上银

3、行业发展概述1. 网上银行章程为客户提供的功能为客户提供的功能查询账户明细、查询贷款基本信息、还款查询账户明细、查询贷款基本信息、还款明细、行内同名互转、行内对外付款等资明细、行内同名互转、行内对外付款等资金管理服务。金管理服务。 客户申请网银的条件客户申请网银的条件客户使用网银应防范哪些风险客户使用网银应防范哪些风险 针对风险客户应采取哪些措施：针对风险客户应采取哪些措施： 网上银行业发展概述网上银行业发展概述1. 网上银行管理办法网银相关知识网银管理机构机构职责业务审批岗位设置操作人员管理用户管理参数管理客户证书管理动态口令卡管理个人网上银行企业网上银行收费管理合规经营与风险防范 网上银行

4、业发展概述网上银行业发展概述1. 网上银行相关知识 网上银行相关知识网上银行相关知识网上银行：是指客户通过互联网，利用吉林省农村信用社网上银行客户身份，将需求指令自主地提交到吉林省农村信用社业务系统，从而实现查询、转账等业务功能的新型金融服务系统。网上银行分类：根据使用对象的不同分为个人网上银行和企业网上银行。网上银行相关知识网上银行相关知识客户证书：是指由国家指定的认证中心发放、存放客户身份标识，并对客户发送的电子银行交易信息进行数字签名的电子文件。客户证书分类：网上银行客户证书分为企业客户证书和个人客户证书。企业客户证书由CFCA认证中心颁发，个人客户证书由农信银认证中心颁发。网上银行相关

5、知识网上银行相关知识证书载体：指能够装载电子证书的特殊物理介质。按产品分为USBKey、IC卡和读卡器等。目 前 ， 我 们 使 用 的 证 书 载 体 是 吉 e盾（USBKey）。吉e盾（USBkey）：客户证书的存储介质为吉e盾。客户证书须由网点经办柜员将客户身份标识下载到吉e盾中才能使用。客户证书介质序号：是证书生产厂商在证书出厂时印制的生产序列号，可作为证书的唯一标识。 动态口令卡（刮刮卡）是指以印有若干字符串的卡片，内容包括：卡号、序号、服务器认证码(挑战码）、密码四部分。用户在需要输入交易密码时，根据页面提示，刮开相应次序涂层获取密码，每个密码使用一次。CFCACFCA：中国金融

6、认证中心的简称，证书颁：中国金融认证中心的简称，证书颁发机构。发机构。CFCACFCA证书：或称证书：或称CFCACFCA电子证书，是由电子证书，是由CFCACFCA颁发的、验证网上银行业务用户身份的电颁发的、验证网上银行业务用户身份的电子文件。子文件。 网上银行业发展概述网上银行业发展概述1. 网上银行管理机构 管理机构网上银行的组织协调工作由省联社电子银行部牵头负责，并联合三农业务部、中小企业部、科技信息部、会计结算部等部门共同执行。 省联社电子银行部负责贯彻落实人民银行、银监会、外汇管理局等金融监管机构的相关监管规定与政策，负责网上银行的业务协调、管理和运营 县级联社应积极落实当地人民银

7、行、银监局、外汇管理局等金融监管机构有关网上银行业务的区域政策与监管要求，负责网上银行的运营管理，保证网上银行的合规经营。 管理机构 网上银行业发展概述网上银行业发展概述1. 网上银行机构职责 负责制定网上银行的发展规划；制定和负责制定网上银行的发展规划；制定和修改网上银行业务的各项规章制度；修改网上银行业务的各项规章制度； 对网上银行可能发生的一系列权利和义对网上银行可能发生的一系列权利和义务予以明确界定，完善网上银行交易双方务予以明确界定，完善网上银行交易双方的契约约束机制；的契约约束机制； 管理网站的业务信息发布工作，监督检管理网站的业务信息发布工作，监督检查网上银行的运营和安全情况，指

8、导、协查网上银行的运营和安全情况，指导、协调县级联社的网上银行工作；调县级联社的网上银行工作；省联社电子银行部职责省联社电子银行部职责省联社电子银行部职责省联社电子银行部职责 负责网上银行业务新项目的开发、需求负责网上银行业务新项目的开发、需求方案提出、可行性论证及新产品的验收、方案提出、可行性论证及新产品的验收、推广和运用；推广和运用； 组织系统内网上银行业务的培训，受理组织系统内网上银行业务的培训，受理网上银行业务的咨询和投诉；网上银行业务的咨询和投诉； 研究网上银行的市场经营定位，制定营研究网上银行的市场经营定位，制定营销策略，开拓市场。销策略，开拓市场。省联社科技信息部职责省联社科技信

9、息部职责 负责网上银行业务软件的需求开发和升负责网上银行业务软件的需求开发和升级维护；制定技术安全管理策略，监督执级维护；制定技术安全管理策略，监督执行系统安全管理的实施；行系统安全管理的实施； 负责网上银行各个环节的系统建设，保负责网上银行各个环节的系统建设，保障网上银行的开通运行；负责网上银行系障网上银行的开通运行；负责网上银行系统的运行和维护。统的运行和维护。省联社科技信息部职责省联社科技信息部职责 负责网上银行业务软件的需求开发和升负责网上银行业务软件的需求开发和升级维护；制定技术安全管理策略，监督执级维护；制定技术安全管理策略，监督执行系统安全管理的实施；行系统安全管理的实施； 负责

10、网上银行各个环节的系统建设，保负责网上银行各个环节的系统建设，保障网上银行的开通运行；负责网上银行系障网上银行的开通运行；负责网上银行系统的运行和维护。统的运行和维护。省联社其他部门职责省联社其他部门职责 其其他他相相关关部部门门负负责责协协助助解解决决网网上上银银行行业业务务涉涉及及到到本本专专业业方方面面的的问问题题，各各司司其其责责，紧密配合，确保网上银行业务正常开展。紧密配合，确保网上银行业务正常开展。县级联社电子银行部职责县级联社电子银行部职责 负责贯彻落实省联社制定的网上银行各负责贯彻落实省联社制定的网上银行各项规章制度。项规章制度。 负责管理协调辖内各网点的网上银行工负责管理协调

11、辖内各网点的网上银行工作，上报辖内网上银行业务开展情况。作，上报辖内网上银行业务开展情况。 负责辖内网上银行业务培训、检查、指负责辖内网上银行业务培训、检查、指导工作。导工作。 负责辖内网上银行业务统计分析和上报负责辖内网上银行业务统计分析和上报工作。工作。县级联社电子银行部职责县级联社电子银行部职责 负责辖内网上银行业务市场调研、客户负责辖内网上银行业务市场调研、客户群体分析、网上业务推广及营销服务工作。群体分析、网上业务推广及营销服务工作。 负责辖内网上银行业务客户服务、业务负责辖内网上银行业务客户服务、业务咨询等工作的协调与管理。咨询等工作的协调与管理。 负责辖内网上银行业务风险管控工作

12、。负责辖内网上银行业务风险管控工作。县级联社其他部门职责县级联社其他部门职责 其他相关部门各司其责，紧密配合，确保其他相关部门各司其责，紧密配合，确保网上银行业务正常开展网上银行业务正常开展 营业网点职责营业网点职责 负责网上银行宣传和解释工作，引导客负责网上银行宣传和解释工作，引导客户使用网上银行。户使用网上银行。 负责受理、审核客户提交的网上银行申负责受理、审核客户提交的网上银行申请资料，在规定时间内办理网上银行业务请资料，在规定时间内办理网上银行业务的注册、变更、注销等事项，负责客户资的注册、变更、注销等事项，负责客户资料、证书管理；料、证书管理； 负责定时处理网上银行落地业务，办理负责

13、定时处理网上银行落地业务，办理网上银行指定的其他业务。网上银行指定的其他业务。 网上银行业发展概述网上银行业发展概述1. 业务审批 吉林省农村信用社县级联社（包括：农村商业银行、农村合作银行）开办网上银行业务由省联社统一进行资格审查。 县级联社向当地监管部门提交拟开办网上银行业务的申请，同时提交省联社资格审查意见，获得监管部门同意后，才能开通网上银行业务。 业务审批 网上银行业发展概述网上银行业发展概述1. 岗位设置 经理岗：全面负责网上银行的各项工作，制经理岗：全面负责网上银行的各项工作，制定全年和各阶段的网上银行工作计划，并组织定全年和各阶段的网上银行工作计划，并组织实施。实施。 业务管理

14、岗：负责网上银行产品价格管理，业务管理岗：负责网上银行产品价格管理，做好网上银行业务核算管理；负责网上银行业做好网上银行业务核算管理；负责网上银行业务数据的收集、统计、汇总、分析工作；负责务数据的收集、统计、汇总、分析工作；负责县级联社网上银行业务流程培训、管理工作。县级联社网上银行业务流程培训、管理工作。 市场推广岗：负责督导全省网上银行业务的市场推广岗：负责督导全省网上银行业务的营销活动、新业务推广等工作，制定有效的推营销活动、新业务推广等工作，制定有效的推进方案，对县联社工作绩效进行评价。进方案，对县联社工作绩效进行评价。省联社电子银行部岗位设置省联社电子银行部岗位设置 业务测试岗：负责

15、拟定业务测试计划，按业业务测试岗：负责拟定业务测试计划，按业务需求内容严格进行业务测试、联调测试、压务需求内容严格进行业务测试、联调测试、压力测试，对测试合格通过的项目进行验收。力测试，对测试合格通过的项目进行验收。 风险管理岗：负责组织网上银行业务资产的风险管理岗：负责组织网上银行业务资产的风险评估，对风险评估报告进行评审，并制定风险评估，对风险评估报告进行评审，并制定相应的风险控制措施；负责监视运营过程中业相应的风险控制措施；负责监视运营过程中业务资产所面临的威胁和脆弱点的重大变化，适务资产所面临的威胁和脆弱点的重大变化，适时组织进行风险评估，确定业务资产的风险接时组织进行风险评估，确定业

16、务资产的风险接受等级，对网上银行业务运营中出现的安全隐受等级，对网上银行业务运营中出现的安全隐患及时提出控制措施。患及时提出控制措施。省联社电子银行部岗位设置省联社电子银行部岗位设置 合规岗：负责审查网上银行系统业务管理文合规岗：负责审查网上银行系统业务管理文件是否符合法律法规、联社管理体系的要求；件是否符合法律法规、联社管理体系的要求；负责审查网上银行系统科技管理文件是否符合负责审查网上银行系统科技管理文件是否符合法律法规、联社管理体系的要求；负责审查网法律法规、联社管理体系的要求；负责审查网上银行业务推广文件是否符合法律法规、联社上银行业务推广文件是否符合法律法规、联社管理体系的要求。管理

17、体系的要求。 安全运行监控岗：负责监测、协调解决应用安全运行监控岗：负责监测、协调解决应用系统运行中出现的各种问题及变更工作；提出系统运行中出现的各种问题及变更工作；提出网上银行业务参数的修改需求。网上银行业务参数的修改需求。 清算岗：负责吉林省农村信用社网上银行清清算岗：负责吉林省农村信用社网上银行清算对账、差错、突发事件、资金赔付等事项的算对账、差错、突发事件、资金赔付等事项的处理。处理。省联社电子银行部岗位设置省联社电子银行部岗位设置 业务运营管理岗：县级联社电子银行部应设置专业务运营管理岗：县级联社电子银行部应设置专（兼）职岗位，负责本联社网上银行业务的日常运营（兼）职岗位，负责本联社

18、网上银行业务的日常运营及风险管理。及风险管理。 业务营销岗：在县级联社及开办网上银行业务网点业务营销岗：在县级联社及开办网上银行业务网点设立，负责网上银行业务的营销、推广。设立，负责网上银行业务的营销、推广。 业务经办、复核岗：在开办网上银行业务的网点设业务经办、复核岗：在开办网上银行业务的网点设立，负责按规定根据客户的申请，为客户办理开户、立，负责按规定根据客户的申请，为客户办理开户、信息管理、网上银行业务维护、证书管理等业务。业信息管理、网上银行业务维护、证书管理等业务。业务经办和复核岗不得兼职。务经办和复核岗不得兼职。 认证工具保管岗：在县级联社重空管理部门设立，认证工具保管岗：在县级联

19、社重空管理部门设立，负责保存、管理吉负责保存、管理吉e e盾（盾（USBkeyUSBkey）和动态口令卡（刮）和动态口令卡（刮刮卡）。刮卡）。县联社岗位设置县联社岗位设置 档案管理岗：负责按照档案管理相关规定保档案管理岗：负责按照档案管理相关规定保管网上银行申请资料，保证归档资料与系统内管网上银行申请资料，保证归档资料与系统内电子数据的一致，保证资料归档及时、有序、电子数据的一致，保证资料归档及时、有序、完整、准确。完整、准确。 事后监督岗：在相关部门设置专职业务监控事后监督岗：在相关部门设置专职业务监控岗位，负责监控辖内网上银行客户资料的受理岗位，负责监控辖内网上银行客户资料的受理及维护工作

20、，对辖内超期未完成业务向相关处及维护工作，对辖内超期未完成业务向相关处理机构发送业务督办通知，督促完成业务处理。理机构发送业务督办通知，督促完成业务处理。 清算岗：负责本联社电子银行清算对账、差清算岗：负责本联社电子银行清算对账、差错、突发事件、资金赔付等事项的处理。错、突发事件、资金赔付等事项的处理。县联社岗位设置县联社岗位设置 网上银行业发展概述网上银行业发展概述1. 操作人员管理 操作人员管理 操作人员：是指经过法人单位授权，具操作人员：是指经过法人单位授权，具有柜员编号及密码，能够登录到相应网上有柜员编号及密码，能够登录到相应网上银行管理系统进行操作的吉林省农村信用银行管理系统进行操作

21、的吉林省农村信用社员工。社员工。 网上银行管理系统操作人员按权限划分网上银行管理系统操作人员按权限划分为省级、市级、县级、营业网点四级。为省级、市级、县级、营业网点四级。 网上银行管理系统操作人员根据岗位设网上银行管理系统操作人员根据岗位设置的不同，分为管理员和网点柜员。置的不同，分为管理员和网点柜员。 操作人员管理省省级级、市市级级、县县级级联联社社管管理理部部门门只只允允许许设设置置管管理理员员，按按级级别别设设置置查查询询、管管理理等等权权限限，不不能能分分配配网网银银业业务务注注册册、变变更更、注注销销等等权权限。限。营营业业网网点点只只允允许许设设置置网网点点柜柜员员，具具备备网网银

22、银业务注册、变更、注销等功能。业务注册、变更、注销等功能。操作人员管理 操作人员应按照岗位分离、权限制约的操作人员应按照岗位分离、权限制约的原则进行设置，不得进行串岗、混岗操作。原则进行设置，不得进行串岗、混岗操作。 操作人员对应一个统一柜员认证系统的操作人员对应一个统一柜员认证系统的柜员号，柜员号必须专人专用。柜员密码柜员号，柜员号必须专人专用。柜员密码应定期更换、确保安全。应定期更换、确保安全。 操作人员凭柜员编号和登录密码登录网操作人员凭柜员编号和登录密码登录网上银行管理系统办理业务，凭柜员编号和上银行管理系统办理业务，凭柜员编号和授权密码进行业务授权。授权密码进行业务授权。操作人员管理

23、凡凭柜员编号和密码对网上银行管理系统凡凭柜员编号和密码对网上银行管理系统进行的一切操作，皆由操作人员本人负责。进行的一切操作，皆由操作人员本人负责。操作人员首次登录系统须立即更换登录密操作人员首次登录系统须立即更换登录密码和授权密码。操作人员离柜须从网上银码和授权密码。操作人员离柜须从网上银行管理系统签退。操作人员须妥善保管本行管理系统签退。操作人员须妥善保管本人柜员编号及密码，严禁将本人柜员编号人柜员编号及密码，严禁将本人柜员编号及密码交由他人使用，谨防他人窥视、冒及密码交由他人使用，谨防他人窥视、冒用、盗用，因保管不善被他人盗用的，由用、盗用，因保管不善被他人盗用的，由操作人员承担所造成的

24、后果。操作人员承担所造成的后果。 操作人员管理 县级管理员在网上银行管理系统进行柜县级管理员在网上银行管理系统进行柜员的新增、修改、删除、调动、重置密码员的新增、修改、删除、调动、重置密码前，须履行相关的审批及登记手续。前，须履行相关的审批及登记手续。 各级机构在使用网上银行管理系统过程各级机构在使用网上银行管理系统过程中，须至少配备两名操作人员，以保证在中，须至少配备两名操作人员，以保证在操作中授权机制的实现。操作中授权机制的实现。 网上银行业发展概述网上银行业发展概述1. 用户管理 用户管理 网网上上银银行行用用户户：是是指指通通过过吉吉林林省省农农村村信信用用社社网网上上银银行行网网站站

25、，进进行行信信息息查查询询或或办办理理转账结算等业务的个人或企事业单位。转账结算等业务的个人或企事业单位。 按按用用户户身身份份性性质质不不同同，分分为为企企业业用用户户、个人用户；个人用户； 根根据据交交易易认认证证的的不不同同，分分为为数数字字证证书书认认证证用用户户、动动态态口口令令卡卡认认证证用用户户两两种种类类型型。企业用户只能使用数字证书认证。企业用户只能使用数字证书认证。用户管理 动态口令卡用户是指选择动态口令卡（刮刮卡）动态口令卡用户是指选择动态口令卡（刮刮卡）为认证方式的用户。动态口令卡认证方式与数字为认证方式的用户。动态口令卡认证方式与数字证书认证方式相比，所提供的网上银行

26、功能相同，证书认证方式相比，所提供的网上银行功能相同，但转账支付额度较低。动态口令卡认证方式单笔但转账支付额度较低。动态口令卡认证方式单笔转账限额为转账限额为10001000元，日累计限额为元，日累计限额为50005000元。元。 数字证书认证用户是指选择以吉数字证书认证用户是指选择以吉e e盾盾（USBkeyUSBkey）为介质的数字证书作为认证方式的用）为介质的数字证书作为认证方式的用户。数字证书认证方式与动态口令卡认证方式相户。数字证书认证方式与动态口令卡认证方式相比，所提供的网上银行功能相同，但安全保护级比，所提供的网上银行功能相同，但安全保护级别更高、转账支付额度更高。数字证书认证方

27、式，别更高、转账支付额度更高。数字证书认证方式，个人账户单笔转账限额为个人账户单笔转账限额为2020万元，日累计限额为万元，日累计限额为100100万元；企业账户单笔转账限额为万元；企业账户单笔转账限额为200200万元，日万元，日累计限额为累计限额为10001000万元。万元。用户管理网网上上银银行行的的注注册册客客户户在在网网上上银银行行系系统统中中被被设设置置对对应应且且唯唯一一的的客客户户号号。该该客客户户号号可可下下挂挂多多个个账账户户，被被下下挂挂的的账账户户须须是是使使用用同同一一证证件件类类型型且且同同一一证证件件号号在在吉吉林林省省农农村村信信用用社营业网点开立的同名账户。社

28、营业网点开立的同名账户。下下挂挂方方式式有有两两种种：营营业业网网点点下下挂挂和和客客户户（个人）自助下挂。（个人）自助下挂。营营业业网网点点下下挂挂的的账账户户具具有有所所有有被被分分配配的的业业务务功功能能。客客户户自自助助下下挂挂的的账账户户只只可可以以查查询询，不不具具备备交交易易功功能能；若若需需使使用用交交易易功功能能，须须到营业网点办理追加下挂账户手续。到营业网点办理追加下挂账户手续。 网上银行业发展概述网上银行业发展概述1. 参数管理 参数管理 网上银行业务参数是根据网上银行系统网上银行业务参数是根据网上银行系统运行要求以及业务处理规定编制的具有一运行要求以及业务处理规定编制的

29、具有一定规律和控制能力的各种数据的集合，是定规律和控制能力的各种数据的集合，是业务功能实现和系统正常运行的基础。业务功能实现和系统正常运行的基础。 网上银行业务参数由省联社进行管理和网上银行业务参数由省联社进行管理和维护。维护。 参数维护应坚持双人操作和授权管理，参数维护应坚持双人操作和授权管理，并保证变更参数的准确性和有效性，严禁并保证变更参数的准确性和有效性，严禁未经批准随意变更参数。未经批准随意变更参数。 网上银行业发展概述网上银行业发展概述1. 客户证书管理 客户证书管理 客户证书（以下简称客户证书（以下简称“ “证书证书” ”）是指由）是指由国家指定的认证中心发放、存放客户身份国家指

30、定的认证中心发放、存放客户身份标识，并对客户发送的电子银行交易信息标识，并对客户发送的电子银行交易信息进行数字签名的电子文件。进行数字签名的电子文件。网上银行客户证书分为企业客户证书和个网上银行客户证书分为企业客户证书和个人客户证书。人客户证书。企业客户证书由企业客户证书由CFCACFCA认证中心颁发，个人认证中心颁发，个人客户证书由农信银认证中心颁发。客户证书由农信银认证中心颁发。 客户证书管理 客户证书的存储介质为吉客户证书的存储介质为吉e e盾盾（USBkeyUSBkey）。客户证书须由网点经办柜员）。客户证书须由网点经办柜员将客户身份标识下载到吉将客户身份标识下载到吉e e盾中才能使用

31、。盾中才能使用。 企业客户可使用多个证书，但每个证书企业客户可使用多个证书，但每个证书只能对应一个用户名。只能对应一个用户名。 客户证书和储存介质由省联社统一设计、客户证书和储存介质由省联社统一设计、指定供货厂商并统一购置。指定供货厂商并统一购置。客户证书管理 客户证书介质序号是证书生产厂商在证客户证书介质序号是证书生产厂商在证书出厂时印制的生产序列号，可作为证书书出厂时印制的生产序列号，可作为证书的唯一标识。的唯一标识。 客户证书应在办理业务时直接发放给客客户证书应在办理业务时直接发放给客户，并告知客户初始密码，网点柜员不得户，并告知客户初始密码，网点柜员不得代客户保管。代客户保管。 客户证

32、书管理 网上银行业务办理网点柜员应根据客户网上银行业务办理网点柜员应根据客户提交的申请资料办理证书申请业务。提交的申请资料办理证书申请业务。 客户证书发放业务必须在客户申请业务客户证书发放业务必须在客户申请业务当时办理。当时办理。 客户证书的变更事项包括补发、换发、客户证书的变更事项包括补发、换发、废止、冻结废止、冻结解冻、两码重发和密码重置等。解冻、两码重发和密码重置等。个人客户和企业客户应到网上银行注册网个人客户和企业客户应到网上银行注册网点办理客户证书变更事项。点办理客户证书变更事项。客户证书管理网上银行认证工具吉网上银行认证工具吉e e盾（盾（USBkeyUSBkey）作为）作为银行重

33、要认证工具，县级联社应按网上银银行重要认证工具，县级联社应按网上银行认证工具的有关管理规定执行，并加强行认证工具的有关管理规定执行，并加强对认证工具保管和交接管理，确保认证工对认证工具保管和交接管理，确保认证工具安全和相关信息保密。具安全和相关信息保密。网上银行认证工具吉网上银行认证工具吉e e盾（盾（USBkeyUSBkey）按照）按照重要空白凭证管理。各网点应定期对账实重要空白凭证管理。各网点应定期对账实进行核对，确保账实相符。进行核对，确保账实相符。 网上银行业发展概述网上银行业发展概述1. 动态口令卡管理 动态口令卡管理 动态口令卡（又称刮刮卡）：是指以印有若干字符串动态口令卡（又称刮

34、刮卡）：是指以印有若干字符串的卡片，内容包括：卡号、序号、服务器认证码、密码的卡片，内容包括：卡号、序号、服务器认证码、密码四部分。用户在需要输入交易密码时，根据页面提示，四部分。用户在需要输入交易密码时，根据页面提示，刮开相应次序涂层获取密码，每个密码使用一次。刮开相应次序涂层获取密码，每个密码使用一次。 动态口令卡管理 动态口令卡（刮刮卡）由省联社统一设动态口令卡（刮刮卡）由省联社统一设计、指定供货厂商并统一购置。计、指定供货厂商并统一购置。 动态口令卡（刮刮卡）卡号是动态口令动态口令卡（刮刮卡）卡号是动态口令卡生产厂商在出厂时印制的生产序列号，卡生产厂商在出厂时印制的生产序列号，可作为动

35、态口令卡的唯一标识。可作为动态口令卡的唯一标识。 动态口令卡应在办理业务时直接发放给动态口令卡应在办理业务时直接发放给客户，网点柜员不得代客户保管。客户，网点柜员不得代客户保管。动态口令卡管理动态口令卡（刮刮卡）的变更事项包括解动态口令卡（刮刮卡）的变更事项包括解绑、挂失、解挂、更换等。客户应到网上绑、挂失、解挂、更换等。客户应到网上银行注册网点办理客户动态口令卡（刮刮银行注册网点办理客户动态口令卡（刮刮卡）变更事项。卡）变更事项。网上银行认证工具动态口令卡作为银行重网上银行认证工具动态口令卡作为银行重要认证工具，县级联社应按网上银行认证要认证工具，县级联社应按网上银行认证工具的有关管理规定执

36、行，并加强对认证工具的有关管理规定执行，并加强对认证工具保管和交接管理，确保认证工具安全工具保管和交接管理，确保认证工具安全和相关信息保密。和相关信息保密。网上银行认证工具应按照重要空白凭证管网上银行认证工具应按照重要空白凭证管理。各网点应定期对账实进行核对，确保理。各网点应定期对账实进行核对，确保账实相符。账实相符。 网上银行业发展概述网上银行业发展概述1.个人人网上上银行行 个人网上银行个人网上银行个人网上银行业务是指通过互联网，为吉个人网上银行业务是指通过互联网，为吉林省农村信用社个人客户提供账户查询、林省农村信用社个人客户提供账户查询、转账汇款、理财、贷款查询等金融服务的转账汇款、理财

37、、贷款查询等金融服务的网上银行业务。网上银行业务。 凡在吉林省农村信用社开立账户、信誉良凡在吉林省农村信用社开立账户、信誉良好的客户均可向开户行申请注册成为吉林好的客户均可向开户行申请注册成为吉林省农村信用社个人网上银行客户。省农村信用社个人网上银行客户。 个人网上银行个个人人网网上上银银行行采采用用以以用用户户昵昵称称、账账号号及及登登陆陆密密码码作作为为识识别别个个人人网网上上银银行行登登陆陆客客户户身身份份的的唯唯一一有有效效合合法法标标识识；采采用用动动态态口口令令卡卡（刮刮刮刮卡卡）、吉吉e e盾盾(USBkey)(USBkey)作作为为客客户户使使用用网网上上银银行行服服务务的的认

38、认证证方方式式，以以账账号号或或昵昵称称、登登陆陆密密码码、动动态态口口令令卡卡及及密密码码或或数数字字证证书书及及吉吉e e盾盾密密码码作作为为用用户户交交易易的的依依据据，凭凭以以上上客客户户信信息息登登陆陆并并操操作作网网上上银银行行的的，视视同同客客户本人操作。户本人操作。个人网上银行 个人网上银行客户根据其认证方式不同个人网上银行客户根据其认证方式不同分为数字证书认证客户和动态口令卡认证分为数字证书认证客户和动态口令卡认证客户。客户证书存储介质是吉客户。客户证书存储介质是吉e e盾盾（USBkeyUSBkey） 个人数字证书认证客户使用证书登录网个人数字证书认证客户使用证书登录网上银

39、行可以办理单笔金额不超过上银行可以办理单笔金额不超过2020万元、万元、日累计金额不超过日累计金额不超过100100万元的转账支付业务；万元的转账支付业务；动态口令卡认证客户办理支付业务，其支动态口令卡认证客户办理支付业务，其支付限额为单笔金额不超过付限额为单笔金额不超过10001000元，日累计元，日累计金额不超过金额不超过50005000元。元。 个人网上银行注意事项注意事项挂失、没收、锁定、停用等异常状态的账挂失、没收、锁定、停用等异常状态的账户，不允许办理网银注册或下挂。网银注户，不允许办理网银注册或下挂。网银注册或下挂后，账户余额不足或账户出现挂册或下挂后，账户余额不足或账户出现挂失

40、、止付、冻结等异常状态时，不允许进失、止付、冻结等异常状态时，不允许进行资金交易；若账户为部分冻结、部分止行资金交易；若账户为部分冻结、部分止付状态，仅允许可用金额部分进行资金交付状态，仅允许可用金额部分进行资金交易。易。 个人网上银行个人客户信息管理个人客户信息管理 个人客户信息管理包括：个人基本信息维护、个人客户信息管理包括：个人基本信息维护、个人账户信息维护、个人网银冻结个人账户信息维护、个人网银冻结解冻、个人解冻、个人网银注销、个人网银密码重置、个人认证方式变网银注销、个人网银密码重置、个人认证方式变更等。更等。 客户申请变更事项时，应提供需变更的账户凭客户申请变更事项时，应提供需变更

41、的账户凭证原件、开立该账户的有效身份证件原件及复印证原件、开立该账户的有效身份证件原件及复印件，并填写件，并填写吉林省农村信用社网上银行个人客吉林省农村信用社网上银行个人客户变更（注销）申请表户变更（注销）申请表。变更业务必须由客户。变更业务必须由客户本人办理，不得由他人代为办理。本人办理，不得由他人代为办理。 营业网点经办柜员应认真审核申请表内容的完营业网点经办柜员应认真审核申请表内容的完整性、准确性。整性、准确性。个人网上银行 个人客户办理证书的申请、补发、换发、个人客户办理证书的申请、补发、换发、废止、冻结废止、冻结/ /解冻或动态口令卡（刮刮卡）解冻或动态口令卡（刮刮卡）的解绑、挂失的

42、解绑、挂失/ /解挂、更换等业务，由到客解挂、更换等业务，由到客户本人网上银行注册网点办理，不得由他户本人网上银行注册网点办理，不得由他人代理。人代理。 营业网点应认真审核申请表内容的完整营业网点应认真审核申请表内容的完整性、准确性。性、准确性。个人网上银行 出现下列情况，客户或吉林省农村信用出现下列情况，客户或吉林省农村信用社可提出网上银行服务终止：社可提出网上银行服务终止： 客户申请取消网上银行服务；客户申请取消网上银行服务； 客户申请网上银行服务所涉及全部账户客户申请网上银行服务所涉及全部账户已经销户已经销户; ; 客户违反服务协议规定，经吉林省农村客户违反服务协议规定，经吉林省农村信用

43、社确认构成销户前提。信用社确认构成销户前提。个人网上银行个人网上银行 客户在网上银行注册网点办理注销网上客户在网上银行注册网点办理注销网上银行服务手续时，数字证书认证用户需要银行服务手续时，数字证书认证用户需要先废止客户数字证书、动态口令卡认证用先废止客户数字证书、动态口令卡认证用户需要先解除动态口令卡绑定。户需要先解除动态口令卡绑定。 客户取消网上银行服务后，其账户仍可客户取消网上银行服务后，其账户仍可在银行柜台办理各项业务，账户原有性质在银行柜台办理各项业务，账户原有性质不变。不变。 客户取消网上银行服务后若需要再次开客户取消网上银行服务后若需要再次开通网上银行服务，须到网点重新申请。通网

44、上银行服务，须到网点重新申请。个人网上银行 客户通过网上银行办理转账业务时，网上银行客户通过网上银行办理转账业务时，网上银行客户必须选择在营业网点注册签约或追加下挂的客户必须选择在营业网点注册签约或追加下挂的账号，客户通过网上银行自助下挂的账户，只能账号，客户通过网上银行自助下挂的账户，只能进行账户查询。进行账户查询。 客户可通过网上银行客户可通过网上银行2424小时办理转账业务。客小时办理转账业务。客户通过网上银行发起转账交易，系统在账户的开户通过网上银行发起转账交易，系统在账户的开户行进行自动转账业务处理。户行进行自动转账业务处理。 网上银行客户有查看、打印账户明细要求时，网上银行客户有查

45、看、打印账户明细要求时，可以到任意联网营业机构办理，办理业务时客户可以到任意联网营业机构办理，办理业务时客户需提供账户凭证原件、开立该账户的有效身份证需提供账户凭证原件、开立该账户的有效身份证件及复印件，受理机构经办柜员审核无误后，可件及复印件，受理机构经办柜员审核无误后，可按客户要求办理。按客户要求办理。 个人网上银行个人网上银行为客户提供的基本功能包括：个人网上银行为客户提供的基本功能包括：账户管理、转账汇款、理财业务、个人贷账户管理、转账汇款、理财业务、个人贷款、客户服务、安全中心等。款、客户服务、安全中心等。 网上银行业发展概述网上银行业发展概述1.企企业网上上银行行 企业网上银行企业

46、网上银行 企业网上银行业务是指通过互联网，为企业网上银行业务是指通过互联网，为吉林省农村信用社企业客户提供账户查询、吉林省农村信用社企业客户提供账户查询、收付款管理、转账结算、贷款信息查询等收付款管理、转账结算、贷款信息查询等金融服务的网上银行业务。金融服务的网上银行业务。 企业网上银行服务对象为在吉林省农村企业网上银行服务对象为在吉林省农村信用社开立账户、信誉良好的企事业单位。信用社开立账户、信誉良好的企事业单位。企业网上银行企业网上银行 企业网上银行业务是指通过互联网，为吉林省企业网上银行业务是指通过互联网，为吉林省农村信用社企业客户提供账户查询、收付款管理、农村信用社企业客户提供账户查询

47、、收付款管理、转账结算、贷款信息查询等金融服务的网上银行转账结算、贷款信息查询等金融服务的网上银行业务。业务。 企业网上银行服务对象为在吉林省农村信用社企业网上银行服务对象为在吉林省农村信用社开立账户、信誉良好的企事业单位。开立账户、信誉良好的企事业单位。企业网上银行注册业务的受理机构须是其结算账企业网上银行注册业务的受理机构须是其结算账户开户机构。户开户机构。 企业网上银行客户办理涉及网上银行账户相关企业网上银行客户办理涉及网上银行账户相关业务的受理机构为企业结算账户的开户机构，其业务的受理机构为企业结算账户的开户机构，其他业务的受理机构为企业网上银行注册机构。他业务的受理机构为企业网上银行

48、注册机构。注意事项注意事项待待核核准准类类账账户户、保保证证金金户户、验验资资户户不不允允许许办办理理网网上上银银行行注注册册或或下下挂挂。网网上上银银行行注注册册或或下下挂挂后后，账账户户余余额额不不足足或或账账户户出出现现止止付付、冻冻结结、只只收收不不付付等等异异常常状状态态时时，不不允允许许进进行行资资金金交交易易；若若账账户户为为部部分分冻冻结结、部部分分止止付付状状态态，仅仅允允许许可可用用金金额额部部分分进进行行资资金金交交易。易。企企业业客客户户使使用用证证书书登登录录网网上上银银行行可可以以办办理理单单笔笔金金额额不不超超过过200200万万元元、日日累累计计金金额额不不超超

49、过过10001000万元的转账支付业务。万元的转账支付业务。企业网上银行企业网上银行企业客户信息管理企业客户信息管理 企业客户信息管理包括：企业基本信息维护，企企业客户信息管理包括：企业基本信息维护，企业账户信息维护、企业用户信息维护、企业网银业业账户信息维护、企业用户信息维护、企业网银业务维护、企业授权模式维护、企业网银管理等。务维护、企业授权模式维护、企业网银管理等。 客户申请变更事项时，客户应提供其网上银行注客户申请变更事项时，客户应提供其网上银行注册时提交的全部资料原件及复印件，法人授权委托册时提交的全部资料原件及复印件，法人授权委托书、法定代表人、授权代理人有效身份证件原件及书、法定

50、代表人、授权代理人有效身份证件原件及复印件，并填写复印件，并填写吉林省农村信用社网上银行企业吉林省农村信用社网上银行企业客户变更（注销）申请表客户变更（注销）申请表，加盖账户预留银行印，加盖账户预留银行印鉴、单位公章，法定代表人或授权代理人及经办人鉴、单位公章，法定代表人或授权代理人及经办人签名。变更业务必须由客户本人办理，不得由他人签名。变更业务必须由客户本人办理，不得由他人代为办理。代为办理。 营业网点经办柜员应认真审核申请表内容的完整营业网点经办柜员应认真审核申请表内容的完整性、准确性。性、准确性。企业网上银行企业网上银行企业客户办理证书的申请、补发、换发、企业客户办理证书的申请、补发、

51、换发、废止、冻结废止、冻结/ /解冻等业务，由到客户本人网解冻等业务，由到客户本人网上银行注册网点办理，不得由他人代理。上银行注册网点办理，不得由他人代理。 营业网点应认真审核申请表内容的完整性、营业网点应认真审核申请表内容的完整性、准确性准确性。企业网上银行企业网上银行 企业客户在网上银行注册网点办理注销企业客户在网上银行注册网点办理注销网上银行服务手续时，需要先废止企业用网上银行服务手续时，需要先废止企业用户客户数字证书。户客户数字证书。 客户取消网上银行服务后，其账户仍可客户取消网上银行服务后，其账户仍可在银行柜台办理各项业务，账户原有性质在银行柜台办理各项业务，账户原有性质不变。不变。

52、 客户取消网上银行服务后若需要再次开客户取消网上银行服务后若需要再次开通网上银行服务，须到网点重新申请。通网上银行服务，须到网点重新申请。企业网上银行企业网上银行 客户可通过网上银行客户可通过网上银行2424小时办理转账业小时办理转账业务，客户通过网上银行发起的账务交易，务，客户通过网上银行发起的账务交易，系统在账户的开户行进行自动转账业务处系统在账户的开户行进行自动转账业务处理，账务交易次日批量打印单位存款通存理，账务交易次日批量打印单位存款通存通兑凭证。通兑凭证。 网上银行客户有查看、打印账户明细及网上银行客户有查看、打印账户明细及客户回单要求时，可以到账户开户行办理，客户回单要求时，可以

53、到账户开户行办理，办理业务时客户需提供账户凭证原件、开办理业务时客户需提供账户凭证原件、开立该账户的有效证件原件及复印件，受理立该账户的有效证件原件及复印件，受理机构经办柜员审核无误后，可按客户要求机构经办柜员审核无误后，可按客户要求办理。办理。企业网上银行企业网上银行 出现下列情况，客户或吉林省农村信用出现下列情况，客户或吉林省农村信用社可提出企业网上银行终止：社可提出企业网上银行终止： 客户申请取消网上银行服务；客户申请取消网上银行服务； 客户申请网上银行服务所涉及全部账户客户申请网上银行服务所涉及全部账户已经销户；已经销户； 客户违反服务协议规定，经吉林省农村客户违反服务协议规定，经吉林

54、省农村信用社确认构成销户的前提条件。信用社确认构成销户的前提条件。 企业网上银行企业网上银行企业网上银行为客户提供的基本功能包括：企业网上银行为客户提供的基本功能包括：账账户户管管理理、企企业业贷贷款款、收收付付款款管管理理、企企业业管理台、客户服务等。管理台、客户服务等。 网上银行业发展概述网上银行业发展概述1.收收费管理管理 收费管理收费管理网上银行收费对象网上银行收费对象通过网上银行办理业务的各类客户，包括通过网上银行办理业务的各类客户，包括个人客户和企业客户。个人客户和企业客户。 网上银行收费由省联社统一管理，省联社网上银行收费由省联社统一管理，省联社负责制订网上银行业务收费标准以及不

55、同负责制订网上银行业务收费标准以及不同时期各项优惠政策。时期各项优惠政策。收费管理收费管理 县级联社负责贯彻落实省联社制订的网县级联社负责贯彻落实省联社制订的网上银行业务收费标准以及不同时期各项优上银行业务收费标准以及不同时期各项优惠政策。惠政策。 营业网点负责公告收费服务项目和收费营业网点负责公告收费服务项目和收费标准，办理具体的网上银行收费业务，并标准，办理具体的网上银行收费业务，并做好对客户的宣传解释工作。做好对客户的宣传解释工作。 收费管理收费管理网上银行收费项目包括：服务费、工本费、网上银行收费项目包括：服务费、工本费、交易费、手续费等。交易费、手续费等。服务费指网上银行注册客户证书

56、年服务费。服务费指网上银行注册客户证书年服务费。工本费指吉工本费指吉e e盾、动态口令卡等安全认证介盾、动态口令卡等安全认证介质的工本费用。质的工本费用。交易费是指吉林省农村信用社为客户提供交易费是指吉林省农村信用社为客户提供交易服务时向客户收取的交易服务费用。交易服务时向客户收取的交易服务费用。手续费指吉林省农村信用社为客户办理代手续费指吉林省农村信用社为客户办理代收代发等业务时，向客户收取的服务费用收代发等业务时，向客户收取的服务费用 收费管理收费管理网上银行客户未按时支付有关费用，营业网上银行客户未按时支付有关费用，营业机构有权按协议终止向其提供相关的网上机构有权按协议终止向其提供相关的

57、网上银行服务。银行服务。网上银行收费项目与收费标准通过网站、网上银行收费项目与收费标准通过网站、营业网点或其他媒体进行公告。营业网点或其他媒体进行公告。工本费、手续费由受理机构收取，交易费工本费、手续费由受理机构收取，交易费由付款账户开户机构收取，年服务费由注由付款账户开户机构收取，年服务费由注册账户的开户机构收取。册账户的开户机构收取。省联社根据业务发展需要，适时出台收费省联社根据业务发展需要，适时出台收费优惠政策。各县级联社自行制定的收费优优惠政策。各县级联社自行制定的收费优惠政策在实施前必须报省联社审批同意后惠政策在实施前必须报省联社审批同意后方可执行。方可执行。 网上银行业发展概述网上

58、银行业发展概述1.合合规经营与风险防范防范 合规经营与风险防范合规经营与风险防范为有效防范网上银行业务的运营风险，县为有效防范网上银行业务的运营风险，县级联社务必告知客户申请网上银行服务应级联社务必告知客户申请网上银行服务应同意遵守网上银行章程、相关业务规则及同意遵守网上银行章程、相关业务规则及签署的服务协议。签署的服务协议。县级联社应严格按照网上银行管理办法进县级联社应严格按照网上银行管理办法进行操作处理，认真进行业务流程及重点控行操作处理，认真进行业务流程及重点控制环节的梳理，严格执行风险防范措施。制环节的梳理，严格执行风险防范措施。合规经营与风险防范合规经营与风险防范为确保网上银行业务安

59、全，防范规避各种潜在为确保网上银行业务安全，防范规避各种潜在风险，各营业机构经办柜员必须严格审查申请风险，各营业机构经办柜员必须严格审查申请网上银行业务的客户身份，并保证客户填写或网上银行业务的客户身份，并保证客户填写或签署的所有资料的真实、完整、正确、合法、签署的所有资料的真实、完整、正确、合法、合规。合规。为确保网上银行业务及时正确处理，业务操作为确保网上银行业务及时正确处理，业务操作人员每日必须按要求进行业务核对。人员每日必须按要求进行业务核对。网上银行业务各操作柜员应严格执行为客户保网上银行业务各操作柜员应严格执行为客户保密和柜员密码保密制度。县级联社操作员密码密和柜员密码保密制度。县

60、级联社操作员密码须定期（至少每月一次）更改，严格保密，不须定期（至少每月一次）更改，严格保密，不得随意透露供他人使用或与他人交接使用。操得随意透露供他人使用或与他人交接使用。操作员在完成业务处理后应及时签退系统。作员在完成业务处理后应及时签退系统。合规经营与风险防范合规经营与风险防范 开办网上银行业务的县级联社应加强网开办网上银行业务的县级联社应加强网上银行业务监控工作，按规定建立日常业上银行业务监控工作，按规定建立日常业务监控机制，保障辖内网上银行业务处理务监控机制，保障辖内网上银行业务处理及时准确。及时准确。 为规避各类业务风险，开通网上银行业为规避各类业务风险，开通网上银行业务的各联社应

61、加强网上银行业务检查工作，务的各联社应加强网上银行业务检查工作，将网上银行业务纳入日常业务检查范畴，将网上银行业务纳入日常业务检查范畴，建立定期及不定期的网上银行业务检查制建立定期及不定期的网上银行业务检查制度并组织实施，切实落实整改措施，同时度并组织实施，切实落实整改措施，同时将检查报告上报省联社电子银行部。将检查报告上报省联社电子银行部。合规经营与风险防范合规经营与风险防范开开办办网网上上银银行行业业务务的的县县级级联联社社，应应建建立立资资料料健健全全的的网网上上银银行行的的安安全全保保障障及及问问责责处处理理机机制制。县县级级联联社社稽稽核核部部门门要要将将电电子子银银行行纳纳入入审审

62、计计范范围围，加加强强业业务务合合规规操操作作和和风风险险性性的的审审计计。违违规规交交易易等等事事故故发发生生，由由所所在在网网点点承承担担责责任任，相相关关操操作作、授授权权等等人人员员均均须须承承担担相相应应责责任任，视视事事故故严严重重程程度度交交由由监监察察部部门门进进行行处处理理；触触犯犯刑刑律律的的，交交由由国国家家有有关机构追究刑事责任。关机构追究刑事责任。合规经营与风险防范合规经营与风险防范各县级联社应根据辖内的情况通过网站宣各县级联社应根据辖内的情况通过网站宣传、电话答疑、宣传折页、媒体传播、举传、电话答疑、宣传折页、媒体传播、举办讲座等灵活多样的方式对客户进行网上办讲座等

63、灵活多样的方式对客户进行网上银行风险意识宣传和安全教育培训，提高银行风险意识宣传和安全教育培训，提高客户的安全、风险防范意识。客户的安全、风险防范意识。开办网上银行业务的县级联社应建立规范开办网上银行业务的县级联社应建立规范的网上银行客户服务和业务投诉处理机制，的网上银行客户服务和业务投诉处理机制，加强网上银行客户服务和业务投诉处理工加强网上银行客户服务和业务投诉处理工作，提高投诉反馈效率，及时解答客户的作，提高投诉反馈效率，及时解答客户的咨询，妥善处理客户投诉，提前化解客户咨询，妥善处理客户投诉，提前化解客户矛盾，避免与客户产生纠纷，减少投诉事矛盾，避免与客户产生纠纷，减少投诉事件的发生。件

64、的发生。合规经营与风险防范合规经营与风险防范开办网上银行业务的县级联社，建立网上开办网上银行业务的县级联社，建立网上银行业务应急处理机制及重大事故上报制银行业务应急处理机制及重大事故上报制度，县级联社发生网上银行重大事故或案度，县级联社发生网上银行重大事故或案件，发现事件后及时上报省联社电子银行件，发现事件后及时上报省联社电子银行部，并视情况按规定分别同步上报科技信部，并视情况按规定分别同步上报科技信息部、合规风险部、安全保卫部、办公室。息部、合规风险部、安全保卫部、办公室。省联社建立现场和非现场检查制度，不定省联社建立现场和非现场检查制度，不定期开展业务检查工作，如发现未按规定上期开展业务检

65、查工作，如发现未按规定上报问题的，省联社将按相关规定进行处理。报问题的，省联社将按相关规定进行处理。 合规经营与风险防范合规经营与风险防范开办网上银行服务的县级联社必须按照档案管理的相关规定，妥善保管客户档案，并严格履行保密责任。省联社将不定期对业务档案管理情况进行检查。 开办网上银行服务的县级联社须按照国家监管部门和吉林省农村信用社反洗钱的各项规定开展反洗钱工作,认真执行反洗钱有关规定，按规定程序和要求及时、准确上报大额资金交易和可疑资金交易,切实履行反洗钱工作义务。合规经营与风险防范合规经营与风险防范县级联社应提高合规经营意识，切实落实监管要求，严禁各级网上银行从业人员串通客户违规进行网上

66、银行虚增交易。加强网上银行从业人员及客户安全教育；加强对网上银行业务的日常监控与调查核实，关注异动交易，并对监控及异动交易分析中发现的可疑网上银行交易进行调查核实，加大对网上银行虚增交易行为的问责处理。网上网上银行（Internetbank or E-bank），包含两个层次的含义，一个是机构概念，指通过信息网络开办业务的银行；另一个是业务概念，指银行通过信息网络提供的金融服务，包括传统银行业务和因信息技术应用带来的新兴业务。在日常生活和工作中，我们提及网上银行，更多是第二层次的概念，即网上银行服务的概念。网上银行业务不仅仅是传统银行产品简单从网上的转移，其他服务方式和内涵发生了一定的变化，而且由于信息技术的应用，又产生了全新的业务品种。 主流网上银行的安全性主流网上银行的安全性3. 主流网上银行的安全性3. 另外，网上银行的可靠性和方便性有如鱼和熊掌，不可兼得。分析比较国内主流的网上银行：工行和建行的口令卡方式还有北京农商行的手机验证方式在安全性和易用性的博弈中赢得了一个低成本的平衡点，符合我国国情，值得开办网银的银行借鉴。 结语结语