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1、(最新整理)农村金融概述2021/7/261第二章农村金融概述第二章农村金融概述第一节农村金融的理论流派第一节农村金融的理论流派第二节第二节 农村资金运动农村资金运动与信贷资金供求与信贷资金供求第三节第三节 农村金融体制改革农村金融体制改革 2021/7/262第一节第一节 农村金融的理论流派农村金融的理论流派l一、农业融资论一、农业融资论( (农业信贷补贴论农业信贷补贴论) )l1.1.产生时间产生时间l 20 20世纪世纪8080年代以前，是农村金融理论界占主导地位的传统学说年代以前，是农村金融理论界占主导地位的传统学说l2.2.基本观点和政策主张基本观点和政策主张l 农村面临的是资金不足
2、的问题农村面临的是资金不足的问题l 农业不可能成为以利润为目标的商业银行的融资对象农业不可能成为以利润为目标的商业银行的融资对象l 有有必必要要从从农农村村外外部部注注入入政政策策性性资资金金、并并建建立立非非营营利利性性的的专专门门金金融融机机构构来来进进行资金分配行资金分配l3.3.可能的弊病可能的弊病l过分依赖外部资金、资金回收率低过分依赖外部资金、资金回收率低 2021/7/263l二、农村金融市场论二、农村金融市场论( (农村金融系统论农村金融系统论) )l1.1.时间时间l 2020世世纪纪8080年年代代末末，在在对对农农业业融融资资论论批批判判的的基基础础上上产产生生，强强调调
3、市场机制的作用市场机制的作用l2.2.观点观点l 没有必要由外部向农村注入资金没有必要由外部向农村注入资金l 低息政策妨碍人们向金融机构存款，抑制了金融发展低息政策妨碍人们向金融机构存款，抑制了金融发展l 外部依存度过高是导致贷款回收率降低的重要因素外部依存度过高是导致贷款回收率降低的重要因素l 非正规金融的高利率具有一定的合理性非正规金融的高利率具有一定的合理性。 2021/7/264l3.3.政策主张政策主张l农村金融机构只是金融中介，储蓄动员是关键之关键；农村金融机构只是金融中介，储蓄动员是关键之关键；l为实现储蓄动员、平衡资金供求，利率必须由市场决定为实现储蓄动员、平衡资金供求，利率必
4、须由市场决定l农村金融成功与否，应根据金融机构的成果（资金中介量）农村金融成功与否，应根据金融机构的成果（资金中介量）与经营的自立性和持续性来判断；与经营的自立性和持续性来判断；l没有必要实行专向特定利益集团服务的目标贷款制度；没有必要实行专向特定利益集团服务的目标贷款制度；l应当同时利用正规金融与非正规金融市场应当同时利用正规金融与非正规金融市场2021/7/265l三、不完全竞争市场理论三、不完全竞争市场理论l1.1.产生产生l 20 20世纪世纪9090年代年代l2.2.观点观点l 发发展展中中国国家家的的金金融融市市场场不不是是一一个个完完全全竞竞争争的的市市场场，完完全全依依靠靠市市
5、场机制就可能无法培育出一个社会所需要的金融市场场机制就可能无法培育出一个社会所需要的金融市场l 有有必必要要采采用用诸诸如如政政府府适适当当介介入入金金融融市市场场以以及及借借款款人人的的组组织织化化等等非市场要素。非市场要素。2021/7/266l3.3.政策建议政策建议l 抑制存贷款利率的增长抑制存贷款利率的增长l 政策性金融是有效的政策性金融是有效的l 政政府府应应鼓鼓励励并并利利用用贷贷款款人人联联保保小小组组以以及及组组织织贷贷款款人人互互助助合合作形式作形式l 利利用用担担保保融融资资、互互助助储储金金会会等等办办法法是是有有效效的的，以以改改善善信信息息的非对称性的非对称性l 融
6、融资资与与实实物物买买卖卖（肥肥料料、作作物物等等）相相结结合合的的方方法法是是有有效效的的，以确保贷款的回收以确保贷款的回收l 非非正正规规金金融融市市场场一一般般效效率率较较低低，可可以以依依靠靠通通过过政政府府的的适适当当介入来加以改善介入来加以改善2021/7/267第二节第二节 农村资金运动与信贷资金供求农村资金运动与信贷资金供求l一、农村资金运动的特点一、农村资金运动的特点l（一）非农产业不发达条件下农村资金运动的特点（一）非农产业不发达条件下农村资金运动的特点 农业再生产又是自然再生产与经济再生产交织在一起的过程，由此决定农村资金的运动特点农业再生产又是自然再生产与经济再生产交织
7、在一起的过程，由此决定农村资金的运动特点1 1、资金循环的季节性、资金循环的季节性（1 1）含义）含义 农业经营单位的生产经营要适应季节性的要求，成批购进，逐步投产，集中售出，资金运动和占农业经营单位的生产经营要适应季节性的要求，成批购进，逐步投产，集中售出，资金运动和占用不均衡用不均衡（2 2）原因）原因 农村农村( (农业农业) )生产具有季节性生产具有季节性（3 3）问题）问题 造成资金供求的季节性矛盾造成资金供求的季节性矛盾（4 4）对策）对策 调整农村产业结构，全面发展农村经济调整农村产业结构，全面发展农村经济2021/7/268l2.2.资金周转的自给性资金周转的自给性l（1 1）
8、含义）含义l 农业资金的周转，有相当部分不通过销售阶段，在经营单位内农业资金的周转，有相当部分不通过销售阶段，在经营单位内部周转，形成自给性。部周转，形成自给性。l（2 2）成因）成因l 有的生产资料就是农产品本身有的生产资料就是农产品本身l 主要农产品是基本的生活资料主要农产品是基本的生活资料l 农业生产的社会化程度低农业生产的社会化程度低l（3 3）问题）问题l 农业内部的积累率不高，农业生产的自我扩大功能不强农业内部的积累率不高，农业生产的自我扩大功能不强l（4 4）对策）对策l 大力发展农村商品生产，提高其社会化生产程度大力发展农村商品生产，提高其社会化生产程度2021/7/269 l
9、3 3、资金周转的缓慢性、资金周转的缓慢性l（1 1）含义）含义l 指农村资金周转时间长、速度缓慢指农村资金周转时间长、速度缓慢l（2 2）成因）成因l 农业生产周期长；流通体制不合理；交通不够发达农业生产周期长；流通体制不合理；交通不够发达l（3 3）问题）问题l 周转缓慢则资金的利用率低，效益差，影响农业生产，给周转缓慢则资金的利用率低，效益差，影响农业生产，给财政、金融等方面带来负担财政、金融等方面带来负担l（4 4）对策）对策l 需要发展交通运输，进一步改革农产品流通体制。需要发展交通运输，进一步改革农产品流通体制。2021/7/2610（二）非农产业发达条件下农村资金运动的新特点（二
10、）非农产业发达条件下农村资金运动的新特点l1.1.对资金的依赖性增强对资金的依赖性增强l2.2.资金的来源与运用呈现多元化发展趋势资金的来源与运用呈现多元化发展趋势 l3.3.资金运动的空间范围扩大资金运动的空间范围扩大 l4.4.资金运动的风险性扩大，盈利性增强资金运动的风险性扩大，盈利性增强 l5.5.资金运动的季节性减弱资金运动的季节性减弱 2021/7/2611 二、农村信贷资金的供求二、农村信贷资金的供求l( (一一) )农村信贷资金需求的主体与种类农村信贷资金需求的主体与种类l1.1.农村信贷需求的主体农村信贷需求的主体l普通农户、种植和养殖大户普通农户、种植和养殖大户l乡镇企业等
11、经济组织。乡镇企业等经济组织。l2.2.农村信贷需求的种类农村信贷需求的种类l（1 1）生产性借贷）生产性借贷l简单生产性扩大再生产简单生产性扩大再生产l农业综合开发、农村扶贫、农村基础设施建设农业综合开发、农村扶贫、农村基础设施建设l（2 2）消费性借贷）消费性借贷l主要是农户因为盖房、看病、婚丧嫁娶、子女教育而产生的借款需求。主要是农户因为盖房、看病、婚丧嫁娶、子女教育而产生的借款需求。l农户是生产单位和消费单位的统一体，有多样性的信贷资金需求。农户是生产单位和消费单位的统一体，有多样性的信贷资金需求。2021/7/2612l（二）农村经济不发达条件下农村信贷资金的需求（二）农村经济不发达
12、条件下农村信贷资金的需求l1 1、特点、特点l（1 1）需求的规模小）需求的规模小l（2 2）需求的效应差）需求的效应差l（3 3）需求结构不合理）需求结构不合理l（4 4）需求的财政性）需求的财政性2021/7/2613l2 2、原因、原因l 生产水平低，资金利润率低，需求的目的主要是维持生计生产水平低，资金利润率低，需求的目的主要是维持生计l 农民更愿意接受财政的无偿救济农民更愿意接受财政的无偿救济l3 3、后果、后果l 一种极不真实的信贷需求一种极不真实的信贷需求l 由信贷资金注入的资金，不能全部转化为投资，即使转化也由信贷资金注入的资金，不能全部转化为投资，即使转化也缺乏效益。缺乏效益
13、。2021/7/2614l（三）农村经济较发达条件下农村信贷资金的需求（三）农村经济较发达条件下农村信贷资金的需求l、需求规模扩大、需求规模扩大l 分工分业的发展分工分业的发展 乡镇企业的发展乡镇企业的发展 传统农业的现代化传统农业的现代化、需求重点发生变化、需求重点发生变化l 由种植业向其他行业转移；由种植业向其他行业转移；l 由集体经济向农户和乡镇企业转移由集体经济向农户和乡镇企业转移l、需求的真实性增强、需求的真实性增强l 获得信贷资金的目的一般都是为了发展生产，讲究资金利获得信贷资金的目的一般都是为了发展生产，讲究资金利用的效率。用的效率。2021/7/2615 （四）农村信贷资金的供
14、应（四）农村信贷资金的供应l1.1.农村信贷资金来源农村信贷资金来源l（1 1）自有资金）自有资金 中国农业银行的自有资金中国农业银行的自有资金 中国农业发展银行的自有资金中国农业发展银行的自有资金 信用社的自有资金信用社的自有资金l 农户的自有资金农户的自有资金 l（2 2）农村存款）农村存款 包括农村各金融机构吸收的各种存款包括农村各金融机构吸收的各种存款l（3 3）其他资金来源）其他资金来源 包括从金融系统内部借入资金、中央银行的再贷款、发行金包括从金融系统内部借入资金、中央银行的再贷款、发行金融债券、引进的外资中间贷款等。融债券、引进的外资中间贷款等。2021/7/2616l2.2.农
15、村信贷资金来源与供应的关系农村信贷资金来源与供应的关系l（1 1）来源可以转化为供应，但受诸多因素的制约）来源可以转化为供应，但受诸多因素的制约l存款准备制度的制约存款准备制度的制约l农村金融机构资金运用的制约农村金融机构资金运用的制约l存款期限的制约存款期限的制约l 2021/7/2617l （2 2）供应影响来源，但要注意控制规模供应影响来源，但要注意控制规模 l供应的规模间接影响来源的规模供应的规模间接影响来源的规模l供应生产利润存款来源供应生产利润存款来源l供应可以直接创造存款量供应可以直接创造存款量l即存款创造问题，多贷可以多存，多存可以多贷。即存款创造问题，多贷可以多存，多存可以多
16、贷。2021/7/2618三、农村信贷资金供求的现实考查三、农村信贷资金供求的现实考查 l（一）农村信贷资金的供应现状（一）农村信贷资金的供应现状l农农村村信信用用社社：农农业业贷贷款款占占其其贷贷款款总总额额的的40%40%，乡乡镇镇企企业业占占其其贷贷款款总总额额的的30%30%。农村信用社农业贷款占全国金融机构农业贷款的。农村信用社农业贷款占全国金融机构农业贷款的80%80%以上。以上。l中国农业银行：支持农业产业化经营、还承担了扶贫贷款、电网改造、中国农业银行：支持农业产业化经营、还承担了扶贫贷款、电网改造、农村城镇化贷款业务。农村城镇化贷款业务。l中国农业发展银行：收购资金供应和管理
17、工作。中国农业发展银行：收购资金供应和管理工作。l中国人民银行：通过再贷款等措施对农村金融机构的投入。中国人民银行：通过再贷款等措施对农村金融机构的投入。l中央和地方财政：通过财政补贴、停息挂帐、减免税收等措施，间接提中央和地方财政：通过财政补贴、停息挂帐、减免税收等措施，间接提供增加了农村信贷资金。供增加了农村信贷资金。ll2021/7/2619l据全国农村固定据全国农村固定 观察点对两万多农户的调查，观察点对两万多农户的调查，2008 年底，农户借款中，年底，农户借款中，l银行信用社贷款占银行信用社贷款占 34.8%，l私人借款占私人借款占 63.3%，l其它占其它占 1.9%。 l在在作
18、作为为传传统统农农区区的的中中部部地地区区，农农户户来来自自银银行行的的贷贷款款仅仅占占 15.9%，私私人人借借款款则则占了占了 74.3%；l东部地区农户借贷资金中绝大部分也来自民间金融。东部地区农户借贷资金中绝大部分也来自民间金融。l2008 年底，在全国金融机构各项贷年底，在全国金融机构各项贷 款余额中，款余额中，l农业贷款只占农业贷款只占 7.2%，l全全国国乡乡镇镇企企业业贷贷款款余余额额占占全全 部部贷贷款款余余额额的的比比重重也也呈呈下下降降趋趋势势，由由 1997 年年的的 6.7%下降到下降到 2000 年的年的 6.1%，进而又下降到，进而又下降到 2008 年的年的 5
19、.6%。2021/7/2620l（二）农村信贷资金供求现存的问题和矛盾（二）农村信贷资金供求现存的问题和矛盾 l1 1信贷资金投入不足，农村资金外流严重信贷资金投入不足，农村资金外流严重 l2 2农户从金融机构获得贷款难，贷款满足率不高农户从金融机构获得贷款难，贷款满足率不高 l3 3小额信用贷款不能完全满足农户需要小额信用贷款不能完全满足农户需要 l4 4金融机构提供的服务比较单一，农业保险严重滞后金融机构提供的服务比较单一，农业保险严重滞后 2021/7/2621l（三）制约农村信贷资金供应的主要因素（三）制约农村信贷资金供应的主要因素l1 1农村贷款的成本较高、风险较大农村贷款的成本较高
20、、风险较大l2 2国有商业银行已经大规模撤离农村国有商业银行已经大规模撤离农村 l3 3农村信用社金融支农面临很多困难农村信用社金融支农面临很多困难l4 4农业发展银行业务范围太窄农业发展银行业务范围太窄 l5 5农户和农村企业贷款抵押、担保难，分散风险的机制不健全农户和农村企业贷款抵押、担保难，分散风险的机制不健全l6 6对如何组织和引导民间借贷为对如何组织和引导民间借贷为“三农三农”服务重视不够服务重视不够 2021/7/2622l（四）改善农村信贷资金供应的可行途径（四）改善农村信贷资金供应的可行途径l1 1加大财政支持力度，强化政策性金融支农作用加大财政支持力度，强化政策性金融支农作用
21、 l2 2加大政策和法律引导，发挥商业金融的支农作用加大政策和法律引导，发挥商业金融的支农作用l3 3深化农村信用社改革，完善农户小额信贷机制深化农村信用社改革，完善农户小额信贷机制l4 4组织和引导各种民间资金更好地为组织和引导各种民间资金更好地为“三农三农”服务服务 l5 5建立和完善农村金融风险规避机制，培育良好的农村信用环建立和完善农村金融风险规避机制，培育良好的农村信用环l 境境 2021/7/2623第三节 我国农村金融体制改革l一、我国农村金融体制概述l农村金融体制l通常是指农村各种金融机构及其活动所构成的有机整体。广义的农村金融体制不仅包括正规的农村金融机构及其活动，而且包括非
22、正规的农村金融组织以及个人借贷活动。l我国的农村金融体制l以农村信用社为基础，商业性金融与政策性金融分工协作的农村金融体制。2021/7/2624l（一）农村信用社l1. 合作制的农村信用社l是指经相关监管部门批准设立、由社员入股组成、实行社员民主管理、主要为社员提供金融服务的农村合作金融机构l新的定位：面向乡村、面向农民的社区性金融机构。2021/7/2625l 2.合作制的农村信用社与股价制的商业银行的区别l两者都采取入股方式，都讲盈利，都有分红，但实际上有本质区别： 、股份属性不同：合作性质；投资性质 、控股方式不同：自下而上；自上而下 、经营目标不同：为了获得服务；追求利润 、管理权限
23、不同：一人一票；一股一票 、分配方式不同：按交易量（如贷款数量）分配等多种形式；按股份比例分红； 、服务对象不同：以社员为主；整个社会（包括国外）；2021/7/2626l3.我国农村信用社的改革模式l二级法人制：县乡农村信用社同时存在，均具有独立法人资格。传统模式。l统一法人制：取消各乡农村信用社法人资格，以县为单位组建农村信用社。l农村合作银行：股份合作制。目前与统一法人制的区别不大。l农村商业银行：股份制。与商业银行类似，按股分红，一股一票。股东来源广泛。但存在着大股东欠缺问题。 l l省联社的全面建立：l股份制的全面推进：银监会计划今年起5年内全面完成股份制改革2021/7/2627l
24、（二）政策性的中国农业发展银行l1.概念l是直属国务院领导的、专门为农业和农村经济发展服务的政策性金融机构。l2.特征l完全由政府出资设立。一般不会改为股份制。l主要从事农产品收购贷款业务。也有开发性、扶贫性业务。l不以盈利为目的。但强调保本经营。l强调政策性。但正在探索政策性业务与商业性业务协调发展。2021/7/2628l(三)商业性金融机构l1.构成l四大商业银行和其他股份制银行的分支机构。（其中中国农业银行所占比重较大。）l农村商业银行：农村信用社改制后的产物，有特定含义，不完全属于商业银行性质l村镇银行：金融机构发起创办的小型商业银行。l小额信贷公司：只贷不存l2.国有商业银行收缩战
25、线l1997年，包括中国农业银行在内的国有商业银行开始日渐收缩县及县以下机构（3万余）。除了农村信用社外，县以下中小金融机构的发展极为缓慢。 2021/7/2629l(四)农村民间金融l1.概念l狭义：农村居民个人之间的直接借贷活动l广义：正式金融机构之外的所有金融组织和金融活动；或指官办金融机构以外的金融组织及其活动。l民间金融组织：正式金融机构之外的金融组织，主要包括合会、钱庄、互助信贷社、小额信贷公司等。l2.农村民间金融组织的制度特征l地下性、私人性、非规范性和社区性。 2021/7/2630二、我国农村金融体制现存的问题及成因l（一）农户和乡镇企业贷款难l表现和原因见上节l（二）农村
26、金融机构难以可持续发展l1.表现： l（1）不良贷款占比太高 l尽管由于近年来各地农村信用社普遍加大了贷款清收力度，再加上2004年人民银行对8个首批改革试点省(市)农村信用社发行专项票据置换不良资产和历年挂账亏损（1679亿，资不抵债的一半），这些都促使从2002年以来农村信用社不良贷款余额呈递减趋势。尽管农村信用社近几年来不良贷款呈现逐年下降的趋势，但是和这四家商业银行的不良贷款占比相比，农村信用社的不良贷款占比还是太高。截至2008 年底，全国农村信用社不良贷款仍高达7.9%，远远高于同期其他国有商业银行的水平。2021/7/2631l2002-2006不良贷款按照“一逾二呆”口径统计，
27、2007-2008不良贷款按照“五级分类”口径统计。 2021/7/2632l（2）盈利水平较低 l2004年全国农村信用社实现了近十年来的首次轧差盈余，一举结束连续10年亏损的局面，经营财务状况明显改善。2004年实现纯利润105亿元，净利润率达到0.55%，随后逐年出现纯利润递增的形势，净利润率也每年增长。截至2008年底，农村信用社共实现纯利润545亿元，净利润率达到1.46%。尽管农村信用社连续五年实现赢利，但是净利润率还是太低，盈利水平低下。 l2021/7/2633l表二 2004-2008年全国农村信用社盈利情况（单位：亿元，%）l总量掩盖了个体的差异2021/7/2634l（二
28、）原因l产权问题：产权不明晰，内部人控制，无破产约束，道德风险严重。利率管制问题：利率管制使利差不足以补偿成本与风险。监管问题：特别是对信用社的监管不力。而且由于倒闭的外部性较大，无法破产，只能撤并。地方政府鼓励企业逃废债务问题：包袱最终转给中央。历史包袱：信用社无保值补贴及接收基金会问题，现在部分得到化解。2021/7/2635三、农村金融体制改革的决定因素l（一）三大理论流派l（二）两种发展模式l1.“需求追随”（demand-following）模式。l 随着经济的增长，经济主体会产生对金融服务的需求，作为对这种需求的反映，金融体系不断发展。l2.“供给领先”（supply-leadin
29、g）模式l 金融机构、金融资产与负债和相关金融服务的供给先于需求，通过金融服务的供给促进经济发展l 在经济发展的早期阶段，供给领先型金融居于主导地位，而随着经济的发展，需求追随型逐渐居于主导地位l 2021/7/2636l（三）农村金融服务需求的梯度分布l1.在时间方面，由于农村经济的不断发展和城乡一体化水平的逐步提高，金融服务需求在不断发生变化。l2.在空间方面，由于各地经济发展的不平衡，地区间农村金融服务需求各不相同。l3.在主体方面，由于不同需求主体的组织经营形式不同，金融服务的需求也因此不同。2021/7/26372021/7/2638l（四）农村金融服务的供需矛盾l1有效需求与供给的
30、矛盾l 从静态的角度看，大量农户的信贷需求是无效的l 从动态的角度看，农户的贫困是因为缺乏自有资本的原始积累以及外来的推动力 ，否则借贷需求可以不断提高l l 从供给领先的理论来看，如何在有效需求不足的条件下扩大供给显得十分必要 ，这需要借助于政策性金融与合作金融2021/7/2639l2资金的趋利性与农村生产经营的高风险、低回报之间的矛盾l农户面临着三种风险：信息风险、市场风险和自然灾害风险，这些风险在借贷关系中有可能转化为金融机构的系统性风险。l商业性金融机构基于其逐利的本性，对三农实行回避态度是完全理性的。 2021/7/2640四、我国农村金融体系进一步改革与完善的思路四、我国农村金融
31、体系进一步改革与完善的思路ll我国农村金融体系中包括各种金融机构，表面完善的体系实际上存在着功能缺陷l 农村金融服务需求梯度分布的格局，决定了不同时期、不同地区对农村金融体系有不同的具体需求。l 在不同时期、不同农村地区，都会出现政策性金融机构、合作金融机构、商业性金融机构及民间金融并存的现象，只是侧重点各有不同 2021/7/2641l（一）政策性金融机构 l目前只承担粮棉收购贷款业务，范围狭窄l农发行扩大业务范围已基本形成共识，但要协调l为实行风险转移或风险分摊，还应该设立：l农业保险机构l农村金融机构存款保险机构l农村贷款担保机构2021/7/2642l（二）农村信用社l 由社员组成、为
32、社员服务的合作制的农村信用社才可能成为农户的主要依靠。完全根据商业化原则进行市场化改革，农村金融机构将会越来越远离农户、农业甚至农村。l农村信用社股份制改革后，要解决农户融资问题。l l改革后同样要解决治理结构的问题。l互助信贷社的发展很有必要2021/7/2643l（三）商业性金融机构l 非农产业发达地区商业性金融机构的发展十分重要l l国有商业银行撤离农村形成空档，可增设一些地方性的商业金融组织，如城市信用社、乡镇银行、小额信贷公司。l 中国农业银行应该主要面向农村，重点支持农业产业化的龙头企业或其它大型乡镇企业；l l 2021/7/2644l（四）民间金融l 由于正式金融制度在满足农村金融服务方面存在着各种问题，农村民间金融成为农村金融的重要组成部分。要引导而不宜禁止。l 应当允许一些形式的民间金融的存在，降低其准入门槛，同时规范其行为，强化监管。l狭义的：个人借贷、合会、集资入股、资金互助社、基金会l广义的：小额信贷公司、村镇银行、典当行2021/7/26452021/7/2646
