生涯规划与个人理财.ppt

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1、生涯规划与个人理财生涯规划与个人理财8/12/20241生涯规划理论与实践8/12/2024生涯规划理论与实践2个人理财的重要性个人理财的重要性1正确的理财观念正确的理财观念2个人理财计划个人理财计划3个人理财方式个人理财方式4内容摘要：内容摘要：8/12/2024生涯规划理论与实践3个人理财的重要性个人理财的重要性1财商测试财商测试1： 一天，有个年轻人来到王老板的店里买一件东西，一天，有个年轻人来到王老板的店里买一件东西，这件东西成本是这件东西成本是18元，标价是元，标价是21元。元。 这个年轻人掏出这个年轻人掏出100元要买这件东西。王老板当时没有零钱，用那元要买这件东西。王老板当时没有

2、零钱，用那100元向街元向街坊换了坊换了100元的零钱，找给年轻人元的零钱，找给年轻人79元。元。 但是街坊后来发但是街坊后来发现那现那100元是假钞，王老板无奈还了街坊元是假钞，王老板无奈还了街坊100元。元。 请问：王老板在这次交易中损失了多少钱请问：王老板在这次交易中损失了多少钱 ? ?100元元8/12/2024生涯规划理论与实践4个人理财的重要性个人理财的重要性1财商测试财商测试2：一元钱哪里去了？请回答！一元钱哪里去了？请回答！ 有有3个人去投宿个人去投宿,一晚一晚30元元.三个人每人掏了三个人每人掏了10元凑够元凑够30元交给了老板元交给了老板. 后来老板说今天优惠只要后来老板说

3、今天优惠只要25元就够了元就够了,拿出拿出5元命令服务生退还给他们元命令服务生退还给他们, 服务生偷偷藏起了服务生偷偷藏起了2元元, 然后然后,把剩下的把剩下的3元钱分给了那三个人元钱分给了那三个人,每人分到每人分到1元元.这样这样,一开始每人掏了一开始每人掏了10元元,现在又退回现在又退回1元元,也就是也就是10-1=9, 每人每人只花了只花了9元钱元钱, 3个人每人个人每人9元元,3 X 9 = 27 元元 + 服务生藏起服务生藏起的的2元元=29元，还有一元钱去了哪里？元，还有一元钱去了哪里？3 39 9元（元（25252 2）3 31 13030元元8/12/2024生涯规划理论与实践

4、5个人理财的重要性个人理财的重要性1财商测试财商测试3： 传说，古印度的一位学者发明了国际象棋，古印度国王很传说，古印度的一位学者发明了国际象棋，古印度国王很喜欢国际象棋，他决定赏赐这位学者。国王就问学者有什么样喜欢国际象棋，他决定赏赐这位学者。国王就问学者有什么样的要求，他将满足学者的要求。学者说，他不要金银财宝，只的要求，他将满足学者的要求。学者说，他不要金银财宝，只要粮食，粮食的数量是：在国际象棋棋盘的要粮食，粮食的数量是：在国际象棋棋盘的64个方格中，第一个方格中，第一个方格放一粒粮食，第二个方格放二粒粮食，第三个放四粒，个方格放一粒粮食，第二个方格放二粒粮食，第三个放四粒，第四个放八

5、粒第四个放八粒以此类推直到把棋盘的以此类推直到把棋盘的64个方格全部填满。个方格全部填满。 请问：如果是你，你会答应实现这个要求吗请问：如果是你，你会答应实现这个要求吗 ? ?实现这个要求需要有：实现这个要求需要有：18446744073709551615颗粮食颗粮食8/12/20245生涯规划理论与实践8/12/2024生涯规划理论与实践6个人理财的重要性个人理财的重要性1什么是理财什么是理财? 理财是对个人、家庭的财产进行科学地、有计划地、理财是对个人、家庭的财产进行科学地、有计划地、系统地全方位管理，以实现个人、家庭财产的合理安排、消系统地全方位管理，以实现个人、家庭财产的合理安排、消费

6、和使用，是一门赚钱、花钱、省钱的学问费和使用，是一门赚钱、花钱、省钱的学问。 钱就是花的，为什么还要理财呢？存钱、投资、消费都钱就是花的，为什么还要理财呢？存钱、投资、消费都是理财，应该侧重哪个呢？是理财，应该侧重哪个呢？ 不同的时期，有不同的侧重点和处理方式不同的时期，有不同的侧重点和处理方式8/12/2024生涯规划理论与实践7个人理财的重要性个人理财的重要性1现金净支出现金净支出现金净支出现金净支出现金收入现金收入 现金支出现金支出 现金收入现金收入 现金支出现金支出 现金收入现金收入 现金支出现金支出 现金收入现金收入= =现金支出现金支出 现金收入现金收入 总现金支出总现金支出 灿烂

7、人生灿烂人生总现金流入总现金流入= =总现金支出总现金支出 平常人生平常人生总现金流入总现金流入 总现金支出总现金支出 悲惨人生悲惨人生8/12/2024生涯规划理论与实践9个人理财的重要性个人理财的重要性1现金流量现金流量出生出生上大上大学前学前退休退休人生现金流量图人生现金流量图学习成长期学习成长期结结婚婚，建建立立家家庭庭 筑筑巢巢期期子子女女出出生生 家家庭庭诞诞生生期期家庭成长期家庭成长期累积期累积期上大上大学后学后参加参加工作工作子女接受教育子女接受教育子子女女教教育育期期保守期保守期退休期退休期理财的意义理财的意义8/12/2024生涯规划理论与实践10个人理财的重要性个人理财的

8、重要性1 积累教育准备金积累教育准备金 购置房产汽车等购置房产汽车等 弥补当前生活开支弥补当前生活开支 积累退休养老金积累退休养老金 积累创业资金积累创业资金 医疗或应付不测事件医疗或应付不测事件理理财财的的目目的的8/12/2024生涯规划理论与实践11个人理财的重要性个人理财的重要性1F 量入为出原则：量力而行量入为出原则：量力而行F 合法性原则：投资活动要合法合法性原则：投资活动要合法F 安全性原则：不能冒太大风险安全性原则：不能冒太大风险F 收益性原则：争取保值最大增值收益性原则：争取保值最大增值F 流动性原则：兑换成现金的能力流动性原则：兑换成现金的能力F 理理财财的的原原则则8/1

9、2/2024生涯规划理论与实践12个人理财的重要性个人理财的重要性1 理财创富，越来越成为每一个工薪阶层的理想。理财创富，越来越成为每一个工薪阶层的理想。 富人积累财富调查：富人积累财富调查：1/3靠继承；靠继承；1/3靠创业；靠创业；1/3靠理财。靠理财。 假定你是一个没有任何积蓄的假定你是一个没有任何积蓄的25岁的年轻人，从现在开始岁的年轻人，从现在开始每年能够存款每年能够存款1.4万元，如此持续万元，如此持续40年，并且每年将年均年，并且每年将年均20%的投资收益继续投资，到的投资收益继续投资，到65岁，你能积累起岁，你能积累起1.0281亿元的财富，亿元的财富，成为亿万富翁。成为亿万富

10、翁。 假如假如每年存每年存1.2万元，并进行万元，并进行有效管理有效管理，因而获得每年平，因而获得每年平均均10的增值率，的增值率，25年后财富就会成长为年后财富就会成长为118万，你将成为万，你将成为百万富翁，百万富翁，50年后财富将达到年后财富将达到1400万，你将成为千万富翁。万，你将成为千万富翁。 如果你懂得如何积累财富，如果你懂得如何积累财富，懂得使财富保值和增值，进行风懂得使财富保值和增值，进行风险管理，险管理， 那么你也有机会成为千万、那么你也有机会成为千万、亿万富翁亿万富翁8/12/2024生涯规划理论与实践13个人理财的重要性个人理财的重要性1 人人都能成为百万、千万、亿万富

11、翁，成为富人人都能成为百万、千万、亿万富翁，成为富翁不是命运，也不单是运气或机遇，而是选择，一翁不是命运，也不单是运气或机遇，而是选择，一种生活方式的选择，一种价值观的选择。种生活方式的选择，一种价值观的选择。8/12/2024生涯规划理论与实践14个人理财的重要性个人理财的重要性1 成功的理财成功的理财合理消费合理消费+精明储蓄精明储蓄+理性投资理性投资=富裕而舒适的生活富裕而舒适的生活意识能力意识能力+努力努力+机遇机遇=成功成功8/12/2024生涯规划理论与实践15个人理财的重要性个人理财的重要性1“钱到用时方恨少”你想过上小康生活吗？（标准为：一套自己住的你想过上小康生活吗？（标准为

12、：一套自己住的100100余平余平方米的住宅，一辆十万元以内的经济型小汽车，一年一次方米的住宅，一辆十万元以内的经济型小汽车，一年一次国内旅游）国内旅游）你需要多少钱来维持？你需要多少钱来维持？每年支出约每年支出约5 5万元万元，从，从2525岁到岁到7575岁，岁，按年通货膨胀率按年通货膨胀率4%4%计算，为了实现小康的生活我们需要多计算，为了实现小康的生活我们需要多少钱呢？少钱呢？764764万元万元（5000050000(1+4%)(1+4%)5050-1-14%4%）按工作按工作4040年计算，年计算，每年家庭收入为每年家庭收入为6 6万元万元计算，年通货膨计算，年通货膨胀率胀率4%4

13、%计算，一生能挣计算，一生能挣570570万元万元 （6000060000(1+4%)(1+4%)4040- -114%4%），与小康生活的标准相比，资金缺口：），与小康生活的标准相比，资金缺口：194194万元万元 8/12/2024生涯规划理论与实践16个人理财的重要性个人理财的重要性1祖母祖母父亲父亲祖父祖父祖母祖母祖母祖母祖父祖父祖母祖母祖父祖父子子孙孙女女母亲母亲父亲父亲祖父祖父母亲母亲家庭负担？家庭负担？8/12/2024生涯规划理论与实践17个人理财的重要性个人理财的重要性1 20022002年以来，我国养老金缺口每年一直约在年以来，我国养老金缺口每年一直约在500500亿亿60

14、0600亿元人民币。亿元人民币。辽宁大学的一项研究表明，如果现行政策不变，随着老辽宁大学的一项研究表明，如果现行政策不变，随着老龄化程度的日趋加深，龄化程度的日趋加深，“社会统筹养老金赤字社会统筹养老金赤字”将在将在20162016年年后真正凸显出来；在后真正凸显出来；在2035203520402040年达到高峰，每年将产生年达到高峰，每年将产生10001000亿元的亿元的“社会统筹养老金赤字社会统筹养老金赤字”，高峰时将累计达到，高峰时将累计达到80008000亿亿1000010000亿元，亿元，20502050年回落至年回落至40004000亿元。亚洲发展银亿元。亚洲发展银行统计，目前中国

15、养老金的资金短缺已达行统计，目前中国养老金的资金短缺已达6262亿美元，到亿美元，到20332033年，将升至年，将升至533533亿美元。亿美元。 养老金？养老金？养老金够用吗？养老金够用吗？8/12/2024生涯规划理论与实践18个人理财的重要性个人理财的重要性1正确的理财观念正确的理财观念23岁岁：辨认钱币，认识币值、纸币和硬币。：辨认钱币，认识币值、纸币和硬币。4岁岁：学会用钱买简单的用品。：学会用钱买简单的用品。5岁岁：弄明白钱是劳动得到的报酬。：弄明白钱是劳动得到的报酬。6岁岁：能数较大数目的钱，开始学攒钱器具。：能数较大数目的钱，开始学攒钱器具。7岁岁：懂得商品价格标签。：懂得商

16、品价格标签。8岁岁：懂得在银行开户存钱，并想办法自己挣零花钱。：懂得在银行开户存钱，并想办法自己挣零花钱。9岁岁：可制定自己的用钱计划，能和商店讨价还价。：可制定自己的用钱计划，能和商店讨价还价。10岁岁：懂得节约零花钱。：懂得节约零花钱。11岁岁：学习评价商业广告，从中发现价廉物美的商品，：学习评价商业广告，从中发现价廉物美的商品，并有打折、优惠的概念。并有打折、优惠的概念。12岁岁：懂得珍惜钱。：懂得珍惜钱。12岁以后，则完全可以参与成人岁以后，则完全可以参与成人社会的商业活动和理财、交易活动。社会的商业活动和理财、交易活动。8/12/2024生涯规划理论与实践19个人理财的重要性个人理财

17、的重要性1正确的理财观念正确的理财观念2一、理财一、理财不是不是有钱人的专利有钱人的专利 俗话说：你不理财，财不理你俗话说：你不理财，财不理你 吃不穷，穿不穷，算计不到一世穷。吃不穷，穿不穷，算计不到一世穷。 理财在于精打细算，用好每一分钱，提高钱的使用理财在于精打细算，用好每一分钱，提高钱的使用效率。效率。 有钱的人需要理财，没钱的人更需要理财有钱的人需要理财，没钱的人更需要理财8/12/2024生涯规划理论与实践20个人理财的重要性个人理财的重要性1正确的理财观念正确的理财观念2二、理财的目的二、理财的目的不仅仅不仅仅是为了发财是为了发财理财包括生活理财和投资理财两种。理财包括生活理财和投

18、资理财两种。 生活理财生活理财:实现终生财务的安全、自主、自由和自在实现终生财务的安全、自主、自由和自在投资理财投资理财:在生活目标得到满足后，追求投资于股票、在生活目标得到满足后，追求投资于股票、债券等各种投资工具时的最回报，以便加速个人资产的成长。债券等各种投资工具时的最回报，以便加速个人资产的成长。理财的核心是合理分配资产和收入，不仅要考理财的核心是合理分配资产和收入，不仅要考虑财富的积累和增值，更要考虑财富的保障。虑财富的积累和增值，更要考虑财富的保障。8/12/2024生涯规划理论与实践21个人理财的重要性个人理财的重要性1正确的理财观念正确的理财观念2三、理财要注意三、理财要注意风

19、险的控制风险的控制投资理财投资理财:是有风险的，风险与收益是相对应的，高是有风险的，风险与收益是相对应的，高收益往往伴随高风险。收益往往伴随高风险。个人应根据自己的风险承受能力选择适合自己的投资个人应根据自己的风险承受能力选择适合自己的投资理财方式。理财方式。风险承受能力评估测试风险承受能力评估测试风险承受能力评估测试风险承受能力评估测试2 8/12/202421生涯规划理论与实践8/12/2024生涯规划理论与实践22个人理财的重要性个人理财的重要性1正确的理财观念正确的理财观念2四、理财不是自己个人的事四、理财不是自己个人的事理财可以委托专门的机构和专业人士来完成。理财可以委托专门的机构和

20、专业人士来完成。如：如：CFPCertified Financial Planner认证理财规划顾问认证理财规划顾问 证券投资机构、银行、保险公司等证券投资机构、银行、保险公司等 8/12/202422生涯规划理论与实践8/12/2024生涯规划理论与实践23个人理财的重要性个人理财的重要性1正确的理财观念正确的理财观念2五、理财五、理财不是单纯不是单纯的要存钱的要存钱理财的基本职能：实现消费。理财不是单纯的要存钱，理财的基本职能：实现消费。理财不是单纯的要存钱，而是合理的消费和积累。而是合理的消费和积累。理财的基本内容：合理的消费，维持家庭的正常运转，理财的基本内容：合理的消费，维持家庭的正

21、常运转，如日常生活支出，购买房产、汽车，将子女抚养成人并教育如日常生活支出，购买房产、汽车，将子女抚养成人并教育好等好等理财的基本原则：理财的基本原则：“量入为出量入为出” 。它要求家庭根据。它要求家庭根据收入多少来合理安排支出的数量和结构。收入多少来合理安排支出的数量和结构。 8/12/202423生涯规划理论与实践成功理财的标志成功理财的标志 n n 理财的结果是否达到了每一分钱都得到理财的结果是否达到了每一分钱都得到了合理地利用。了合理地利用。n n 生活质量是否得到改善。生活质量是否得到改善。 n n 退休后生活是否有充足保障退休后生活是否有充足保障 n n 投资是否实现了保值与增值的

22、目的投资是否实现了保值与增值的目的 正确的理财观念正确的理财观念28/12/202424生涯规划理论与实践理财计划的架构认识自己认识自己投资性格投资性格梦想梦想分析自己分析自己目前状况目前状况设定财务目标设定财务目标并将其价值定量化并将其价值定量化购房计划购房计划教育计划教育计划离目标年数离目标年数期望报酬率期望报酬率届时需求额届时需求额每月收入每月收入每月需积累额每月需积累额每月支出预算每月支出预算个人理财计划个人理财计划38/12/202425生涯规划理论与实践退休计划退休计划资资 产产 负负 债债 表表资资 产产现行价值现行价值负负 债债现行价值现行价值现金现金银行存款银行存款房屋、汽车

23、房屋、汽车社会保险社会保险人寿保险现人寿保险现金价值金价值投资投资其他资产其他资产合计合计购房贷款购房贷款汽车贷款汽车贷款信用卡贷款信用卡贷款助学贷款助学贷款其他负债其他负债合计合计净资产净资产=总资产总资产总负债总负债个人理财计划个人理财计划38/12/202426生涯规划理论与实践净资产净资产 了解自己的财务状况了解自己的财务状况理财三要素了解个人了解个人现在和未来的生活目标和理想现在和未来的生活目标和理想了解环境了解环境社会和经济的环境以及未来的趋势社会和经济的环境以及未来的趋势了解工具了解工具投资理财渠道和产品的内在特征投资理财渠道和产品的内在特征个人理财计划个人理财计划38/12/2

24、02427生涯规划理论与实践8/12/2024生涯规划理论与实践28个人理财计划个人理财计划3理财目标设定理财目标设定 个人理财的目标是建立一个财务安全健康的个人理财的目标是建立一个财务安全健康的生活体系，实现人生各阶段的目标和理想，最终生活体系，实现人生各阶段的目标和理想，最终实现财务的自由。实现财务的自由。 短期目标短期目标 中期目标中期目标 长期目标长期目标8/12/202428生涯规划理论与实践8/12/2024生涯规划理论与实践29个人理财计划个人理财计划3实现财务安全实现财务安全追求财务自由追求财务自由财务自由指个人或家庭的财务自由指个人或家庭的收入主要来源于主动投资而收入主要来源

25、于主动投资而不是被动工作。不是被动工作。表现为：表现为：投资收入可以完全覆盖投资收入可以完全覆盖个人或家庭的各项支出，个人或家庭的各项支出，个人从被迫工作中解放个人从被迫工作中解放出来，出来， 已有财富成为创已有财富成为创造更多财富的工具。造更多财富的工具。是否有稳定充足的收入是否有稳定充足的收入个人是否有发展潜力个人是否有发展潜力是否有充足的现金准备是否有充足的现金准备是否有适当的住房是否有适当的住房是否购买了适当保险是否购买了适当保险是否有适当、稳定的投资是否有适当、稳定的投资是否享受社会保障是否享受社会保障是否有额外的养老保障是否有额外的养老保障8/12/202429生涯规划理论与实践8

26、/12/2024生涯规划理论与实践30个人理财计划个人理财计划38/12/2024生涯规划理论与实践30常常见见的的理理财财目目标标设设定定短期短期目标目标现有资产、负债结构调整现有资产、负债结构调整（金融资产、实物资产比重、筹集紧急备用金、（金融资产、实物资产比重、筹集紧急备用金、 债务负担最小化）债务负担最小化）初步建立保障体系初步建立保障体系控制开支预算控制开支预算自身进修计划自身进修计划中期中期目标目标为购房、购车筹集专项资金为购房、购车筹集专项资金提高保险保障提高保险保障启动个人创业计划启动个人创业计划长期长期目标目标建立退休基金建立退休基金为孩子准备教育基金为孩子准备教育基金资产的

27、保值增值资产的保值增值有效为继承人分配财产有效为继承人分配财产生命周期理论个人理财计划个人理财计划3子女教育期子女教育期家庭诞生家庭诞生形成期形成期筑巢筑巢期期学习成长期学习成长期家庭家庭成长成长成成长期期家庭成熟期家庭成熟期退休期退休期8/12/202431生涯规划理论与实践8/12/2024生涯规划理论与实践32个人理财计划个人理财计划3生生涯涯阶阶段段与与理理财财目目标标8/12/202432生涯规划理论与实践8/12/2024生涯规划理论与实践33个人理财计划个人理财计划3生生涯涯阶阶段段与与理理财财目目标标8/12/202433生涯规划理论与实践一、储蓄一、储蓄主要理财方式：主要理财

28、方式：整存整取整存整取零存零取零存零取定活两便定活两便通知存款通知存款人民币理财产品人民币理财产品个人理财方式个人理财方式48/12/202434生涯规划理论与实践储蓄储蓄 优点优点 ：变现性强，存取方便：变现性强，存取方便 .缺点缺点 ：获利性很差，属微利型投资理财：获利性很差，属微利型投资理财工具；通货膨胀风险工具；通货膨胀风险 现状现状 ：越来越少人真正将其视为投资理：越来越少人真正将其视为投资理财增值手段，银行往往被视为财增值手段，银行往往被视为“保险箱保险箱” 个人理财方式个人理财方式48/12/202435生涯规划理论与实践8/12/2024生涯规划理论与实践36个人理财计划个人理

29、财计划3个人理财方式个人理财方式4二、借贷二、借贷可以缓解暂时的资金困难可以缓解暂时的资金困难增加投资增加投资满足消费需要满足消费需要偿还能力估计偿还能力估计风险估计风险估计8/12/202436生涯规划理论与实践8/12/2024生涯规划理论与实践37个人理财计划个人理财计划3个人理财方式个人理财方式4三、投资三、投资投资理财是针对风险进行个人资财的有效投资，以使投资理财是针对风险进行个人资财的有效投资，以使财富保值、增值，能够抵御社会生活中的经济风险，是财富保值、增值，能够抵御社会生活中的经济风险，是一种典型的主动性行为。一种典型的主动性行为。 个人以牺牲现有的价值以赚取将来更大价值的经济

30、个人以牺牲现有的价值以赚取将来更大价值的经济活动。活动。 存在的目的是个人剩余资源的保值、和增值。它是存在的目的是个人剩余资源的保值、和增值。它是家庭理财的一个重要方面。家庭理财的一个重要方面。8/12/202437生涯规划理论与实践工薪收入工薪收入工薪收入工薪收入投资理财收入投资理财收入投资理财收入投资理财收入美国家庭美国家庭中国家庭中国家庭个人理财方式个人理财方式4中美家庭可支配收入来源对比中美家庭可支配收入来源对比8/12/202438生涯规划理论与实践398/12/2024生涯规划理论与实践投资工具投资工具公司债券公司债券银行存款银行存款政府债券政府债券优先股优先股期货期货股票股票(普

31、通股普通股)固定收益固定收益投资工具投资工具衍生金融衍生金融产品产品期权期权远期远期互换互换认股权证认股权证优先认股权优先认股权权权益益性性投资工具投资工具基金基金金融信托及金融信托及基金产品基金产品房地产房地产黄金黄金艺术品艺术品古玩古玩纪念币和邮票纪念币和邮票实物及其他实物及其他投资工具投资工具外汇外汇个人理财方式个人理财方式41、股票投资、股票投资A、宏观分析、宏观分析1.经济周期或景气变动经济周期或景气变动2.政治因素政治因素3.通货膨胀或物价水平通货膨胀或物价水平4.利率及其变动利率及其变动5.政府的宏观经济政策政府的宏观经济政策个人理财方式个人理财方式4B、行业分析、行业分析C、上

32、市公司财务分析、上市公司财务分析 D、股票的技术分析、股票的技术分析1.公司的收益力分析公司的收益力分析2.公司的安定力分析公司的安定力分析3.公司的活动力分析公司的活动力分析4.公司的成长力分析公司的成长力分析 1.经济周期对行业的影响经济周期对行业的影响2.行业的生命周期分析行业的生命周期分析3.行业的市场结构行业的市场结构1.K线分析线分析2.切线分析切线分析3.形态分析形态分析8/12/202440生涯规划理论与实践B、影响债券价格变动的因素、影响债券价格变动的因素D、影响收益率的因素、影响收益率的因素A、债券价格的分类、债券价格的分类C、债券的收益率、债券的收益率（1）债券的价格）债

33、券的价格（2）、债券的违约风险和信用评级）、债券的违约风险和信用评级B、信用评级的目的、信用评级的目的A、信用评级的定义、信用评级的定义D、信用评级的程序、信用评级的程序C、信用评级的根据、信用评级的根据个人理财方式个人理财方式42、债券投资、债券投资8/12/202441生涯规划理论与实践投资基金的优势投资基金的优势提高投资效率提高投资效率 集合小额投资集合小额投资 分散投资、控制风险分散投资、控制风险发挥专家作用发挥专家作用 流动性强流动性强 个人理财方式个人理财方式43、基金投资、基金投资投资基金的选择投资基金的选择结合风险承受能力和风险偏好选择基金结合风险承受能力和风险偏好选择基金 参

34、考过去业绩参考过去业绩 考察服务项目考察服务项目 投资基金的缺点投资基金的缺点存在基金管理人的道德风险存在基金管理人的道德风险不能消除固有的风险不能消除固有的风险巨额赎回影响基金投资策略巨额赎回影响基金投资策略短期投资的高成本短期投资的高成本比较交易成本比较交易成本 8/12/202442生涯规划理论与实践房地产投资的优势与劣势房地产投资的优势与劣势劣势劣势优势优势1.可观的收益率可观的收益率2.财务杠杆效应财务杠杆效应3.所得税优势所得税优势4.对抗通货膨胀对抗通货膨胀房地产投资的方式房地产投资的方式 期房投资期房投资直接购房投资直接购房投资34 以租养租以租养租以旧翻新以旧翻新56 到拍卖

35、会上淘房到拍卖会上淘房以租代购以租代购个人理财方式个人理财方式44、房地产投资、房地产投资8/12/202443生涯规划理论与实践1.缺乏流动性缺乏流动性2.需要大笔首期投资需要大笔首期投资3.房地产周期与杠杆的不利影响房地产周期与杠杆的不利影响4.高风险高风险 保险本义是为了规避不确定事件所带来的风险，保险本义是为了规避不确定事件所带来的风险，这与理财定义中的规避风险相符合。这与理财定义中的规避风险相符合。劣势劣势优势优势降低意外损失降低意外损失 保险购买的一般种类及顺序保险购买的一般种类及顺序个人理财方式个人理财方式45、保险投资、保险投资8/12/202444生涯规划理论与实践收益不明显

36、收益不明显意外险意外险(寿险寿险)健康险健康险(含重大疾病、医疗险含重大疾病、医疗险)教育险教育险养老险养老险分红险、投连险、万能险分红险、投连险、万能险世上收藏林林总总，千奇百怪。没有什么是不可收藏的。文房四宝、世上收藏林林总总，千奇百怪。没有什么是不可收藏的。文房四宝、印章奇石、明清家具、钱币、磁卡、图书、报纸、门券、烟酒、火花、像印章奇石、明清家具、钱币、磁卡、图书、报纸、门券、烟酒、火花、像章、唱片、钟表、名片、宣传海报、扇子、照片章、唱片、钟表、名片、宣传海报、扇子、照片.总之，只要具有一定的历史、文化价值的东西，你都可收藏。总之，只要具有一定的历史、文化价值的东西，你都可收藏。在进

37、行收藏时，请关注以下趋势：在进行收藏时，请关注以下趋势：专题收藏：尽可能专注某种收藏，在品种上不要贪多。这也收藏、那专题收藏：尽可能专注某种收藏，在品种上不要贪多。这也收藏、那也收藏，不如只收藏一种。也收藏，不如只收藏一种。珍品收藏：求多不如求精。珍品经得起时间和市场的考验。珍品收藏：求多不如求精。珍品经得起时间和市场的考验。以藏养藏：需在市场上进行交易，集中资金，上规模，上档次。以藏养藏：需在市场上进行交易，集中资金，上规模，上档次。藏品研究：提高自已收藏的理论学术水平，做一个收藏家。藏品研究：提高自已收藏的理论学术水平，做一个收藏家。个人理财方式个人理财方式46、收藏品投资、收藏品投资8/

38、12/202445生涯规划理论与实践风险与回报率关系图风险与回报率关系图期期望望回回报报率率风险程度风险程度RfRf低风险低风险 较低风险较低风险 中等风险中等风险 较高风险较高风险 高风险高风险国债国债保险保险银行存款银行存款投资基金投资基金房地产房地产企业债券企业债券公司债券公司债券国内股票国内股票风险资本风险资本国外股票国外股票* *公司债券的信用等级不同，风险也不同公司债券的信用等级不同，风险也不同* *国外股票通常比国内股票具有更高的风险国外股票通常比国内股票具有更高的风险斜率表示单位风斜率表示单位风险要求的回报率险要求的回报率个人理财方式个人理财方式48/12/202446生涯规划

39、理论与实践理财方式及资产配置建议理财方式及资产配置建议理智稳健型理智稳健型保守谨慎型保守谨慎型投机冒险型投机冒险型个性：个性：理财方式：理财方式：理财工具：理财工具：风险容忍度：风险容忍度：理财目标：理财目标：稳健稳健理智理智蓝筹股票、平蓝筹股票、平衡型基金、世衡型基金、世纪理财保险纪理财保险适中适中稳健成长稳健成长谨慎谨慎保守保守银行存款、收益型基银行存款、收益型基金、高等级债券、传金、高等级债券、传统保险、分红保险统保险、分红保险较低较低稳健保本稳健保本冒险冒险投机投机成长型股票、对冲成长型股票、对冲型基金、期货、垃圾型基金、期货、垃圾债券、投连保险债券、投连保险较高较高积极成长积极成长理

40、财者的类型理财者的类型个人理财方式个人理财方式48/12/202447生涯规划理论与实践8/12/2024生涯规划理论与实践48个人理财计划个人理财计划3个人理财方式个人理财方式48/12/202448生涯规划理论与实践祝您成为理财高手！祝您成为理财高手！祝您成为理财高手！祝您成为理财高手！8/12/2024生涯规划理论与实践49个人理财计划个人理财计划3个人理财方式个人理财方式48/12/202449生涯规划理论与实践谢谢大家谢谢大家！生涯规划与个人理财生涯规划与个人理财风险承受能力的评估n n调查问卷样本调查问卷样本调查问卷样本调查问卷样本n n1. 1. 你的好朋友会用下列哪个句子来形容

41、你？你的好朋友会用下列哪个句子来形容你？你的好朋友会用下列哪个句子来形容你？你的好朋友会用下列哪个句子来形容你？n n（1 1）不愿意承受风险）不愿意承受风险）不愿意承受风险）不愿意承受风险n n（2 2）一个小心谨慎的人）一个小心谨慎的人）一个小心谨慎的人）一个小心谨慎的人n n（3 3）经详细分析后，你会愿意承受风险）经详细分析后，你会愿意承受风险）经详细分析后，你会愿意承受风险）经详细分析后，你会愿意承受风险n n（4 4）能够承受很大的风险）能够承受很大的风险）能够承受很大的风险）能够承受很大的风险n n2. 2. 假设你参加了一个电视游戏节目，并可选择一下其假设你参加了一个电视游戏节

42、目，并可选择一下其假设你参加了一个电视游戏节目，并可选择一下其假设你参加了一个电视游戏节目，并可选择一下其中一项。你会选择：中一项。你会选择：中一项。你会选择：中一项。你会选择：n n（1 1）10001000现金现金现金现金n n（2 2）有）有）有）有5050的机会赢取的机会赢取的机会赢取的机会赢取50005000现金现金现金现金n n（3 3）有）有）有）有2525的机会赢取的机会赢取的机会赢取的机会赢取1000010000现金现金现金现金n n（4 4）有）有）有）有5 5的机会赢取的机会赢取的机会赢取的机会赢取100000100000现金现金现金现金附录附录8/12/202450生涯

43、规划理论与实践n n调查问卷样本调查问卷样本调查问卷样本调查问卷样本n n3. 3. 你刚刚有足够的储蓄实现自己一直梦寐以求的旅行，你刚刚有足够的储蓄实现自己一直梦寐以求的旅行，你刚刚有足够的储蓄实现自己一直梦寐以求的旅行，你刚刚有足够的储蓄实现自己一直梦寐以求的旅行，但在出发前三个星期，你忽然被解雇。你会：但在出发前三个星期，你忽然被解雇。你会：但在出发前三个星期，你忽然被解雇。你会：但在出发前三个星期，你忽然被解雇。你会：n n（1 1）取消旅行）取消旅行）取消旅行）取消旅行n n（2 2）选择另外一个比较普通的旅程）选择另外一个比较普通的旅程）选择另外一个比较普通的旅程）选择另外一个比较

44、普通的旅程n n（3 3）依照原定的计划，你需要充足的休息来准备寻找新的工作）依照原定的计划，你需要充足的休息来准备寻找新的工作）依照原定的计划，你需要充足的休息来准备寻找新的工作）依照原定的计划，你需要充足的休息来准备寻找新的工作n n（4 4）延长旅程，因为这次旅行可能成为你最后一次的豪华旅行）延长旅程，因为这次旅行可能成为你最后一次的豪华旅行）延长旅程，因为这次旅行可能成为你最后一次的豪华旅行）延长旅程，因为这次旅行可能成为你最后一次的豪华旅行n n4. 4. 假设你突然有假设你突然有假设你突然有假设你突然有2000020000可用于投资，你会选择：可用于投资，你会选择：可用于投资，你会

45、选择：可用于投资，你会选择：n n（1 1）将它存入银行活期储蓄、定期储蓄或货币市场工具）将它存入银行活期储蓄、定期储蓄或货币市场工具）将它存入银行活期储蓄、定期储蓄或货币市场工具）将它存入银行活期储蓄、定期储蓄或货币市场工具n n（2 2）投资在一些比较安全及高素质的债券或债券基金）投资在一些比较安全及高素质的债券或债券基金）投资在一些比较安全及高素质的债券或债券基金）投资在一些比较安全及高素质的债券或债券基金n n（3 3）投资到股票或股票基金）投资到股票或股票基金）投资到股票或股票基金）投资到股票或股票基金附录附录风险承受能力的评估风险承受能力的评估8/12/202451生涯规划理论与实

46、践n n调查问卷样本调查问卷样本调查问卷样本调查问卷样本n n5. 5. 根据自己的经验，你对于投资股票或基金安心吗？根据自己的经验，你对于投资股票或基金安心吗？根据自己的经验，你对于投资股票或基金安心吗？根据自己的经验，你对于投资股票或基金安心吗？n n（1 1）不完全安心）不完全安心）不完全安心）不完全安心n n（2 2）安心）安心）安心）安心n n（3 3）非常安心）非常安心）非常安心）非常安心n n6. 6. 对于风险一词，你第一个感觉是：对于风险一词，你第一个感觉是：对于风险一词，你第一个感觉是：对于风险一词，你第一个感觉是：n n（1 1）损失）损失）损失）损失n n（2 2）不明

47、确）不明确）不明确）不明确n n（3 3）机会）机会）机会）机会n n（4 4）兴奋）兴奋）兴奋）兴奋附录附录风险承受能力的评估风险承受能力的评估8/12/202452生涯规划理论与实践n n调查问卷样本调查问卷样本调查问卷样本调查问卷样本n n7. 7. 专家估计一些资产，如金、珠宝、收藏品和房屋的专家估计一些资产，如金、珠宝、收藏品和房屋的专家估计一些资产，如金、珠宝、收藏品和房屋的专家估计一些资产，如金、珠宝、收藏品和房屋的价格会上升，而债券的价格会下降，但他们认为政府价格会上升，而债券的价格会下降，但他们认为政府价格会上升，而债券的价格会下降，但他们认为政府价格会上升，而债券的价格会下

48、降，但他们认为政府债券相对比较安全。如你此时持有大量政府债券，你债券相对比较安全。如你此时持有大量政府债券，你债券相对比较安全。如你此时持有大量政府债券，你债券相对比较安全。如你此时持有大量政府债券，你会：会：会：会：n n（1 1）继续持有）继续持有）继续持有）继续持有n n（2 2）债券卖掉，然后把所得资金一半投资到货币市场，一半）债券卖掉，然后把所得资金一半投资到货币市场，一半）债券卖掉，然后把所得资金一半投资到货币市场，一半）债券卖掉，然后把所得资金一半投资到货币市场，一半投资到房屋等实物资产投资到房屋等实物资产投资到房屋等实物资产投资到房屋等实物资产n n（3 3）债券卖掉，所得资金

49、投资到实物资产）债券卖掉，所得资金投资到实物资产）债券卖掉，所得资金投资到实物资产）债券卖掉，所得资金投资到实物资产n n（4 4）债券卖掉，所得资金投资到实物资产，并向别人借钱来）债券卖掉，所得资金投资到实物资产，并向别人借钱来）债券卖掉，所得资金投资到实物资产，并向别人借钱来）债券卖掉，所得资金投资到实物资产，并向别人借钱来投资实物资产投资实物资产投资实物资产投资实物资产附录附录风险承受能力的评估风险承受能力的评估8/12/202453生涯规划理论与实践n n调查问卷样本调查问卷样本调查问卷样本调查问卷样本n n8. 8. 以下四个选择，你个人比较喜欢：以下四个选择，你个人比较喜欢：以下四

50、个选择，你个人比较喜欢：以下四个选择，你个人比较喜欢：n n（1 1）好的情况下会赚取）好的情况下会赚取）好的情况下会赚取）好的情况下会赚取200200，最差的情况下会损失，最差的情况下会损失，最差的情况下会损失，最差的情况下会损失0 0n n（2 2）好的情况下会赚取）好的情况下会赚取）好的情况下会赚取）好的情况下会赚取800800，最差的情况下会损失，最差的情况下会损失，最差的情况下会损失，最差的情况下会损失200200n n（3 3）好的情况下会赚取）好的情况下会赚取）好的情况下会赚取）好的情况下会赚取26002600，最差的情况下会损失，最差的情况下会损失，最差的情况下会损失，最差的情

51、况下会损失800800n n（4 4）好的情况下会赚取）好的情况下会赚取）好的情况下会赚取）好的情况下会赚取48004800，最差的情况下会损失，最差的情况下会损失，最差的情况下会损失，最差的情况下会损失24002400n n9. 9. 如果你现在得到一笔如果你现在得到一笔如果你现在得到一笔如果你现在得到一笔10001000的现金，并要求你选择其的现金，并要求你选择其的现金，并要求你选择其的现金，并要求你选择其中一项：中一项：中一项：中一项：n n（1 1）再额外多赚）再额外多赚）再额外多赚）再额外多赚500(500(即肯定得到即肯定得到即肯定得到即肯定得到1500)1500)n n（2 2）

52、50%50%的机会额外多赚的机会额外多赚的机会额外多赚的机会额外多赚10001000，5050的机会维持得到的机会维持得到的机会维持得到的机会维持得到10001000现现现现金金金金附录附录风险承受能力的评估风险承受能力的评估8/12/202454生涯规划理论与实践n n调查问卷样本调查问卷样本调查问卷样本调查问卷样本n n10. 10. 如果你现在得到一笔如果你现在得到一笔如果你现在得到一笔如果你现在得到一笔20002000的现金，并要求你选择一项：的现金，并要求你选择一项：的现金，并要求你选择一项：的现金，并要求你选择一项：n n（1 1）从）从）从）从20002000中损失中损失中损失中

53、损失500500（即肯定得到（即肯定得到（即肯定得到（即肯定得到15001500）n n（2 2）5050的机会损失的机会损失的机会损失的机会损失10001000，5050的机会维持得到的机会维持得到的机会维持得到的机会维持得到20002000现金现金现金现金n n11. 11. 假设你继承了假设你继承了假设你继承了假设你继承了100000100000遗产，你必须将所有遗产投资于遗产，你必须将所有遗产投资于遗产，你必须将所有遗产投资于遗产，你必须将所有遗产投资于以下一项，你会选择：以下一项，你会选择：以下一项，你会选择：以下一项，你会选择：n n（1 1）一个储蓄户口或货币市场基金）一个储蓄户

54、口或货币市场基金）一个储蓄户口或货币市场基金）一个储蓄户口或货币市场基金n n（2 2）一个拥有股票和债券的基金）一个拥有股票和债券的基金）一个拥有股票和债券的基金）一个拥有股票和债券的基金n n（3 3）一个拥有）一个拥有）一个拥有）一个拥有1515只蓝筹股票的投资组合只蓝筹股票的投资组合只蓝筹股票的投资组合只蓝筹股票的投资组合n n（4 4）一些保值的投资产品，如金、银或石油）一些保值的投资产品，如金、银或石油）一些保值的投资产品，如金、银或石油）一些保值的投资产品，如金、银或石油附录附录风险承受能力的评估风险承受能力的评估8/12/202455生涯规划理论与实践n n调查问卷样本调查问卷

55、样本n n12. 12. 如果你拥有如果你拥有如果你拥有如果你拥有2000020000并可投资，你会选择下列哪个组合并可投资，你会选择下列哪个组合并可投资，你会选择下列哪个组合并可投资，你会选择下列哪个组合？高风险投资包括期货和期权；中风险投资包括股票和？高风险投资包括期货和期权；中风险投资包括股票和？高风险投资包括期货和期权；中风险投资包括股票和？高风险投资包括期货和期权；中风险投资包括股票和股票基金；低风险投资包括债券和债券基金。股票基金；低风险投资包括债券和债券基金。股票基金；低风险投资包括债券和债券基金。股票基金；低风险投资包括债券和债券基金。n n（1 1）低风险占）低风险占）低风险

56、占）低风险占6060，中风险占，中风险占，中风险占，中风险占3030，高风险占，高风险占，高风险占，高风险占1010n n（2 2）低风险占）低风险占）低风险占）低风险占3030，中风险占，中风险占，中风险占，中风险占4040，高风险占，高风险占，高风险占，高风险占3030 n n（3 3）低风险占）低风险占）低风险占）低风险占1010，中风险占，中风险占，中风险占，中风险占4040，高风险占，高风险占，高风险占，高风险占5050 附录附录风险承受能力的评估风险承受能力的评估8/12/202456生涯规划理论与实践n n调查问卷样本调查问卷样本n n13. 13. 你和朋友及一地质学家组成一个

57、探索金矿的研究小你和朋友及一地质学家组成一个探索金矿的研究小你和朋友及一地质学家组成一个探索金矿的研究小你和朋友及一地质学家组成一个探索金矿的研究小组，一旦探索成功，回报可以高达组，一旦探索成功，回报可以高达组，一旦探索成功，回报可以高达组，一旦探索成功，回报可以高达5050到到到到100100倍；但如果倍；但如果倍；但如果倍；但如果失败，将会血本无归。你的朋友估计该计划的成功率失败，将会血本无归。你的朋友估计该计划的成功率失败，将会血本无归。你的朋友估计该计划的成功率失败，将会血本无归。你的朋友估计该计划的成功率为为为为2020。假如你有足够的资金，你是否会投资？。假如你有足够的资金，你是否

58、会投资？。假如你有足够的资金，你是否会投资？。假如你有足够的资金，你是否会投资？n n（1 1）不会）不会）不会）不会n n（2 2）会，以一个月的薪资作为投资）会，以一个月的薪资作为投资）会，以一个月的薪资作为投资）会，以一个月的薪资作为投资n n（3 3）会，以三个月的薪资作为投资）会，以三个月的薪资作为投资）会，以三个月的薪资作为投资）会，以三个月的薪资作为投资n n（4 4）会，以六个月的薪资作为投资）会，以六个月的薪资作为投资）会，以六个月的薪资作为投资）会，以六个月的薪资作为投资附录附录风险承受能力的评估风险承受能力的评估8/12/202457生涯规划理论与实践n n风险承受能力评估结果风险承受能力评估结果风险承受能力评估结果风险承受能力评估结果选择选择选择选择 (1(1)1)1分分分分(2)2(2)2分分分分(3)3(3)3分分分分(4) 4(4) 4分分分分分值区间非常进取型3647温和进取型3035一般2429温和保守型1923非常保守型1318附录附录风险承受能力的评估风险承受能力的评估返 回8/12/202458生涯规划理论与实践8/12/202459生涯规划生涯规划-理论与实践理论与实践谢谢大家谢谢大家！生涯规划与个人理财生涯规划与个人理财