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1、村镇银行新员工业务培训账户管理总行运营管理部 单位结算账户业务单位结算账户业务2.其他单位账户业务其他单位账户业务3.个人存款账户业务个人存款账户业务4.账户性质及分类账户性质及分类1.账户性质及分类账户性质及分类个人账户个人账户个人账户个人账户单位账户单位账户单位账户单位账户存款人主体存款人主体储蓄账户储蓄账户储蓄账户储蓄账户结算账户结算账户结算账户结算账户支取方式支取方式用于办理转账收付用于办理转账收付和现金存取和现金存取。用于办理现金存取用于办理现金存取。单位银行结算账户单位银行结算账户单位银行结算账户分类结算账户结算账户基本存款账户基本存款账户一般存款账户一般存款账户专用存款账户专用存
2、款账户临时存款账户临时存款账户账户用途一般存款账户一般存款账户存款人因借款或其他结算需要开立的银行结算账户。存款人因借款或其他结算需要开立的银行结算账户。基本存款账户基本存款账户存款人因办理日常转账结算和现金收付业务需要开立的银行结算账户存款人因办理日常转账结算和现金收付业务需要开立的银行结算账户。 专用存款账户专用存款账户存款人按照法律、行政法规和规章，对其特定用途资金进行专项管理和使用存款人按照法律、行政法规和规章，对其特定用途资金进行专项管理和使用而开立的银行结算账户而开立的银行结算账户 。临时存款账户临时存款账户存款人因临时需要并在规定期限内使用而开立的银行结算账户。存款人因临时需要并
3、在规定期限内使用而开立的银行结算账户。 银行账户的核准制和备案制核准制：经中国人民银行核准后方可开立的银行核准制：经中国人民银行核准后方可开立的银行结算账户。该类账户的开立、变更、撤销通过人结算账户。该类账户的开立、变更、撤销通过人民银行行政许可后才正式生效。民银行行政许可后才正式生效。备案制：开户银行对存款人报送的申请书、账户备案制：开户银行对存款人报送的申请书、账户证明文件进行审核，符合条件的可直接为其开立、证明文件进行审核，符合条件的可直接为其开立、变更、撤销账户，账户开立（变更、撤销）后需变更、撤销账户，账户开立（变更、撤销）后需在完成行内系统处理后，通过人民币银行结算账在完成行内系统
4、处理后，通过人民币银行结算账户管理系统向中国人民银行营业管理部备案。户管理系统向中国人民银行营业管理部备案。 核准类与备案类备案类账户备案类账户单位银行单位银行结算账户结算账户核准类账户核准类账户基本存款账户基本存款账户 临时存款账户（增临时存款账户（增验资临时户除外验资临时户除外 ） 预算单位专用存款预算单位专用存款账户账户 QFIIQFII专用存款账户专用存款账户一般存款账户、一般存款账户、 非预算类专用存非预算类专用存款账户款账户账户使用规定单位银行结算账户的开立之日单位银行结算账户的开立之日单位账户转个人账户的款项单位账户转个人账户的款项一般存款账户不得提现一般存款账户不得提现基本存款
5、账户与一般存款账户不得在同一网点基本存款账户与一般存款账户不得在同一网点临时存款账户的有效期限临时存款账户的有效期限开户资料“1 1卡卡”：预留印鉴卡：预留印鉴卡1 1卡卡4 4证证1 1书书“4 4证证”：有权部门证：有权部门证明文件、组织机构代明文件、组织机构代码证、税务登记证、码证、税务登记证、身份证身份证“1 1书书”：开立单位：开立单位银行结算账户申请银行结算账户申请书书开户资料基本户基本户一般户一般户专用户专用户临时户临时户库存现金限额申库存现金限额申请书请书开户许可证开户许可证借款合同或开借款合同或开立一般存款账户立一般存款账户证明证明开户许可证开户许可证资金专项管资金专项管理和
6、使用证明理和使用证明申请书附页、申请书附页、授权书、内设授权书、内设部门负责人证部门负责人证件件人民银行要人民银行要求出具的其他求出具的其他资料资料开户许可证开户许可证（验资及临时机（验资及临时机构除外）构除外）申请书附页、申请书附页、授权书、项目部授权书、项目部负责人证件负责人证件人民银行要求人民银行要求出具的其他资料出具的其他资料开户资料的审核账户名称账户名称证照的有效期证照的有效期上级法人上级法人关联企业关联企业基本户、一般户必须完全一致基本户、一般户必须完全一致专用户：专用户：1 1、完全一致、完全一致 2 2、存款人名称、存款人名称+ +内设机构内设机构/ /资金性质资金性质临时户：
7、临时户：1 1、完全一致、完全一致 2 2、存款人名称、存款人名称+ +项目部项目部开户业务流程经办人审核客户提经办人审核客户提交开立账户资料，交开立账户资料，审核无误后递交网审核无误后递交网点负责人审核点负责人审核双人审核后在综合双人审核后在综合业务系统开户业务系统开户补充开户申请书要补充开户申请书要素，并签署意见，素，并签署意见，加盖章印加盖章印账户管理员在账户账户管理员在账户管理系统录入信息管理系统录入信息核准类账户递交人核准类账户递交人行审批行审批人行核准成功后通人行核准成功后通知客户取回资料知客户取回资料核准类账户核准类账户经办人审核客户提经办人审核客户提交开立账户资料，交开立账户资
8、料，审核无误后递交网审核无误后递交网点负责人审核点负责人审核双人审核后在综合双人审核后在综合业务系统开户业务系统开户补充开户申请书要补充开户申请书要素，并签署意见，素，并签署意见，加盖章印加盖章印账户管理员在账户账户管理员在账户管理系统录入信息管理系统录入信息人行核准成功后通人行核准成功后通知客户取回资料知客户取回资料备案类账户备案类账户开户业务流程变更业务流程核准类账户核准类账户网点审核客户提交变更资料网点审核客户提交变更资料账户管理员在账户账户管理员在账户管理系统录入变更管理系统录入变更资料资料账户管理员在账户账户管理员在账户管理系统变更或核管理系统变更或核对对备案类账户备案类账户递交资料
9、给人行递交资料给人行人行核准后在综合人行核准后在综合业务系统修改业务系统修改在综合业务系统修在综合业务系统修改改销户业务流程网点审核客户提交销户资料网点审核客户提交销户资料递交人行审批递交人行审批人行批准后再在综人行批准后再在综合业务系统销户合业务系统销户核准类账户核准类账户账户管理员在账户账户管理员在账户管理系统作撤销处管理系统作撤销处理，成功后再在综理，成功后再在综合业务系统销户合业务系统销户备案类账户备案类账户其他单位存款账户其他单位存款账户单位定期账户基本规定基本规定n起存金额：起存金额：1000010000元元n期限：三个月、半年、一年、二年、三年、五年期限：三个月、半年、一年、二年
10、、三年、五年 n存款来源：单位结算账户存款来源：单位结算账户n销户去向：单位结算账户销户去向：单位结算账户单位定期账户开户流程单位银行账户转账单位银行账户转账生成转系统内账户待销账生成转系统内账户待销账单位存款账户开户单位存款账户开户风险点：开户的资金由单位结算账户转入风险点：开户的资金由单位结算账户转入单位协定存款账户基本规定基本规定n 定义定义: :银行为了方便企事业单位、农村社队和机关团体的闲散银行为了方便企事业单位、农村社队和机关团体的闲散资金、预算外资金及自有资金的储存而开设的一种存款种类。资金、预算外资金及自有资金的储存而开设的一种存款种类。 n 起存金额：起存金额：1010万元万
11、元n 核算：使用存款单位原结算户的科目，在该科目下设分户核算：使用存款单位原结算户的科目，在该科目下设分户 反映反映 单位协定账户开户流程单位银行账户开单位银行账户开户户协定存款设置及维协定存款设置及维护护 风险点：协定存款留存的金额必须是风险点：协定存款留存的金额必须是“10万万”的倍数的倍数通知存款基本规定基本规定n 存期：存期：1 1天和天和7 7天天n 起存金额：起存金额：5050万万n 通知取款通知：约定通知通知取款通知：约定通知开户流程单位银行账户转账单位银行账户转账生成转系统内账户待销生成转系统内账户待销账账单位存款账户开单位存款账户开户户风险点：通知存款约定支取金额须大于或等于
12、风险点：通知存款约定支取金额须大于或等于10万元万元 验资账户基本规定基本规定n 资金的划转和驳回资金的划转和驳回n 资金来源资金来源n 种类：开户验资、增资验资种类：开户验资、增资验资开户流程对公客户信息建对公客户信息建立立单位存款账单位存款账户开户户开户账户控制及账户控制及维护维护开具注册入开具注册入资通知书资通知书风险点：不允许出售支票给验资账户风险点：不允许出售支票给验资账户验资成功处理查询冻结编查询冻结编号号 账户资金解除账户资金解除验资止付验资止付 修改对公账户修改对公账户信息信息修改账户信息修改账户信息风险点：验资成功后资金必须转回基本存款账户风险点：验资成功后资金必须转回基本存
13、款账户审核要点验资资金只能划转到该公司（企业）的基本存款账户验资资金只能划转到该公司（企业）的基本存款账户n划款凭证的收款人、进账单上的收款人、营业执照上的公司划款凭证的收款人、进账单上的收款人、营业执照上的公司名称是否与验资单位的名称一致。名称是否与验资单位的名称一致。n划入资金的收款账号是否为开户许可证上的基本存款账户划入资金的收款账号是否为开户许可证上的基本存款账户开户行账号。开户行账号。n支付凭证上的印鉴是否与存款人预留印鉴相符。支付凭证上的印鉴是否与存款人预留印鉴相符。验资驳回处理查询冻结编查询冻结编号号 账户资金解除验资止账户资金解除验资止付付 结息销结息销户户审核要点n划款凭证的
14、收款人、进账单上的收款人与验资资金缴存的划款凭证的收款人、进账单上的收款人与验资资金缴存的出资人是否一致。出资人是否一致。n现金缴存验资资金的，其提交的现金缴存验资资金的，其提交的“现金缴款单现金缴款单”回单与网点回单与网点 留存的复印件是否一致，提交的领取现金经办人的身份证件留存的复印件是否一致，提交的领取现金经办人的身份证件是否真实、有效，是否为缴存人本人是否真实、有效，是否为缴存人本人。n收回的两联收回的两联公司（企业）注册入资专用存款账户余额通知公司（企业）注册入资专用存款账户余额通知书书与留存账户资料档案袋的一联核对是否相符（被驳回与留存账户资料档案袋的一联核对是否相符（被驳回注册登
15、记）。注册登记）。n支付凭证上的印鉴是否与存款人预留印鉴相符。支付凭证上的印鉴是否与存款人预留印鉴相符。个人账户开户基本规定个人账户开户基本规定基本分类基本分类个人存款账户个人存款账户个人银行结算账户个人银行结算账户个人银行结算账户个人银行结算账户个人储蓄存款账户个人储蓄存款账户个人储蓄存款账户个人储蓄存款账户用于办理个人转账用于办理个人转账收付和现金存取收付和现金存取。用于办理现金存取业用于办理现金存取业务，个人合法收入款务，个人合法收入款项可转入。项可转入。活期活期储蓄储蓄存款存款账户账户定期定期储蓄储蓄存款存款账户账户定活定活两便两便储蓄储蓄存款存款账户账户通知通知存款存款账户账户其他其
16、他形式形式存款存款账户账户凭个人身份证件，凭个人身份证件，以自然人名称开以自然人名称开立。立。个人结算账户种类个人结算账户种类个人支票账户个人支票账户个人支票账户个人支票账户借记卡借记卡借记卡借记卡 准贷记卡准贷记卡准贷记卡准贷记卡 贷记卡贷记卡贷记卡贷记卡 其他个人结算账户其他个人结算账户其他个人结算账户其他个人结算账户 个人银行结算账户的备案个人银行结算账户的备案备案期限：开户后的五个工作日备案方式：采用批量备案方式的，银行机构应将个人银行结算账户开立信息数据文件导入账户管理系统进行备案，并下载备案结果。 备案内容：开户银行机构代码、存款人姓名、证件种类、证件号码、发证机关所在地、账号、账
17、户类型、账户有效日期（仅限个人信用卡账户，下同），开立日期。 个人支票账户相关规定n 开户时本人申请办理，非本地居民需担保人开户时本人申请办理，非本地居民需担保人n 支票的有效期限：支票的有效期限：1010天（遇节假日顺延）天（遇节假日顺延）n 开户时需要留存预留印鉴，起存金额开户时需要留存预留印鉴，起存金额50005000元元n 不受理票面要素不全的支票的挂失不受理票面要素不全的支票的挂失n 空头支票处以票面金额的空头支票处以票面金额的5%5%但不低于但不低于10001000元元的处罚的处罚空头支票：出票金额超过账户实际余额或印鉴不相符空头支票：出票金额超过账户实际余额或印鉴不相符个人存款账
18、户开户流程柜员审核客户提交柜员审核客户提交开户资料开户资料清点客户提交开户清点客户提交开户现金现金核对并上机录入信息核对并上机录入信息打印开户凭证并审核打印开户凭证并审核开户资料开户资料审核无误后开户资料审核无误后开户资料与凭证交与客户与凭证交与客户风险点：风险点：开户时需认真核对客户身份证件真实性、有效性开户时需认真核对客户身份证件真实性、有效性开户应出具的有效证件开户应出具的有效证件身份证件身份证件中国公民中国公民港澳居民港澳居民台湾居民台湾居民外国公民外国公民中国公民：居住在中国境内居住在中国境内1616周岁以上的中国公民，应出具周岁以上的中国公民，应出具居民身份证或临时身份证。军人、武
19、装警察尚未居民身份证或临时身份证。军人、武装警察尚未申领居民身份证的，可出具军人、武装警察身份申领居民身份证的，可出具军人、武装警察身份证件。居住在境内或境外的中国籍华侨，可出具证件。居住在境内或境外的中国籍华侨，可出具中国护照。中国护照。居住在中国境内居住在中国境内1616周岁以下的中国公民，应由监周岁以下的中国公民，应由监护人代理开立个人银行账户，出具监护人的有效护人代理开立个人银行账户，出具监护人的有效身份证件以及账户使用人的居民身份证或户口簿。身份证件以及账户使用人的居民身份证或户口簿。 香港、澳门特别行政区居民，应出具港澳居民往来香港、澳门特别行政区居民，应出具港澳居民往来内地通行证
20、内地通行证台湾居民，应出具台湾居民来往大陆通行证或其他台湾居民，应出具台湾居民来往大陆通行证或其他有效旅行证件。有效旅行证件。实名制的落实实名制的落实 人民银行为进一步落实银行账户实名制，促进征信体系建设和反洗钱工作开展，维护正常的经济金融秩序联网核查公民身份信息系统自2007年6月22日起推广运行。 联网核查公民身份证信息：是指通过联网核查公民身份信息系统核对或查询相关个人的公民身份信息，以在验证相关个人的居民身份证所记载的姓名、公民身份证号码、照片及关签发机等信息。 核对证件的要求1核对内容：核对内容：照片、材料、照片、材料、核对动作、联核对动作、联网核查、佐证网核查、佐证2联网核查：联网
21、核查：、联网核查、联网核查结果一致结果一致、联网核查、联网核查结果不一致结果不一致3因网络故障无因网络故障无法查询法查询变更账户信息账户信息账户信息证件号码证件号码地址、电地址、电话话账户密码账户密码国籍国籍注：身份证号码由注：身份证号码由1515位变为位变为1818位的正常升位，可由他人代办位的正常升位，可由他人代办 个人账户变更流程柜员审核客户提交柜员审核客户提交修改账户资料修改账户资料打印凭证并审核修改打印凭证并审核修改资料资料审核无误后变更资料审核无误后变更资料与凭证交与客户与凭证交与客户修改资料审核通过上修改资料审核通过上机操作机操作风险点：风险点：修改客户资料时需认真核对客户身份证
22、件真实性、有效性修改客户资料时需认真核对客户身份证件真实性、有效性个人账户销户业务流程柜员审核客户提交柜员审核客户提交销户资料销户资料审核通过上机操作审核通过上机操作打印凭证并审核销户打印凭证并审核销户资料资料审核无误后销户资料审核无误后销户资料与现金交与客户与现金交与客户个人储蓄存款种类个人储蓄存款种类 是指个人所有的存入在中国境内储蓄机构的人民币或外币存款。储蓄是居民个人把货币的使用权暂时让渡给银行使用的一种信用行为，是银行信贷资金的来源之一。储蓄的基本职能：化消费资金为生产基金。储蓄存款的概念和基本职能储蓄存款的概念和基本职能存款自愿，存款自愿，取款自由，取款自由，储蓄存款原则储蓄存款原
23、则存款有息，存款有息，为储户保密。为储户保密。储蓄存款种类储蓄存款种类活期储蓄存款活期储蓄存款活期储蓄存款活期储蓄存款定期储蓄存款定期储蓄存款定期储蓄存款定期储蓄存款零存整取零存整取存本取息存本取息整存零取整存零取 定活两便储蓄存款定活两便储蓄存款定活两便储蓄存款定活两便储蓄存款 教育储蓄存款教育储蓄存款教育储蓄存款教育储蓄存款 个人通知存款个人通知存款个人通知存款个人通知存款 整存整取整存整取储蓄存款种类一览表储蓄存款种类一览表存款种类存款种类使用凭证使用凭证起存金额起存金额存款存款期限期限备注备注活期储蓄存款活期储蓄存款活期存折活期存折1 1元元不固不固定定定期储蓄存定期储蓄存款款整存整取
24、整存整取存单类存单类存单存单5050元元3 3个月个月6 6个月个月1 1年年2 2年年3 3年年5 5年年允许部提一允许部提一次次定期一本通定期一本通一本通存折一本通存折零存整取零存整取定期存折定期存折5 5元元1 1年年3 3年年5 5年年存本取息存本取息定期存折定期存折50005000元元整存零取整存零取定期存折定期存折10001000元元定活两便储蓄存款定活两便储蓄存款一本通存折、一本通存折、存单存单5050元元不限不限个人通知存款个人通知存款存单存单5 5万元万元不约不约定定每次最低支每次最低支取额取额5 5万元万元个人定期存款相关规定个人定期存款相关规定整存整取整存整取零存整取零存
25、整取存本取息存本取息通知储蓄存款通知储蓄存款事先约定存事先约定存期，本金一期，本金一次存入，到次存入，到期一次支取期一次支取本息的一种本息的一种定期存款。定期存款。事先约定存事先约定存期，每月存期，每月存入固定金额，入固定金额，到期一次支到期一次支取本息的一取本息的一种定期存款。种定期存款。事先约定存事先约定存期和支取利期和支取利息的次数，息的次数，本金一次存本金一次存入，分次平入，分次平均支取利息，均支取利息，到期支取本到期支取本金的一种定金的一种定期存款。期存款。事先不约定存期，本金一次事先不约定存期，本金一次性存入，可以一次性或分次性存入，可以一次性或分次支取本息，支取时需提前通支取本息
26、，支取时需提前通知银行，约定支取存款金额知银行，约定支取存款金额和日期方能支取的一种存款。和日期方能支取的一种存款。其存款不论实际存期多长，其存款不论实际存期多长，按提前通知的期限长短划分按提前通知的期限长短划分为为1 1天通知存款和天通知存款和7 7天通知存天通知存款两个品种。款两个品种。1 1天通知存款必天通知存款必须提前须提前1 1天通知约定支取存款，天通知约定支取存款，7 7天通知存款必须提前天通知存款必须提前7 7天通天通知约定支取存款。知约定支取存款。计息规定计息规定n计息起点以元位为单位，元以下的角、分不计利息。计息起点以元位为单位，元以下的角、分不计利息。人民币和美元利息金额算
27、至厘位，计至分位，分位以人民币和美元利息金额算至厘位，计至分位，分位以下四舍五入：港币利息金额算至分位，计到角位，角下四舍五入：港币利息金额算至分位，计到角位，角位以下四舍五入。位以下四舍五入。 n存款计息期间遇利率调整不分段计息存款计息期间遇利率调整不分段计息。n存期计算采取存期计算采取“算头不算尾、对年对月算头不算尾、对年对月 计算的方法。计算的方法。人民币零存整取定期储蓄存款、外币活期储蓄存款、人民币零存整取定期储蓄存款、外币活期储蓄存款、外币整存整取定期储蓄存款计息天数全年按外币整存整取定期储蓄存款计息天数全年按360360天计算，天计算，每月均按每月均按3030天计算。天计算。 n存
28、款利率的计算公式存款利率的计算公式日利率（日利率（o）=年利率（）年利率（）360月利率（月利率（o）=年利率（）年利率（）12计息方式计息方式n 整存整取整存整取1 1、全部提前支取：在原存期内按支取日挂牌的活期利率、全部提前支取：在原存期内按支取日挂牌的活期利率计息；自动转存期内的原存期部分按原定利率计息，计息；自动转存期内的原存期部分按原定利率计息，转存未到期部分按支取日挂牌的活期利率计息。转存未到期部分按支取日挂牌的活期利率计息。2 2、部分提前支取：在原存期内按支取日挂牌的活期利率、部分提前支取：在原存期内按支取日挂牌的活期利率计息，未支取部分按原定利率；自动转存期内的原存计息，未支
29、取部分按原定利率；自动转存期内的原存期部分按原定利率计息，转存期提前支取部分按支取期部分按原定利率计息，转存期提前支取部分按支取日挂牌的活期利率计息，未到期部分按转存日定期同日挂牌的活期利率计息，未到期部分按转存日定期同档次利率计息。档次利率计息。3 3、提前支取和逾期支取部分的存期按天数计息，其中：、提前支取和逾期支取部分的存期按天数计息，其中：人民币按实际天数计息；外币整月的按人民币按实际天数计息；外币整月的按3030天计息，不天计息，不足月的零头天数按实际天数计息。足月的零头天数按实际天数计息。 小测验小测验 小李在小李在2007年年1月月8日存入一笔日存入一笔20000元的一年期元的一年期整存整取定期存款，假设一年期定期存款年利率整存整取定期存款，假设一年期定期存款年利率1.98，活期存款年利率，活期存款年利率0.72。存满。存满1个月时，小个月时，小李取出了李取出了10000元。按照积数计息法，小李支取的这元。按照积数计息法，小李支取的这10000元利息是多少？（）（征收元利息是多少？（）（征收20利息税利息税后）后）A6.20元元 B5.30元元C4.12元元 D4.96元元谢谢！广州农商行欢迎你们！
