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1、信贷业务信贷业务工商银行陕西省分行目目 录录n n1 1、信贷业务政策、信贷业务政策n n2 2、信贷政策的主要内容、信贷政策的主要内容n n3 3、贷款基本概念、贷款基本概念n n4 4、贷款的对象、贷款的对象n n5 5、贷款业务的基本要求、贷款业务的基本要求n n5 5、贷款业务的主要目的、贷款业务的主要目的n n6 6、贷款的主要分类、贷款的主要分类n n7 7、工商银行信贷业务一般流程及流程简述、工商银行信贷业务一般流程及流程简述n n8 8、工商银行信贷业务主要产品、工商银行信贷业务主要产品 信贷业务政策n n信贷政策，是商业银行监管部门根据国家宏观经济政策、产业政策、区域经济发展
2、政策和投资政策，并衔接财政政策、利用外资政策等制定的指导金融机构贷款投向的政策。信贷政策的主要内容n n我国目前信我国目前信我国目前信我国目前信贷贷政策大致包含四方面内容：政策大致包含四方面内容：政策大致包含四方面内容：政策大致包含四方面内容：n n1 1 1 1、信、信、信、信贷贷政策与政策与政策与政策与货币货币信信信信贷总贷总量量量量扩张扩张有关，政策措施影响有关，政策措施影响有关，政策措施影响有关，政策措施影响货币货币乘数和乘数和乘数和乘数和货货币币流流流流动动性。性。性。性。n n2 2 2 2、配合国家、配合国家、配合国家、配合国家产业产业政策，通政策，通政策，通政策，通过贷过贷款款
3、款款贴贴息等多种手段，引息等多种手段，引息等多种手段，引息等多种手段，引导导信信信信贷资贷资金向金向金向金向国家政策需要鼓励和扶持的地区及行国家政策需要鼓励和扶持的地区及行国家政策需要鼓励和扶持的地区及行国家政策需要鼓励和扶持的地区及行业业流流流流动动，以扶持，以扶持，以扶持，以扶持这这些地区和行些地区和行些地区和行些地区和行业业的的的的经济发经济发展。展。展。展。n n3 3 3 3、通、通、通、通过过“窗口指窗口指窗口指窗口指导导”或引或引或引或引导导商商商商业银业银行通行通行通行通过调过调整授信整授信整授信整授信额额度、度、度、度、调调整信整信整信整信贷贷风险评级风险评级和和和和风险风险
4、溢价等方式，限制信溢价等方式，限制信溢价等方式，限制信溢价等方式，限制信贷资贷资金向某些金向某些金向某些金向某些产业产业、行、行、行、行业业及地区及地区及地区及地区过过度投放，体度投放，体度投放，体度投放，体现现扶扶扶扶优优限劣原限劣原限劣原限劣原则则。n n4 4 4 4、制定信、制定信、制定信、制定信贷贷法律法法律法法律法法律法规规，引，引，引，引导导、规规范和促范和促范和促范和促进进金融金融金融金融创创新，防范信新，防范信新，防范信新，防范信贷风险贷风险。 贷款基本概念n n贷贷款是款是款是款是银银行或其他金融机构按一定利率和必行或其他金融机构按一定利率和必行或其他金融机构按一定利率和必
5、行或其他金融机构按一定利率和必须归还须归还等等等等条件出借条件出借条件出借条件出借货币资货币资金的一种信用活金的一种信用活金的一种信用活金的一种信用活动动形式。广形式。广形式。广形式。广义义的的的的贷贷款指款指款指款指贷贷款、款、款、款、贴现贴现 、透支等出、透支等出、透支等出、透支等出贷资贷资金的金的金的金的总总称。称。称。称。银银行通行通行通行通过贷过贷款的款的款的款的方式将所集中的方式将所集中的方式将所集中的方式将所集中的货币货币和和和和货币资货币资金投放出去，可以金投放出去，可以金投放出去，可以金投放出去，可以满满足社足社足社足社会会会会扩扩大再生大再生大再生大再生产对补产对补充充充充
6、资资金的需要，促金的需要，促金的需要，促金的需要，促进经济进经济的的的的发发展；同展；同展；同展；同时时，银银行也可以由此取得行也可以由此取得行也可以由此取得行也可以由此取得贷贷款利息收入，增加款利息收入，增加款利息收入，增加款利息收入，增加银银行自身行自身行自身行自身的的的的积积累。累。累。累。 贷款的对象贷款的对象n n根据根据根据根据贷贷款通款通款通款通则则，贷贷款款款款对对象象象象应应是是是是经经工商行政管工商行政管工商行政管工商行政管理机关核准登理机关核准登理机关核准登理机关核准登记记的企（事）的企（事）的企（事）的企（事）业业法人、其他法人、其他法人、其他法人、其他经济组织经济组织
7、、个体工商个体工商个体工商个体工商户户或具有中或具有中或具有中或具有中华华人民共和国国籍的具有完全人民共和国国籍的具有完全人民共和国国籍的具有完全人民共和国国籍的具有完全民事行民事行民事行民事行为为能力的自然人。能力的自然人。能力的自然人。能力的自然人。贷款业务的要求n n1 1 1 1、根据国民、根据国民、根据国民、根据国民经济经济和社会和社会和社会和社会发发展需要，在国家展需要，在国家展需要，在国家展需要，在国家产业产业政策指政策指政策指政策指导导下，开展下，开展下，开展下，开展贷贷款款款款业务业务。同。同。同。同时还时还要在信要在信要在信要在信贷贷工作中落工作中落工作中落工作中落实实国家
8、国家国家国家环环境保境保境保境保护护政策。政策。政策。政策。n n2 2 2 2、贷贷款的款的款的款的发发放和使用，放和使用，放和使用，放和使用，应应当符合国家的法律、行政法当符合国家的法律、行政法当符合国家的法律、行政法当符合国家的法律、行政法规规、贷贷款通款通款通款通则则及及及及有关政策和有关政策和有关政策和有关政策和规规定，遵循定，遵循定，遵循定，遵循“安全性、流安全性、流安全性、流安全性、流动动性、收益性性、收益性性、收益性性、收益性”的的的的经营经营原原原原则则。 n n3 3 3 3、借款人与、借款人与、借款人与、借款人与贷贷款人的借款款人的借款款人的借款款人的借款业务业务往来，往
9、来，往来，往来，应应当建立在自愿、平等、当建立在自愿、平等、当建立在自愿、平等、当建立在自愿、平等、诚实诚实、守信的基守信的基守信的基守信的基础础上。上。上。上。n n4 4 4 4、开展、开展、开展、开展贷贷款款款款业务业务的的的的银银行之行之行之行之间间，应实应实行密切行密切行密切行密切协协作、公平作、公平作、公平作、公平竞竞争、不得从争、不得从争、不得从争、不得从事事事事不正当的不正当的不正当的不正当的竞竞争，争，争，争， 提倡提倡提倡提倡发发展展展展银团贷银团贷款方式。款方式。款方式。款方式。n n5 5 5 5、各商、各商、各商、各商业银业银行要按照国家行要按照国家行要按照国家行要按
10、照国家产业产业政策的要求，政策的要求，政策的要求，政策的要求，结结合各自服合各自服合各自服合各自服务对务对象的特象的特象的特象的特点，确定扶持的重点行点，确定扶持的重点行点，确定扶持的重点行点，确定扶持的重点行业业、企、企、企、企业业和和和和产产品。品。品。品。n n6 6 6 6、商、商、商、商业银业银行不得向关系人行不得向关系人行不得向关系人行不得向关系人发发放信用放信用放信用放信用贷贷款，向关系人款，向关系人款，向关系人款，向关系人发发放担保放担保放担保放担保贷贷款的款的款的款的条条条条件不得件不得件不得件不得优优于其他借款人同于其他借款人同于其他借款人同于其他借款人同类贷类贷款的条件。
11、款的条件。款的条件。款的条件。n n7 7 7 7、依照商、依照商、依照商、依照商业银业银行法和行法和行法和行法和贷贷款通款通款通款通则则严严格格格格执执行行行行贷贷款管理的各款管理的各款管理的各款管理的各项责项责任任任任制，制，制，制，强强化化化化对贷对贷款款款款债权债权保全和清保全和清保全和清保全和清偿偿的管理，切的管理，切的管理，切的管理，切实实加加加加强贷强贷款款款款质质量的量的量的量的监监督管理。督管理。督管理。督管理。不得随意提高或者降低不得随意提高或者降低不得随意提高或者降低不得随意提高或者降低贷贷款利率。款利率。款利率。款利率。贷款的主要目的n n商商业银业银行是国家信行是国家
12、信贷贷及及货币货币政策政策实实施的主要施的主要载载体，并通体，并通过过信信贷贷投放投放满满足自身的足自身的经营经营与与发发展，金融持展，金融持续续的的稳稳定定对对国民国民经经济济平平稳稳运行运行发挥发挥着重要的作用，因此商着重要的作用，因此商业银业银行行贷贷款款业务业务主要主要具有以下主要目的：具有以下主要目的：n n1 1、满满足借款人生足借款人生产产、经营经营、筹、筹资资、投、投资资、消、消费费等合理的等合理的融融资资需求。需求。n n2 2、贯彻贯彻并并执执行有关信行有关信贷贷政策，政策，调调整信整信贷结贷结构以促构以促进经济进经济平平稳稳、健康、可持、健康、可持续发续发展。展。n n3
13、 3、满满足商足商业银业银行自身行自身发发展的需要，通展的需要，通过过一系列内部信一系列内部信贷贷管理制度、管理制度、办办法，促法，促进进商商业银业银行在安全性、流行在安全性、流动动性、效益性性、效益性原原则则上，不断提高核心上，不断提高核心资资本本补补充足率与市充足率与市场场抗抗风险风险能力。能力。贷款的主要分类n n信信贷业务贷业务属于高属于高风险业务风险业务，贷贷款款针对针对性性强强、流程、流程严严密、密、责责任后果重大，因此信任后果重大，因此信贷业务贷业务在品种在品种设设置、置、调查营销调查营销、审查审审查审批、批、贷贷后管理等重要后管理等重要环节环节均体均体现现出多出多样样性特点。性
14、特点。n n1 1、按照、按照贷贷款期限：短期款期限：短期贷贷款、中期款、中期贷贷款、款、长长期期贷贷款。款。n n2 2、按照、按照贷贷款担保方式：信用、保款担保方式：信用、保证证、抵押、抵押、质质押。押。n n3 3、按照、按照贷贷款形款形态态：正常：正常类类、关注、关注类类、次、次级类级类、可疑、可疑类类、损损失失类类。n n4 4、按照、按照贷贷款属性：自款属性：自营贷营贷款、委托款、委托贷贷款、特定款、特定贷贷款款n n5 5、按照、按照贷贷款投向及管理款投向及管理规规定：流定：流动资动资金金贷贷款、款、项项目目贷贷款、款、贸贸易融易融资资、特定担保、特定担保项项下融下融资业务资业务
15、、个人、个人贷贷款、房地款、房地产贷产贷款、款、票据票据业务业务、其他、其他业务业务等。等。 信贷业务一般流程n n一般情况下，信一般情况下，信贷业务贷业务全全过过程一般涉及以下主要程一般涉及以下主要内容：客内容：客户评户评价、价、统统一授信、一授信、业务业务受理、受理、贷贷前前调查调查、贷贷款款审查审查、贷贷款款审审批、批、贷贷款款发发放、放、贷贷款款检查检查、收、收贷贷收息、期限管理、担保管理、不良收息、期限管理、担保管理、不良贷贷款管理、款管理、贷贷款款核核销销、风险风险管理、信管理、信贷贷档案管理等。档案管理等。一、客户评价n n1 1、评级评级范范围围：商：商业银业银行已提供或可能行
16、已提供或可能为为之提供信之提供信贷贷服服务务并符合并符合评级评级条件的法人客条件的法人客户户。n n2 2、评级评级划分：划分：AAAAAA、AA+AA+、AAAA、AA-AA-、A+A+、A A、A-A-、BBB+BBB+、BBBBBB、BBB-BBB-、BBBB、B B。n n3 3、评级评级方法：依据企方法：依据企业业提供的提供的资产负债资产负债表、利表、利润润表、表、现现金流量表的数据及相关金流量表的数据及相关资资料，采用定量与定料，采用定量与定性性评评价相价相结结合的方法。合的方法。二、统一授信n n1 1、概念：、概念：统统一授信是通一授信是通过过核定客核定客户户最高授信最高授信额
17、额度，度，统统一一控制客控制客户户在我行系在我行系统统内各内各类类融融资总资总量的量的风险风险管理制度。分管理制度。分为为最高授信最高授信额额度与客度与客户户授信授信额额度两度两类类，并在，并在该该两两类项类项下按照融下按照融资资种种类设类设立分立分项项授信。授信。n n2 2、原、原则则：按照授信主体、形式、：按照授信主体、形式、币币种、种、对对象象统统一的原一的原则则；按照；按照单单一法人客一法人客户户和关和关联联客客户户分分类类管理的原管理的原则则；按照定；按照定性分析与定量性分析与定量计计算相算相结结合的原合的原则则。三、受理贷款申请n n客客户户申申请贷请贷款款时应时应提供的提供的资
18、资料包括料包括n n1 1、借款申、借款申请书请书n n2 2、经检审经检审的相关的相关证证、照、照、贷贷款卡等款卡等证证明文件的复印明文件的复印件；件；n n3 3、相关、相关财务报财务报表及生表及生产经营产经营、物、物资资材料供材料供应应、产产品品销销售等有关售等有关资资料。料。n n4 4、客、客户户在在银银行开立基本行开立基本账户账户情况和原有情况和原有贷贷款款还还本付本付息情况。息情况。n n5 5、相关合同、相关合同、协议协议、发发票等反映票等反映资资金需求的凭金需求的凭证资证资料。料。n n6 6、银银行需要的其他行需要的其他资资料料四、贷前调查n n1 1 1 1、银银行接受客
19、行接受客行接受客行接受客户户提出的提出的提出的提出的贷贷款申款申款申款申请请和相关和相关和相关和相关资资料后，由信料后，由信料后，由信料后，由信贷贷业务业务部部部部门对门对客客客客户户的合法性、真的合法性、真的合法性、真的合法性、真实实性、借款用途等性、借款用途等性、借款用途等性、借款用途等进进行行行行调查调查，并撰写并撰写并撰写并撰写调查报调查报告。告。告。告。n n2222、调查调查主要内容：提供的主要内容：提供的主要内容：提供的主要内容：提供的资资料是否料是否料是否料是否齐齐全、真全、真全、真全、真实实、有效；、有效；、有效；、有效；是否符合国家和本地区是否符合国家和本地区是否符合国家和
20、本地区是否符合国家和本地区经济经济、产业产业政策及政策及政策及政策及贷贷款制度与政策；款制度与政策；款制度与政策；款制度与政策；是否具是否具是否具是否具备综备综合合合合偿债偿债能力及能力及能力及能力及还还本付息能力；担保措施；客本付息能力；担保措施；客本付息能力；担保措施；客本付息能力；担保措施；客户户信信信信誉状况；誉状况；誉状况；誉状况；业务风险业务风险收益；其他需要了解的情况。收益；其他需要了解的情况。收益；其他需要了解的情况。收益；其他需要了解的情况。五、贷款审查n n1 1 1 1、对贷对贷款款款款调查调查部部部部门门提供的相关提供的相关提供的相关提供的相关资资料料料料进进行行行行审
21、查审查。n n2 2 2 2、审查审查主要内容：是否符合主要内容：是否符合主要内容：是否符合主要内容：是否符合贷贷款条件；是否符合国家款条件；是否符合国家款条件；是否符合国家款条件；是否符合国家和本地区和本地区和本地区和本地区经济经济政策、政策、政策、政策、产业产业政策、政策、政策、政策、绿绿色信色信色信色信贷贷政策、政策、政策、政策、银银行信行信行信行信贷贷管理管理管理管理规规定等；定等；定等；定等；贷贷款用途、期限、金款用途、期限、金款用途、期限、金款用途、期限、金额额、利率是否合、利率是否合、利率是否合、利率是否合规规；第；第；第；第一、第二一、第二一、第二一、第二还还款来源是否充足、可
22、靠、合法有效；款来源是否充足、可靠、合法有效；款来源是否充足、可靠、合法有效；款来源是否充足、可靠、合法有效；贷贷款款款款风险风险度度度度评评价；融价；融价；融价；融资总资总量控制；潜在的量控制；潜在的量控制；潜在的量控制；潜在的风险风险及及及及规规避措施；法律避措施；法律避措施；法律避措施；法律审审查查；确定；确定；确定；确定业务业务的最的最的最的最终审终审批程序；其他需要批程序；其他需要批程序；其他需要批程序；其他需要审查审查的内容。的内容。的内容。的内容。六、贷款审批、发放n n1 1 1 1、审审批：批：批：批：审查审查同意同意同意同意贷贷款的，按照款的，按照款的，按照款的，按照审审批
23、批批批权权限的限的限的限的规规定，定，定，定，报报有有有有权签权签批人批准。批人批准。批人批准。批人批准。n n2 2 2 2、发发放：放：放：放：经经批准批准批准批准发发放的放的放的放的贷贷款，要款，要款，要款，要办办理理理理发发放手放手放手放手续续。发发放放放放前若明确前提条件及管理要求的，前若明确前提条件及管理要求的，前若明确前提条件及管理要求的，前若明确前提条件及管理要求的，须须落落落落实实前提条件并由信前提条件并由信前提条件并由信前提条件并由信贷贷管理部管理部管理部管理部门门核准。必核准。必核准。必核准。必须须落落落落实实相关合同、相关合同、相关合同、相关合同、协议协议、借据、登、借
24、据、登、借据、登、借据、登记记、公公公公证证等相关手等相关手等相关手等相关手续续后才能后才能后才能后才能发发放放放放贷贷款。款。款。款。七、贷后检查n n贷贷款款发发放后，放后，贷贷款行要款行要监监督信督信贷资贷资金的支付，并金的支付，并按照按照规规定的定的间间隔期隔期对对客客户户生生产经营变动产经营变动情况情况进进行行检检查查，了解，了解还还款款资资金落金落实实情况，分析借款人是否能情况，分析借款人是否能够够到期到期还还本付息，若本付息，若发现问题发现问题及及时时采取措施化解采取措施化解风险风险。八、收贷收息n n1 1 1 1、收息：一般情况下，每月、收息：一般情况下，每月、收息：一般情况
25、下，每月、收息：一般情况下，每月20202020日日日日为贷为贷款款款款结结息日，息日，息日，息日，结结息日息日息日息日10101010天前，天前，天前，天前，信信信信贷贷部部部部门门向借款人向借款人向借款人向借款人发发出付息通知出付息通知出付息通知出付息通知书书，提示其准，提示其准，提示其准，提示其准备备按按按按时时付息。付息。付息。付息。贷贷款利率款利率款利率款利率应应在人民在人民在人民在人民银银行行行行规规定的同期定的同期定的同期定的同期贷贷款利率基款利率基款利率基款利率基础础上浮上浮上浮上浮动动，可采用按月、季、半，可采用按月、季、半，可采用按月、季、半，可采用按月、季、半年、年等方式
26、年、年等方式年、年等方式年、年等方式结结息。息。息。息。 n n2 2 2 2、收、收、收、收贷贷：贷贷款到期前，借款人款到期前，借款人款到期前，借款人款到期前，借款人应应将将将将归还贷归还贷款所需款所需款所需款所需资资金存入存款金存入存款金存入存款金存入存款帐帐户户中，并主中，并主中，并主中，并主动动开具支票开具支票开具支票开具支票归还贷归还贷款本息；信款本息；信款本息；信款本息；信贷贷部部部部门门在短期在短期在短期在短期贷贷款到期前款到期前款到期前款到期前1 1 1 1星期，中星期，中星期，中星期，中长长期期期期贷贷款到期前款到期前款到期前款到期前1 1 1 1个月，向借款人出具个月，向借
27、款人出具个月，向借款人出具个月，向借款人出具还还本付息通知本付息通知本付息通知本付息通知书书，提，提，提，提示借款人筹措示借款人筹措示借款人筹措示借款人筹措资资金按期金按期金按期金按期归还贷归还贷款；款；款；款；贷贷款可以采用一次集中款可以采用一次集中款可以采用一次集中款可以采用一次集中还贷还贷或分次或分次或分次或分次还贷还贷的方式。的方式。的方式。的方式。九、期限管理n n借款人因故不能按期偿还贷款时，可在贷款到期前向银行申请展期，一般情况下，流动资金贷款至少应提前10个工作日，项目贷款应至少提前1个月。十、担保管理n n1 1、定、定义义：贷贷款担保是指款担保是指贷贷款行在款行在发发放放贷
28、贷款款时时，要，要求借款人提供担保，以保障求借款人提供担保，以保障贷贷款款债权实现债权实现的法律性的法律性行行为为。n n2 2、分、分类类：贷贷款的担保方式款的担保方式为为保保证证、抵押、抵押、质质押，押，这这些担保方式可以些担保方式可以单单独使用，也可以独使用，也可以结结合使用。合使用。贷贷款担保款担保应应符合国家担保管理有关政策法符合国家担保管理有关政策法规规及及银银行行贷贷款担保管理款担保管理办办法有关法有关规规定。定。十一、不良贷款管理n n1 1、按照、按照银银行行贷贷款分款分类类管理管理办办法将信法将信贷资产贷资产分分为为正常、关正常、关注、次注、次级级、可疑、可疑、损损失失类贷
29、类贷款，后三款，后三类类被称被称为为不良不良贷贷款。不款。不良良贷贷款的管理属于款的管理属于贷贷后管理范畴。后管理范畴。n n2 2、不良、不良贷贷款管理要求：加款管理要求：加强强不良不良贷贷款的管理，加大不良款的管理，加大不良贷贷款清收款清收转转化工作，要采取措施保化工作，要采取措施保证诉讼时证诉讼时效的延效的延续续性；加性；加大存量大存量贷贷款的款的结结构构调调整力度，在整力度，在严严把把贷贷款投向的同款投向的同时时，做好，做好贷贷款退出工作；款退出工作；为为保保证证新增新增贷贷款款质质量，量，应设应设定新增定新增贷贷款不良款不良率控制率控制线线。十二、贷款核销n n1 1 1 1、贷贷款
30、核款核款核款核销销范范范范围围：借款人依法申：借款人依法申：借款人依法申：借款人依法申请请破破破破产产，经经清清清清偿偿并向保并向保并向保并向保证证人人人人追索后，无法收回的追索后，无法收回的追索后，无法收回的追索后，无法收回的贷贷款；借款人不能清款；借款人不能清款；借款人不能清款；借款人不能清偿偿到期到期到期到期贷贷款，款，款，款，经经法院判法院判法院判法院判决借款人和保决借款人和保决借款人和保决借款人和保证证人均无人均无人均无人均无财产财产可可可可执执行而行而行而行而终结执终结执行后，无法收回的行后，无法收回的行后，无法收回的行后，无法收回的贷贷款；借款人死亡或者宣告失踪或死亡，款；借款人
31、死亡或者宣告失踪或死亡，款；借款人死亡或者宣告失踪或死亡，款；借款人死亡或者宣告失踪或死亡，经对经对其其其其资产资产或或或或遗产进遗产进行清行清行清行清偿偿，并，并，并，并对对保保保保证证人人人人进进行追行追行追行追偿偿后，无法收回的后，无法收回的后，无法收回的后，无法收回的贷贷款；借款人因重大自款；借款人因重大自款；借款人因重大自款；借款人因重大自然灾害或意外事故然灾害或意外事故然灾害或意外事故然灾害或意外事故导导致企致企致企致企业业法人法人法人法人终终止，止，止，止，经财产经财产清清清清偿偿（含保（含保（含保（含保险赔偿险赔偿）后，仍不能收回的后，仍不能收回的后，仍不能收回的后，仍不能收回
32、的贷贷款；依据法律、法款；依据法律、法款；依据法律、法款；依据法律、法规规和政策和政策和政策和政策应应当核当核当核当核销销的其他的其他的其他的其他贷贷款款款款损损失。失。失。失。n n2 2 2 2、贷贷款核款核款核款核销销必必必必须须建立建立建立建立责责任任任任认认定和追究制度，定和追究制度，定和追究制度，定和追究制度，贷贷款核款核款核款核销销保密及保密及保密及保密及资产资产保全追收制度。保全追收制度。保全追收制度。保全追收制度。十三、贷款风险管理n n1 1 1 1、基本任、基本任、基本任、基本任务务：正确：正确：正确：正确识别识别和和和和认认定定定定贷贷款的款的款的款的经营风险经营风险，
33、建立并，建立并，建立并，建立并强强化化化化风险风险的防范、的防范、的防范、的防范、控制和控制和控制和控制和补偿补偿机制，降低机制，降低机制，降低机制，降低贷贷款款款款风险风险、减少、减少、减少、减少贷贷款款款款损损失，提高失，提高失，提高失，提高贷贷款款款款质质量。量。量。量。n n2 2 2 2、主要内容：、主要内容：、主要内容：、主要内容：n n贷贷款款款款风险预风险预警机制。警机制。警机制。警机制。对贷对贷后后后后检查检查中中中中发现发现的的的的问题进问题进行分析，行分析，行分析，行分析，预测风险预测风险，以，以，以，以便采取措施防范、控制、化解便采取措施防范、控制、化解便采取措施防范、
34、控制、化解便采取措施防范、控制、化解风险风险。n n贷贷款款款款风险风险决策管理。包括信用决策管理。包括信用决策管理。包括信用决策管理。包括信用评级评级、贷贷款方式款方式款方式款方式选择选择、测测定定定定贷贷款款款款风险风险度等。度等。度等。度等。n n贷贷款投向管理。是否符合相关区域政策、行款投向管理。是否符合相关区域政策、行款投向管理。是否符合相关区域政策、行款投向管理。是否符合相关区域政策、行业业政策、客政策、客政策、客政策、客户户政策。政策。政策。政策。n n统统一授信管理。一授信管理。一授信管理。一授信管理。n n授授授授权权管理。分管理。分管理。分管理。分为为直接授直接授直接授直接
35、授权权和和和和转转授授授授权权，各，各，各，各级级行行行行应应根据授根据授根据授根据授权审权审批、批、批、批、发发放放放放贷贷款。款。款。款。n n建立建立建立建立贷贷款款款款风险转风险转移和呆移和呆移和呆移和呆账账准准准准备备金金金金补偿补偿制度，减少制度，减少制度，减少制度，减少贷贷款款款款损损失。失。失。失。n n建立建立建立建立审审、贷贷分离及集体分离及集体分离及集体分离及集体审议审议制度，法律制度，法律制度，法律制度，法律审查审查制度等。制度等。制度等。制度等。十四、信贷档案管理n n1 1 1 1、定、定、定、定义义：信：信：信：信贷业务贷业务档案是指在档案是指在档案是指在档案是指
36、在银银行行行行办办理信理信理信理信贷业务过贷业务过程中程中程中程中形成的用以形成的用以形成的用以形成的用以记录记录和反映信和反映信和反映信和反映信贷业务贷业务全全全全过过程及信程及信程及信程及信贷贷客客客客户户关系的重关系的重关系的重关系的重要文件、凭要文件、凭要文件、凭要文件、凭证证和和和和图图表、表、表、表、图图像等像等像等像等资资料，主要由法人客料，主要由法人客料，主要由法人客料，主要由法人客户户基本基本基本基本资资料和信料和信料和信料和信贷业务贷业务中的相关契中的相关契中的相关契中的相关契约约和和和和银银行信行信行信行信贷贷管理管理管理管理资资料等料等料等料等组组成。成。成。成。n n
37、2 2 2 2、分、分、分、分类类：信：信：信：信贷业务贷业务档案分档案分档案分档案分为权证类为权证类、要件、要件、要件、要件类类、管理、管理、管理、管理类类、保全保全保全保全类类、综综合合合合类类。工行信贷产品流动资金贷款业务流流流流动资动资金金金金贷贷款是款是款是款是为满为满足足足足借款人在生借款人在生借款人在生借款人在生产经营过产经营过程程程程中中中中临时临时性、性、性、性、季季季季节节性的性的性的性的资资金需求，保金需求，保金需求，保金需求，保证证生生生生产经营产经营活活活活动动的正常的正常的正常的正常进进行而行而行而行而发发放放放放的的的的贷贷款。款。款。款。主要品种主要品种一般期限
38、一般期限营营运运资资金金贷贷款款最最长长不超不超过过3 3年年周周转转限限额贷额贷款款最最长长不超不超过过1 1年年临时贷临时贷款款最最长长不超不超过过1 1年年备备用用贷贷款（境内）款（境内）最最长长不超不超过过3 3年年备备用用贷贷款（境外）款（境外）最最长长不超不超过过1010年年法人法人帐户帐户透支透支最最长长不超不超过过1 1年年工行信贷产品国内贸易融资业务n n基于企基于企基于企基于企业业生生生生产经营产经营周期各周期各周期各周期各环节环节，以真，以真，以真，以真实实的的的的贸贸易背景易背景易背景易背景为为前提。前提。前提。前提。主要品种主要品种所所处处生生产经营环节产经营环节国内
39、信用国内信用证证采采购购国内信用国内信用证项证项下打包下打包贷贷款款采采购购、付款、付款国内国内订单订单融融资资采采购购、付款、付款未来未来货权项货权项下商品融下商品融资资采采购购商品融商品融资资采采购购、到、到货货、存、存货货国内信用国内信用证项证项下下买买方融方融资资付款付款国内保理国内保理销销售售应应收租收租赁赁款保理款保理销销售售应应收收帐帐款池融款池融资资销销售售国内信用国内信用证项证项下下资卖资卖方融方融资资销销售售退税退税应应收款融收款融资资销销售售国内国内发发票融票融资资销销售售工行信贷产品国际贸易融资业务n n是指以特定是指以特定是指以特定是指以特定结结算方式算方式算方式算方
40、式为为基基基基础础，由我行，由我行，由我行，由我行对对进进出口商提供出口商提供出口商提供出口商提供的的的的进进出口出口出口出口贸贸易易易易项项下的表内外下的表内外下的表内外下的表内外短期授信短期授信短期授信短期授信业务业务。主要品种主要品种主要品种主要品种进进口信用口信用证证出口出口发发票融票融进进口押口押汇汇出口出口发发票融票融资资买买方方远远期信用期信用证证及信用及信用证证代付代付业务业务信用信用证证保保兑业务兑业务非非买买断型出口断型出口单单保理保理提提货货担保担保进进口口T/TT/T融融资业务资业务进进口保理口保理业务业务出口打包出口打包贷贷款款出口双保理出口双保理业务业务出口信用出口
41、信用证项证项下押下押汇汇与与贴现贴现福福费费廷廷出口跟出口跟单单托收托收项项下押下押汇汇与与贴现贴现工行信贷产品项目贷款业务n n是指是指是指是指对对借款人借款人借款人借款人发发放的，用于借款人放的，用于借款人放的，用于借款人放的，用于借款人新建、新建、新建、新建、扩扩建、改造、建、改造、建、改造、建、改造、开开开开发发、购购置等固定置等固定置等固定置等固定资产资产投投投投资项资项目的本目的本目的本目的本外外外外币贷币贷款。款。款。款。主要品种主要品种项项目前期目前期贷贷款款固定固定资产资产支持支持类类融融资资并并购贷购贷款款外外汇转贷汇转贷款款出口出口买买方信方信贷贷邮电邮电通通讯业买讯业买
42、方信方信贷贷工行信贷产品房地产贷款业务主要品种主要品种基本概念基本概念住房开住房开发贷发贷款款向借款人向借款人发发放的用于住房及其配套放的用于住房及其配套设设施建施建设设的的贷贷款款 商用房开商用房开发贷发贷款款向借款人向借款人发发放的用于放的用于宾馆宾馆（酒店）、写字楼、商（酒店）、写字楼、商场场等商用等商用项项目及其配套目及其配套设设施建施建设设的的贷贷款。款。 土地土地储备贷储备贷款款向借款人向借款人发发放的用于土地收放的用于土地收购购、整理和、整理和储备储备的的贷贷款款 经济经济适用住房适用住房开开发贷发贷款款是指是指银银行向借款人行向借款人发发放的放的专项专项用于用于经济经济适用住房
43、适用住房项项目开目开发发建建设设的的贷贷款款 高校学生公寓高校学生公寓贷贷款款是指向借款人是指向借款人发发放的用于建放的用于建设设有有偿偿租借租借给给本校在本校在读读学生使用的学生公寓的学生使用的学生公寓的贷贷款。款。法人商用房按法人商用房按揭揭贷贷款款是指向借款人是指向借款人发发放的放的购购置自置自营营业营营业用房和自用用房和自用办办公公用房的用房的贷贷款款廉租住房建廉租住房建设设贷贷款款向借款人向借款人发发放的用于支持廉租住房新建、改建的放的用于支持廉租住房新建、改建的贷贷款款 工行信贷产品特定担保项下融资业务主要品种主要品种主要要求主要要求低低风险风险担保担保项项下融下融资业务资业务借款
44、人提供借款人提供风险风险系数系数为为零的担保。零的担保。外外汇汇担保担保项项下人民下人民币贷币贷款款由境外金融机构或境内外由境外金融机构或境内外资资金融机构提金融机构提供信用保供信用保证证。外方股外方股东东担保担保项项下下贷贷款款境内外商企境内外商企业业外方股外方股东东提供担保。提供担保。商用房抵押商用房抵押贷贷款款以其自有商用房作以其自有商用房作为为抵押物，租金抵押物，租金还贷还贷。船舶抵押船舶抵押贷贷款款以船舶作以船舶作为为抵押物。抵押物。黄金黄金质质押押贷贷款款以可以在黄金交易所交易的以可以在黄金交易所交易的标标准金准金质质押。押。单单位定期存位定期存单质单质押押贷贷款款存存单单只能只能
45、为贷为贷款而开立和使用。款而开立和使用。股票股票质质押押贷贷款款以自以自营营股票、股票、证证券投券投资资基金券和上市公基金券和上市公司可司可转换债转换债券作券作为质为质押。押。出口退税出口退税账户账户托管托管贷贷款款对对企企业业出口退税出口退税账户进账户进行托管。行托管。国国债质债质押押贷贷款款19991999年以后年以后发发行的凭行的凭证证式国式国债债。工行信贷产品其他业务主要品种主要品种主要内容主要内容票据票据业务业务银银行、商行、商业汇业汇票、票、贴现贴现。担保担保业务业务各各类类保函、保函、备备用信用用信用证证。贷贷金金业务业务发发放黄金，收回黄金。放黄金，收回黄金。银团贷银团贷款款使
46、用同一使用同一协议协议向同一借款人向同一借款人发发放。放。间间接接银团贷银团贷款款相同条件及相同条件及协议协议，拆分后分，拆分后分销销。信信贷证贷证明明证证明投明投标标人可人可获获得一定信得一定信贷额贷额度的度的授信文件。授信文件。委托委托贷贷款款代委托人代委托人发发放，放，协协助收回。助收回。贷贷款意向款意向书书及承及承诺诺函函表示有意支持意向的文件，不具法表示有意支持意向的文件，不具法律效力。律效力。工行信贷产品个人信贷业务主要品种主要品种主要要求主要要求个人网个人网络络循循环贷环贷款款通通过过上网上网银银行，可用于行，可用于购购房、房、购车购车、留学、医、留学、医疗疗等多种消等多种消费费
47、用途用途 。住房公住房公积积金金贷贷款及个人款及个人住房住房组组合合贷贷款款 以住房公以住房公积积金金为资为资金来源，用于金来源，用于购买购买、建造、翻、建造、翻建、大修自有住房的建、大修自有住房的专项专项住房消住房消费贷费贷款款 。个人委托个人委托贷贷款款 代委托人代委托人发发放，放，监监督使用并督使用并协协助收回。助收回。 一手个人住房一手个人住房贷贷款款 向借款人向借款人发发放的，用于放的，用于购买购买房地房地产产开开发发企企业业依法依法建造、建造、销销（预预）售住房的）售住房的贷贷款。款。二手个人住房二手个人住房贷贷款款 用于用于购买购买售房人已取得房屋所有售房人已取得房屋所有权证权证
48、、具有完全、具有完全处处置置权权利、能在二利、能在二级级市市场场上合法交易住房的上合法交易住房的贷贷款。款。 直客式个人住房直客式个人住房贷贷款款 直接向直接向银银行申行申请办请办理的个人住房理的个人住房贷贷款款 。固定利率个人住房固定利率个人住房贷贷款款 存存单单期限内利率不期限内利率不调调整或浮整或浮动动。工行信贷产品个人信贷业务主要品种主要品种主要内容主要内容个人商用房个人商用房贷贷款款 用于用于购买购买商商业业用房的用房的贷贷款。款。 个人自建住房个人自建住房贷贷款款 用于自建自用住房的用于自建自用住房的贷贷款。款。 个人汽个人汽车车消消费贷费贷款款 购买购买自用汽自用汽车车。个人个人
49、经营贷经营贷款款用于借款人合法用于借款人合法经营经营活活动动所需所需资资金金个人个人质质押押贷贷款款 合法有效、符合合法有效、符合银银行行规规定条件的定条件的质质物出物出质质 。个人商用个人商用车贷车贷款款 购买购买以以营营利利为为目的的汽目的的汽车车的个人汽的个人汽车贷车贷款。款。 个人房屋抵押个人房屋抵押贷贷款款 可用于可用于购购房、房、购车购车、留学、留学、 医医疗疗、经营经营或其他或其他合合规规合法用途合法用途 个人助学个人助学贷贷款款 经济经济困困难难学生学生发发放的，用于支付学放的，用于支付学杂费杂费和生活和生活费费的的贷贷款。款。个人个人综综合消合消费贷费贷款款 指定消指定消费费用途的人民用途的人民币币担保担保贷贷款。款。 个人信用个人信用贷贷款款 无需提供担保的人民无需提供担保的人民币币信用信用贷贷款。款。
