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1、征信就在我们身边征信就在我们身边 个人个人(grn)(grn)征信知识简征信知识简析析第一页，共29页。交流(jioli)提纲 个人个人(grn)(grn)征信征信知识浅析知识浅析基本概念基本概念基本概念基本概念解读解读解读解读1征信热点征信热点征信热点征信热点问题问题问题问题4征信日常征信日常征信日常征信日常应用应用应用应用3征信发展征信发展征信发展征信发展沿革沿革沿革沿革2第二页，共29页。基本概念解读(ji d)o1. 什么是信用什么是信用o 信用有社会学和经济学的双重涵义：信用有社会学和经济学的双重涵义：o（1）道德范畴：遵守诺言的优良）道德范畴：遵守诺言的优良(yuling)品质。品
2、质。“仁义礼智信仁义礼智信”，左传左传宣公十二年：宣公十二年：“其君能下人，其君能下人，必能信用其民矣。必能信用其民矣。”诚信，说话算数；诚信，说话算数；o（2）经济范畴：以偿还为条件的价值运）经济范畴：以偿还为条件的价值运动的特殊形式。多产生于货币借贷和商动的特殊形式。多产生于货币借贷和商品交易的赊销或预付之中。是指一种建品交易的赊销或预付之中。是指一种建立在授信人（或贷款人）对受信人（或立在授信人（或贷款人）对受信人（或借款人）偿付承诺的信任的基础上、使借款人）偿付承诺的信任的基础上、使后者不用立即付款即可获取商品、服务后者不用立即付款即可获取商品、服务或货币的能力。或货币的能力。o综合而
3、言：信用是一种主观的信守承诺、综合而言：信用是一种主观的信守承诺、履行义务的意愿与客观的履约能力的统履行义务的意愿与客观的履约能力的统一，指参与交易活动的各经济主体之间一，指参与交易活动的各经济主体之间建立起来的以诚实守信为道德基础的思建立起来的以诚实守信为道德基础的思想观念和践约行为。想观念和践约行为。第三页，共29页。基本概念解读(ji d)o2. 什么是征信什么是征信o o 征信征信=征集征集+信用信用o 征信的本质是为信用活动提供的信征信的本质是为信用活动提供的信用信息服务，用信息服务，o在实践中表现为专业化的机构（征信在实践中表现为专业化的机构（征信机构）依法采集、机构）依法采集、o
4、保存、整理、分析、使用和传播有关保存、整理、分析、使用和传播有关企业及个人的信用企业及个人的信用o信息，以此满足信用活动的主体的信信息，以此满足信用活动的主体的信用信息需求用信息需求(xqi)的一系的一系o列活动。西方国家将征信称作列活动。西方国家将征信称作“Credit reporting”，o就是信用报告、报道的意思。就是信用报告、报道的意思。 第四页，共29页。基本概念解读(ji d)o3. 征信征什么征信征什么o 人民银行建立了全国统一的企业及个人人民银行建立了全国统一的企业及个人信用信息基础数据库，从商业信用信息基础数据库，从商业(shngy)银银o行等部门采集企业及个人的信用信息。
5、主要行等部门采集企业及个人的信用信息。主要内容有：内容有：o （1）企业信用信息）企业信用信息o 企业基本信息企业基本信息:（企业概括、高管人员、（企业概括、高管人员、资本构成、财务信息等）；资本构成、财务信息等）；o 企业信贷信息企业信贷信息:（贷款、承兑汇票、票据（贷款、承兑汇票、票据贴现信息等）；贴现信息等）；o 信贷以外的信用信息信贷以外的信用信息:（法院判决执行信（法院判决执行信息、环保执法信息等）。息、环保执法信息等）。o （2）个人信用信息）个人信用信息o 个人基本信息：（姓名、证件类型及号码、个人基本信息：（姓名、证件类型及号码、通信地址等）；通信地址等）；o 银行信贷信息：（
6、贷款和信用卡信息等），银行信贷信息：（贷款和信用卡信息等），o 信贷以外的信用信息：（公积金、电信缴信贷以外的信用信息：（公积金、电信缴费、法院判决执行信息等）。费、法院判决执行信息等）。o 其他信息：信用报告查询记录，本人声明其他信息：信用报告查询记录，本人声明等。等。第五页，共29页。基本概念解读(ji d)o4. 什么是个人信用记录什么是个人信用记录o 信用记录是个人在一定时期内按时信用记录是个人在一定时期内按时间顺序所累积间顺序所累积o的信用信息，是个人以往信用行为的的信用信息，是个人以往信用行为的客观记载客观记载(jzi)，目前主，目前主o要的反映形式是人民银行个人信用信要的反映形式
7、是人民银行个人信用信息基础数据库提供息基础数据库提供o的个人信用报告，通过系统地记录个的个人信用报告，通过系统地记录个人基本信息，银人基本信息，银o行信贷信息，信贷以外的信用信息，行信贷信息，信贷以外的信用信息，其他信息等，全面其他信息等，全面o反映个人信用状况。反映个人信用状况。第六页，共29页。基本概念解读(ji d)o5. 什么是负面信息什么是负面信息o 负面信息是指个人在过去的信用交易负面信息是指个人在过去的信用交易中未能中未能o按时、足额偿还贷款和信用卡透支，未能按时、足额偿还贷款和信用卡透支，未能按时、按时、o足额支付各种足额支付各种( zhn)费用的信息，即费用的信息，即违约信息
8、。违约信息。 随着非随着非o银行信用信息不断纳入信用报告，各类违银行信用信息不断纳入信用报告，各类违规违法规违法o信息也成为负面信息。信息也成为负面信息。第七页，共29页。征信(zhn xn)发展沿革o早在早在19321932年上海就成立了中国第一家征信机构年上海就成立了中国第一家征信机构中国征信所，救国会中国征信所，救国会“七君七君子子”之一的章乃器先生任董事长；之一的章乃器先生任董事长；o19971997年，人民银行开始建设银行信贷登记咨询系统，为加强商业银行全国跨年，人民银行开始建设银行信贷登记咨询系统，为加强商业银行全国跨行共享借款人信息，防范企业多头贷款和三角债服务；行共享借款人信息
9、，防范企业多头贷款和三角债服务；o20012001年，国务院决定将信贷登记咨询系统改造为全国统一的数据库；年，国务院决定将信贷登记咨询系统改造为全国统一的数据库；o20022002年，按照国务院要求，人民银行牵头成立企业和个人征信体系建设工作年，按照国务院要求，人民银行牵头成立企业和个人征信体系建设工作(gngzu)(gngzu)小组；小组；o20032003年，国务院年，国务院“三定方案三定方案”明确赋予人民银行明确赋予人民银行“管理信贷征信业，推动建管理信贷征信业，推动建立社会信用体系立社会信用体系”的职责；的职责；o20042004年，温家宝总理指示要加快全国统一的企业和个人信用信息基础
10、数据库年，温家宝总理指示要加快全国统一的企业和个人信用信息基础数据库建设，人民银行正式启动企业及个人征信系统建设工作建设，人民银行正式启动企业及个人征信系统建设工作(gngzu)(gngzu)；o20062006年年1 1月，个人信用信息基础数据库全国联网运行；月，个人信用信息基础数据库全国联网运行；o20062006年年7 7月，企业信用信息基础数据库全国联网运行；月，企业信用信息基础数据库全国联网运行；o20082008年，国务院年，国务院“三定方案三定方案”将人民银行征信管理职能调整为将人民银行征信管理职能调整为“管理征信业，管理征信业，推动建立社会信用体系推动建立社会信用体系”。 第八
11、页，共29页。征信(zhn xn)发展沿革o截至截至20112011年年7 7月末，企业征信系统共收录全国月末，企业征信系统共收录全国18001800万户企业及其他组织的万户企业及其他组织的信用信息，其中有信贷记录的信用信息，其中有信贷记录的800800余万户。全国共开通查询用户余万户。全国共开通查询用户1414余万个，余万个，本年度日均查询超过本年度日均查询超过1717万次，同比增长万次，同比增长20%20%以上；以上；o截至截至20112011年年7 7月末，个人征信系统共收录全国月末，个人征信系统共收录全国7.97.9亿自然人信用信息，占全亿自然人信用信息，占全国人口总数的国人口总数的5
12、9%59%，其中有信贷记录的超过，其中有信贷记录的超过2.42.4亿人。全国共开通查询用户亿人。全国共开通查询用户2020余万个，本年度度日均查询超过余万个，本年度度日均查询超过100100万次，同比增长万次，同比增长10%10%以上；以上；o除了从商业银行获得信贷信息外，征信系统还采集了公积金、社保、质检、除了从商业银行获得信贷信息外，征信系统还采集了公积金、社保、质检、电信、环保、法院等电信、环保、法院等1616个部门的信用信息，作为信贷信息的补充个部门的信用信息，作为信贷信息的补充(bchng)(bchng)；o经过经过1010余年的建设，人民银行征信系统已成为世界上规模余年的建设，人民
13、银行征信系统已成为世界上规模o 最大、数据最多的信用信息数据库。最大、数据最多的信用信息数据库。第九页，共29页。征信(zhn xn)日常应用o征信征信(zhn xn)的应用领域的应用领域o商业银行信贷审批与贷后管理商业银行信贷审批与贷后管理o 查询信用报告已经成为商业银行审查询信用报告已经成为商业银行审核贷款和信用卡申请，审核担保人资格，核贷款和信用卡申请，审核担保人资格，审核企业法人贷款资格、进行贷后风险审核企业法人贷款资格、进行贷后风险管理等业务的必备环节。管理等业务的必备环节。第十页，共29页。征信(zhn xn)日常应用o信用报告在商业银行信贷管理中的主要作用信用报告在商业银行信贷管
14、理中的主要作用o 1、核实客户身份（工作单位、住址、公积、核实客户身份（工作单位、住址、公积金）金）o 商业银行通过将申请人提供的信息与信用商业银行通过将申请人提供的信息与信用报告中的信息进行对报告中的信息进行对o 比，有助于及时发现冒名申请、伪造证明比，有助于及时发现冒名申请、伪造证明等情况。等情况。o 2、判断偿还能力（单位、职务、收入、判断偿还能力（单位、职务、收入(shur)、公积金）、公积金）o 通过职业、职务、公积金缴存金额等可以通过职业、职务、公积金缴存金额等可以准确估计收入准确估计收入(shur)水平。水平。o 3、评价风险水平（负债总额、偿还记录）、评价风险水平（负债总额、偿
15、还记录）o 查询夫妻双方信用报告，全面掌握家庭负债查询夫妻双方信用报告，全面掌握家庭负债水平，核定二套房。水平，核定二套房。o 4、辅助信贷管理（提高效率、拓展业务、辅助信贷管理（提高效率、拓展业务、清收不良）清收不良）o 审批时间缩短、提供信用贷款、个人助学贷审批时间缩短、提供信用贷款、个人助学贷款不良率显著降低款不良率显著降低第十一页，共29页。征信(zhn xn)日常应用o征信的应用领域征信的应用领域o就业升职、资格审查就业升职、资格审查o湖北省十堰市政府领导干部考核参考信湖北省十堰市政府领导干部考核参考信用报告；用报告；o多家金融机构进行中高层领导竞聘要查多家金融机构进行中高层领导竞聘
16、要查信用报告；信用报告；o辽宁省发改委在重点建设工程项目招标辽宁省发改委在重点建设工程项目招标(zho bio)投标领域查询企业信用报投标领域查询企业信用报告及企业法人个人信用报告。告及企业法人个人信用报告。 第十二页，共29页。征信(zhn xn)日常应用o征信的应用领域征信的应用领域o出国签证、评先评优出国签证、评先评优o多个西方国家多个西方国家(guji)特别是欧洲国家特别是欧洲国家(guji)的驻华使领馆在审核签证申请时的驻华使领馆在审核签证申请时要求提供个人信用报告；要求提供个人信用报告；o四平、辽源等地的市团委、精神文明办等四平、辽源等地的市团委、精神文明办等部门均将个人信用状况作
17、为评先评优的重部门均将个人信用状况作为评先评优的重要参考。要参考。第十三页，共29页。征信(zhn xn)日常应用o征信的应用领域征信的应用领域o二手房买卖二手房买卖(mi mai)o目前青岛市房地产中介公司为二手房贷目前青岛市房地产中介公司为二手房贷款提供担保均要求提供个人信用报告。款提供担保均要求提供个人信用报告。 第十四页，共29页。征信(zhn xn)日常应用o信用报告在国外的应用信用报告在国外的应用o逃票与信用：逃票与信用：o 在法国，优秀中国留学生因为逃票应在法国，优秀中国留学生因为逃票应聘失败；在聘失败；在o美国，逃票者将难以申请美国，逃票者将难以申请(shnqng)绿绿卡或公民
18、身份、也很难办卡或公民身份、也很难办o理贷款和信用卡；在加拿大，逃票者无理贷款和信用卡；在加拿大，逃票者无法获得信用法获得信用o卡，除非有信用记录很好的人出面为他卡，除非有信用记录很好的人出面为他担保；担保；o租房与信用：租房与信用：o 世界银行高级主管马里奥世界银行高级主管马里奥费雪由欧费雪由欧洲调任美国总洲调任美国总o部后，由于没有信用记录，凭借世行工部后，由于没有信用记录，凭借世行工作与收入证明作与收入证明o却无法租到公寓，只能由其美国亲属担却无法租到公寓，只能由其美国亲属担保。保。第十五页，共29页。征信日常(rchng)应用o信用报告对个人隐私的保护信用报告对个人隐私的保护o授权查询
19、：商业银行及其他授权查询：商业银行及其他(qt)机构机构查询信用报告均需要取得本人书面授权。查询信用报告均需要取得本人书面授权。o限定用途：个人信用信息基础数据库限定用途：个人信用信息基础数据库管理暂行办法（以下简称办法）管理暂行办法（以下简称办法）明确规定：除了本人以外，商业银行只明确规定：除了本人以外，商业银行只有在审核个人贷款、信用卡申请或审核有在审核个人贷款、信用卡申请或审核是否接受个人作为担保人，以及对已发是否接受个人作为担保人，以及对已发放的个人贷款及信用卡进行信用风险跟放的个人贷款及信用卡进行信用风险跟踪时能够查询。踪时能够查询。o保障安全：征信系统采用了最先进的计保障安全：征信
20、系统采用了最先进的计算机防病毒和防黑客攻击的管理系统，算机防病毒和防黑客攻击的管理系统，其安全性是国内一流的。其安全性是国内一流的。o查询记录：征信系统每个查询用户都登查询记录：征信系统每个查询用户都登记注册，而且计算机系统还自动追踪和记注册，而且计算机系统还自动追踪和记录每一个用户查询信用报告的情况，记录每一个用户查询信用报告的情况，并记录在信用报告中。并记录在信用报告中。o违规处罚：办法明确规定，商业银违规处罚：办法明确规定，商业银行如果违反规定查询个人的信用报告，行如果违反规定查询个人的信用报告，或将查询结果用于规定范围之外的其他或将查询结果用于规定范围之外的其他(qt)目的，将被责令改
21、正，并处以一目的，将被责令改正，并处以一万元以上三万元以下罚款；涉嫌犯罪的，万元以上三万元以下罚款；涉嫌犯罪的，则将依法移交司法机关处理。则将依法移交司法机关处理。 第十六页，共29页。征信(zhn xn)热点问题o负面记录是如何产生的？负面记录是如何产生的？o借款人自身原因借款人自身原因o未能及时、足额归还贷款及信用卡透未能及时、足额归还贷款及信用卡透支；支；o拖欠各类税费；拖欠各类税费；o违反违反(wifn)法律制度规定。法律制度规定。o其他外界原因其他外界原因o商业银行数据录入或报送错误；商业银行数据录入或报送错误；o身份、职业等信息被冒用；身份、职业等信息被冒用；o委托第三方还款出现失
22、误。委托第三方还款出现失误。第十七页，共29页。征信(zhn xn)热点问题o记录出差或加息等无意造成的逾期是否合理？记录出差或加息等无意造成的逾期是否合理？o信用报告只记录客观事实，不区分原因；信用报告只记录客观事实，不区分原因；o“无意无意”只是表面现象，实质是思想认识问题；只是表面现象，实质是思想认识问题；o“无意无意”是忽略了履约的严肃性是忽略了履约的严肃性o贷款贷款(di kun)合同的实质是一种契约和承诺；合同的实质是一种契约和承诺；o信用及诚信的核心就是严格履行自己做出的承诺；信用及诚信的核心就是严格履行自己做出的承诺；o履行契约和承诺不能讲条件；履行契约和承诺不能讲条件；o“无
23、意无意”是没有认识到履约的重要性是没有认识到履约的重要性第十八页，共29页。征信(zhn xn)热点问题o我每月都正常还款为何还出现逾期？我每月都正常还款为何还出现逾期？o正常还款既要正常还款既要“足额足额(z )”又要又要“及时及时”o首先要仔细阅读贷款合同及信用卡指首先要仔细阅读贷款合同及信用卡指南，明确还款频率、还款日期、计息南，明确还款频率、还款日期、计息方式；方式；o关于按揭贷款，要在每月还款日的关于按揭贷款，要在每月还款日的24点之前还款；点之前还款；o关于加息后的还款，多数银行的借款关于加息后的还款，多数银行的借款合同中都规定一年以上的贷款采取浮合同中都规定一年以上的贷款采取浮动
24、利率，但对于加息后是否由银行通动利率，但对于加息后是否由银行通知客户没有明确规定；知客户没有明确规定；o关于信用卡透支后还款，一般采取账关于信用卡透支后还款，一般采取账单日后单日后20天内，可向银行信用卡中心天内，可向银行信用卡中心客服咨询或查看对账单。客服咨询或查看对账单。第十九页，共29页。征信(zhn xn)热点问题o有了负面记录是否肯定无法贷款？有了负面记录是否肯定无法贷款？o不一定！不一定！o有了负面记录确实会对贷款申请产生不利有了负面记录确实会对贷款申请产生不利影响影响(yngxing)；o信用报告是审贷的必要条件，但不是唯一信用报告是审贷的必要条件，但不是唯一条件；条件；o信用报
25、告记录客观信息，没有任何主观评信用报告记录客观信息，没有任何主观评价；价；o商业银行会结合收入水平、信用状况等因商业银行会结合收入水平、信用状况等因素综合考虑；素综合考虑；o各行针对负面信息通常都制定内部评价标各行针对负面信息通常都制定内部评价标准。准。第二十页，共29页。征信(zhn xn)热点问题o信用记录如果出错该怎么办？信用记录如果出错该怎么办？o由于商业银行录入错误、身份信息被冒用由于商业银行录入错误、身份信息被冒用等情况，可能导致信用报告收录错误的信等情况，可能导致信用报告收录错误的信用记录；用记录；o发现信用报告中存在发现信用报告中存在(cnzi)错误，可向错误，可向人民银行征信
26、管理部门或商业银行提出异人民银行征信管理部门或商业银行提出异议申请；议申请；o总行规定了详细的异议处理流程，将在规总行规定了详细的异议处理流程，将在规定的时限内完成异议核实，确实存在定的时限内完成异议核实，确实存在(cnzi)错误的，会要求商业银行在固定错误的，会要求商业银行在固定时限内进行更正。时限内进行更正。第二十一页，共29页。征信(zhn xn)热点问题o负面信息是否能够删除或修改？负面信息是否能够删除或修改？o个人征信系统的运行维护由人民银行征信个人征信系统的运行维护由人民银行征信中心统一负责，所有数据全部集中在征信中心统一负责，所有数据全部集中在征信中心，各分支行只有查询中心，各分
27、支行只有查询(chxn)权限，权限，没有对信用报告信息修改的权限。信用报没有对信用报告信息修改的权限。信用报告中的负面信息，只有在商业银行报送错告中的负面信息，只有在商业银行报送错误的情况下，通过正常的异议申请流程才误的情况下，通过正常的异议申请流程才能够更正，其他情况下均不能随意更改。能够更正，其他情况下均不能随意更改。第二十二页，共29页。征信(zhn xn)热点问题o负面信息是否会永久保留？负面信息是否会永久保留？o信用信用(xnyng)报告中的负面信息不会永报告中的负面信息不会永久保留。在国外，一般的负面记录保存久保留。在国外，一般的负面记录保存7年，我国年，我国2011年征求意见的征
28、信管年征求意见的征信管理条例将负面信息保存时限暂定为理条例将负面信息保存时限暂定为5年。年。o征信管理条例预计将于今年正式出征信管理条例预计将于今年正式出台，届时将对负面信息保存时限做出明台，届时将对负面信息保存时限做出明确规定。确规定。第二十三页，共29页。征信(zhn xn)热点问题o已经出现负面信息了如何补救？已经出现负面信息了如何补救？ o及时归还逾期及时归还逾期(y q)贷款或信用卡透支（不贷款或信用卡透支（不是全部还清，而是归还已经逾期是全部还清，而是归还已经逾期(y q)的部的部分）；分）；o继续归还剩余贷款，确保及时、足额，重新继续归还剩余贷款，确保及时、足额，重新积累信用财富
29、；积累信用财富；o商业银行更加看重近期的还款记录，如最近商业银行更加看重近期的还款记录，如最近24个月；个月；o征信中心已经研发信用评分模型，对不同时征信中心已经研发信用评分模型，对不同时期的逾期期的逾期(y q)记录也会区别对待。记录也会区别对待。第二十四页，共29页。征信(zhn xn)热点问题o如何查询本人的信用报告如何查询本人的信用报告(bogo)？ o可通过人民银行征信业务窗口查询自可通过人民银行征信业务窗口查询自己的个人信用报告己的个人信用报告(bogo)。根据人。根据人民银行总行规定，需本人前往查询，民银行总行规定，需本人前往查询，携带本人有效身份证件原件及复印件，携带本人有效身
30、份证件原件及复印件，填写查询申请表并签名。征信系统自填写查询申请表并签名。征信系统自动对每次查询记录在案，总行也对查动对每次查询记录在案，总行也对查询情况进行检查，因此不能通过电话询情况进行检查，因此不能通过电话等方式查询，必须本人到场。目前信等方式查询，必须本人到场。目前信用报告用报告(bogo)查询暂不收费，但未查询暂不收费，但未来将会收取一定费用。来将会收取一定费用。第二十五页，共29页。征信(zhn xn)热点问题o是否可以查询配偶或亲属是否可以查询配偶或亲属(qnsh)的信用的信用报告？报告？ o信用报告涉及个人隐私，即使携带配偶身信用报告涉及个人隐私，即使携带配偶身份证、结婚证、户
31、口本等证件，也不允许份证、结婚证、户口本等证件，也不允许代为查询。如确实需要代查的，需出示对代为查询。如确实需要代查的，需出示对方身份证件及经公证的代查授权书。方身份证件及经公证的代查授权书。第二十六页，共29页。重点(zhngdin)提示o信用记录是个人的信用记录是个人的“第二张身份证第二张身份证”，保持良好，保持良好信用记录，积累信用财富，应从以下方面入手信用记录，积累信用财富，应从以下方面入手(rshu)：o树立牢固的信用意识；树立牢固的信用意识；o培养良好的信用习惯；培养良好的信用习惯；o学习必要的信用知识。学习必要的信用知识。第二十七页，共29页。结束语o个人信用离我们已不再遥远个人信用离我们已不再遥远o个人信用将会产生深远影响个人信用将会产生深远影响o个人信用需要自己努力个人信用需要自己努力(n l)经营经营第二十八页，共29页。谢谢 谢谢 大大 家！家！第二十九页，共29页。
