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1、寿险业务流程与统计分析-（二）新契约（二）新契约高高 卫卫 20242024年年8 8月月9 9日日一、新契约业务主流程一、新契约业务主流程二、业务子流程二、业务子流程三、核保子流程三、核保子流程四、保险合同四、保险合同五、保单生命周期五、保单生命周期六、保单业务数据模型六、保单业务数据模型七、新契约统计分析七、新契约统计分析七、小结七、小结内容提要内容提要1n n 基本流程一基本流程一基本流程一基本流程一保单打印复核复核核保核保录单录单承保出单承保出单送达送达销售风险体检风险生存风险核保风险分保安排核保结论通知书发放二次录入差错记录一次录入客户签收回执登记资料归档登记扫描登记扫描业务员交单接
2、单初审新单登记新单扫描回退回退回退回退暂收转保费收入一、新契约业务主流程一、新契约业务主流程2n n 基本流程二基本流程二基本流程二基本流程二快速出单、事后补录人员名单人员分类处理3投保日期预收日期扫描日期录入日期复核日期核保日期签单日期打印日期签收日期回执录入日期新契约中的重要时间4投保投保投保投保 application个人或单位购买保险产品的过程投保人投保人（要保人要保人） applicant 与保险人订立保险合同，并按照保险合同负有支付保险费义务的人被保险人被保险人 insured 其财产或者人身受保险合同保障，享有保险金请求权的人，投保人可以为被保险人附加被保险人附加被保险人 add
3、itional insured 保险合同中约定的、受保险合同保障的，处于从属地位的被保险人受益人受益人 beneficiary 人身保险合同中由被保险人或者投保人指定的享有保险金请求权的人5保险标的保险标的 insured object;insurance object作为保险对象的财产及其有关利益或者人的寿命和身体保险利益保险利益（可保利益可保利益） insurable interest投保人或者被保险人对保险标的具有的法律上承认的利益重要事实重要事实 material fact对保险人决定是否承保或以何种条件承保起决定作用的事实告知告知 disclosure;representation投
4、保人在订立保险合同时将与保险标的或被保险人有关的重要事实以口头或书面的形式向保险人作陈述的行为最大诚信最大诚信 utmost good faith在订立和履行保险合同时，保险合同当事人以最大诚意履行自己的应尽义务，向对方充分而准确地告知有关保险的重要事实的行为6保证保证 guaranty;warranty保险人要求投保人或被保险人对某一事项的作为或不作为、某种事态的存在或不存在作出的承诺保险利益保险利益 insurable interest 投保人或者被保险人对保险标的具有的法律上承认的利益投保单投保单 application form 投保人为订立保险合同而向保险人提出的书面要约保险建议书保
5、险建议书 insurance proposal 保险人发出的说明保险产品的主要特征、相关服务和价格的文件7确定保额确定保额保险金额保险金额 （保额保额） sum insured；sum assured；amount insured保险人承担赔偿或者给付保险金责任的最高限额赔偿限额赔偿限额 limit of indemnity保险合同中约定的，当保险事故发生后，保险人所承担的赔偿金额上限免赔额免赔额 deductible保险合同中约定的，保险人不负赔偿责任的、由被保险人自行承担损失的额度免赔期免赔期 deductible period（免除期免除期 elimination period）在保险合
6、同中约定的一个时间段，若被保险人生病或住院天数在该时间段以内，则相关的费用支出或收入损失由被保险人自己承担，若住院天数超出该时间段，则保险公司承担超出该时间段部分的费用支出或收入损失等待期等待期 waiting period从保险合同生效日开始，至保险人具有保险金赔偿或给付责任之日的一段时间8计算保费计算保费保险费保险费（保费保费） premium投保人为取得保险保障，按保险合同约定向保险人支付的费用缴费方式缴费方式 premium mode保险合同中约定的缴纳保费的周期缴费期间缴费期间 premium payment period 保险合同中约定的缴纳保险费的时间段趸缴保费趸缴保费 sing
7、le premium;lump-sum premium投保人按保险合同的约定一次性缴清的保险费期缴保费期缴保费 installment premium投保人按保险合同约定分次缴纳的保险费不定期缴费不定期缴费 irregular payment在保险合同中不限定投保人的缴费日期的缴费方式9缴费通知缴费通知 premium notice保险人在保费应缴日之前向投保人发出的提醒其缴费的通知暂收保费暂收保费 temporal premium保险人在保险合同生效前向投保人预收的保险费保费退还保费退还 premium return 由投保人申请，经保险公司审核同意后退还部分或全部实收保费的行为10承保承保
8、承保承保 approve;underwrite保险人接受投保人的投保申请，并与投保人签订保险合同的过程标准承保（正常承保）标准承保（正常承保） standard underwriting保险人对于属于标准风险类别的保险标的按照标准费率承保附加条件承保附加条件承保 additional underwriting保险人对于不属于标准风险类别的保险标的附加一定条件承保拒保拒保 decline保险人拒绝接受投保人投保申请的行为延期承保延期承保postpone保险人延迟接受投保人的投保申请的行为共同保险共同保险（共保共保）coinsurance两个或两个以上的保险人使用同一保险合同，对同一保险标的承担同
9、一保险责任的保险11 打印打印送达送达打印工作池打印工作池回执签字回执签字复核复核核保核保录单录单承保出单承保出单送达送达新契约主流程通知书子流程发放通知，主流程挂起回执登记，主流程解挂二、业务子流程二、业务子流程通知书（问卷）发放子流程通知书（问卷）发放子流程12审核审核撤单撤单撤单工作池撤单工作池撤单通知撤单通知复核复核核保核保录单录单承保出单承保出单送达送达承保主流程撤单子流程撤单申请，转入子流程审批未通过，转回主流程撤单（删除）子流程撤单（删除）子流程13正常件问题件自动核保标准体件通过有异常核保项人工核保次标准体件拒/延期三、核保子流程三、核保子流程14核保结论正常承保条件承保（通融
10、承保）降档承保加费承保免责承保减额承保拒绝承保延期承保注：1.拒绝承保包括拒绝保单中的某个险种2.加费承保包括长期加费、短期加费核保结论核保结论15投保人年龄检查被保人年龄检查缴费资料检查险种资料检查缴费期间检查保额允许范围保费允许范围投保人、被保人资料检查验证身份证号码验证身份证号与年龄的关系体检项检查异常告知检查特别约定检查主险唯一性检查年收入与保额关系检查身高体重与保额关系检查疾病险保额检查业务员报告书检查未成年人体检情况检查高保额件处理附加险投保规则检查主险投保规则检查客户保全历史检查客户理赔史检查直系亲属检查风险级别控制分保项检查客户核保结论检查特殊险种检查未成年特约自动生成 个险自
11、动核保要素举例个险自动核保要素举例16投保人数人数平均保额最高最低保额最高保额与总保额高风险保额与低风险保额未成年人最高保额老年人保额个人累计死亡保额团体职业检查个人职业检查特殊工种连带被保人年龄团单折扣率平均年龄变化引起费率变化应补退费不等于实补退费客户健康说明已经改变人员变化导致被保险人职业非所有投保人做此项保全增加的产品不符合险种定义保全的险种不为建工险事前核保新单投保附加险与主险保额无职业者累计死亡产品定义保额补充必须事前核保险种4级风险级别检查 团险自动核保要素举例团险自动核保要素举例17核保核保核保核保 underwriting保险公司在掌握保险标的的重要事实的基础上，对可保风险进
12、行评估与分类，进而决定是否承保、以何种条件承保的过程寿险核保寿险核保life underwriting保险人对投保人和被保险人的身体状况、职业、经济能力和投保动机等因素进行危险程度评估的核保过程体检体检 medical examination 在寿险和健康险中，由与保险人签约或保险人认可的医疗机构或医疗从业者对被保险人身体健康状况进行检查的行为生存调查生存调查 survival investigation保险人为了确认是否可以承保或应以何种条件承保，而对被保险人或潜在的被保险人进行的调查，也包括对领取年金或养老金后的被保险人进行的调查18标准体标准体 standard risk 在人寿保险和健
13、康保险中无需增加保费或特殊限制即可承保的人群次标准体次标准体 substandard risk 在人寿保险和健康保险中保险标的的风险程度高于标准体，适用于经过调整的费率或以附加条件来承保的人群拒保体拒保体 uninsurable risk 在人寿保险和健康保险中保险标的的风险程度明显高于承保群体，保险公司不能承保的人群19四、保险合同四、保险合同包含事项包含事项（一）保险人的名称和住所；（二）投保人、被保险人的姓名或者名称、住所，以及人身保险的受益人的姓名或者名称、住所；（三）保险标的；（四）保险责任和责任免除；（五）保险期间和保险责任开始时间；（六）保险金额；（七）保险费以及支付办法；（八）
14、保险金赔偿或者给付办法；（九）违约责任和争议处理；（十）订立合同的年、月、日。投保人和保险人可以约定与保险有关的其他事项。20合同构成合同构成保险合同封面保险单现金价值表保险条款（不含费率表）保费发票个人保险投保单（副本）投保要约撤销/更正申请书（副本）要约变更确认书（副本）保险合同送达书其他合同构成要件21合同种类合同种类保险合同保险合同 insurance contract投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议长期保险合同长期保险合同 long term insurance contract保险期限超过1年的保险合同短期保险合同短期保险合同 short term insurance co
15、ntract保险期限在1年及1年以内的保险合同孤儿保单孤儿保单 orphan保单持有人得不到保险人主动积极提供售后服务的保险合同个人保险合同个人保险合同 individual insurance contract以个人为投保人，以个人或其家庭成员为被保险人的保险合同团体保险合同团体保险合同 group insurance contract以团体为投保人，以团体成员为被保险人的保险合同22合同要素合同要素保险合同当事人保险合同当事人 parties to an insurance contract保险合同中的投保人和保险人保险合同关系人保险合同关系人 privity to an insuranc
16、e contract保险合同当事人之外的对于保险合同约定的利益享有独立请求权的人，包括被保险人和受益人保险合同条款保险合同条款 terms and conditions of insurance contract;policy wording保险合同中约定双方权利义务及其他有关事项的条款特别约定特别约定 special agreement由保险合同当事人就某些事项在保险合同中特别加以说明的附加条款23合同文本合同文本保险单（保单）保险单（保单） policy保险合同成立后，保险人向投保人签发的保险合同的正式书面凭证保险凭证保险凭证 insurance certificate保险公司签发的证明保
17、险合同已经成立，一般不记载保险条款的书面凭证保险合同成立保险合同成立 establishment of insurance contract投保人提出保险要求，经保险人同意承保，并就合同内容达成一致的行为保险标志保险标志 insurance tag保险人向投保人发出的、证明投保人已经投保某个保险并且保险合同已经成立的标志24合同管理合同管理保单签发（出单）保单签发（出单） policy issuing保险人向投保人出具保单，表示保险合同成立的行为保险合同生效保险合同生效 effectiveness of insurance contract依法成立的保险合同，根据法律规定或合同约定在保险合同当
18、事人之间产生法律约束力保险合同失效保险合同失效 defeasance of insurance contract生效后的保险合同因某种原因而失去其法律效力保险期间保险期间（保险期限）（保险期限）period of insurance;policy period根据保险合同的约定，保险人为被保险人提供保险保障的期间犹豫期（冷静期）犹豫期（冷静期） cooling-off period投保人收到保险合同并书面签收后的一段时间，在此期间投保人可以提出解除保险合同的申请，保险人扣除工本费后退还全部保险费25保单年度保单年度 policy year在保险合同有效期内，保险合同生效日起或保单周年日起至下一
19、个保单周年日间的一年期间保保单周年日周年日指在保险合同有效期内，生效日在以后每年的对应日。若当月无对应的同一日，则以该月最后一日作为对应日26五、保单生命周期五、保单生命周期27六、保单业务数据模型（个险）六、保单业务数据模型（个险）28件均打印次数复核复核核保核保录单录单承保出单承保出单送达送达人工核保件数拒保件数标准体件数核保时效复核件数复核时效差错率录入件数录入时效（个人）新契约有效保费登记扫描登记扫描预收件数预收保费暂收转保费收入七、新契约统计分析七、新契约统计分析承保件数承保保费条件承保件数承保时效录入时效（机构）复核时效（机构）核保时效（机构）送达时效29打印打印送达送达打印工作池
20、打印工作池回执签字回执签字复核复核核保核保录单录单承保出单承保出单送达送达新契约主流程通知书子流程发放通知，主流程挂起回执登记，主流程解挂体检件数生调件数问题件件数清洁件件数回执核销率30待复核件数待核保件数待核保件数期末有效件数311.1.1.1.承保业务流程承保业务流程承保业务流程承保业务流程2.2.2.2.十个重要时间十个重要时间十个重要时间十个重要时间3.3.3.3.投保术语投保术语投保术语投保术语4.4.4.4.保额与保费术语保额与保费术语保额与保费术语保额与保费术语5.5.5.5.通知书子流程通知书子流程通知书子流程通知书子流程6.6.6.6.核保流程核保流程核保流程核保流程7.7.7.7.核保术语核保术语核保术语核保术语8.8.8.8.保险合同术语保险合同术语保险合同术语保险合同术语9.9.9.9.新契约统计分析新契约统计分析新契约统计分析新契约统计分析八、课程总结八、课程总结32保密须知：本文件及其书面或其他任何形式的附件乃以保密形式提供，其著作权归属于本公司，仅供阁下内部使用。未经过本公司的审核、确认及书面授权，阁下不得以任何方式在任何媒体（包括互联网）上公开引用或在阁下的任何资料中引用本文件及其附件中的任何数据和信息，不得以任何方式将本文件及其附件中的任何内容提供、披露给其他单位或个人。敬希阁下与我们共同遵守法律。
