《风险管理与保险》PPT课件.ppt

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1、风险管理与保险风险管理与保险第五章第五章个人、家庭财产个人、家庭财产风险与保险风险与保险 本章教学目的本章教学目的 理解现代社会个人、家庭财产风险的理解现代社会个人、家庭财产风险的种类；了解个人、家庭财产风险的特征；种类；了解个人、家庭财产风险的特征；掌握机动车辆保险和家庭财产保险的主要掌握机动车辆保险和家庭财产保险的主要内容。内容。第五章第五章 个人、家庭财产风险与保险个人、家庭财产风险与保险第一节第一节 个人、家庭财产风险概述个人、家庭财产风险概述 第二节第二节 家庭财产保险家庭财产保险 第三节第三节 机动车辆保险机动车辆保险 第一节第一节 个人、家庭财产风险概述个人、家庭财产风险概述一、

2、个人、家庭财产风险的种类一、个人、家庭财产风险的种类二、个人、家庭财产风险导致的损失后果二、个人、家庭财产风险导致的损失后果三、我国个人、家庭财产风险的特征三、我国个人、家庭财产风险的特征第一节第一节 个人、家庭财产风险概述个人、家庭财产风险概述一、个人、家庭财产风险的种类一、个人、家庭财产风险的种类 （一）房屋损毁及财产损失风险（一）房屋损毁及财产损失风险自然风险自然风险所所谓谓自自然然风风险险，是是指指因因自自然然力力的的不不规规则则变变化化产产生生的的现现象象所所导导致致危危害害经经济济活活动动，物物质质生生产产或或生生命命安安全全的的风风险险。如如地地震震，水水灾灾，火火灾灾，风风灾灾

3、，雹雹灾灾，冻冻灾灾，旱旱灾灾，虫虫灾灾以以及及各各种种瘟瘟疫疫等等自自然然现现象象，在在现现实实生生活活中中是是大大量量发发生生的的。在在各各类类风风险险中中，自然风险是保险人承保最多的风险。自然风险是保险人承保最多的风险。 社会风险社会风险 社社会会风风险险是是指指由由于于个个人人或或团团体体的的过过失失、疏疏忽忽、侥侥幸幸、恶恶意意等等不不当当行行为为所所致致的的损损害害风风险险。比比如如盗盗窃窃、抢抢劫劫、罢罢工工、暴暴动动等等 第一节第一节 个人、家庭财产风险概述个人、家庭财产风险概述一、个人、家庭财产风险的种类一、个人、家庭财产风险的种类 （二）机动车损坏、被盗和责任风险（二）机动

4、车损坏、被盗和责任风险 导致个人和家庭机动车损坏、被盗等的导致个人和家庭机动车损坏、被盗等的风险主要包括风险主要包括意外事故意外事故或或自然灾害自然灾害。 此此外外，机机动动车车拥拥有有者者或或其其他他允允许许的的合合法法驾驾驶驶人人在在使使用用被被保保险险机机动动车车过过程程中中发发生生意意外外事事故故，致致使使第第三三者者遭遭受受人人身身伤伤亡亡或或财财产产直直接接损损毁毁，依依法法应应当当由由机机动动车车辆辆拥拥有有者者承承担担损损害害的赔偿责任。的赔偿责任。第一节第一节 个人、家庭财产风险概述个人、家庭财产风险概述二、个人、家庭财产风险导致的损失后果二、个人、家庭财产风险导致的损失后果

5、 个个人人和和家家庭庭面面临临的的房房屋屋损损毁毁及及财财产产损损失失风风险险一一旦旦发发生生, ,可可能能导导致致个个人人和和家家庭庭直直接接或或间间接接经济损失经济损失. . 机动车面临的风险一旦发生，可能造成机机动车面临的风险一旦发生，可能造成机动车需要修理，暂时无法使用，严重的甚至会动车需要修理，暂时无法使用，严重的甚至会使车辆从此报废，或者会因为伤及他人而让个使车辆从此报废，或者会因为伤及他人而让个人与家庭赔付高额的人与家庭赔付高额的医疗费用医疗费用或承担其他巨额或承担其他巨额经济赔偿责任经济赔偿责任。 第一节第一节 个人、家庭财产风险概述个人、家庭财产风险概述三、我国个人、家庭财产

6、风险的特征三、我国个人、家庭财产风险的特征 （一一）个个人人、家家庭庭所所拥拥有有的的财财产产数数额额逐逐年年增大，风险损失不断加大增大，风险损失不断加大 （二）引起财产损失的风险因素增加（二）引起财产损失的风险因素增加 （三）追究责任风险的法律依据逐步完善（三）追究责任风险的法律依据逐步完善第二节第二节 家庭财产保险家庭财产保险一、家庭财产保险的概念一、家庭财产保险的概念二、家庭财产保险的保险标的范围二、家庭财产保险的保险标的范围三、家庭财产保险的责任范围三、家庭财产保险的责任范围四、家庭财产保险的保险金额与保险价值四、家庭财产保险的保险金额与保险价值五、家庭财产保险的保险期限和保险费率五、

7、家庭财产保险的保险期限和保险费率六、家庭财产保险的赔偿处理六、家庭财产保险的赔偿处理第二节第二节 家庭财产保险家庭财产保险一、家庭财产保险的概念一、家庭财产保险的概念 家庭财产保险家庭财产保险( (insurance of contentsinsurance of contents）是以城乡居民的是以城乡居民的有形财产有形财产为保险标的的一种财产为保险标的的一种财产保险。保险。 家庭财产保险为居民或家庭遭受的财产损失家庭财产保险为居民或家庭遭受的财产损失提供及时的提供及时的经济补偿经济补偿，有利于安定居民生活，保，有利于安定居民生活，保障社会稳定。障社会稳定。 第二节第二节 家庭财产保险家庭财

8、产保险一、家庭财产保险的概念一、家庭财产保险的概念 （一）普通家庭财产保险（一）普通家庭财产保险 普普通通家家庭庭财财产产保保险险，承承保保城城乡乡居居民民所所有有存存放放在在固固定定地地址址范范围围且且处处于于相相对对静静止止状状态态下下的各种财产。的各种财产。 （二）投资保障型家庭财产保险（二）投资保障型家庭财产保险 投资保障型家庭财产保险不仅具有投资保障型家庭财产保险不仅具有保障保障功能，还具有功能，还具有投资投资功能。功能。 第二节第二节 家庭财产保险家庭财产保险二、家庭财产保险的保险标的范围二、家庭财产保险的保险标的范围 （一）一般可保财产（一）一般可保财产 普普通通家家庭庭财财产产

9、保保险险的的一一般般可可保保财财产产是是指指被被保保险险人人自自有有的的、在在保保险险合合同同中中所所载载明明地地址址内内的的家家庭庭财财产产。主主要要包包括括: :房房屋屋及及其其室室内内附附属属设设备备( (如如固固定定装装置置的的水水暖暖、气气暖暖、卫卫生生设设施施、供供水水、管管道道煤煤气气以以及及供供电电设设备备、厨厨房房配配套套的的设设备备等等) )；室室内内装装潢潢；室室内内财财产产, ,包包括括家家用用电电器器和和文文体体娱娱乐乐用用品品、衣衣物物和和床床上上用用品品、家家具具及及其他生活用具。其他生活用具。第二节第二节 家庭财产保险家庭财产保险二、家庭财产保险的保险标的范围二

10、、家庭财产保险的保险标的范围 （一）一般可保财产（一）一般可保财产 在在投投资资保保障障型型家家庭庭财财产产保保险险中中，其其一一般般可可保保险险财财产产范范围围除除上上述述范范围围外外, ,还还包包括括现现金金、金金银银、珠珠宝宝、玉玉器器、钻钻石石以以及及制制品品、首首饰饰等等贵重物品。贵重物品。第二节第二节 家庭财产保险家庭财产保险二、家庭财产保险的保险标的范围二、家庭财产保险的保险标的范围 （二）特约可保财产（二）特约可保财产 主主要要包包括括：被被保保险险人人代代他他人人保保管管，或或者者与与他他人人共共有有而而由由被被保保险险人人负负责责的的一一般般可可保保险险财财产产；存存放放于

11、于院院内内、室室内内的的非非机机动动农农机机具具、农农用用工工具具及及存存放放于于室室内内的的粮粮食食及及农农副副产产品品；经保险人同意的其他财产。经保险人同意的其他财产。第二节第二节 家庭财产保险家庭财产保险二、家庭财产保险的保险标的范围二、家庭财产保险的保险标的范围 （三）不可保财产（三）不可保财产 保险人通常将损失发生后无法确定具体保险人通常将损失发生后无法确定具体价值的财产价值的财产, ,日常生活所必需的日用消费品，日常生活所必需的日用消费品，法律规定不容许个人收藏、保管或者拥有的法律规定不容许个人收藏、保管或者拥有的财产，处于危险状态下的财产以及保险人从财产，处于危险状态下的财产以及

12、保险人从风险管理的需要出发，声明不予承保的财产风险管理的需要出发，声明不予承保的财产列为不可保财产。列为不可保财产。 第二节第二节 家庭财产保险家庭财产保险三、家庭财产保险的责任范围三、家庭财产保险的责任范围 （一）保险责任（一）保险责任 保保险险人人对对存存放放于于保保险险单单列列明明的的地地址址内内的的保险财产由于下列原因造成的损失负责赔偿保险财产由于下列原因造成的损失负责赔偿火灾、爆炸。火灾、爆炸。雷雷击击、冰冰雹雹、雪雪灾灾、洪洪水水、崖崖崩崩、龙龙卷卷风风、冰冰凌凌、泥泥石石流流、地地面面突突然然下下陷陷、突突发发性性滑滑坡坡。空中运行物体坠落，外界物体倒塌。空中运行物体坠落，外界物

13、体倒塌。第二节第二节 家庭财产保险家庭财产保险三、家庭财产保险的责任范围三、家庭财产保险的责任范围 （一）保险责任（一）保险责任暴暴风风或或暴暴雨雨使使房房屋屋主主要要结结构构（外外墙墙、屋屋顶顶、屋架）倒塌。屋架）倒塌。存存放放于于室室内内的的保保险险财财产产，因因遭遭受受外外来来的的、有有明显痕迹的盗窃、抢劫。明显痕迹的盗窃、抢劫。保保险险事事故故发发生生后后，被被保保险险人人为为了了防防止止或或减减少少保保险险财财产产的的损损失失，所所支支付付的的必必要要的的、合合理理的的费费用用。但但此此项项费费用用的的赔赔偿偿金金额额最最高高不不得得超超过过保险金额。保险金额。第二节第二节 家庭财产

14、保险家庭财产保险( (jinrongjinrong) )四、家庭财产保险的保险金额与保险价值四、家庭财产保险的保险金额与保险价值 家庭财产保险中的房屋以及室内附属设备、家庭财产保险中的房屋以及室内附属设备、室内装潢等财产的保险金额由被保险人根据购置室内装潢等财产的保险金额由被保险人根据购置价或市场价自行确定；房屋以及室内附属设备、价或市场价自行确定；房屋以及室内附属设备、室内装潢的保险价值为出险时的重置价值。室内室内装潢的保险价值为出险时的重置价值。室内财产的保险金额由被保险人根据实际价值分项目财产的保险金额由被保险人根据实际价值分项目自行确定。自行确定。 特特约约财财产产的的保保险险金金额额

15、要要由由被被保保险险人人和和保保险险人人双方约定。双方约定。 第二节第二节 家庭财产保险家庭财产保险五、家庭财产保险的保险期限和保险费率五、家庭财产保险的保险期限和保险费率 家庭财产保险的保险期限可以是家庭财产保险的保险期限可以是1 1年、年、3 3年年或者或者5 5年。年。 家庭财产保险的保险费率，由保险人根据家庭财产保险的保险费率，由保险人根据时间和地理位置、财产性质等因素制定相应的时间和地理位置、财产性质等因素制定相应的费率表，投保人根据费率表的规定交纳保险费率表，投保人根据费率表的规定交纳保险费费。 第二节第二节 家庭财产保险家庭财产保险六、家庭财产保险的赔偿处理六、家庭财产保险的赔偿

16、处理 （一）房屋及室内附属设备、室内装潢（一）房屋及室内附属设备、室内装潢 的赔偿的赔偿( (比例赔偿比例赔偿) )全部损失全部损失保险金额等于或者高于保险价值，其赔偿保险金额等于或者高于保险价值，其赔偿金额以不超过保险价值为限金额以不超过保险价值为限保险金额低于保险价值，按保险金额赔偿保险金额低于保险价值，按保险金额赔偿部分损失部分损失保险金额等于或者高于保险价值，按实保险金额等于或者高于保险价值，按实际损失计算赔偿金额际损失计算赔偿金额保险金额低于保险价值，保险金额低于保险价值， （保险金额（保险金额/ /保险价值）保险价值）* *实际损失实际损失第二节第二节 家庭财产保险家庭财产保险六、

17、家庭财产保险的赔偿处理六、家庭财产保险的赔偿处理 （二）室内财产的赔偿（二）室内财产的赔偿 在家庭财产保险中，保险人对于室内财产在家庭财产保险中，保险人对于室内财产的赔偿处理主要采用第一危险赔偿方式。的赔偿处理主要采用第一危险赔偿方式。 （三）施救费用的赔偿（三）施救费用的赔偿 对于被保险人所支付的必要和合理的施救对于被保险人所支付的必要和合理的施救费用，按实际支出另行计算，最高不超过受损费用，按实际支出另行计算，最高不超过受损标的的保险金额。标的的保险金额。 第二节第二节 家庭财产保险家庭财产保险六、家庭财产保险的赔偿处理六、家庭财产保险的赔偿处理 （四）残值处理（四）残值处理 保保险险标标

18、的的遭遭受受损损失失后后的的残残余余部部分分，协协议议作作价价折折归被保险人，并在赔款中扣除。归被保险人，并在赔款中扣除。 （五）（五）代位追偿权代位追偿权的行使的行使 如果保险标的发生保险责任范围内的损失应由如果保险标的发生保险责任范围内的损失应由第三者负责赔偿的，被保险人应当先向第三者索赔。第三者负责赔偿的，被保险人应当先向第三者索赔。按照保险合同予以赔偿，但被保险人必须将向第三按照保险合同予以赔偿，但被保险人必须将向第三者追偿的权利转让给保险人，并协助保险人向第三者追偿的权利转让给保险人，并协助保险人向第三者追偿。者追偿。 第二节第二节 家庭财产保险家庭财产保险六、家庭财产保险的赔偿处理

19、六、家庭财产保险的赔偿处理 （六）赔偿后对原保单的处理（六）赔偿后对原保单的处理 保险标的在一个保险年度内遭受的部分保险标的在一个保险年度内遭受的部分损失经保险人赔偿后损失经保险人赔偿后, ,保险金额应相应减少，保险金额应相应减少，其有效保险金额应当是原分项保险金额减去其有效保险金额应当是原分项保险金额减去分项保险标的的损失赔偿金额后的余额；如分项保险标的的损失赔偿金额后的余额；如被保险人需恢复保险金额时，应补交相应的被保险人需恢复保险金额时，应补交相应的保险费，由保险人出具批单批注。保险期限保险费，由保险人出具批单批注。保险期限为为3 3年、年、5 5年的，下一个保险年度自动恢复原年的，下一

20、个保险年度自动恢复原保险金额。保险金额。 第二节第二节 家庭财产保险家庭财产保险六、家庭财产保险的赔偿处理六、家庭财产保险的赔偿处理 （七）（七）重复保险的分摊重复保险的分摊 如果家庭财产保险的保险标的存在重复如果家庭财产保险的保险标的存在重复保险时，按照我国保险法的规定，各保险人保险时，按照我国保险法的规定，各保险人按照其保险金额与保险金额总和的比例承担按照其保险金额与保险金额总和的比例承担赔偿责任。赔偿责任。 第三节第三节 机动车辆保险机动车辆保险一、机动车辆保险的概述一、机动车辆保险的概述二、机动车辆损失保险二、机动车辆损失保险三、机动车交通事故责任强制保险三、机动车交通事故责任强制保险

21、四、机动车第三者责任保险四、机动车第三者责任保险五、车上人员责任保险五、车上人员责任保险六、机动车辆保险的附加险六、机动车辆保险的附加险第三节第三节 机动车辆保险机动车辆保险 一、机动车辆保险的概述一、机动车辆保险的概述 （一）机动车辆保险的概念（一）机动车辆保险的概念 机动车辆保险机动车辆保险（automobile insuranceautomobile insurance）是以是以机动车辆本身以及机动车辆的第三者责任为机动车辆本身以及机动车辆的第三者责任为保险标的的一种运输工具保险。保险标的的一种运输工具保险。 机动车辆保险主要承保机动车辆遭受自然机动车辆保险主要承保机动车辆遭受自然灾害和

22、意外事故所造成的损失。灾害和意外事故所造成的损失。 第三节第三节 机动车辆保险机动车辆保险一、机动车辆保险的概述一、机动车辆保险的概述 （二）机动车辆保险的常见分类（二）机动车辆保险的常见分类基本险基本险 机动车辆保险基本险主要包括车辆损失保险、机动车辆保险基本险主要包括车辆损失保险、交通事故责任强制保险和第三者责任保险。交通事故责任强制保险和第三者责任保险。 附加险附加险 机动车辆保险附加险包括盗抢险、玻璃单独机动车辆保险附加险包括盗抢险、玻璃单独破碎险、车辆停驶损失险、自燃损失险、新增加破碎险、车辆停驶损失险、自燃损失险、新增加设备损失险和不计免赔特约险等。设备损失险和不计免赔特约险等。

23、第三节第三节 机动车辆保险机动车辆保险二、二、机动车辆损失保险机动车辆损失保险 车辆损失险，是指被保险人或其允许的车辆损失险，是指被保险人或其允许的合格驾驶员使用投保车辆过程中，遭受保险合格驾驶员使用投保车辆过程中，遭受保险责任范围内的责任范围内的自然灾害自然灾害或者或者意外事故意外事故，造成，造成本车毁损时，保险人依照保险合同的规定，本车毁损时，保险人依照保险合同的规定，在保险金额范围内对被保险人进行在保险金额范围内对被保险人进行经济补偿经济补偿的保险。的保险。 第三节第三节 机动车辆保险机动车辆保险二、机动车辆损失保险二、机动车辆损失保险 （一）保险标的（一）保险标的 车辆损失保险的保险标

24、的是机动车辆车辆损失保险的保险标的是机动车辆本身，包括汽车、电车等，对于电瓶车、本身，包括汽车、电车等，对于电瓶车、摩托车、拖拉机及各种专用机械车、特种摩托车、拖拉机及各种专用机械车、特种车可以特约承保。车可以特约承保。 第三节第三节 机动车辆保险机动车辆保险二、机动车辆损失保险二、机动车辆损失保险 （二）（二）保险责任保险责任 车辆损失保险的保险责任指保险单承保车辆损失保险的保险责任指保险单承保的风险发生，造成保险车辆本身损坏或毁灭的风险发生，造成保险车辆本身损坏或毁灭, ,保险人所负的赔偿责任。保险人所负的赔偿责任。第三节第三节 机动车辆保险机动车辆保险二、机动车辆损失保险二、机动车辆损失

25、保险 （二）保险责任（二）保险责任意外事故意外事故 意外事故按风险成因可分为碰撞责任和意外事故按风险成因可分为碰撞责任和非碰撞责任两类。非碰撞责任两类。碰撞责任是车辆损失保险特别承保的保险责碰撞责任是车辆损失保险特别承保的保险责任，包括碰撞责任和倾覆责任。任，包括碰撞责任和倾覆责任。 非碰撞非碰撞责任有五种主要存在形式。责任有五种主要存在形式。 第三节第三节 机动车辆保险机动车辆保险火灾责任爆炸责任外界物体倒塌责任空中运行物体坠落责任行驶中平行坠落责任第三节第三节 机动车辆保险机动车辆保险二、二、机动车辆损失保险机动车辆损失保险 （二）（二）保险责任保险责任(zhengquan1103)(zh

26、engquan1103)自然灾害自然灾害 自然灾害分为天际现象和地表体现两种。自然灾害分为天际现象和地表体现两种。救护行为的费用支出救护行为的费用支出 ( (三三) )除外责任除外责任第三节第三节 机动车辆保险机动车辆保险三、机动车交通事故责任强制保险三、机动车交通事故责任强制保险 （一）法律背景（一）法律背景 根据中华人民共和国道路交通安全法（简根据中华人民共和国道路交通安全法（简称称“新道交法新道交法”）和中华人民共和国保险法）和中华人民共和国保险法，制定了机动车交通事故责任强制保险条例，制定了机动车交通事故责任强制保险条例，并于并于20062006年年7 7月月1 1日实施。日实施。20

27、08年年01月月11日日新版交强新版交强险费率方案公布，险费率方案公布，总赔偿额增加，总赔偿额增加，保费下调保费下调 。第三节第三节 机动车辆保险机动车辆保险三、机动车交通事故责任强制保险三、机动车交通事故责任强制保险( (guojinguojin) ) （二）保险标的（二）保险标的 机机动动车车交交通通事事故故责责任任强强制制保保险险属属于于第第三三者者责责任任保保险险的的一一种种，是是指指由由保保险险公公司司对对被被保保险险机机动动车车发发生生道道路路交交通通事事故故造造成成本本车车人人员员、被被保保险险人人以以外外的的受受害害人人的的人人身身伤伤亡亡、财财产产损损失失，在在责责任任限限额

28、额内内予予以以赔赔偿偿的的一一种种强强制制性性责责任任保保险险。其其保保险险标标的的是是被被保保险险车车辆辆因因发发生生交交通通事事故故对对第第三三者者造造成成的的人人身身伤伤害害以以及及财财产产损损失失而而产产生生的的赔赔偿偿责责任任。这这里里的的第第三三者者不不包包括括车车上上人员、被保险人及其家属。人员、被保险人及其家属。第三节第三节 机动车辆保险机动车辆保险三、机动车交通事故责任强制保险三、机动车交通事故责任强制保险 （三）保险责任与赔偿限额（三）保险责任与赔偿限额 被保险人在使用被保险机动车过程中发生交被保险人在使用被保险机动车过程中发生交通事故，致使受害人遭受人身伤亡或者财产损失通

29、事故，致使受害人遭受人身伤亡或者财产损失, ,依法应当由被保险人承担的损害赔偿责任，保险依法应当由被保险人承担的损害赔偿责任，保险人按照强制保险合同的约定，对每次事故在合同人按照强制保险合同的约定，对每次事故在合同赔偿限额内负责赔偿。赔偿限额内负责赔偿。 责任限额：是指在责任保险中，保险人承担赔偿保险金责任的最高限额。交强险条款中的责任限额是指被保险机动车发生交通事故，保险人对每次保险事故所有受害人的人身伤亡、医疗费用和财产损失所分别承担的最高赔偿金额 。死亡伤残赔偿限额：是指被保险机动车发生交通事故，保险人对每次保险事故所有受害人的死亡伤残费用所承担的最高赔偿金额。死亡伤残费用包括丧葬费、死

30、亡补偿费、受害人亲属办理丧葬事宜支出的交通费用、残疾赔偿金、残疾辅助器具费、护理费、康复费、交通费、被抚养人生活费、住宿费、误工费，被保险人依照法院判决或者调解承担的精神损害抚慰金。 医疗费用赔偿限额：是指被保险机动车发生交通事故，保险人对每次保险事故所有受害人的医疗费用所承担的最高赔偿金额。医疗费用包括医药费、诊疗费、住院费、住院伙食补助费，必要的、合理的后续治疗费、整容费、营养费。 财产损失赔偿限额：是指被保险机动车发生交通事故，保险人对每次保险事故所有受害人的财产损失承担的最高赔偿金额。 第三节第三节 机动车辆保险机动车辆保险三、机动车交通事故责任强制保险三、机动车交通事故责任强制保险

31、机动车交通事故责任强制保险具有两个机动车交通事故责任强制保险具有两个明显的特征：一是当上年无交通事故记录时明显的特征：一是当上年无交通事故记录时费率可降低费率可降低; ; 二是机动车交通事故责任强制二是机动车交通事故责任强制保险将通过建立保险将通过建立社会救助基金社会救助基金，来对在道路，来对在道路交通事故中人身伤亡部分情形的丧葬费用、交通事故中人身伤亡部分情形的丧葬费用、部分或者全部抢救费用先行垫付，救助基金部分或者全部抢救费用先行垫付，救助基金管理机构有权向道路交通事故责任人追偿。管理机构有权向道路交通事故责任人追偿。 第三节第三节 机动车辆保险机动车辆保险三、机动车交通事故责任强制保险三

32、、机动车交通事故责任强制保险 救助基金的来源包括：救助基金的来源包括：按按照照机机动动车车交交通通事事故故责责任任强强制制保保险险费费的的一一定定比例提取的资金；比例提取的资金； 对对未未按按照照规规定定投投保保机机动动车车交交通通事事故故责责任任强强制制保险的机动车所有人或管理人的罚款；保险的机动车所有人或管理人的罚款； 救救助助基基金金管管理理机机构构依依法法向向道道路路交交通通事事故故责责任任人追偿的资金人追偿的资金; ;救助基金孳息；等等。救助基金孳息；等等。第三节第三节 机动车辆保险机动车辆保险四、机动车第三者责任保险四、机动车第三者责任保险 （一）保险标的（一）保险标的 机动车第三

33、者责任保险，承保被保险人或者其机动车第三者责任保险，承保被保险人或者其允许的合格驾驶人员在使用被保险车辆过程中，因允许的合格驾驶人员在使用被保险车辆过程中，因发生意外事故致使第三者遭受人身伤亡或者财产的发生意外事故致使第三者遭受人身伤亡或者财产的直接损毁而依法应承担的经济赔偿责任。直接损毁而依法应承担的经济赔偿责任。 机机动动车车第第三三者者责责任任保保险险中中的的第第三三者者指指因因被被保保险险机机动动车车发发生生意意外外事事故故遭遭受受人人身身伤伤亡亡或或者者财财产产损损失失的的人人，但但不不包包括括被被保保险险机机动动车车本本车车上上人人员员、投投保保人人、被保险人和保险人。被保险人和保

34、险人。 第三节第三节 机动车辆保险机动车辆保险四、机动车第三者责任保险四、机动车第三者责任保险 （二）保险责任（二）保险责任 机机动动车车第第三三者者责责任任保保险险的的保保险险责责任任是是指指当当被被保保险险人人或或者者其其允允许许的的合合法法驾驾驶驶人人在在使使用用被被保保险险机机动动车车过过程程中中发发生生意意外外事事故故，致致使使第第三三者者遭遭受受人人身身伤伤亡亡或或者者财财产产直直接接损损毁毁，依依法法应应当当由由被被保保险险人人承承担担的的损损害害赔赔偿偿责责任任，保保险险人人依依照照本本保保险险合合同同的的约约定定，对对于于超超过过机机动动车车交交通通事事故故责责任任强强制制保

35、保险险各各分分项项赔赔偿偿限限额额以以上上的部分负责赔偿。的部分负责赔偿。第三节第三节 机动车辆保险机动车辆保险四、机动车第三者责任保险四、机动车第三者责任保险 机动车第三者责任保险与机动车交通机动车第三者责任保险与机动车交通事故责任强制保险之间是配合使用的。事故责任强制保险之间是配合使用的。 机机动动车车辆辆交交通通事事故故责责任任强强制制保保险险属属于于机机动动车车辆辆所所有有人人或或者者管管理理人人必必须须投投保保的的，而而机机动动车车第第三三者者责责任任保保险险是是依依据据自自愿愿原原则则选择投保的。选择投保的。第三节第三节 机动车辆保险机动车辆保险五、车上人员责任保险五、车上人员责任

36、保险 车车上上人人员员责责任任保保险险承承保保因因发发生生意意外外事事故故, ,造造成成保保险险车车辆辆上上人人员员的的人人身身伤伤亡亡，依依法法应应由由被保险人承担的经济赔偿责任。被保险人承担的经济赔偿责任。 违违章章搭搭乘乘人人员员的的人人身身伤伤亡亡和和车车上上人人员员因因疾疾病病、分分娩娩、自自残残、殴殴斗斗、自自杀杀和和犯犯罪罪行行为为造造成成的的自自身身伤伤亡亡或或在在车车下下时时遭遭受受的的人人身身伤伤亡亡不属于该险种的保险责任。不属于该险种的保险责任。第三节第三节 机动车辆保险机动车辆保险六、机动车辆保险的附加险六、机动车辆保险的附加险 （一）盗抢险（一）盗抢险 盗抢险承保机动

37、车辆（含挂车）全车被盗窃、盗抢险承保机动车辆（含挂车）全车被盗窃、抢劫、抢夺抢劫、抢夺, ,经出险当地县级以上公安刑侦部门立案经出险当地县级以上公安刑侦部门立案证明，满证明，满6060天未查明下落的损失。天未查明下落的损失。 此外还承保保险车辆被盗窃、被抢劫或被抢夺此外还承保保险车辆被盗窃、被抢劫或被抢夺期间受到损坏或者车上零件或附属设备丢失，需要期间受到损坏或者车上零件或附属设备丢失，需要修复或重置的费用，以及保险车辆在被抢劫、抢夺修复或重置的费用，以及保险车辆在被抢劫、抢夺过程中，受到损坏需要修复的合理费用。过程中，受到损坏需要修复的合理费用。 第三节第三节 机动车辆保险机动车辆保险六、机

38、动车辆保险的附加险六、机动车辆保险的附加险 （二）玻璃单独破碎险（二）玻璃单独破碎险 对对于于机机动动车车辆辆挡挡风风玻玻璃璃或或车车窗窗玻玻璃璃单单独独破碎的损失，保险人按实际损失赔偿。破碎的损失，保险人按实际损失赔偿。 但但对对于于安安装装、维维修修机机动动车车过过程程中中造造成成的的玻玻璃璃单单独独破破碎碎保保险险人人不不予予负负责责赔赔偿偿。投投保保人人与保险人可协商选择投保进口或国产玻璃。与保险人可协商选择投保进口或国产玻璃。 第三节第三节 机动车辆保险机动车辆保险六、机动车辆保险的附加险六、机动车辆保险的附加险 （三）车辆停驶损失险（三）车辆停驶损失险 该附加险承保机动车辆在使用过

39、程中，该附加险承保机动车辆在使用过程中，因发生车辆损失险的保险事故因发生车辆损失险的保险事故, ,造成车身损毁造成车身损毁致使车辆停驶，保险人承担赔偿责任。致使车辆停驶，保险人承担赔偿责任。 第三节第三节 机动车辆保险机动车辆保险六、机动车辆保险的附加险六、机动车辆保险的附加险 （四）自燃损失险（四）自燃损失险 保险人负责火灾、爆炸、自燃造成的被保险人负责火灾、爆炸、自燃造成的被保险机动车的损失和发生保险事故时被保险保险机动车的损失和发生保险事故时被保险人为防止或减少被保险机动车的损失所支付人为防止或减少被保险机动车的损失所支付的必要的、合理的施救费用。的必要的、合理的施救费用。 第三节第三节

40、 机动车辆保险机动车辆保险六、机动车辆保险的附加险六、机动车辆保险的附加险 （五）新增加设备损失险（五）新增加设备损失险 新增加设备指被保险机动车出厂时原有新增加设备指被保险机动车出厂时原有各项设备以外各项设备以外, ,被保险人加装的设备及设施。被保险人加装的设备及设施。 第三节第三节 机动车辆保险机动车辆保险六、机动车辆保险的附加险六、机动车辆保险的附加险 （六）不计免赔特约险（六）不计免赔特约险 保险事故发生后，保险人负责赔偿按照保险事故发生后，保险人负责赔偿按照对应投保的主险条款规定的免赔率计算的、对应投保的主险条款规定的免赔率计算的、应当由被保险人自行承担的免赔金额部分。应当由被保险人

41、自行承担的免赔金额部分。 第三节第三节 机动车辆保险机动车辆保险网络链接网络链接 机动车辆保险案例与实务机动车辆保险案例与实务 中国保险教育培训网中国保险教育培训网http:/http:/ 1 1导导致致个个人人和和家家庭庭房房屋屋及及财财产产损损失失的的风风险险很很多多，从从风风险险管管理理的的角角度度看看，主主要要包包括括自自然然风风险险和和社社会会风风险险。导导致致个个人人和和家家庭庭机机动动车车损损坏坏、被被盗盗等等的的风风险险主主要要包包括括意意外外事事故故或或自自然然灾灾害害。个个人人和和家家庭庭面面临临的的房房屋屋损损毁毁及及财财产产损损失失风风险险一一旦旦发发生生，可能导致个人

42、和家庭直接或间接经济损失。可能导致个人和家庭直接或间接经济损失。 本章小结本章小结 2 2家庭财产保险是以城乡居民的有形家庭财产保险是以城乡居民的有形财产作为保险标的的一种财产保险。家庭财产作为保险标的的一种财产保险。家庭财产保险为居民或者家庭遭受的财产损失财产保险为居民或者家庭遭受的财产损失提供及时的经济补偿提供及时的经济补偿,有利于安定居民生活有利于安定居民生活,保障社会稳定。目前开办的家庭财产保险保障社会稳定。目前开办的家庭财产保险主要有普通型家庭财产保险和投资保障型主要有普通型家庭财产保险和投资保障型家庭财产保险。家庭财产保险。本章小结本章小结 3 3从承保选择的角度看，家庭财产分为从

43、承保选择的角度看，家庭财产分为一般可保财产、特约可保财产以及不可保财产一般可保财产、特约可保财产以及不可保财产三类。三类。 4 4. .机动车辆保险是以机动车辆本身及机动机动车辆保险是以机动车辆本身及机动车辆的第三者责任为保险标的的一种运输工具车辆的第三者责任为保险标的的一种运输工具保险。机动车辆保险主要承保机动车辆因遭受保险。机动车辆保险主要承保机动车辆因遭受自然灾害以及意外事故所造成的损失。自然灾害以及意外事故所造成的损失。本章小结本章小结 5 5机机动动车车辆辆保保险险的的常常见见分分类类为为基基本本险险和和附附加加险险。其其中中，基基本本险险包包括括车车辆辆损损失失保保险险、交交通通事

44、事故故责责任任强强制制保保险险和和第第三三者者责责任任保保险险。现现在在，有有的的保保险险公公司司把把车车上上人人员员责责任任保保险险也也作作为为基基本本险险对对待待；附附加加险险包包括括盗盗抢抢险险、玻玻璃璃单单独独破破碎碎险险、车车辆辆停停驶驶损损失失险险、自自燃燃损损失失险险、新增加设备损失险和不计免赔特约险等。新增加设备损失险和不计免赔特约险等。本章小结本章小结 6 6车车辆辆损损失失险险是是指指被被保保险险人人或或其其允允许许的的合合格格驾驾驶驶员员使使用用投投保保车车辆辆过过程程中中，遭遭受受保保险险责责任任范范围围内内的的自自然然灾灾害害或或者者意意外外事事故故，造造成成本本车车

45、毁毁损损时时，保保险险人人依依照照保保险险合合同同的的规规定定，在在保保险险金金额额范范围围内内对对被被保保险险人人进进行行经经济济补补偿偿的的保保险险。根根据据车车辆辆使使用用范范围围不不同同，车车辆辆损损失失保保险险可可分分为为营营业业用用车车辆辆损损失失保保险险、非非营营业业用用车辆损失保险和家庭用车辆损失保险。车辆损失保险和家庭用车辆损失保险。本章小结本章小结 7 7机动车交通事故责任强制保险是第三机动车交通事故责任强制保险是第三者责任保险的一种，是由保险公司对被保险者责任保险的一种，是由保险公司对被保险机动车发生道路交通事故所造成本车人员、机动车发生道路交通事故所造成本车人员、被保险

46、人以外的受害人人身伤亡、财产损失被保险人以外的受害人人身伤亡、财产损失, ,在责任限额内予以赔偿的一种强制性的责任在责任限额内予以赔偿的一种强制性的责任保险。其保险标的是被保险车辆因发生交通保险。其保险标的是被保险车辆因发生交通事故对第三者造成的人身伤害和财产损失而事故对第三者造成的人身伤害和财产损失而产生的赔偿责任。这里的第三者不包括车上产生的赔偿责任。这里的第三者不包括车上人员、被保险人及其家属。人员、被保险人及其家属。 本章小结本章小结 8 8.机动车第三者责任保险与机动车交通事故机动车第三者责任保险与机动车交通事故责任强制保险之间是配合使用的。机动车辆交通责任强制保险之间是配合使用的。

47、机动车辆交通事故责任强制保险是机动车辆所有人或者管理人事故责任强制保险是机动车辆所有人或者管理人必须投保的，而机动车第三者责任保险则是依据必须投保的，而机动车第三者责任保险则是依据自愿原则选择投保的。自愿原则选择投保的。 9 9. .车上人员责任保险承保因发生意外事故，车上人员责任保险承保因发生意外事故，造成保险车辆上人员的人身伤亡，依法应当由被造成保险车辆上人员的人身伤亡，依法应当由被保险人承担的经济赔偿责任。保险人承担的经济赔偿责任。 本章小结本章小结 1 1. .请请具具体体分分析析你你自自己己的的家家庭庭面面临临着着哪哪些些财财产产风险，并找出相应的风险因素。风险，并找出相应的风险因素

48、。 2 2. .对对于于有有汽汽车车的的家家庭庭来来说说，为为什什么么汽汽车车保保险险是至关重要的？是至关重要的？ 3 3. .请请分分析析普普通通家家庭庭财财产产保保险险中中的的保保险险责责任任与与除外责任的界限。除外责任的界限。问题与应用问题与应用 4 4简简述述投投资资保保障障型型家家庭庭财财产产保保险险的的经经营营原理？原理？ 5 5有有人人认认为为，随随着着科科学学技技术术的的发发展展，家家庭庭财财产产风风险险会会越越来来越越小小，越越来来越越不不需需要要用用保保险险的的方方式式来来处处理理；也也有有人人持持相相反反的的观观点点。你你持持什什么么观观点点呢？请为你自己的观点进行详细的论证。呢？请为你自己的观点进行详细的论证。问题与应用问题与应用