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1、建立多层次农村普惠金融体系建立多层次农村普惠金融体系主讲人：张丽屏学号：学号：20100423 8/7/2024 8/7/20241普惠金融l普惠金融也称包容性金融，其核心是有效、全方位地为社会所有阶层和群体提供金融服务，尤其是那些被传统金融忽视的农村地区、城乡贫困群体和微小企业。8/7/20242原因l普惠金融为弱势群体提供了一种与其他客户平等享受金融服务的权利，普惠金融能够有效地帮助贫困群体脱贫，普惠金融体系是构建和谐社会的重要推动力。l建立多层次的农村普惠金融体系，对于解决农村低收入人群的生存和发展问题具有非常重要的现实意义。8/7/20243l一、发挥农村信用合作社在发放小额信贷中的作
2、用一、发挥农村信用合作社在发放小额信贷中的作用l二、发挥村镇银行服务农村金融的作用二、发挥村镇银行服务农村金融的作用l三、发挥小额贷款公司在发放小额贷款中的作用三、发挥小额贷款公司在发放小额贷款中的作用l四、大力发展农村资金互助社四、大力发展农村资金互助社l五、发展和规范农村民间金融组织五、发展和规范农村民间金融组织l六、利用非政府组织小额信贷六、利用非政府组织小额信贷l注：二、三、四是新型农村金融机构注：二、三、四是新型农村金融机构8/7/20244小额信贷l小额信贷是指向低收入群体和微型企业提供的额度较小的信贷服务，其基本特征是额度较小，服务于贫困人口，无担保、无抵押。小额信贷投放到农村就
3、是农村金融的重要组成部分。l要解决农村农户、低收入人群及微型企业的发展问题，应该要建立一个完善的农村普惠金融体系。在农村建立多层次的金融机构来进行小额信贷和其他的农村金融服务是完全必要的。8/7/20245农村信用合作社优势：成立时间长 网点多 在小额信贷方面有经验结论：继续发挥他们为农村金融服务的作 用8/7/20246农信社目前存在的问题l1 1、组织管理体制尚未理顺、组织管理体制尚未理顺l2 2、当前农村信用社为、当前农村信用社为“三农三农”服务服务的的 宗旨体现得还不够充分，宗旨体现得还不够充分，农民贷款难的问题依然存在农民贷款难的问题依然存在l3 3、许多县社经营已陷入困境、许多县社
4、经营已陷入困境l4 4、缺乏对信用社的优惠政策，信用、缺乏对信用社的优惠政策，信用社可持续发展环境有待改善社可持续发展环境有待改善8/7/20247l目前农信社是存在问题，农信社要继续发挥他的作用，更多的为农村经济和金融服务，应当解决以下几个问题：l一是必须明确农村信用合作社为三农服务的思想。l二是农村信用合作社必须办成一个真正的农村合作金融组织，现在应该真正恢复农信社合作经济组织的性质。8/7/20248要想进一步发挥农信社在发放小额贷款和其他农要想进一步发挥农信社在发放小额贷款和其他农村金融中的作用，还应解决以下问题：村金融中的作用，还应解决以下问题：（1）农信社开展服务创新，多渠道筹集资
5、金；（2）坚持小额农贷的市场运作，增强农信社开展小额农贷业务的可持续性；（3）明晰商业性业务和政策性业务界限；（4）允许农信社根据成本制定合理的小额贷款水平；（5）加强农信信用工程建设，完善农信社小额农贷的管理和监管体系；（6）大力发展农业保险和农户小额保险。8/7/20249村镇银行是银监会批准的解决农村金融问题的金融村镇银行是银监会批准的解决农村金融问题的金融机构。村镇银行优势在于：机构。村镇银行优势在于：（1）存款准备金率较低（）存款准备金率较低（2）35年免税期；营业年免税期；营业场地租金给予一定补贴（场地租金给予一定补贴（3）存款利率按照人民）存款利率按照人民银行下达的基准利率执行，
6、贷款利率不超过人民银行下达的基准利率执行，贷款利率不超过人民银行下达的基准贷款利率的银行下达的基准贷款利率的4倍（倍（4）机构设置十）机构设置十分便利（分便利（5）运行成本相对较低，竞争压力较小，）运行成本相对较低，竞争压力较小，盈利能力有保障。盈利能力有保障。但是村镇银行目前获批的并不多，所以村镇银行很但是村镇银行目前获批的并不多，所以村镇银行很难发挥作用。难发挥作用。村镇银行村镇银行8/7/202410l村镇银行存在的主要问题：村镇银行存在的主要问题：l1、优惠政策落实不够、优惠政策落实不够 l2、结算渠道有待完善，风险救助机制不全、结算渠道有待完善，风险救助机制不全l3、市场认知度较低，
7、资金来源受限、市场认知度较低，资金来源受限l做法：做法：l找准市场定位，重点为农村金融服务，多对农户找准市场定位，重点为农村金融服务，多对农户和农村微型企业发放小额贷款；加大宣传力度，和农村微型企业发放小额贷款；加大宣传力度，创造村镇银行发展的大空间；加强金融合作和准创造村镇银行发展的大空间；加强金融合作和准入政策供给，彰显村镇银行制度优势；建立金融入政策供给，彰显村镇银行制度优势；建立金融监管部门的协调监管机制，加强村镇银行的风险监管部门的协调监管机制，加强村镇银行的风险防范，建立和健全村镇银行内控机制。防范，建立和健全村镇银行内控机制。8/7/202411（一）我国小额贷款公司运营现状：（
8、一）我国小额贷款公司运营现状：中国人民银行中国人民银行2005年规定小额贷款公司试点的基本框架为：一是只贷不存，规定小额贷款年规定小额贷款公司试点的基本框架为：一是只贷不存，规定小额贷款公司的主要资金来源为股东缴纳的资本金、捐赠资金以及来至不超过两个银行业金融公司的主要资金来源为股东缴纳的资本金、捐赠资金以及来至不超过两个银行业金融机构的融入资金。二是开放小额信贷利率上限，但不能超过法定利率的机构的融入资金。二是开放小额信贷利率上限，但不能超过法定利率的4倍，下限为人倍，下限为人民银行公布的贷款基准利率的民银行公布的贷款基准利率的0.9倍，具体浮动幅度按照市场原则自主确定倍，具体浮动幅度按照市
9、场原则自主确定 。三是在服。三是在服务三农的原则下自主选择贷款对象，规定务三农的原则下自主选择贷款对象，规定70%以上的贷款要用于以上的贷款要用于“三农三农”，同时限定，同时限定小额贷款公司只能在县域内经营。小额贷款公司只能在县域内经营。 小额贷款公司小额贷款公司8/7/202412 小额贷款公司面临的主要问题：小额贷款公司面临的主要问题：l “只贷不存只贷不存”资金来源问题资金来源问题l利率限制问题利率限制问题l监管体制和风险控制问题监管体制和风险控制问题l目前经营和协调股东之间利益的问题目前经营和协调股东之间利益的问题l目前真正为农村服务的小额贷款公司非常少，目前真正为农村服务的小额贷款公
10、司非常少，相当一部分还是城镇服务，小额贷款公司越做相当一部分还是城镇服务，小额贷款公司越做越大，相当一部分已经或准备变成村镇银行越大，相当一部分已经或准备变成村镇银行 8/7/202413 小额贷款公司发展的政策建议拓宽融资渠道，扩大资金来源；拓宽融资渠道，扩大资金来源；逐步放开利率管制，实行市场利率；逐步放开利率管制，实行市场利率；减轻小额贷款公司税负过重，实现财务可持续；减轻小额贷款公司税负过重，实现财务可持续；完善法律法规，明确小额贷款公司的合法地位；完善法律法规，明确小额贷款公司的合法地位；解决资金来源问题。解决资金来源问题。8/7/202414l大力发展农村资金互助社大力发展农村资金
11、互助社l（一）农村资金互助社的发展现状（一）农村资金互助社的发展现状l按照银监会按照银监会20072007年初出台的年初出台的农村资金互助社管理农村资金互助社管理暂行规定暂行规定，农村资金互助社是指银行业监督管理，农村资金互助社是指银行业监督管理机构批准，由乡（镇）、行政村农民和农村小企业机构批准，由乡（镇）、行政村农民和农村小企业自愿入股组成，为社员提供存款、贷款、结算等业自愿入股组成，为社员提供存款、贷款、结算等业务的社区互助性银行业金融组织。务的社区互助性银行业金融组织。8/7/202415农村资金内互助社小额信贷存在的问题农村资金内互助社小额信贷存在的问题市场准入门槛仍然偏高融资困难业
12、务管理水平落后，内部管理混乱缺乏专门针对合作金融的法律政府引导和支持不足8/7/202416农村资金互助社小额信贷业务发展的政策建议农村资金互助社小额信贷业务发展的政策建议 找准自身发展定位，适当调低市场准入标准加大宣传力度，拓宽融资渠道加大培训力度，规范内部管理制定合作金融法，加强监管政府应加大对农村资金互助社的扶持力度8/7/202417发展和规范农村民间金融组织发展和规范农村民间金融组织l新中国从成立到现在新中国从成立到现在60多年了，一直不允许多年了，一直不允许民间金融组织存在，把民间金融组织视为高民间金融组织存在，把民间金融组织视为高利贷，所以民间金融组织一直没有发展起来。利贷，所以
13、民间金融组织一直没有发展起来。l解决农村金融问题，最好的办法就是搞真正解决农村金融问题，最好的办法就是搞真正的农村合作金融组织、可将农村广泛流行的的农村合作金融组织、可将农村广泛流行的标会、摇会等民间金融组织合法化，国家只标会、摇会等民间金融组织合法化，国家只需将其合法化并实行备案制，由其自律监管。需将其合法化并实行备案制，由其自律监管。8/7/202418 我们认为标会、摇会等民间组织实际是一种民间自我们认为标会、摇会等民间组织实际是一种民间自发的合作金融组织；发的合作金融组织；标会、摇会是一种古老的民间金融组织，在改革开标会、摇会是一种古老的民间金融组织，在改革开放过程中在发达地区的农村起
14、了一定的作用；放过程中在发达地区的农村起了一定的作用；事实证明，标会、摇会的章程很严格，不守信用和事实证明，标会、摇会的章程很严格，不守信用和规矩的农民将被拒之门外；规矩的农民将被拒之门外；标会和摇会的会员都是相互熟悉的村民，组织者是标会和摇会的会员都是相互熟悉的村民，组织者是具有较高信誉的村民，利于互相监督。具有较高信誉的村民，利于互相监督。8/7/202419利用非政府组织小额信贷利用非政府组织小额信贷l存在的问题：存在的问题：l非政府小额信贷法律地位不明确非政府小额信贷法律地位不明确l资金产权不明晰资金产权不明晰l治理结构和管理体制存在很大问题治理结构和管理体制存在很大问题l很难进行市场
15、化运作很难进行市场化运作l缺乏非政府小额信贷的中介服务机缺乏非政府小额信贷的中介服务机构构8/7/202420中国非政府小额信贷发展的政策建议中国非政府小额信贷发展的政策建议l可以发展成强壮的非政府组织小额信贷机构l可以转变为社区资金互助组织l可以转变为非银行金融机构l转变为小额信贷银行l可以与正规金融机构合作l无论何种转型都绕不开要解决当前中国非政府组织小额信贷机构所面临的各种问题，也都需要政府政策法规上的支持l明确中国非政府小额信贷机构的合法地位l建立完善的监督和评级机构l加强风险控制和成本管理，提高非政府小额信贷机构的运行效率8/7/202421l大力培育由自然人、企业法人或社团法人发起
16、的小额大力培育由自然人、企业法人或社团法人发起的小额贷款组织，有关部门要抓紧制定管理办法。引导农户贷款组织，有关部门要抓紧制定管理办法。引导农户发展资金互助组织。发展资金互助组织。l规范民间借贷。规范民间借贷。l稳步推进农业政策性保险试点工作，加快发展多种形稳步推进农业政策性保险试点工作，加快发展多种形式、多种渠道的农业保险。各地可通过建立担保基金式、多种渠道的农业保险。各地可通过建立担保基金或担保机构等办法，解决农户和农村中小企业贷款抵或担保机构等办法，解决农户和农村中小企业贷款抵押担保难问题，有条件的地方政府可给予适当扶持。押担保难问题，有条件的地方政府可给予适当扶持。8/7/202422
