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1、商业银行学商业银行学-第第1章章第一章 商业银行概述w1.1 金融体系中的商业银行金融体系中的商业银行 w1.2 商业银行的特点与功能商业银行的特点与功能 w1.3 商业银行的业务简介商业银行的业务简介 w1.4 中国商业银行发展简述中国商业银行发展简述 商业银行经营管理1.1.2商业银行与金融市场商业银行与金融市场2)商业银行与金融市场相辅相陈、共同成长商业银行与金融市场相辅相陈、共同成长 （1）商业银行是金融市场的主体之一 （2）金融市场为商业银行提供更为广阔的风险分散空间和收入空间 （3）金融创新使商业银行与金融市场更为相融 商业银行经营管理1.2 商业银行的特点与功能商业银行的特点与功
2、能 w1.2.1商业银行的特点商业银行的特点 w1.2.2商业银行的职能与作用商业银行的职能与作用 w1.2.3商业银行的类型商业银行的类型 w1.2.4商业银行的内部组织结构商业银行的内部组织结构 商业银行经营管理1.2.1商业银行的特点（性质）商业银行的特点（性质） w商业银行的定义商业银行的定义商业银行是以追求最大利商业银行是以追求最大利润为目标，以多种金融资产润为目标，以多种金融资产为其经营对象，能利用负债为其经营对象，能利用负债进行信用创造，并向客户提进行信用创造，并向客户提供多功能、综合性服务的金供多功能、综合性服务的金融企业。融企业。商业银行经营管理 w商业银行的性质从以下三个层
3、面上来理解：w 1、商业银行具有一般企业特征:w利润最大化目标、自负盈亏、自求发展利润最大化目标、自负盈亏、自求发展w 2、商业银行是经营货币资金的金融企业，是一种特殊的企业:w 3、不同于不同于一般金融机构：一般金融机构：n是综合型、全能型的金融机构；是中央银是综合型、全能型的金融机构；是中央银行实施货币政策的最重要的基础和途径行实施货币政策的最重要的基础和途径 商业银行经营管理1.2.2商业银行的职能（作用）商业银行的职能（作用） 信用中介信用中介资金盈余单位资金盈余单位银行银行资金短缺单位资金短缺单位问题：信用中介的作用有哪些？问题：信用中介的作用有哪些？是商业银行最基本、最是商业银行最
4、基本、最能反映经营活动特征的能反映经营活动特征的职能职能闲置货币资金闲置货币资金居民小额货币收入居民小额货币收入银行银行巨额资金投向巨额资金投向社会各经济部社会各经济部门门商业银行经营管理 u支付中介支付中介n通过存款在帐户上的转移，代理客户支付；通过存款在帐户上的转移，代理客户支付；在存款的基础上，为客户兑付现款等，成为在存款的基础上，为客户兑付现款等，成为工商业团体和个人的货币保管者、出纳者和工商业团体和个人的货币保管者、出纳者和支付代理人。支付代理人。 n支付中介职能的发挥，大大减少了现金使用，支付中介职能的发挥，大大减少了现金使用，节约了社会流通费用，加速了结算过程和货节约了社会流通费
5、用，加速了结算过程和货币资金周转，促进了经济发展币资金周转，促进了经济发展 。商业银行经营管理 u金融服务金融服务 商业银行根据客户的要求不断拓展自己的商业银行根据客户的要求不断拓展自己的金融服务领域，如信托、租赁、咨询、经金融服务领域，如信托、租赁、咨询、经纪人业务及国际业务等，并在商业银行经纪人业务及国际业务等，并在商业银行经营中占据越来越重要的地位。营中占据越来越重要的地位。 商业银行也就有了商业银行也就有了“金融百货公司金融百货公司”的称的称呼呼 商业银行经营管理 u 信用创造信用创造w商业银行的信用创造职能是在信用中介与支付商业银行的信用创造职能是在信用中介与支付中介的职能基础之上产
6、生的。中介的职能基础之上产生的。 商业银行的货币创造功能：存款、贷款数倍于商业银行的货币创造功能：存款、贷款数倍于原始存款的派生存款。原始存款的派生存款。 商业银行经营管理w商业银行的设立条件商业银行的设立条件w1 1、符合、符合“两法两法”的条件的条件w2 2、注册资本金的规定、注册资本金的规定w3 3、领导班子的专业要求、领导班子的专业要求w4 4、健全的组织机构、健全的组织机构w5 5、符合要求的经营场所和安全措施、符合要求的经营场所和安全措施商业银行经营管理提交申请提交可行性报告审查批准领证公告n商业银行设立的程序商业银行设立的程序商业银行经营管理1.2.3商业银行的类型商业银行的类型
7、 w1）依据商业银行的组织形式划分）依据商业银行的组织形式划分 w（1）总分行制商业银行 w（2）单一制商业银行 w（3）控股公司制 w（4）连锁银行制 商业银行经营管理 一、商业银行的外部组织结构一、商业银行的外部组织结构 单一行制单一行制通过一个营业所提供所有通过一个营业所提供所有业务，不设或限设分支机业务，不设或限设分支机构。在美国很普遍构。在美国很普遍商业银行经营管理w单一银行组织形式单一银行组织形式由联邦或州授权成立的银行自动出纳机一个全业务营业所方便窗口加上特殊服务设施销售终端商业银行经营管理 总分行制总分行制除总行外，法律允许在国内设立分支除总行外，法律允许在国内设立分支机构，所
8、有分支机构统一由总行领导。机构，所有分支机构统一由总行领导。起源于英国，依据总行职能的不同分起源于英国，依据总行职能的不同分为总行制与总管理处制为总行制与总管理处制商业银行经营管理总分行制组织结构总分行制组织结构商业银行经营管理 控股公司制控股公司制 通过控制和收购两家以上金融企业通过控制和收购两家以上金融企业以组成公司的现代金融组织形式。以组成公司的现代金融组织形式。美国最多美国最多商业银行经营管理控股公司组织结构控股公司组织结构商业银行经营管理n金融控股集团金融控股集团中国建银投资有限责任公司中国建银投资有限责任公司w成立于成立于20042004年年9 9月，系国有独资金融投资公司，月，系
9、国有独资金融投资公司，注册地在北京，注册资本人民币注册地在北京，注册资本人民币206206亿元，出亿元，出资人为中央汇金投资有限责任公司资人为中央汇金投资有限责任公司n公司投资的主要企业公司投资的主要企业n中国建设银行股份有限公司中国建设银行股份有限公司n中国国际金融有限公司中国国际金融有限公司n中国建银投资证券有限责任公司中国建银投资证券有限责任公司n中信建投证券有限责任公司中信建投证券有限责任公司n建投中信资产管理有限责任公司建投中信资产管理有限责任公司n中国投资咨询公司中国投资咨询公司n友联国际租赁有限责任公司友联国际租赁有限责任公司n建银大厦等酒店类企业建银大厦等酒店类企业n建银科技发
10、展中心等建银科技发展中心等ITIT类企业类企业商业银行经营管理 连锁银行制连锁银行制 是某一个人或某一集团购买若干独立银是某一个人或某一集团购买若干独立银行的多数股票，这些银行在法律上是独行的多数股票，这些银行在法律上是独立的，也没有股权公司的形式存在，但立的，也没有股权公司的形式存在，但其所有权掌握在某一个人或某一集团手其所有权掌握在某一个人或某一集团手中，其业务和经营决策由一个人或一个中，其业务和经营决策由一个人或一个决策集团控制。决策集团控制。商业银行经营管理1.2.4商业银行的内部组织结构商业银行的内部组织结构 w1）决策系统）决策系统 商业银行的决策系统主要由商业银行的决策系统主要由
11、股东大会和董事会组成股东大会和董事会组成 w2）执行系统）执行系统 w3）监督系统）监督系统 商业银行经营管理1.2.4商业银行的内部组织结构商业银行的内部组织结构商业银行经营管理w工商银行组织结构图工商银行组织结构图商业银行经营管理 商业银行经营管理1.3 商业银行的业务简介商业银行的业务简介 w1.3.1商业银行的业务概述商业银行的业务概述 w1.3.2商业银行业务面临的需求变化商业银行业务面临的需求变化 w1.3.3商业银行业务调整与发展的历史视角商业银行业务调整与发展的历史视角 w1.3.4商业银行业务发展方向商业银行业务发展方向 商业银行经营管理1.3.1商业银行的业务概述商业银行的
12、业务概述 w1）负债业务）负债业务 （1）被动负债 即被动地吸收存款来筹集资金 （2）主动负债 是商业银行通过发行各种金融工具主动吸收资金的业务（3）其他负债 包括借入款和临时占用两类 商业银行经营管理1.3.1商业银行的业务概述商业银行的业务概述w2）资产业务）资产业务 （1）现金资产 主要包括库存现金、存放中央银行和同业的存款等 （2）信贷资产 信贷资产主要包括票据贴现和贷款 （3）证券投资 投资业务是商业银行购买有价证券求的增殖的业务。 商业银行经营管理1.3.1商业银行的业务概述商业银行的业务概述w3）表外业务）表外业务 （1）中间业务 传统的中间业务主要有结算业务、承兑业务、保管业务
13、等，以后又发展了代理业务、信托业务和租赁业务、信用卡业务、理财业务、信息咨询业务等 （2）创新业务 商业银行为竞争资金来源，填补资金缺口，开展了一系列资产负债表以外的金融创新业务 商业银行经营管理1.3.1商业银行的业务概述商业银行的业务概述w 4）银行资本）银行资本 银行资本可划分为核心资本和附属资本两类。核心资本包括普通股、不可收回的优先股、资本盈余、留存收益、可转换的资本债券、各种补偿准备金等。这些是银行真正意义上的自有资金。因此，核心资本在资本总额中所占的比重直接影响银行的经营风险。 商业银行经营管理1.3.21.3.2商业银行业务面临的需商业银行业务面临的需求变化求变化 w作为服务产
14、业，商业银行开展业务最根本的原因在于能否得到需求方的满意。这就涉及需求方的满足程度。所谓需求方的满足程度是指银行业的服务各经济主体的各种需求能否在现实的银行服务中得到实现。 商业银行经营管理1.3.31.3.3商业银行业务调整与发商业银行业务调整与发展的历史视角展的历史视角 w1 1）1717世纪世纪-19-19世纪的基于早期银行业的简世纪的基于早期银行业的简单业务的调整与发展单业务的调整与发展 w2 2）2020世纪世纪5050年代以前战争与经济萧条引年代以前战争与经济萧条引致的商业银行业务的转变致的商业银行业务的转变 w3 3）2020世纪世纪5050年代以来银行业务的调整与年代以来银行业
15、务的调整与创新创新商业银行经营管理1.3.41.3.4商业银行业务发展方向商业银行业务发展方向 w1 1）强调业务创新和多元化）强调业务创新和多元化 w2 2）业务电子化）业务电子化 w3 3）以客户为中心的理念发展业务）以客户为中心的理念发展业务 w4 4）强调银行监管对银行业务调整的重要）强调银行监管对银行业务调整的重要意义意义 商业银行经营管理 1.4 中国商业银行发展简述中国商业银行发展简述 w1.4.1 1948年至年至1984年年1月：商业银行无从月：商业银行无从谈起谈起 w1.4.2 1984年至年至1997年：商业银行体系的初年：商业银行体系的初步形成步形成 w1.4.3 19
16、98年至年至2003年：银行业市场化改革年：银行业市场化改革的推进的推进 w1.4.4 2003年至今：商业银行改革的深化年至今：商业银行改革的深化 商业银行经营管理1.4.1 1948年至年至1984年年1月：商业月：商业银行无从谈起银行无从谈起 w1979年2月国务院批准恢复组建中国农业银行 w1979年3月，专营外汇业务的中国银行从中国人民银行中分离出来 w1979年8月，中国人民建设银行也从财政部分设出来 w1983 年9月，国务院决定中国人民银行单一行使中央银行职责，同时设立中国工商银行 商业银行经营管理1.4.2 1984年至年至1997年：商业银行年：商业银行体系的初步形成体系的
17、初步形成 w首先，在明确专业化银行身份之后，国家对银行机构施行了一系列以扩大经营自主权为主的企业化改革措施 w其次，相继成立10余家股份制商业银行，各银行之间也出现了业务交叉、相互竞争的局面，为专业银行的企业化转变创造了外部条件 商业银行经营管理1.4.2 1984年至年至1997年：商业银年：商业银行体系的初步形成行体系的初步形成w再次，成立政策性银行为专业银行的企业化创造条件。政策性银行成立的目标是为了分离国有银行原来承担的政策性业务，为其商业化运营减负 w最后，以1995年中国商业银行法的颁布为标志，从法律上确定了商业银行的性质、定位以及行业运作的范围边界。 商业银行经营管理1.4.3
18、1998年至年至2003年：银行年：银行业市场化改革的推进业市场化改革的推进 w这一时期银行业拉开了改革的大幕，商业银行尤其是四家国有独资商业银行的改革不断推进，改革的方向是建立现代企业制度的银行市场主体，这基本符合商业银行主体的市场化要求。 商业银行经营管理1.4.4 20031.4.4 2003年至今：商业银年至今：商业银行改革的深化行改革的深化w2001年加入WTO后银行业承诺的开放进程为银行业带来改革的外在压力，这种压力所形成的外在推动力和冲击使银行业感受到竞争的激烈和提升竞争力的必要性与迫切性。 商业银行经营管理1.4.4 20031.4.4 2003年至今：商业银年至今：商业银行改
19、革的深化行改革的深化w2002年2月，党中央、国务院召开第二次全国金融工作会议，提出要按照“产权清晰、权责明确、政企分开、管理科学”的现代金融企业制度要求。 商业银行经营管理1.4.4 20031.4.4 2003年至今：商业银年至今：商业银行改革的深化行改革的深化w2003年9月，中央和国务院原则通过了中国人民银行关于加快国有独资商业银行股份制改革的汇报，决定选择中国银行、中国建设银行作为试点银行，用450亿美元国家外汇储备和黄金储备补充资本金，进一步加快国有独资商业银行股份制改革进程。 商业银行经营管理1.4.4 20031.4.4 2003年至今：商业银年至今：商业银行改革的深化行改革的
20、深化w2003年12月16日依公司法设立了中央汇金公司，由其运用国家外汇储备向试点银行注资，并作为国有资本出资人代表。汇金公司的成立是国有商业银行业改革的一个重大创新，国有商业银行长期存在的产权主体虚位局面由此得到根本性改变。此后，中国银行、建设银行等试点银行的改革工作按照改革总体方案，根据“一行一策”的原则稳步开展。 商业银行经营管理1.4.4 20031.4.4 2003年至今：商业银年至今：商业银行改革的深化行改革的深化w截至2007年底，四家银行的资本充足率均超过12，不良贷款率下降到3.5以下，税前利润总额超过3000亿元。目前来看，这场以产权改革为特征、以建立现代商业银行制度为目的的新一轮改革已基本实现了改革的初衷，改革已经取得了阶段性的成功，但是国有商业银行股份制改革具有长期性、复杂性和艰巨性。 商业银行经营管理结束语结束语谢谢大家聆听！谢谢大家聆听！50
