保险实务案例分析

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1、保险实务案例分析保险实务案例分析(一一)保险诈骗保险诈骗王彦晓副教授王彦晓副教授1案例一案例一伪造、涂改有关证明骗取保险金案伪造、涂改有关证明骗取保险金案案例二案例二律师帮助伪造文件骗保险赔款律师帮助伪造文件骗保险赔款案例三案例三糊涂父为儿筹学费自导糊涂父为儿筹学费自导“被杀惨剧被杀惨剧”案例四案例四兄患绝症兄患绝症弟骗保险弟骗保险案例五案例五一起一起“骗赔胜诉案骗赔胜诉案”发生之后发生之后案例六案例六故意纵火烧死生母骗取保险金案故意纵火烧死生母骗取保险金案案例七案例七野鸳鸯合谋杀妻梦想一举两得野鸳鸯合谋杀妻梦想一举两得案例八案例八为骗保险竟雇凶杀妻为骗保险竟雇凶杀妻案例九案例九小夏芳猝死之谜

2、小夏芳猝死之谜罪恶伸向女儿罪恶伸向女儿2案例十案例十谋杀谋杀替身替身特大杀人骗保案特大杀人骗保案案例十一案例十一台北一兄弟串谋跨国买尸骗保金台北一兄弟串谋跨国买尸骗保金案例十二案例十二为骗保金就去炸火车为骗保金就去炸火车案例十三案例十三保险员贪污保险员贪污400万外逃前露马脚万外逃前露马脚14.最后的思考最后的思考:欺诈欺诈保险的大敌保险的大敌15.还有一种糟糕的欺骗还有一种糟糕的欺骗:保险公司的诚信顽疾保险公司的诚信顽疾3案例一伪造、涂改有关证明骗取保险金案4（）案情（）案情1996年年6月月7日，宋某为自己的货车向河南某日，宋某为自己的货车向河南某保险公司投保了车辆损失险、第三者责任险保险

3、公司投保了车辆损失险、第三者责任险和车上人员责任险，保险期限为一年。和车上人员责任险，保险期限为一年。1997年年5月月30日晚，保险公司接到被保险人日晚，保险公司接到被保险人的电话报案，声称他的车与一辆富康轿车相的电话报案，声称他的车与一辆富康轿车相撞，已向事故发生地的天津北区交警队报了撞，已向事故发生地的天津北区交警队报了案。案。该保险公司当即决定派人去天津查勘现场。该保险公司当即决定派人去天津查勘现场。当业务员到达天津时，肇事车辆已被拖至天当业务员到达天津时，肇事车辆已被拖至天津市某汽车修理厂修理。经了解，情况如下：津市某汽车修理厂修理。经了解，情况如下：55月月30日，货车行驶在天津北

4、郊时，迎面驶来日，货车行驶在天津北郊时，迎面驶来一辆富康轿车。为躲避一个横穿马路的骑车一辆富康轿车。为躲避一个横穿马路的骑车人，货车司机向左打方向盘过猛，轿车撞在人，货车司机向左打方向盘过猛，轿车撞在货车右脚踏板后弹出，撞在路边的大树上，货车右脚踏板后弹出，撞在路边的大树上，骄车驾驶员和同车的一名乘坐人受伤。事故骄车驾驶员和同车的一名乘坐人受伤。事故发生属实，但交警队尚未进行责任认定。发生属实，但交警队尚未进行责任认定。1个月后，宋某带着各种证明和资料来这家保险公司办理索赔手续，其中有出事经过、事故责任认定书、损失赔偿调解书、道路交通事故经济赔偿凭证、协议书、医院收据、车辆定损单等证明材料。6

5、保险公司内勤人员在审核有关单证时，发现保险公司内勤人员在审核有关单证时，发现宋某提供的天津北区交警队的交通事故责任宋某提供的天津北区交警队的交通事故责任认定书、调解书、经济赔偿凭证上所盖公章认定书、调解书、经济赔偿凭证上所盖公章印模在几个单证中的字体和颜色不一致，有印模在几个单证中的字体和颜色不一致，有异常。异常。保险公司决定派员再赴天津调查。保险公司决定派员再赴天津调查。7业务员首先到达天津医科大学总医院，核实住院收据。经过比较，宋某提供的住院收据上的印章与该院住院处的收费印章差别很大。为了查明两名伤者的真实医疗费，通过微机查得轿年司机的医疗费为10500余元，而不是宋某所提供的收据上所记载

6、的19543.8元，另一名乘坐人的医疗费则没有查到，宋某所提供的收据票面总金额为362769元。最后，该院出具了没有开出宋某所提供的两张收据的证明。8随后，公司的业务员又来到天津市北区交警队，对有关证明、凭据的真实性作进一步的调查。交警支队事故承办人否认凭证内容是他书写的，并回忆说，这起事故是由双方自行协商解决的，我们没有进行调解，并找出存档的事故原始材料。存档时事故损害赔偿调解书，调解内容为空白，而宋某所提供的调解书内容丰富。9原始材料道路交通事故责任认定书是1997年7月17日开出的，内容简要：富康轿车违章超车，违反交通管理条例的有关规走，负主要责任，货车司机驾驶车辆采取措施不当，负事故的

7、次要责任。内容与“索赔材料中那份责任认定书正好相反。宋某所提供的调解书，货车车主要负担轿车方的损失548724元。10交警队出具了宋某所提供的事故责任认定书、调解书和经济赔偿凭证均为伪造的证明。11保险公司根据内查外调的情况，依法做出了拒绝赔偿的处理决定。12（二）思考题（二）思考题1该案例构成了保险法所认定保险诈骗的哪该案例构成了保险法所认定保险诈骗的哪一种一种？法律后果是什么？法律后果是什么？2理赔师怎么防止投保人盗名医院开假医疗票理赔师怎么防止投保人盗名医院开假医疗票据？据？3理赔师怎么防止投保人盗名交通事故鉴定中理赔师怎么防止投保人盗名交通事故鉴定中心开假鉴定？心开假鉴定？4.如果出现

8、串通怎么办如果出现串通怎么办?5.保险骗保背后深层次的原因是什么保险骗保背后深层次的原因是什么,是保险意是保险意识落后吗识落后吗?13(三)案情评析14首先从一般的常识来分析，保险公司有权拒赔。保险法第27条第3、4款从法律的角度给出了依据，该条款规定：“保险事故发生后，投保人、被保险人或者受益人以伪造、变造的有关证明、资料或者其他证据，编造虚假的事故原因或者夸大损失程度的，保险人对其虚报的部分不承担赔偿或者给付保险金的责任。致使保险人支付保险金或者支出费用的，应当退回或者赔偿。”15其次，该案例构成了保险法所认定保险诈骗的一种，保险法第131条规定：“（五）伪造、变造与保险事故有关的证明、资

9、料和其他证据，或者指使、唆使、收买他人提供虚假证明、资料或者其他证据，编造虚假的事故原因或者夸大损失程度，骗取保险金的。情节轻微，不构成犯罪的，依照国家有关规定给予行政处罚。”16再次，刑法第198条规定：“保险事故的鉴定人、证明人、财产评估人故意提供虚假的证明文件，为他人诈骗提供条件的，以保险诈骗的共犯论处。所以可以看出，伪造、涂改有关理赔证明不但会遭到保险公司的拒赔，还有可能因此触犯行政法、甚而刑法，构成保险诈骗罪17在现实世界中，这种现象不但屡禁不止，而且有大大强化的危险。纠其原因，不但在于各地方医疗、交通部门的职业道德意识不强，管理不严，而且保险公司也应该从自身找原因。绝对有效的办法没

10、有，但保险公司可以从加强公司内部核单、理赔的工作来着手，并辅以加强部门的横向联合与协作。18案例二案例二律师帮助伪造证据骗赔款律师帮助伪造证据骗赔款19（一）案情（一）案情20保险赔款惹保险赔款惹“红眼红眼”年月日，宁波市遭遇一场年月日，宁波市遭遇一场百年未遇的百年未遇的“”台风袭击，中国台风袭击，中国人民保险公司宁波市分公司为此次台风损失人民保险公司宁波市分公司为此次台风损失赔款亿元。赔款亿元。他们没料到，当他们全心全意把一笔笔赔款他们没料到，当他们全心全意把一笔笔赔款分发到受灾保户手中的时候，一双贪婪的眼分发到受灾保户手中的时候，一双贪婪的眼睛盯住了保险公司的保险赔款。睛盯住了保险公司的保

11、险赔款。21宁海德宝化工厂规模不大，总资产不到万元，位于宁海县一海塘附近。年月，他们向中保财险宁海县支公司现更名为中国人民保险公司宁海县支公司投保保额为万元的企业财产险，交纳保险费元。月日时，“”号台风登陆，风、雨、潮三碰头，海塘被冲垮，海水冲入该化工厂内，大批物资受损。抱着准确定损、快速理赔的服务宗旨，中保财险宁海支公司对该工厂损失认真核对，经与该化工厂负责人徐某协商后，确定损失赔付万元人民币。22该化工厂负责人徐某前思后想万元，这么容易到手，是不是可以更多得一点?他将此想法透露给了工厂的律师罗某。23律师的“法律渠道”行动之一罗某，法律专业本科毕业，持有宁海县某律师事务所的律师证书，有多年

12、的办案经验。罗某向徐某表示，先把眼前的万元拿到手，然后通过其他办法再向保险公司索要万元。罗某拍胸脯，保证通过正规的法律渠道把事情搞定。于是，徐某以该化工厂法人代表的身份，在同意中保财险公司赔付化工厂万元的协议书上签上了大名。在拿到万元的赔款后，还连连表示“满意、满意”；另一方面，罗某开始了他紧锣密鼓的“法律渠道”行动。24在化工厂取得万元赔款不久，宁波市仲裁委员会收到宁海德宝化工厂要求就中保财险赔付化工厂台风损失赔款进行仲裁的申请书。要求推翻徐某与中保财险签订的赔款协议书。理由是：因台风造成损失严重，工厂急需用钱恢复生产。因此，工厂在无奈的情况下同意保险公司首先支付万元的赔款，中保财险公司应赔

13、付化工厂损失万元。罗某代表化工厂出示了该工厂的一系列的财产账目、损失依据、工人笔录等证据。25更令人注目的是，罗某出示了一份化工厂要求中保财险公司先予支付化工厂部分保险赔款报告的“送达回证”。在“送达回证”上盖有中保财险宁海县支公司传达室收发章，送达时间为年月日。比化工厂取得万元保险赔款时间整整提早个月，以此证明，万元赔款是最初化工厂要求保险公司预付赔款，而给化工厂的实际总赔付应是万元。中保财险虽说心知肚明，却又如哑巴吃黄连，有苦说不出。26公司上上下下、大大小小领导谁也没有看到过什么要求预付赔款的报告，更不知这一份于年月份的“送达回证”是怎么回事。年月日，宁波市仲裁委员会裁定：中保财险宁海县

14、支公司应赔付德宝化工厂万元。27中保财险公司宁海县支公司拿起了法律武器，聘请了律师，经过大量的调查、取证后，向宁波市中级人民法院提出上诉，要求就“送达回证中的内容、赔款的去向、赔款处理的经过、赔款协议经过和仲裁程序”等方面进行审议。市中级人民法院经过调查、审理，认为宁波市仲裁委员会程序不合法，撤销宁波市仲裁委的裁定。28律师的“法律渠道”行动之二(一计不成，又生一计)宁波中级人民法院的判决下达后，罗律师不甘心，知道宁波中级人民法院作出这一裁定后，他在宁波是没戏唱了。但中国有那么多的法院，条条道路通罗马。他决定异地起诉。正好该化工厂法人代表徐某的注册户口在杭州市上城区，熟悉法律的罗某即以徐某的名

15、义向杭州市上城区法院提出诉讼。罗某之所以能大着胆子，到杭州市的法院与人保公司对簿公堂，是因为他手中握有一份中保财险宁海县支公司出具的一份承诺书。29承诺书上写着四点：第一，我公司理赔人员在理赔计算书确有误；第二，为解决争端，我公司同意你们公司股东向住所地法院要求裁决；第三，对造成你公司的经济损失，可以从年月起，按银行延期付款的规定承担损失；第四，其他问题亦可商量。在该承诺书上盖有中保财险宁海县支公司鲜红的业务专用章。时间为年月日。30假的真不了！诈骗案真相大白人保宁海县支公司下定决心，一定要把这桩案子查个水落石出。在做了大量的调查取证工作后，以充足的理由请求法庭延期审理，得到了杭州市中级人民法

16、院的准许。同时，他们向宁海县公安局报案。由于该案涉及金额较大，伪造手段诡密，涉案时间长，宁海县公安局予以充分重视，并抽调精干力量进行侦查。31专案组人员进城市下农村，经过数月调查，取得了大量的证据，案子进入突破性阶段。专案组传唤了化工厂的法人代表徐某，摸清了一些情况后，进行对罗某的审问。虽然罗某凭着他对司法程序的了解，负隅顽抗，但最终在大量的事实面前坦白了他的所作所为。32年月，即化工厂收到中保财险万元赔款不多日，罗某即为如何推翻当初徐某与中保财险的赔款协议书动起了脑筋。他起草了一份“要求先预付部分保险金的报告”。而要使人相信这份报告，就必须造成中保财险宁海公司收到过这份报告的假象。于是罗某在

17、自己的事务所里准备了一张“送达回证”，先期填上“名称”、“地址”、“受送达人”等项，而“送达内容”、“送达时间”等栏空着。又准备了一只空白信封，信封上写上“宁海财产保险公司经理室收”字样，信封内装进一张空白纸。33然后选择一个下班时间，来到中保财险宁海公司。经理自然不在，就让门卫转交这封信，然后又拿出“送达回证”要门卫在上面签字，盖上收发章。恰逢门卫是个半文盲，暮色中看不清“送达回证”的内容，再加上来者西装革履，找经理自然是有大事耽误不得，便爽爽快快地签上字，盖上收发章。34回来后，罗某随即在“送达内容”一栏填上“要求先预付部分保险金的报告”，在“送达时间”一栏填上“年月日”。故意把时间提前近

18、个月。意在使人相信，先有这份报告，然后才有月日签订的赔付协议。35而承诺书的出笼更是罗某的一大“杰作”。承诺书是罗某自己起草的，如果要变为中保财险公司的承诺书必须加盖承诺者的印鉴。罗某于是勾结社会闲散人员，以到保险公司找人为名，趁工作人员上厕所之际，偷盖了办公桌上的保险公司印章。36事实真相被揭露后，宁海县检察院事实真相被揭露后，宁海县检察院提起公诉。提起公诉。37（二）思考题1.投保人为了得到更多赔偿可以委托律师帮忙伪造虚假证据吗?2.保险公司该怎么样管好自己的公章?3.保险公司该怎么样管好自己的门卫（如果是虚拟门卫呢）?4.你可以为别人做假证吗(注意:可能有很高的回报或者关系密切哦)?5.

19、保险公司怎样提高经营管理水平？38（三）法庭判决（三）法庭判决2001年年11月，宁海法院公开开庭审理了这起帮助伪造证据案月，宁海法院公开开庭审理了这起帮助伪造证据案件，并当庭作出一审判决：件，并当庭作出一审判决：被告人宁海某律师事务所律师罗某在为宁海一家化被告人宁海某律师事务所律师罗某在为宁海一家化工厂就保险赔款一事作为诉讼代理人时，为骗取人工厂就保险赔款一事作为诉讼代理人时，为骗取人保公司的保险赔款，以欺骗、伪造等手段，帮助该保公司的保险赔款，以欺骗、伪造等手段，帮助该化工厂伪造证据，并利用所伪造的假文件向法院起化工厂伪造证据，并利用所伪造的假文件向法院起诉人保公司；诉人保公司；因犯帮助伪

20、造证据罪被依法判处有期徒刑因犯帮助伪造证据罪被依法判处有期徒刑年个月，缓刑两年。年个月，缓刑两年。39案例三案例三糊涂父为儿筹学费自导糊涂父为儿筹学费自导“被杀惨剧被杀惨剧”骗取保骗取保险金险金40（一）案情（一）案情年月日，吉林省辉南县刑警年月日，吉林省辉南县刑警大队破获一起无头男尸案。犯罪嫌疑人李洪大队破获一起无头男尸案。犯罪嫌疑人李洪禄为了骗取巨额保险而将和自己长得极为相禄为了骗取巨额保险而将和自己长得极为相似的农民丁孝连杀害。行凶之后，丁孝连的似的农民丁孝连杀害。行凶之后，丁孝连的尸体成了李洪禄伪装自己被杀假象的工具，尸体成了李洪禄伪装自己被杀假象的工具，然后用之骗取巨额保险赔偿金。然

21、后用之骗取巨额保险赔偿金。41一起离奇的杀人案一起离奇的杀人案年月日，辉南县公安局年月日，辉南县公安局刑警大队接到报案，辉南县高集岗镇高集岗刑警大队接到报案，辉南县高集岗镇高集岗村稻田边水沟内发现一具无头男尸。现场勘村稻田边水沟内发现一具无头男尸。现场勘查发现，死者头部被砍去，左手无名指缺失。查发现，死者头部被砍去，左手无名指缺失。在现场，警方丛死者身上找到了一张写有电在现场，警方丛死者身上找到了一张写有电话号码的纸条。话号码的纸条。这是惟一的线索，警方经过调查得知，这是惟一的线索，警方经过调查得知，纸条上的电话号码是距离凶案现场仅一百米纸条上的电话号码是距离凶案现场仅一百米左右的住户李洪禄家

22、的。难道死者是李洪禄左右的住户李洪禄家的。难道死者是李洪禄？警方找到李洪禄家，恰巧其子李晓伟（化？警方找到李洪禄家，恰巧其子李晓伟（化名）放学在家。名）放学在家。42岁的李晓伟是李洪禄的独生儿子，是辉岁的李晓伟是李洪禄的独生儿子，是辉南高中的复课生，还有几个月就要高考了。南高中的复课生，还有几个月就要高考了。听说父亲出了事儿，李晓伟不太相信。直到到了现场，仔细看过尸体后，李晓伟才“哇”的一声哭了出来。“这是我爹，是我爹呀。”泣不成声的李晓伟告诉警方，父亲平时善良忠厚，从来不与人为敌，不知得罪了什么人。为了保险起见，警方决定再让李洪禄的妻子前来辨认清楚。在辉南县城给人家当保姆的丁香（化名）听说丈

23、夫被杀的消息后，立即赶来。“老头子，你怎么真的死了呀！”看到丈夫的尸体后，丁香当场就昏了过去。43醒来后，丁香肯定地对办案人员说，死者就醒来后，丁香肯定地对办案人员说，死者就是她的丈夫李洪禄，他身上的衣服，都是自是她的丈夫李洪禄，他身上的衣服，都是自己亲手买给他的。丁香还说，李洪禄最近一己亲手买给他的。丁香还说，李洪禄最近一直有自杀的倾向，自己也曾多次劝阻他，谁直有自杀的倾向，自己也曾多次劝阻他，谁知，他竟会被别人杀了。见天色已晚，安顿知，他竟会被别人杀了。见天色已晚，安顿好丁香母子后，办案人员返回了公安局。好丁香母子后，办案人员返回了公安局。44份保单引出疑点份保单引出疑点第二天一早，办案人

24、员再次来到李洪禄第二天一早，办案人员再次来到李洪禄家，希望能找到一点破案的线索。办案人员家，希望能找到一点破案的线索。办案人员发现，再次接受询问的丁香神色竟有些慌张。发现，再次接受询问的丁香神色竟有些慌张。这点细微的变化让办案人员感到疑惑。这点细微的变化让办案人员感到疑惑。“死者真的是你的丈夫李洪禄吗？死者真的是你的丈夫李洪禄吗？”面面对办案人员的追问。丁香有些语无伦次。对办案人员的追问。丁香有些语无伦次。“是，不是是，不是”在办案人员的逼问下，丁香终在办案人员的逼问下，丁香终于承认死者不是李洪禄。这是她昨晚回家后于承认死者不是李洪禄。这是她昨晚回家后仔细回想后得出的结论，因为丈夫的皮肤比仔细

25、回想后得出的结论，因为丈夫的皮肤比较白，腿上没有腿毛，而死者皮肤较黑，腿较白，腿上没有腿毛，而死者皮肤较黑，腿毛较长。毛较长。45死者不是李洪禄，又会是谁？为什么又穿死者不是李洪禄，又会是谁？为什么又穿着李洪禄的衣服？真的李洪禄又到哪里去了着李洪禄的衣服？真的李洪禄又到哪里去了？一系列的谜团困扰着办案人员。这时，一？一系列的谜团困扰着办案人员。这时，一位办案人员在李洪禄家的抽屉中发现了份位办案人员在李洪禄家的抽屉中发现了份人寿保险单，保金为元，赔偿金额人寿保险单，保金为元，赔偿金额为元。投保时间是在年为元。投保时间是在年月，生效时间为年月。月，生效时间为年月。46一个家境困难的农民何以会给自己

26、投下巨额一个家境困难的农民何以会给自己投下巨额保险？这和这起凶杀案有什么必然联系？保险？这和这起凶杀案有什么必然联系？办案人员决定把死者的与李洪禄办案人员决定把死者的与李洪禄母亲的进行比对，结果证明，死者确母亲的进行比对，结果证明，死者确实不是李洪禄。恰在此时，距高集岗镇不远实不是李洪禄。恰在此时，距高集岗镇不远的样子哨镇有人报案，说是镇里一个叫丁孝的样子哨镇有人报案，说是镇里一个叫丁孝连的鞋匠不久前突然失踪了。连的鞋匠不久前突然失踪了。47岁的丁孝连是个老光棍，五年前曾岁的丁孝连是个老光棍，五年前曾因强奸未遂在公安留下案底。警方将丁孝连因强奸未遂在公安留下案底。警方将丁孝连的指纹与尸体的指纹

27、进行了对比，结果发现，的指纹与尸体的指纹进行了对比，结果发现，死者正是丁孝连。死者正是丁孝连。种种迹象表明，李洪禄有重大作案嫌疑。种种迹象表明，李洪禄有重大作案嫌疑。不久，李洪禄被吉林省公安厅列为省级督逃不久，李洪禄被吉林省公安厅列为省级督逃嫌犯。嫌犯。48杀人犯果真是李洪禄杀人犯果真是李洪禄辉南县公安局对李洪禄的抓捕工作非常辉南县公安局对李洪禄的抓捕工作非常重视，负责侦办此案的辉南县刑警中队警员重视，负责侦办此案的辉南县刑警中队警员多次到天津、山东等地进行追捕，但都无功多次到天津、山东等地进行追捕，但都无功而返。而返。李洪禄到底逃到哪里去了呢？李洪禄到底逃到哪里去了呢？年月日，抓捕小组接到线

28、人举报，有年月日，抓捕小组接到线人举报，有人在辽源市发现李洪禄踪影。根据这一线索，人在辽源市发现李洪禄踪影。根据这一线索，警方迅速出击，终于在次日将李洪禄抓获。警方迅速出击，终于在次日将李洪禄抓获。49“我罪有应得，死不足惜，但是请你们帮我罪有应得，死不足惜，但是请你们帮帮我儿子。帮我儿子。”得知自己无路可逃的李洪禄，得知自己无路可逃的李洪禄，见到刑警后的第一句话，让众人惊诧不已。见到刑警后的第一句话，让众人惊诧不已。据李洪禄交代，他所做的一切竟然全是为他据李洪禄交代，他所做的一切竟然全是为他那即将高考的儿子。那即将高考的儿子。月日，在看守所里，面对记者，月日，在看守所里，面对记者，老泪纵横的

29、李洪禄讲述了不堪回首的过去。老泪纵横的李洪禄讲述了不堪回首的过去。50李洪禄三十得子，虽然家境贫寒，但儿子李洪禄三十得子，虽然家境贫寒，但儿子聪明乖巧，他甚是安慰。在李洪禄心中，儿聪明乖巧，他甚是安慰。在李洪禄心中，儿子就是他的希望，尽管李洪禄只有初中文化，子就是他的希望，尽管李洪禄只有初中文化，但他深知知识对一个人的重要。为了儿子将但他深知知识对一个人的重要。为了儿子将来能够考上大学，出人头地，平日里，李洪来能够考上大学，出人头地，平日里，李洪禄拼命干活，省吃俭用，把所有心血都用在禄拼命干活，省吃俭用，把所有心血都用在儿子身上。儿子身上。儿子李晓伟岁那年，突然染上一种怪儿子李晓伟岁那年，突然

30、染上一种怪病，身上莫名其妙地血流不止。这吓坏了李病，身上莫名其妙地血流不止。这吓坏了李洪禄，他背着儿子去医院，连夜里走了洪禄，他背着儿子去医院，连夜里走了公里的山路。儿子的命最终保住了，可医生公里的山路。儿子的命最终保住了，可医生51却告诉李洪禄，他儿子的病属于血液病，却告诉李洪禄，他儿子的病属于血液病，目前医学上并没有有效的治疗方法。只目前医学上并没有有效的治疗方法。只能听天由命，而且还要花很多钱。能听天由命，而且还要花很多钱。李洪禄默默地把儿子背回了家，一路上，李洪禄默默地把儿子背回了家，一路上，感受着背上儿子的体温，李洪禄心如刀感受着背上儿子的体温，李洪禄心如刀绞。绞。52幸运但又不幸的

31、儿子幸运但又不幸的儿子李晓伟的病时犯时好，但却没有影响他李晓伟的病时犯时好，但却没有影响他的学业。从小学开始，李晓伟在班级里就名的学业。从小学开始，李晓伟在班级里就名列前茅。每次开家长会，就是李洪禄最快乐列前茅。每次开家长会，就是李洪禄最快乐的事。班主任常常当着数名学生家长的面以的事。班主任常常当着数名学生家长的面以李晓伟来教育其它学生，每到这时，李洪禄李晓伟来教育其它学生，每到这时，李洪禄的心里就美滋滋的。的心里就美滋滋的。53不幸发生在年正月。这年，李晓不幸发生在年正月。这年，李晓伟正上高三，马上面临高考，这个关键时刻。伟正上高三，马上面临高考，这个关键时刻。李晓伟的病又犯了，而且比任何一

32、次都严重。李晓伟的病又犯了，而且比任何一次都严重。病床上的儿子高烧不退，血流不止。李洪禄病床上的儿子高烧不退，血流不止。李洪禄偷偷地找到医生，跪在医生面前，求医生一偷偷地找到医生，跪在医生面前，求医生一定要留他儿子的命。医生告诉李洪禄，要治定要留他儿子的命。医生告诉李洪禄，要治好这个病，得需要很多钱。好这个病，得需要很多钱。摸着身上干瘪的钱袋，李洪禄找个没人摸着身上干瘪的钱袋，李洪禄找个没人的地方放声大哭。哭过以后，李洪禄开始想的地方放声大哭。哭过以后，李洪禄开始想办法。办法。54和妻子商量后，李洪禄卖了家里祖传的房子，和妻子商量后，李洪禄卖了家里祖传的房子，又厚着脸皮和亲戚朋友借了几万块钱，

33、可还又厚着脸皮和亲戚朋友借了几万块钱，可还是不够。最后，李晓伟所在的学校知道了这是不够。最后，李晓伟所在的学校知道了这件事，号召全校捐款，县里的许多部门也为件事，号召全校捐款，县里的许多部门也为这个好学生慷慨解囊，李晓伟的命最后终于这个好学生慷慨解囊，李晓伟的命最后终于保住了。保住了。这场这场“生死劫生死劫”影响了李晓伟的发挥，影响了李晓伟的发挥，当年高考，李晓伟只考上了一所普通本科院当年高考，李晓伟只考上了一所普通本科院校。这所普通人认为已经很不错的大学，却校。这所普通人认为已经很不错的大学，却让李晓伟伤心不已。以他的学习成绩，是应让李晓伟伤心不已。以他的学习成绩，是应该考取重点大学的。倔强

34、的李晓伟撕了录取该考取重点大学的。倔强的李晓伟撕了录取通知书，选择复读。通知书，选择复读。55夜晚，李洪禄最喜欢看着儿子熟睡的脸庞。夜晚，李洪禄最喜欢看着儿子熟睡的脸庞。可李洪禄知道，抛却那些欠下的外债不说，可李洪禄知道，抛却那些欠下的外债不说，儿子上大学的费用，他还一点着落没有？总儿子上大学的费用，他还一点着落没有？总不能让儿子考上大学却去不成吧，想到此，不能让儿子考上大学却去不成吧，想到此，李洪禄痛苦地抓着脑袋。李洪禄痛苦地抓着脑袋。听别人说，养猪挣钱快，李洪禄借钱买听别人说，养猪挣钱快，李洪禄借钱买了个猪崽，没想到，精心喂养的猪还没了个猪崽，没想到，精心喂养的猪还没长大，一场瘟疫让猪死个

35、精光。李洪禄又想长大，一场瘟疫让猪死个精光。李洪禄又想到了卖血，结果一计算，就算自己血抽干了，到了卖血，结果一计算，就算自己血抽干了，也不能凑上儿子的学费。也不能凑上儿子的学费。56扭曲变形的父爱扭曲变形的父爱愁肠百结时，一个偶然的机会，李洪禄愁肠百结时，一个偶然的机会，李洪禄得知，投保人寿保险后，如果人死了就可以得知，投保人寿保险后，如果人死了就可以得到巨额赔偿。这个发现，让李洪禄心头一得到巨额赔偿。这个发现，让李洪禄心头一亮，自己已经多岁的人了，活着也没有亮，自己已经多岁的人了，活着也没有什么价值，如果能用自己的生命照亮儿子的什么价值，如果能用自己的生命照亮儿子的前途，也值了。前途，也值了

36、。57第二天，李洪禄怀揣着借来的块钱，第二天，李洪禄怀揣着借来的块钱，到县城的人寿保险公司办了份保险，赔偿到县城的人寿保险公司办了份保险，赔偿额为元，受益人一栏，李洪禄郑额为元，受益人一栏，李洪禄郑重地写下了儿子李晓伟的名字。重地写下了儿子李晓伟的名字。年月的一天晚上，李洪禄向年月的一天晚上，李洪禄向老伴丁香摊牌，说自杀的话，保险公司不会老伴丁香摊牌，说自杀的话，保险公司不会赔钱，让其把他杀死，得到赔款，儿子才能赔钱，让其把他杀死，得到赔款，儿子才能有钱上大学。丁香坚决不同意，宁愿儿子不有钱上大学。丁香坚决不同意，宁愿儿子不上大学，也不忍心杀丈夫。争执了半宿，丁上大学，也不忍心杀丈夫。争执了半

37、宿，丁香仍不同意。香仍不同意。58第二天，沮丧的李洪禄一个人来到小饭店喝第二天，沮丧的李洪禄一个人来到小饭店喝着闷酒，这时他发现了临坐的样子哨镇鞋匠着闷酒，这时他发现了临坐的样子哨镇鞋匠丁孝连和他长得非常相像。这个发现，让他丁孝连和他长得非常相像。这个发现，让他产生了邪恶的念头。产生了邪恶的念头。“如果想法把丁孝连杀了，让别人误以如果想法把丁孝连杀了，让别人误以为我死了，保险公司就会照常赔款。为我死了，保险公司就会照常赔款。”这个这个想法出来后，李洪禄开始琢磨如何施行。想法出来后，李洪禄开始琢磨如何施行。月日，李洪禄以为丁孝连介绍对象为由，月日，李洪禄以为丁孝连介绍对象为由，将丁骗到家附近的一

38、个水田旁，趁其不备，将丁骗到家附近的一个水田旁，趁其不备，将其杀害。将其杀害。59为了把死者伪装成自己的模样，李洪禄特为了把死者伪装成自己的模样，李洪禄特意将事先准备好的自己的衣服、鞋和腰带穿意将事先准备好的自己的衣服、鞋和腰带穿到丁孝连的身上，把一张写有自己家电话号到丁孝连的身上，把一张写有自己家电话号码的纸箱塞进衣兜。为了谨慎起见，李洪禄码的纸箱塞进衣兜。为了谨慎起见，李洪禄把丁的头砍下来扔在附近的河里，然后逃之把丁的头砍下来扔在附近的河里，然后逃之夭夭。夭夭。“我真鬼迷心窍，真傻，真糊涂呀！我真鬼迷心窍，真傻，真糊涂呀！”面对面对记者，李洪禄不时自责，但这一切为时已晚，记者，李洪禄不时自

39、责，但这一切为时已晚，他为自己的荒唐恶行付出了代价，也亲手将他为自己的荒唐恶行付出了代价，也亲手将本可感人落泪的父爱扭曲亵渎。本可感人落泪的父爱扭曲亵渎。60记者在采访中了解到，李洪禄的儿子李晓伟记者在采访中了解到，李洪禄的儿子李晓伟后来如愿考上了吉林某重点大学。侦破此案后来如愿考上了吉林某重点大学。侦破此案的辉南县公安局的民警，自发地捐款为他筹的辉南县公安局的民警，自发地捐款为他筹措学费。措学费。“我非常后悔杀了人，希望我的儿子不要怪我非常后悔杀了人，希望我的儿子不要怪我。我。”采访最后，李洪禄重复了两遍这句话。采访最后，李洪禄重复了两遍这句话。61（二）思考题（二）思考题1一个老实人为什么

40、会采用这种另人匪一个老实人为什么会采用这种另人匪夷所思铤而走险走上犯罪道路呢的犯罪方式夷所思铤而走险走上犯罪道路呢的犯罪方式呢？呢？2.这个血腥凶杀案件背后的动力，竟源自于这个血腥凶杀案件背后的动力，竟源自于李洪禄对儿子于一段感人肺腑的父爱，这种李洪禄对儿子于一段感人肺腑的父爱，这种父爱本是伟大的，但李洪禄用自己沾满鲜血父爱本是伟大的，但李洪禄用自己沾满鲜血的手将之扭曲的手将之扭曲为什么呢?爱永远是自私的吗?623.很多年前很多年前,有个学生告诉我要开一家自杀公有个学生告诉我要开一家自杀公司诚信运作司诚信运作,以帮助农民自杀帮助他们的孩子以帮助农民自杀帮助他们的孩子上大学上大学,很是汗颜。很是

41、汗颜。学生说我帮他们出钱交保险费学生说我帮他们出钱交保险费,他们也可以反他们也可以反悔。悔。我说但是他们必须两年后自杀我说但是他们必须两年后自杀,你不觉得很痛你不觉得很痛惜吗惜吗?!63学生说他们很愿意死呢学生说他们很愿意死呢,只要他们如愿他们会只要他们如愿他们会死死,不死了也没关系不死了也没关系,我允许他们反悔吗我允许他们反悔吗?我是我是在做好事，他们反悔不反悔我都是在做好事，在做好事，他们反悔不反悔我都是在做好事，而且又不犯法。而且又不犯法。我说可是这代价太沉重，人家没了父母亲还我说可是这代价太沉重，人家没了父母亲还算做好事啊？！算做好事啊？！最后学生慎重地问老师，注册这么间公司，应该不犯

42、法吧？我说说不好，法律上没说不可以，但是经营范围设定为帮助自杀肯定是不能获批的，要注册也只能写别的。64我不知道他的公司开了没我不知道他的公司开了没?从从那时起一想起来心里就沉甸甸那时起一想起来心里就沉甸甸的的,想着可能上演的一种滴着想着可能上演的一种滴着血的沉痛的运作，心里沉甸甸血的沉痛的运作，心里沉甸甸的。的。亲爱的同学，你也会开这么亲爱的同学，你也会开这么一间公司吗？一间公司吗？654.保险活动需要什么样的保险活动需要什么样的爱爱?(在保险业务经营管理在保险业务经营管理中该怎样体现你认为的这中该怎样体现你认为的这种爱、该怎样体现你坚持种爱、该怎样体现你坚持的这种理念）的这种理念）66案例

43、四案例四兄患绝症兄患绝症弟骗保险弟骗保险67（一）案情（一）案情诈保人连亚原之兄诈保人连亚原之兄1998年年10月被医院确诊肺月被医院确诊肺癌。癌。11月，连与其兄商议采取隐瞒病情的方月，连与其兄商议采取隐瞒病情的方法进行投保，骗取保险金。法进行投保，骗取保险金。12月，由连出资月，由连出资3072元，其兄为投保人，其元，其兄为投保人，其兄之女为受益人，向中国人寿保险公司投了兄之女为受益人，向中国人寿保险公司投了保险金额为保险金额为6万元的重大疾病终身险。万元的重大疾病终身险。1999年年4月，为理赔顺利，连拉王阳妙入伙，月，为理赔顺利，连拉王阳妙入伙，王同意并通过关系找到某医院医生为连兄检王

44、同意并通过关系找到某医院医生为连兄检查。同日下午，连兄死亡。查。同日下午，连兄死亡。68此后，连、王骗取了连兄前妻此后，连、王骗取了连兄前妻(受益人的法定受益人的法定监护人监护人)在人身保险死亡给付申请书的签名。在人身保险死亡给付申请书的签名。为对付保险公司的调查，两人又唆使村医隐为对付保险公司的调查，两人又唆使村医隐瞒死者的发病时间和真实病情，骗取了改变瞒死者的发病时间和真实病情，骗取了改变死亡时间证明和与假时间相同的火化证明。死亡时间证明和与假时间相同的火化证明。99年年9月，两被告终于骗得了保险公司给付的月，两被告终于骗得了保险公司给付的18万元保险金。万元保险金。连分得连分得1万，王分

45、得万，王分得5万，余款用于偿还连兄万，余款用于偿还连兄生前所欠的生前所欠的10万元贷款。万元贷款。69事情败露法院判决事情败露法院判决利用哥哥肺癌，弟弟诈保利用哥哥肺癌，弟弟诈保18万元。诈保者连万元。诈保者连亚原及其同伙王阳妙，被开元区人民法院一亚原及其同伙王阳妙，被开元区人民法院一审以保险诈骗罪，分别判处审以保险诈骗罪，分别判处7年和年和5年半徒刑年半徒刑及罚金及罚金2万元。万元。70（二）思考题（二）思考题1.保险公司的钱是大家的钱保险公司的钱是大家的钱,不骗白不骗不骗白不骗,这样这样的观点对吗？的观点对吗？2.保险公司需要设置契约调查部对理赔后的案保险公司需要设置契约调查部对理赔后的案

46、件进行追踪调查吗？件进行追踪调查吗？3.你怎么评价这种串谋骗保你怎么评价这种串谋骗保,皆大欢喜吗？皆大欢喜吗？4.怎样识别串谋骗保？怎样识别串谋骗保？71案例五案例五一起一起“骗赔胜诉案骗赔胜诉案”发生之后发生之后72（一）案情（一）案情时间：年的初春。时间：年的初春。在吉林省双阳县发生了这样一件事，一在吉林省双阳县发生了这样一件事，一个普通女工与司法人员合谋，制造出一起令个普通女工与司法人员合谋，制造出一起令执法部门震惊的执法部门震惊的“骗赔胜诉案骗赔胜诉案”，企图以法，企图以法律手段制假骗赔。面对重重阻力，双阳县人律手段制假骗赔。面对重重阻力，双阳县人民保险公司经过专案侦查，终于赢得了以法

47、民保险公司经过专案侦查，终于赢得了以法律手段治假拒赔斗争的胜利，避免了这起万律手段治假拒赔斗争的胜利，避免了这起万元大案给国家带来的经济损失。元大案给国家带来的经济损失。73一、报案索赔一、报案索赔事情还要追述到这一年的春节前夕。这事情还要追述到这一年的春节前夕。这一天，县保险公司的同志刚刚步入办公室，一天，县保险公司的同志刚刚步入办公室，县造纸厂一个名叫陈丽君的女工来公司报案，县造纸厂一个名叫陈丽君的女工来公司报案，自称位于自称位于双阳镇十三委双阳镇十三委管内的自有房屋被烧管内的自有房屋被烧毁，事先已毁，事先已经居民委代办投保经居民委代办投保了一万元房屋了一万元房屋保险，要求保险公司给予赔偿

48、。保险，要求保险公司给予赔偿。对此，公司按照正常办案程序立即派出两名对此，公司按照正常办案程序立即派出两名同志携带陈丽君的保险单前往现场勘查。同志携带陈丽君的保险单前往现场勘查。74经勘查确认：火灾现场的三间土瓦房被烧毁，经勘查确认：火灾现场的三间土瓦房被烧毁，但是保险单上明明写着投保的是三间砖瓦房，但是保险单上明明写着投保的是三间砖瓦房，怎么被烧的是土瓦房？莫非是承保人员粗心怎么被烧的是土瓦房？莫非是承保人员粗心造成的笔误，莫非这里还有其他原因造成的笔误，莫非这里还有其他原因?疑点的疑点的出现，使双方拉开了这场侦察与反侦察的序出现，使双方拉开了这场侦察与反侦察的序幕。幕。75二、初步较量二、

49、初步较量据陈丽君本人证实，投保单上注明三间据陈丽君本人证实，投保单上注明三间砖瓦房没有问题，现在被烧的房虽然主体是砖瓦房没有问题，现在被烧的房虽然主体是土坯结构，但也有一些砖石，于是，承保人土坯结构，但也有一些砖石，于是，承保人笔误的思路被消除了。笔误的思路被消除了。接着调查人员又逐步询访被保险人陈丽君的接着调查人员又逐步询访被保险人陈丽君的家庭情况以及有否存在第二处房屋的问题。家庭情况以及有否存在第二处房屋的问题。据陈本人及邻居介绍，陈丽君和丈夫已于去据陈本人及邻居介绍，陈丽君和丈夫已于去年底离婚，原来双方共有两座房屋，陈自称年底离婚，原来双方共有两座房屋，陈自称自己分得三间土瓦房，丈夫分得

50、三间砖瓦房。自己分得三间土瓦房，丈夫分得三间砖瓦房。76投保是在离婚后办理的，不会拿自己的投保是在离婚后办理的，不会拿自己的钱给已分手的前夫保险。钱给已分手的前夫保险。据群众证实，他二人离婚后，陈一直住据群众证实，他二人离婚后，陈一直住在砖瓦房中，而陈的前夫却在三间土房在砖瓦房中，而陈的前夫却在三间土房中以做豆付为生，经查阅他们二人所持中以做豆付为生，经查阅他们二人所持离婚证明，也载明三间砖瓦房归陈所有。离婚证明，也载明三间砖瓦房归陈所有。在群众反映、保险单和离婚协议三证俱在群众反映、保险单和离婚协议三证俱在的情况下，双阳县人民保险公司对陈在的情况下，双阳县人民保险公司对陈丽君索赔一案以标的不

51、符为由作出了拒丽君索赔一案以标的不符为由作出了拒赔的决定。赔的决定。77三、对簿法庭三、对簿法庭陈丽君对保险公司拒赔火灾损失表示不陈丽君对保险公司拒赔火灾损失表示不服，在半年来的时间里，采取串连亲属，拉服，在半年来的时间里，采取串连亲属，拉拢干部的办法，四处游说，持一些所谓的证拢干部的办法，四处游说，持一些所谓的证明材料，对保险公司进行攻击、谩骂，屡屡明材料，对保险公司进行攻击、谩骂，屡屡在市、县两级保险公司乃至县政府县法院之在市、县两级保险公司乃至县政府县法院之间奔走鸣冤叫屈，陈丽君多次上访无效后遂间奔走鸣冤叫屈，陈丽君多次上访无效后遂提出申诉。提出申诉。双阳县人民法院于当年三月中旬受理并开

52、庭双阳县人民法院于当年三月中旬受理并开庭审理了这起赔付纠纷案。审理了这起赔付纠纷案。78县保险公司方面当庭出示了投保单，群众证县保险公司方面当庭出示了投保单，群众证明和陈丽君离婚协议中的情况；明和陈丽君离婚协议中的情况；而陈丽君则出具了包括承保人在内的一些人而陈丽君则出具了包括承保人在内的一些人提供的证实材料，以及由双阳镇司法部门签提供的证实材料，以及由双阳镇司法部门签批的裁决书。批的裁决书。出人意料的是这个裁决书竟与离婚协议中的出人意料的是这个裁决书竟与离婚协议中的房产归属权相反。房产归属权相反。县法院根据法律文书的认定，以保险合同成县法院根据法律文书的认定，以保险合同成立为由，判决双阳县人

53、民保险公司赔偿陈丽立为由，判决双阳县人民保险公司赔偿陈丽君火灾损失及其上访申诉费用。君火灾损失及其上访申诉费用。79退庭之后，为陈前来助威的一些亲信一退庭之后，为陈前来助威的一些亲信一面面“欢庆胜利欢庆胜利”，一面对保险公司代理，一面对保险公司代理人进行围攻、起哄，气焰十分嚣张。人进行围攻、起哄，气焰十分嚣张。80四、鬼计追踪四、鬼计追踪骗赔案的胜诉，引起了县保险公司领导骗赔案的胜诉，引起了县保险公司领导班子的高度重视，为了把案情弄个水落石出，班子的高度重视，为了把案情弄个水落石出，避免不应有的经济损失，县保险公司成立了避免不应有的经济损失，县保险公司成立了以许秘同志为首的侦办小组。以许秘同志

54、为首的侦办小组。为了及时纠正这起错案，以法律手段解决这为了及时纠正这起错案，以法律手段解决这起争端，使违法分子受到惩处，他们不顾一起争端，使违法分子受到惩处，他们不顾一些人为设置的障碍，克服重重困难，首先征些人为设置的障碍，克服重重困难，首先征得了县人民政府和县司法局的同意，查阅陈得了县人民政府和县司法局的同意，查阅陈丽君与丈夫离婚协议卷宗。丽君与丈夫离婚协议卷宗。81在查阅陈丽君与丈夫离婚协议卷宗时发现，在查阅陈丽君与丈夫离婚协议卷宗时发现，原判决三间砖瓦房归陈丽君，三间土瓦房归原判决三间砖瓦房归陈丽君，三间土瓦房归其丈夫。其丈夫。这一线索的发现，使案情发生了急转直上的这一线索的发现，使案情

55、发生了急转直上的变化，同志们的脸上露出了欢欣和喜悦，狐变化，同志们的脸上露出了欢欣和喜悦，狐狸的尾巴终于露出来了，他们在法庭上出具狸的尾巴终于露出来了，他们在法庭上出具的裁决书是伪造的。的裁决书是伪造的。82原来，在火灾发生后，陈丽君和其前夫串通原来，在火灾发生后，陈丽君和其前夫串通一气，利用夫妻离异的机会，拉拢亲属，大一气，利用夫妻离异的机会，拉拢亲属，大肆制造伪证，肆制造伪证，并把在双阳镇法律事务所任所长的张新春拉并把在双阳镇法律事务所任所长的张新春拉下水，使其利用职务之便，私改法律文书，下水，使其利用职务之便，私改法律文书，篡改房产归属权，为他们申诉获胜，伪造了篡改房产归属权，为他们申诉

56、获胜，伪造了重要的重要的“法律依据法律依据”。83五、上诉成功五、上诉成功在掌握了确凿证据后，双阳县人民保险在掌握了确凿证据后，双阳县人民保险公司向长春市中级人民法院提出上诉，当案公司向长春市中级人民法院提出上诉，当案情资料摆在法官们的面前时，引起了司法部情资料摆在法官们的面前时，引起了司法部门的震惊，他们意识到了案情的严重性，决门的震惊，他们意识到了案情的严重性，决定从速、从严审理此案。定从速、从严审理此案。市中院经过调查取证，翔实地掌握了案件的市中院经过调查取证，翔实地掌握了案件的发生经过，于月日作出终审裁决，撤发生经过，于月日作出终审裁决，撤销双阳县人民法院作出的一审裁决，改判双销双阳县

57、人民法院作出的一审裁决，改判双阳县人民保险公司获胜，并由陈丽君承担一阳县人民保险公司获胜，并由陈丽君承担一切经济责任。切经济责任。84次后，因犯有渎职和徇私枉法错误的张次后，因犯有渎职和徇私枉法错误的张新春被地方党委开除党籍，并调离原司新春被地方党委开除党籍，并调离原司法岗位。法岗位。85六、案后反思六、案后反思这起骗赔案的发生，不仅给保险信誉造这起骗赔案的发生，不仅给保险信誉造成了极坏的影响，也险些给国家造成严重的成了极坏的影响，也险些给国家造成严重的经济损失，很值得深思的是这起骗赔案由胜经济损失，很值得深思的是这起骗赔案由胜诉到败诉，过程相当的曲折、复杂，同时也诉到败诉，过程相当的曲折、复

58、杂，同时也牵扯到许多人。牵扯到许多人。在侦办中，我们的保险干部如果不是怀着高在侦办中，我们的保险干部如果不是怀着高度的事业心和责任感，耐心细致，不畏艰难度的事业心和责任感，耐心细致，不畏艰难险阻地开展侦破工作，就绝不可能在一审败险阻地开展侦破工作，就绝不可能在一审败诉的情况下，据理力争，反败为胜。诉的情况下，据理力争，反败为胜。86另一方面，通过这个案例也可以使我们清醒另一方面，通过这个案例也可以使我们清醒地认识到，在业务开展中，某些代办人员不地认识到，在业务开展中，某些代办人员不讲原则，只求私利，甚至不顾公司利益，为讲原则，只求私利，甚至不顾公司利益，为骗赔一方出具伪证，手段恶劣，情节严重，

59、骗赔一方出具伪证，手段恶劣，情节严重，如果听之任之，势必给国家造成重大损失。如果听之任之，势必给国家造成重大损失。对于代办队伍，有必要从政治上、从业务上对于代办队伍，有必要从政治上、从业务上加以整顿，防止和杜绝类似事件的发生，确加以整顿，防止和杜绝类似事件的发生，确保保险队伍的纯洁性，树立保险队伍在人民保保险队伍的纯洁性，树立保险队伍在人民群众中的良好形象。群众中的良好形象。87（二）思考题（二）思考题1在业务开展中，某些保险代办人员不讲在业务开展中，某些保险代办人员不讲原则，只求私利，甚至不顾公司利益，为骗原则，只求私利，甚至不顾公司利益，为骗赔一方出具伪证，做老好人。如果你是保险赔一方出具

60、伪证，做老好人。如果你是保险公司委托的代办人，你会怎么做呢？公司委托的代办人，你会怎么做呢？2.保险公司对于乡镇保险代办队伍，该怎么保险公司对于乡镇保险代办队伍，该怎么样从政治上、从业务上加以整顿样从政治上、从业务上加以整顿?3.保险从业人员应当确立怎样的事业心和责保险从业人员应当确立怎样的事业心和责任感任感?88案例六案例六故意纵火烧死生母骗取保险金案故意纵火烧死生母骗取保险金案89（一）案情（一）案情1997年年11月月13日下午日下午2时，辽宁省丹东市时，辽宁省丹东市公安局振兴分局接到报案，楼房镇小孤山村公安局振兴分局接到报案，楼房镇小孤山村一户人家着火，女主人陆桂花被烧死。一户人家着火

61、，女主人陆桂花被烧死。公安局立即抽调警力，迅速赶赴案发现场，公安局立即抽调警力，迅速赶赴案发现场，经过周密调查，认为故意纵火的可能性极大。经过周密调查，认为故意纵火的可能性极大。火是从炕面上直接烧起来的，铺在炕面上的火是从炕面上直接烧起来的，铺在炕面上的纤维板有被烟火熏烧的明显痕迹，但却完整纤维板有被烟火熏烧的明显痕迹，但却完整的保存下来了。显然不是如死者之子初志刚的保存下来了。显然不是如死者之子初志刚所说，是因为渍酸菜烧火过多而引起的火灾。所说，是因为渍酸菜烧火过多而引起的火灾。90正在此时，太平洋保险公司丹东分公司和中正在此时，太平洋保险公司丹东分公司和中保人寿丹东分公司的有关人员也来到现

62、场，保人寿丹东分公司的有关人员也来到现场，并向警方提供了初志刚分别在两家保险公司并向警方提供了初志刚分别在两家保险公司为其母亲投保了巨额保险的线索，这使得案为其母亲投保了巨额保险的线索，这使得案情有了突破性的进展。情有了突破性的进展。91公安人员突审了初志刚，初志刚被迫供认了公安人员突审了初志刚，初志刚被迫供认了全部的犯罪事实。全部的犯罪事实。初志刚初志刚24岁，初中文化，已婚，有一个岁，初中文化，已婚，有一个4个月个月的女孩。初志刚父亲在丹东市内做装修活计，的女孩。初志刚父亲在丹东市内做装修活计，其母亲开一小杂货店，家庭经济状况在当地其母亲开一小杂货店，家庭经济状况在当地尚处中等水平。尚处中

63、等水平。据初志刚供认，他这样做，是受到其一亲戚据初志刚供认，他这样做，是受到其一亲戚的孩子遇车祸，因参加了保险，而获得大笔的孩子遇车祸，因参加了保险，而获得大笔保险赔款的启发。于是，他就打起了保险的保险赔款的启发。于是，他就打起了保险的主意，精心研究了有关人寿保险的险种和条主意，精心研究了有关人寿保险的险种和条款，并多次到几家人寿保险公司以咨询为名，款，并多次到几家人寿保险公司以咨询为名，伺机寻找作案的突破口。伺机寻找作案的突破口。921997年年8月月8日，初志刚特意选择了这个日，初志刚特意选择了这个“吉吉祥祥”的日子，在丹东市太平洋保险公司为其的日子，在丹东市太平洋保险公司为其母亲投保了重

64、大疾病和附加意外伤害险，保母亲投保了重大疾病和附加意外伤害险，保额为额为78万元，交保费万元，交保费2万多元。万多元。10月月17日，他又在中保人寿丹东分公司投保日，他又在中保人寿丹东分公司投保了意外伤害险，保额为了意外伤害险，保额为40万，交保费万，交保费4000元。元。他在两家公司共计投保他在两家公司共计投保118万元。万元。11月月13日，初志刚在其父亲、妹妹均不在家日，初志刚在其父亲、妹妹均不在家的时候，将妻子与孩子也打发回了娘家，趁的时候，将妻子与孩子也打发回了娘家，趁着其母亲已睡熟，将事先准备好的酒精洒在着其母亲已睡熟，将事先准备好的酒精洒在母亲身上，从窗外扔入了火种，将亲生母亲母

65、亲身上，从窗外扔入了火种，将亲生母亲93活活烧死。活活烧死。11月月14日，他便迫不及待地向两家保险公司日，他便迫不及待地向两家保险公司报案，提出了索赔要求。犯罪嫌疑人初志刚报案，提出了索赔要求。犯罪嫌疑人初志刚烧死亲生母亲，骗取保险金一案，引起了社烧死亲生母亲，骗取保险金一案，引起了社会各界的强烈震惊和极大关注。会各界的强烈震惊和极大关注。94（二）思考题（二）思考题1.投保人为其母亲购买的这份保险合同有效吗投保人为其母亲购买的这份保险合同有效吗?2投保人的保险费会退还吗投保人的保险费会退还吗?3.应该严惩该投保人吗应该严惩该投保人吗,枪毙枪毙?4.母亲啊母亲啊,您泉下有知该怎么处置你的忤逆

66、孩子您泉下有知该怎么处置你的忤逆孩子呢呢?95(三三)案例评析案例评析首先应该认定初某与保险公司的合同是否有首先应该认定初某与保险公司的合同是否有效？效？初某对其生母具有合法的保险利益。初某对其生母具有合法的保险利益。保险法保险法第第55条条第第1款规定：款规定：“投保人对投保人对下列人员具有保险利益：下列人员具有保险利益：（一）本人；（一）本人；（二）配偶、子女、父母；（二）配偶、子女、父母；（三）前项以外与投保人有抚养、赡养或者（三）前项以外与投保人有抚养、赡养或者扶养关系的家庭其他成员、近亲属。扶养关系的家庭其他成员、近亲属。96除前款规定外，被保险人同意投保人为其订除前款规定外，被保险

67、人同意投保人为其订立合同的，视为投保人对被保险人具有保险立合同的，视为投保人对被保险人具有保险利益。利益。”可以看出本案符合该条款第可以看出本案符合该条款第2项的规定。项的规定。97但是本案在订立合同时存在一个疑点，即付但是本案在订立合同时存在一个疑点，即付某投保时是否征得其母亲的同意。某投保时是否征得其母亲的同意。按照按照保险法保险法第第55条规定：条规定：“以死亡为给以死亡为给付保险金条件的合同，未经被保险人书面同付保险金条件的合同，未经被保险人书面同意并认可保险金额的，合同无效。意并认可保险金额的，合同无效。”既然付某为其生母投保是出于恶意，那么既然付某为其生母投保是出于恶意，那么可以想

68、象他是不会去征得其母的同意的，所可以想象他是不会去征得其母的同意的，所以该保险合同无效，也就根本提不到拒赔是以该保险合同无效，也就根本提不到拒赔是否合理的问题。否合理的问题。98本案是一个典型的保险欺诈案件，按照本案是一个典型的保险欺诈案件，按照保保险法险法第第64条规定：条规定：“投保人、受益人故意投保人、受益人故意造成被保险人死亡、伤残或者疾病的，保险造成被保险人死亡、伤残或者疾病的，保险人不承担给付保险金的责任。投保人已交足人不承担给付保险金的责任。投保人已交足二年以上保险费的，保险人应当按照合同约二年以上保险费的，保险人应当按照合同约定向其他享有权利的受益人退还保险单的现定向其他享有权

69、利的受益人退还保险单的现金价值。金价值。”保险法保险法第第131条规定，投保人、被保险人、条规定，投保人、被保险人、受益人故意造成被保险人死亡、伤残、或者受益人故意造成被保险人死亡、伤残、或者疾病等人身保险事故，骗取保险金，情节轻疾病等人身保险事故，骗取保险金，情节轻微，依照国家有关规定给予行政处罚。微，依照国家有关规定给予行政处罚。99第第131条规定条规定,如果情节严重、数额巨大，则如果情节严重、数额巨大，则依据依据刑法刑法第第198条可以追究其刑事责任。条可以追究其刑事责任。本案中初某的行为极其恶劣，已构成了犯罪，本案中初某的行为极其恶劣，已构成了犯罪，所以不但保险公司不应支付保险金，不

70、退还所以不但保险公司不应支付保险金，不退还保费，而且国家检察部门应对初某提起刑事保费，而且国家检察部门应对初某提起刑事诉讼。诉讼。100为谋取保险金而杀人所造成的社会影响为谋取保险金而杀人所造成的社会影响是极其恶劣的。对本案凶手应该严惩不是极其恶劣的。对本案凶手应该严惩不怠。怠。因为它不仅扰乱了保险市场的正常秩序，因为它不仅扰乱了保险市场的正常秩序，更严重的是它破坏了人们之间的公序良更严重的是它破坏了人们之间的公序良俗，是一项重要的社会不安定因素。俗，是一项重要的社会不安定因素。如何杜绝或减少此类案件的发生，已成如何杜绝或减少此类案件的发生，已成为当代中国乃至世界保险市场所面临的为当代中国乃至

71、世界保险市场所面临的一个日益严重的问题。一个日益严重的问题。101案例七案例七野鸳鸯合谋杀妻梦想一举两得野鸳鸯合谋杀妻梦想一举两得102（一）案情（一）案情村妇猝死起风波村妇猝死起风波年月日中午点多，年月日中午点多，江苏省响水县老舍乡老舍村已是炊烟四起，江苏省响水县老舍乡老舍村已是炊烟四起，该村村民赵强两个岁的双胞胎儿子因肚该村村民赵强两个岁的双胞胎儿子因肚中饥饿而不由得加快回家的脚步。刚放下书中饥饿而不由得加快回家的脚步。刚放下书包，老二便迫不及待奔向自家厨房寻东西吃。包，老二便迫不及待奔向自家厨房寻东西吃。然而，当他推开厨房门的刹那间，却被眼前然而，当他推开厨房门的刹那间，却被眼前的情景惊

72、呆了：一股浓烈的煤气味扑面而来，的情景惊呆了：一股浓烈的煤气味扑面而来，母亲仰面躺在地上没有一丝声响。此时，赵母亲仰面躺在地上没有一丝声响。此时，赵强刚好回到家中，他忙找医生对妻子吴梅进强刚好回到家中，他忙找医生对妻子吴梅进行救治，但已来不及了。行救治，但已来不及了。103死者家人开始张罗着操办丧事。但闻讯赶到死者家人开始张罗着操办丧事。但闻讯赶到的吴梅娘家人却怀疑吴梅死因，一直要赵强的吴梅娘家人却怀疑吴梅死因，一直要赵强给个给个“说法说法”。三日后，与赵家人发生争执，。三日后，与赵家人发生争执，同时向该县公安局报了警。同时向该县公安局报了警。该县公安局干警火速赶至现场，很快对尸体该县公安局干

73、警火速赶至现场，很快对尸体的初检验证吴梅没有通常煤气中毒的特征，的初检验证吴梅没有通常煤气中毒的特征，相反却是遭柔软物体压闭口腔、鼻孔致机械相反却是遭柔软物体压闭口腔、鼻孔致机械性死亡的症状。性死亡的症状。与此同时，江苏省公安厅的血检报告也得出与此同时，江苏省公安厅的血检报告也得出吴梅系窒息死亡，而非煤气中毒。由此可见，吴梅系窒息死亡，而非煤气中毒。由此可见，吴梅是非正常死亡。当天下午，吴梅是非正常死亡。当天下午，“”杀人案专案组在案发地宣告成立，作为重杀人案专案组在案发地宣告成立，作为重要嫌疑人赵强被纳入警方视线。要嫌疑人赵强被纳入警方视线。104意外报警显转机意外报警显转机赵强在老舍乡人寿

74、保险所工作，案发后赵强在老舍乡人寿保险所工作，案发后该公司发现，吴梅曾由丈夫在县支公司买了该公司发现，吴梅曾由丈夫在县支公司买了份总保额为万元的寿险，到案发时已份总保额为万元的寿险，到案发时已全部要到期。全部要到期。是巧合，还是另有隐情？公司还发现赵强是巧合，还是另有隐情？公司还发现赵强不仅生活作风有问题，而且在公司的月度查不仅生活作风有问题，而且在公司的月度查账中，涉嫌私印保单、贪污学生保险费的行账中，涉嫌私印保单、贪污学生保险费的行为。为。响水县人民检察院已介入此案。响水县人民检察院已介入此案。105同年月日上午，在得悉县检查院已同年月日上午，在得悉县检查院已对赵强立案侦查的同时，该公司即

75、以文字形对赵强立案侦查的同时，该公司即以文字形式向县公安局提出四点质疑，请求警方查明。式向县公安局提出四点质疑，请求警方查明。其中，对死者丈夫赵强与本乡东吴村德舍组其中，对死者丈夫赵强与本乡东吴村德舍组岁女青年王雪有婚外情，以及其夫妻关岁女青年王雪有婚外情，以及其夫妻关系为此一直紧张和赵强在工作中有贪污嫌疑，系为此一直紧张和赵强在工作中有贪污嫌疑，吴梅的死可能使其丈夫利用她的死亡获取巨吴梅的死可能使其丈夫利用她的死亡获取巨额保险款后外逃作了重点说明。额保险款后外逃作了重点说明。106当日下午，赵、王二人被专案组依法传唤，当日下午，赵、王二人被专案组依法传唤，年月日晚，经过政策攻心，年月日晚，经

76、过政策攻心，嫌疑人王雪如实交代了自己与赵强合伙杀死嫌疑人王雪如实交代了自己与赵强合伙杀死吴梅的犯罪事实。吴梅的犯罪事实。再次提审赵强时，王雪的坦白和警方的凌厉再次提审赵强时，王雪的坦白和警方的凌厉攻势让他明白任何抗拒都是徒劳的，保持沉攻势让他明白任何抗拒都是徒劳的，保持沉默的他突然嚎啕大哭起来，彻底交代了自己默的他突然嚎啕大哭起来，彻底交代了自己的罪行。的罪行。至此，一起至此，一起“野鸳鸯野鸳鸯”合演的命案显出合演的命案显出“真真面目面目”。107都是都是“花心花心”惹的祸惹的祸岁的赵强本来也有一个令人羡慕的岁的赵强本来也有一个令人羡慕的幸福家庭，但是好景不长，随着孩子们逐渐幸福家庭，但是好景

77、不长，随着孩子们逐渐长大，赵强也逐步长大，赵强也逐步“混混”出了出息，从务农出了出息，从务农到人寿保险所所长，一路一帆风顺。面对大到人寿保险所所长，一路一帆风顺。面对大千世界灯红酒绿的诱惑，对家庭的感情逐渐千世界灯红酒绿的诱惑，对家庭的感情逐渐淡薄。淡薄。年，响水县人寿保险公司老舍年，响水县人寿保险公司老舍保险所因业务需要准备招一批营销员工，作保险所因业务需要准备招一批营销员工，作为所长的赵强与来应聘的本乡女青年王雪勾为所长的赵强与来应聘的本乡女青年王雪勾搭成奸，很快变得如胶似漆起来。搭成奸，很快变得如胶似漆起来。108一次偶然的机会，在老舍乡保险所里鬼混一次偶然的机会，在老舍乡保险所里鬼混的

78、赵、王二人被吴梅捉奸在床，吴梅与丈夫的赵、王二人被吴梅捉奸在床，吴梅与丈夫赵强的感情也从此变得水火不容。赵强的感情也从此变得水火不容。虽然家人苦口婆心对赵强进行了劝说，虽然家人苦口婆心对赵强进行了劝说，但铁了心与王雪好的他根本无动于衷。赵、但铁了心与王雪好的他根本无动于衷。赵、王二人决定长期生活在一起，同时觉得必须王二人决定长期生活在一起，同时觉得必须清除吴梅这块清除吴梅这块“绊脚石绊脚石”。109但是在除掉妻子的同时，又不能让人发觉。但是在除掉妻子的同时，又不能让人发觉。为此赵强可谓绞尽脑汁。为此赵强可谓绞尽脑汁。在年至年间，熟知寿险知在年至年间，熟知寿险知识的他多次别具用心地替妻子在县支公

79、司买识的他多次别具用心地替妻子在县支公司买了份了份“吉祥卡吉祥卡”等总保额为等总保额为元的人寿保险。元的人寿保险。办妥后，赵强与王雪开始向丝毫没有察觉的办妥后，赵强与王雪开始向丝毫没有察觉的吴梅频伸吴梅频伸“毒手毒手”。精心策划了鼠药中毒等。精心策划了鼠药中毒等多起多起“意外意外”，但幸运的吴梅却没有因此而，但幸运的吴梅却没有因此而丧命，随着妻子保险期限的逐渐到来，坐立丧命，随着妻子保险期限的逐渐到来，坐立不安的赵强觉得不安的赵强觉得“时间时间”不多了，如果再不不多了，如果再不动动110手，就可能失去手，就可能失去“好机会好机会”。在与王雪秘密。在与王雪秘密商议后，赵强决定近期伺机商议后，赵强

80、决定近期伺机“动手动手”。铤而走险酿命案铤而走险酿命案年月日晚时年月日晚时分，赵强约王雪准时来到他们多次分，赵强约王雪准时来到他们多次“约会约会”的乡中心小学门口，在简单说明的乡中心小学门口，在简单说明“行动行动”意意图后，赵强将王雪悄悄地带回了自家楼上。图后，赵强将王雪悄悄地带回了自家楼上。在估计吴梅短时间内不会上楼后，赵、在估计吴梅短时间内不会上楼后，赵、王二人又详细商量了如何杀死吴梅并对双方王二人又详细商量了如何杀死吴梅并对双方要做的事做了具体分工。双方预谋等吴梅上要做的事做了具体分工。双方预谋等吴梅上楼时，由赵强关掉电灯，让王雪趁机溜入二楼时，由赵强关掉电灯，让王雪趁机溜入二楼东房间。

81、等楼东房间。等“行动行动”时，以赵强的咳嗽声时，以赵强的咳嗽声作为动手的暗号。作为动手的暗号。111当日深夜时许，打麻将结束后，早有睡当日深夜时许，打麻将结束后，早有睡意的吴梅送别意的吴梅送别“麻友麻友”忙上楼准备就寝，见忙上楼准备就寝，见有有“动静动静”的赵强忙按约定将二楼东房间的的赵强忙按约定将二楼东房间的灯关掉。然后，心怀鬼胎的他一反常态的打灯关掉。然后，心怀鬼胎的他一反常态的打开了电视机，王雪则趁机溜入。赵强发出了开了电视机，王雪则趁机溜入。赵强发出了咳嗽声。咳嗽声。王雪立即冲出来，用棉被将吴梅头部死死捂王雪立即冲出来，用棉被将吴梅头部死死捂住。多分钟后，这个善良的农妇终于停住。多分钟

82、后，这个善良的农妇终于停止了挣扎，成了丈夫与情妇手中的止了挣扎，成了丈夫与情妇手中的“冤死鬼冤死鬼”。112为逃避法律制度，赵强与王雪商议后决定将为逃避法律制度，赵强与王雪商议后决定将尸体移至厨房，制造吴梅煤气中毒的假像以尸体移至厨房，制造吴梅煤气中毒的假像以遮人耳目，因为他们觉得打麻将打到深夜的遮人耳目，因为他们觉得打麻将打到深夜的吴梅因为疲劳，而疏忽引起煤气中毒，不会吴梅因为疲劳，而疏忽引起煤气中毒，不会引起别人怀疑，而且当晚的几个引起别人怀疑，而且当晚的几个“麻友麻友”均均能证实自己不在家。能证实自己不在家。然而机关算尽的他所做的这一切都未能逃过然而机关算尽的他所做的这一切都未能逃过警方

83、的警方的“法眼法眼”。年底，盐城市中。年底，盐城市中级人民法院依法以故意杀人罪判处赵强、王级人民法院依法以故意杀人罪判处赵强、王雪死刑，剥夺政治权利终身。近日，赵强、雪死刑，剥夺政治权利终身。近日，赵强、王雪被依法押赴刑场、验明正身、执行死刑。王雪被依法押赴刑场、验明正身、执行死刑。113(二)思考题1.“野鸳鸯野鸳鸯”啊啊,你们的手为什么这么黑你们的手为什么这么黑,是人是人性的弱点吗性的弱点吗?2.把你们的老婆或者老公当作把你们的老婆或者老公当作”绊脚石绊脚石”也也就罢了就罢了,可以离婚嘛可以离婚嘛,为什么还要这样做为什么还要这样做?3.保险计划本来是崇尚文明的保险计划本来是崇尚文明的,可为

84、什么屡屡可为什么屡屡滑进了愚昧的泥潭滑进了愚昧的泥潭?114案例八案例八为骗保险竟雇凶杀妻为骗保险竟雇凶杀妻二犯一同走上黄泉路二犯一同走上黄泉路115（一）案情（一）案情据成都媒体报道：为骗取据成都媒体报道：为骗取30万元的保险费，万元的保险费，绵阳市人魏铭不惜雇杀手将其妻杀死。这起绵阳市人魏铭不惜雇杀手将其妻杀死。这起轰动全国的雇凶杀妻骗保案于轰动全国的雇凶杀妻骗保案于2000年年7月月5日日经省高院审理后，判处二凶犯死刑，并执行经省高院审理后，判处二凶犯死刑，并执行枪决。枪决。116魏铭是绵阳市中医院的一名普通职工，在魏铭是绵阳市中医院的一名普通职工，在1998年年9月月30日，他为妻子刘

85、如英购买了一日，他为妻子刘如英购买了一份平安保险，保险金额为份平安保险，保险金额为30万元。投保后，万元。投保后，魏一直寻思如何把这份巨额保险金额弄到手。魏一直寻思如何把这份巨额保险金额弄到手。不久，他通过朋友的介绍，认识了徐九林。不久，他通过朋友的介绍，认识了徐九林。魏铭决定雇请徐九林把刘如英干掉。魏铭决定雇请徐九林把刘如英干掉。11799年年6月月27日下午日下午6时许，魏铭佯装带着时许，魏铭佯装带着6岁岁的女儿外出散步，徐九林也就趁此的女儿外出散步，徐九林也就趁此“机会机会”溜进魏家。当晚溜进魏家。当晚8时时30分左右，就在刘如英一分左右，就在刘如英一踏进家门的时候，被早已躲在门后守候的

86、徐踏进家门的时候，被早已躲在门后守候的徐九林一把抓住，徐九林用准备好的绳子将其九林一把抓住，徐九林用准备好的绳子将其勒死勒死。118几几天天过过去去了了，当当从从“极极度度悲悲伤伤”中中解解脱脱出出来来的的魏魏铭铭到到该该市市的的平平安安保保险险公公司司领领取取这这笔笔巨巨额额保保险险金金时时，当当即即被被绵绵竹竹市市警警方方抓抓获获，凶凶手手徐徐九林也随之落网。九林也随之落网。2000年年1月月4日日，经经德德阳阳市市中中级级人人民民法法院院审审理理此此案案后后，以以故故意意杀杀人人罪罪判判处处魏魏、徐徐二二凶凶犯犯死死刑刑。但但二二人人不不服服判判决决，遂遂上上诉诉至至四四川川省省高高级级

87、人人民民法法院院。省省高高院院对对此此案案再再次次审审理理后后，维维持持原判。原判。119（二）思考题（二）思考题1以故意杀人罪判处魏、徐二凶犯死刑以故意杀人罪判处魏、徐二凶犯死刑,但但二人不服判决，可以上诉吗二人不服判决，可以上诉吗？2如果以故意杀人罪错判投保人死刑如果以故意杀人罪错判投保人死刑(有这有这样的案例样的案例),买保险得不到赔偿还把自己的名誉买保险得不到赔偿还把自己的名誉自己的性命搭上自己的性命搭上,值吗值吗？3.如果确实遭遇人身意外事件如果确实遭遇人身意外事件,怎么避免误会怎么避免误会成功索赔从而得到保障成功索赔从而得到保障?120案例九案例九小夏芳猝死之谜小夏芳猝死之谜罪恶伸

88、向女儿罪恶伸向女儿121（一）案情（一）案情小女孩猝死于保单生效之日小女孩猝死于保单生效之日2001年年6月月1日晚上，中国太平洋保险公日晚上，中国太平洋保险公司泉州支公司泉港营销部的女业务员王小京司泉州支公司泉港营销部的女业务员王小京为客户办完投保手续刚跨进家门，就听说邻为客户办完投保手续刚跨进家门，就听说邻居王国法的外孙女小夏芳上午在村外的水库居王国法的外孙女小夏芳上午在村外的水库玩耍时不慎溺水身亡。玩耍时不慎溺水身亡。听了这个消息王小京吃惊得愣住了。这个听了这个消息王小京吃惊得愣住了。这个小夏芳的父亲两天前才为女儿投了保。保单小夏芳的父亲两天前才为女儿投了保。保单是今天零点开始生效的，怎

89、么偏偏在保单生是今天零点开始生效的，怎么偏偏在保单生效后不到效后不到10个小时的时间内就发生了这样不个小时的时间内就发生了这样不幸的意外了？幸的意外了？122小夏芳的这份保险业务，王小京是在小夏芳的这份保险业务，王小京是在5月月30日日上午承接的。上午承接的。这天上午，在公司泉港营销部上课的时候，这天上午，在公司泉港营销部上课的时候，公司主任王鹏跃介绍说，泉港区后龙镇上西公司主任王鹏跃介绍说，泉港区后龙镇上西村有一个叫张智钦的人，投保意识很强，主村有一个叫张智钦的人，投保意识很强，主动找他要求投保。动找他要求投保。下课后，王鹏跃将张智钦的投保单交给她，下课后，王鹏跃将张智钦的投保单交给她，说这

90、张投保单是要先垫钱的，看她要不要接。说这张投保单是要先垫钱的，看她要不要接。考虑到这个业务是公司主任介绍的，多承接考虑到这个业务是公司主任介绍的，多承接一份保单对她个人来讲又是多一份工作业绩。一份保单对她个人来讲又是多一份工作业绩。123因而她还是接过那张签好的投保单，才知道因而她还是接过那张签好的投保单，才知道投保人张智钦是为其女儿张夏芳办五份长泰投保人张智钦是为其女儿张夏芳办五份长泰安康安康A款的保险。款的保险。接完投保单后，她到福建炼油化工有限公司接完投保单后，她到福建炼油化工有限公司生活区建设银行替投保人先垫付了生活区建设银行替投保人先垫付了1280元保元保险费。险费。随后就将投保单和

91、存款单一同交给王鹏跃由随后就将投保单和存款单一同交给王鹏跃由王送到泉州支公司办理。王送到泉州支公司办理。第二天，王才将垫付的钱送来，并说张夏芳第二天，王才将垫付的钱送来，并说张夏芳的那份保单是的那份保单是6月月1日开始生效的，保单明天日开始生效的，保单明天可以送交给投保人。可以送交给投保人。1246月月2日中午，王小京将那份生效的保单送到日中午，王小京将那份生效的保单送到张夏芳外公王国法家，张智钦刚好也在那里，张夏芳外公王国法家，张智钦刚好也在那里，一家人沉浸在哀痛之中。一家人沉浸在哀痛之中。小夏芳今年小夏芳今年6周岁了，在上西小学念一年级。周岁了，在上西小学念一年级。小夏芳长得白白胖胖的，聪

92、明乖巧，人见人小夏芳长得白白胖胖的，聪明乖巧，人见人爱。她的猝死怎么不令人深感悲痛和惋惜。爱。她的猝死怎么不令人深感悲痛和惋惜。王小京把保单送到张智钦的手上，望着他那王小京把保单送到张智钦的手上，望着他那几近绝望的憔悴神情，也只能说几句安慰的几近绝望的憔悴神情，也只能说几句安慰的话。话。从王国法那里，王小京对这个意外的发生过从王国法那里，王小京对这个意外的发生过程有了个大概的了解。程有了个大概的了解。125“六一六一”儿童节这天清晨儿童节这天清晨6时许，张智钦开着时许，张智钦开着摩托车载女儿小夏芳和内弟王志平来到涂岭摩托车载女儿小夏芳和内弟王志平来到涂岭镇溪头村的岳父家，张智钦把女儿放在岳父镇

93、溪头村的岳父家，张智钦把女儿放在岳父家里，说是要去小坝村买猪，便骑车走了。家里，说是要去小坝村买猪，便骑车走了。到了上午到了上午9时左右，王国法到村外的幸福水库时左右，王国法到村外的幸福水库溢洪洞附近放牛，看见儿子王志平骑着摩托溢洪洞附近放牛，看见儿子王志平骑着摩托车从水库养鱼场的小屋方向开往村里。王国车从水库养鱼场的小屋方向开往村里。王国法好生奇怪，心里想法好生奇怪，心里想“这么早儿子到养鱼场这么早儿子到养鱼场干嘛？干嘛？”于是他便牵着牛顺着堤坝走到库区于是他便牵着牛顺着堤坝走到库区养鱼场。只见女婿张智钦与小夏芳在小屋里。养鱼场。只见女婿张智钦与小夏芳在小屋里。他与孙女聊了会儿，女婿说要带小

94、夏芳到邻他与孙女聊了会儿，女婿说要带小夏芳到邻村朋友那里父女俩就走了。村朋友那里父女俩就走了。126王国法在小屋里吸了一根烟，过了不到王国法在小屋里吸了一根烟，过了不到20分分钟的时间，张智钦带着女儿又回来了。说是钟的时间，张智钦带着女儿又回来了。说是邻村的那个朋友不在家。邻村的那个朋友不在家。就在这时，王志平的一个战友到小屋里找志就在这时，王志平的一个战友到小屋里找志平，张智钦说志平在家里，让岳父带客人到平，张智钦说志平在家里，让岳父带客人到家里。家里。王国法离开小屋，到村头小路上就遇见王志王国法离开小屋，到村头小路上就遇见王志平手里提着一塑料袋菜。王国法接过那袋莱，平手里提着一塑料袋菜。王

95、国法接过那袋莱，又转身向养鱼场走去，这时张智钦自己一个又转身向养鱼场走去，这时张智钦自己一个人迎面走来。人迎面走来。127两人相遇时张智钦接过岳父手里的菜，又返两人相遇时张智钦接过岳父手里的菜，又返身随其走进小屋。身随其走进小屋。张智钦把菜放在桌上，刚走到小屋的西南侧张智钦把菜放在桌上，刚走到小屋的西南侧墙角，就突然惊叫：墙角，就突然惊叫：“夏芳掉进水库了！夏芳掉进水库了！”随即便随即便“扑嗵扑嗵”一声跳下去将女儿救起。一声跳下去将女儿救起。张智钦先是将女儿送往村医生家抢救，后又张智钦先是将女儿送往村医生家抢救，后又由王志平的战友开着摩托车载往由王志平的战友开着摩托车载往40里外的惠里外的惠安

96、县医院结果已经太迟了。安县医院结果已经太迟了。128平安保险公司提出七点疑点平安保险公司提出七点疑点129对于小夏芳的死，王小京虽感到过于突然但对于小夏芳的死，王小京虽感到过于突然但还是不敢往其他方面想。还是不敢往其他方面想。有道是有道是“天有不测风云，人有旦夕祸福天有不测风云，人有旦夕祸福”这这事或许就是这么巧的。事或许就是这么巧的。再说小夏芳毕竟是张智钦的独生女，一个做再说小夏芳毕竟是张智钦的独生女，一个做父亲的怎么会把自己的亲生女儿父亲的怎么会把自己的亲生女儿王小京不忍心再想下去。她匆匆地交待张智王小京不忍心再想下去。她匆匆地交待张智钦过两天再去公司办理理赔手续，就离开了钦过两天再去公司

97、办理理赔手续，就离开了王国法家。王国法家。130在小夏芳溺死十天后的在小夏芳溺死十天后的6月月11日，中国人寿日，中国人寿保险公司泉州市支公司的业务员陈建明也获保险公司泉州市支公司的业务员陈建明也获悉了这个不幸的消息。张智钦是悉了这个不幸的消息。张智钦是5月月23日到中日到中国人寿保险公司泉港分公司向业务员张建明国人寿保险公司泉港分公司向业务员张建明专门咨询后，凭着随身携带的户口簿及身份专门咨询后，凭着随身携带的户口簿及身份证为女儿小夏芳办理金色夕阳红证为女儿小夏芳办理金色夕阳红(A)款保险。款保险。保单生效日为保单生效日为5月月23日零时。日零时。5月月28日下午张日下午张智钦亲自到公司领取

98、保单。智钦亲自到公司领取保单。131为了进一步确认消息的真实性陈建明挂通张为了进一步确认消息的真实性陈建明挂通张智钦的电话，结果得到证实。智钦的电话，结果得到证实。陈要求张智钦带保险单到公司报案，张智钦陈要求张智钦带保险单到公司报案，张智钦因还处于失去女儿的那种极度痛苦之中情绪因还处于失去女儿的那种极度痛苦之中情绪低落不能前来。低落不能前来。陈建明便与公司的几个业务员主动到张智钦陈建明便与公司的几个业务员主动到张智钦家办理出险手续。家办理出险手续。132又过了两天：中国平安保险公司泉州支公司又过了两天：中国平安保险公司泉州支公司也接到张智钦的报案，被保险人张夏芳于也接到张智钦的报案，被保险人张

99、夏芳于6月月1日在涂岭镇幸福水库溺水死亡。日在涂岭镇幸福水库溺水死亡。133张智钦是张智钦是2001年年5月月26日自己主动到中国平日自己主动到中国平安保险公司为其女儿办理安保险公司为其女儿办理“平安鸿盛平安鸿盛”附加附加“万寿万寿”、附加重疾款保险的，总保额累计、附加重疾款保险的，总保额累计5万元，年缴保费万元，年缴保费1056元。元。6月月18日，中国平安保险公司泉州支公司在日，中国平安保险公司泉州支公司在经过一番调查后，同时向泉州市公安局经济经过一番调查后，同时向泉州市公安局经济犯罪侦查支队和泉州市公安局泉港分局报案，犯罪侦查支队和泉州市公安局泉港分局报案，认为张夏芳的死亡很可能是一起谋

100、杀骗保案，认为张夏芳的死亡很可能是一起谋杀骗保案，其疑点有七：其疑点有七：134疑点一：疑点一：5天时间内天时间内(张智钦张智钦)主动向三家保险主动向三家保险公司为其女儿投保最高保额的少儿保险。三公司为其女儿投保最高保额的少儿保险。三家保险公司的总保额为家保险公司的总保额为15万元人民币；万元人民币；疑点二：投保时间与出事时间只差疑点二：投保时间与出事时间只差5天天(太太平详保险公司的生效时间与出事时间只差几平详保险公司的生效时间与出事时间只差几小时小时)；疑点三：向三家保险公司反映的事故过程疑点三：向三家保险公司反映的事故过程大不一致；大不一致；向中国人寿保险称张智钦是在后龙镇买猪，向中国人

101、寿保险称张智钦是在后龙镇买猪，张夏芳是自己搭车到外公家。张夏芳是自己搭车到外公家。向中国平安保险称张智钦是在涂岭买猪，向中国平安保险称张智钦是在涂岭买猪，是三人一起乘摩托车去涂岭外公家。是三人一起乘摩托车去涂岭外公家。135向中国太平洋保险公司称张智钦是去涂岭玩，向中国太平洋保险公司称张智钦是去涂岭玩，把张夏芳一人放在水库边玩。张智钦与朋友把张夏芳一人放在水库边玩。张智钦与朋友喝酒后发现女儿不见；喝酒后发现女儿不见；疑点四：事故地点可疑，水库周边方圆疑点四：事故地点可疑，水库周边方圆300米内无人居住。在水库边的房子里有两条米内无人居住。在水库边的房子里有两条狗，狗，6岁的女孩一个人在那里玩的

102、可能性很小。岁的女孩一个人在那里玩的可能性很小。落水的地方下有一土台阶，边上有许多约落水的地方下有一土台阶，边上有许多约1米米高的小树、杂草。假设小孩落下极有可能抓高的小树、杂草。假设小孩落下极有可能抓住。落水的地方较隐蔽，周围的视野被房子住。落水的地方较隐蔽，周围的视野被房子及对面小丘和许多树木挡住；及对面小丘和许多树木挡住；136疑点五：据村民反应，疑点五：据村民反应，6月月1日早上有人见到日早上有人见到张智钦与张夏芳两人在水库边玩，后只见张张智钦与张夏芳两人在水库边玩，后只见张智钦一人，约智钦一人，约10几分钟后有人问其女儿张夏几分钟后有人问其女儿张夏芳怎不见，张智钦跑到水库边跳到水里将

103、女芳怎不见，张智钦跑到水库边跳到水里将女儿捞上来。儿捞上来。送惠安县抢救时还未死亡，见其母亲赶到时，送惠安县抢救时还未死亡，见其母亲赶到时，睁开眼睛流下两行泪，未说话就死了。睁开眼睛流下两行泪，未说话就死了。村民都说张夏芳平时很可爱，死得冤，不是村民都说张夏芳平时很可爱，死得冤，不是被被“死鬼死鬼”拉下水，是被拉下水，是被“活鬼活鬼”拉下水的。拉下水的。当地群众议论纷纷。当地群众议论纷纷。137疑点六：上西村张智钦周围邻居反应，张智疑点六：上西村张智钦周围邻居反应，张智钦近来因赌博输了许多钱；钦近来因赌博输了许多钱；疑点七：多次向保险公司催促赶快给付其疑点七：多次向保险公司催促赶快给付其保险金

104、。保险金。138骗动机凸显骗动机凸显疑点上升疑点上升泉州市公安局泉港分局受理了平安保险公司泉州市公安局泉港分局受理了平安保险公司的报案。决定由分局刑警大队、涂岭派出所的报案。决定由分局刑警大队、涂岭派出所抽调警力组成专案组。分局副局长连小环任抽调警力组成专案组。分局副局长连小环任组长、派出所副所长方炳金任副组长，指挥组长、派出所副所长方炳金任副组长，指挥侦查。侦查。报案材料上列举的七点疑点虽有道理，但其报案材料上列举的七点疑点虽有道理，但其中有的也只是道听途说的，有的含有迷信因中有的也只是道听途说的，有的含有迷信因素。要真正的查清事实真相，解开小夏芳猝素。要真正的查清事实真相，解开小夏芳猝死之

105、谜，还要做大量艰苦细致的侦查调查。死之谜，还要做大量艰苦细致的侦查调查。139专案组围绕张智钦为其女儿投保的过程、其专案组围绕张智钦为其女儿投保的过程、其女儿溺水死亡前后的经过，以及张智钦的家女儿溺水死亡前后的经过，以及张智钦的家庭情况、经济状况等诸多问题展开调查。庭情况、经济状况等诸多问题展开调查。张智钦今年张智钦今年26岁，初中毕业后就跟随父亲出岁，初中毕业后就跟随父亲出海跑运输，海跑运输，16岁那年曾因运输船走私香烟被岁那年曾因运输船走私香烟被台湾军警抓获关押。当时他年纪小没有吃太台湾军警抓获关押。当时他年纪小没有吃太多的皮肉之苦，被台湾那边放回来后就去涂多的皮肉之苦，被台湾那边放回来后

106、就去涂岭学石雕手艺。张智钦妻子比他大岭学石雕手艺。张智钦妻子比他大2岁，就住岁，就住在石雕工场后面，两个人相识后在张智钦在石雕工场后面，两个人相识后在张智钦19岁那年结婚了，次年就生下小夏芳。岁那年结婚了，次年就生下小夏芳。140张智钦成家后没有多久，就把手中的那把锤张智钦成家后没有多久，就把手中的那把锤子扔了。子扔了。1995年，他曾办理去以色列劳务合同，押金年，他曾办理去以色列劳务合同，押金手续费都交了一年多，又给退了回来。手续费都交了一年多，又给退了回来。98年、年、99年他先后两次办手续去马来西亚吉年他先后两次办手续去马来西亚吉隆坡做劳务，本来谈好的工资到那里后就变隆坡做劳务，本来谈好

107、的工资到那里后就变低。张智钦嫌工价不好，就回来了，张智钦低。张智钦嫌工价不好，就回来了，张智钦感到出国挣钱也那么难，就干脆操起杀猪刀，感到出国挣钱也那么难，就干脆操起杀猪刀，做起卖猪肉的生意来了。做起卖猪肉的生意来了。141张智钦妻子娘家是福（州）厦张智钦妻子娘家是福（州）厦(门门)路中段公路路中段公路边。两地相距虽然只有三十几里，但语系不边。两地相距虽然只有三十几里，但语系不同同(一为闽南语系，一为莆仙语系一为闽南语系，一为莆仙语系)，习俗各异。，习俗各异。因而张智钦结婚后，其母与其妻两人婆媳之因而张智钦结婚后，其母与其妻两人婆媳之间很少沟通，久而久之，相处不来，关系颇间很少沟通，久而久之，

108、相处不来，关系颇为紧张，视同陌路。为紧张，视同陌路。张智钦的一个弟弟曾是当地一家保险公司的张智钦的一个弟弟曾是当地一家保险公司的业务员。张智钦因而对保险业务多少有点了业务员。张智钦因而对保险业务多少有点了解。张智钦为其女儿办理保险是从今年解。张智钦为其女儿办理保险是从今年5月下月下旬开始的。旬开始的。142据平安保险公司的业务员朱伟宗说：据平安保险公司的业务员朱伟宗说：5月月21日他是按照张智钦约定的时间去张家的。日他是按照张智钦约定的时间去张家的。当时，他普建议张为自己办保险。张却不肯，当时，他普建议张为自己办保险。张却不肯，执意要为女儿张夏芳投保，说是其女儿整日执意要为女儿张夏芳投保，说是

109、其女儿整日无忧无虑，四处乱跑，没人照看，担心会出无忧无虑，四处乱跑，没人照看，担心会出意外。意外。25日，张智钦就交了日，张智钦就交了1056元的保费。张夏芳元的保费。张夏芳的保险业务的保险业务5月月26日生效。日生效。143中国人寿保险公司业务员陈剑峰提供，中国人寿保险公司业务员陈剑峰提供，5月月23日下午他在受理咨询业务时，张智钦找他日下午他在受理咨询业务时，张智钦找他了解保险种类，当时他建议张办理一款了解保险种类，当时他建议张办理一款99型型保险，每年都可以领利息。张说他不喜欢每保险，每年都可以领利息。张说他不喜欢每年领一次的，他喜欢一次性领到钱的险种，年领一次的，他喜欢一次性领到钱的险

110、种，要为女儿买一份保险。要为女儿买一份保险。5月月26日这份保单就生日这份保单就生效了。陈剑蜂还说，张对保险业务相当熟悉。效了。陈剑蜂还说，张对保险业务相当熟悉。144王小京也反映，在张智钦办理保险手续时，王小京也反映，在张智钦办理保险手续时，她曾向张说明，被保人一年内出险保险公司她曾向张说明，被保人一年内出险保险公司赔赔2万一年后出险才赔万一年后出险才赔5万。万。张说，张说，“我了解别人，一年内出险赔我了解别人，一年内出险赔5万，怎万，怎么才么才2万？万？”王小京当时也觉得不解，一般客户为小孩办王小京当时也觉得不解，一般客户为小孩办的都是子女救育基金，长泰安康险种是保身的都是子女救育基金，长

111、泰安康险种是保身价的，保险金是保险人死后受益人才可以拿价的，保险金是保险人死后受益人才可以拿到的，怎么这个客户坚持要为女儿办这种险到的，怎么这个客户坚持要为女儿办这种险种？而自己却是女儿死后的受益人。种？而自己却是女儿死后的受益人。1455月月20日后，张智钦连续在三家保险公司为日后，张智钦连续在三家保险公司为女儿投保，而且从投保的险种和投保的言谈女儿投保，而且从投保的险种和投保的言谈举止不难看出，张智钦有一种强烈急切地获举止不难看出，张智钦有一种强烈急切地获取女儿保险金的欲望。具有企求他女儿速死取女儿保险金的欲望。具有企求他女儿速死的这种有悖天理人性的主观意图。的这种有悖天理人性的主观意图。

112、146预审攻坚解开杀女之谜预审攻坚解开杀女之谜专案组在查清张智钦为其女投保的过程同专案组在查清张智钦为其女投保的过程同时，以案发现场为中心的调查访问工作也在时，以案发现场为中心的调查访问工作也在紧张地进行。紧张地进行。幸福水库养鱼场的承包人证实：幸福水库养鱼场的承包人证实：5月月31日日中午，他与张智钦、王志平曾在养鱼场小屋中午，他与张智钦、王志平曾在养鱼场小屋里饮酒。席间，张智钦问王志平，水库可曾里饮酒。席间，张智钦问王志平，水库可曾淹死过人？志平说，很久以前有人淹死在这淹死过人？志平说，很久以前有人淹死在这里。张智钦便说他曾在南埔一个水库救过人，里。张智钦便说他曾在南埔一个水库救过人，为那

113、人做人工呼吸才救活了。为那人做人工呼吸才救活了。147办案人员在了解小夏芳学校的校长中获悉：办案人员在了解小夏芳学校的校长中获悉：5月月31日下午他在村里遇到张智钦，张智钦问日下午他在村里遇到张智钦，张智钦问学校学校“六一六一”节有否放假？节有否放假？校长当时说，学校不放假，有集体活动。校长当时说，学校不放假，有集体活动。张智钦以其祖父亡故不满百日，夏芳为曾祖张智钦以其祖父亡故不满百日，夏芳为曾祖父戴孝不宜挂红父戴孝不宜挂红(领巾领巾)为由请假。尽管学校不为由请假。尽管学校不同意。但同意。但“六一六一”节这天夏芳还是没来。节这天夏芳还是没来。夏芳死后，张智钦曾问班主任，学校是否为夏芳死后，张智

114、钦曾问班主任，学校是否为夏芳办过保险。夏芳办过保险。148张智钦的内弟王志平是张智钦的内弟王志平是5月月31日因张吃酒后不日因张吃酒后不宜开车，送他到上西村的，当晚住在张家。宜开车，送他到上西村的，当晚住在张家。6月月1日一大早与张智钦父女一同到涂岭的。张日一大早与张智钦父女一同到涂岭的。张智钦说是六一节放假，要带女儿到外公家玩。智钦说是六一节放假，要带女儿到外公家玩。149针对平安保险公司提出的落水现场的疑点，针对平安保险公司提出的落水现场的疑点，办案人员对现场进行勘查有了更为深刻的分办案人员对现场进行勘查有了更为深刻的分析。析。假设小夏芳是独自一人在水库堤坝玩耍不慎假设小夏芳是独自一人在水

115、库堤坝玩耍不慎落水的，那么就有一个摔倒滚动碾压杂草再落水的，那么就有一个摔倒滚动碾压杂草再跌落水库的过程，张夏芳的身体表皮或衣服跌落水库的过程，张夏芳的身体表皮或衣服上就相应地有皮擦伤或擦割痕。上就相应地有皮擦伤或擦割痕。可是，当张智钦从水库里捞起小夏芳时，其可是，当张智钦从水库里捞起小夏芳时，其岳父王国法所见到的小夏芳衣着完整；表皮岳父王国法所见到的小夏芳衣着完整；表皮无任何割创伤痕。法医在开棺验尸时也确认无任何割创伤痕。法医在开棺验尸时也确认这一点。这一点。150从调查所掌握的抢救小夏芳的过程也存在两从调查所掌握的抢救小夏芳的过程也存在两点疑点：点疑点：一是王国法提出在养鱼场小屋为小夏芳做

116、人一是王国法提出在养鱼场小屋为小夏芳做人工呼吸，张智钦却不同意，而是将女儿抱到工呼吸，张智钦却不同意，而是将女儿抱到村里卫生员那里。村里卫生员那里。二是当王志平的战友载他们父女二人经过涂二是当王志平的战友载他们父女二人经过涂岭卫生院前的路口，亦拐进卫生院时，张智岭卫生院前的路口，亦拐进卫生院时，张智钦却要其直接将他们送到县城的医院，在这钦却要其直接将他们送到县城的医院，在这分秒必争的关键时刻，如此舍近求远不符情分秒必争的关键时刻，如此舍近求远不符情理。理。151专案组综合调查掌握各种材料认为，张智钦专案组综合调查掌握各种材料认为，张智钦为骗取巨额保费谋杀亲生女儿的推断可以成为骗取巨额保费谋杀亲

117、生女儿的推断可以成立。因而决定对张智钦采取措施与其正面立。因而决定对张智钦采取措施与其正面交锋。交锋。6月月18日，侦查人员预先在平安保险公司日，侦查人员预先在平安保险公司设伏将接到通知前来领取保险金的张智钦抓设伏将接到通知前来领取保险金的张智钦抓获。获。152连小环副局长亲自组织审讯。连小环副局长亲自组织审讯。张智钦似有天大的委屈满腹苦水：张智钦似有天大的委屈满腹苦水：“夏芳可夏芳可是我亲生女儿呀？我会做出这样伤天害理的是我亲生女儿呀？我会做出这样伤天害理的事吗？保险公司想赖帐不赔钱栽赃陷害，你事吗？保险公司想赖帐不赔钱栽赃陷害，你们怎么也信啊们怎么也信啊”面对张智钦脸上表露出的那种难以名状

118、的痛面对张智钦脸上表露出的那种难以名状的痛苦状预审人员决定采取迂回战术，让其争辩，苦状预审人员决定采取迂回战术，让其争辩，尔后抓住其露出的矛盾所在，展开预审攻势，尔后抓住其露出的矛盾所在，展开预审攻势，击溃其心理防线。击溃其心理防线。结果不到三个回合，张智钦就败下阵来。结果不到三个回合，张智钦就败下阵来。153张智钦交代其害死女儿的动机，除了骗取巨张智钦交代其害死女儿的动机，除了骗取巨额保险金外，还为了便于与其妻子离婚。额保险金外，还为了便于与其妻子离婚。因其夫妻感情受婆媳关系的影响，夫妻关系因其夫妻感情受婆媳关系的影响，夫妻关系不好。张智钦想到日后要与妻子离婚可能因不好。张智钦想到日后要与妻

119、子离婚可能因为女儿的存在是一个障碍。为女儿的存在是一个障碍。加上来结婚前参与走私被抓，赔下的一笔帐，加上来结婚前参与走私被抓，赔下的一笔帐，其成家后，父亲把这笔帐转到他手上。去以其成家后，父亲把这笔帐转到他手上。去以色列劳务没有办成，虽然担保费手续费等是色列劳务没有办成，虽然担保费手续费等是分文不少地退回来，但一年中的高息利钱也分文不少地退回来，但一年中的高息利钱也赔了不少。两次往马来西亚也花了不少。这赔了不少。两次往马来西亚也花了不少。这一连串背了七、八万债务。近期讨债人催得一连串背了七、八万债务。近期讨债人催得急。因此心生杀机，以女儿之死骗取保险金。急。因此心生杀机，以女儿之死骗取保险金。

120、154张智钦供认：张智钦供认：6月月1日那天一大早他将女儿骗日那天一大早他将女儿骗到水库，又以买菜、交手机服务费为由支开到水库，又以买菜、交手机服务费为由支开其内弟王志平。没想到把其岳父引来了。后其内弟王志平。没想到把其岳父引来了。后又借故带女儿到邻村找朋友避开岳父，结果又借故带女儿到邻村找朋友避开岳父，结果返回时，其岳父仍在小屋里。凑巧志平的战返回时，其岳父仍在小屋里。凑巧志平的战友来了，他又借故将岳父支走。友来了，他又借故将岳父支走。尔后牵着夏芳走到小屋后骗要捕鱼给她玩，尔后牵着夏芳走到小屋后骗要捕鱼给她玩，将夏芳抱下土坝下的小台阶，将其推落水库。将夏芳抱下土坝下的小台阶，将其推落水库。当

121、他准备返回村里时，不料王志平已回来了，当他准备返回村里时，不料王志平已回来了，其岳父倒回头来。他怕事情败露，便先于岳其岳父倒回头来。他怕事情败露，便先于岳父到小屋后救起夏芳。因恐救活夏芳揭出真父到小屋后救起夏芳。因恐救活夏芳揭出真相，便故意拖延时间，将女儿送往县城。相，便故意拖延时间，将女儿送往县城。1556月月21日，笔者前往泉港公安分局拘留所，日，笔者前往泉港公安分局拘留所，直面张智钦。张智钦问笔者，直面张智钦。张智钦问笔者，“我这样要不我这样要不要判十年？要判十年？”同时他又要求转达几家保险公同时他又要求转达几家保险公司，看在其这么狼狈，这么穷，家庭也没了，司，看在其这么狼狈，这么穷，家

122、庭也没了，女儿也死了的惨状，多少也要赔一些钱。女儿也死了的惨状，多少也要赔一些钱。156张智钦说，为女儿办完保险后，整天头脑里张智钦说，为女儿办完保险后，整天头脑里都是大把大把的钱在眼前飞。害死女儿的第都是大把大把的钱在眼前飞。害死女儿的第二天就后悔了，眼睛只要一闭，就看见女儿二天就后悔了，眼睛只要一闭，就看见女儿站在面前哭着叫爸爸，所以六神无主，做什站在面前哭着叫爸爸，所以六神无主，做什么都象没有魂魄似的，他真后悔。么都象没有魂魄似的，他真后悔。毕竟天底下没有后悔药，张智钦没有多少毕竟天底下没有后悔药，张智钦没有多少日子可以后悔了。日子可以后悔了。157（二）思考题（二）思考题1低学历是犯罪

123、的根源吗？低学历是犯罪的根源吗？2此案例给我们哪些启示？此案例给我们哪些启示？158案例十案例十谋杀谋杀替身替身特大杀人骗保特大杀人骗保案案159为骗万美元保费，专程到香港投保，为骗万美元保费，专程到香港投保，并谋杀一拾荒青年制造自己已死的假象。武并谋杀一拾荒青年制造自己已死的假象。武汉警方近期成功破获了这起特大杀人骗保案，汉警方近期成功破获了这起特大杀人骗保案，先后抓获胡建刚、李春兰、吴波等名犯罪先后抓获胡建刚、李春兰、吴波等名犯罪嫌疑人。嫌疑人。2005年月日凌晨，武汉警方接到年月日凌晨，武汉警方接到报案，有醉汉被车撞伤。后醉汉经抢救无效报案，有醉汉被车撞伤。后醉汉经抢救无效死亡。在死者身

124、上发现了多张印有死亡。在死者身上发现了多张印有“胡建刚胡建刚”的名片和手机等物品，后经胡建刚亲友确的名片和手机等物品，后经胡建刚亲友确认，死者确系胡建刚本人。尸体经法医鉴定认，死者确系胡建刚本人。尸体经法医鉴定确认死于交通事故后火化。确认死于交通事故后火化。160月日，武汉警方接到美国万通保险亚月日，武汉警方接到美国万通保险亚洲有限公司信访件，称胡建刚于年洲有限公司信访件，称胡建刚于年月日向该公司申请了一份人寿保险，月日向该公司申请了一份人寿保险，年交付保费美元，保额年交付保费美元，保额万美元，受益人为胡建刚之父胡远国。万美元，受益人为胡建刚之父胡远国。现胡远国的索赔代理人李春兰向公司索赔，现

125、胡远国的索赔代理人李春兰向公司索赔，万通公司聘请律师初步调查后，怀疑死者不万通公司聘请律师初步调查后，怀疑死者不是胡建刚本人，或胡建刚是被谋杀后移尸现是胡建刚本人，或胡建刚是被谋杀后移尸现场的。场的。161接到信访件后，武汉警方立即开展调查。调接到信访件后，武汉警方立即开展调查。调查发现，年月，胡建刚到香港投查发现，年月，胡建刚到香港投保被拒后于当年月再次至港，在万通保险保被拒后于当年月再次至港，在万通保险亚洲有限公司投了保，但其购买巨额保险一亚洲有限公司投了保，但其购买巨额保险一事其妻儿和父亲都不知情，只有其保险代理事其妻儿和父亲都不知情，只有其保险代理人李春兰知道，另外，交通事故报案人刘某

126、人李春兰知道，另外，交通事故报案人刘某与胡建刚认识。警方分析这些线索后怀疑这与胡建刚认识。警方分析这些线索后怀疑这是一起精心策划的骗保刑事案。是一起精心策划的骗保刑事案。月日至日，民警先后将犯罪嫌月日至日，民警先后将犯罪嫌疑人胡建刚、李春兰等抓获，两人一度拒不疑人胡建刚、李春兰等抓获，两人一度拒不交代，后在报案人刘某交代的事实面前，胡交代，后在报案人刘某交代的事实面前，胡建刚交代了全部犯罪事实：建刚交代了全部犯罪事实：162年月至月间，胡建刚与李春兰年月至月间，胡建刚与李春兰密谋利用保险诈骗方法骗钱。年密谋利用保险诈骗方法骗钱。年月日，由李春兰出资，胡建刚在香港向月日，由李春兰出资，胡建刚在香

127、港向美国万通保险亚洲有限公司购买了一份人寿美国万通保险亚洲有限公司购买了一份人寿保险。保险。年月，胡建刚在武汉找到一与自年月，胡建刚在武汉找到一与自己特征相似的拾荒青年，以雇洗车工为名将己特征相似的拾荒青年，以雇洗车工为名将其骗至租住地灌醉后弃于武汉张公堤公路上，其骗至租住地灌醉后弃于武汉张公堤公路上，由其友吴波驾驶东风货车将男青年轧死，然由其友吴波驾驶东风货车将男青年轧死，然后李春兰在接到胡建刚报告后指使刘某赶至后李春兰在接到胡建刚报告后指使刘某赶至现场报案。月日，犯罪嫌疑人吴波被现场报案。月日，犯罪嫌疑人吴波被抓后对犯罪事实供认不讳。抓后对犯罪事实供认不讳。163据了解，武汉警方在审理此案

128、时，李春兰等据了解，武汉警方在审理此案时，李春兰等交代了另一起诈骗万港币骗保案的重交代了另一起诈骗万港币骗保案的重大线索。之后，武汉警方对案件进行进一步大线索。之后，武汉警方对案件进行进一步深挖。深挖。164（二）思考题（二）思考题1.找一个和自己相象的人容易吗找一个和自己相象的人容易吗,概率有多大概率有多大?2.跨境保险更容易实施骗保吗跨境保险更容易实施骗保吗?3.如何处理跨境保险理赔如何处理跨境保险理赔?165案例十一案例十一台北一兄弟串谋跨国买尸骗保金台北一兄弟串谋跨国买尸骗保金166台北台北“地检署地检署”昨天侦结一起跨国昨天侦结一起跨国“买尸买尸”诈骗保险金案诈骗保险金案:查出台北人

129、苏一平、苏一安和庆丰寿险公司查出台北人苏一平、苏一安和庆丰寿险公司业务代表李云鹤共谋，涉嫌勾结外籍人士赴业务代表李云鹤共谋，涉嫌勾结外籍人士赴菲律宾菲律宾“买尸买尸”，假造苏一安在当地溺死证，假造苏一安在当地溺死证明，向保险公司诈骗八千多万元保险金未遂，明，向保险公司诈骗八千多万元保险金未遂，三人都被提起公诉。三人都被提起公诉。167虽然涉嫌诈死的苏一安迄今行踪不明，但检虽然涉嫌诈死的苏一安迄今行踪不明，但检察官根据和察官根据和“死者死者”熟识的女友、同居人、熟识的女友、同居人、房东和大楼管理员指认尸体照片，确认死者房东和大楼管理员指认尸体照片，确认死者并非苏一安。并非苏一安。且苏一安的黄姓女

130、友证称，在苏一安传出且苏一安的黄姓女友证称，在苏一安传出“死讯死讯”不久的农历年，两人还在台湾夜市相不久的农历年，两人还在台湾夜市相遇，成为这宗诈骗保险金案的铁证。遇，成为这宗诈骗保险金案的铁证。168起诉书指出，苏氏兄弟和李云鹤计划利用投起诉书指出，苏氏兄弟和李云鹤计划利用投保寿险诈骗保险金，由苏一安自保寿险诈骗保险金，由苏一安自96年底起至年底起至98年初止，连续向庆丰等寿险公司投保年初止，连续向庆丰等寿险公司投保“终终身寿险身寿险”、“旅行平安保险旅行平安保险”、“人身意外人身意外险险”、“传家宝传家宝”、“防癌防癌”、“全福全福”等等六种保险，投保金额高达八千五百馀万元。六种保险，投保

131、金额高达八千五百馀万元。16996年十二月底，苏氏兄弟相继到菲律宾洽谈年十二月底，苏氏兄弟相继到菲律宾洽谈诈骗保险金的细节。诈骗保险金的细节。97年一月十一日，苏一平先返国，苏一年一月十一日，苏一平先返国，苏一安在菲律宾就透过菲籍人士亚柏、雀斯、奥安在菲律宾就透过菲籍人士亚柏、雀斯、奥斯卡等人，安排玛丽菲向菲律宾委内瑞拉省斯卡等人，安排玛丽菲向菲律宾委内瑞拉省警察局谎报在辖内杜拉汉河发现苏一安的尸警察局谎报在辖内杜拉汉河发现苏一安的尸体，请求警方备案。体，请求警方备案。170据调查，苏一安利用菲国警方陷于错误登载据调查，苏一安利用菲国警方陷于错误登载不实的报案纪录，由雀斯等人据以擅自伪造不实的

132、报案纪录，由雀斯等人据以擅自伪造菲律宾国家警察瓦伦里拉警察局情报及调查菲律宾国家警察瓦伦里拉警察局情报及调查部的报案纪录，交由苏一平及李云鹤报请菲部的报案纪录，交由苏一平及李云鹤报请菲国国家调查局验尸。国国家调查局验尸。另一方面，雀斯等菲籍人士再以菲币十另一方面，雀斯等菲籍人士再以菲币十万元代价，向当地葬仪社购买一具溺毙的无万元代价，向当地葬仪社购买一具溺毙的无名尸，再通知苏一平和李云鹤前往认尸、善名尸，再通知苏一平和李云鹤前往认尸、善后，并安排菲国法医验尸，作成不实的死亡后，并安排菲国法医验尸，作成不实的死亡证明书，交由苏一平、李云鹤带回台湾，各证明书，交由苏一平、李云鹤带回台湾，各保险公司

133、办理钜额保险金的理赔申请。保险公司办理钜额保险金的理赔申请。171检察官查出，苏一安经济状况不佳，却伪填检察官查出，苏一安经济状况不佳，却伪填年收入达上千万元，并透过李云鹤投保多种年收入达上千万元，并透过李云鹤投保多种高额寿险，企图诈骗保险金的意图明显；甚高额寿险，企图诈骗保险金的意图明显；甚至在菲国至在菲国“溺死溺死”当天，还向保险公司投保当天，还向保险公司投保高额保险。检警透过驻外单位向菲国查证，高额保险。检警透过驻外单位向菲国查证，证实苏一安溺死的相关报案纪录都是伪造的。证实苏一安溺死的相关报案纪录都是伪造的。172(二)思考题1.无独有偶无独有偶,该案也是利用制造境外发生保险该案也是利

134、用制造境外发生保险事故假象骗保事故假象骗保,比前案有些良心道德的事比前案有些良心道德的事,它没它没有去杀人而是买尸有去杀人而是买尸,天下事无奇不有哦天下事无奇不有哦,你从本你从本案能感悟到什么案能感悟到什么?173案例十二案例十二为骗保金就去炸火车为骗保金就去炸火车2000年年3月月22日，李平携带自制的爆炸装置，日，李平携带自制的爆炸装置，从武昌火车站登上开往广州的五九七次列车。从武昌火车站登上开往广州的五九七次列车。第二天凌晨，当列车行至湖南郴州至广东坪第二天凌晨，当列车行至湖南郴州至广东坪石区间时，李平在其座位上点燃了爆炸装置，石区间时，李平在其座位上点燃了爆炸装置，当场造成十五名旅客受

135、伤，其中一人重伤。当场造成十五名旅客受伤，其中一人重伤。列车车厢也有所损坏，造成一点五万余元的列车车厢也有所损坏，造成一点五万余元的损失。损失。174案发后，郑州铁路警方与广州铁路警方联合案发后，郑州铁路警方与广州铁路警方联合组成专案组，经过周密侦查，确定坐在十号组成专案组，经过周密侦查，确定坐在十号车厢九十二号座位的李平为重点犯罪嫌疑人。车厢九十二号座位的李平为重点犯罪嫌疑人。在开庭审理期间，李平承认了自己的犯罪事在开庭审理期间，李平承认了自己的犯罪事实。实。李平，陕西平利县人，现年二十六岁，因婚李平，陕西平利县人，现年二十六岁，因婚姻出现问题，开始想轻生，后又萌生骗取保姻出现问题，开始想轻

136、生，后又萌生骗取保险金的念头。去年八月，李平开始着手实施险金的念头。去年八月，李平开始着手实施自己的自己的“发财发财”计划，他先后为自己办理了计划，他先后为自己办理了意外伤害附加意外医疗保险，为自己和母亲意外伤害附加意外医疗保险，为自己和母亲办理了全家福保险。办理了全家福保险。175同时，以炸鱼为名，多处购买爆炸物品，经同时，以炸鱼为名，多处购买爆炸物品，经过引爆、爆炸试验后，自制成爆炸装置。过引爆、爆炸试验后，自制成爆炸装置。郑州铁路运输中级法院认为，李平目无国法，郑州铁路运输中级法院认为，李平目无国法，为骗取保险金，在旅客列车上实施爆炸，危为骗取保险金，在旅客列车上实施爆炸，危害公共安全，

137、其行为构成爆炸罪。日前由郑害公共安全，其行为构成爆炸罪。日前由郑州铁路运输中级法院作出一审判决，元凶李州铁路运输中级法院作出一审判决，元凶李平因爆炸罪被判处无期徒刑，剥夺政治权利平因爆炸罪被判处无期徒刑，剥夺政治权利终身。终身。176(二)讨论1.事件是不是太荒唐了事件是不是太荒唐了?2.为什么为那一己私利置公共安全于不顾为什么为那一己私利置公共安全于不顾,权权当作儿戏一样呢当作儿戏一样呢?3.这是我们办保险发展保险事业的初衷吗这是我们办保险发展保险事业的初衷吗?177案例十三案例十三保险员贪污保险员贪污400万外逃万外逃前露马脚前露马脚1782001年年3月月23日，天津市第二中级法院审理日

138、，天津市第二中级法院审理了一起保险业务员贪污保费案。这位年轻的了一起保险业务员贪污保费案。这位年轻的保险员工作不到五年，却狂贪了保险员工作不到五年，却狂贪了400余万元。余万元。17918万元退保金令人疑窦丛生万元退保金令人疑窦丛生26岁的邓晨辉是天津某保险公司的职员，岁的邓晨辉是天津某保险公司的职员，他业务娴熟，聪明能干，给人的印象非常好。他业务娴熟，聪明能干，给人的印象非常好。就在别人认为他事业有成的时候，他却将一就在别人认为他事业有成的时候，他却将一纸辞职申请递到了公司总经理面前。原因很纸辞职申请递到了公司总经理面前。原因很简单，他要出国深造。此时是简单，他要出国深造。此时是2000年年

139、4月月10日。日。180公司按照正常手续对邓晨辉负责的业务进行公司按照正常手续对邓晨辉负责的业务进行稽核时，听一职员说，稽核时，听一职员说，4月月29日，邓晨辉为其日，邓晨辉为其朋友李某办理退保手续时，因为没带朋友的朋友李某办理退保手续时，因为没带朋友的身份证被拒绝，邓说办不了就不退了。身份证被拒绝，邓说办不了就不退了。18万元的保费，怎么说退就退，说不退就不万元的保费，怎么说退就退，说不退就不退呢？退呢？同时公司查阅邓晨辉的账目时发现此前邓曾同时公司查阅邓晨辉的账目时发现此前邓曾为李某办理过一笔为李某办理过一笔18万余元的退保手续。万余元的退保手续。公司领导意识到问题的严重性，立即向河东公司

140、领导意识到问题的严重性，立即向河东区检察院举报。区检察院举报。181飞往美国的机票已办好，他却无法成行了飞往美国的机票已办好，他却无法成行了4月月29日下午日下午4时许，在检察院的安排下，时许，在检察院的安排下，保险公司领导首先接触邓晨辉，然而邓晨辉保险公司领导首先接触邓晨辉，然而邓晨辉否认一切。否认一切。与此同时，河东区检察院反贪局干警紧张地与此同时，河东区检察院反贪局干警紧张地调查取证，仅用两个小时就初步掌握了邓的调查取证，仅用两个小时就初步掌握了邓的一些犯罪证据。一些犯罪证据。办案人员认为，邓晨辉矢口否认，说明他已办案人员认为，邓晨辉矢口否认，说明他已经早有思想准备，而且他已办妥出国手续

141、，经早有思想准备，而且他已办妥出国手续，说明他具有外逃倾向。说明他具有外逃倾向。182办案人员决定立即接触邓晨辉。下午办案人员决定立即接触邓晨辉。下午5时许，时许，邓晨辉被邓晨辉被“请请”进检察院。进检察院。在证据面前，邓晨辉不得不承认了部分事实：在证据面前，邓晨辉不得不承认了部分事实：1999年年6月、月、7月，他将从代办点合作银行收月，他将从代办点合作银行收取的已入账的保费取的已入账的保费30万余元不予报账，并假万余元不予报账，并假借朋友的名义在该公司买老来福保险，后又借朋友的名义在该公司买老来福保险，后又退保，套取现金退保，套取现金18万余元；万余元；1997年间，利用年间，利用其负责少

142、儿保险保费结算工作的职务便利，其负责少儿保险保费结算工作的职务便利，非法占有保费非法占有保费40万余元。万余元。令办案人员欣喜的是，若不是及时查办，等令办案人员欣喜的是，若不是及时查办，等过了过了“五一五一”，邓晨辉就已踏上美国的土地，邓晨辉就已踏上美国的土地，因为他已办好了因为他已办好了5月月1日前往美国的机票。日前往美国的机票。183名车豪宅，名车豪宅，26岁的他已一应俱全岁的他已一应俱全当晚当晚11时，满载检察干警的警车驶向邓时，满载检察干警的警车驶向邓晨辉居住的位于天津市河西区中心地带的一晨辉居住的位于天津市河西区中心地带的一个高档住宅小区。个高档住宅小区。办案人员从保安那里得知邓晨辉

143、经常驾办案人员从保安那里得知邓晨辉经常驾驶一辆黑色奔驰驶一辆黑色奔驰S320高级轿车出入小区，很高级轿车出入小区，很快，在该小区找到了那辆黑色奔驰。走进邓快，在该小区找到了那辆黑色奔驰。走进邓晨辉的住宅，办案人员惊呆了，他们不敢相晨辉的住宅，办案人员惊呆了，他们不敢相信眼前是年仅信眼前是年仅26岁，结婚还不到一年的青年岁，结婚还不到一年的青年184居住的房间：居住的房间：100多平方米的两室一厅，富丽多平方米的两室一厅，富丽堂皇的装修，豪华的高档家具令人目眩。堂皇的装修，豪华的高档家具令人目眩。豪宅，名车，家当，岂止是邓晨辉交代豪宅，名车，家当，岂止是邓晨辉交代的仅的仅60万元就能买到的，更何

144、况他参加工作万元就能买到的，更何况他参加工作仅仅仅仅5年的时间。年的时间。185一把遥控钥匙打开罪恶之门一把遥控钥匙打开罪恶之门繁杂的账目，混乱的记载，加之管理机繁杂的账目，混乱的记载，加之管理机制的不尽完善，办案人员无从下手。且邓晨制的不尽完善，办案人员无从下手。且邓晨辉一口咬定问题都已交代了，侦查工作陷入辉一口咬定问题都已交代了，侦查工作陷入僵局。一筹莫展之时，一把汽车电子遥控钥僵局。一筹莫展之时，一把汽车电子遥控钥匙引起了办案人员的注意。匙引起了办案人员的注意。186反贪局侦查二科副科长对这把遥控钥匙的来反贪局侦查二科副科长对这把遥控钥匙的来历与用途不知想了多少遍。历与用途不知想了多少遍

145、。他想：邓晨辉在单位给人的印象不错，说明他想：邓晨辉在单位给人的印象不错，说明他是一个善于伪装的人，他开车自然不会停他是一个善于伪装的人，他开车自然不会停在公司门前，很可能停在附近的停车场在公司门前，很可能停在附近的停车场。想到这儿，他便在保险公司周围的停车场。想到这儿，他便在保险公司周围的停车场一个一个地转，并不时用手中的钥匙进行遥一个一个地转，并不时用手中的钥匙进行遥感呼应。功夫不负有心人。感呼应。功夫不负有心人。一声令人惊喜的开锁声在天星河畔广场的一一声令人惊喜的开锁声在天星河畔广场的一辆丰田越野车上响起辆丰田越野车上响起18732本收取保险费的收据和本收取保险费的收据和100万余元的少

146、儿万余元的少儿六全保险贴花凭证，完整地保存在车内。六全保险贴花凭证，完整地保存在车内。大量犯罪证据的获取，使这起特大案件取得大量犯罪证据的获取，使这起特大案件取得突破性进展。突破性进展。由于票据太多，整理起来非常繁琐，更何况由于票据太多，整理起来非常繁琐，更何况哪笔是邓晨辉占有的，哪笔已上交保险公司，哪笔是邓晨辉占有的，哪笔已上交保险公司，需要与公司对账才行。需要与公司对账才行。于是办案人员将该公司有关少儿六全保险的于是办案人员将该公司有关少儿六全保险的所有财务业务账，以及邓晨辉收取的保费和所有财务业务账，以及邓晨辉收取的保费和在保险公司已下账的邓晨辉联系的保费同时在保险公司已下账的邓晨辉联系

147、的保费同时输入电脑，建立了邓晨辉案数据管理系统，输入电脑，建立了邓晨辉案数据管理系统，188然后进行比对，很快便把邓晨辉贪污的然后进行比对，很快便把邓晨辉贪污的220余余笔，共计笔，共计430万余元的证据明细清晰地罗列出万余元的证据明细清晰地罗列出来。来。189法条倒背如流，企图减轻罪责法条倒背如流，企图减轻罪责被拘留后的邓晨辉，做的第一件事就是被拘留后的邓晨辉，做的第一件事就是向管教要来刑法，他企图从法律的缝隙中脱向管教要来刑法，他企图从法律的缝隙中脱身，或者减轻自己的罪责。身，或者减轻自己的罪责。面对如此狡猾的对手，办案人员没有被面对如此狡猾的对手，办案人员没有被假象所迷惑，而是通过大量周

148、密细致的内查假象所迷惑，而是通过大量周密细致的内查外调，对邓晨辉的作案过程进行了彻底了解，外调，对邓晨辉的作案过程进行了彻底了解，查清了邓晨辉私自印制手续费领取凭证和少查清了邓晨辉私自印制手续费领取凭证和少儿六全保险费交费凭证，涂改、伪造重要业儿六全保险费交费凭证，涂改、伪造重要业务凭证的犯罪问题。务凭证的犯罪问题。190当办案人员将丰田越野车的照片和书证出示当办案人员将丰田越野车的照片和书证出示给邓晨辉时，精心构筑的最后一道心理防线给邓晨辉时，精心构筑的最后一道心理防线彻底崩溃了，邓晨辉不得不把自己贪污彻底崩溃了，邓晨辉不得不把自己贪污430万万余元保费的犯罪事实和盘托出。余元保费的犯罪事实

149、和盘托出。虚荣心和贪欲把他引进犯罪的泥潭虚荣心和贪欲把他引进犯罪的泥潭1911995年邓晨辉开始在保险公司工作。他凭着年邓晨辉开始在保险公司工作。他凭着勤奋和聪明，很快对自己分管的业务驾轻就勤奋和聪明，很快对自己分管的业务驾轻就熟，但是电大大专学历的他总觉得低人一等。熟，但是电大大专学历的他总觉得低人一等。在努力学习的同时，他寻求着一种高出同龄在努力学习的同时，他寻求着一种高出同龄人的感觉，正是这种无限膨胀的虚荣心使他人的感觉，正是这种无限膨胀的虚荣心使他在犯罪的泥潭中越陷越深。在犯罪的泥潭中越陷越深。1996年年12月，他第一次向保险金伸出了罪恶月，他第一次向保险金伸出了罪恶之手。之手。89

150、0元的保费直接进了自己的腰包后，元的保费直接进了自己的腰包后，邓晨辉提心吊胆，寝食不安。但过了一段日邓晨辉提心吊胆，寝食不安。但过了一段日子，一切一如往常。子，一切一如往常。192邓晨辉的胆子渐渐大了起来，于是有了第二邓晨辉的胆子渐渐大了起来，于是有了第二次，第三次次，第三次1996年至年至1999年，他共采取上述手段贪污年，他共采取上述手段贪污220余笔保费，合计人民币余笔保费，合计人民币400万余元。一开万余元。一开始一次只是几百元，最多的一次竟达到始一次只是几百元，最多的一次竟达到20万万余元。为了显示自己，他出手十分大方。余元。为了显示自己，他出手十分大方。一次他从机场打车回家，想起曾

151、经坐过这辆一次他从机场打车回家，想起曾经坐过这辆出租车，就问司机，车这么破，还不换一辆出租车，就问司机，车这么破，还不换一辆？司机说，哪来的钱呀。？司机说，哪来的钱呀。193邓晨辉一听就说，我先借你邓晨辉一听就说，我先借你15万，赚了钱再万，赚了钱再还我。当时就给了司机还我。当时就给了司机15万元现金。万元现金。奢侈无度的生活使他迷失了自我，在他陶醉奢侈无度的生活使他迷失了自我，在他陶醉其间的时候，不知不觉已走到了生命的尽头，其间的时候，不知不觉已走到了生命的尽头，刚刚开始的美好人生即将中途夭折。刚刚开始的美好人生即将中途夭折。检察日报检察日报194(二)思考题1.保险公司内部工作人员把手伸向

152、保险费保险公司内部工作人员把手伸向保险费,职职务犯罪现象有哪些务犯罪现象有哪些?2.怎么防控保险公司内部工作人员侵吞保险怎么防控保险公司内部工作人员侵吞保险费的职务犯罪行为呢费的职务犯罪行为呢?19514.最后的思考最后的思考:欺诈欺诈保险的大保险的大敌敌196经常听到人们对保险经常听到人们对保险“投保容易理赔难投保容易理赔难”的的抱怨。殊不知，保险公司也纷纷在诉苦：保抱怨。殊不知，保险公司也纷纷在诉苦：保险欺诈，防不胜防。险欺诈，防不胜防。保险是以诚实信用作为正常运营的基础保险是以诚实信用作为正常运营的基础的，的，“最大诚信原则最大诚信原则”作为保险业的一个基作为保险业的一个基本原则，被世界

153、各国广泛认同。现在人们强本原则，被世界各国广泛认同。现在人们强调较多的是保险公司的诚实信用，因为往往调较多的是保险公司的诚实信用，因为往往客户在与保险公司发生争执时，作为弱势群客户在与保险公司发生争执时，作为弱势群体，容易引起社会舆论的同情。因此，某些体，容易引起社会舆论的同情。因此，某些具有投机取巧心理的客户正是利用了社会的具有投机取巧心理的客户正是利用了社会的这一舆论倾向，采取一些欺诈的手段来索取这一舆论倾向，采取一些欺诈的手段来索取保险金。保险金。197一般来说，客户采取的保险欺诈的表现形式一般来说，客户采取的保险欺诈的表现形式主要有下面几种。主要有下面几种。故意虚构保险标的例如客户在财

154、产险中故意虚构保险标的例如客户在财产险中为根本不存在的财产投保，在人身险中用早为根本不存在的财产投保，在人身险中用早已死亡的人作为被保险人投保，然后再以保已死亡的人作为被保险人投保，然后再以保险标的灭失为理由索赔。险标的灭失为理由索赔。198投保时故意不履行如实告知义务这是人身险投保时故意不履行如实告知义务这是人身险中最常见的一种欺诈方式，往往被保险人在中最常见的一种欺诈方式，往往被保险人在投保前患有某种严重疾病，在买保险时对保投保前患有某种严重疾病，在买保险时对保险公司隐瞒自己的病史，随后再以该疾病或险公司隐瞒自己的病史，随后再以该疾病或因该疾病引起的并发症向保险公司申请赔付。因该疾病引起的

155、并发症向保险公司申请赔付。此类保险诈骗使得不具备投保资格的人混入此类保险诈骗使得不具备投保资格的人混入被保险人的行列，产生逆选择现象，并且扩被保险人的行列，产生逆选择现象，并且扩大了保险损失的发生率，使得客户交纳的保大了保险损失的发生率，使得客户交纳的保险费与保险公司承担的保险责任不相符，增险费与保险公司承担的保险责任不相符，增加了保险公司的经营风险。加了保险公司的经营风险。199谎称发生保险事故，唆使、收买他人提供虚谎称发生保险事故，唆使、收买他人提供虚假证明、资料或其他证据，编造虚假事故原假证明、资料或其他证据，编造虚假事故原因或夸大损失程度等这在保险理赔中表现形因或夸大损失程度等这在保险

156、理赔中表现形式多样，查证起来也比较困难，很是令保险式多样，查证起来也比较困难，很是令保险公司头疼。被新闻媒体多次报道的广州胡氏公司头疼。被新闻媒体多次报道的广州胡氏兄弟就是采用编造虚假事故原因的方式，兄弟就是采用编造虚假事故原因的方式，利用同一车辆的同一事故，先后向家保险利用同一车辆的同一事故，先后向家保险公司的个分支机构骗赔次，骗取保公司的个分支机构骗赔次，骗取保险金万元。险金万元。在人身险中，尤其是医疗费用型险种中，被在人身险中，尤其是医疗费用型险种中，被保险人采取移花接木、冒名顶替、制造假疾保险人采取移花接木、冒名顶替、制造假疾病证明等多种欺诈手段向保险公司索赔的事病证明等多种欺诈手段向

157、保险公司索赔的事情时有发生。情时有发生。200故意制造保险事故财产险中常有故意沉船、故意制造保险事故财产险中常有故意沉船、故意纵火等把戏。人身险中常见受益人故意故意纵火等把戏。人身险中常见受益人故意制造事故使被保险人死亡或残疾，或是被保制造事故使被保险人死亡或残疾，或是被保险人演出一幕幕自残的苦肉计。险人演出一幕幕自残的苦肉计。前两年媒体闹得沸沸扬扬的前两年媒体闹得沸沸扬扬的“金手指金手指”案就案就是一个典型的例子：被保险人先投保高额保是一个典型的例子：被保险人先投保高额保险，然后故意制造险，然后故意制造“意外事故意外事故”弄断左手拇弄断左手拇指，再以残疾索赔，想骗取高达百万元的保指，再以残疾

158、索赔，想骗取高达百万元的保险金险金。201其他形式的骗赔例如出险在先，投保在后；其他形式的骗赔例如出险在先，投保在后；制造假保单索赔；冒充受益人索赔；买通保制造假保单索赔；冒充受益人索赔；买通保险公司业务员作伪证等。险公司业务员作伪证等。202保险欺诈的形式多种多样，保险公司稍不注保险欺诈的形式多种多样，保险公司稍不注意就会被蒙混过关。意就会被蒙混过关。复旦大学国际保险研究所所长徐文虎在复旦大学国际保险研究所所长徐文虎在“海峡两岸保险高级论坛海峡两岸保险高级论坛”上就此发表上就此发表演讲时，披露了两组数据：演讲时，披露了两组数据：一是保险公司开办的某些险种因被欺诈而导一是保险公司开办的某些险种

159、因被欺诈而导致的赔款支出最高可达保险费收入的，致的赔款支出最高可达保险费收入的，而作为全部保险业务平均比例的数字大约为而作为全部保险业务平均比例的数字大约为。203二是从全国范围看，在年代末期，诈骗二是从全国范围看，在年代末期，诈骗犯罪中涉及保险欺诈的仅占左右；到犯罪中涉及保险欺诈的仅占左右；到年，这类案件上升到左右；年，这类案件上升到左右；到年末，上升至；到到年末，上升至；到年，更是上升至。年，更是上升至。204愈演愈烈的保险欺诈使得保险公司在理赔时愈演愈烈的保险欺诈使得保险公司在理赔时如临大敌。保险公司的理赔人员不得不提高如临大敌。保险公司的理赔人员不得不提高警惕，整日为识别案件的真伪而奔

160、忙。保险警惕，整日为识别案件的真伪而奔忙。保险公司也承担着大笔的查勘费用支出。即使如公司也承担着大笔的查勘费用支出。即使如此，仍然难免有保险金损失。此，仍然难免有保险金损失。现在社会上流传的现在社会上流传的“保险投保容易理赔难保险投保容易理赔难”的说法，实际上也有一部分来源于因保险欺的说法，实际上也有一部分来源于因保险欺诈引起的保险公司拒付保险金事件，其他被诈引起的保险公司拒付保险金事件，其他被保险人不明就里，受到舆论的影响而得出这保险人不明就里，受到舆论的影响而得出这样一个片面的结论。这给保险公司的声誉造样一个片面的结论。这给保险公司的声誉造成巨大的无形损害。成巨大的无形损害。205由于保险

161、欺诈的存在，使得各保险公司在开由于保险欺诈的存在，使得各保险公司在开发险种时不得不掂量一下道德风险因素。发险种时不得不掂量一下道德风险因素。对于一些市场上急需的险种，由于畏惧保险对于一些市场上急需的险种，由于畏惧保险欺诈，在保险公司尚未找到行之有效的防范欺诈，在保险公司尚未找到行之有效的防范措施前，保险公司不敢贸然开发。措施前，保险公司不敢贸然开发。因此，可以说，保险欺诈损害的不仅是整个因此，可以说，保险欺诈损害的不仅是整个保险行业，而且是广大人民大众的利益。保险行业，而且是广大人民大众的利益。206(二二)思考题思考题1.保险欺诈损害的不仅是整个保险行业，而保险欺诈损害的不仅是整个保险行业，

162、而且是广大人民大众的利益且是广大人民大众的利益,保险经营中怎么防保险经营中怎么防止保险欺诈呢止保险欺诈呢?2.保险业健康发展需要公众确立什么样的保保险业健康发展需要公众确立什么样的保险意识险意识?20715.还有一种糟糕的欺骗还有一种糟糕的欺骗:保险公司保险公司的诚信顽疾的诚信顽疾208寿险退保寿险退保300亿亿两成理由因为骗两成理由因为骗？一成的寿险客户宁愿自己承担经济损失？一成的寿险客户宁愿自己承担经济损失也要退掉手中的保险保单。也要退掉手中的保险保单。2004年人们对保险公司信任度降到了年人们对保险公司信任度降到了“冰点冰点”，寿险保单的退保率出现大幅增加，由保，寿险保单的退保率出现大幅

163、增加，由保监会联合著名的麦肯锡咨询进行的研究显示：监会联合著名的麦肯锡咨询进行的研究显示：2004年人寿的保单退保率为年人寿的保单退保率为10，而，而2003年年为为6.83，增长了，增长了3.17个百分点。个百分点。209“2004年的退保金额达到了年的退保金额达到了301.56亿元，比亿元，比2003年增长了年增长了57。被退掉的保单大多数由。被退掉的保单大多数由国内保险公司发行，并集中在三年期或者更国内保险公司发行，并集中在三年期或者更长期的投资产品上。长期的投资产品上。”麦肯锡全球保险咨询业务的领导人、麦肯麦肯锡全球保险咨询业务的领导人、麦肯锡纽约分公司资深董事锡纽约分公司资深董事Pe

164、terWalker先生指先生指出。出。近年来中国保险业以每年近年来中国保险业以每年27的增长速度将的增长速度将世界其他国家远远抛在了后面。世界其他国家远远抛在了后面。但人们所预期的健康发展的景象却没有到来，但人们所预期的健康发展的景象却没有到来，取而代之的是急速上涨的退保率。取而代之的是急速上涨的退保率。210中国保险业的顽疾中国保险业的顽疾“诚信诚信”问题仍问题仍然是退保的根源：然是退保的根源：20的退保人将的退保人将欺骗作为退保的理由。欺骗作为退保的理由。该比例远远高于出于手头紧张、对服务不满、该比例远远高于出于手头紧张、对服务不满、不满意分红保险保单收益等因素而提出退保不满意分红保险保单

165、收益等因素而提出退保要求的客户所占比例。要求的客户所占比例。211同时，从同时，从2003年到年到2004年间，客户对保险年间，客户对保险销售不满的投诉增加了销售不满的投诉增加了53，远远超出了新，远远超出了新保单保费保单保费5的增长幅度。的增长幅度。保险销售中的一些激进做法以及经常出现的保险销售中的一些激进做法以及经常出现的误导现象已经造成了消费者对寿险业的不信误导现象已经造成了消费者对寿险业的不信任。任。现在很多消费者都怀疑保险代理人对保险好现在很多消费者都怀疑保险代理人对保险好处的宣传。处的宣传。212除了保险业自身的问题外，大众对保险知除了保险业自身的问题外，大众对保险知识的缺乏也是造

166、成退保率增长的原因之一，识的缺乏也是造成退保率增长的原因之一，并成为阻碍中国保险业健康发展的难题之一。并成为阻碍中国保险业健康发展的难题之一。麦肯锡最近一次调查显示，中国只有麦肯锡最近一次调查显示，中国只有6的消的消费者对投保的好处有恰当的了解，费者对投保的好处有恰当的了解，即使在已经购买了保险产品的消费者中，仍即使在已经购买了保险产品的消费者中，仍有有40的人表示他们对保险产品和保险公司的人表示他们对保险产品和保险公司知之甚少。知之甚少。213计划经济下的惯性思维造成消费者对保险的计划经济下的惯性思维造成消费者对保险的认识呈现真空状态。很多人还存在这样的想认识呈现真空状态。很多人还存在这样的

167、想法，政府会满足个人在收入和健康方面的所法，政府会满足个人在收入和健康方面的所有需求，所以个人无需自己做准备。有需求，所以个人无需自己做准备。214麦肯锡建议保监会改善保险行业的经营环境、麦肯锡建议保监会改善保险行业的经营环境、制定和完善相应的法律法规、加强消费者的制定和完善相应的法律法规、加强消费者的保险教育，普及保险知识，同时鼓励保险机保险教育，普及保险知识，同时鼓励保险机构以创新性且能赢利的多种模式为广大农村构以创新性且能赢利的多种模式为广大农村和地区提供服务。和地区提供服务。麦肯锡相信，虽然需要过程，但一切都会朝麦肯锡相信，虽然需要过程，但一切都会朝着好的方向发展。着好的方向发展。215（二）思考题1.保险公司似乎不太受公众欢迎保险公司似乎不太受公众欢迎,你有办法改你有办法改变这种状况吗变这种状况吗?2.谨慎负责任的保险公司在保险销售中谨慎负责任的保险公司在保险销售中,应该应该怎样对消费者做好保险条款解释怎样对消费者做好保险条款解释?3.保险公司或者保险代理人靠忽悠拉保单能保险公司或者保险代理人靠忽悠拉保单能长久吗长久吗?4.不明不白的保险保险吗不明不白的保险保险吗?5.如何在维持中国保险业高增长的基础上保如何在维持中国保险业高增长的基础上保持中国保险业健康成长持中国保险业健康成长?216