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1、第一章第一章 风险与风险管理风险与风险管理1本章主要内容：本章主要内容： 风险 风险管理 可保风险2一、风险 （一）概念：1.含义：风险是指损失的不确定性。 包含以下含义： （1）风险是损失的可能性 （2）不确定的损失才是风险 （3）风险既是客观现实，又是一种主观感受 32.构成要素： （1）风险因素 a.实质性风险因素 b.道德风险因素 c.心理风险因素 （2）风险事故 （3）风险损失 a.财产损失 b.所得损失 c.责任损失 d.费用损失43.特征：必然性 偶然性 可变性 普遍性 相关性5 （二）分类： 1.按性质分类：纯粹风险、投机风险 2.按产生原因分类：自然风险、社会风险、 技术风险
2、 3.按损害对象分类：财产风险、人身风险、 责任风险、 信用风险 4.按产生的环境分类：静态风险、动态风险 6二、风险管理 （一）含义： 风险管理风险管理 是指各经济单位通过对风险的识别、衡量和分析，选择经济、理论的方法，以最小成本实现最大安全保障的科学和方法。7（二） 风险管理的方法 1.风险控制法：避免风险 控制损失：风险预防、灾后施救 2.风险财务处理方法：自留风险： 主动自留 被动自留 转嫁风险： 直接转移 间接转移在各种转移风险的方法中又可分为：保险转嫁非保险转嫁8三、可保风险构成可保风险的条件：1.风险必须是纯粹风险2.风险必须是意外的3.风险事故造成的损失要有重大性和分散性4.风
3、险必须是大量的、同质的和可测的5.风险损失必须是可以用货币衡量的 9第二章第二章 保险概述保险概述10第一节第一节 保险概述保险概述一.保险的概念（一）保险的定义：1.1.从法律角度：从法律角度：保险是一种合同行为，合同双方当事人自愿订立保险合同，投保人承担向保险人缴纳保险费的义务，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限时承担给付保险金责任。11保险是对灾害事故损失进行分摊的一种经济保障制度和手段。保险集中众多单位的风险，通过预测和精确计算，确定保险费率，建立保险基金，以补偿财产损失或对人身事件给
4、付保险金，使少数不幸成员的损失分摊给所有成员。2.从经济角度：从经济角度： 12（二）保险的要素 1必须以特定的风险为对象 2必须以多数人的互助共济为基础 3必须以对风险事故所致损失进行补偿为 目的 4合理的保险分担金13（三）保险的特征： 保险与赌博 保险与救济 保险与储蓄14二.保险的职能 （一）保险的基本职能经济补偿 （二）保险的派生职能融资15三.保险与社会保险的区别 （一）区别 1目的不同 2实施方式不同 3保障范围和内容不同 4保障水平不同 5基金经营机制不同 6权利义务关系不同 7管理体制不同 （二）联系：既有明确分工又有相互合作 16 四. 保险的作用（一）在宏观经济中的作用（
5、二）在微观经济中的作用17第二节第二节 保险的产生与发展保险的产生与发展 一一. .现代保险的形成与发展 （一）海上保险 （二）火灾保险 （三）人寿保险 二.保险产生的基础 （一）自然基础 自然灾害和意外事故的客观存在是保险产生的自然基础 （二）经济基础 剩余产品的出现和增多是保险产生的经济前提 三.我国保险业的形成与发展 （一）旧中国保险业的形成 （二）新中国保险业的建立与发展18第三节第三节 保险的分类保险的分类一.保险的一般分类 根据保险标的分类根据保险标的分类 人身保险 财产保险 根据保险经营目的分类根据保险经营目的分类 商业保险 社会保险 根据保险实施的方式分类根据保险实施的方式分类
6、 自愿保险 强制保险19根据保险人承保方式分类根据保险人承保方式分类 原保险再保险共同保险重复保险根据投保方式分类根据投保方式分类 个人保险团体保险根据承保风险分类根据承保风险分类 单一风险保险综合风险保险20二.财产保险 （一）普通财产保险 （狭义财产保险） 是以存放在固定地点、处于静止状态的有形财产为保险标的，以火灾及其他列明的各种自然灾害和意外事故为保险责任的一种财产保险。21 （二）货物运输保险 是以各种在途运输的货物作为保险标的，以运输过程中因自然灾害或意外事故造成标的物损失为保险责任的一种财产保险。22 （三）运输工具保险 是以各种运输工具作为保险标的，承保因自然灾害、意外事故造成
7、的标的物的损失和对第三者造成的人身伤害及财产损失依法应承担的经济赔偿责任的一种财产保险。23（四）农业保险 是针对从事农业生产经营的单位或个人，在种植、养殖生产过程中，因自然灾害或意外事故所造成的损失给予经济补偿的一种财产保险。24 （五）工程保险 是以各种建筑工程、安装工程、机器及附属物为保险标的，以建筑、安装工程以及机器设备安装过程中或使用过程中因自然灾害或意外事故而造成的经济损失为保险责任的一种财产保险，包括建筑工程一切险和安装工程一切险。25 （七）信用与保证保险（七）信用与保证保险（七）信用与保证保险（七）信用与保证保险 是一种以信用行为作为保险标是一种以信用行为作为保险标是一种以信
8、用行为作为保险标是一种以信用行为作为保险标的的保险。的的保险。的的保险。的的保险。 （六）责任保险（六）责任保险（六）责任保险（六）责任保险 是以被保险人的民事损害赔偿是以被保险人的民事损害赔偿是以被保险人的民事损害赔偿是以被保险人的民事损害赔偿责任作为保险标的的保险。责任作为保险标的的保险。责任作为保险标的的保险。责任作为保险标的的保险。 26三.人身保险（一）人寿保险主要包括：简易人身保险，养老年金保险，子女教育、婚嫁金保险，投资连结保险，分红保险（二）健康保险主要包括：重大疾病保险，医疗保险和生育保险（三）人身意外伤害保险是一种以被保险人因意外伤害所致死亡或残废为给付保险金条件的人身保险
9、险种，常见的有团体人身意外伤害保险、学生团体平安险、旅客意外伤害保险27第三章第三章 保险基金保险基金28一一. .保险基金的含义 （一）广义：是指整个社会的后备基金体系，是为了社会再生产过程的持续进行，而在国民收入的再分配中扣除下来的、专门用于补偿因自然灾害和意外事故造成的经济损失的社会后备基金。 （二）狭义：是由专业保险机构根据投保人的意愿，在严密的风险概率预算的基础上，与投保人签订权责对等的商业保险契约，通过收集保险人缴纳的保险费或保险储金而筹集起来的、专门用于补偿被保险人约定风险损失的一种货币基金。它是保险人承担经济补偿或给付义务的准备金。29二. 保险基金的基本形式 （一）集中形式的
10、保险基金：国家储备 财政后备 社会保障基金：社会保险基金 社会福利基金 社会救济基金 （二）自保形式的保险基金 （三）商业形式的保险基金 （四）相互形式的保险基金30三.商业形式保险基金的性质 1从保险基金的固有性质上看，它是一种处于备 用状态的应付灾害事故的专项基金。 2从财务性质上看，保险基金是保险人对投保人 或被保险人的负债，而不是保险人的资产或盈 利。 3从社会再生产的四个环节上看，保险基金是维 持简单再生产的生产性基金。31四.保险基金的特点 1来源的广泛性 2用途的规定性 3赔负责任的长期性 4总体的返还性 5增值性32 五. 保险基金的构成从来源上： 开业资本金 保费收入从存在的形式上： 财产和责任险准备金 人身保险准备金33
