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1、1 第四章第四章 保保险的根本的根本原那么原那么2第一节第一节 最大诚信原那最大诚信原那么么第二节第二节 保险利益原那保险利益原那么么第三节第三节 损失补偿原那损失补偿原那么么第四节第四节 近因原那么近因原那么3第一第一节 最大最大诚信原那么信原那么一、最大诚信原那么的含义一、最大诚信原那么的含义二、规定最大诚信原那么的缘由二、规定最大诚信原那么的缘由三、最大诚信原那么的内容三、最大诚信原那么的内容四、违反最大诚信原那么的表现方式及其法律后四、违反最大诚信原那么的表现方式及其法律后果果4一、最大诚信原那么的含义一、最大诚信原那么的含义 保险合同当事人订立保险合同及在保险合同有保险合同当事人订立
2、保险合同及在保险合同有效期内，应依法向对方提供足以影响对方做出订效期内，应依法向对方提供足以影响对方做出订约与履约决议的全部本质性重要现实，同时绝对约与履约决议的全部本质性重要现实，同时绝对信守合同订立的商定与承诺。否那么，遭到损害信守合同订立的商定与承诺。否那么，遭到损害的一方，按民事立法规定可以此为由宣布合同无的一方，按民事立法规定可以此为由宣布合同无效，或解除合同，或不履行合同商定的义务或责效，或解除合同，或不履行合同商定的义务或责任，直至对因此遭到的损害要求对方赔偿任，直至对因此遭到的损害要求对方赔偿5二、二、规定最大定最大诚信合同的信合同的缘由由一保一保险运运营中信息的不中信息的不对
3、称性称性 保保险人只能根据投保人的告知与人只能根据投保人的告知与陈说来来决决议能否承保、如何承保以及确定能否承保、如何承保以及确定费率率 对投保人而言，保投保人而言，保险合同条款具有合同条款具有专业性和复性和复杂性性二保二保险合同的附合性与射幸性合同的附合性与射幸性6三、最大诚信原那么的根本内容三、最大诚信原那么的根本内容一告一告 知知二保二保 证证三弃权与制止反言三弃权与制止反言7一告知一告知1、告知披露或、告知披露或陈说的含的含义 指合同指合同订立前、立前、订立立时及在合同有效期内，要求当事人及在合同有效期内，要求当事人实事求是、尽本人所知、毫无保管地向事求是、尽本人所知、毫无保管地向对方
4、所作的口方所作的口头或或书面面陈说2、告知的内容、告知的内容 投保人的告知内容：投保投保人的告知内容：投保时的告知；合同的告知；合同订立后危立后危险添添加的告知；保加的告知；保险标的的转移或合同移或合同变卦的告知；保卦的告知；保险事故事故发生生后的告知；反复保后的告知；反复保险的告知的告知 保保险人的告知内容：合同内容尤其是免人的告知内容：合同内容尤其是免责条款的告知条款的告知83、告知的方式、告知的方式1投保人的告知方式投保人的告知方式无限告知无限告知讯问回答告知回答告知2保保险人的告知人的告知 明确列明明确列明 明确明确阐明明9二保证二保证1、保、保证的含的含义2、保、保证的方式的方式1明
5、示保明示保证确确认保保证与承与承诺保保证2默示保默示保证船舶的适航保船舶的适航保证、不改、不改动行道的行道的保保证和航行合法的保和航行合法的保证10三弃权与制止反言三弃权与制止反言1、弃、弃权保保险人放弃其在保人放弃其在保险合同中可以主合同中可以主张的某种的某种权益益2、制止反言制止抗、制止反言制止抗辩保保险人已放弃某种人已放弃某种权益，未来不得再向被保益，未来不得再向被保险人人主主张这 种种权益益11四、违反最大诚信原那么的表现和法律后四、违反最大诚信原那么的表现和法律后果果一违反最大诚信原那么的表现方式一违反最大诚信原那么的表现方式误告；漏报；隐瞒；欺诈误告；漏报；隐瞒；欺诈二违反最大诚信
6、原那么的法律后果二违反最大诚信原那么的法律后果1、违反告知的法律后果、违反告知的法律后果1投保人违反告知的后果投保人违反告知的后果2保险人违反告知的后果保险人违反告知的后果2、违反保证的后果、违反保证的后果一是保险人不承当责任；二是保险人解除合同一是保险人不承当责任；二是保险人解除合同12第二第二节 保保险利益原那么利益原那么一、保险利益及其确立条件一、保险利益及其确立条件二、保险利益原那么及其对保险运营的意二、保险利益原那么及其对保险运营的意义义三、保险利益原那么在保险实务中的运用三、保险利益原那么在保险实务中的运用13一、保一、保险利益及其确立条件利益及其确立条件一保险利益的定义一保险利益
7、的定义 保险利益是指投保人或被保险人对保险标保险利益是指投保人或被保险人对保险标的所具有的法律上成认的利益的所具有的法律上成认的利益二保险利益确实立条件二保险利益确实立条件1、保险利益必需是合法的利益、保险利益必需是合法的利益2、保险利益必需是确定的利益、保险利益必需是确定的利益3、保险利益必需是经济利益、保险利益必需是经济利益14二、保二、保险利益原那么及其利益原那么及其对保保险运运营的意的意义一保险利益原那么的含义一保险利益原那么的含义 保险利益原那么是指在签署并履行保险合同的过保险利益原那么是指在签署并履行保险合同的过程中，投保人对保险标的必需具有保险利益程中，投保人对保险标的必需具有保
8、险利益二保险利益原那么对保险运营的意义二保险利益原那么对保险运营的意义1、从根本上划清保险与赌博的界限、从根本上划清保险与赌博的界限2、防止品德风险的发生、防止品德风险的发生3、界定保险人承当赔偿或给付责任的最高限额、界定保险人承当赔偿或给付责任的最高限额15三、保三、保险利益原那么在保利益原那么在保险实务中的运用中的运用一在财富保险中的运用一在财富保险中的运用1、财富保险的保险利益确立、财富保险的保险利益确立财富一切人、运营管理人财富一切人、运营管理人财富抵押人财富抵押人财富保管人、货物承运人、各种承保人、财富保管人、货物承运人、各种承保人、承租人承租人运营者对合法的预期利益具有保险利益运营
9、者对合法的预期利益具有保险利益2、财富保险时效、财富保险时效保险利益必需在订立到损失发生时的全过程保险利益必需在订立到损失发生时的全过程都存在都存在3、财富保险保险利益的变动、财富保险保险利益的变动16二在人身保险中的运用二在人身保险中的运用1、人身保险的保险利益确立、人身保险的保险利益确立1为本人投保为本人投保2为他人投保为他人投保 亲密的血缘关系；法律上的利害关系；经济上的亲密的血缘关系；法律上的利害关系；经济上的利害关系利害关系2、人身保险时效、人身保险时效 保险利益必需在订立时存在，在保险事故发生时能保险利益必需在订立时存在，在保险事故发生时能否具有保险利益并不重要否具有保险利益并不重
10、要3、人身保险保险利益的变动、人身保险保险利益的变动17三在三在责任保任保险中的运用中的运用1、公众、公众责任保任保险2、产品品责任保任保险3、职业责任保任保险4、雇主、雇主责任保任保险四信誉保四信誉保险的保的保险利益确利益确实定定1、权益人益人对义务人的信誉具有保人的信誉具有保险利益利益2、义务人人对本身的信誉具有保本身的信誉具有保险利益利益18第三第三节 损失失补偿原那么原那么一、损失补偿原那么及其意义一、损失补偿原那么及其意义二、影响损失补偿的要素二、影响损失补偿的要素三、损失补偿原那么的派生原那三、损失补偿原那么的派生原那么么四、损失补偿原那么的例外情况四、损失补偿原那么的例外情况19
11、一、一、损失失补偿原那么及其含原那么及其含义一含义一含义1、 有损失、有补偿；无损失、无补偿有损失、有补偿；无损失、无补偿2 、以实践损失为限、以实践损失为限二坚持损失补偿原那么的意义二坚持损失补偿原那么的意义1、有利于实现保险的根本职能、有利于实现保险的根本职能2、有利于防止被保险人经过保险获取额、有利于防止被保险人经过保险获取额外利益，减少品德风险外利益，减少品德风险20二、影响保二、影响保险补偿的要素的要素一实践损失一实践损失二保险金额二保险金额三保险利益三保险利益四赔偿方法四赔偿方法21例：例：1、一辆汽车投保时按市价确定保险金额为、一辆汽车投保时按市价确定保险金额为9万元，发生保险万
12、元，发生保险事故时的市场价为事故时的市场价为7万元，保险人只赔偿？万元万元，保险人只赔偿？万元2、某一房屋投保时按市场价值确立保险金额为、某一房屋投保时按市场价值确立保险金额为20万元，发生万元，发生保险事故全损，全损时的市场价为保险事故全损，全损时的市场价为25万元，被保险人的实践万元，被保险人的实践损失虽然为？万元，但保险人只能按保险金额？万元赔偿损失虽然为？万元，但保险人只能按保险金额？万元赔偿3、某企业以价值、某企业以价值200万元的厂房作抵押贷款万元的厂房作抵押贷款150万元，发生保万元，发生保险事故厂房全损，保险人给银行的最高赔偿金额只能是？万险事故厂房全损，保险人给银行的最高赔偿
13、金额只能是？万元。假设贷款曾经收回，那么以银行投保的保险合同无效，元。假设贷款曾经收回，那么以银行投保的保险合同无效，银行无权索赔银行无权索赔22例：例：1、一辆汽车投保时按市价确定保险金额为、一辆汽车投保时按市价确定保险金额为9万元，发生保险事万元，发生保险事故时的市场价为故时的市场价为7万元，保险人只赔偿万元，保险人只赔偿7万元万元 解答：以实践损失为限解答：以实践损失为限2、某一房屋投保时按市场价值确立保险金额为、某一房屋投保时按市场价值确立保险金额为20万元，发生保万元，发生保险事故全损，全损时的市场价为险事故全损，全损时的市场价为25万元，被保险人的实践损失万元，被保险人的实践损失虽
14、然为虽然为25万元，但保险人只能按保险金额万元，但保险人只能按保险金额20万元赔偿万元赔偿 解答：以保险金额为限解答：以保险金额为限3、某企业以价值、某企业以价值200万元的厂房作抵押贷款万元的厂房作抵押贷款150万元，发生保险万元，发生保险事故厂房全损，保险人给银行的最高赔偿金额只能是事故厂房全损，保险人给银行的最高赔偿金额只能是150万元。万元。假设贷款曾经收回，那么以银行投保的保险合同无效，银行无假设贷款曾经收回，那么以银行投保的保险合同无效，银行无权索赔权索赔 解答：以保险利益为限解答：以保险利益为限23四赔偿方法四赔偿方法1、限、限额责任任赔偿方法方法 只承当只承当赔偿事先商定的事先
15、商定的损失失额以内以内赔偿，超越，超越损失限失限额部分，部分，不不负赔偿责任任2、免、免赔额率率赔偿方法方法绝对免免赔额率：率：赔偿金金额保保险金金额损失率失率-免免赔率率相相对免免赔额率：率：赔偿金金额保保险金金额损失率失率24三、三、损失失补偿原那么的派生原那么原那么的派生原那么一保险代位原那么一保险代位原那么二损失分摊原那么二损失分摊原那么25一保一保险代位原那么代位原那么1、保、保险代位原那么的含代位原那么的含义与意与意义保保险代位是指保代位是指保险人取代投保人人取代投保人对第第三者的求三者的求偿权又称又称“追追偿权或或对标的的一切的的一切权2、保、保险代位求代位求偿原那么的内容原那么
16、的内容1代位求代位求偿权2物上代位物上代位权26行使代位求偿权的前提条件行使代位求偿权的前提条件1代位求偿权代位求偿权保险标的损失的缘由是保险事故，同时又是由保险标的损失的缘由是保险事故，同时又是由于第三者的行为所致于第三者的行为所致被保险未放弃向第三者的赔偿恳求权被保险未放弃向第三者的赔偿恳求权保险人获得代位求偿权是在按照保险合同履行保险人获得代位求偿权是在按照保险合同履行了赔偿责任之后了赔偿责任之后27代位求偿权的实施对保险双方的要求代位求偿权的实施对保险双方的要求保险人：保险人：1、权限限制在赔偿金额范围内、权限限制在赔偿金额范围内2、不得干涉被保险人就未获得保险赔偿部分向第三者、不得干
17、涉被保险人就未获得保险赔偿部分向第三者的追偿的追偿 3、也会放弃代位求偿权、也会放弃代位求偿权投保人：投保人：1、在获得保险赔偿前放弃向第三者追偿的权益，也就、在获得保险赔偿前放弃向第三者追偿的权益，也就放弃了向保险人索赔的权益放弃了向保险人索赔的权益2、在获得保险赔偿之后放弃向第三者追偿的权益，该、在获得保险赔偿之后放弃向第三者追偿的权益，该行为无效行为无效3、已获得第三者赔偿或因过错影响了代位求偿，相应、已获得第三者赔偿或因过错影响了代位求偿，相应扣减赔偿金扣减赔偿金4、向保险人提供必要的文件及知道的有关情况、向保险人提供必要的文件及知道的有关情况28 代位求偿权普通不适用于人身保险，但是
18、人代位求偿权普通不适用于人身保险，但是人身保险中的医疗保险可以行使代位求偿权身保险中的医疗保险可以行使代位求偿权代位求偿原那么的行使对象代位求偿原那么的行使对象 在实际中，保险人不得向被保险人本人及其在实际中，保险人不得向被保险人本人及其一定范围的亲属或雇员行使代位求偿权一定范围的亲属或雇员行使代位求偿权代位求偿原那么的行使范围代位求偿原那么的行使范围292物上代位权益物上代位权益 物上代位权益是指保险标的因蒙受保险事故物上代位权益是指保险标的因蒙受保险事故而发生全损时，保险人在支付全额支付保险赔而发生全损时，保险人在支付全额支付保险赔偿金之后，依法拥有对该保险标的物的一切权偿金之后，依法拥有
19、对该保险标的物的一切权 物上代位的获得普通是经过委付实现的物上代位的获得普通是经过委付实现的 物上代位是一种一切权的代位物上代位是一种一切权的代位30二二损失分失分摊的方法的方法1、损失分失分摊原那么的含原那么的含义与意与意义即在反复保即在反复保险情况下，被保情况下，被保险人所能得到的人所能得到的赔偿金由各保金由各保险人采用适当的方法人采用适当的方法进展分展分摊，从，从而所得的而所得的总赔偿金金额不得超越不得超越实践践损失失额2、损失分失分摊的方法的方法1比例比例责任法我国采用任法我国采用2限限额责任法任法3顺序序责任法任法31比例责任分摊方式比例责任分摊方式人保人保2万万+平安平安8万万+太
20、保太保10万万=20万万5万万人保：人保：=2万万20万万 5万万 = 0.5万万平安：平安：=8万万20万万 5万万 = 2万万太保：太保：=10万万20万万 5万万 = 2.5万万赔赔 款款:损损 失：失：保保 额：额：32顺序责任分摊方式顺序责任分摊方式保保 额：额：人保人保2万万平安平安8万万太保太保10万万5万万赔赔 款：款：人保：人保：2万万平安：平安：3万万太保：太保：0万万损损 失：失：33限额责任分摊方式限额责任分摊方式保保 额：额：人保人保2万万平安平安8万万太保太保10万万5万万人保：人保：=2万万12万万 5万万 = 万万平安：平安：=5万万12万万 5万万 = 万万太
21、保：太保：=5万万12万万 5万万 = 万万赔赔 款：款：独立赔偿限额：独立赔偿限额：人保人保2万万+平安平安5万万+太保太保5万万=12万万损损 失：失：10 122512251234四、四、损失失补偿原那么的例外情况原那么的例外情况一定一定值保保险 发生全部生全部损失失时，按合同商定的保，按合同商定的保险金金额赔偿二重置本二重置本钱保保险又称旧保又称旧保险或恢复保或恢复保险 按重置本按重置本钱确定确定损失失额三人身保三人身保险 按商定的保按商定的保险金金额给付付35第三第三节 近因原那么近因原那么一、近因与近因原那一、近因与近因原那么么二、近因原那么的运二、近因原那么的运用用36一、近因与
22、近因原那么一、近因与近因原那么一近因的含义一近因的含义 呵斥损失的最直接、最有效，起主导作用的呵斥损失的最直接、最有效，起主导作用的缘由。缘由。 例：船舶因蒙受鱼雷袭击而进水，使船舶沉例：船舶因蒙受鱼雷袭击而进水，使船舶沉没。船舶沉没的近因即鱼雷袭击没。船舶沉没的近因即鱼雷袭击二近因原那么二近因原那么 根据近因的规范去断定数个缘由中，哪个是根据近因的规范去断定数个缘由中，哪个是近因、哪个是缘由的准那么就是近因原那么近因、哪个是缘由的准那么就是近因原那么37二、近因原那么的运用二、近因原那么的运用一近因的一近因的认定方法定方法1、 从最初从最初实际出出发，按，按逻辑推理，判推理，判别下一下一个事
23、件个事件2、 从从损失开失开场，按，按顺序自后向前追溯序自后向前追溯 例如：暴例如：暴风吹倒了吹倒了电线杆，杆，电线短路引起火短路引起火花，火花引燃房屋，花，火花引燃房屋，导致致财富富损失失 顺推：暴推：暴风-电线杆被刮倒杆被刮倒-电线短路短路-火火花花-起火起火财富富损失失 逆推：逆推：财富富损失失-起火起火-火花火花-电线短路短路-电线杆被刮倒杆被刮倒-暴暴风38二近因的认定与保险责任确实定二近因的认定与保险责任确实定1、 单一缘由呵斥的损失单一缘由呵斥的损失2 、同时发生的多种缘由呵斥的损失、同时发生的多种缘由呵斥的损失1多种缘由均属被保风险多种缘由均属被保风险2既有被保风险又有除外风险或未保风险既有被保风险又有除外风险或未保风险可划分：担任被保风险所致损失的赔偿可划分：担任被保风险所致损失的赔偿无法划分：保险人不承当责任，有时倾向于与无法划分：保险人不承当责任，有时倾向于与被保险人协商处理，对损失按比例分摊被保险人协商处理，对损失按比例分摊3 、延续发生的多项缘由呵斥的损失、延续发生的多项缘由呵斥的损失4 、延续发生的多项缘由呵斥的损失、延续发生的多项缘由呵斥的损失1都是被保风险都是被保风险2含有除外风险或未保风险含有除外风险或未保风险39综合商城综合商城房屋倒塌房屋倒塌火灾火灾暴雨暴雨小偷小偷40Thank you!Thank you!
