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1、第一节第一节第一节第一节 人身保险合同概述人身保险合同概述人身保险合同概述人身保险合同概述第二节第二节第二节第二节 人保险合同的要素人保险合同的要素人保险合同的要素人保险合同的要素第三节第三节第三节第三节 人身保险特殊条款人身保险特殊条款人身保险特殊条款人身保险特殊条款第四节第四节第四节第四节 人身保险合同的订立、变更与终止人身保险合同的订立、变更与终止人身保险合同的订立、变更与终止人身保险合同的订立、变更与终止第五节第五节第五节第五节 人身保险合同的履行和争议处理人身保险合同的履行和争议处理人身保险合同的履行和争议处理人身保险合同的履行和争议处理第三章第三章人身保险合同人身保险合同ok人身保
2、险合同第一节第一节人身保险合同概述人身保险合同概述本节内容安排：本节内容安排：p一、人身保险合同的界定一、人身保险合同的界定p二、人身保险合同的特征二、人身保险合同的特征p三、人身保险合同的分类三、人身保险合同的分类p四、人身保险合同的形式四、人身保险合同的形式ok人身保险合同一、人身保险合同的界定一、人身保险合同的界定p合同：合同：也称契约，平等双方间设立、变更、也称契约，平等双方间设立、变更、终止民事权利义务关系的协议，双方终止民事权利义务关系的协议，双方真实真实意愿意愿的表示的表示。p保险合同：保险合同：即保险契约，商业保险中投保即保险契约，商业保险中投保人或被保险人与保险人约定权利义务
3、关系人或被保险人与保险人约定权利义务关系的协议，满足一般合同的要求。的协议，满足一般合同的要求。ok人身保险合同一、人身保险合同的界定一、人身保险合同的界定p人身保险合同：人身保险合同：以人的寿命和身体为保险以人的寿命和身体为保险标的的保险合同。标的的保险合同。ok人身保险合同二、人身保险合同的特征二、人身保险合同的特征o（一）一般特征（一）一般特征o（二）特有的特征（二）特有的特征ok人身保险合同要式合同要式合同 射幸合同射幸合同 附和性合同附和性合同有偿合同有偿合同双务合同双务合同 人身保险合同的特点人身保险合同的特点人身保险合同的特点人身保险合同的特点人身保险合同的特点人身保险合同的特点
4、最大诚信合同最大诚信合同 （一）一般特征（一）一般特征ok人身保险合同三、人身保险合同分类（不同分类标准）三、人身保险合同分类（不同分类标准）o按保障范围划分按保障范围划分n人寿保险合同人寿保险合同n意外伤害保险合同意外伤害保险合同n健康保险合同健康保险合同ok人身保险合同三、人身保险合同分类（不同分类标准）三、人身保险合同分类（不同分类标准）o按保险期限划分按保险期限划分n长期长期n短期短期ok人身保险合同三、人身保险合同分类（不同分类标准）三、人身保险合同分类（不同分类标准）o按投保人数划分按投保人数划分n个人保险合同个人保险合同n联合保险合同联合保险合同n团体保险团体保险是一种承保方式而
5、非险种是一种承保方式而非险种ok人身保险合同三、人身保险合同分类（不同分类标准）三、人身保险合同分类（不同分类标准）o按性质划分按性质划分o补偿性合同：如医疗保险合同补偿性合同：如医疗保险合同o给付性合同（定额合同）给付性合同（定额合同）ok人身保险合同四、人身保险合同的形式四、人身保险合同的形式保险合同的形式包括：保险合同的形式包括：投保单、保险单、保险凭证、暂保单、批单投保单、保险单、保险凭证、暂保单、批单ok人身保险合同第二节第二节人保险合同的要素人保险合同的要素o一、人身保险合同的主体一、人身保险合同的主体o二、人身保险合同的客体二、人身保险合同的客体o三、人身保险合同的内容三、人身保
6、险合同的内容ok人身保险合同一、人身保险合同的主体一、人身保险合同的主体o1.人身保险合同的当事人：人身保险合同的当事人：保险人、投保人保险人、投保人o2.人身保险合同的关系人：人身保险合同的关系人：被保险人、受益人被保险人、受益人o3.人身保险合同的辅助人：人身保险合同的辅助人：保险代理人、保险经纪人和保险公估保险代理人、保险经纪人和保险公估人等人等ok人身保险合同1.当事人当事人1)投保人投保人又称要保人，与保险人订立保险合同，并又称要保人，与保险人订立保险合同，并按照保险合同负有支付保险费义务的人。自按照保险合同负有支付保险费义务的人。自然人、法人和其他组织都可以成为投保人。然人、法人和
7、其他组织都可以成为投保人。投保人应具备的条件是：投保人应具备的条件是：应当具有相应民事权利能力和行为能力应当具有相应民事权利能力和行为能力投保人必须对保险标的具有保险利益投保人必须对保险标的具有保险利益投保人必须承担支付保险费的义务投保人必须承担支付保险费的义务ok人身保险合同1.当事人当事人2）保险人）保险人又称承保人，指保险公司，只有法人才能又称承保人，指保险公司，只有法人才能成为保险人。成为保险人。保险人要求具备下列条件：保险人要求具备下列条件：作为保险人，要具备法定资格作为保险人，要具备法定资格保险公司须以自己的名义订立保险合同保险公司须以自己的名义订立保险合同ok人身保险合同2.关系
8、人关系人1）被保险人）被保险人被保险人是指其财产或者人身受保险合同被保险人是指其财产或者人身受保险合同保障，享有保险金请求权的人，投保人可以保障，享有保险金请求权的人，投保人可以为被保险人。为被保险人。o财产保险中被保险人可以是自然人和法人；财产保险中被保险人可以是自然人和法人；o人身保险中只能是有生命的自然人。已死人身保险中只能是有生命的自然人。已死亡的人、法人或其他民事法律主体不能成为亡的人、法人或其他民事法律主体不能成为人身保险的被保险人。人身保险的被保险人。ok人身保险合同o在在人寿保险合同人寿保险合同中，投保人以他人的生命为中，投保人以他人的生命为保险标的，作为投保人，必须经保险标的
9、，作为投保人，必须经被保险人被保险人同同意，特别是以死亡为给付保险金条件的合同，意，特别是以死亡为给付保险金条件的合同，否则合同无效。否则合同无效。o保险法规定，保险法规定，“以死亡为给付保险金条件的以死亡为给付保险金条件的合同，未经被保险人书面同意并认可保险金合同，未经被保险人书面同意并认可保险金额的，合同无效。依照以死亡为给付保险金额的，合同无效。依照以死亡为给付保险金条件的合同所签发的保险单，未经被保险人条件的合同所签发的保险单，未经被保险人书面同意，不得转让或者质押。书面同意，不得转让或者质押。”ok人身保险合同o无民事行为能力与限制民事行为能力的人无民事行为能力与限制民事行为能力的人
10、也可以作为被保险人也可以作为被保险人.o我国规定，在以死亡为给付保险金条件的我国规定，在以死亡为给付保险金条件的保险合同中，保险合同中，除父母为其未成年子女投保除父母为其未成年子女投保人身保险外，不得以无民事行为能力的人人身保险外，不得以无民事行为能力的人为被保险人，投保人不得为其投保，保险为被保险人，投保人不得为其投保，保险人也不得承保。人也不得承保。ok人身保险合同2.关系人关系人被保险人的成立应具备的条件是：被保险人的成立应具备的条件是：被保险人须是财产或人身受保险合同保障被保险人须是财产或人身受保险合同保障的人的人被保险人须享有保险金请求权被保险人须享有保险金请求权ok人身保险合同2.
11、关系人关系人2)受益人受益人保险法保险法第二十二条规定：第二十二条规定：“受益人是指人受益人是指人身保险合同中由被保险人或者投保人指定的享身保险合同中由被保险人或者投保人指定的享有保险金请求权的人，投保人、被保险人可以有保险金请求权的人，投保人、被保险人可以为受益人为受益人。”o财产保险合同中，被保险人领取赔款，一般不财产保险合同中，被保险人领取赔款，一般不规定受益人。规定受益人。o受益人是人身保险中特有的主体，地位特殊。受益人是人身保险中特有的主体，地位特殊。受益人可以是任何人，法律上没有资格限制受益人可以是任何人，法律上没有资格限制.ok人身保险合同2.关系人关系人o受益人的成立应具备的条
12、件是：受益人的成立应具备的条件是：受益人必须由被保险人或投保人指定受益人必须由被保险人或投保人指定受益人必须是享有保险金请求权的人受益人必须是享有保险金请求权的人ok人身保险合同o受益人数可以一个或多人。受益人数可以一个或多人。o受益权具有排他性，只限于领取保险金，受益权具有排他性，只限于领取保险金，对于保险费返还、利益分配权则属于投保对于保险费返还、利益分配权则属于投保人。人。o受益人领取的保险金不是遗产，不能用于受益人领取的保险金不是遗产，不能用于偿还被保险人生前的债务。偿还被保险人生前的债务。o受益人无权擅自转让受益权，转让需满足受益人无权擅自转让受益权，转让需满足下列条件：一是保险合同
13、中注明允许转让；下列条件：一是保险合同中注明允许转让；二是经投保人和被保险人同意。二是经投保人和被保险人同意。ok人身保险合同o受益权是期得权利，受益人享有的也是一种期受益权是期得权利，受益人享有的也是一种期得利益。这是因为：得利益。这是因为：n受益人是可以变更的；n受益人是否能够享有受益权也取决于其自身因素，如受益人是否先于被保险人死亡等。o受益人虽享有受益权，但在被保险人或投保人受益人虽享有受益权，但在被保险人或投保人指定其为受益人后，获得保险金给付前，不得指定其为受益人后，获得保险金给付前，不得将此项权利进行转让，除放弃该项权利外，他将此项权利进行转让，除放弃该项权利外，他对自己所拥有的
14、受益权没有任何处分的权利。对自己所拥有的受益权没有任何处分的权利。ok人身保险合同o如果受益人故意造成被保险人死亡或伤残，如果受益人故意造成被保险人死亡或伤残，丧失受益权。丧失受益权。o受益人先于被保险人死亡，受益权消失，受益人先于被保险人死亡，受益权消失，保险金请求权归回被保险人；保险金请求权归回被保险人；o受益人放弃受益权的，受益权消失。受益人放弃受益权的，受益权消失。o投保人可以变更受益人，无须保险人同意，投保人可以变更受益人，无须保险人同意，但得书面通知保险人。但得书面通知保险人。ok人身保险合同3.辅助人辅助人o是指保险合同的订立、履行过程中起着辅是指保险合同的订立、履行过程中起着辅
15、助作用的人助作用的人o包括保险代理人、保险经纪人和保险公估包括保险代理人、保险经纪人和保险公估人等。人等。ok人身保险合同投投保保人人对对下下列列人人员员具具有有保保险险利利益益ok人身保险合同三、人身保险合同的内容三、人身保险合同的内容o（一）保险合同的基本条款（一）保险合同的基本条款o（二）保险合同的附加条款（二）保险合同的附加条款o（三）保险合同的保证条款（三）保险合同的保证条款ok人身保险合同第三节第三节 人身保险特殊条款人身保险特殊条款o本节内容安排本节内容安排n一、不可争条款（不可抗辩条款）一、不可争条款（不可抗辩条款）n二、年龄误告条款二、年龄误告条款n三、宽限期条款三、宽限期条
16、款n四、中止、复效条款四、中止、复效条款n五、自杀条款五、自杀条款n六、共同灾难条款六、共同灾难条款n七、不丧失现金价值条款七、不丧失现金价值条款ok人身保险合同o本节内容安排本节内容安排n八、保单贷款八、保单贷款n九、九、红利选择权条款红利选择权条款n十、保险金给付选择权条款十、保险金给付选择权条款 ok人身保险合同一、不可争条款（不可抗辩条款）一、不可争条款（不可抗辩条款）o指自人身保险合同订立时起，超过法定时指自人身保险合同订立时起，超过法定时限（通常为限（通常为2年）后，保险人将不得以投年）后，保险人将不得以投保人在投保时违反如实告知义务如误告、保人在投保时违反如实告知义务如误告、漏告
17、、隐瞒某些事实为理由，而主张合同漏告、隐瞒某些事实为理由，而主张合同无效或拒绝给付保险金。无效或拒绝给付保险金。o在我国，不可抗辩条款不仅适用于被保险在我国，不可抗辩条款不仅适用于被保险人的年龄，还适用于被保险人的健康。人的年龄，还适用于被保险人的健康。ok人身保险合同二、年龄误告条款二、年龄误告条款o一般规定：一般规定：投保人在投保时如果误报被保投保人在投保时如果误报被保险人年龄，将根据真实年龄予以调整。险人年龄，将根据真实年龄予以调整。o根据我国法律，此条款规定调整的对象不根据我国法律，此条款规定调整的对象不仅包括投保人申报的被保险人的年龄不真仅包括投保人申报的被保险人的年龄不真实，而真实
18、年龄又符合合同限制年龄的合实，而真实年龄又符合合同限制年龄的合同，还包括同，还包括投保人申报的被保险人的年龄投保人申报的被保险人的年龄不真实，而真实年龄不符合合同规定年龄不真实，而真实年龄不符合合同规定年龄限制，自合同成立之日起已逾二年的有效限制，自合同成立之日起已逾二年的有效合同。合同。ok人身保险合同保险法保险法第三十二条（第二款）：第三十二条（第二款）：n投保人申报的被保险人年龄不真实，致使投保人申报的被保险人年龄不真实，致使投保人投保人支付的保险费少于应付保险费支付的保险费少于应付保险费的，的，保险人有权更正并要求投保人保险人有权更正并要求投保人补交保险费补交保险费，或者在给付保险金时
19、或者在给付保险金时按照实付保险费与应按照实付保险费与应付保险费的比例支付付保险费的比例支付。应付保险金应付保险金= =约定保险金额约定保险金额* *实缴保险费实缴保险费/ /应缴保险费应缴保险费ok人身保险合同保险法保险法第三十二条（第二款）：第三十二条（第二款）：n投保人申报的被保险人年龄不真实，致使投保人申报的被保险人年龄不真实，致使投保人投保人支付的保险费多于应付保险费支付的保险费多于应付保险费的，的，保险人应当保险人应当将多收的保险费退还投保人将多收的保险费退还投保人。ok人身保险合同三、宽限期条款三、宽限期条款o投保人如果未按时缴纳续期保险费，保险投保人如果未按时缴纳续期保险费，保险
20、人将给予一定时间的宽限（通常是人将给予一定时间的宽限（通常是30天或天或60天）。天）。o在宽限期内，保险合同仍然有效，若保险在宽限期内，保险合同仍然有效，若保险事故发生，保险人应按规定承担给付保险事故发生，保险人应按规定承担给付保险金的责任，但应从中扣除所欠缴的保险费金的责任，但应从中扣除所欠缴的保险费和利息。和利息。ok人身保险合同三、宽限期条款三、宽限期条款o规定宽限期的目的：规定宽限期的目的：在于避免合同非故意在于避免合同非故意失效。失效。o超过宽限期，投保人未支付当期保费，有超过宽限期，投保人未支付当期保费，有两种结果两种结果:n(1)保险合同效力中止；保险合同效力中止；n(2)由保
21、险人按照合同约定条件减少保险金额。由保险人按照合同约定条件减少保险金额。ok人身保险合同四、中止、复效条款四、中止、复效条款o在分期缴纳保险费时，若保单因未缴纳到在分期缴纳保险费时，若保单因未缴纳到期保费而失效，则投保人有权在保单失效期保费而失效，则投保人有权在保单失效后一段时间内申请复效，经保险人审查同后一段时间内申请复效，经保险人审查同意，投保人补缴失效期间的保险费及利息，意，投保人补缴失效期间的保险费及利息，保险合同即恢复效力。保险合同即恢复效力。ok人身保险合同四、中止、复效条款四、中止、复效条款n复效期：复效期：指从失效开始指从失效开始2年之内，随时可以复年之内，随时可以复效，保险公
22、司会进行核保，核保通过的，可效，保险公司会进行核保，核保通过的，可以复效，复效时要补足两年的保费及滞纳金，以复效，复效时要补足两年的保费及滞纳金，并且也要遵循并且也要遵循等待期等待期，在等待期之内假如出，在等待期之内假如出险了，保险公司不承担责任。险了，保险公司不承担责任。n如果超过两年未复效的，则合同永久失效。如果超过两年未复效的，则合同永久失效。ok人身保险合同四、中止、复效条款四、中止、复效条款n保险法保险法第三十七条：第三十七条：合同效力依照本法第三十六条规定中止的，合同效力依照本法第三十六条规定中止的，经保险人与投保人协商并达成协议经保险人与投保人协商并达成协议，在投保，在投保人补交
23、保险费后，人补交保险费后，合同效力恢复合同效力恢复。但是，自。但是，自合同效力中止之日起满合同效力中止之日起满二年二年双方未达成协议双方未达成协议的，的，保险人有权解除合同保险人有权解除合同。保险人依照前款规定解除合同的，应当按照保险人依照前款规定解除合同的，应当按照合同约定合同约定退还保险单的现金价值退还保险单的现金价值。ok人身保险合同五、五、自杀条款自杀条款o保险法保险法第四十四条：第四十四条：以被保险人死亡为给付保险金条件的合同，自以被保险人死亡为给付保险金条件的合同，自合同成立或者合同效力恢复之日起合同成立或者合同效力恢复之日起二年内，被二年内，被保险人自杀的，保险人不承担给付保险金
24、的责保险人自杀的，保险人不承担给付保险金的责任任，但被保险人自杀时为无民事行为能力人的，但被保险人自杀时为无民事行为能力人的除外。除外。保险人依照前款规定不承担给付保险金责任的，保险人依照前款规定不承担给付保险金责任的，应当按照合同约定应当按照合同约定退还保险单的现金价值退还保险单的现金价值。ok人身保险合同五、五、自杀条款自杀条款o以死亡为给付保险金条件的合同，自成立以死亡为给付保险金条件的合同，自成立之日起满两年后，如果被保险人自杀的，之日起满两年后，如果被保险人自杀的，保险人可以按照合同给付保险金。保险人可以按照合同给付保险金。ok人身保险合同六、共同灾难条款六、共同灾难条款o确定在发生
25、被保险人与受益人同时遇难事确定在发生被保险人与受益人同时遇难事件时，保险金的归属问题的条款。件时，保险金的归属问题的条款。n受益人与被保险人在同一事件中死亡，且不受益人与被保险人在同一事件中死亡，且不能确定死亡先后顺序的，推定受益人死亡在能确定死亡先后顺序的，推定受益人死亡在先。先。n若有第二受益人，则获保险金；若没有，则若有第二受益人，则获保险金；若没有，则保险金作为被保险人的遗产处理。保险金作为被保险人的遗产处理。ok人身保险合同七、不丧失现金价值条款七、不丧失现金价值条款o长期寿险合同的投保人享有保险单现金价长期寿险合同的投保人享有保险单现金价值的权利，不因保险合同效力中止而丧失。值的权
26、利，不因保险合同效力中止而丧失。n除定期死亡保险外，长期寿险保单在缴纳保除定期死亡保险外，长期寿险保单在缴纳保险费一段时间后，都包含有一定的现金价值。险费一段时间后，都包含有一定的现金价值。n现金价值是由现金价值是由保险人运用保管保险人运用保管，但实际上仍，但实际上仍为为投保人、被保险人所有投保人、被保险人所有。ok人身保险合同保险法保险法第三十七条第三十七条o合同效力依照本法第三十六条规定中止合同效力依照本法第三十六条规定中止的，经保险人与投保人协商并达成协议，的，经保险人与投保人协商并达成协议，在投保人补交保险费后，合同效力恢复。在投保人补交保险费后，合同效力恢复。但是，自合同效力中止之日
27、起满二年双方但是，自合同效力中止之日起满二年双方未达成协议的，保险人有权解除合同。未达成协议的，保险人有权解除合同。o保险人依照前款规定解除合同的，应当按保险人依照前款规定解除合同的，应当按照合同约定退还照合同约定退还保险单的现金价值保险单的现金价值。ok人身保险合同保险法保险法第四十三条第四十三条o投保人故意造成被保险人死亡、伤残或投保人故意造成被保险人死亡、伤残或者疾病的，保险人不承担给付保险金的责者疾病的，保险人不承担给付保险金的责任。投保人已交足二年以上保险费的，保任。投保人已交足二年以上保险费的，保险人应当按照合同约定向其他权利人退还险人应当按照合同约定向其他权利人退还保险单的现金价
28、值。保险单的现金价值。ok人身保险合同保险法保险法第四十四条第四十四条以被保险人死亡为给付保险金条件的合同，自以被保险人死亡为给付保险金条件的合同，自合同成立或者合同效力恢复之日起合同成立或者合同效力恢复之日起二年内，被二年内，被保险人自杀的，保险人不承担给付保险金的责保险人自杀的，保险人不承担给付保险金的责任任，但被保险人自杀时为无民事行为能力人的，但被保险人自杀时为无民事行为能力人的除外。除外。保险人依照前款规定不承担给付保险金责任的，保险人依照前款规定不承担给付保险金责任的，应当按照合同约定应当按照合同约定退还保险单的现金价值退还保险单的现金价值。ok人身保险合同保险法保险法第四十五条第
29、四十五条o因被保险人故意犯罪或者抗拒依法采取的因被保险人故意犯罪或者抗拒依法采取的刑事强制措施导致其伤残或者死亡的，保刑事强制措施导致其伤残或者死亡的，保险人不承担给付保险金的责任。投保人已险人不承担给付保险金的责任。投保人已交足二年以上保险费的，保险人应当按照交足二年以上保险费的，保险人应当按照合同约定退还保险单的现金价值。合同约定退还保险单的现金价值。ok人身保险合同八、保单贷款八、保单贷款o长期性人身保险合同，投保人可以以具有长期性人身保险合同，投保人可以以具有现金价值现金价值的保险单作为质押，在现金价值的保险单作为质押，在现金价值数额内，向其投保的保险人申请贷款数额内，向其投保的保险人
30、申请贷款保单贷款。保单贷款。o一般的，贷款金额只能是现金价值的一定一般的，贷款金额只能是现金价值的一定比例，如比例，如70%或或80%ok人身保险合同o因保单贷款会影响保险人的资金运用，有可能使因保单贷款会影响保险人的资金运用，有可能使保险人减少资金收益，因此投保人需承担合同约保险人减少资金收益，因此投保人需承担合同约定的贷款利息。定的贷款利息。o以死亡为给付保险金条件的保险合同，非经被保以死亡为给付保险金条件的保险合同，非经被保险人同意，投保人不得将保险单进行质押。险人同意，投保人不得将保险单进行质押。ok人身保险合同十、红利选择权条款o投保人如果投保了分红保险，保单所有人便可享受投保人如果
31、投保了分红保险，保单所有人便可享受红利分配。红利分配。o保单红利分配方式：保单红利分配方式：n现金给付 n抵缴保费 n积累生息 n购买增额缴清保险 n购买一年期定期保险ok人身保险合同十一、保险金给付选择权条款o保险金的给付方式保险金的给付方式1、一次性支付现金选择权2、利息选择权3、固定期间选择权o强调约定给付期限4、等额给付选择权o强调约定给付金额5、终身年金收入选择权o受益人用领取的保险金投保一份终身年金保险。ok人身保险合同第四节第四节保险合同的订立、变更与终止保险合同的订立、变更与终止o一、人身保险合同的订立程序一、人身保险合同的订立程序o二、人身保险合同的成立与生效二、人身保险合同
32、的成立与生效o三、人身保险合同的变更三、人身保险合同的变更o四、人身保险合同的中止与复效四、人身保险合同的中止与复效o五、人身保险合同的终止五、人身保险合同的终止ok人身保险合同一、人身保险合同的订立程序一、人身保险合同的订立程序o要约：要约：一方当事人向另一方当事人提出订一方当事人向另一方当事人提出订立合同建议的法律行为。立合同建议的法律行为。o承诺：承诺：是承诺人向要约人表示同意与其缔是承诺人向要约人表示同意与其缔结合同的意思表示。结合同的意思表示。ok人身保险合同二、人身保险合同的成立与生效二、人身保险合同的成立与生效o1.保险合同成立与生效含义保险合同成立与生效含义n投保人提出保险要求
33、，经保险人同意承保，投保人提出保险要求，经保险人同意承保，并就合同的条款达成协议，保险合同即并就合同的条款达成协议，保险合同即告成告成立。立。n合同生效合同生效是指依法成立的保险合同对合同主是指依法成立的保险合同对合同主体产生法律效力。体产生法律效力。ok人身保险合同二、人身保险合同的成立与生效二、人身保险合同的成立与生效n一般情况下，合同一经成立即产生法律效力，一般情况下，合同一经成立即产生法律效力，即即合同生效合同生效。n若合同因违反法律或社会公共利益，无论何若合同因违反法律或社会公共利益，无论何时成立，自始不产生法律效力，不受国家法时成立，自始不产生法律效力，不受国家法律的保护。律的保护
34、。n保险合同的成立保险合同的成立是建立在双方平等、自愿、是建立在双方平等、自愿、协商的基础上，而保险合同生效是建立在协商的基础上，而保险合同生效是建立在合合同有效同有效的前提之上的。的前提之上的。ok人身保险合同二、人身保险合同的成立与生效二、人身保险合同的成立与生效o2.保险合同成立的有效条件：保险合同成立的有效条件：保险合同主体所具备法律规定的资格；保险合同主体所具备法律规定的资格；当事人的意思表示真实；当事人的意思表示真实；内容合法。不得违反法律和社会公共利益。内容合法。不得违反法律和社会公共利益。 (4)代理订立保险合同，要有事前授权或事后追代理订立保险合同，要有事前授权或事后追认。认
35、。 (5)必须具备法律所要求的形式（书面形式）必须具备法律所要求的形式（书面形式）ok人身保险合同二、人身保险合同的成立与生效二、人身保险合同的成立与生效o3.合同无效，合同无效，是指合同虽然已经订立，但是指合同虽然已经订立，但国家法律不予承认和保护，没有法律效力国家法律不予承认和保护，没有法律效力的保险合同。的保险合同。（一）保险合同无效的原因（一）保险合同无效的原因（二）无效保险合同的确认及法律后果（二）无效保险合同的确认及法律后果ok人身保险合同（一）保险合同无效的原因（一）保险合同无效的原因1、合同主体不合格、合同主体不合格n投保人无相应的民事行为能力投保人无相应的民事行为能力n保险人
36、不具备法定条件，不是依法设立的保险人不具备法定条件，不是依法设立的n保险代理人没有保险代理资格或代理权保险代理人没有保险代理资格或代理权2、当事人意思表示不真实、当事人意思表示不真实n欺诈、胁迫或乘人之危欺诈、胁迫或乘人之危3、客体不合法、客体不合法n投保人对保险标的没有保险利益投保人对保险标的没有保险利益4、内容不合法、内容不合法n投保人所投保的风险是非法的投保人所投保的风险是非法的ok人身保险合同（二）无效保险合同的确认及法律后果（二）无效保险合同的确认及法律后果1、保险合同的无效由、保险合同的无效由人民法院人民法院或或仲裁机构仲裁机构依法进行确认依法进行确认n合同的无效分为合同的无效分为
37、全部无效全部无效和和部分无效部分无效2、保险合同无效的法律后果、保险合同无效的法律后果（1）返还）返还o保险人返还给投保人已收取的保险费；保险人返还给投保人已收取的保险费；o如保险人已支付赔款，被保险人应如数返还如保险人已支付赔款，被保险人应如数返还给保险人。给保险人。ok人身保险合同2、保险合同无效的法律后果、保险合同无效的法律后果（2）赔偿）赔偿o造成损失的，由责任方承担赔偿责任。造成损失的，由责任方承担赔偿责任。（3）追缴）追缴o保险合同因违反国家和社会公共利益而被确认保险合同因违反国家和社会公共利益而被确认无效的，无效的，n如双方均系故意行为，应将双方已经取得的财产如双方均系故意行为，
38、应将双方已经取得的财产进行追缴并收归国库。进行追缴并收归国库。n如系一方故意，该方应将依无效合同从对方取得如系一方故意，该方应将依无效合同从对方取得的财产返还对方，非故意一方依无效合同从故意的财产返还对方，非故意一方依无效合同从故意方取得的财产也应被追缴，收归国库。方取得的财产也应被追缴，收归国库。ok人身保险合同三、人身保险合同的变更三、人身保险合同的变更（一）保险合同主体的变更（一）保险合同主体的变更（二）保险合同内容的变更（二）保险合同内容的变更ok人身保险合同（一）保险合同主体的变更（一）保险合同主体的变更o即保险人、投保人、被保险人、受益人的即保险人、投保人、被保险人、受益人的变更变
39、更o保险人变更保险人变更主要是指因保险企业破产、解主要是指因保险企业破产、解散、合并、分立等原因导致的散、合并、分立等原因导致的o投保人、被保险人、受益人的变更较为常投保人、被保险人、受益人的变更较为常见见n1. 财产保险的情形n2. 人身保险的情形ok人身保险合同1.财产保险的情形财产保险的情形（1）在一般险种中：）在一般险种中：投保人、被保险人必投保人、被保险人必须得到保险人同意才可变更，保险合同才须得到保险人同意才可变更，保险合同才可继续有效，否则，保险合同终止。可继续有效，否则，保险合同终止。（2）在特殊险种中：）在特殊险种中：投保人、被保险人可投保人、被保险人可随保险标的的转让而自动
40、变更，无须征得随保险标的的转让而自动变更，无须征得保险人的同意，保险合同继续有效，如货保险人的同意，保险合同继续有效，如货物运输保险。物运输保险。ok人身保险合同2.人身保险的情形人身保险的情形（1）投保人的变更）投保人的变更n只要新的投保人具有法律规定的保险利益，只要新的投保人具有法律规定的保险利益，无须经保险人同意，但须告知保险人。无须经保险人同意，但须告知保险人。n如果是以死亡为给付保险金条件的保险合同，如果是以死亡为给付保险金条件的保险合同，须经被保险人书面同意。须经被保险人书面同意。ok人身保险合同2.人身保险的情形人身保险的情形（2）受益人的变更）受益人的变更n只要投保人、被保险人
41、指定变更，无须经保只要投保人、被保险人指定变更，无须经保险人同意，但应通知保险人，并办理变更手险人同意，但应通知保险人，并办理变更手续。续。n如果投保人变更受益人，须经被保险人同意。如果投保人变更受益人，须经被保险人同意。（3）被保险人的变更）被保险人的变更n一般导致保险合同终止，用新的保险合同加一般导致保险合同终止，用新的保险合同加以替代。以替代。ok人身保险合同（二）保险合同内容的变更（二）保险合同内容的变更o合同当事人的权利与义务的变更。合同当事人的权利与义务的变更。o在人身保险合同中，被保险人职业、交费在人身保险合同中，被保险人职业、交费方法、保险金额等的变化等方法、保险金额等的变化等
42、内容变更内容变更o保险合同变更一般应采用保险合同变更一般应采用书面形式书面形式。o批单批单是保险合同变更时最常用的书面单证。是保险合同变更时最常用的书面单证。ok人身保险合同四、人身保险合同的中止与复效四、人身保险合同的中止与复效o见见“中止、复效条款中止、复效条款”ok人身保险合同五、人身保险合同的终止五、人身保险合同的终止o含义含义n指某种法定或约定事由的出现，致使保险合指某种法定或约定事由的出现，致使保险合指某种法定或约定事由的出现，致使保险合指某种法定或约定事由的出现，致使保险合同当事人双方的权利和义务归于消灭。同当事人双方的权利和义务归于消灭。同当事人双方的权利和义务归于消灭。同当事
43、人双方的权利和义务归于消灭。ok人身保险合同o1.1.自然终止自然终止n保险期限届满保险期限届满n合同履行完毕合同履行完毕n人身保险合同中的被保险人死亡人身保险合同中的被保险人死亡o2.2.因解除而终止因解除而终止保险合同终止的原因保险合同终止的原因ok人身保险合同o3.3.因违约终止因违约终止n保险人因投保人、被保险人、受益人的保险人因投保人、被保险人、受益人的违约行为而终止合同。违约行为而终止合同。如投保人未按期缴纳保险费而被中止合如投保人未按期缴纳保险费而被中止合同，并在未来同，并在未来2年内不申请复效。年内不申请复效。保险合同终止的原因保险合同终止的原因ok人身保险合同第五节第五节人身
44、保险合同的履行和争议处理人身保险合同的履行和争议处理本节内容安排：本节内容安排：o一、人身保险合同的履行一、人身保险合同的履行o二、人身保险合同的争议处理二、人身保险合同的争议处理ok人身保险合同一、人身保险合同的履行一、人身保险合同的履行o（一）投保人应履行的义务（一）投保人应履行的义务o（二）保险人应履行的义务（二）保险人应履行的义务ok人身保险合同（一）投保人应履行的义务（一）投保人应履行的义务o1.如实告知（基本义务）如实告知（基本义务）o2.缴纳保费缴纳保费o3.维护保险标的安全维护保险标的安全o4.投保人、被保险人在保险标的危险程度投保人、被保险人在保险标的危险程度增加时，应及时通
45、知保险人增加时，应及时通知保险人ok人身保险合同o5.保险事故发生时的通知保险事故发生时的通知o6.出险施救出险施救o7.提供单证提供单证o8.协助追偿协助追偿ok人身保险合同（二）保险人义务的履行（二）保险人义务的履行o1.承担保险责任（最重要、最基本义务）：承担保险责任（最重要、最基本义务）：n保险赔偿、施救费用、争议处理费、检验费用。o2.条款说明：条款说明：n保险人在订立保险合同时，必须就免责条款向投保人说明，否则该条免责条款不产生法律效力。o3.及时签发保险单证及时签发保险单证o4.为投保人、被保险人或再保险分出人保密为投保人、被保险人或再保险分出人保密ok人身保险合同二、人身保险合
46、同纠纷与争议处理二、人身保险合同纠纷与争议处理o（一）人身保险合同纠纷（一）人身保险合同纠纷n是指合同的主体在订立、履行人身保险是指合同的主体在订立、履行人身保险合同的过程中发生的纠纷。合同的过程中发生的纠纷。n具体表现具体表现P72ok人身保险合同(二二)人身保险合同争议处理人身保险合同争议处理保险合同的争议处理通常采用如下四种方式：保险合同的争议处理通常采用如下四种方式：1.协商协商协商是在争议发生后，双方当事人在平等、协商是在争议发生后，双方当事人在平等、互相谅解基础上对争议事项进行协商，取得互相谅解基础上对争议事项进行协商，取得共识，解决纠纷的方法。共识，解决纠纷的方法。2.调解调解调
47、解是指在合同管理机关或法院的参与下，调解是指在合同管理机关或法院的参与下，通过说服教育，使双方自愿达成协议、平息通过说服教育，使双方自愿达成协议、平息争端。争端。ok人身保险合同四、保险合同的争议处理方式四、保险合同的争议处理方式3.仲裁仲裁仲裁是指争议双方依仲裁协议，自愿将彼此仲裁是指争议双方依仲裁协议，自愿将彼此间的争议交由双方共同信任、法律认可的仲载机间的争议交由双方共同信任、法律认可的仲载机构的仲裁员居中调解，并作出裁决，一裁终局。构的仲裁员居中调解，并作出裁决，一裁终局。4.诉讼诉讼这是指保险合同的一方当事人按有关法律程序，这是指保险合同的一方当事人按有关法律程序，通过法院对另一方提出权益主张，并要求法院予通过法院对另一方提出权益主张，并要求法院予以解决和保护的请求的处理争议的方法。以解决和保护的请求的处理争议的方法。ok人身保险合同
