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1、中国保险业监管理论与实践partStillwatersrundeep.流静水深流静水深,人静心深人静心深Wherethereislife,thereishope。有生命必有希望。有生命必有希望一、保险监管的概念、产生与发展一、保险监管的概念、产生与发展1、词源 监 督 （ supervision、 superintendence、 surveillance，etc.）与管理（management、administration）的合称2、“监管是一个经济个体通过各种手段试图有意识地影响另一个经济个体或者其他多个经济个体行为的活动”“监管是制定并实施规则的一种活动”“监管是国家凭借政治权力对经济个
2、体自由决策所实施的强制性限制”（一）概念：（一）概念： 3 3、市场失灵的表现、市场失灵的表现（1 1）. .价格信息失真价格信息失真（2 2）. .市场不能出清（市场不能出清（clear outclear out） （3 3）. .供需总量萎缩供需总量萎缩（4 4）. .社会福利损失社会福利损失（5 5）. .市场崩溃市场崩溃 4 4、保险市场失灵的原因、保险市场失灵的原因：（1 1）市场支配力（）市场支配力（monopolymonopoly）的存在：的存在：（2 2）外部性）外部性（3 3）免费搭车）免费搭车（4 4）信息问题）信息问题l市场竞争并不完美，竞争虽然有利于提高市场配置资源的效
3、率，但在竞争中也会因两极分化和优胜劣汰导致垄断力的产生。垄断力的存在，会导致市场进入障碍，破坏市场竞争机制，导致效率损失和不公正性。 l(2)(2)市场外部性市场外部性 l外部性是指一个厂商的生产行为或一个消费者的消费行为对其他人产生外部性是指一个厂商的生产行为或一个消费者的消费行为对其他人产生了直接的、未予补偿的正面的或负面的影响。了直接的、未予补偿的正面的或负面的影响。l私人成本大于社会成本，或私人收益小于社会收益称为私人成本大于社会成本，或私人收益小于社会收益称为“外部经济外部经济”或或正的外部性（正的外部性（ 典型如典型如“公共品公共品”）；反之，称为）；反之，称为“外部不经济外部不经
4、济”或负或负的外部性。的外部性。l一般而言，存在外部经济的情况下，私人活动的水平要低于社会所要求一般而言，存在外部经济的情况下，私人活动的水平要低于社会所要求的最优水平；反之亦然的最优水平；反之亦然二、保险监管的必要性二、保险监管的必要性l（二）保险经营特殊性（二）保险经营特殊性 保险业是知识密集型产业：精算、法律、财务、工程技术等相揉合1、经营对象的特殊性 保险业是以风险作为经营对象的金融服务性行业，风险的不确定性使保险经营存在较大风险。2、保险商品的特殊性 在支付价格时，不能感受商品的质量。事先支付的保费与赔偿数额的事后估定，而非事后分摊，原因：事后分摊费用太大，有人会试图延迟支付，支付损
5、失的款项可能不会被快速得准备好。3、承保范围的广泛性 按照大数法则的要求，保险承保的风险必须是大量的同质风险，这就要求对保险标的的承保范围扩大。如果保险经营活动出现问题，其影响广度和深度之大是显而易见的依据国际保险监督官协会（依据国际保险监督官协会（IAISIAIS）制定的保险核心原则）制定的保险核心原则与方法体系（与方法体系（INSURANCE CORE PRINCIPLES AND INSURANCE CORE PRINCIPLES AND METHODOLOGYMETHODOLOGY），保险业监管的目标是：），保险业监管的目标是：“维持保险市场的效率、公平、安全和稳定，保护保单维持保险市
6、场的效率、公平、安全和稳定，保护保单持有人的利益持有人的利益” 我国：维护保险市场稳定；保护被保险人和社会公众利益；我国：维护保险市场稳定；保护被保险人和社会公众利益；保护保险人合法权益；防范和化解保险风险保险法保护保险人合法权益；防范和化解保险风险保险法保险监管的总目标：保险监管的总目标：三、三、保险监管保险监管方式方式l对于保险监管方式，由于划分标准不同，人们有不同的理解，如按是否在现场监管，可分为现场监管与非现场监管；按照监管的内容不同，可分为市场行为监管、偿付能力监管和市场行为与偿付能力并重监管；按对保险公司设立上的要求不同，分为公示方式、规范方式和实体方式。l保险学理上的监管方式，一
7、般指后者。l又叫批准主义，与公示方式相反，它是保险监管中最为严格的一种。是指国家保险监管机关在制定保险法规的基础上，根据法律法规赋予的权力，对保险业进行全面有效的监督管理。l实体监管几乎涉及了保险企业的设立、经营至破产倒闭和清算的全过程： 对保险企业设立的监管，叫经营许可证监管，保险监管机构依法核准其开业资本金、经营场所、人员资格、公司章程等，条件符合时颁发营业执照。对保险企业经营期间的监管是实体监管的重心，监管部门对费率、条款、保单利率、红利分配、资金运用等均有明文规定，并在产品投放市场前受到严格而系统的监督。最后，在保险企业经营失败时，监管机构要对其破产和清算进行监管。（三）实体监管方式（
8、三）实体监管方式(Administrative Action)(Administrative Action)l（二）保险监管机构（二）保险监管机构l保险监管机构是一国保险业的主管机关，不同国家对其设立保险监管机构是一国保险业的主管机关，不同国家对其设立的方式和称谓不同，同一国家的不同时期也有不同的主管机的方式和称谓不同，同一国家的不同时期也有不同的主管机构。总体来看，保险监管机构的设置分为两种情况：一是设构。总体来看，保险监管机构的设置分为两种情况：一是设立直属政府的保险监管机构（美国、中国）；二是在直属政立直属政府的保险监管机构（美国、中国）；二是在直属政府机构下设保险监管机构，执行保险监管
9、职能的部门隶属财府机构下设保险监管机构，执行保险监管职能的部门隶属财政部（日本、德国、法国、澳大利亚）、商业部、中央银行、政部（日本、德国、法国、澳大利亚）、商业部、中央银行、金融管理局（英国、新加坡和香港）等金融管理局（英国、新加坡和香港）等英国实现的统一监管模式是单一全能式的金融保险监管模式,其特点是全国金融机构由一家法定监管机构集中监管。英国是世界金融中心第一个采用单一监管机构模式的国家。 财政部财政部金融服务和市场特别金融服务和市场特别法庭法庭(FSMT)(FSMT)l第四、有健全的组织机构和管理制度l 健全的组织机构包括权力机构、决策机构、执行机构和监督机构。l 股份有限公司的组织机
10、构主要由股东大会、董事会、监事会和经理层及相应的职能机构组成。股东大会是公司的最高权力机构，董事会是公司最高决策机构，经理层是公司具体的执行机构，监事会是公司的监督机构；国有独资公司由董事会和监事会组成。l 公司权力机构、决策机构、执行机构和监督机构之间相互独立又相互制约，在公司内部形成了有效的法人治理结构。l管理制度体系是保险公司生存与发展的重要约束，没有健全、规范的制度，公司运作便失去了依据。l第七十四条申请设立保险公司，应当提交下列文件、资料：l（一）设立申请书，申请书应当载明拟设立的保险公司的名称、注册资本、业务范围等；（二）可行性研究报告；（三）保险监督管理机构规定的其他文件、资料。
11、 l第七十五条设立保险公司的申请经初步审查合格后，申请人应当依照本法和公司法的规定进行保险公司的筹建。须向保险监督管理机构提交正式申请表和下列有关文件、资料：l（一）保险公司的章程；（二）股东名册及其股份或者出资人及其出资额；（三）持有公司股份百分之十以上的股东资信证明和有关资料；（四）法定验资机构出具的验资证明；（五）拟任职的高级管理人员的简历和资格证明；（六）经营方针和计划；（七）营业场所和与业务有关的其他设施的资料；（八）保险监督管理机构规定的其他文件、资料。 20092009保险法保险法（2 2）保险公司变更）保险公司变更 保险公司的变更事项比较多，但其中以下几项重要内容，一般须报保险
12、监管机构批准核实：l 第八十二条保险公司有下列变更事项之一的，须经保险监督管理机构批准：l（一）变更名称；（二）变更注册资本；（三）变更公司或者分支机构的营业场所；（四）调整业务范围；（五）公司分立或者合并；（六）修改公司章程；（七）变更出资人或者持有公司股份百分之十以上的股东；（八）保险监督管理机构规定的其他变更事项。保险公司更换董事长、总经理，应当报经保险监督管理机构审查其任职资格。 l（3）清算管理l保险监管机构在保险公司终止终止时才会进行清算管理，保险公司的终止分为保险公司的解散、撤销和破产解散、撤销和破产三种形式。l保险公司解散 是指保险公司因法律或章程规定的解散事由出现，经保险监管机构批准，停止营业活动并将进行清算的特定状态。由于人寿保险公司合同具有储蓄性质、涉及的社会面广，故经营人寿保险业务的公司，我国保险法85条规定除分立、合并外，不得解散除分立、合并外，不得解散。l保险公司的撤销 是指保险公司因违反法律、行政法规，被保险监管机构吊销吊销经营保险业务的许可证，并强制关闭营业，进入清算状态。l保险公司的破产 是指保险公司不能清偿到期债务不能清偿到期债务，由法院根据有关法律规定和债务人或债权人的申请组织股东、有关机关及有关专业人员成立清算组，对保险公司的财产进行清算，将其公平清偿给债权人，并撤销法人资格，终止经营的过程。
