01第一章风险与风险

《01第一章风险与风险》由会员分享，可在线阅读，更多相关《01第一章风险与风险（40页珍藏版）》请在金锄头文库上搜索。

1、01第一章第一章 风险与风险风险与风险管理管理2第一节第一节 风险概述风险概述第二节第二节 风险管理风险管理风险与风险管理风险与风险管理3第一节第一节 风险概述风险概述 一、风险的含义一、风险的含义 二、风险的构成要素二、风险的构成要素 三、风险的种类三、风险的种类 四、风险的特征四、风险的特征4 风险是指某种事件发生的不确定性。风险是指某种事件发生的不确定性。 （一）广义风险：（一）广义风险： 只要某一事件的发生存在着两种或两种医只要某一事件的发生存在着两种或两种医生的可能性，那么就认为该事件存在着风险。生的可能性，那么就认为该事件存在着风险。 （二）狭义风险：仅指（二）狭义风险：仅指损失损

2、失的不确定性。的不确定性。 注注：这种不确定包括发生与否的不确定、发：这种不确定包括发生与否的不确定、发 生时间的不确定和导致结果的不确定。生时间的不确定和导致结果的不确定。 一、风险的含义：一、风险的含义：第一节第一节 风险概述风险概述5第一节第一节 风险概述风险概述 一、风险的含义一、风险的含义 二、风险的构成要素二、风险的构成要素 三、风险的种类三、风险的种类 四、风险的特征四、风险的特征6二、风险的构成要素二、风险的构成要素 风险是由风险是由风险因素、风险事故风险因素、风险事故和损失和损失三个要素构成。三个要素构成。第一节第一节 风险概述风险概述7（一）风险因素（一）风险因素 1 1、

3、定义、定义 风险因素是指促使某一特定风险事风险因素是指促使某一特定风险事故发生或增加其发生的可能性或扩大其故发生或增加其发生的可能性或扩大其损失程度的原因或条件。损失程度的原因或条件。 注注：风险因素是风险事故发生的：风险因素是风险事故发生的潜在原潜在原因因，是造成损失的，是造成损失的间接原因间接原因。第一节第一节 风险概述风险概述82 2、分类、分类 风险因素通常分为风险因素通常分为有形风险因素有形风险因素和和无形风险无形风险因素因素两种类型。两种类型。 （1 1）有形风险因素）有形风险因素（与人的心理无关的风险因素）（与人的心理无关的风险因素） 指某一标的本身所具有的足以引起风险事故发生或

4、指某一标的本身所具有的足以引起风险事故发生或增加损失机会或加重损失程度的因素。增加损失机会或加重损失程度的因素。 例：一个人的身体健康状况、恶劣的气候、疾病传染等。例：一个人的身体健康状况、恶劣的气候、疾病传染等。 注注：有形风险因素又称实质风险因素，大多属于保险责任：有形风险因素又称实质风险因素，大多属于保险责任范围。范围。第一节第一节 风险概述风险概述9（2 2）无形风险因素）无形风险因素 指与人的心理或行为有关的风险因素，通常包指与人的心理或行为有关的风险因素，通常包括括道德风险因素道德风险因素和和心理风险因素心理风险因素。1 1）道德风险因素：指与人的品德修养有关的无形因素，）道德风险

5、因素：指与人的品德修养有关的无形因素，即由于人们不诚实、不正直或有不轨企图，故意促使风即由于人们不诚实、不正直或有不轨企图，故意促使风险事故发生，以致引起财产损失和人身伤亡的因素险事故发生，以致引起财产损失和人身伤亡的因素 例如：欺诈、纵火等。例如：欺诈、纵火等。2 2）心理风险因素：指与人的心理状态有关的无形因素，）心理风险因素：指与人的心理状态有关的无形因素，即由于人们疏忽或过失以及主观上的不注意、不关心、即由于人们疏忽或过失以及主观上的不注意、不关心、心存侥幸，以致增加风险事故发生的机会和加大损失的心存侥幸，以致增加风险事故发生的机会和加大损失的严重性的因素。严重性的因素。 例如：投保后

6、放松对财物的安全管理、物品乱堆乱放、例如：投保后放松对财物的安全管理、物品乱堆乱放、随意抛弃烟蒂等。随意抛弃烟蒂等。第一节第一节 风险概述风险概述10 风险事故也称风险事件，是指造成人身伤害或财风险事故也称风险事件，是指造成人身伤害或财产损失的偶发事件，是产损失的偶发事件，是造成损失的直接的或外在造成损失的直接的或外在的原因的原因，是损失的媒介物。，是损失的媒介物。 风险只有通过风险只有通过风险事故的发生风险事故的发生才能导致损失。才能导致损失。 例：汽车刹车失灵例：汽车刹车失灵 车祸车祸 车毁人亡车毁人亡 风险因素风险因素 事故事故 损失损失 （二）风险事故（二）风险事故第一节第一节 风险概

7、述风险概述11 损失：是指非故意的、非预期的、非计划的损失：是指非故意的、非预期的、非计划的经济价值的减少。经济价值的减少。 一、一、在保险实务中，通常将损失分为在保险实务中，通常将损失分为直接损失直接损失和和间间接损失接损失两种类型。两种类型。 二、在风险管理中，通常将损失分为实质损失、额外二、在风险管理中，通常将损失分为实质损失、额外费用损失、收入损失和责任损失，实质损失相当于直费用损失、收入损失和责任损失，实质损失相当于直接损失，额外费用损失、收入损失和责任损失相当于接损失，额外费用损失、收入损失和责任损失相当于间接损失。间接损失。 （三）损失（三）损失第一节第一节 风险概述风险概述12

8、风险因素、风险事故及损失之间的关系风险因素、风险事故及损失之间的关系风险因素风险因素风险事故风险事故损失损失引发引发导致导致冰雹（路滑）冰雹（路滑）车祸车祸车毁人亡车毁人亡（事故发生的事故发生的潜在原因）潜在原因）（造成损失的造成损失的间接原因）间接原因） （ 外在原因）外在原因）（造成损失的造成损失的直接原因）直接原因）（结果）（结果）（直接损失、间接损失直接损失、间接损失）实务：实务：理论：理论：第一节第一节 风险概述风险概述13第一节第一节 风险概述风险概述 一、风险的含义一、风险的含义 二、风险的构成要素二、风险的构成要素 三、风险的种类三、风险的种类 四、风险的特征四、风险的特征14

9、（一）依据风险产生原因（一）依据风险产生原因, ,风险可分为风险可分为自然自然风险风险、社会风险社会风险、政治风险与技术风险。政治风险与技术风险。第一节第一节 风险概述风险概述1 1、自然风险：指因自然力的不规则变化使社会生产和社、自然风险：指因自然力的不规则变化使社会生产和社 会生活等遭受威胁的风险。会生活等遭受威胁的风险。 特征：特征：1 1）形成的不可控性）形成的不可控性 2 2）形成的周期性）形成的周期性 3 3）引起后果的共沾性）引起后果的共沾性如：如：地震、虫灾、瘟疫等地震、虫灾、瘟疫等2 2、社会风险：指由于个人或团体的行为或不行为使社会、社会风险：指由于个人或团体的行为或不行为

10、使社会生产及人们生活遭受损失的风险。生产及人们生活遭受损失的风险。如：如：盗窃、抢劫、玩忽职守、故意破坏等盗窃、抢劫、玩忽职守、故意破坏等153 3、政治风险：、政治风险：又称又称“国家风险国家风险”指在对外投资和贸指在对外投资和贸易过程中，因政治原因或订约双方所不能控制的原因，易过程中，因政治原因或订约双方所不能控制的原因，使债权人可能遭受损失的风险。使债权人可能遭受损失的风险。 如：如：又称国家风险，如战争、内乱、外汇管制又称国家风险，如战争、内乱、外汇管制4 4、经济风险：、经济风险：指在生产和销售等经营活动中由于受指在生产和销售等经营活动中由于受各种市场供求关系、经济贸易条件等因素变化

11、的影响各种市场供求关系、经济贸易条件等因素变化的影响或经营者决策失误，对前景预期出现偏差等导致经营或经营者决策失误，对前景预期出现偏差等导致经营失败的风险。失败的风险。 如：如：价格涨落、企业经营的盈亏价格涨落、企业经营的盈亏5 5、技术风险、技术风险 如：如：核辐射、空气污染、噪音核辐射、空气污染、噪音上述各种风险中，保险人承保最多的是自然风险。上述各种风险中，保险人承保最多的是自然风险。第一节第一节 风险概述风险概述16（二）依据风险标的分类，风险可分为（二）依据风险标的分类，风险可分为财财产保险产保险、人身保险人身保险、责任保险与信用保险责任保险与信用保险第一节第一节 风险概述风险概述1

12、 1、财产风险：指导致一切有形财产的损毁、灭失或贬、财产风险：指导致一切有形财产的损毁、灭失或贬值的风险以及经济的或金钱上损失的风险。包括财产的值的风险以及经济的或金钱上损失的风险。包括财产的直接损失和间接损失。直接损失和间接损失。2 2、人身风险：指导致人的伤残、死亡、丧失劳动能力、人身风险：指导致人的伤残、死亡、丧失劳动能力以及增加医疗费用支出的风险。包括收入能力损失和额以及增加医疗费用支出的风险。包括收入能力损失和额外费用损失外费用损失17第一节第一节 风险概述风险概述3 3、责任风险：指由于个人或团体的疏忽或过失行为，、责任风险：指由于个人或团体的疏忽或过失行为，造成他人财产损失或人身

13、伤亡，依照法律、契约或道造成他人财产损失或人身伤亡，依照法律、契约或道义应承担的民事法律责任的风险。责任风险中的义应承担的民事法律责任的风险。责任风险中的“责责任任”包括包括刑事责任刑事责任、民事责任民事责任和和行政责任行政责任，保险人所，保险人所承包的责任风险仅限于承包的责任风险仅限于民事损害赔偿责任民事损害赔偿责任。4 4、信用风险：指在经济交往中，权利人与义务人之间，、信用风险：指在经济交往中，权利人与义务人之间，由于一方违约或违法致使对方遭受经济损失的风险。由于一方违约或违法致使对方遭受经济损失的风险。18 1 1、纯粹风险、纯粹风险 只有损失机会而无获利可能，如自然灾害、只有损失机会

14、而无获利可能，如自然灾害、意外事故；意外事故； 2 2、投机风险、投机风险 既有损失机会又有获利可能，有三个结果：既有损失机会又有获利可能，有三个结果：没有损失和盈利，有损失，没有损失和盈利，有损失， 有盈利。如买卖股票。有盈利。如买卖股票。 注意：注意：保险人只承保纯粹风险。保险人只承保纯粹风险。 （三）依据风险的性质，风险可分为（三）依据风险的性质，风险可分为纯纯粹风险粹风险与与投机风险投机风险第一节第一节 风险概述风险概述19（四）依据风险产生的社会环境，风险可（四）依据风险产生的社会环境，风险可分为分为静态风险静态风险与与动态风险动态风险。 1 1、静态风险、静态风险 在社会环境正常的

15、情况下，由于自然力的不规在社会环境正常的情况下，由于自然力的不规则变化或人们的过失行为所致损失或损害的风险。则变化或人们的过失行为所致损失或损害的风险。 例如：各种自然灾害、意外事故。例如：各种自然灾害、意外事故。 2 2、动态风险、动态风险 由于社会经济、政治、技术等方面发生变化导由于社会经济、政治、技术等方面发生变化导致损失或损害的风险。致损失或损害的风险。 例如：人口增长、资本增加，技术改进等。例如：人口增长、资本增加，技术改进等。第一节第一节 风险概述风险概述20（五）依据产生风险的行为，风险可以分（五）依据产生风险的行为，风险可以分为基本风险与特定风险为基本风险与特定风险 1 1、基

16、本风险：由非个人行为引起的风险。、基本风险：由非个人行为引起的风险。 例如：地震、洪水、经济衰退等。例如：地震、洪水、经济衰退等。 2 2、特定风险：由个人行为引起的风险。、特定风险：由个人行为引起的风险。 例如：纵火、盗窃等。例如：纵火、盗窃等。第一节第一节 风险概述风险概述21第一节第一节 风险概述风险概述 一、风险的含义一、风险的含义 二、风险的构成要素二、风险的构成要素 三、风险的种类三、风险的种类 四、风险的特征四、风险的特征22四、风险的特征四、风险的特征（一）风险的不确定性（一）风险的不确定性 1 1、是否发生不确定、是否发生不确定 注意：风险就个体而言，具有偶然性；就整体而言，

17、注意：风险就个体而言，具有偶然性；就整体而言，则呈现明显的规律性，具有一定的必然性；则呈现明显的规律性，具有一定的必然性； 2 2、发生的时间不确定、发生的时间不确定 例如：死亡例如：死亡 3 3、产生的结果不确定、产生的结果不确定 风险总体上的风险总体上的必然性必然性与个体上的与个体上的偶然性偶然性的统一，构成的统一，构成了风险的不确定性。了风险的不确定性。第一节第一节 风险概述风险概述23（二）风险的存在具有客观性（二）风险的存在具有客观性 不以人的意志为转移，独立于人的意识之外的客观存在不以人的意志为转移，独立于人的意识之外的客观存在（三）风险的发生具有普便性（三）风险的发生具有普便性（

18、四）风险的可测性（四）风险的可测性 个别风险的发生是偶然的，但利用概率论及数理统计个别风险的发生是偶然的，但利用概率论及数理统计方法，可以计算出风险发生的概率及其损失的程度。方法，可以计算出风险发生的概率及其损失的程度。（五）风险的发展性（五）风险的发展性 由于技术进步引起的新风险；如核污染、核辐射、核爆由于技术进步引起的新风险；如核污染、核辐射、核爆炸等。炸等。第一节第一节 风险概述风险概述24第二节第二节 风险管理风险管理一、风险管理的含义与演变一、风险管理的含义与演变二、风险管理的程序二、风险管理的程序三、风险管理的目标三、风险管理的目标四、风险管理的方法四、风险管理的方法25一、风险管

19、理的含义与演变一、风险管理的含义与演变（一）风险管理的含义（一）风险管理的含义 风险管理：是社会组织或者个人用以降低风险的消极风险管理：是社会组织或者个人用以降低风险的消极结果的决策过程。结果的决策过程。具体内容：具体内容：1 1、风险管理的对象是风险、风险管理的对象是风险; ;2 2、风险管理的主体可以是任何组织和个人：包括个人、风险管理的主体可以是任何组织和个人：包括个人、家庭、组织（营利性组织和非营利性组织）家庭、组织（营利性组织和非营利性组织）3 3、风险管理的过程包括五个环节：、风险管理的过程包括五个环节：风险识别风险识别、风险估风险估测测、风险评价风险评价、选择风险管理技术选择风险

20、管理技术和和评估风险管理效评估风险管理效果果; ;4 4、风险管理的基本目标是以最小的成本获得最大的安、风险管理的基本目标是以最小的成本获得最大的安全保障全保障; ;5 5、风险管理成为一个独立的管理系统和学科。、风险管理成为一个独立的管理系统和学科。第二节第二节 风险管理风险管理26（二）风险管理的演变（二）风险管理的演变1 1、2020世纪世纪7070年代中期，风险管理开始进入到了年代中期，风险管理开始进入到了“国际化阶段国际化阶段”（又称全球化阶段）；（又称全球化阶段）；2 2、2020世纪世纪9090年代，风险管理继续发生变革，突年代，风险管理继续发生变革，突出的变化是购买保险开始与其

21、他风险管理组出的变化是购买保险开始与其他风险管理组织行为相融合，如安全工程、法律风险管理、织行为相融合，如安全工程、法律风险管理、信息系统安全等。信息系统安全等。3 3、进入、进入2121世纪，世纪，巨灾风险事故频发巨灾风险事故频发，使许多国，使许多国家政府介入了风险管理领域。家政府介入了风险管理领域。第二节第二节 风险管理风险管理27第二节第二节 风险管理风险管理一、风险管理的含义与演变一、风险管理的含义与演变二、风险管理的程序二、风险管理的程序三、风险管理的目标三、风险管理的目标四、风险管理的方法四、风险管理的方法28二、风险管理的程序二、风险管理的程序 风险风险 识别识别 风险风险 估测

22、估测 风险风险 评价评价选择选择 风险风险 管理管理技术技术评估评估 风险风险 管理管理效果效果第二节第二节 风险管理风险管理29（一）风险识别：（一）风险识别： 是风险管理的第一步，指对企业、家庭或是风险管理的第一步，指对企业、家庭或个人面临的和潜在的风险加以判断、归类和对个人面临的和潜在的风险加以判断、归类和对风险性质进行鉴定的过程。风险性质进行鉴定的过程。 风险识别包括风险识别包括感知风险和分析风险感知风险和分析风险两两部份的内容。部份的内容。第二节第二节 风险管理风险管理30（二）风险估测（二）风险估测 风险估测是在风险识别的基础上，通过对风险估测是在风险识别的基础上，通过对所收集的大

23、量资料进行分析，利用概率统计理所收集的大量资料进行分析，利用概率统计理论，估计和预测风险发生的概率和损失程度。论，估计和预测风险发生的概率和损失程度。第二节第二节 风险管理风险管理31（三）风险评价（三）风险评价 风险评价是在风险识别和风险估测的基础上，风险评价是在风险识别和风险估测的基础上，对风险发生的概率、损失程度，结合其他因素进对风险发生的概率、损失程度，结合其他因素进行全面考虑，评估发生风险的可能性及其危害程行全面考虑，评估发生风险的可能性及其危害程度，并与公认的安全指标相比较，以衡量风险的度，并与公认的安全指标相比较，以衡量风险的程度，并决定是否需要采取相应的措施。程度，并决定是否需

24、要采取相应的措施。 通过风险评价，判定处理风险所支出的费用通过风险评价，判定处理风险所支出的费用是否有效益。是否有效益。第二节第二节 风险管理风险管理32（四）选择风险管理技术（四）选择风险管理技术 根据风险评价的结果，为实现风险管理目根据风险评价的结果，为实现风险管理目标，选择最佳风险管理技术进行管理。选择风标，选择最佳风险管理技术进行管理。选择风险管理技术是风险管理程序中最为重要的环节险管理技术是风险管理程序中最为重要的环节 风险管理技术包括风险管理技术包括控制型和财务型控制型和财务型两类。两类。 一、控制型风险管理技术的目的是：一、控制型风险管理技术的目的是：降低损失频降低损失频率和减小

25、损失幅度，重点在于改变引起意外事故和扩大率和减小损失幅度，重点在于改变引起意外事故和扩大损失的各种条件。损失的各种条件。 二、二、财务型风险管理技术的目的是：财务型风险管理技术的目的是：以提供基金的以提供基金的方式，对无法控制的风险做财务上的安排。方式，对无法控制的风险做财务上的安排。 第二节第二节 风险管理风险管理33（五）评估风险管理效果（五）评估风险管理效果 评估风险管理效果是指对风险管理技术适用评估风险管理效果是指对风险管理技术适用性及收益性情况的分析、检查、修正和评估。性及收益性情况的分析、检查、修正和评估。 风险管理效益的大小，取决于是否能以最小风险管理效益的大小，取决于是否能以最

26、小的成本获得最大安全保障；在实务中还要考虑风的成本获得最大安全保障；在实务中还要考虑风险管理是否与整体管理目标是否一致，是否具有险管理是否与整体管理目标是否一致，是否具有具体实施的可行性、可操作性和有效性。具体实施的可行性、可操作性和有效性。 风险处理对策是否最佳，通过评估风险管理风险处理对策是否最佳，通过评估风险管理的效益来判断。的效益来判断。第二节第二节 风险管理风险管理34第二节第二节 风险管理风险管理一、风险管理的含义与演变一、风险管理的含义与演变二、风险管理的程序二、风险管理的程序三、风险管理的目标三、风险管理的目标四、风险管理的方法四、风险管理的方法35三、风险管理目标三、风险管理

27、目标 基本目标：以最小成本获得最大安全保障基本目标：以最小成本获得最大安全保障 具体目标：损失前目标和损失后目标具体目标：损失前目标和损失后目标（一）损失前目标：（一）损失前目标： 1 1、减小事故发生的机会；、减小事故发生的机会； 2 2、以经济、合理的方法预防潜在损失的发生；、以经济、合理的方法预防潜在损失的发生； 3 3、减轻企业、家庭和个人对风险及潜在损失的烦恼和忧虑，、减轻企业、家庭和个人对风险及潜在损失的烦恼和忧虑， 为企业和家庭提供良好的环境；为企业和家庭提供良好的环境； 4 4、遵守和履行社会赋予家庭和企业的社会责任和行为规范。、遵守和履行社会赋予家庭和企业的社会责任和行为规范

28、。（交通管制、噪音限制、环境污染、公共安全等）（交通管制、噪音限制、环境污染、公共安全等）（二）损失后目标：（二）损失后目标： 1 1、减轻损失的危害程度。减轻损失的危害程度。 2 2、即使提供经济补偿。、即使提供经济补偿。第二节第二节 风险管理风险管理36第二节第二节 风险管理风险管理一、风险管理的含义与演变一、风险管理的含义与演变二、风险管理的程序二、风险管理的程序三、风险管理的目标三、风险管理的目标四、风险管理的方法四、风险管理的方法37四、风险管理的方法四、风险管理的方法 风险管理的方法有两类：风险管理的方法有两类：控制型和财务型。控制型和财务型。 （一）控制型风险管理技术（一）控制型

29、风险管理技术 事故发生前降低事故发生频率；事故发生后将损失减少事故发生前降低事故发生频率；事故发生后将损失减少到最低程度；到最低程度； 主要包括：避免、预防和抑制主要包括：避免、预防和抑制 1 1、避免：指设法回避损失发生的可能性。事前措施。、避免：指设法回避损失发生的可能性。事前措施。 风险单位是指发生一次风险事故可能造成的损失的范围风险单位是指发生一次风险事故可能造成的损失的范围 适用范围：特定风险所致损失频率和损失程度相当高或适用范围：特定风险所致损失频率和损失程度相当高或处理风险的成本大于其产生的效益。处理风险的成本大于其产生的效益。 这是种最简单彻底的方法；但也是一种消极的方法，有这

30、是种最简单彻底的方法；但也是一种消极的方法，有时意味着丧失利润。时意味着丧失利润。第二节第二节 风险管理风险管理382 2、预防：指在风险事故发生前，为了消除或减、预防：指在风险事故发生前，为了消除或减 少可能引起损失的各种因素而采取的处理风险少可能引起损失的各种因素而采取的处理风险的具体措施。事前措施。的具体措施。事前措施。 如：定期体检如：定期体检3 3、抑制：指在损失发生时或损失发生之后为降、抑制：指在损失发生时或损失发生之后为降低损失程度而采取的各项措施。事中或事后措低损失程度而采取的各项措施。事中或事后措施。施。 如：安装自动喷淋设备如：安装自动喷淋设备 （一）控制型风险管理技术（一

31、）控制型风险管理技术第二节第二节 风险管理风险管理39（二）财务型风险管理技术（二）财务型风险管理技术 实质：提供基金的方式，降低发生损失的成本实质：提供基金的方式，降低发生损失的成本1 1、自留风险自留风险（自我承担）（自我承担） 适用情况适用情况: :风险发生频率低、损失程度小的情风险发生频率低、损失程度小的情况；况；2 2、转移风险转移风险 （1 1）财务型非保险转移风险：）财务型非保险转移风险： 如彼此签订销售、建筑或运输合同等；如彼此签订销售、建筑或运输合同等； （2 2）财务型保险转移风险：购买保险。）财务型保险转移风险：购买保险。 提示：购买保险是风险管理最有效的方法之一提示：购买保险是风险管理最有效的方法之一 第二节第二节 风险管理风险管理40 谢谢谢谢 Thank youThank you