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1、第三节 保险合同的基本要素保险的最基本要素第三节一、保险合同的基本要素 保险合同主体是指与保险合同发生直接、间接关系的人，包括当事人和关系人。（一）保险合同的当事人指直接参与建立保险法律关系、确定权力义务关系的行为人。包括投保人、保险人和被保险人。（1）投保人 又称要保人，是向保险人申请订立保险合同，并负有缴纳保险费义务的合同一方当事人。保险的最基本要素第三节作为投保人通常需要具备三个条件：作为投保人通常需要具备三个条件：第一，具有完全的行为能力和权利能力。 第二，对保险标的必须具有保险利益。 第三，具有缴纳保险费的能力。（2 2）保险人）保险人又叫承保人，是与投保人签订保险合同的一方当事人，
2、又叫承保人，是与投保人签订保险合同的一方当事人，是经营保险业务，根据合同收取保险费和在保险事故是经营保险业务，根据合同收取保险费和在保险事故发生或约定保险期限届满时，负责履行赔付保险金义务发生或约定保险期限届满时，负责履行赔付保险金义务的人。的人。保险的最基本要素第三节我国作为保险人通常需要具备的条件：我国作为保险人通常需要具备的条件： 第一，具有法人资格第二，由保险监管部门批准取得经营资格第三，具有一定数量的资本金等条件（3）被保险人）被保险人 被保险人，是指根据保险合同被保险人，是指根据保险合同,其财产利益或人身其财产利益或人身受保险合同保障，在保险事故发生后，享有保险受保险合同保障，在保
3、险事故发生后，享有保险金请求权的人。金请求权的人。 保险的最基本要素第三节（二）保险合同的关系人定义：是指与保险合同有经济利益关系的人。包括定义：是指与保险合同有经济利益关系的人。包括被保险人、受益人和保单所有人。被保险人、受益人和保单所有人。（1）被保险人）被保险人 是指其财产或人身受保险合同保障，享有保险是指其财产或人身受保险合同保障，享有保险金请求权的人。金请求权的人。（2）受益人）受益人 是指在保险合同中约定的，在保险事故发生后是指在保险合同中约定的，在保险事故发生后享有保险金请求权的人。（通常在人身保险中）享有保险金请求权的人。（通常在人身保险中）保险的最基本要素第三节（3）保单所有
4、人是指拥有保单各种权力的人。保单所有人的权利包括：变更受益人、领取退保金、领取保单红利、以保单作为抵押进行借款、指定新的所有人。受益人及受益权的特点： 第一，受益人没有资格限定，自然人、法人、无行为能力的人，都可以成为受益人。 第二，受益人由被保险人或投保人指定，通常以死亡作为给付保险金条件的保险，投保人指定受益人必须经过被保险人的同意。 保险的最基本要素第三节第三，受益人对保险标的没有保险利益的要求。 第四，受益人的受益权由受益人独享，具有排他性，其他人无权剥夺或分享。 第五，受益人的受益权不能继承，受益人可以放弃，但没有出售、转让等处分的权力。第六，受益人先于被保险人死亡，或受益人被指定变
5、更或受益人放弃受益权或丧失受益权的，由被保险人的法定继承人领取保险金，并作遗产处理。保险的最基本要素第三节（三）保险合同的中介人保险合同的中介人主要包括三种人：保险代理人、保险经纪人和保险公估人。（1）保险代理人保险的代理人，其佣金或者手续费有保险人承担。（2）保险经纪人 投保人的代理人，可以约束投保人，对 被保险人负有赔偿责任。保险的最基本要素第三节（3）保险公估人不代表任何一方，公平合理。我国的保险公估人要经中国保险监督管理委员会批准。保险的最基本要素第三节二、保险合同的客体二、保险合同的客体是指投保人或被保险人对保险标的所具有的法律上承认的利益，即保险利益。保险标的，是指保险合同中所载明
6、的投保对象，是保险事故发生所在的本体，即作为保险对象的财产及其有关利益或者人的 生命、身体和健康。保险的最基本要素第三节三、保险合同的内容合同双方为达到签订合同的最终目的所规定的由法律确定的权利和义务。合同双方当事人权利和义务的具体化。（一）保险合同的条款1、概念及其特征 保险合同的条款是规定保险人与被保险 人之间的基本权利与义务的条文，它是保险公司对所承保的标的履行保险责任保险的最基本要素第三节的依据。特征：1保险合同是射幸合同2保险合同是最大诚信合同3保险合同是附合合同4保险合同是双务、有偿合同 5保险合同是非要式合同 保险的最基本要素第三节保险合同的主要事项（1）保险人的名称和住所（2）
7、投保人、被保险人、受益人的名称和住所（3）保险标的是保险合同的保障对象 （4）保险责任和除外责任 保险责任：是保险合同约定的保险人所 负的责任，即所承保的保险事故发生时保险的最基本要素第三节保险人应承担的损失赔偿责任或保险金给付责人。除外保险：是保险合同明确列明的不属于保险赔偿和给付范围的责任。具体可分为：共同的除外责任（所有险种），如战争风险、核风险、道德风险；财产保险的共同除外责任，如地震。保险的最基本要素第三节（5）保险期限和保险责任的起始时间 保险期限是保险责任的起讫时间。（6）保险价值保险价值是保险标的的经济价值，是被保险人对保险标的所具有的可保利益的货币表现形式，是确定保险金额的依
8、据。（7）保险金额保险金额是保险人承担赔偿或给付保险金 责任的最高限额，是计算保费的依据。保险的最基本要素第三节（8）保险费及其支付方法保险费是投保人付给保险人使其承担保险承担的费用，是保险金额与保险费率的乘积。保险费由纯保险费和附加保险费构成，纯保险费是保险费的最低界限，附加保险费是有保险人所支配的费用，由营业费用、营业税和营业利润构成。保险的最基本要素第三节（9）保险金补偿或者给付办法保险金的赔付或给付是保险人在保险标的遭受保险责任范围内的保险事故导致被保险人经济损失或人身伤亡时，依法履行的义务。（10）违约责任和争议的处理（11）订立合同的时间 保险的最基本要素第三节保险合同的种类（一）
9、根据保险人支付保险金的行为性质可分为补偿性保险合同和给付性保险合同补偿性合同又称赔偿性保险合同或评价保险合同，是指当保险合同约定的事故发生后，保险人根据保险标的因事故发生所造 成的实际损失额，对被保险人进行经济补偿的合同。 保险的最基本要素第三节补偿性合同的目的是于意外事件发生时获得与造成损失相适应的赔偿。给付性保险合同是指保险人协商一定的保险金额，待保险事故发生时保险人负有支付全部保险金义务的合同。1.补偿性保险合同与给付性保险合同之间的联系(共同性)表现在： 保险的最基本要素第三节(1)二者具有共同的保险基础，都是为了稳定社会经济生活，都是采用危险分担的原理而设定保险人责任的。 (2)二者
10、在设定合同义务时依据的法律相同，例如，都必须有合格的主体，都应该存在保险利益。 (3)二者采用相同的索赔程序，要求请求人必须提供保险单。保险的最基本要素第三节2.补偿性保险合同和给付性保险合同之间的区别是：(1)目的不同。补偿性合同是要获得相应赔偿，被保险人因事故发生而依照保险合同获得的金钱给付，可以用来直接地补偿财产的损失，如修复房间、采购机器等。保险法把保险人给付保险金的这种义务称之为“赔偿责任”，也蕴含着标的物的损失可以由 金钱给付后的重新购置而得到赔偿。赔偿的目的就是为了使标的物恢复原有的使用功能。保险的最基本要素第三节与此不同，给付性保险合同订立目的在于，投保人不是为了使标的能够恢复
11、原有的性质及状态，而是为了使现有的生活条件得以保持或有所改善。比如，人寿保险的目的，是使受益人在被保险人发生危险事故后，能够有一定的物质生活保证。 (2)保险金确定标准不同。补偿性保险合同中，保险金额的确定依据的是标的的实际价值或者市场价格，法律要求应该保证保险金额不得大于标的物的价额。保险的最基本要素第三节而给付性保险合同中，保险金额的确定由当事人双方约定，一般与标的价值无关，因为这种合同标的或者由于性质决定没有金钱价值(如人的寿命)，或者市场价格波动极大(古玩、珠宝、出土文物等)难以评价。 (3)保险金给付条件不同。补偿性保险合同规定标的物发生毁损时构成保险事故，即被保险人的财产受到了实际
12、的损失，表现为财产量上的减少。如果保险事故没有发生保险的最基本要素第三节被保险人不得请求赔偿。与此不同，给付性保险合同中，有一部分是以标的损失为给付的条件，如被保险人死亡。而另外一部分合同，灾害事故及损害结果不是必然条件，被保险人达到一定的年龄，双方当事人约定的期限届满，保险人都要给付保险金。不仅如此，补偿性保险合同中，保险事故未发生而各种期限届满时，收取的保险费不予退还；而给付性保险合同中，保险人应退还已收取的保险费(有时还加上利息)。保险的最基本要素第三节（二）根据保险合同订立时是否确定保险价值可分为定值保险合同和不定值保险合同定值保险合同，是指合同双方当事人在订立合同时即已确定保险标的的
13、价值，并将其载之于合同当中的保险合同。定值保险合同的优点1. 减少理赔环节。保险理赔是保险运作中的主要环节，它关系到被保险人的切保险的最基本要素第三节身利益。理赔程序非常繁琐，它包括立案检验、审查单证、审核责任、核算损失、支付赔款、损余处理等一系列步骤。而定值保险合同可以减少理赔手续，因为保险价值事先已由双方确定，且载明于合同中，发生保险事故时无须再对保险标的的价值进行估价，当然就简化了手续。 2. 便于赔偿金额的确定。赔偿金额关系到保险双方的切身利益，因此，往往是保险的最基本要素第三节合同双方争议的焦点。在签订定值保险合同的情况下，赔偿金额完全以事先确定的保险价值为计算依据，只须确定损失的比
14、例而无须考虑保险标的实际价值，这样赔偿金额的确定便很简单方便。不定值保险合同是指在签订保险合同时，未 载明其保险价值，而只约定保险标 的保 险金额的合同，待发生时在确定。保险的最基本要素第三节定值保险合同与不定值保险合同的区别：在订立合同时前者预先确定保险价值，而后者并不确定保险价值，仅约定保险金额，而将保险标的的价值留待保险事故发生时再估算。由此决定了在保险事故发生后、确定赔偿金额时，定值保险合同只须确定损失比例，而不定值保险合同，不但要确定损失比例，而且要确定事故发生时保险标的的实际价值，以实际价值作为保险赔偿金额的计算依据。保险的最基本要素第三节（三）根据保险合同的标的可分为财产保险合同
15、、人身保险合同（四）根据订立合同的主体可分为原保险合同和再保险合同原保险合同又称为第一次保险，是指保险人对被保险人承担直接责任的原始保险合同。保险的最基本要素第三节再保险合同又称分保合同或第二次保险合同，是指原保险人为了分摊已成保的危险而再保险人签订的保险合同。五、保险合同凭证的种类（一）投保单又称投保书、要保书，投保人向保险人申请顶立保险合同的书面要约。保险的最基本要素第三节投保书是由保险人事先准备、具有统一格式的书据。投保人必须依其所列项目一一如实填写，以供保险人决定是否承保或以何种条件、何种费率承保。 投保单本身并非正式合同的文本，但一经保险人接受后，即成为保险合同的一部分。在保险实物中
16、，投保人提出保险要约时，均需填具投保单。如投保单填写的内容不实或故意隐瞒、欺诈，都将影响保险合同的效力。保险的最基本要素第三节（二）保险单保险单简称为保单，保险人与被保险人订立保险合同的正式书面证明。保险单必须完整地记载保险合同双方当事人的权利义务及责任。保险单记载的内容是合同双方履行的依据。保险单是保险合同成立的证明。但根据我国保险法规定，保险合同成立与否并不取决于保险单的签发，只要投保人和保险人就合同的条款协商一致，保险合同就成立，即使尚未签发保险单，保险人也应 负赔偿责任。保险合同双方当事人在合同中约定以出立保险单为合同生效条件的除外。保险的最基本要素第三节（三）保险凭证又称小保单，指在
17、保险凭证上不印保险条款，实际上是一种简化的保险单。保险凭证与保险单具有同等效力，凡是保险凭证上没有列明的，均以同类的保险单为准。（四）暂保单暂保单（Binder，Binding Slip）又称“临 时保险书”，保险单或保险凭证签发之前，保险人发出的临时单证。保险的最基本要素第三节暂保单的内容较为简单，仅表明投保人已经办理了保险手续，并等待保险人出立正式保险单。其使用情况暂保单既不是保险合同的凭证，也不是保险合同订立的必经程序，而仅仅是签发正式保险单之前的权宜之计，一般在以下几种情形中使用： 保险的最基本要素第三节1.保险代理人获得保险业务而保险人未正式签发保险单之前，向投保人所签发的凭证。2.
18、保险公司的分支机构在接受需要总公司批准保险业务后，在未获得批准之前所签发的书面凭证。 3.投保人与保险人就保险合同的主要条款达成协议，但一些具体仍需进一步的协商，保险人签发的书面凭证。 保险的最基本要素第三节4.在办理出口贸易结汇时，签发保险单之前，保险人所出具的保险证明文件作为结汇的文件之一，以证明出口货物已经办理保险。说明：暂保单具有和正式保险单同等的法律效力，但一般暂保单的有效期不长，通常不超过30天。当正式保险单出立后，暂保单就自动失效。如果保险人最后考虑不出保险单时，也可以终止暂保单的效力，但必须提前通知投保人。保险的最基本要素第三节谢谢观赏uch more funWPS官方微博kingsoftwps统筹统筹夏启和夏启和安排安排夏启和，赵晓琴夏启和，赵晓琴.张若程张若程.赵赵越越.向功域向功域.付磊付磊Ppt制作制作赵小琴赵小琴演讲演讲 邹家辉邹家辉保险的最基本要素第三节
