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1、 第四章第四章 保险的分类保险的分类Chapter 4 Classification of Insurance一、按保险实施方式分类一、按保险实施方式分类（二）普通保险（二）普通保险(Ordinary Insurance)(Ordinary Insurance)与与 社会保险（社会保险（Social Insurance)Social Insurance)（一）强制保险（一）强制保险（Compulsory Insurance)Compulsory Insurance)与自愿保险（与自愿保险（Voluntary Insurance)Voluntary Insurance)Chapter 4 Cla
2、ssification of Insurance（一）强制保险与自愿保险（一）强制保险与自愿保险强制保险强制保险（是由（是由法律法律规定规定必须必须参加参加的的保险）保险）1.类型由国家立法机构通过的，由中央政府颁布实施的强制保险法律或法规，一般由国家授权的保险机构提供保险，采取强制手段实施。根据政府某些行政机构发布的有关法令、法规，规定凡从事某种经营活动必须投保相应的保险，否则不允许从事和生产经营活动。Chapter 4 Classification of Insurance强制保险强制保险2.开办强制保险的目的维护公共利益或无辜受害人的利益，如雇主责任保险、机动车辆第三者责任保险；解决某些
3、普遍存在的社会问题所需资金，如社会养老保险、失业保险和基本医疗保险，从而减少政府承担的社会保障的负担；解决某个领域特殊危险的保障基金的来源，如危险产品的生产，核电站的建设和使用都必须有相应的保险。Chapter 4 Classification of Insurance自愿保险自愿保险是指保险人和被保险人双方在自愿的基础上签订保险合同而建立起的保险关系。其特点有：（1）保险双方根据自己的意愿进行选择；（2）保险责任根据保险单的规定有明确的保险期限；（3）保险责任不是自动产生，而是以投保人是否缴纳保费为前提。Chapter 4 Classification of Insurance（二）普通保险
4、和社会保险（二）普通保险和社会保险1、社会保险：国家通过立法来筹集保险基金，对一国劳动者在年老、疾病、残废、伤亡、生育、失业等情况下，给予基本经济保障的一种社会保障制度。2、普通保险：是除了社会保险以外的所有保险，包括强制保险。请思考：请思考：为什么这里用为什么这里用“普通保险普通保险”这一名词，而不用这一名词，而不用“商业商业保险保险”一词？一词？Chapter 4 Classification of Insurance二、二、 按保险保障对象（标的）分类按保险保障对象（标的）分类按照保险保障对象分类，按照保险保障对象分类，商业保险可分为：商业保险可分为：1.财产保险财产保险（Propert
5、y Insurance)2.责任保险责任保险（Liability Insurance）3.信用保险信用保险（Credit Insurance）保证保险保证保险（BondsBonds）4.人身保险人身保险（Personal Insurance)Chapter 4 Classification of Insurance（一）财产保险及其主要分类（一）财产保险及其主要分类此处所讲财产保险是指对有形财产的狭义的财产保险，加上责任保险、信用与保证保险，则构成广义的财产保险。目前，世界保险业对财产保险的分类大致如右表：1 1、海上保、海上保险（Marine Marine Insurance)Insuran
6、ce)2 2、货物物运输保保险（Cargo Cargo Transportation Insurance)Transportation Insurance)3 3、火灾保、火灾保险（Fire Fire Insurance)Insurance)4 4、运输工具保工具保险（Conveyance Insurance)Conveyance Insurance)5 5、工程保、工程保险（Engineering Engineering Insurance)Insurance)6 6、科技保、科技保险（Science Science technology insurance)technology insur
7、ance)7 7、农业保保险（agricultural agricultural insurance)insurance)Chapter 4 Classification of Insurance1 1、海上保险（、海上保险（Marine Insurance)Marine Insurance)以海上财产以及与之有关的利益为保险标的，对遭遇海上风险和意外事故造成的损失提供经济补偿的保险。包括：（1）海上货物运输保险（2）船舶保险（3）海上石油勘探开发保险Chapter 4 Classification of Insurance2 2、货物运输保险、货物运输保险（Cargo Transportat
8、ion Insurance)Cargo Transportation Insurance)是以运输途中的货物为保险标的的保险，对因意外事故和自然灾害所造成标的损失承担赔偿责任的一种财产保险。（1）陆上货物运输保险；（2）水上货物运输保险；（3）航空货物运输保险；（4）邮包运输保险；（5）多式联合货物运输保险。Chapter 4 Classification of Insurance3 3、火灾保险（、火灾保险（Fire Insurance)Fire Insurance)是以各种动产和不动产为保险标的，承保标的因火灾等风险造成损失的一种保险。目前国内保险公司开展的火灾保险常见的有： （1）企业财
9、产保险； （2）家庭财产保险； （3）机器设备损坏保险。Chapter 4 Classification of Insurance4 4、运输工具保险（、运输工具保险（Conveyance Conveyance Insurance)Insurance)是以各类运输工具，如汽车、火车、轮船、飞机等为保险标的的保险。（1）汽车保险；（2）铁路车辆保险；（3）船舶保险；（4）飞机保险。Chapter 4 Classification of Insurance5 5、工程保险（、工程保险（Engineering Insurance)Engineering Insurance)是以建筑工程和安装工程中的
10、各种财产和对第三者的经济赔偿责任来作为保险标的的保险。 （1）建筑工程保险； （2）安装工程保险。Chapter 4 Classification of Insurance6 6、科技保险、科技保险（Science technology insurance)科技保险是指为了规避科研开发过程中,由于存在诸多不确定的外部影响,而导致科研开发项目失败、中止、达不到预期的目标而设置的保险。Chapter 4 Classification of Insurance7 7、农业保险、农业保险（agricultural insurance)农业保险是保险人为在农业生产活动中所遭受的各种自然灾害和意外事故导致
11、的经济损失提供经济补偿的一种保险。按照农业保险种类的不同，可以分为：（1）种植业保险；（2）养殖业保险。Chapter 4 Classification of Insurance（二）责任保险及其主要分类（二）责任保险及其主要分类1、公众责任保险、公众责任保险（Public Liability Insurance)2、产品责任保险、产品责任保险（Product Liability Insurance)3、雇主责任保险、雇主责任保险（Employer Liability Insurance)4、职业责任保险、职业责任保险(Professional Liability Insurance)Chap
12、ter 4 Classification of Insurance（三）信用与保证保险（三）信用与保证保险1、信用保险（Credit Insurance)2、保证保险（Bonds )Chapter 4 Classification of Insurance1 1、信用保险（、信用保险（Credit Insurance)Credit Insurance)是以在商品赊销和货币借贷中的债务人的信用作为保险标的，以债务人到期不能履行其契约中的债务清偿义务为保险事故，由保险人承担被保险人（即债权人）因此遭受的经济损失的赔偿责任的保险。 (注：投保人为债权人)Chapter 4 Classificatio
13、n of Insurance2 2、保证保险（、保证保险（Bonds )Bonds )是指由于被保证人（义务人）的作为或不作为致使被保险人（权利人）遭受经济损失时，由保险人（担保人）向被保险人承担经济赔偿责任的保险。 （注：投保人为债务人）保证保险主要有:（1 1）忠诚保证保险（）忠诚保证保险（Fidelity Bonds)Fidelity Bonds)（2 2）履约保证保险（）履约保证保险（Surety Bonds)Surety Bonds)Chapter 4 Classification of Insurance（四）人身保险（四）人身保险（Personal Insurance)Perso
14、nal Insurance)按保障的对象和保障的范围不同，可以分为：1、人寿保险（Life Insurance);2、人身意外伤害保险（Personal Accident Insurance);（1）普通意外伤害保险；（2）特种意外伤害保险。3、健康保险(Heath Insurance).（1）医疗费用保险（2）丧失工作能力停工收入保险Chapter 4 Classification of Insurance （1）定期寿险(Term life Insurance)1、死亡保险 （2）终身寿险(Whole life Insurance) （1）普通生存保险(Pure Endowment)2、生
15、存保险 （2）年金保险(Annuity)3、两全保险(Endowment)人寿保险（Life Insurance)第三领域：在第一领域保险和第二领域保险之外的包括意外伤害保险和健康保险的新领域。保险第三领域，在保险实践中往往被称为“两险”，或“中间性保险”，包括我国保险业务中的短期健康保险和意外伤害保险。产险公司可以经营短期的健康险和意外伤害险。 “第三领域第三领域”及其经营主体的界及其经营主体的界定定Chapter 4 Classification of Insurance三、按照承保方式分类三、按照承保方式分类1.原保险（Insurance)：是保险人与投保人之间直接签订保险合同而建立保险
16、关系的一种保险。2.再保险(Reinsurance)（也称“分保”）是保险人将其所承保的风险和责任的一部分或全部，转移给其他保险人的一种保险。这种风险转嫁方式是保险人对原始风险的纵向转嫁，即第二次风险转嫁。3.共同保险（Coinsurance)：（也称“共保”）是由几个保险人联合直接承保同一保险标的、同一风险、同一保险利益的保险。共同保险的各保险人承保金额的总和等于保险标的的保险价值。这种风险转嫁方式是保险人对原始风险的横向转嫁，它仍属于风险的第一次转嫁。4.重复保险 (Double Insurance)：是指投保人以同一保险标的、同一保险事故、同一保险利益分别与两个或两个以上保险人订立保险合
17、同的一种保险。重复保险的各保险合同中保险金额之和超过保险标的的保险价值。三、按照承保方式分类三、按照承保方式分类Chapter 4 Classification of Insurance1 1、原保险（、原保险（Insurance)Insurance)投投 保保 人人保险标的保险标的保险人保险人交保费交保费提供保障提供保障Chapter 4 Classification of Insurance2 2、再保险、再保险投保人保险人 保险人 投保提供保障分保提供保障Chapter 4 Classification of Insurance3 3、共同保险、共同保险投保人甲保险人乙保险人丙保险人保障
18、投保保障投保Chapter 4 Classification of Insurance3 3、共同保险、共同保险由于航天项目价值昂贵，一次商业发射金额高达数亿美元，这就决定了航天保险的一个重要特征，没有任何一家保险公司能够独立承保如此高价值的风险标的。中国在1997年8月28日成立了由中国人民保险公司牵头联合其他9家保险公司和1家再保险公司共同组成中国航天保险联合体来承保中国航天保险。1999年5月9日，中国核保险共同体正式成立。Chapter 4 Classification of Insurance四、按保险是否以盈利为目的分类四、按保险是否以盈利为目的分类（一）盈利保险（commerci
19、al insurance)：是以盈利为目的的商业保险，商业保险基本上都是盈利保险。（二）非盈利保险（non-commercial insurance)：是指有些保险的经营目的不是为了盈利，而是以提高整个社会的福利或者达到一种互助共济的宗旨的互助合作保险。 （1）社会保险； （2）农业保险； （3）出口信用保险；Chapter 4 Classification of Insurance五、按经营者性质分类五、按经营者性质分类（一）国营保险(State-owned Insurance Company)（二）私营保险(Private Insurance/Capital Stock Insurance
20、 Company)（三）合作保险相互保险公司(Mutual Insurance Company)（四）个人保险Chapter 4 Classification of Insurance（一）国营保险（一）国营保险(State-owned Insurance Company)(State-owned Insurance Company)是由一个国家的政府投资经营保险业务的保险。在西方发达国家也存在国营保险，如美国联邦政府投资的保险公司或州政府投资经营的保险公司，它们一般是经营私营保险公司不愿承保的险种。Chapter 4 Classification of Insurance（二）私营保险（二）
21、私营保险(Private Insurance/Capital Stock (Private Insurance/Capital Stock Insurance Company)Insurance Company)是由私人投资经营的保险业务，较多的以股份公司的形式出现，股份公司的资本是通过股东购买股票集资而成的，股东以领取股息的方法分配公司所取得的利润。Chapter 4 Classification of Insurance（三）合作保险（三）合作保险社会上需要保险的人或单位共同组织起来以合作的形式办理的保险。公司组织形式的合作保险相互保险公司(Mutual Insurance Company
22、)；Chapter 4 Classification of Insurance公司组织形式的合作保险公司组织形式的合作保险相互保险公司相互保险公司(Mutual Insurance Company)(Mutual Insurance Company)美国最大的人寿保险公司谨慎人寿保险公司、大都会人寿保险公司都是相互保险公司。是所有参加保险的人（投保人，也是保单持有人）为自己办理是所有参加保险的人（投保人，也是保单持有人）为自己办理保险而合作成立的法人组织，它是保险业特有的公司组织形态，保险而合作成立的法人组织，它是保险业特有的公司组织形态，为非盈利组织中最重要的一种。其经营方式多由社员事先缴纳
23、基为非盈利组织中最重要的一种。其经营方式多由社员事先缴纳基金，所有社员还得按时缴付保险费，但仅负有限责任；相互保险金，所有社员还得按时缴付保险费，但仅负有限责任；相互保险公司经营如有盈余，由社员共享，或分派红利、或拨作公积金。公司经营如有盈余，由社员共享，或分派红利、或拨作公积金。若公司发生亏损，就要减少红利分配，或通过向投保人追收保费、若公司发生亏损，就要减少红利分配，或通过向投保人追收保费、减少公积金等方式来弥补亏损。减少公积金等方式来弥补亏损。Chapter 4 Classification of Insurance（四）个人保险（四）个人保险是以个人的名义承保业务的保险，这种保险制度只
24、存在于英国的劳合社。Chapter 4 Classification of Insurance六、其他的一些分类标准六、其他的一些分类标准（一）按承保风险的（一）按承保风险的数量分类数量分类1 1、单一风险的保险、单一风险的保险2 2、综合风险的保险，、综合风险的保险，也称为一揽子保险也称为一揽子保险2 2、个体保险：、个体保险：被保险人为单个人被保险人为单个人或家庭的保险。或家庭的保险。1 1、团体保险：、团体保险：即被保险人即被保险人为数人的保险为数人的保险（二）按投保方（二）按投保方式分类式分类思考题1.试从不同角度对保险进行分类，以便从整体上把握保险市场上纷繁复杂的保险产品。2.人身意外伤害保险和短期健康保险作为“第三领域”保险，应如何界定其经营主体？
