第七章消费信贷商业银行业务与经营课件

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1、 消费信贷消费信贷第第7 7章章学习目标消费信贷概述住宅抵押贷款个人贷款的信用评估汽车贷款信用卡贷款n“只需要付一笔款，就可以拥有”美国人的生活就是建立在分期付款这种消费形式上。直到19世纪，人们还是认为借钱来买奢侈品和非生活必需品是不谨慎和不道德的。1856年，胜家牌（Singer）缝纫机价格昂贵，一般家庭主妇望尘莫及，但该缝纫机生产公司首创分期付款的支付方式改变了人们的消费观念。1919年，通用汽车公司是第一家为中产阶级家庭提供购买汽车分期付款的公司。到了1960年，消费者信贷有了飞速发展，扩展到各行各业。信用卡出现标志着消费信贷革命性的发展。第一节 消费信贷概述一、消费信贷的概念第一节

2、消费信贷概述一、消费信贷的概念1、一般定义：是指银行等金融机构为满足个人特定的消费目是指银行等金融机构为满足个人特定的消费目 的而发放的贷款。的而发放的贷款。2、广义定义：所有与个人物质生活消费相关的贷款，例如住所有与个人物质生活消费相关的贷款，例如住 房、汽车、信用卡、助学等。房、汽车、信用卡、助学等。3、狭义定义：主要指利用信用卡进行的短期、日常消费贷款主要指利用信用卡进行的短期、日常消费贷款第一节 消费信贷概述二、消费信贷产生的基础1、经济基础- 经济发达，买方市场形成经济发达，买方市场形成2、金融基础-银行业发达，资金充裕银行业发达，资金充裕3、理论基础-生命周期消费理论生命周期消费理

3、论 第一节 消费信贷概述二、消费信贷产生的基础消费信贷产生的理论基础是生命周期消费理论消费信贷产生的理论基础消费信贷产生的理论基础是生命周期消费理论。理是生命周期消费理论。理性的经济人应该而且必然性的经济人应该而且必然会从恒久收入出发，在一会从恒久收入出发，在一生的较长时间范围内安排生的较长时间范围内安排消费支出，使得自身的消消费支出，使得自身的消费与恒久收入相匹配，从费与恒久收入相匹配，从而获得最大的收入效用。而获得最大的收入效用。实现个人收入效用最大化实现个人收入效用最大化的路径就是消费信贷。的路径就是消费信贷。第一节 消费信贷概述二、消费信贷产生的基础消费信贷产生的理论基础是生命周期消费

4、理论人生目标的特性短期目标短期目标中期目标中期目标长期目标长期目标年期年期三年三到十年十年以上特性特性提升生活质量个人增值扩大目标范围焦点由个人转至家庭以家庭为中心长远人生策略例子例子债务偿还完成学习课程旅游购买奢侈品物业首期结婚育儿创业置业子女升学移民退休第一节 消费信贷概述二、消费信贷产生的基础消费信贷产生的理论基础是生命周期消费理论支出曲线支出曲线收入曲线收入曲线年龄阶段年龄阶段少年期少年期壮年期壮年期老年期老年期少年期少年期 壮年期壮年期 老年期老年期一个流传很广的故事（中国老太和美国老太）一个流传很广的故事（中国老太和美国老太）第一节 消费信贷概述二、消费信贷产生的基础一个流传很广的

5、故事（中国老太和美国老太）一个流传很广的故事（中国老太和美国老太）第一节 消费信贷概述三、消费信贷对商业银行的意义从商业银行角度看，消费信贷是实现资产多元化降从商业银行角度看，消费信贷是实现资产多元化降低不良资产比率、提高竞争能力的有效手段。低不良资产比率、提高竞争能力的有效手段。 1.1.消费信贷可以改善银行资产结构，降低经营风险消费信贷可以改善银行资产结构，降低经营风险 2.2.消费信贷是商业银行一个新的利润增长点消费信贷是商业银行一个新的利润增长点 3.3.消费信贷是提高商业银行竞争力的重要途径消费信贷是提高商业银行竞争力的重要途径第一节 消费信贷概述四、消费信贷的种类n一般分类一般分类

6、1 1、居民住宅抵押贷款、居民住宅抵押贷款2 2、非住宅贷款、非住宅贷款 主要包括汽车贷款、耐用消费品贷款、主要包括汽车贷款、耐用消费品贷款、 教育贷款和旅游贷款等。教育贷款和旅游贷款等。 3 3、信用卡贷款、信用卡贷款第一节 消费信贷概述四、消费信贷的种类我国消费信贷的主要种类我国消费信贷的主要种类1 1、住房类、住房类住房按揭贷款住房按揭贷款个人住房贷款个人住房贷款个人住房公积金贷款个人住房公积金贷款住房装修贷款住房装修贷款住房组合贷款住房组合贷款个人商用房贷款个人商用房贷款2 2、汽车消费贷款、汽车消费贷款第一节 消费信贷概述四、消费信贷的种类我国消费信贷的主要种类我国消费信贷的主要种类

7、3 3、教育类、教育类 国家助学贷款国家助学贷款 经营性助学贷款经营性助学贷款 再学习贷款再学习贷款 留学贷款留学贷款第一节 消费信贷概述四、消费信贷的种类我国消费信贷的主要种类我国消费信贷的主要种类4 4、其他类、其他类信用卡信用卡个人大额耐用消费品贷款个人大额耐用消费品贷款个人综合消费贷款个人综合消费贷款旅游贷款旅游贷款助业贷款助业贷款农用物资、农机贷款农用物资、农机贷款第一节 消费信贷概述五、消费信贷的特点1. 1. 高风险性高风险性2. 2. 高收益性高收益性3. 3. 周期性（长期性）周期性（长期性）4. 4. 利率不敏感性利率不敏感性第一节 消费信贷概述六、消费信贷的风险控制1 1

8、、消费信贷风险控制的主要手段、消费信贷风险控制的主要手段（1）建立和完善个人信用制度 （2）确定合适的首付金额（3）确定借款人每月还本付息额的最高比例 （4）设定借款申请人的最低收入额2 2、消费信贷风险分散的主要手段、消费信贷风险分散的主要手段（1）避免每一类消费信贷的借款人过分集中（2）强调不同贷款期限的合理搭配（3）通过二级市场出售消费信贷第一节 消费信贷概述七、我国消费信贷的发展特征n1 1、初步形成多元化的消费信贷体系、初步形成多元化的消费信贷体系n2 2、增长速度快，规模不断扩张、增长速度快，规模不断扩张n3 3、地区之间发展不平衡，城乡差异较大、地区之间发展不平衡，城乡差异较大1

9、9991999年末年末. . .20082008年末年末20092009年末年末20102010一一季度季度20102010二二季度季度20102010三季三季度度消费信消费信贷比重贷比重1.5%1.5%. . .12.3%12.3% 13.9%13.9% 14.5%14.5%15.1%15.1%15.4%15.4%第二节 个人贷款的信用评估一、个人信用征信及其经济意义n信用评估也被称为征信，征信的基本功能是了解、调查、验证他人的信用，使信贷活动中的贷款人能够比较充分地了解借款人的真实资信情况和如期偿还能力。n个人信用征信是确保消费信贷业务风险与收益相匹配、健康发展的坚实基础。第二节 个人贷款

10、的信用评估一、个人信用征信及其经济意义n美国：美国：美国：美国：n n信用信息项下信用信息项下信用信息项下信用信息项下付款记录保留两年，不良记录保留七年；付款记录保留两年，不良记录保留七年；付款记录保留两年，不良记录保留七年；付款记录保留两年，不良记录保留七年；n n公共记录信息项下公共记录信息项下公共记录信息项下公共记录信息项下破产宣告和积欠税款保留十年，犯罪信破产宣告和积欠税款保留十年，犯罪信破产宣告和积欠税款保留十年，犯罪信破产宣告和积欠税款保留十年，犯罪信息没有时间限制；息没有时间限制；息没有时间限制；息没有时间限制；n n查询记录项下查询记录项下查询记录项下查询记录项下，雇主身份查询

11、记录保留两年，授信者身份，雇主身份查询记录保留两年，授信者身份，雇主身份查询记录保留两年，授信者身份，雇主身份查询记录保留两年，授信者身份查询记录保留六个月。查询记录保留六个月。查询记录保留六个月。查询记录保留六个月。 第二节 个人贷款的信用评估一、个人信用征信及其经济意义n查询记录查询记录是指在征信局的个人信用档案被查询的是指在征信局的个人信用档案被查询的次数，它会改变对个人信用的评价，它是对个人次数，它会改变对个人信用的评价，它是对个人信用的评价产生负面影响的记录。一个人的信用信用的评价产生负面影响的记录。一个人的信用档案在短期内被频繁查询，可能说明这个人在申档案在短期内被频繁查询，可能说

12、明这个人在申请信用工具和寻找工作，而且申请被多次拒绝。请信用工具和寻找工作，而且申请被多次拒绝。n个人信用记录个人信用记录/评价在一国范围内有效，国家间评价在一国范围内有效，国家间通常不交流个人信息。通常不交流个人信息。第二节 个人贷款的信用评估二、个人财务分析的主要内容和目标n (1)未来的还款来源或抵押品未来的还款来源或抵押品，界定资产的所有权和确定资产的价值、稳定性和流动性；通过纳税申报表上的信息来确定客户的收入。n(2)负债和费用负债和费用，确定财务报表内容的准确性和完整性，明确客户的还款方式，并估计担保贷款和限制性贷款的影响。n(3)综合分析综合分析，运用财务报表所获得的信息综合评价

13、客户的流动资金状况。个人财务分析内容第二节 个人贷款的信用评估二、个人财务分析的主要内容和目标个人财务分析目标确定借款客户各种资产的价值和可靠性确定一个或几个可能作为抵押品的流动性资产明确客户的财务状况和战略，估计负债中的流动部分及其偿 还方式，确定可能的还款来源比较财务报表的各部分信息来确定客户的总体负债情况和流 动性，同时确定担保人偿还负债或满足贷款服务要求的能力第二节 个人贷款的信用评估三、个人财务报表的分析分析范围第二节 个人贷款的信用评估三、个人财务报表的分析n流动资产分析n不动产分析n应收贷款分析n人寿保险分析n退休基金分析n私人财产n其它财产n个人收入分析n个人负债分析n其它信息

14、（1）共有权（2）偶然负债和或有负债分析范围第二节 个人贷款的信用评估三、个人财务报表的分析分析范围流动性资产分析：流动性资产分析：是偿还贷款的重要来源，重点评估其价值、稳定性和流动性,主要包括：现金：确定开户银行和存款类型，定期存款、信托帐户等流动性受限，作为还款来源作用打折扣大额可转让存单：其真实性和变现能力要向发行机构核实可转让证券：不仅包括一年内变现的投资，也包括长期性投资如股票、债券、票据、帐单等第二节 个人贷款的信用评估三、个人财务报表的分析分析范围不动产分析：不动产分析：银行首先查明该不动产是否真实存在、是否属于借款人其次应取得不动产的所有权，及其他留置权（扣押权及对抵押品生息的

15、获取权）的证明书应收贷款分析：应收贷款分析： 是借款人的重要资产，考虑：应收帐款的数量规模（10）借款人是否打算将其作为还款来源第二节 个人贷款的信用评估三、个人财务报表的分析分析范围个人收入分析：个人收入分析：第一还款来源：工资和其他经常收入（奖金、佣金、小费等）第二还款来源：利息收入、股息收入其他：应收赡养费、退休基金收入、失业救济和社会福利保障等私人财产分析：私人财产分析：无抵押价值，不是可靠的还款来源。人寿保险分析人寿保险分析：终身人寿保险有退保金额，是客户资产，金额一般不大退休养老基金分析：退休养老基金分析：提前提取要支付罚金，可部分作为所有者权益第二节 个人贷款的信用评估三、个人财

16、务报表的分析分析范围个人负债分析：个人负债分析：是否列出所有负债，是否已有债务拖欠那些负债有资产作担保借款人的债务杠杆比例借款人对那些票据进行了背书、担保或联合承兑是否有关系到资产的未决诉讼（或有负债）其他资产信息其他资产信息营业资产、合营公司资产、退税等共有权：丈夫和妻子之间、合伙人之间共享资产的所有权。共有资产变现时会受到限制第二节 个人贷款的信用评估三、个人财务报表的分析范围综合分析综合分析就是将从借款人的财务报表中获得的每项信息有机地组织起来，从而达到以下目的：（1）确定贷款的潜在的抵押品或还款来源；（2）更清楚地了解借款人资产的流动性；（3）确定流动负债(在未来12月内要偿还的负债)

17、的金额；（4）计算出一个更准确的所有者权益数据；（5）分析借款人的速动比率和所有者权益与资产比率第二节 个人贷款的信用评估四、个人信用评估方法Z计分模型nZ值评分模型是一种以会计资料为基础的多变量信用评分模型，由模型所计算出的Z值可以较为明确地反映借款人在一定时期内的信用状况，因此可以作为预测借款人财务好坏的早期预警系统。n银行在运用该模型时，只需将贷款申请人的有关财务指标数据填入，便可由计算机自动计算得出Z值。nZ值越大，信用就越好；Z值越小，信用就越差。第二节 个人贷款的信用评估四、个人信用评估方法Z计分模型第二节 个人贷款的信用评估四、个人信用评估方法Z计分模型 模型所计算出的模型所计算

18、出的Z值可以较为明确地反映借款人在一定值可以较为明确地反映借款人在一定时期内的信用状况，时期内的信用状况， Z值越大，信用就越好；值越大，信用就越好；Z值越小，值越小，信用就越差。信用就越差。第二节 个人贷款的信用评估四、个人信用评估方法其他方法n“5C”判断法判断法一些银行选择的评估个人信用的参数是人们熟悉的5C：品德（character）、能力（capacity）、资本（capital）、担保品（collateral）和条件（condition）。n信贷记分法信贷记分法（1）杜兰德9因素评分法（2）FICO信用分第二节 个人贷款的信用评估四、个人信用评估方法其他方法 杜兰德杜兰德9 9因素

19、评分法因素评分法 第二节 个人贷款的信用评估四、个人信用评估方法其他方法 FICOFICO信用分信用分第二节 个人贷款的信用评估五、我国个人征信机构模式的选择 上海的准社会亚政府模式 n上海市政府和人民银行上海分行在项目启动时就深度介入，上海市政府和人民银行上海分行在项目启动时就深度介入，人民银行上海分行更人民银行上海分行更以行政命令的方式要求上海中资商业银以行政命令的方式要求上海中资商业银行将其行将其1998年以来有关个人消费信贷的数据全部提供给上年以来有关个人消费信贷的数据全部提供给上海资信有限公司海资信有限公司，同时还要求上海市各家金融机构在进行消，同时还要求上海市各家金融机构在进行消费

20、信贷的审核过程中必须使用上海资信有限公司提供的数据费信贷的审核过程中必须使用上海资信有限公司提供的数据服务。服务。n目前上海资信有限公司出具的个人信用报告包括目前上海资信有限公司出具的个人信用报告包括个人身份信个人身份信息、银行信息、社会信誉、特别记录和查询记录息、银行信息、社会信誉、特别记录和查询记录等五项内容。等五项内容。 n它的信用评分体系设定为它的信用评分体系设定为7个评分等级。从个评分等级。从-600 分到分到1700 分详细量化。分详细量化。第二节 个人贷款的信用评估五、我国个人征信机构模式的选择 深圳的“大社会、小政府”模式 n征信企业的运作征信企业的运作以市场调节为主以市场调节

21、为主，深圳市政府只起，深圳市政府只起指导协调作用，并没有通过行政命令的手段为征信指导协调作用，并没有通过行政命令的手段为征信企业提供相应的有效资源。企业提供相应的有效资源。 n深圳个人信用报告包括消费者的四方面信息。深圳个人信用报告包括消费者的四方面信息。 第二节 个人贷款的信用评估五、我国个人征信机构模式的选择 江苏互补模式 n江苏省个人信用联合征信系统除了与江苏公安、工江苏省个人信用联合征信系统除了与江苏公安、工商、税务、法院等商、税务、法院等1212个厅局数据联网外，马上将与个厅局数据联网外，马上将与移动、联通、电信、保险进行联合，将来还将与人移动、联通、电信、保险进行联合，将来还将与人

22、行的信贷征信系统相对接，涵盖行的信贷征信系统相对接，涵盖个人基本资料、社个人基本资料、社会公开信息、消费信用信息、商业贸易等六大类会公开信息、消费信用信息、商业贸易等六大类130130项个人的信用信息项个人的信用信息。包括生活细节的各个方面。包括生活细节的各个方面 信用评分：最高信用评分：最高5 5分分第二节 个人贷款的信用评估五、我国个人征信机构模式的选择 江苏互补模式 n1个人如果拖欠电话费、水电气费，将会收到三次手机信个人如果拖欠电话费、水电气费，将会收到三次手机信息，如果再不缴纳将进入信用记录，以后再办电话卡门槛将息，如果再不缴纳将进入信用记录，以后再办电话卡门槛将会提高。同时如果偷漏

23、税也会记入信用报告。会提高。同时如果偷漏税也会记入信用报告。n 2多次闯红灯都将给自己的信用记录添上污点。保险公司多次闯红灯都将给自己的信用记录添上污点。保险公司卖保险时会参看信用记录，交通违规次数多说明安全系数不卖保险时会参看信用记录，交通违规次数多说明安全系数不高、风险大，这样的人买车险费率要提高，要比别人多付钱。高、风险大，这样的人买车险费率要提高，要比别人多付钱。第二节 个人贷款的信用评估五、我国个人征信机构模式的选择 江苏互补模式 n3 3职业操守也关乎信用。据了解，个人信用系统将保险代职业操守也关乎信用。据了解，个人信用系统将保险代理人、医生、注册会计师、公务员这类有公共管理特征的

24、人理人、医生、注册会计师、公务员这类有公共管理特征的人群列为重点征集对象，系统与公安、法律部门、交通部门联群列为重点征集对象，系统与公安、法律部门、交通部门联网后，个人有没有官司，执业注册师的职业操守如何，有没网后，个人有没有官司，执业注册师的职业操守如何，有没有受过行业处分等都关系到一个人的信用。有受过行业处分等都关系到一个人的信用。n4 4大学时作弊会影响找工作。江苏征信系统马上将出具大大学时作弊会影响找工作。江苏征信系统马上将出具大学生信用报告，一个学生在校期间考试是否作弊，有没有处学生信用报告，一个学生在校期间考试是否作弊，有没有处分都将录入系统，用人单位以后要聘用人员将要求学生出具分

25、都将录入系统，用人单位以后要聘用人员将要求学生出具信用报告。信用报告。 第三节 住宅抵押贷款第三节 住宅抵押贷款一、住宅抵押贷款的种类 1 1、按贷款利率：固定利率和浮动利率贷款、按贷款利率：固定利率和浮动利率贷款 2 2、按贷款期限：短期、中期和长期贷款、按贷款期限：短期、中期和长期贷款 3 3、按贷款用途：购房贷款、维修贷款和建房贷款、按贷款用途：购房贷款、维修贷款和建房贷款二、个人住房贷款的基本要求n 1 1、有合法的身份；、有合法的身份；n 2 2、有稳定的经济收入，信用良好，有偿还贷款本息的能力、有稳定的经济收入，信用良好，有偿还贷款本息的能力n 3 3、有合法有效的购买、大修住房的

26、合同、协议以及贷款行、有合法有效的购买、大修住房的合同、协议以及贷款行 要求提供的其他证明文件；要求提供的其他证明文件；n 4 4、有所购（大修）住房全部价款、有所购（大修）住房全部价款30%30%以上的自筹资金，并保以上的自筹资金，并保 证用于支付所购（大修）住房的首付款；证用于支付所购（大修）住房的首付款；n 5 5、有贷款银行认可的资产进行抵押或质押，或（和）有足、有贷款银行认可的资产进行抵押或质押，或（和）有足 够代偿能力的法人、其他经济组织或自然人作为保证人。够代偿能力的法人、其他经济组织或自然人作为保证人。 第三节 住宅抵押贷款三、个人住房贷款结构1、住房贷款通常要求一定比例的首付

27、金额。、住房贷款通常要求一定比例的首付金额。2 2、利率高低通常与期限长短成正相关关系。、利率高低通常与期限长短成正相关关系。3 3、常见的还款方式有：、常见的还款方式有： 等额本息还款 等额本金还款 第三节 住宅抵押贷款三、个人住房贷款结构等额本息还款法等额本息还款法在贷款期间，每个月的贷款偿付额固定不变，即按月等额归还在贷款期间，每个月的贷款偿付额固定不变，即按月等额归还贷款本息，是贷款本息，是住宅抵押贷款住宅抵押贷款中最常见的一种定价方法。中最常见的一种定价方法。 n,供款总期数。供款总期数。第三节 住宅抵押贷款三、个人住房贷款结构等额本金还款法等额本金还款法 又称为又称为“利随本减利随

28、本减”法，即在贷款期内均匀地摊还本金，而法，即在贷款期内均匀地摊还本金，而 利息则按实际本金余额和合同利率支付，因此每个月的贷款利息则按实际本金余额和合同利率支付，因此每个月的贷款 本金偿还还是不变的，利息则随本金的减少而逐期下降。本金偿还还是不变的，利息则随本金的减少而逐期下降。 公式： 月付本金额未清偿贷款余额月付本金额未清偿贷款余额/ /分期付款期数分期付款期数 月付利息额未清偿贷款余额月付利息额未清偿贷款余额月利率月利率 月还本付息额月付本金月付利息月还本付息额月付本金月付利息第三节 住宅抵押贷款三、个人住房贷款结构两种方法的比较两种方法的比较第三节 住宅抵押贷款三、个人住房贷款结构两

29、种方法的比较两种方法的比较第三节 住宅抵押贷款三、个人住房贷款结构两种方法的比较两种方法的比较第三节 住宅抵押贷款四、住宅抵押贷款业务流程n住宅抵押贷款业务流程住宅抵押贷款业务流程n住房按揭贷款住房按揭贷款业务流程业务流程第三节 住宅抵押贷款四、住宅抵押贷款业务流程住住房房贷贷款款业业务务流流程程借款人提出申请银行受理抵押物评估签订贷款合同银行审批办理并完成住房抵押登记发放贷款客户偿还注销住房抵押登记第三节 住宅抵押贷款四、住宅抵押贷款业务流程住房按揭贷款业务流程住房按揭贷款业务流程 （1 1）选择房产）选择房产 购房者如想获得楼宇按揭服务，在选择房产时应着重了解这方面的内容。购房者在广告中或

30、通过销售人员的介绍得知一些项目可以办理按揭贷款时，还应进一步确认发展商开发建设的房产是否获得银行的支持，以保证按揭贷款的顺利取得。 （2 2）办理按揭贷款申请）办理按揭贷款申请 购房者在确认自己选择的房产得到银行按揭支持后，应向银行或银行指定的律师事务所了解银行关于购房者获得按揭贷款支持的规定，准备有关法律文件，填报按揭贷款申请书。 第三节 住宅抵押贷款四、住宅抵押贷款业务流程住房按揭贷款业务流程住房按揭贷款业务流程 （3 3）签订购房合同）签订购房合同 银行收到购房者递交的按揭申请有关法律文件，经审查确认购房者符合按揭贷款的条件后，发给购房者同意贷款通知或按揭贷款承诺书。购房者即可与发展商或

31、其代理商签订商品房预售、销售合同。 （4 4）签订楼宇按揭合同）签订楼宇按揭合同 购房者在签订购房合同，并取得交纳房款的凭证后，持银行规定的有关法律文件与发展商和银行签订楼宇按揭抵押贷款合同明确按揭贷款数额、年期、利率、还款方式及其他权利义务。 第三节 住宅抵押贷款四、住宅抵押贷款业务流程住房按揭贷款业务流程住房按揭贷款业务流程 （5 5）办理抵押登记、保险）办理抵押登记、保险 购房者、发展商和银行持楼宇按揭抵押贷款合同及购房合同到房地产管理部门办理抵押登记备案手续。对期房，在竣工后应办理变更抵押登记。在通常情况下，由于按揭贷款期间相对较长，银行为防范贷款风险，要求购房者申请人寿、财产保险。购

32、房者购买保险，应列明银行为第一受益人，在贷款履行期内不得中断保险，保险金额不得少于抵押物的总价值。在贷款本息还清之前，保险单交由银行执管。第三节 住宅抵押贷款四、住宅抵押贷款业务流程住房按揭贷款业务流程住房按揭贷款业务流程 （6 6）开立专门还款账户）开立专门还款账户 购房者在签订楼宇按揭抵押贷款合同后，按合同约定，在银行指定的金融机构开立专门还款账户，并签订授权书，授权该机构从该账户中支付银行与按揭贷款合同有关的贷款本息和欠款。银行在确认购房者符合按揭贷款条件，履行楼宇按揭抵押贷款合同约定义务。并办理相关手续后，一次性将该贷款划入发展商在银行开设的银行监管账户，作为购房者的购房款. 第三节

33、住宅抵押贷款五、住宅抵押贷款风险分析1 1、信用风险、信用风险： 借款人被迫违约或者理性违约给银行造成的不能收回贷款的风险2 2、利率风险、利率风险短期市场利率上升时，银行资产与负债的利率倒挂、入不敷出给银行带来的风险。3 3、提前还款风险、提前还款风险因借款人提前偿还部分或者全部贷款给发放贷款的银行带来损失的可能性。第三节 住宅抵押贷款五、住宅抵押贷款风险分析第三节 住宅抵押贷款存贷款利率出现倒挂有钱存银行也要贷款去买房存贷款利率出现倒挂有钱存银行也要贷款去买房 央行此次调整了商业性贷款的下限、下调了公积金贷款利率后，很快便有细心的市民发现现在存贷款利率居然出现了倒挂，贷款利率居然低于存款利

34、率！10万元钱在银行存5年，可以得到 27900元利息；而在银行贷年 万元商业性房贷，总利息才13510 元。 有市民惊呼，现在就算有钱买房也要去贷款！因为自己的钱存在银行不仅能抵掉贷款利息，还能赚利息。五、住宅抵押贷款风险分析第三节 住宅抵押贷款存贷款利率出现倒挂有钱存银行也要贷款去买房存贷款利率出现倒挂有钱存银行也要贷款去买房 细心的市民发现，如果现在购买第一套住房，可以享受基准利率最低7折的优惠。这样，不少贷款利率就能比存款利率还要低。 以5年期限贷款为例，按商业性房贷下限计算，那么最新的贷款利率为5.103% ，而目前年期限的存款利率达到5.58%，贷款利率比存款利率还要低。假设贷款1

35、0万元、5年期，那么年后客户总共支付的利息为13510元；而10万元钱存在银行，5年后可以拿到利息27900元，也就是说存款利息不仅可以抵掉全部的贷款利息支出，还能净赚14390 元。五、住宅抵押贷款风险分析第三节 住宅抵押贷款存贷款利率出现倒挂有钱存银行也要贷款去买房存贷款利率出现倒挂有钱存银行也要贷款去买房 相比之下，公积金贷款利率更低，与存款利率倒挂幅度更大，贷10万公积金5年，全部利息仅为10634元。 3年期存贷款之间也同样存在利差。年期存款利率为5.13%，而3年期贷款利率按下限计算仅有4.914%。 10万元存3年可得利息15390元，而10万元贷款3年仅需支付利息7756元。除

36、去贷款利息，还可净赚利息7634元。 不少市民发现这一变化后称，有钱买房也要去贷款，把自己的钱存在银行还多赚利息。五、住宅抵押贷款风险分析第三节 住宅抵押贷款存贷款利率出现倒挂有钱存银行也要贷款去买房存贷款利率出现倒挂有钱存银行也要贷款去买房 “下限七折现在还没明确到底有多少客户能享受。”昨天南京多家银行相关人士表示，这次央行提出银行可以按贷款合同约定确定老客户的贷款利率，那么碰到央行调整下限，银行需不需要对老客户调整，还不得而知，要等到总行出台细则才知道。不过，对于首次购买普通住房的客户来说，的确能够享受到存贷款之间的利差。“对于他们来说，就应该多贷款，存银行的利息都比贷款利息高，何况再买点

37、收益更高的国债或是买点固定收益的理财产品呢。”第三节 住宅抵押贷款六、住宅抵押贷款证券化 个人住宅抵押贷款证券化是指银行等金融机构发放个人住宅抵押贷款后，把所持有的个人住宅抵押贷款债权出售给SPV(特殊目的载体)，该机构在资本市场上发行以其收购的个人住宅抵押贷款为基础的证券MBS (Mortgage-backed Security住宅抵押贷款支持证券)的过程。通过个人住宅抵押贷款证券化的实施，既可以解决商业银行“短存长贷”问题，又可以为购房者提供源源不断的资金，另外还可为投资者提供新的投资工具，从而活跃金融市场。 第三节 住宅抵押贷款六、住宅抵押贷款证券化抵押贷款证券化的发展抵押贷款证券化的发

38、展v兴起于20世纪70年代的美国，于80年代迅速发展。许多国家纷纷引入这一新的融资模式。v2002年，建设银行进行住宅抵押贷款证券化试点v2005年4月22日，人行和银监会公布实施信贷资产证券化试点管理办法。第四节 汽车贷款一、汽车贷款的基本含义n汽车消费信贷是指对消费者发放的、用于购买汽车的贷款。汽车消费信贷是指对消费者发放的、用于购买汽车的贷款。第四节 汽车贷款一、汽车贷款的基本含义n目前世界上目前世界上70%的私人用车是用贷款购买的。的私人用车是用贷款购买的。各国信贷购买车辆的比例各国信贷购买车辆的比例美国美国日本日本德国德国印度印度第四节 汽车贷款一、汽车贷款的基本含义n我国汽车信贷在

39、我国汽车信贷在1995年才开始起步，目前我国用信贷买年才开始起步，目前我国用信贷买车的比例在车的比例在25%左右。左右。目前中国信贷购买车辆的比例目前中国信贷购买车辆的比例第四节 汽车贷款一、汽车贷款的基本含义n汽车买方市场的形成n居民收入水平的提高为汽车信贷消费提供了“信用”基础n居民家庭金融资产的充实和结构变化，为消费者提供了汽车消费信贷的“信心”。我国开展汽车消费信贷的基础我国开展汽车消费信贷的基础第四节 汽车贷款一、汽车贷款的基本含义n经济条件经济条件n具备了相当规模的汽车市场需求和资金环境n作为宏观经济调控的工具，消费信贷的发展或紧缩都为汽车消费信贷创造了有利条件n制度和法律条件制度

40、和法律条件n颁发第一部汽车消费贷款的管理文件n开展汽车消费信贷所具备的基本法律保障我国发展汽车消费信贷的条件我国发展汽车消费信贷的条件第四节 汽车贷款二、汽车贷款供给方式(1) 直客模式直客模式由银行直接面对由银行直接面对客户，直接开展客户，直接开展汽车信贷业务所汽车信贷业务所涉及的各项业务涉及的各项业务环节。环节。从银行角度看从银行角度看(2) 间客模式间客模式是指银行通过第是指银行通过第三方三方汽车经汽车经销商与客户开展销商与客户开展业务活动并形成业务活动并形成借贷关系。借贷关系。第四节 汽车贷款二、汽车贷款供给方式 1 1、“间客模式间客模式”：指银行通过汽车经销商向客户开展业务活动并形

41、成借贷关系，汽车信贷业务的大部分环节是由经销商来完成的。 购车人购车人汽车汽车经销商经销商银行银行第四节 汽车贷款二、汽车贷款供给方式 1 1、“间客模式间客模式” n1998年10月，北京“亚飞”汽车连锁总店开始汽车信贷消费试点。银行将汽车消费信贷专款发放给汽车经销商，汽车经销商又以分期付款方式贷给用户，其资金流程为：银行汽车经销商最后用户，银行通过汽车经销商这个“支点”全面进入汽车流通领域。案例案例第四节 汽车贷款二、汽车贷款供给方式2 2、“直客模式直客模式”：指银行直接面对客户开展汽车信贷业务。购车人购车人银行银行汽车汽车经销商经销商第四节 汽车贷款二、汽车贷款供给方式2 2、“直客模

42、式直客模式”：优点：优点：客户：客户：1.以全款购车，提高对经销商的议价权；以全款购车，提高对经销商的议价权；2.省去中省去中间费用，并享受银行提供的基准利率下浮间费用，并享受银行提供的基准利率下浮10等优惠；等优惠；3.建立起良好的信用记录，为今后再贷款提供便利。建立起良好的信用记录，为今后再贷款提供便利。银行：银行：防范风险和选择客户的主动性增强。防范风险和选择客户的主动性增强。缺点：缺点：客户：客户：选择的车型少选择的车型少银行：银行：前期投入加大前期投入加大第四节 汽车贷款二、汽车贷款供给方式2 2、“直客模式直客模式”：案例案例 2002年4月，建设银行北京分行在刚成立汽车金融服务中

43、心时，便率先推出“直客式”信贷模式。在推出“直客式”后，经销商收取的中间费用从贷款额的4.5%5%狂降至0.8%。但同年6月，经销商收取的中间费用逐渐回升至1%3%。汽车消费贷款运作模式比较汽车消费贷款运作模式比较模式合作构成主导地位合作方式特点消费者支出比较间客式银行+保险+经销商经销商信用调查由经销商完成，保险公司提供保证保险，经销商提供连带责任保证经销商直接面对客户，并集销售服务、资信审查、保险代理于一身，由于承担了连带责任，因此经销商能够决定是否放贷1.银行利息2.保证保险3.经销商分期贷款服务费直客式银行+律师事务所+保险公司+经销商银行保险公司提供保证保险，律师事务所负责信用管理银

44、行直接面对客户，并决定是否放贷1.银行利息2.保证保险3.代理费（律师费）二、汽车贷款供给方式第四节 汽车贷款二、汽车贷款供给方式第四节 汽车贷款 类型类型 项目项目银行为主体的直客模式银行为主体的直客模式经销商为主体的间客模式经销商为主体的间客模式1.贷款途径直接贷款给购车人统一贷款给经销商，再以分期付款方式贷给购车人2.办理贷款手续时间最短15天，最长2个月最快2小时，最慢两天3.贷款成功率非常低相对较高4.风险管理银行负责经销商负责5.业务管理银行负责经销商负责6.收益银行获得贷款利息，经销商获取车辆价差银行获得贷款利息，经销商获取车辆价差7.规模及保险公司的风险由于销车收益少，贷款规模

45、小，保费收入低，一旦发生风险，保险公司风险度加大由于销车收益大，保费收入较高，一旦发生风险，保险公司支付概率和压力均较低第四节 汽车贷款三、汽车贷款业务1 1、汽车贷款基本要求、汽车贷款基本要求2 2、汽车贷款结构、汽车贷款结构 贷款金额取决于保证方式 贷款期限一般为13年，最长不超过5年 贷款的偿还方式两种第四节 汽车贷款三、汽车贷款业务 3 3、汽车贷款的业务流程、汽车贷款的业务流程 （1 1） “间接模式间接模式”下下 客户向经销商咨询客户决定购买经销商初审与银行交换意见银行准予贷款交首付款以及相关费用签订购车合同书经销商代理公证、保险客户提车借款人按期还本付息。 （2 2）“直接模式直

46、接模式”下下 客户向银行咨询如有贷款购车意向，递交相关材料银行开具贷款核准通知书客户到经销商处选购汽车交首付款以相关费用签订购车合同书银行代理公证、保险事宜客户提车借款人按期还本付息。第四节 汽车贷款二、汽车贷款业务 3 3、汽车贷款的业务流程、汽车贷款的业务流程 第四节 汽车贷款二、汽车贷款业务 3 3、汽车贷款的业务流程、汽车贷款的业务流程 第四节 汽车贷款三、汽车贷款风险管理 1. 1. 汽车贷款风险汽车贷款风险：信用风险、市场风险、操作风险 2 2汽车贷款风险管理模式汽车贷款风险管理模式 （）保险方式：汽车按揭保证保险（车贷险） （）担保方式：汽车经销商担保 3.3. 我国加强汽车贷款

47、风险管理的措施我国加强汽车贷款风险管理的措施 汽车贷款管理办法第四节 汽车贷款三、汽车贷款风险管理案例：关键概念不明引纠纷案例：关键概念不明引纠纷2009年3月，某银行与A公司的三名员工分别签订了汽车消费贷款合同，三人贷款共计金额为70余万元人民币。根据合同条款，三人所购汽车的产权归员工所服务的A公司所有。A公司将以贷款所购买的汽车作为抵押，并以此办理了抵押登记手续。 与此同时，A公司也同某保险公司签订了保证保险合同。但是，截至2010年12月止，A公司的购车贷款余额约为56万元止时，借款人却以各种理由坚持不再还款，保险公司也以各种借口推脱，最终不履行赔付责任。2011年2月，该商业银行依据借

48、款合同和抵押合同，向法院提起了诉讼，并申请诉讼保全。经过一个多月的时间，三名员工贷款所购的车辆全部被查封。经过4个多月的审理和各方调解，A公司最终卖出了这三台汽车，银行的贷款本息全部收回。第四节 汽车贷款三、汽车贷款风险管理原因：银行关键环节把关失误原因：银行关键环节把关失误本案属于汽车消费贷款纠纷。虽然，银行贷款本息最终全部收回，但是，从此案中，我们也发现了一些问题，尤其是在开展汽车消费贷款中，银行经营管理者在关键把关环节上，出现了诸多失误与漏洞。 由于汽车消费贷款购得的汽车，其所有权人是借款人，因此，若以该款项所购车辆作为抵押物作为借款的担保，则抵押人应为借款人。 也就是说，当以所购车辆设

49、定抵押时，借款人与抵押人应视为同一人。本案汽车的产权单位是A公司，而不是作为员工的三名借款人，这与汽车消费贷款管理办法的规定不符，因此本案借款合同并不是汽车消费贷款借款合同，而是一般的借款合同。第四节 汽车贷款三、汽车贷款风险管理措施：把握关键概念与关键环节措施：把握关键概念与关键环节在本案中，贷款人(三名员工)与所购车辆的产权人(A公司)之所以发生了分离，原因就在于：银行业务人员对汽车消费贷款合同这一法定概念，缺乏一个整体的正确的认识，从而导致了该名银行业务员对汽车消费贷款借款人的法定范围，产生了理解上的错位与偏差。 另一方面，本案中，法院查封所购汽车这一关键环节，对银行最终收回贷款本息，起

50、了至关重要的作用。因此，对于有较大风险性的贷款，应首先注意请求法院诉讼保全，一定要在一些关键的环节上，做好严格的把关与铺垫。第四节 汽车贷款三、汽车贷款风险管理延伸：银行汽贷风险的五大问题延伸：银行汽贷风险的五大问题 近年来，法院车贷案件上升幅度增加，其主要问题和原因，主要在于以下几大方面： 问题一：贷款中关键关节缺乏严格把关。问题一：贷款中关键关节缺乏严格把关。原因：汽车消费贷款主要面向个人，银行自身经营管理和风险控制不到位。在贷款前，为了抢占市场，满足客户和经销商“快速需求”的要求，往往对借款人还款能力、还款来源等情况调查不实。在贷款后，管理不到位，对借款人是否真正用于购车，所购车辆信息未

51、及时进行确认。待贷款出现问题时，只能提起诉讼后，方能“亡羊补牢”实行勉强的挽救措施。 第四节 汽车贷款三、汽车贷款风险管理问题二：信贷手续过于简化问题二：信贷手续过于简化原因：为了求快，贷款中容易出现不少“假单”的情况。银行发放贷款一般都是以经销商的汽车大票和车辆购置发票，作为抵押登记。这些“单”要求有购车人的姓名、车驾号、车辆生产日期等等，这些信息都相当于身份证信息。但是，很多银行却是提前放款、后补“单”，甚至有一些重要凭证，全部都是复印件。这些资料都难以保证信息的完全真实有效，导致贷款后的风险与隐患。 第四节 汽车贷款三、汽车贷款风险管理问题三：担保形式单一、担保实力不稳。问题三：担保形式

52、单一、担保实力不稳。原因：担保公司一般是汽车经销商。银行可能委托经销商，来推荐客户并办理有关的资信手续。但是，经销商通常也是担保公司。因为经销商都追求销售最大化、利润最大化的目标，为了获取利润而不遗余力，所以一般不会为银行做充分地考虑与思考。仅就贷款风险来说，经销商是不承担任何责任的，出现购车坏账会随着贷款而转嫁到银行。此外，作为担保方，经销商的保证金额在大于本身资产的情况下，一旦经营状况不稳定，还款就成了问题。第四节 汽车贷款三、汽车贷款风险管理问题四：借款人自身问题众多。问题四：借款人自身问题众多。首先，个人还贷能力不确定性的因素比较多。因为个人收入会受到职业影响，积蓄会受到个人、家属身体

53、状况、意外事故等多方面的制约。有的车贷案被告，在贷款期间被判处刑罚，造成贷款就此卡壳。 其次，贷款人有可能高估自己的消费能力，申请的贷款额度超过自己的还贷能力。如有的车贷案被告向银行申请了诸多贷款款项，致使每月既要供房还要养车，必然影响还贷能力。再次，个人信用制度缺失。在贷款前，大多银行要求消费者出示可以证明自己的还款材料，包括身份证、户口簿、登记的职业等等，以此作为放贷的依据。有些借款人却缺乏个人信息证明材料，有些证明材料的真实性难以判断，而借款人的信用记录也无从查阅，造成第一还款来源即借款人的资信和还款能力调查不到位等诸多方面的缺陷。 第四节 汽车贷款三、汽车贷款风险管理问题五：汽车公司存

54、在问题。问题五：汽车公司存在问题。原因：汽车消费贷款多是以经销商为主体，在实际操作中，经销商采取保证的方式进行担保，而其实际资产并没有得到有效地监控，于是，便出现个别经销商为了获取利润及有关部门的代理费，不管客户资信如何，大量办理汽车贷款。如此，经销商豪无原则地选择借款人，给银行增加了风险。有少数经销商甚至与信用差、不具有履约能力的购车人串通，帮助购车人骗取银行贷款。 第五节 信用卡贷款 一、信用卡的含义、种类 1 1、含义：、含义：信用卡指的是具有循环信贷、转账结算、存取现金等功能和“先消费，后还款”、无须担保人和保证金、可按最低还款额分期还款等特点的个人信用和支付工具。 2 2、种类：、种

55、类：中国人民银行颁布的银行卡业务管理办法，将银行卡按是否向发卡银行交存备用金分为贷记卡、准贷记卡两类。第五节 信用卡贷款 一、信用卡的含义、种类n 贷记卡贷记卡是指发卡银行给予持卡人一定的信用额度，持卡人可在信用额度内先消费、后还款的信用卡。n准贷记卡准贷记卡是指持卡人须先按发卡银行要求交存一定金额的备用金，当备用金账户余额不足支付时，可在发卡银行规定的信用额度内透支的信用卡。第五节 信用卡贷款 一、信用卡的含义、种类第五节 信用卡贷款 二、信用卡的信贷结构 1 1、功能结构、功能结构额度结构：额度结构： 信用额度是指信用卡持卡人最高可使用的透支金额。银行根据申请人的收入、资产、职业等信用资料

56、，综合评定申请人的信用额度。 2 2、期限结构：、期限结构： 透支金额和利息须在规定的期限内偿还，否则银行就要随时间推移收取越来越高的利息。 3 3、还款方式：、还款方式： （1）自动转账还款 （2）半自动还款 （3）主动还款 第五节 信用卡贷款 三、信用卡风险管理1.1. 信用卡的特殊风险信用卡的特殊风险 （1）信用风险 （2）伪冒风险 （3）作业风险 （4）内部风险 （5）套现风险第五节 信用卡贷款 三、信用卡风险管理2 2. . 信用卡的信用卡的具体具体风险风险 （1）恶意透支风险恶意透支风险n在实际中，个别持卡人将信用卡的透支功能，视为蓄意占有银行资金的可乘之机，以非法占有发卡行资金为

57、目的，在ATM机上大量提现或超限额消费，大肆侵吞银行资产。这种以套取银行资金、满足个人私欲为目的的提现或支付行为，导致了银行资产的大量流失。这是目前危害最大的、发生频率最高的一种风险。n该类风险的明显特征是：n持卡人连续以低于授权限额的金额取现或消费：n持卡人无视发卡行的各类债务追索或追讨通知；n利用分单压印、差额付现等逃避授权的行为进行透支；n透支被止付后，继续逃避授权取现或消费。第五节 信用卡贷款 三、信用卡风险管理n（2）假冒、涂改风险假冒、涂改风险n 一些不法人员利用偷窃、诈骗等手段获取他人银行信用卡后，或直接在ATM机上取款，或经过涂改后再以合法持卡人的身份到银行或银行特约商家骗取资

58、金或财物，以此达到非法占有他人资财的目的。该类风险的一般表现形式是：n不法人模仿合法持卡人的有效签字；n不法人涂改合法持卡人的签名条；n不法人利用非法获取的合法持卡人的有效密码，在ATM机上取款；n不法人以非法手段冒领持卡人的信用卡和密码使用；n不法人非法篡改账户凭证或资料，复制合法持卡人的有效单据等。第五节 信用卡贷款 三、信用卡风险管理n（3）内外勾结犯罪风险内外勾结犯罪风险n指银行发卡部门的个别工作人员，利用职务之便与外部犯罪分子相互串通、勾结，共同作案，非法侵占银行和客户资金。由于是内外勾结犯罪，因而这种风险更加具有隐蔽性和突发性，其对社会所产生的破坏性也就更大。n该类风险的主要表现形

59、式是：n发卡银行内部工作人员偷制或盗窃已打制的信用卡及密码后，或自己使用或交由他人使用；n发卡行内部有关人员故意拖延“止付通知”的传递时间，以便为犯罪分子提现或恶意透支创造有利时机；n与特约商户经办人员内外勾结，越权超限额授权或修改、删除授权记录；n向不法人员提供他人有效卡资料、有关电脑程序资料、密码编译资料等等。第五节 信用卡贷款 三、信用卡风险管理n（4）持卡人信用风险持卡人信用风险n指持卡人经济状况恶化或资信度下降给发卡行带来的资金损失的风险。n该风险一般表现为：n持卡人收入状况发生变化，一方面中断与发卡行的联系，一方面继续进行透支性消费，持卡人利用信用卡联网之便利，在多家柜员机上取现，

60、然后，一走了之。n持卡人假挂失，利用发卡行对挂失时效期和“止付名单”传递在途的“时间差”，用挂失卡以低于授权额的金额多次提现或消费等。n从业人员业务素质不高，在技术上出现失误而引发的风险。第五节 信用卡贷款 三、信用卡风险管理 2.2. 信用卡风险管理手段信用卡风险管理手段 （1）针对信用卡业务流程进行信用风险管理。 （2）运用智能卡降低伪冒风险 （3）通过制度建设强化作业风险和内部风险管理n1、2010年信用卡贷款增幅下降 截至2010年6月30日，累计发卡2.07亿张，同比增长27.3%；中农工建交共发406.2亿信用卡贷款，农行增加62.22%，中行增加51.29%；民生、浦发负增长；第

61、五节 信用卡贷款 四、我国信用卡贷款现状第五节 信用卡贷款 四、我国信用卡贷款现状n2 2、20102010年信用卡坏账率出现下降年信用卡坏账率出现下降0909一季一季度度0909二二季度季度0909三三季度季度0909四四季度季度1010一一季度季度1010二二季度季度1010三三季度季度坏账坏账率率3%3%3.1%3.1%3.4%3.4%3.1%3.1%3.5%3.5%2.5%2.5%2.1%2.1%作业作业 某公司职员借入一笔某公司职员借入一笔1年期年期2万元的贷款。要求：万元的贷款。要求：若采用等额本金分期付款的方式，若采用等额本金分期付款的方式， 年利率为年利率为12 %，请用单一利率法计算该笔贷款的真实利率。，请用单一利率法计算该笔贷款的真实利率。若采用利息先付的方式，年利率为若采用利息先付的方式，年利率为10%，请用贴现，请用贴现率法计算该笔贷款的真实利率。率法计算该笔贷款的真实利率。若采用等额本息分期付款的方式，年利率为若采用等额本息分期付款的方式，年利率为8%，请用追加贷款率法计算该笔贷款的真实利率。请用追加贷款率法计算该笔贷款的真实利率。通过比较，该职员应选择银行提供的哪一种贷款方通过比较，该职员应选择银行提供的哪一种贷款方式？为什么？式？为什么？n要求：n试述个人住房抵押贷款、汽车消费贷款、信用卡业务的风险控制。