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1、征信就在我们身边征信就在我们身边 个人征信知识个人征信知识简析简析1征信知识讲座交流提纲珍爱信用记录，享受幸福人生！珍爱信用记录，享受幸福人生！珍爱信用记录，享受幸福人生！珍爱信用记录，享受幸福人生！ 个人征信知识浅析个人征信知识浅析基本概念基本概念基本概念基本概念解读解读解读解读1征信热点征信热点征信热点征信热点问题问题问题问题4征信日常征信日常征信日常征信日常应用应用应用应用3征信发展征信发展征信发展征信发展沿革沿革沿革沿革22征信知识讲座基本概念解读守信用胜过有名气罗斯福守信用胜过有名气罗斯福守信用胜过有名气罗斯福守信用胜过有名气罗斯福1. 什么是信用什么是信用信用有社会学和信用有社会学
2、和经济学的双重涵学的双重涵义：（1）道德范畴：遵守诺言的优良品质。）道德范畴：遵守诺言的优良品质。“仁义礼智信仁义礼智信”，左传，左传宣宣公十二年：公十二年：“其君能下人，必能信用其民矣。其君能下人，必能信用其民矣。”诚信，说话算诚信，说话算数；数；（2）经济范畴：以偿还为条件的价值运动的特殊形式。多产生于货币）经济范畴：以偿还为条件的价值运动的特殊形式。多产生于货币借贷和商品交易的赊销或预付之中。是指一种建立在授信人（或借贷和商品交易的赊销或预付之中。是指一种建立在授信人（或贷款人）对受信人（或借款人）偿付承诺的信任的基础上、使后贷款人）对受信人（或借款人）偿付承诺的信任的基础上、使后者不用
3、立即付款即可获取商品、服务或货币的能力。者不用立即付款即可获取商品、服务或货币的能力。综合而言：合而言：信用是一种主观的信守承诺、履行义务的意愿与客观信用是一种主观的信守承诺、履行义务的意愿与客观的履约能力的统一，指参与交易活动的各经济主体之间建立起来的履约能力的统一，指参与交易活动的各经济主体之间建立起来的以诚实守信为道德基础的思想观念和践约行为。的以诚实守信为道德基础的思想观念和践约行为。3征信知识讲座基本概念解读2. 什么是征信 征信=征集+信用 征信的本质是为信用活动提供的信用信息服务，在实践中表现为专业化的机构（征信机构）依法采集、保存、整理、分析、使用和传播有关企业及个人的信用信息
4、，以此满足信用活动的主体的信用信息需求的一系列活动。西方国家将征信称作“Credit reporting”，就是信用报告、报道的意思。 守信是最快乐的，诚实是最天真的鲁迅守信是最快乐的，诚实是最天真的鲁迅守信是最快乐的，诚实是最天真的鲁迅守信是最快乐的，诚实是最天真的鲁迅4征信知识讲座基本概念解读诚实的人最后的靠山就是真诚爱默生诚实的人最后的靠山就是真诚爱默生诚实的人最后的靠山就是真诚爱默生诚实的人最后的靠山就是真诚爱默生3. 征信征什么征信征什么 人民银行建立了全国统一的企业及个人信用信息基础数据库，从商业银人民银行建立了全国统一的企业及个人信用信息基础数据库，从商业银行等部门采集企业及个人
5、的信用信息。主要内容有：行等部门采集企业及个人的信用信息。主要内容有： （1）企业信用信息）企业信用信息 企业基本信息企业基本信息:（企业概括、高管人员、资本构成、财务信息等）；（企业概括、高管人员、资本构成、财务信息等）； 企业信贷信息企业信贷信息:（贷款、承兑汇票、票据贴现信息等）；（贷款、承兑汇票、票据贴现信息等）； 信贷以外的信用信息信贷以外的信用信息:（法院判决执行信息、环保执法信息等）。（法院判决执行信息、环保执法信息等）。 （2）个人信用信息）个人信用信息 个人基本信息：（姓名、证件类型及号码、通信地址等）；个人基本信息：（姓名、证件类型及号码、通信地址等）； 银行信贷信息：（贷
6、款和信用卡信息等），银行信贷信息：（贷款和信用卡信息等）， 信贷以外的信用信息：（公积金、电信缴费、法院判决执行信息等）。信贷以外的信用信息：（公积金、电信缴费、法院判决执行信息等）。 其他信息：信用报告查询记录，本人声明等。其他信息：信用报告查询记录，本人声明等。5征信知识讲座基本概念解读4. 什么是个人信用记录 信用记录是个人在一定时期内按时间顺序所累积的信用信息，是个人以往信用行为的客观记载，目前主要的反映形式是人民银行个人信用信息基础数据库提供的个人信用报告，通过系统地记录个人基本信息，银行信贷信息，信贷以外的信用信息，其他信息等，全面反映个人信用状况。你必须以诚待人，别人才会以诚想报
7、李嘉诚你必须以诚待人，别人才会以诚想报李嘉诚你必须以诚待人，别人才会以诚想报李嘉诚你必须以诚待人，别人才会以诚想报李嘉诚6征信知识讲座基本概念解读o人之所助者，信也人之所助者，信也人之所助者，信也人之所助者，信也周易周易周易周易5. 什么是负面信息什么是负面信息 负面信息是指个人在过去的信用交易中未能负面信息是指个人在过去的信用交易中未能按时、足额偿还贷款和信用卡透支，未能按时、按时、足额偿还贷款和信用卡透支，未能按时、足额支付各种费用的信息，即足额支付各种费用的信息，即违约信息违约信息。 随着非随着非银行信用信息不断纳入信用报告，各类银行信用信息不断纳入信用报告，各类违规违法违规违法信息也成
8、为负面信息。信息也成为负面信息。7征信知识讲座征信发展沿革早在1932年上海就成立了中国第一家征信机构中国征信所，救国会“七君子”之一的章乃器先生任董事长；1997年，人民银行开始建设银行信贷登记咨询系统，为加强商业银行全国跨行共享借款人信息，防范企业多头贷款和三角债服务；2001年，国务院决定将信贷登记咨询系统改造为全国统一的数据库；2002年，按照国务院要求，人民银行牵头成立企业和个人征信体系建设工作小组；2003年，国务院“三定方案”明确赋予人民银行“管理信贷征信业，推动建立社会信用体系”的职责；2004年，温家宝总理指示要加快全国统一的企业和个人信用信息基础数据库建设，人民银行正式启动
9、企业及个人征信系统建设工作；2006年1月，个人信用信息基础数据库全国联网运行；2006年7月，企业信用信息基础数据库全国联网运行；2008年，国务院“三定方案”将人民银行征信管理职能调整为“管理征信业，推动建立社会信用体系”。 欺人只能一时，只有诚信是长久之策约翰欺人只能一时，只有诚信是长久之策约翰欺人只能一时，只有诚信是长久之策约翰欺人只能一时，只有诚信是长久之策约翰 雷雷雷雷8征信知识讲座征信发展沿革失掉信用的人在世界上已经死了哈伯特失掉信用的人在世界上已经死了哈伯特失掉信用的人在世界上已经死了哈伯特失掉信用的人在世界上已经死了哈伯特截至截至20112011年年7 7月末，企业征信系统共
10、收录全国月末，企业征信系统共收录全国18001800万户企业及其他万户企业及其他组织的信用信息，其中有信贷记录的组织的信用信息，其中有信贷记录的800800余万户。全国共开通查询余万户。全国共开通查询用户用户1414余万个，本年度日均查询超过余万个，本年度日均查询超过1717万次，同比增长万次，同比增长20%20%以上；以上；截至截至20112011年年7 7月末，个人征信系统共收录全国月末，个人征信系统共收录全国7.97.9亿自然人信用信亿自然人信用信息，占全国人口总数的息，占全国人口总数的59%59%，其中有信贷记录的超过，其中有信贷记录的超过2.42.4亿人。全亿人。全国共开通查询用户国
11、共开通查询用户2020余万个，本年度度日均查询超过余万个，本年度度日均查询超过100100万次，同万次，同比增长比增长10%10%以上；以上；除了从商业银行获得信贷信息外，征信系统还采集了公积金、社除了从商业银行获得信贷信息外，征信系统还采集了公积金、社保、质检、电信、保、质检、电信、环保、法院环保、法院等等1616个部门的信用信息，作为信贷个部门的信用信息，作为信贷信息的补充；信息的补充；经过经过1010余年的建设，人民银行征信系统已成为世界上规模余年的建设，人民银行征信系统已成为世界上规模 最大、数据最多的信用信息数据库。最大、数据最多的信用信息数据库。9征信知识讲座征信日常应用做老实人，
12、说老实话，干老实事，就是实事求是邓小平做老实人，说老实话，干老实事，就是实事求是邓小平做老实人，说老实话，干老实事，就是实事求是邓小平做老实人，说老实话，干老实事，就是实事求是邓小平征信的应用领域征信的应用领域商商业银行信行信贷审批与批与贷后管理后管理 查询信用报告已经成为商业银行审核贷款和查询信用报告已经成为商业银行审核贷款和信用卡申请，审核担保人资格，审核企业法信用卡申请，审核担保人资格，审核企业法人贷款资格、进行贷后风险管理等业务的必人贷款资格、进行贷后风险管理等业务的必备环节。备环节。10征信知识讲座征信日常应用诚实和勤勉应成为你永久的伴侣富兰克林诚实和勤勉应成为你永久的伴侣富兰克林诚
13、实和勤勉应成为你永久的伴侣富兰克林诚实和勤勉应成为你永久的伴侣富兰克林信用报告在商业银行信贷管理中的主要作用信用报告在商业银行信贷管理中的主要作用 1、核实客户身份（工作单位、住址、公积金）、核实客户身份（工作单位、住址、公积金） 商业银行通过将申请人提供的信息与信用报告中的信息进行对商业银行通过将申请人提供的信息与信用报告中的信息进行对 比，有助于及时发现冒名申请、伪造证明等情况。比，有助于及时发现冒名申请、伪造证明等情况。 2、判断偿还能力（单位、职务、收入、公积金）、判断偿还能力（单位、职务、收入、公积金） 通过职业、职务、公积金缴存金额等可以准确估计收入水平。通过职业、职务、公积金缴存
14、金额等可以准确估计收入水平。 3、评价风险水平（负债总额、偿还记录）、评价风险水平（负债总额、偿还记录） 查询夫妻双方信用报告，全面掌握家庭负债水平，核定二套房。查询夫妻双方信用报告，全面掌握家庭负债水平，核定二套房。 4、辅助信贷管理（提高效率、拓展业务、清收不良）、辅助信贷管理（提高效率、拓展业务、清收不良） 审批时间缩短、提供信用贷款、个人助学贷款不良率显著降低审批时间缩短、提供信用贷款、个人助学贷款不良率显著降低11征信知识讲座征信日常应用当信用消失的时候，肉体就没有生命大仲马当信用消失的时候，肉体就没有生命大仲马当信用消失的时候，肉体就没有生命大仲马当信用消失的时候，肉体就没有生命大
15、仲马征信的应用领域征信的应用领域就就业升升职、资格格审查湖北省十堰市政府湖北省十堰市政府领导干部考核参考信用干部考核参考信用报告；告；多家金融机构多家金融机构进行中高行中高层领导竞聘要聘要查信用信用报告；告；辽宁省宁省发改委在重点建改委在重点建设工程工程项目招目招标投投标领域域查询企企业信用信用报告及企告及企业法人个人信用法人个人信用报告。告。 12征信知识讲座征信日常应用征信的应用领域征信的应用领域出国出国签证、评先先评优多个西方国家特多个西方国家特别是欧洲国家的是欧洲国家的驻华使使领馆在在审核核签证申申请时要求提供个人信用要求提供个人信用报告；告；四平、四平、辽源等地的市源等地的市团委、精
16、神文明委、精神文明办等部等部门均将个人信用状况作均将个人信用状况作为评先先评优的重要参考。的重要参考。失足，你可以马上站起，失信，你可能永难挽回富兰克林失足，你可以马上站起，失信，你可能永难挽回富兰克林失足，你可以马上站起，失信，你可能永难挽回富兰克林失足，你可以马上站起，失信，你可能永难挽回富兰克林13征信知识讲座征信日常应用一次不经意的失信，可能毁了我们一生的名誉林达生一次不经意的失信，可能毁了我们一生的名誉林达生一次不经意的失信，可能毁了我们一生的名誉林达生一次不经意的失信，可能毁了我们一生的名誉林达生征信的应用领域征信的应用领域二手房二手房买卖目前青目前青岛市房地市房地产中介公司中介公
17、司为二手房二手房贷款提供款提供担保均要求提供个人信用担保均要求提供个人信用报告。告。 14征信知识讲座征信日常应用信用报告在国外的应用信用报告在国外的应用逃票与信用：逃票与信用：在法国，在法国，优秀中国留学生因秀中国留学生因为逃票逃票应聘失聘失败；在；在美国，逃票者将美国，逃票者将难以申以申请绿卡或公民身份、也很卡或公民身份、也很难办理理贷款和信用卡；在加拿大，逃票者无法款和信用卡；在加拿大，逃票者无法获得信用得信用卡，除非有信用卡，除非有信用记录很好的人出面很好的人出面为他担保；他担保；租房与信用：租房与信用：世界世界银行高行高级主管主管马里奥里奥费雪由欧洲雪由欧洲调任美国任美国总部后，由于
18、没有信用部后，由于没有信用记录，凭借世行工作与收入，凭借世行工作与收入证明明却无法租到公寓，只能由其美国却无法租到公寓，只能由其美国亲属担保。属担保。信用是难得易失的，积累十年的信用，往往由于一时的言行而失掉池田大作信用是难得易失的，积累十年的信用，往往由于一时的言行而失掉池田大作信用是难得易失的，积累十年的信用，往往由于一时的言行而失掉池田大作信用是难得易失的，积累十年的信用，往往由于一时的言行而失掉池田大作15征信知识讲座征信日常应用只有老实人才能经得起事实和历史的考验周恩来只有老实人才能经得起事实和历史的考验周恩来只有老实人才能经得起事实和历史的考验周恩来只有老实人才能经得起事实和历史的
19、考验周恩来信用报告对个人隐私的保护信用报告对个人隐私的保护授权查询：商业银行及其他机构查询信用报告均需要取得本人书面授权。授权查询：商业银行及其他机构查询信用报告均需要取得本人书面授权。限定用途：个人信用信息基础数据库管理暂行办法（以下简称办法限定用途：个人信用信息基础数据库管理暂行办法（以下简称办法）明确规定：除了本人以外，商业银行只有在审核个人贷款、信用卡申）明确规定：除了本人以外，商业银行只有在审核个人贷款、信用卡申请或审核是否接受个人作为担保人，以及对已发放的个人贷款及信用卡进请或审核是否接受个人作为担保人，以及对已发放的个人贷款及信用卡进行信用风险跟踪时能够查询。行信用风险跟踪时能够
20、查询。保障安全：征信系统采用了最先进的计算机防病毒和防黑客攻击的管理系保障安全：征信系统采用了最先进的计算机防病毒和防黑客攻击的管理系统，其安全性是国内一流的。统，其安全性是国内一流的。查询记录：征信系统每个查询用户都登记注册，而且计算机系统还自动追查询记录：征信系统每个查询用户都登记注册，而且计算机系统还自动追踪和记录每一个用户查询信用报告的情况，并记录在信用报告中。踪和记录每一个用户查询信用报告的情况，并记录在信用报告中。违规处罚：办法明确规定，商业银行如果违反规定查询个人的信用报违规处罚：办法明确规定，商业银行如果违反规定查询个人的信用报告，或将查询结果用于规定范围之外的其他目的，将被责
21、令改正，并处以告，或将查询结果用于规定范围之外的其他目的，将被责令改正，并处以一万元以上三万元以下罚款；涉嫌犯罪的，则将依法移交司法机关处理。一万元以上三万元以下罚款；涉嫌犯罪的，则将依法移交司法机关处理。 16征信知识讲座征信热点问题负面记录是如何产生的？借款人自身原因未能及时、足额归还贷款及信用卡透支；拖欠各类税费；违反法律制度规定。其他外界原因商业银行数据录入或报送错误；身份、职业等信息被冒用；委托第三方还款出现失误。诚者，天之道也，思诚者，人之道也孟子诚者，天之道也，思诚者，人之道也孟子诚者，天之道也，思诚者，人之道也孟子诚者，天之道也，思诚者，人之道也孟子17征信知识讲座征信热点问题
22、记录出差或加息等无意造成的逾期是否合理？信用报告只记录客观事实，不区分原因；“无意”只是表面现象，实质是思想认识问题；“无意”是忽略了履约的严肃性贷款合同的实质是一种契约和承诺；信用及诚信的核心就是严格履行自己做出的承诺；履行契约和承诺不能讲条件；“无意”是没有认识到履约的重要性遵守诺言就像保卫你的荣誉一样巴尔扎克遵守诺言就像保卫你的荣誉一样巴尔扎克遵守诺言就像保卫你的荣誉一样巴尔扎克遵守诺言就像保卫你的荣誉一样巴尔扎克一人严守诺言，比守卫他的财产更重要莫里哀一人严守诺言，比守卫他的财产更重要莫里哀一人严守诺言，比守卫他的财产更重要莫里哀一人严守诺言，比守卫他的财产更重要莫里哀18征信知识讲座
23、征信热点问题我每月都正常还款为何还出现逾期？正常还款既要“足额”又要“及时”首先要仔细阅读贷款合同及信用卡指南，明确还款频率、还款日期、计息方式；关于按揭贷款，要在每月还款日的24点之前还款；关于加息后的还款，多数银行的借款合同中都规定一年以上的贷款采取浮动利率，但对于加息后是否由银行通知客户没有明确规定；关于信用卡透支后还款，一般采取账单日后20天内，可向银行信用卡中心客服咨询或查看对账单。信用既是无形的力量，也是无形的财富松下幸之助信用既是无形的力量，也是无形的财富松下幸之助信用既是无形的力量，也是无形的财富松下幸之助信用既是无形的力量，也是无形的财富松下幸之助19征信知识讲座征信热点问题
24、失信就是失败左拉失信就是失败左拉失信就是失败左拉失信就是失败左拉有了负面记录是否肯定无法贷款？有了负面记录是否肯定无法贷款？不一定！不一定！有了负面记录确实会对贷款申请产生不利影响；有了负面记录确实会对贷款申请产生不利影响；信用报告是审贷的必要条件，但不是唯一条件；信用报告是审贷的必要条件，但不是唯一条件；信用报告记录客观信息，没有任何主观评价；信用报告记录客观信息，没有任何主观评价；商业银行会结合收入水平、信用状况等因素综合考虑；商业银行会结合收入水平、信用状况等因素综合考虑；各行针对负面信息通常都制定内部评价标准。各行针对负面信息通常都制定内部评价标准。20征信知识讲座征信热点问题o一言既
25、出，一言既出，一言既出，一言既出，驷马难驷马难追追追追新五代史新五代史新五代史新五代史信用记录如果出错该怎么办？信用记录如果出错该怎么办？由于商由于商业银行行录入入错误、身份信息被冒用等情况，可能、身份信息被冒用等情况，可能导致信用致信用报告收告收录错误的信用的信用记录；发现信用信用报告中存在告中存在错误，可向人民，可向人民银行征信管理部行征信管理部门或商或商业银行提出异行提出异议申申请；总行行规定了定了详细的异的异议处理流程，将在理流程，将在规定的定的时限内完限内完成异成异议核核实，确，确实存在存在错误的，会要求商的，会要求商业银行在固定行在固定时限内限内进行更正。行更正。21征信知识讲座征
26、信热点问题o进进学不学不学不学不诚则诚则学学学学杂杂，处处事不事不事不事不诚则诚则事事事事败败二程集二程集二程集二程集 论论学学学学负面信息是否能够删除或修改？负面信息是否能够删除或修改？个个人人征征信信系系统的的运运行行维护由由人人民民银行行征征信信中中心心统一一负责，所所有有数数据据全全部部集集中中在在征征信信中中心心，各各分分支支行行只只有有查询权限限，没没有有对信信用用报告告信信息息修修改改的的权限限。信信用用报告告中中的的负面面信信息息，只只有有在在商商业银行行报送送错误的的情情况况下下，通通过正正常常的的异异议申申请流流程程才才能能够更正，其他情况下均不能随意更改。更正，其他情况下
27、均不能随意更改。22征信知识讲座征信热点问题对人以诚，人不欺我，对事以诚，事无不成冯玉祥对人以诚，人不欺我，对事以诚，事无不成冯玉祥对人以诚，人不欺我，对事以诚，事无不成冯玉祥对人以诚，人不欺我，对事以诚，事无不成冯玉祥负面信息是否会永久保留？负面信息是否会永久保留？信信用用报告告中中的的负面面信信息息不不会会永永久久保保留留。在在国国外外，一一般般的的负面面记录保保存存7 7年年，我我国国20112011年年征征求求意意见的的征信管理条例将征信管理条例将负面信息保存面信息保存时限限暂定定为5 5年。年。征征信信管管理理条条例例预计将将于于今今年年正正式式出出台台，届届时将将对负面信息保存面信
28、息保存时限做出明确限做出明确规定。定。23征信知识讲座征信热点问题o言必信，行必果。言必信，行必果。言必信，行必果。言必信，行必果。论语论语 子路子路子路子路已经出现负面信息了如何补救？已经出现负面信息了如何补救？ 及及时归还逾逾期期贷款款或或信信用用卡卡透透支支（不不是是全全部部还清清，而是而是归还已已经逾期的部分）；逾期的部分）；继续归还剩剩余余贷款款，确确保保及及时、足足额，重重新新积累累信信用用财富；富；商业银行更加看重近期的还款记录，如最近商业银行更加看重近期的还款记录，如最近2424个月；个月；征信中心已经研发信用评分模型，对不同时期的逾期记征信中心已经研发信用评分模型，对不同时期
29、的逾期记录也会区别对待。录也会区别对待。24征信知识讲座征信热点问题没有信用积累的青年，非成为失败者不可池田大作没有信用积累的青年，非成为失败者不可池田大作没有信用积累的青年，非成为失败者不可池田大作没有信用积累的青年，非成为失败者不可池田大作如何查询本人的信用报告？如何查询本人的信用报告？ 可可通通过人人民民银行行征征信信业务窗窗口口查询自自己己的的个个人人信信用用报告告。根根据据人人民民银行行总行行规定定，需需本本人人前前往往查询，携携带本本人人有有效效身身份份证件件原原件件及及复复印印件件，填填写写查询申申请表表并并签名名。征征信信系系统自自动对每每次次查询记录在在案案，总行行也也对查询
30、情情况况进行行检查，因因此此不不能能通通过电话等等方方式式查询，必必须本本人人到到场。目目前前信信用用报告告查询暂不不收收费，但未来将会收取一定，但未来将会收取一定费用。用。25征信知识讲座征信热点问题走正直诚实的生活道路，必定会有一个问心无愧的归宿高尔基走正直诚实的生活道路，必定会有一个问心无愧的归宿高尔基走正直诚实的生活道路，必定会有一个问心无愧的归宿高尔基走正直诚实的生活道路，必定会有一个问心无愧的归宿高尔基是否可以查询配偶或亲属的信用报告？是否可以查询配偶或亲属的信用报告？ 信信用用报告告涉涉及及个个人人隐私私，即即使使携携带配配偶偶身身份份证、结婚婚证、户口口本本等等证件件，也也不不
31、允允许代代为查询。如如确确实需需要要代代查的的，需需出出示示对方方身身份份证件件及及经公公证的代的代查授授权书。26征信知识讲座重点提示诚者，天之道也，思诚者，人之道也孟子诚者，天之道也，思诚者，人之道也孟子诚者，天之道也，思诚者，人之道也孟子诚者，天之道也，思诚者，人之道也孟子信用记录是个人的信用记录是个人的“第二张身份证第二张身份证”，保持，保持良好信用记录，积累信用财富，应从以下方良好信用记录，积累信用财富，应从以下方面入手面入手：树立牢固的信用意立牢固的信用意识；培养良好的信用培养良好的信用习惯；学学习必要的信用知必要的信用知识。27征信知识讲座结束语个人信用离我个人信用离我们已不再遥已不再遥远个人信用将会个人信用将会产生深生深远影响影响个人信用需要自己努力个人信用需要自己努力经营28征信知识讲座谢 谢 大大 家！家！29征信知识讲座征信知识讲座30
