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1、软信息识别与检验软信息财务信息软信息财务信息微贷技术的基本理论软信息的定义指所有相关的非财务性信息国内外信息环境与信息质量的不同？信息对比发达国家信息主体（个人）单一性信息收集的法律基础发达国家 - 信息收集成本低- 信息相对全面软信息的重要性发展中国家信息主体非单一性信息收集非官方化信息保护弱发展中国家 - 信息收集成本高- 信息相对不全面软信息的重要性发达国家发展中国家 信息的归纳难度 评分主观问题 评分卡结构高度变化软信息的重要性发展中国家发展评分卡技术面临的问题 道德风险 其他风险软信息的重要性信息不对称产生的问题软信息的重要性道德风险 原始道德风险客户骗贷客户借名贷款，自己没打算还
2、动态道德风险潜意识问题还款等级问题以及赌博或其他不良嗜好软信息的重要性其他风险投资冲动 ！微贷技术的基本理论 微贷的两个关键风险点还款意愿还款能力 微贷客户的基本特征以个人或者家庭为核心的经营模式投资少，灵活不规范微贷技术的基本理论 微贷核心问题客户没有正规报表客户没有“现行银行合规的”抵押物 解决方法：逻辑对称检验口述信息其他信息实际体验微贷技术的基本理论 解决还款意愿问题 协助检查还款能力的问题软信息的用途社会角色经济行为决定微贷技术的基本理论 社会角色和经济行为 生活的更好包括物质利益精神利益 客户是社会生活中的一员，在他（她）的世界，同样有喜怒哀乐，他（她）在他（她）的“世界”中试图生
3、活的更好案例讨论例：张先生，开一辆保时捷跑车来银行，来银行申请贷款100万元人民币进货。 据其介绍，50岁，经营5家超市，雇员73人。当你获得以上信息，你脑海中的张先生是什么样子，请随意说！（服装、发型、是否戴眼镜、其他）案例讨论例：李女士，推着婴儿车来银行，来银行申请贷款3万元。据其介绍，28岁，经济便利店，没有雇员，先生工人，贷款用于年前备货。当你获得以上信息，你脑海中的李女士是什么样子，请随意说！（服装、发型、是否戴眼镜、其他）& 软信息的含义及重要性& 软信息的理解课程目录& 软信息的系统分析方法软信息的理解 单一信息没有任何作用 信息群结构信息是否全面信息之间逻辑是否对称是否形成稳定
4、的性格与标准同龄人的共同点处于同龄人中对比什么样的社会经济地位高于同龄人，受到赞扬典型同龄人低于同龄人年龄与家庭年龄与财产状况是否相应对称实用软信息理解-年龄 如未婚，父母的情况父母处于的社会地位父母对客户的影响力度父母对客户事业的支持兄弟姐妹情况 已婚家庭成员状况孩子状况家庭成员之间的生意往来实用软信息理解-家庭 如未婚，父母的情况父母处于的社会地位父母对客户的影响力度父母对客户事业的支持兄弟姐妹情况 已婚家庭成员状况孩子状况家庭成员之间的生意往来实用软信息理解-家庭 客户的家庭是帮助我们对其现实情况理解的重要基石客户的父母户口、职业、在社会中的地位客户是否已婚、妻子户口、职业客户是否有孩子
5、,孩子的年龄,是否上学,在什么样的学校上学实用软信息理解-家庭 客户的经营场所是我们对其生意理解的重要基础客户经营场所应该与其业务对应应该与其经济情况对应实用软信息理解-经营场所 保证人的年龄以及社会经验成熟度 社会角色以及经济能力 保证人与客户的关系以及影响能力实用软信息理解-保证人 观察客户静态信息客户特征是否与业务特点般配 观察客户的动态信息行走手势等 其他信息实用软信息理解-其他 以上获得的信息必须相对称客户的外表和其生意符合客户的交通工具与其收入能力相符合客户住所环境和其收入对称客户住所内部感觉符合其家庭状况客户经营场所符合其经营特点客户的整体信息结构 观察客户的外表衣物打扮,手,走
6、路速度接待其客户的态度 观察客户家庭是否温馨,是否有孩子的物品,是否有宠物如果混乱,什么原因,是否有麻将桌,是否有酒精味道 观察客户的经营场所是否与生意要求符合,是否干净整洁是否有辅助物品 与其妻子或丈夫不经意地交谈妻子是否参与生意经营,是否知道以及支持贷款(要仔细观察反应) 与其雇员不经意地交谈雇员受雇多久了,雇员哪里人,随意问问什么时候忙实际工作中的一些方法对不良嗜好的发现除了利用权益检验以外,软信息也能提供大量的侧面信息,如:客户是否全心经营其生意(经营场所是否混乱)客户家庭是否稳定(温馨,酒精味，麻将桌等)客户妻子对丈夫贷款是否很了解,很支持家庭情况,孩子状况是否符合其自己说的社会经济
7、角色等等关于不良嗜好注：客户一般不会主动透露其不良嗜好 (包括赌博,酗酒,吸毒等)& 贷款申请人张女士，37岁& 3年前离异，一个儿子归前夫抚养& 张女士经营服装，现想贷款3万进货& 家访的时候，信贷员闻到沉积的烟味& 但感觉家里收拾的还是整洁舒适。案例练习请通过给出的软信息对李先生做出描述？你是否还需要其他什么信息，以对李先生做出更好的软信息评估？你打算用什么方法获得你的软信息？案例练习贷款申请人李先生，43岁，已婚有一子，现在南京大学，今年大二2年前李先生下岗，借钱5万开了一家饭店，经营特色上海菜通过努力，借的钱还了，并于去年年底用自己的钱25万，抵押贷款10万买了一个3居室的新房子（包括
8、装修） 现其租用的饭店房东急事打算将其饭店的门面出售，要价25万李先生自有资金10万，其大舅子答应借给他5万，李先生想贷款10万，买下这个门面。这样，李先生每月可以省3500元房租任务& 软信息的含义及重要性& 软信息的理解课程目录& 软信息的系统分析方法 信息类型客户非书面信息客户书面信息其他信息 足够的信息基础支持分析模型 信息必须内在逻辑对称 风险必须与贷款规模对称 (财务分析部分）软信息的系统分析方法目 标30-4520-3045-5555-6010年以上1-5年6-10年1年以下良好私人财产状况少量私人财产有部分私人财产没有私人财产参与生意其他生意，有收入其他工作，有收入无事婚姻未婚
9、再婚离异30-4520-3045-5555-6010年以上1-5年6-10年1年以下良好私人财产状况少量私人财产有部分私人财产没有私人财产无单位配偶保证人情况Ding/Unger/Zabelberg Asymmetric Difference Analysis 丁/洪格/萨博堡 分析法婚姻未婚再婚离异其他稳定单位公务员，当地主干企业的员工，其他单位客户情况其他要素参考婚姻年龄营业年限财产状况婚姻年龄营业年限财产状况工作单位不对称偏差分析法&客户33岁，经营一个小面馆&客户25岁下岗后就经营这个面馆， 至今8年&半年前买了住房，自有25万，贷款5万，人民银行系统资信良好&妻子整天在面馆，负责采购
10、和收银，孩子初一，成绩好&申请贷款5万盘下边上的商铺，在面为主食的基础上，卖自产的饺子大饼并装修面馆回到以前的案例担保人：客户舅舅，老工人，43岁，工龄20年，当地主干企业，已婚，孩子大学，有自有住房30-4520-3045-5555-6010年以上1-5年6-10年1年以下良好私人财产状况少量私人财产有部分私人财产没有私人财产参与生意其他生意，有收入其他工作，有收入无事婚姻未婚再婚离异30-4520-3045-5555-6010年以上1-5年6-10年1年以下良好私人财产状况少量私人财产有部分私人财产没有私人财产无单位配偶保证人情况婚姻未婚再婚离异其他稳定单位公务员，当地主干企业的员工，其他
11、单位客户情况其他要素参考婚姻年龄营业年限财产状况婚姻年龄营业年限财产状况工作单位回到以前的案例Ding/Unger/Zabelberg Asymmetric Difference Analysis 丁/洪格/萨博堡 分析法&客户33岁，经营一个小面馆&客户25岁下岗后从事过很多工作，半年前开始经营这个面馆， 至今6个月&客户半年前买了住房，共30万，完全自有，人民银行资信系统没有记录&客户妻子在家做饭，孩子初一&客户申请贷款5万盘下边上的商铺，在面为主食的基础上，卖自产的饺子大饼并装修面馆案例发生变化担保人：客户朋友，22岁，当地主要工厂工人， 工龄1年，未婚，住父母处30-4520-3045
12、-5555-6010年以上1-5年6-10年1年以下良好私人财产状况少量私人财产有部分私人财产没有私人财产参与生意其他生意，有收入其他工作，有收入无事婚姻未婚再婚离异30-4520-3045-5555-6010年以上1-5年6-10年1年以下良好私人财产状况少量私人财产有部分私人财产没有私人财产无单位配偶保证人情况婚姻未婚再婚离异其他稳定单位公务员，当地主干企业的员工，其他单位客户情况其他要素参考婚姻年龄营业年限财产状况婚姻年龄营业年限财产状况工作单位案例发生变化Ding/Unger/Zabelberg Asymmetric Difference Analysis 丁/洪格/萨博堡 分析法问题：对称与偏差请回答：请回答： 1 1、第二个客户哪方面的信息不对称？、第二个客户哪方面的信息不对称？ 2 2、你认为可能潜在的风险点在哪里、你认为可能潜在的风险点在哪里？软信息必须解答的问题：社会角色&还款意愿！ 软信息分析的社会学基础 软信息的规范性分析方法 软信息的长期收集与客户关系管理最后
