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1、沈清利沈清利银行理财产品收益率该如何计算?高收益短期理财产品高收益短期理财产品高收益短期理财产品高收益短期理财产品“ “看上去很美看上去很美看上去很美看上去很美” ”，但实际对个人整体收益的贡，但实际对个人整体收益的贡，但实际对个人整体收益的贡，但实际对个人整体收益的贡献度有限。献度有限。献度有限。献度有限。“ “毕竟是超短期理财产品，不可能天天都享受高收益率毕竟是超短期理财产品，不可能天天都享受高收益率毕竟是超短期理财产品，不可能天天都享受高收益率毕竟是超短期理财产品，不可能天天都享受高收益率，实际资金的周转天数也需考虑进去，因此，对整体收益贡献度有限，实际资金的周转天数也需考虑进去，因此，
2、对整体收益贡献度有限，实际资金的周转天数也需考虑进去，因此，对整体收益贡献度有限，实际资金的周转天数也需考虑进去，因此，对整体收益贡献度有限，投资者需谨慎思量后再做选择。投资者需谨慎思量后再做选择。投资者需谨慎思量后再做选择。投资者需谨慎思量后再做选择。” ”交通银行交通银行交通银行交通银行理财分析师李吉如是说。理财分析师李吉如是说。理财分析师李吉如是说。理财分析师李吉如是说。 课题大纲课题大纲1 1对象：对象：对象：对象：银代客户经理银代客户经理2 2目的：目的：目的：目的：帮助银代客户经理帮助银代客户经理更多的掌握一些理财知识更多的掌握一些理财知识3 3内容：内容：内容：内容：银行理财产品
3、收益银行理财产品收益率的真实面目率的真实面目背 景v“存款准备金上调后，银行可放贷的资金不多，各家银行都在拉存款、抓头寸。” v“但是银行不能凭空拉存款，得有一些有吸引的东西吸引客户来银行开户，并且心甘情愿地把钱转进来。”v“为了迎合一些人来快钱的心理，一些吸引眼球的超短期的高收益产品便应运而生。” 如何计算理财产品收益如何计算理财产品收益v例：中国银行一款超短期理财产品“搏弈” ，8天的年化收益率4.1%，销售起始日4月21日 ，4月25日截止申购 ，投入资金100万元。申购期内按照申购期内按照0.5%的活期存款计算利率：的活期存款计算利率：1000000元元 *0.5%/365天天*5天天
4、=68.49元元理财期内：理财期内：1000000元元*4.1%/365天天*8天天=898.63元元合计收益：合计收益：967.12元元高吗？高吗？v让我们再来算一笔账让我们再来算一笔账倒算一下综合收益率： 收益/天数*365/本金 =967.12元/13天*365天/1000000元 =2.7154%更何况这一类的产品往往还有投资限制，至少更何况这一类的产品往往还有投资限制，至少10万、万、20万万甚至动辄甚至动辄50、100万万超短期产品未必保本保收益超短期产品未必保本保收益v理财产品一般分为保本保收益、保本浮动收益类和非保本浮动收益类，对于超短期理财产品，银行一般设计成最后一种，即既不
5、保本也不保证收益。 仔细查阅产品说明书发现，原来即使是打折后的年化利率投资者也仔细查阅产品说明书发现，原来即使是打折后的年化利率投资者也未必稳操胜券。如未必稳操胜券。如渤海银行渤海银行产品说明书的风险提示一栏明确称，产品说明书的风险提示一栏明确称，“本理财产品为非保本浮动收益理财产品，渤海银行不保证本金和收本理财产品为非保本浮动收益理财产品，渤海银行不保证本金和收益益”招商银行招商银行一款类似的超短期产品一款类似的超短期产品“大运金牌理财季大运金牌理财季”招银进宝系招银进宝系列之人民币日日盈列之人民币日日盈51号理财计划（号理财计划（3天）也明确写着：天）也明确写着：“本理财计本理财计划不保证
6、本金及理财收益，划不保证本金及理财收益，在最不利的情况下，本理财计划有在最不利的情况下，本理财计划有可能损失全部本金，理财收益率可能为零甚至为负，可能损失全部本金，理财收益率可能为零甚至为负，”v普益财富数据显示，今年上半年银行发行了8497款理财产品（不包括对公产品），8.5万亿元的发行规模轻松超越了去年全年的7.05万亿元。但与庞大的规模相比，银行理财产品的收益率成绩单却只能用黯淡来形容。据记者粗略统计，今年上半年到期的8629款产品中，其中只有121款产品到期实际收益率高于5月份5.5%的CPI数字，这也就意味着有98.6%的到期产品跑输CPI（未披露到期收益率产品忽略不计）。 v收益或
7、受影响收益或受影响v提前终止条款是银行制定的对于产品的运行终止及赎回的规定。至于提前终止条款是银行制定的对于产品的运行终止及赎回的规定。至于在什么情况下会提前终止产品，银行通常的解释一是遇到重大金融政在什么情况下会提前终止产品，银行通常的解释一是遇到重大金融政策调整，二是银行认为有必要终止。银行相关理财人士解释，重大金策调整，二是银行认为有必要终止。银行相关理财人士解释，重大金融政策调整主要指加息、降息政策以及重大汇率变动。融政策调整主要指加息、降息政策以及重大汇率变动。v期限越长，产品收益率越高，提前终止意味着投资者在短期内享受了期限越长，产品收益率越高，提前终止意味着投资者在短期内享受了较
8、长期限产品的高收益，同时增强了资金流动性。投资期的缩短看似较长期限产品的高收益，同时增强了资金流动性。投资期的缩短看似可以增加资金的流动性，降低了理财产品的实际收益率。因为结算等可以增加资金的流动性，降低了理财产品的实际收益率。因为结算等原因，银行理财产品在发售时和到期后通常存在资金冻结时间，资金原因，银行理财产品在发售时和到期后通常存在资金冻结时间，资金在这些时间里处于闲置状态。所以，在这些时间里处于闲置状态。所以，“提前终止确实会给投资者带来提前终止确实会给投资者带来负面影响。负面影响。 ”某银行内部人士透露，这种某银行内部人士透露，这种“提前终止提前终止”的出现更可能的出现更可能和最近监管机构严查银行理财有关。目前监管机构已经明确要求银行和最近监管机构严查银行理财有关。目前监管机构已经明确要求银行对理财产品中的违规现象进行新一轮自查。对理财产品中的违规现象进行新一轮自查。 “提前终止一些超高收益提前终止一些超高收益理财产品，既对监管机构有了交代，也让银行用较少的资金去填补窟理财产品，既对监管机构有了交代，也让银行用较少的资金去填补窟窿，这对银行来说自然是最优选择窿，这对银行来说自然是最优选择”。
