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1、电子支付与网络银行第三章基于银行卡的小额电子支付POS简Stillwatersrundeep.流静水深流静水深,人静心深人静心深Wherethereislife,thereishope。有生命必有希望。有生命必有希望银行卡-POSl第一节POS系统概述l第二节POS系统的业务处理流程和系统结构l第三节POS系统的安全问题与交易授权基于银行卡-POSl1.1POS系统的产生和发展l1.2POS系统发展的原因和必要条件l1.3POS交易的普及所产生的社会影响l1.4POS系统的发展趋势1.1POS系统的产生和发展lPOS(PointOfSells,电子收款机系统)l1.1.1POS服务l1.1.2
2、POS服务的发展1.1.1POS服务lPOS系统包含有两方面意思：l一方面，可把POS系统理解为带软件的一套物理设备和通信系统；l另一方面，可把POS系统理解为在商业网点利用POS设备进行的一种交易活动，包括商品交易和相关的金融支付服务。1.1.2POS服务的发展l自1968年出现POS系统以来，POS系统已经历了几个发展时期：l第一代EFTPOS系统，是使用借记卡的专有系统，通过该系统联机处理，直接进行电子转账l第二代的EFTPOS系统，是由直接转账的POS系统同采用信用挂账的信用卡系统相结合，从而发展起来的共享的POS系统。1.1.1POS服务的发展l第一代POS系统的失败原因l通信技术还
3、不发达,尚未建立起完善的电子资金转账的社会基础结构l通信费用大l一个POS系统由一家或几家银行所专用l特约商店为数也不够多l局限性大，营业额不足l商店拒装POS终端1.1.2POS服务的发展l第一代POS系统不收欢迎的原因l信用卡系统在工业化国家已经十分普及l这种先消费后付款的信用消费系统，使消费者有占用利息便宜的感受l借记卡的应用范围又很有限1.1.1POS服务的发展l第一代POS系统例子l美国食品杂货店里第一个实现电子资金转账的POS系统IntantTransaction，是由HempsteadBankOfLongIsland于70年代初建立的，到1980年时就被迫关闭了。lStoreSa
4、ver是洛杉矶超级市场的POS系统，是由GlendaleFederalSavingsLoan建立的，当它于1977年被迫停止使用时，还曾引起一场轰动，以致当时的“BusinessWeek”发表文章警告说，EFT已濒临死亡。lCitibank、BankOneCorp、SecurityPacificBank、FirstNationalBankOfAtlanta等银行，也因试验失败，在1980年以前，相继被迫关闭了它们各自的POS系统。1.1.1POS服务的发展l80年代，共享的EFT网络，为POS系统的起飞创造了必要的物质基础；l发展成为第二代的共享POS系统，系统功能也由直接转账，扩展为兼具直接
5、转账和信用挂账双重功能。l在20世纪80年代中以后的十年里，POS系统成为发展最快的EFT服务项目。1.1.1POS服务的发展l最有意义的商业POS系统起始于1982年，石油公司成功地在其加油站上安装了POS终端。l例如，在英国亚伯丁郡各加油站建立的Counterplus系统是由ClydesdaleBank和BP于1982年建立的。l所以，超级市场是POS系统的最大用户。在美国，超级市场开始安装POS是在1977-1978年间。1.1.1POS服务的发展l在日本，市场上第一次出现POS是1972年。70年代至80年代前期是POS的试验和探索期。l1982年，自选商店“SevenEleven连锁
6、店开始全面导入POS系统，并一律要求商品制造商标明商品的JAN型源代码(食品杂货型商品条形码)。l日本大型商店的POS化是从1985年Itohyohka公司的全面POS化开始的。1.2.1POS系统迅速发展的根本原因lPOS交易涉及三方当事者：即银行、特约商店和消费者(持卡人)。一个POS系统要成功，就必须兼顾这三者的利益。然而，这三方希望POS系统实现的目标是各不相同的。l对银行来说l对商店来说l对于消费者来说1.2.1POS系统迅速发展的根本原因系统迅速发展的根本原因l(1)POS系统给消费者(持卡人)带来的好处l(2)POS系统给商店带来的好处l银行卡必须普及l具有现代化的形象l提高了商
7、品交易时的结账效率l减少用支票付款而存在的呆账风险l处理时间短，3-5秒l提供大量有用信息1.2.1POS系统迅速发展的根本原因系统迅速发展的根本原因l(2)POS系统给商店带来的好处1.2.1POS系统迅速发展的根本原因系统迅速发展的根本原因l(2)POS系统给商店带来的好处lPOS终端既是银行系统的终端，也是商店计算机系统的终端。l记录全部交易(包括卖出和购入)的数据；l处理顾客文件和卖主文件；l维护不断更新的存货清单。l立即计算并保存每笔交易的盈亏额；l能检查各种总的分类账；l在数分钟内就可得到所需的各种报表，为进一步的决策提供所需信息；l每笔订货完成时，就可依据现今成本按某一公式计算出
8、商品的价格。1.2.1POS系统迅速发展的根本原因系统迅速发展的根本原因l(2)POS系统给商店带来的好处l提供可靠的存货信息。l及时掌握各种商品的需求情况。l防止商品脱销；l处理滞销商品l从而改善商店的经营管理，适应激烈的竞争环境。l实现有效的库存控制，l优化进货投资，连贯地作出适应市场销售环境的定价，进一步改善信贷管理。1.2.1POS系统迅速发展的根本原因系统迅速发展的根本原因l(2)POS系统给商店带来的好处l零售业是当今世界上最具变化莫测的行业之一。有一种说法，发达国家进入80年代后，就由战后的高速成长期转入成熟期。l高速成长期以大量生产、大量库存和大量销售为特征。l而成熟社会的一个
9、明显表现就是消费的个性化和多样化，是消费者选择商品的时代.l因此必须将大量生产改为多品种小批量生产，将大量库存转为适量库存，变大量销售为多品种少量销售1.2.1POS系统迅速发展的根本原因系统迅速发展的根本原因l(2)POS系统给商店带来的好处l在剧烈的市场竞争，冲击着零售巨商。l很好了解其目标顾客的各种情况l制定灵活的销售策略和零售概念l提高预测能力l制定新的投资方案l制定竞争计划l要求依据交易数据进行逻辑推理判断1.2.1POS系统迅速发展的根本原因系统迅速发展的根本原因l(2)POS系统给商店带来的好处l从加快交易处理、减少职工数、降低成本等几个基本着眼点l扩展到销售分析、存货控制、存货
10、控制管理、直接货品利润(DirectProductProfit)等更深层次的经营概念，促使零售业产生一种被称为微观市场(Micro-Marketing)的崭新的销售概念。1.2.1POS系统迅速发展的根本原因系统迅速发展的根本原因l(2)POS系统给商店带来的好处l随着POS的发展，流通业可以对人、物和财进行极其精密的管理。l在对人的管理方面，在单纯收款机时代，仅能对现金和店员进行管理；l进入POS时代后，还可全面把握顾客的购物数据，进行顾客管理。l1000万名顾客的数据库。几十万-上百万种的商品。l大量采用银行卡和商店发行的各种购物卡购物，致使商家离开计算机和POS的支持，就无法有条不紊地处
11、理各种业务。1.2.1POS系统迅速发展的根本原因系统迅速发展的根本原因l(3)POS系统给银行带来的好处l银行卷入POS服务后，使银行业务深入到流通领域的各个环节l这不仅可使银行获得新的客户和得到新的收益，更加重要的是进一步加强了银行的金融中介作用，扩大了银行的职能。l在美国，仅零售商店和超级市场每年就有900亿美元的支票要承兑。l为引入大量的金融服务敞开大门。l这不仅大大加强了银行的金融中介作用，还为银行从交易领域进入信息服务领域奠定了重要的基础。1.2.2POS系统发展的必要条件l为兼顾银行、特约商店和消费者三者的利益。l为实现上述要求，必须有完善的基础结构，必须普及银行卡，必须有各主要
12、银行都参加的共享的EFT网络。l这不仅涉及资金、人才、软硬件的功能和性能，还涉及到标准化、安全保密、同业间的配合、能否赢利等许多因素。l因此，应从系统工程的角度来研究POS系统。1.3POS交易的普及所产生的社会影响交易的普及所产生的社会影响l其中突出的影响有如下三个方面：l1.深刻地改变着人们的金融习惯和社会的支付体制l2.使银行业务扩展到商品流通领域l3.零售商进入金融领域并参与金融领域的竞争l亚特兰大州的一家名为RichsDepartmentStoresl除了银行外，零售商、石油公司、旅游公司、娱乐公司等，也都在发行各自的交易卡l建立了它们自己的ATM系统和POS系统1.4.2POS终端
13、l一套POS终端，可由下列设备组合而成：l处理器l票据打印机l键盘l银行卡读入器l顾客显示屏l电动钱箱l条码扫描器l及其他有关的硬件和应用软件。但不是所有的商户都需要相同的配置Pos设备l条码扫描器电子收银钱箱电子收银钱箱顾客显示屏顾客显示屏 磁卡刷卡器磁卡刷卡器 IC卡刷卡器卡刷卡器 条码打印机条码打印机 票据打印机票据打印机 1.4.2POS终端l现时许多大厂家的POS终端产品综合了计算机技术、通信技术和机械技术，使POS终端机从单纯的信息采集工具，发展成多功能的信息处理工具。l近代的POS终端机采用开放式的系统设计，采用PC技术与规范，这样可以方便地进行扩充lPOS终端机要有很强的网络通
14、信和数据处理能力，能方便地实现POS终端机与服务器之间的双向实时通信。1.4.2POS终端lPOS终端机除各种标准PC接口外，还有专用接口：l磁卡和或IC卡阅读器l钱箱l条码阅读器l电子称等的接口。lPOS终端机要有很强的抗干扰能力、防尘抗震能力。l开放式结构允许用户选择现有的软件实现促销管理，也允许用户根据实际需要自行开发应用软件l在安全方面，采用分级授权、口令和专用钥匙，以加强系统的安全。不少POS终端产品不仅可识别磁卡，也可识别IC卡。1.4.3条码技术条码技术l条码历史l20世纪40年代后期，美国乔伍德兰德和贝尼西尔佛两位工程师就开始研究用条码表示食品项目以及相应的自动识别设备，并于1
15、949年获得了美国专利。该图案很像微型射箭靶，称作“公牛眼”条码。l1970年，美国超级市场委员会制定了通用商品代码，UPC代码（Universal Product Code）。1.4.3条码技术条码技术l条码(BarCode)是由一组规则排列的条、空及对应字符组成的标记，以表示一定的信息。l商品条码中，常用的有EAN条码和UPC条码。这两种条码的条码字符集只包含09十个数字。l1)EAN(EuropeanArticleNumbering)条码。是由国际物品编码协会制定的一种条码制，因此也称为国际通用商品条码l2)UPC条码。为北美通用产品代码，它只应用于北美地区。1.4.3条码技术条码技术1
16、.4.3条码技术条码技术l1条码的分类l一维条码。1）商品条码：EAN码和UPC码。2）物流条码：128码、ITF码、39码（84）、 93码（ 56 ）、库德巴（Codabar）码等。l二维条码。1）行排式二维条码（2D stacked bar code）有代表性的有PDF417、CODE49、CODE 16K等2）矩阵式二维条码（2D matrix bar code），具有代表性的有：QRCode、DataMatrix、MaxiCode、CodeOne等。1.4.3条码技术条码技术QR 码码 1.4.3条码技术条码技术l条码阅读机有多种形式，如光笔式、手提枪式、台式等。第二节POS系统的业
17、务处理流程和系统结构l2.1POS系统的基本要求l2.2POS系统的业务处理流程2.1POS系统的基本要求l系统网络的覆盖面要广l服务网点要多l要能提供实时的、全天候的电子资金转账服务l这种系统有如下特点：l由人驱动；l面向客户；l高度分散性；l要能吸引大量客户，这些客户又是不断变化的2.1POS系统的基本要求l每笔交易都必须在严格的监控下进行。l在联机的情况下，每笔POS交易都要能同相应的银行数据库打交道。lPOS系统要能实现请求处理、授权处理、确认处理和账务处理l而且要能确保交易的各个方面都得到正确的处理。2.1POS系统的基本要求lPOS系统必须能做到：l能正确访问所需数据所在的文件；l
18、要能实时处理；l整个操作过程必须在授权的控制下进行，并要有证实过程；l必须有日志文件记录每笔交易；l要能及时发现交易中出现的差错，及时进行冲正处理。2.1POS系统的基本要求l该POS系统的通用性程度，该POS系统所使用的介质、设备和系统的标准化程度。l为使系统保持高质量的具有一致性和完整性的服务，共享系统必须拟定各种标准。有国际标准的还应尽量采用国际标准。l所有参与共享的成员银行都应签署共同协议。l签署系统标准化l账务处理l业务处理l安全控制管理等诸多方面的协议。2.2POS系统的业务处理流程l共享的EFTPOS系统，涉及持卡人、特约商店和银行三个方面。可将他们进一步细分为如下几个实体：l(
19、1)持卡人，即消费者。他们持有可用于消费的银行卡。l(2)成员金融机构，即参加POS系统的金融机构。发卡行和收单行l(3)特约商店。l(4)清算中心。l(5)国外信用卡集团2.2POS系统的业务处理流程发卡银行持卡人收单银行特约商店国外信用卡集团清算中心签约授权签约授权帐款汇总清算帐款汇总清算持卡消费销售单据申请发卡扣款挂失装置POS机拨付款项销售单据发送EFT/POS系统业务处理关系图2.2POS系统的业务处理流程l持卡人-特约商店-收单行-同发卡行-清算中心l国际旅行者用国际卡消费，则需经由国外信用卡集团进行资金清算。l共享网络。交换中心，前方交换型、后方交换型和复合型三种。l采用不同的网
20、络结构时，其应用系统的设计和作业处理流程会略有差异第三节POS系统的安全问题与交易授权l3.1POS系统的安全问题l3.2POS系统的交易授权3.1.1POS系统的安全特点lATM系统全部由银行管理，POS终端则是由特约商店管理l它既是银行POS系统的终端，也是特约商店计算机系统的终端。l在于它的数据准备来自银行系统之外l覆盖面广,开放的l数据源很多，POS交易频繁，交易笔数大l是联机系统，可进行实时的电子资金转账工作3.1.1POS系统的安全特点l为减少风险，需要制定风险管理制度，POS系统的授权系统必须能检验银行卡和持卡人的合法性。l检验的内容主要包括：l银行卡是不是非法卡；l银行卡的有效
21、期是否已届满；l是否合法卡户；l持卡人是否有所需的可用余额等。l要严防伪造的非法交易介入，以降低信贷风险和由欺诈造成的损失。3.1.2POS系统的安全内容lPOS系统的安全需求：l(1)认证性。l处理前，确认是由有权单位发送的，严防伪造的非法交易介入。l每个终端用户和每台终端机都有一个密码，可由终端用户自定，且一旦设定，就存入系统的密码文件中。l除极少数有权人能读写该文件外，其他人都无法调看。l该文件记录了每个合法用户的名称、密码和所能用的文件名称，还对每个用户的存取权限作了严格的规定。l以严防使用者越界，闯入他人禁区。3.1.2POS系统的安全内容l(2)隐秘性。l要识别持卡人的身份，严防他
22、人盗用合法持卡人名义进行非法的POS交易，以保护消费者数据的完整性和保密性。l现阶段，通常采用个人标识码(PIN)来识别持卡人的身份。lPIN的检验方法与ATM系统相同3.1.2POS系统的安全内容l(3)正确性。l就是要确保POS交易数据正确，杜绝对这些数据作任何可能的篡改l交易数据和相关的重要数据，在POS系统中传输时，必须经加密后以密码方式传输，在电文后还需加送电文识别码MAC。l接收方检验电文识别码，可检验电文在传输过程中是否被篡改。3.2POS系统的交易授权l3.2.1POS系统的授权方式l第一代的POS系统，一开始就是100的联机电子授权，安全性高l第二代信用卡系统的授权方式主要有
23、下述三种：l(1)脱机授权方式l(2)特约商店安装简易授权终端机(CardAuthorizationTerminal，简称CAT)l(3)联机授权方式。3.2.1POS系统的授权方式l信用卡系统的前二种授权方式都是交易完成后，再将交易数据重新键入，而后再输入计算机系统，并以批处理方式进行信用挂账处理，因此效率低，安全性差。l此外，采用电话取得银行授权，要比用电子授权慢得多。l信用卡公司原则上已不赞成采用前面二种方式，而是积极推行第三种联机授权方式，即安装高性能终端机，直接联机进行信用卡和PIN的检验工作。l因此，通过终端机直接联机电子授权获得了迅速的发展3.2.2联机授权过程特约商店国际卡处理中心交易交换中心特约商店特约商店特约商店收单行收单行发卡行发卡行网络网络国际网络POS系统联机授权网络结构5.思考题思考题l1国际上早期建立的EFTPOS系统为什么都失败了?我们可从中得到哪些经验教训?l2为什么20世纪80年代后，POS系统能得到飞速的发展?试论促使POS系统获得迅速发展的根本原因及其先决条件。l3为什么说POS系统是自助银行中的一个最重要系统?l4POS系统推广应用后，对支付体制会产生什么样的影响，会出现哪些新问题，银行应该怎样面对出现的新情况?l5通过调查研究，你认为当前我国在POS应用方面存在哪些主要问题?试分析产生这些问题的原因和解决途径。
