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1、第五章第五章 发达国家银行体系发展发达国家银行体系发展第一节第一节 当代美国银行业的发展当代美国银行业的发展第二节第二节 当代欧盟银行业的发展当代欧盟银行业的发展第三节第三节 当代英国、法国和德国银行体当代英国、法国和德国银行体 系的发展系的发展第四节第四节 当代日本银行体系发展当代日本银行体系发展发达国家银行体系发展当代美国银行业的发展当代美国银行业的发展一、美国银行体制的特征一、美国银行体制的特征 1、双线银行管理体制（、双线银行管理体制（dual banking） 美国联邦政府和各州有关当局同时都有权接受美国联邦政府和各州有关当局同时都有权接受银行注册登记并对银行进行监督管理的制银行注册
2、登记并对银行进行监督管理的制 度。度。 这种双线管理体制下，美国存在有州银行这种双线管理体制下，美国存在有州银行（state bank）和国民银行（）和国民银行（national bank）。）。 州银行的执照由州政府颁发，国民银行的执照州银行的执照由州政府颁发，国民银行的执照由货币监理署颁发。由货币监理署颁发。发达国家银行体系发展当代美国银行业的发展当代美国银行业的发展一、美国银行体制的特征一、美国银行体制的特征 2、组织形式的特点、组织形式的特点 美国银行的组织形式呈现多样性特征，按组织形式美国银行的组织形式呈现多样性特征，按组织形式来划分，美国的银行机构可以分为：来划分，美国的银行机构可
3、以分为： 单一制银行：通过一个营业场所提供所有服务的单一制银行：通过一个营业场所提供所有服务的银行银行 总分行制银行：全套的银行服务通过多个经营场总分行制银行：全套的银行服务通过多个经营场所提供，包括总行和一家至多家分行。所提供，包括总行和一家至多家分行。 银行持股公司：是为拥有至少一家银行的股票与银行持股公司：是为拥有至少一家银行的股票与控制权的目的而注册成立的公司。控制权的目的而注册成立的公司。发达国家银行体系发展当代美国银行业的发展当代美国银行业的发展一、美国银行体制的特征一、美国银行体制的特征 3、经营地理区域的特点、经营地理区域的特点 美国的银行组织根据资产规模和经营地域分类为：美国
4、的银行组织根据资产规模和经营地域分类为：社区银行（社区银行（community banks）：从城镇、）：从城镇、乡村社区的家户和企业吸收存款并向当地家户和企乡村社区的家户和企业吸收存款并向当地家户和企业提供服务的金融机构业提供服务的金融机构 。 中型银行（中型银行（midsize banks）：经营范围局限）：经营范围局限于一个州或相邻几个州，资产在于一个州或相邻几个州，资产在10亿美元以上但亿美元以上但小于小于25强银行的银行组织。强银行的银行组织。 25强银行：多是全国性银行，虽然名义上是全强银行：多是全国性银行，虽然名义上是全国性，但即使是经营网络范围最广的银行，所到达国性，但即使是经
5、营网络范围最广的银行，所到达的范围也仅触及美国一半的州。的范围也仅触及美国一半的州。 发达国家银行体系发展美国美国10大银行的资本金与资产规模大银行的资本金与资产规模（2005年12月） 排名/银行资本金（百万美元）资产规模（百万美元）1花旗集团794072美州银行公司740273JP摩根大通724744威尔斯法戈银行298734817415华联公司286545207556汇丰银行北美控股251834007407华盛顿互助196613438398美国银行公司151452094049MBNA公司138046186210全国金融公司12564175085发达国家银行体系发展当代美国银行业的发展当代
6、美国银行业的发展二、美国银行业监管体系的结构及其监管职责二、美国银行业监管体系的结构及其监管职责 1、联邦监管机构、联邦监管机构 货币监理署货币监理署: 主管国民银行注册，审批国民银行主管国民银行注册，审批国民银行合并及分支机构设立，进行监督与检查。合并及分支机构设立，进行监督与检查。 联邦储备体系联邦储备体系:监督成员银行的经营状况，审批监督成员银行的经营状况，审批国民银行以外所有银行的合并与分支设立等等。国民银行以外所有银行的合并与分支设立等等。 联邦存款保险公司联邦存款保险公司:有权对所有投保银行的经营有权对所有投保银行的经营状况进行检查和监督。状况进行检查和监督。 其它监管机构：司法部
7、审查银行改组与合并。其它监管机构：司法部审查银行改组与合并。发达国家银行体系发展当代美国银行业的发展当代美国银行业的发展二、美国银行业监管体系的结构及其监管职责二、美国银行业监管体系的结构及其监管职责 2、州管理系统、州管理系统 美国各州都有自己的金融管理机构，负责管美国各州都有自己的金融管理机构，负责管理和监督州牌照商业银行和在本州注册的其理和监督州牌照商业银行和在本州注册的其他金融机构。他金融机构。 美国各州还有一个集中的银行管理机构，即美国各州还有一个集中的银行管理机构，即州银行监督联合会（州银行监督联合会（Conference of State Bank Supervisors，CSB
8、S），其职能是），其职能是实行各州监管的合作。实行各州监管的合作。 发达国家银行体系发展当代美国银行业的发展当代美国银行业的发展三、美国银行业并购重组与市场结构的发展三、美国银行业并购重组与市场结构的发展 20世纪世纪80年代以来，美国银行业经历了持续的、年代以来，美国银行业经历了持续的、前所未有的收购兼并活动。前所未有的收购兼并活动。 1980到到2003年，美年，美国银行业共发生了国银行业共发生了9千多宗银行并购，被收购资产千多宗银行并购，被收购资产高达高达4万多亿美元，单宗并购的规模也时常创出美万多亿美元，单宗并购的规模也时常创出美国银行业并购历史的新高。国银行业并购历史的新高。 最主要
9、的原因是银行经营地域限制的逐步放松：最主要的原因是银行经营地域限制的逐步放松： 1994年国会通过里格尔年国会通过里格尔-尼尔州际银行和分支尼尔州际银行和分支效率法案，美国银行业经营地域限制最终解除。效率法案，美国银行业经营地域限制最终解除。发达国家银行体系发展当代美国银行业的发展当代美国银行业的发展三、美国银行业并购重组与市场结构的发展三、美国银行业并购重组与市场结构的发展 经过经过20多年持续的大规模并购重组，美国银行多年持续的大规模并购重组，美国银行业结构发生了前所未有的大变革，这种深刻的业结构发生了前所未有的大变革，这种深刻的变化集中体现为：变化集中体现为： 包括商业银行和储蓄机构在内
10、的银行机构数包括商业银行和储蓄机构在内的银行机构数量大幅度减少；量大幅度减少； 银行资产、存款和分支网络日益向少数超大银行资产、存款和分支网络日益向少数超大机构集中。机构集中。发达国家银行体系发展截至截至2003年底的美国银行业十大并购案年底的美国银行业十大并购案（单位：百万美元） 排位收购者被收购者交易年份被收购者资产存款经营场所1国民银行公司美洲银行1998201,576129,7231,9602西北公司威尔斯法戈199896,31670,8751,4593第一银行公司第一芝加哥NBD199890,70053,5786484第一星公司美国银行集团200185,40253,2801,0535
11、大通曼哈顿JP摩根200073,83246,7636化学银行大通曼哈顿199671,91335,8153497第一联盟华联公司200170,02241,5387868威尔斯法戈第一州际银行199659,18748,5101,1309舰队金融集团波士顿银行199950,72234,64845110花旗集团金州银行集团200250,68022,978357发达国家银行体系发展当代欧盟银行业的发展当代欧盟银行业的发展一、市场集中程度日益提高一、市场集中程度日益提高 1、银行数量减少。欧盟各成员国银行业市场的、银行数量减少。欧盟各成员国银行业市场的一个共同趋势是银行数量的下降，这种趋势在一个共同趋势是
12、银行数量的下降，这种趋势在各类银行机构都比较明显。各类银行机构都比较明显。 2、业务能力如银行分支数量有所减少。、业务能力如银行分支数量有所减少。 3、资产规模不断扩大。欧盟银行业资产相当、资产规模不断扩大。欧盟银行业资产相当于于GDP的百分比不断增加。的百分比不断增加。 4、单个银行机构的资产规模迅速膨胀，、单个银行机构的资产规模迅速膨胀，2003年欧盟整体平均每个银行机构的资产规模为年欧盟整体平均每个银行机构的资产规模为35亿欧元亿欧元 ，英国则高达，英国则高达145亿欧元亿欧元 。发达国家银行体系发展当代欧盟银行业的发展当代欧盟银行业的发展一、市场集中程度日益提高一、市场集中程度日益提高
13、 4、市场集中度不断提高。欧盟银行业机构数量、市场集中度不断提高。欧盟银行业机构数量的减少与资产负债规模增大必然导致银行业市的减少与资产负债规模增大必然导致银行业市场集中度的提高：场集中度的提高： 1990到到2003年，欧盟银行业整体平均的年，欧盟银行业整体平均的CR5由由48%提高到提高到53%，若干国家达到，若干国家达到80%以上。以上。 1997到到2004年期间，欧盟银行业整体的年期间，欧盟银行业整体的赫芬指数赫芬指数(HHI)由由373提高到提高到558，若干国家，若干国家达到达到1000以上。以上。发达国家银行体系发展欧盟银行业市场结构发展欧盟银行业市场结构发展 国家银行数量分支
14、数量(分支/千人)资产规模(资产/GDP)平均机构规模(百万欧元)资产集中度CR51985200319902003198520031997200319902003比利时1651080.900.48248310504976764883丹麦1662030.580.39214302147828027667德国474022250.630.57185300139628731422希腊38590.190.3093140208436138367西班牙6953480.830.97167203203143333544法国21099390.450.42177256240642544247爱尔兰58800.270.
15、23112436260371904444意大利11928010.310.52117163176326532927卢森堡1181720.880.60337279024033814N/A32荷兰814810.540.23141320118730617384奥地利12418140.580.542252.614437203544葡萄牙2242000.200.5213626794617435863芬兰6543660.660.241051303025084181瑞典5432220.380.2315219416422339NANA英国6354260.350.24194389717314496N/A33欧盟1
16、265974440.500.49177281184835134853发达国家银行体系发展当代欧盟银行业的发展当代欧盟银行业的发展二、业务经营向综合化转变二、业务经营向综合化转变 1、银行业综合化经营的安排、银行业综合化经营的安排 欧盟国家银行商业化综合经营对英国和德国模欧盟国家银行商业化综合经营对英国和德国模式的偏好高于美国模式：式的偏好高于美国模式： 证券业务主要采用全能银行模式；证券业务主要采用全能银行模式； 保险业务主要通过保险子公司进行。保险业务主要通过保险子公司进行。 2、银行保险、银行保险(bancassurance)的发展的发展 主要形式有：分销协议，合资公司，设立自己主要形式有
17、：分销协议，合资公司，设立自己的子公司或并购现有的公司。的子公司或并购现有的公司。发达国家银行体系发展当代欧盟银行业的发展当代欧盟银行业的发展三、监管结构发展三、监管结构发展 适应银行业的集中化、综合化与区域一体化，适应银行业的集中化、综合化与区域一体化，欧盟银行业监管结构发生显著变化，形成多种欧盟银行业监管结构发生显著变化，形成多种监管组织结构：监管组织结构： 1、单一监管机构模式、单一监管机构模式 将不同金融部门的监管责任合并到单一监管机将不同金融部门的监管责任合并到单一监管机构的集中监管模式，英国、德国、瑞典、奥地构的集中监管模式，英国、德国、瑞典、奥地利、丹麦和爱尔兰等六个国家近年来改
18、革本国利、丹麦和爱尔兰等六个国家近年来改革本国的金融监管组织结构，采用了这种模式。的金融监管组织结构，采用了这种模式。发达国家银行体系发展当代欧盟银行业的发展当代欧盟银行业的发展三、监管结构发展三、监管结构发展 2、两机构监管模式、两机构监管模式 只是将业务融合度高的两个金融领域的监管合只是将业务融合度高的两个金融领域的监管合并到一个监管机构，而专有机构负责另一领域并到一个监管机构，而专有机构负责另一领域的监管。采取这种监管模式的芬兰、比利时和的监管。采取这种监管模式的芬兰、比利时和卢森堡都是一个监管机构负责银行与证券业监卢森堡都是一个监管机构负责银行与证券业监管，另一机构负责保险业监管。管，
19、另一机构负责保险业监管。 3、分业监管模式、分业监管模式 根据金融机构的性质分立负责不同领域的监管根据金融机构的性质分立负责不同领域的监管机构，意大利、希腊、西班牙、葡萄牙及荷兰机构，意大利、希腊、西班牙、葡萄牙及荷兰采用这种模式。采用这种模式。发达国家银行体系发展当代欧盟银行业的发展当代欧盟银行业的发展三、监管结构发展三、监管结构发展 4、法国的分业多头监管模式、法国的分业多头监管模式 法国目前的金融监管体制主要是根据法国目前的金融监管体制主要是根据1984年法国银行法案（关于信贷机构经营与监管年法国银行法案（关于信贷机构经营与监管的法案）与的法案）与1996年的金融业务现代化法案年的金融业
20、务现代化法案建立起来的。建立起来的。 其特征是在银行、证券和保险每个领域都有其特征是在银行、证券和保险每个领域都有二个以上的监管机构进行监管，各机构的监二个以上的监管机构进行监管，各机构的监管职责既有分工又有一定交叉。管职责既有分工又有一定交叉。发达国家银行体系发展当代英国、法国和德国银行体系的发展当代英国、法国和德国银行体系的发展一、当代英国银行体系的发展一、当代英国银行体系的发展 英国的银行分为两大部分：英国银行和外国银英国的银行分为两大部分：英国银行和外国银行，其中英国银行又分为：行，其中英国银行又分为： 清算银行（清算银行（clearing banks）在英国的金）在英国的金融服务中居
21、于主导地位，而且一般都是国际性融服务中居于主导地位，而且一般都是国际性银行。银行。 建筑协会（建筑协会（building societies）在英国）在英国的住宅抵押贷款市场占有很大的份额。的住宅抵押贷款市场占有很大的份额。 商人银行（商人银行（merchant banks）或称投资）或称投资银行，传统上向国内和海外公司客户提供市场银行，传统上向国内和海外公司客户提供市场中介性金融服务。中介性金融服务。发达国家银行体系发展当代英国、法国和德国银行体系的发展当代英国、法国和德国银行体系的发展一、当代英国银行体系的发展一、当代英国银行体系的发展 由于伦敦由于伦敦19世纪以来的国际金融中心地位，外世
22、纪以来的国际金融中心地位，外国银行在英国银行体系中占有非常重要的地位。国银行在英国银行体系中占有非常重要的地位。 1996年末，外国银行占英国银行业总资产的年末，外国银行占英国银行业总资产的一半多，外国银行的数量虽然很多，但是他们一半多，外国银行的数量虽然很多，但是他们在英国的资产多是外币市场贷款，这些贷款的在英国的资产多是外币市场贷款，这些贷款的资金也主要是来自外币批发市场。资金也主要是来自外币批发市场。 外国银行在英国的家户储蓄和住宅抵押贷款市外国银行在英国的家户储蓄和住宅抵押贷款市场以及中小公司融资市场中出现的很少。场以及中小公司融资市场中出现的很少。 发达国家银行体系发展英国英国10大
23、银行的资本金与资产规模大银行的资本金与资产规模（2005年12月） 排名/银行资本金（百万美元）资产规模（百万美元）1汇丰控股744032皇家苏格兰银行485853海法-苏格兰银行355849312554巴克莱银行325335劳艾德TSB集团Lloyds197625333236阿贝国民银行112553278127标准渣达银行97252150968安联莱塞斯特银行37819FCE银行FCE Bank35913013310北岩银行3500142404发达国家银行体系发展当代英国、法国和德国银行体系的发展当代英国、法国和德国银行体系的发展二、当代德国银行体系的发展二、当代德国银行体系的发展 德国的银
24、行体系大体上可以分成两大部分：德国的银行体系大体上可以分成两大部分：提供全面金融服务的综合性银行。提供全面金融服务的综合性银行。 专门提供某一类金融产品或服务的专业银专门提供某一类金融产品或服务的专业银行。行。 综合性银行包括：综合性银行包括： 商业银行：是典型的全能银行，是集银行、商业银行：是典型的全能银行，是集银行、证券、保险等多种金融中介业务于一体综合证券、保险等多种金融中介业务于一体综合化经营的金融综合集团。如德意志银行化经营的金融综合集团。如德意志银行发达国家银行体系发展当代英国、法国和德国银行体系的发展当代英国、法国和德国银行体系的发展二、当代德国银行体系的发展二、当代德国银行体系
25、的发展 储蓄银行：组织上分为三个层次，第一个层次是储蓄银行：组织上分为三个层次，第一个层次是地方性储蓄银行，又称初级储蓄银行；州银行和区地方性储蓄银行，又称初级储蓄银行；州银行和区域储蓄协会构成第二个层次；域储蓄协会构成第二个层次； DGZ-Deka银行是银行是所有州银行的中央银行，它与在各储蓄银行中都有所有州银行的中央银行，它与在各储蓄银行中都有参与的德国储蓄银行协会（参与的德国储蓄银行协会（DSGV）一同构成第三）一同构成第三层次的储蓄银行。层次的储蓄银行。 合作银行：当地性的称为信用合作社，中间层是合作银行：当地性的称为信用合作社，中间层是地区性合作中心银行，最高层则是跨地区的德意志地区
26、性合作中心银行，最高层则是跨地区的德意志合作银行。合作银行。 发达国家银行体系发展 德国德国10大银行的资本金与资产规模大银行的资本金与资产规模（2005年12月） 排名/银行资本金（百万美元）资产规模（百万美元）1德意志银行258322抵押银行190895821913德国商业银行143465247864德累斯顿银行131255446885巴登-符腾堡州银行124084776636巴伐利亚州银行114333929427德意志中央合作银行103684737868HSH Nordbank AG80212181589西德意志州银行790531201310Eurohypo7786276398发达国家银
27、行体系发展当代英国、法国和德国银行体系的发展当代英国、法国和德国银行体系的发展三、当代法国银行体系的发展三、当代法国银行体系的发展 1、国有银行的私有化、国有银行的私有化 法国银行业的私有化分为两大阶段：法国银行业的私有化分为两大阶段： 从从1986 年至年至1988 年，法国原有的四大银行年，法国原有的四大银行集团和其他较小的银行集团首先被私有化。集团和其他较小的银行集团首先被私有化。 从从1993 年至年至1999 年，出现了两个高潮：第年，出现了两个高潮：第一个高潮一个高潮(19931994 年年) 以巴黎国民银行私有以巴黎国民银行私有化为主要标志，第二个高潮化为主要标志，第二个高潮(1
28、9971999 年年) 以以里昂信贷银行和地产信贷银行私有化为主要标志。里昂信贷银行和地产信贷银行私有化为主要标志。发达国家银行体系发展当代英国、法国和德国银行体系的发展当代英国、法国和德国银行体系的发展三、当代法国银行体系的发展三、当代法国银行体系的发展 2、银行业的重组、银行业的重组 法国银行业的并购重组可以分为三类：同类信贷机法国银行业的并购重组可以分为三类：同类信贷机构的合并；互补性信贷机构的并购，主要发生于商构的合并；互补性信贷机构的并购，主要发生于商业银行与专业金融机构之间；大举向保险业进军形业银行与专业金融机构之间；大举向保险业进军形成银行业务中一个新的分支银行保险业。成银行业务
29、中一个新的分支银行保险业。 3、金融机构业务重组、金融机构业务重组 一些银行集团放弃某些劣势业务，而将精力放在具一些银行集团放弃某些劣势业务，而将精力放在具有优势的业务上。有些银行集团甚至放弃零售业务有优势的业务上。有些银行集团甚至放弃零售业务而专营批发业务。而专营批发业务。 发达国家银行体系发展法国法国10大银行的资本金与资产规模大银行的资本金与资产规模（2005年12月） 排名/银行资本金（百万美元）资产规模（百万美元）1农业信贷集团605992巴黎国民巴黎巴251463国民互助信贷银行231305161614兴业银行227505商业与储蓄银行224077008756人民银行集团17263
30、3405827 汇丰法国43721196608电力银行8449509法国阿拉伯银行联盟474301510罗斯柴尔德金融集团2553627发达国家银行体系发展当代日本银行体系发展当代日本银行体系发展 一、日本银行体系概况一、日本银行体系概况 日本的银行体系也是全球最重要的银行体系。日本的银行体系也是全球最重要的银行体系。其商业银行主要分为：其商业银行主要分为： 城市银行：资产规模大，在全国及国外开城市银行：资产规模大，在全国及国外开展业务。展业务。 地方性银行：规模比较小，业务经营的地地方性银行：规模比较小，业务经营的地域范围不大。域范围不大。 其它银行：邮政银行、开发银行、信托银其它银行：邮政
31、银行、开发银行、信托银行以及信用金库（行以及信用金库（Shinkin）等。）等。 发达国家银行体系发展当代日本银行体系发展当代日本银行体系发展二、二、20世纪世纪90年代以来日本银行体系的问题及重组年代以来日本银行体系的问题及重组 1、随着日本经济进入较长时期的衰退，日本银行、随着日本经济进入较长时期的衰退，日本银行业的各种问题逐步显现。业的各种问题逐步显现。 银行资产质量每况愈下。银行资产质量每况愈下。 资本充足率水分过大。资本充足率水分过大。 核心业务盈利能力下降。核心业务盈利能力下降。 金融管理体制僵化，不适应金融全球化的需要。金融管理体制僵化，不适应金融全球化的需要。 发达国家银行体系
32、发展当代日本银行体系发展当代日本银行体系发展二、二、20世纪世纪90年代以来日本银行体系的问题及重组年代以来日本银行体系的问题及重组 2、为解决日本银行业的严重问题，日本官方采取、为解决日本银行业的严重问题，日本官方采取了一系列重大措施：了一系列重大措施： 建立新的银行监管体系建立新的银行监管体系 扩大弥补银行部门损失的公共资金数量扩大弥补银行部门损失的公共资金数量 提高资本金充足比率提高资本金充足比率 对银行实行私有化、并购或关闭对银行实行私有化、并购或关闭 提高银行核心业务能力提高银行核心业务能力 实行实行“大震荡式大震荡式”的改革的改革发达国家银行体系发展日本日本10大银行的资本金与资产规模大银行的资本金与资产规模（2005年12月） 排名/银行资本金（百万美元）资产规模（百万美元）1三菱UFJ金融集团638982三井住友金融集团395738815933瑞穗金融集团388074农林中金银行189965368275瑞索那控股121443441196信金银行78842484137住友信托银行77461710688三井信托控股63711088409新生银行62876929610大空银行611650854发达国家银行体系发展
