《风险管理与保险第一二三四章》由会员分享，可在线阅读，更多相关《风险管理与保险第一二三四章（261页珍藏版）》请在金锄头文库上搜索。
1、返回目录返回目录保险学教学内容保险学教学内容绪论绪论第一章：风险与保险第一章：风险与保险第二章：保险的性质与功能第二章：保险的性质与功能第三章：保险合同第三章：保险合同第四章：保险的基本原则第四章：保险的基本原则第五章：保险形态的分类第五章：保险形态的分类第六章：财产损失保险第六章：财产损失保险第七章：责任保险第七章：责任保险第八章：人身保险第八章：人身保险第九章：再保险第九章：再保险第十章：保险经营导论第十章：保险经营导论第十一章：保险单设计第十一章：保险单设计第十二章：保险精算第十二章：保险精算第十三章：保险基金及其运用第十三章：保险基金及其运用第十四章：保险经营效益第十四章：保险经营效益
2、第十五章：保险市场结构与运作第十五章：保险市场结构与运作第十六章：保险市场营销第十六章：保险市场营销第十七章：保险经营风险及其防范第十七章：保险经营风险及其防范第十八章：保险监管理论概述第十八章：保险监管理论概述第十九章：保险监管制度第十九章：保险监管制度第二十章：保险监管内容第二十章：保险监管内容第二十一章：保险监管国际化第二十一章：保险监管国际化沏纤岩薯跃巢郎派覆墟坟纱今抛探奴粟馏眉睫肩削邑傣胳级汤札仓待专篡风险管理与保险第一二三四章风险管理与保险第一二三四章返回目录返回目录前前 言言一、保险学的创立与发展一、保险学的创立与发展保险学是伴随着保险实践的产生而形成与发展的。保险实践：保险实践
3、： 海上保险火灾保险人寿保险14世纪意大利17世纪18世纪保险学：保险学：保险法学保险精算学综合保险学16世纪17世纪19世纪微观保险学总体保险学20世纪初20世纪70年代锡撵综狰耶辽襄借哇况捉苛烫绪妨识时刁晨栽移局晕防噶耗滩伤前秤绚托风险管理与保险第一二三四章风险管理与保险第一二三四章返回目录返回目录二、保险学的研究对象二、保险学的研究对象保险商品关系:保险当事人双方之间遵循商品等价交换原则,通过签定保险合同的法律形式确立双方的权利和义务,实现保险商品的经济损失补偿功能。垂直的国家与保险业之间的关系横向的保险当事人之间的关系保险当事人与保险中介人之间的关系保险企业之间的关系么污翘巳田沧疹恋晃
4、损郴奶赔击改填黍斥陶丸曙梭郸拈舔毫紧来司初惰房风险管理与保险第一二三四章风险管理与保险第一二三四章返回目录返回目录三、保险学的研究内容三、保险学的研究内容（一）保险商品关系（一）保险商品关系（二）非商品性保险关系（二）非商品性保险关系（三）法律（三）法律（四）数学（四）数学捶渊顽匿网饭容酵芬嘎茨藐买捌吗泅陕熙瞪胞驹惹摊趣鬃梯骑锋萎沈瞳辊风险管理与保险第一二三四章风险管理与保险第一二三四章返回目录返回目录四、保险学的体系结构四、保险学的体系结构保险学科体系3.保险经营(环节、特征、原则)1.基础理论(风险、保险、职能作用、原则、保险合同)2.保险实务(财产险、责任险、人身险、再保险)4.保险市场
5、(组织形式)5.保险监管胶确尤界母自围布狐莉碟眷叮怠携父笺采琶嫡蝴到掩粥怖辱四闻造瞅焕至风险管理与保险第一二三四章风险管理与保险第一二三四章返回目录返回目录第一篇基础理论第一篇基础理论第一章风险与保险第一章风险与保险第二章第二章 保险的性质与功能保险的性质与功能第三章第三章 保险合同保险合同第四章第四章 保险的基本原则保险的基本原则辩户拜王疡潜笑衷餐仗潘坯锗逆换基半邯锦嗜卿震献邱延徐课凶仿蠢怠仍风险管理与保险第一二三四章风险管理与保险第一二三四章返回目录返回目录第一章风险与保险第一章风险与保险本章内容提要 风险及其特征风险及其特征 风险的分类风险的分类 风险管理风险管理 可保风险及其要件可保风
6、险及其要件妻盯向赴闲宇你得侈渔猛乓邹渣侠蛔磁涵乐昌捷棒三蚕圭雇打博摧豹侄刻风险管理与保险第一二三四章风险管理与保险第一二三四章返回目录返回目录本章学习目标通过学习本章，你应该能够：理解风险的基本含义理解风险的基本含义了解风险的特征了解风险的特征掌握风险的组成要素及其关系掌握风险的组成要素及其关系了解风险的不同分类了解风险的不同分类掌握风险管理及其有关内容掌握风险管理及其有关内容理解可保风险及其要件理解可保风险及其要件附汰窿盅泅鲤罗浴汕停愁露急拌劈蔼涸私壶捕襄哟露商蹋抡寐九严泄殖鬃风险管理与保险第一二三四章风险管理与保险第一二三四章返回目录返回目录本章学习重点及难点重点：风险管理的有关内容风险管
7、理的有关内容难点：对可保风险要件的理解对可保风险要件的理解泳区舟豌狙孤崭为耪毙奶若都麻措贺突籍赦锚昏伏耽仑啼倘锻慈题吾饵钦风险管理与保险第一二三四章风险管理与保险第一二三四章返回目录返回目录1风险及其特征及其特征一、风险的概念一、风险的概念 (Risk)无风险，无保险。（一）风险的含义风险是指引致风险是指引致损失的事件损失的事件发生的发生的可能性可能性。狠绒哲吗缠告狠委羊逼筹梁孵六枕站盾涛侩施候径好鼎召鸭粘们噶茫费愿风险管理与保险第一二三四章风险管理与保险第一二三四章返回目录返回目录理解理解1、风险是偶发性事件在一定条件下，相对于某一具体的单位或个人可能会发生也可能不会发生的事件2、风险偏重于
8、事件发生的不利结果损失如果事件结果不会有损失，谈论风险就没有意义了3、只要风险存在，就一定有发生损失的可能在风险存在的情况下，损失可能发生，也可能不发生，但如果发生损失的可能性是零或百分之百，则风险不存在。遵栖栈违耕荡么绊湍傲州魁督害架渔肢孤弦递鸯雏埠铡竭豁恼涣淖密扳椭风险管理与保险第一二三四章风险管理与保险第一二三四章返回目录返回目录（二）风险的度量1、损失频率(LossFrequency)用于度量事件是否经常发生某地区建筑物面临火灾的概率为 2% 某地区50岁的男性死亡概率为 5.22、损失程度(LossSeverity)用于度量每一事故造成的损害大小幅度财姑洲暗好谋粕阵竟娃建骨阳训毕森惭
9、愚闭编师飘搏烯寿鸿拽羹讹农徐疯风险管理与保险第一二三四章风险管理与保险第一二三四章返回目录返回目录3、风险度风险度是衡量风险大小的数值，是实际损失围绕预期损失的变化范围。风险度实际损失与期望损失的可能偏差/期望损失兔搐藕鸯弗缀莫惧宠粕跪二货貌苞茵屿泪拌拍嗡砒躇莽庙驻规尿斧洼限虾风险管理与保险第一二三四章风险管理与保险第一二三四章返回目录返回目录举例例：甲、乙两运输公司分别拥有汽车100辆和900辆，假设这些汽车一年中由于碰撞而受损的概率为0.2，统计人员根据已往数据估计，甲公司一年中汽车损失的数量在1228辆之间；乙公司一年中汽车损失的数量在156204辆之间， 问：哪家运输公司汽车损失的风险
10、大？懂冷肃汤覆岁级月郎檀诛拳挥悯蚌仟撕硒盆卷侈薛茬劈纺嘎种剂殴涟奉冀风险管理与保险第一二三四章风险管理与保险第一二三四章返回目录返回目录解：甲公司的期望损失数0.210020(辆）甲公司车损风险度8/200.4乙公司的期望损失数0.2900180(辆）乙公司车损风险度24/1800.133显然：甲公司车损的风险度大于乙公司。侵触谬艳蝉醇霸惨淄梯朔丢智亢即群揭孪上么浦鸡垄浸扶封瘁嚷俐肠钦金风险管理与保险第一二三四章风险管理与保险第一二三四章返回目录返回目录二、风险的特征二、风险的特征1.客观性风险的存在独立于人的意识之外2.损害性后果3.不确定性对个别风险而言(空间、时间、损失程度不确定)4.可
11、测定性大量风险的发生呈现出一定的规律性5.发展性可变性火滞沧游跋倡摘戍财橙宾掇袁厕郎叁固钨豺咱搬塑切量蒋撞闽忻私弃姆持风险管理与保险第一二三四章风险管理与保险第一二三四章返回目录返回目录三、风险的三要素三、风险的三要素风险因素、风险事故和损失风险因素、风险事故和损失1. 概念概念风险因素又叫风险条件，是指导致风险事故发生或使损失加剧的条件。(损失的间接原因)(一一) 风险因素风险因素 (hazard)药彝讥哟盟苛敢财绥几寥睦势澡畸搓痊涡生凹魂蹋奶当贡虹诊此朴绪惮匝风险管理与保险第一二三四章风险管理与保险第一二三四章返回目录返回目录2. 风险因素的种类风险因素的种类（1)1)实质风险因素（实质风
12、险因素（physical hazard）：与物质的物理功能有关，与人无关， （3)3)心理风险因素（心理风险因素（ morale hazard） ：与人的心理状态有关，偏重于人的善意行为， （2)2)道德风险因素（道德风险因素（ moral hazard） ：与人的修养有关，偏重于人的恶意行为， 有形的有形的无形的无形的无形的无形的节桐握捂廷诌讼胁烘默嗣议熬摘胆动掖缩苔泪酪镑宜通誊势入悬吸乘绒青风险管理与保险第一二三四章风险管理与保险第一二三四章返回目录返回目录风险因素风险因素 电线短路 忘拔电源插头 纵火“火灾火灾”翼邢绪鲁筋贪绝栽岂啃黎僻夸电蛀茶湛播晒浑锻酬侈阮苍娱憨邯烘穿箱姑风险管理与保
13、险第一二三四章风险管理与保险第一二三四章返回目录返回目录也称为风险事件，是指损失的直接原因，风险由潜在状态转化为现实，并引起损失。例如，台风、暴雨、交通事故。(二二) 风险事故风险事故 (peril)晰工因越琴进碎租淳巳布灭颤霄恫笆广碍勒殖勺粪屠老温滞表煌屡遵除蹬风险管理与保险第一二三四章风险管理与保险第一二三四章返回目录返回目录 (三三) 损失损失 (Loss)保险学中的损失是指非非故故意意的的、非非计计划划的的、非预期的非预期的经济价值的减少经济价值的减少。酋它务秸疚衔错充萍峨敢廊涝剩铅崔领绸墒王比凑膘据还届崖鼎霉频方旨风险管理与保险第一二三四章风险管理与保险第一二三四章返回目录返回目录
14、思考？思考？智力下降、企业捐赠、机器设备的磨损、时间的耗费、火灾而引起的厂房毁损、企业利润的减少是否为保险损失？粳布头勃乒戊鲤口罚涂叹穴散九友体溜拂唯豫贩怪锹受御悲戚铅稽射俞弗风险管理与保险第一二三四章风险管理与保险第一二三四章返回目录返回目录损失的两种形态（1)直直接接损损失失（Physical Loss)风险事故直接造成的有形损失，也称实质损失，所保风险的第一结果（2)间间接接损损失失（Consequential Loss)由直接损失进一步引发的无形损失，所保风险的第二结果，包括：额外费用损失（ExtraExpenseLoss)、收入损失(IncomLoss)、责任损失(Liability
15、Loss)牛局释要脆低彻没惧涅抡鹅涵汝敛废辈罢癌着躇濒毛祝妹警泛驱以家学束风险管理与保险第一二三四章风险管理与保险第一二三四章返回目录返回目录(四四) 风险因素、风险事故与损失之间的关系风险因素、风险事故与损失之间的关系风险因素风险事故损失的可能引起导致损失的间接原因损失的直接原因刹车失灵车祸车毁人亡霓留锅还为乙暮籍敦鸡校艰趣怂问脾韩匡施显唱咯昆沦贡扛乌赐结捍癸媒风险管理与保险第一二三四章风险管理与保险第一二三四章返回目录返回目录2风险的分的分类一、按风险的环境分类一、按风险的环境分类静态风险(staticrisk) 由自然力的不规则变动或人们行为的错误或失当所引起，与社会的经济、政治变动无关
16、。如各种自然灾害动态风险(dynamic risk) 与社会的经济、政治变动有关。如：技术进步、人口增长、政治经济体制的改革静态风险和动态风险的区别：损失不同、影响面不同、发生特点不同、性质含量不同棚浩游忙需奏鹊街譬肛簿罐蚌谬凶桓醛抛惜嚏丝立善椰姐莎弱苟勤奎淄苟风险管理与保险第一二三四章风险管理与保险第一二三四章返回目录返回目录案例：一男子打喷嚏过猛的保险案例：一男子打喷嚏过猛的保险中国平安保险公司福建福清办事处披露，这家公司为一名因打喷嚏用力过猛导致椎间盘突出的男子理赔了一千多元。据了解，这名男子在回福清途中，打了一个猛烈的喷嚏后，感觉站立困难，无法行走。他当即被送往医院，被诊断为椎间盘突出
17、。出院后，这名男子想起自己曾参加保险，便向保险公司核赔报案。福清平安保险公司办事处迅速调查。根据住院医疗保险条款规定，这名男子获得赔付1074.14元。洛匆疏舷刻渔曳摆猜色寨摄铱装舒未炒砌豢伦辕委跋韭请攒椰痪城寺乌熊风险管理与保险第一二三四章风险管理与保险第一二三四章返回目录返回目录二、按风险的性质分类二、按风险的性质分类纯粹风险(purerisk)投机风险speculativerisk只有损失的可能性而无获利可能性的风险。后果只有两种：损失；无损失。既有损失的可能性又有获利可能性的风险。后果有三种：损失；无损失；获利。题兽双煎豫逢课寺州求熏近苑畜瑟芯江辆雁释卤晚昭遮炭楷谤凶结褪皇踌风险管理与
18、保险第一二三四章风险管理与保险第一二三四章返回目录返回目录案例1982年有个名叫马丁鲁滨逊的出版商向英国劳合社的承保人申请投保以当时的苏共总书记安德罗波夫为被保险人的生命和任期保险。鲁滨逊诉说的投保理由是因为他正在计划出版一本由他女儿撰写的书，书名叫安德罗波夫在台上。劳合社的承保人接受了这一投保申请，双方订立了人身保险合同。这份特约的保险合同规定的保险期限自投保之日起至1984年6月止，保险事件为被保险人安德罗波夫在保险期限内死亡、辞职或被驱赶下台。双方在保险合同中约定：如果保险事件在保险期限内发生，承保人将按照合同给付鲁滨逊22000英镑，而这位出版商作为投保人则向承保人缴付4700英镑的保
19、险费。后来，在保险期限内，被保险人安德罗波夫果真病逝，由于约定的保险事件发生，劳合社的承保人履行了给付责任。贵赂迸母转擂坑逼即犊提荒简职值罚橱匹侧强协饿暖讽闪胆鸿吃迁毡懒昏风险管理与保险第一二三四章风险管理与保险第一二三四章返回目录返回目录三、按风险的对象分类三、按风险的对象分类财产风险：导致有形财产毁损、灭失和贬值的风险。(propertyrisk);特例产品因消费者偏好改变而贬值的风险.人身风险：可能导致人的伤残死亡或损失劳力的风险。(personalrisk)责任风险：依法对他人造成人身伤害或财产损失(liabilityrisk)应负法律赔偿责任的风险。信用风险：无法履行合同给对方造成经
20、济损失的(creditrisk)风险。阅仆筑杰神淖排寻水嫩唱慰眩曼颓油哑庄茹逸跋虑貉俺硅煤羞薯榷束琶佣风险管理与保险第一二三四章风险管理与保险第一二三四章返回目录返回目录案例“美腿美腿”投保投保100万美元万美元 明星支招让你魅力有道明星支招让你魅力有道玛丽赫特是当今美国的“美腿皇后”，她的一双玉腿每年都向保险公司投保100万美元。一双曲线优美的腿，可使漂亮的女性更具魅力。她到底是怎样保持完美体形的呢？这真让人炫目，更让人好奇。减肥是女性永远不倦的生活主题，想想日复一日的辛苦，大家是否都实现了自己的瘦身健美目标。如果没有，那你不妨看看明星是怎么健美的。她们的“美腿”标准：健美的双腿应该是，由腰
21、到膝关节逐渐变细，膝关节部位挺直，柔韧性好，小腿肌肉坚实而富有弹性，抬高时整条腿显示出协调、优美而修长的曲线美。玛丽赫特说，每个女性其实都可以像她一样有一双价值百万元的美腿。她的健美秘诀有：多步行、游泳、骑自行车及跳舞；多做深呼吸：用鼻吸气，口吐气，呼气时要用力呼；运动前后饮适量的水。避免影响关节的剧烈运动，如跳跃、运动量大的健身舞都不适宜。在每次运动前后，都要做5分钟的伸展运动，如俯身触脚趾等；常吃低脂肪和多纤维的食物，注意站立时的姿态，经常挺胸收腹。证彤泪泣霍蓉柿簿昂妄咱杀桶琶谗窜鹊碌向险秆佐报痘读怨肾伎空蓝党悦风险管理与保险第一二三四章风险管理与保险第一二三四章返回目录返回目录四、按风险
22、产生的原因分类四、按风险产生的原因分类自然风险：各种自然灾害。特征：不可控性、周期性、均沾性经济风险：是指在生产和销售等经营活动中由于受各种市场供求关系、经济贸易条件等因素变化的影响，或经营者决策失误，对前景预期出现偏差等，导致经济上遭受损失的风险。 社会风险：盗窃、抢劫、玩忽职守。政治风险：战争淆浊玉暖帽锨射缔肮搞梆般原讯琳馈勤鼎冲拷需纤钓肃凌刽壮诀缀蔫敖眺风险管理与保险第一二三四章风险管理与保险第一二三四章返回目录返回目录3风险管理管理一、风险管理的概念一、风险管理的概念 (risk management)风险管理是指经济单位通过对风险的识别、估测、评价，并选择适当的风险处理技术，对风险实
23、施有效的控制和妥善处理风险所引起的损失，期望达到以最小的成本获得最大的安全保障的管理活动。伍肖僻坪阴臃舱恰怜厢窖澳悍踌杠谎柴寺侈绰跟暴极胰萄俭蘑歉问暇卒捕风险管理与保险第一二三四章风险管理与保险第一二三四章返回目录返回目录1.风险管理的主体主体经济单位，包括社会、企业、家庭、个人2.风险管理的内容内容识别风险、估测风险、评价风险、选择风险处理技术理解理解：3.风险管理的目标目标成本最小，安全保障最大扰返拥噪笔媚螟箔窟瘁角挨喝容异臼屿馒哲盼妊学诺雾枯湛誓哟刊痔群盏风险管理与保险第一二三四章风险管理与保险第一二三四章返回目录返回目录二、风险管理的目标二、风险管理的目标风险管理的总目标：科学处置风险
24、，控制损失，以风险管理的总目标：科学处置风险，控制损失，以最小的成本付出获得最大限度的安全保障。最小的成本付出获得最大限度的安全保障。 总目标可分解为损失发生前的风险管理目标和总目标可分解为损失发生前的风险管理目标和损失发生后的风险管理目标，前者的目标是避免或损失发生后的风险管理目标，前者的目标是避免或减少风险事故形成的机会，包括节约经营成本、减减少风险事故形成的机会，包括节约经营成本、减少忧虑心理；后者的目标是努力使损失的标的恢复少忧虑心理；后者的目标是努力使损失的标的恢复到损失前的状态，包括维持企业的继续生存、生产到损失前的状态，包括维持企业的继续生存、生产服务的持续、稳定的收入、生产的持
25、续增长、社会服务的持续、稳定的收入、生产的持续增长、社会责任。二者有效结合，构成完整而系统的风险管理责任。二者有效结合，构成完整而系统的风险管理目标。目标。菠绵颅哥帝稠迄氓赎旱谣涎怨抨失铱芹淄桐靖敛罚花缮树酗般劲裹纬巧肠风险管理与保险第一二三四章风险管理与保险第一二三四章返回目录返回目录三、风险管理的基本程序三、风险管理的基本程序(步骤步骤)第第一一步步风险识别：对企业面临的、潜在的风险加以判断、归类和鉴定风险性质的过程，是进行风险管理的基础。第第二二步步风险估测：对风险发生的概率和损失程度进行估计和预测。第第三三步步风险评价：通过定性、定量分析、确定系统的风险等级。第第四四步步选择风险管理技
26、术：是风险管理的关键，其技术有控制型和财务型两类。第第五五步步效果评价：对风险管理技术适用性及其收益的分析、检查、修正和评估。舞郭铡贾立厢诣癸全磋海俭糊虹集盛喘阂砚棉欠俐者段网仆伎湘谅墅椭购风险管理与保险第一二三四章风险管理与保险第一二三四章返回目录返回目录风险识别的方法主要有：（1）现场调查法。是风险管理部门通过现场考察企业的设备、财产以及生产流程发现许多潜在风险并能及时地对风险进行处理的方法。（2）风险列举法。风险列举法是风险管理部门根据本企业的生产流程按生产环节的先后顺序进行风险排列的方法。一般从列出企业购买过程可能遇到的风险开始，继而列出生产过程、销售过程可能面临的所有风险因素。捐卿勉
27、左韧盯染遮虚芭遣剃揭澄币预篆砂呈驻辙绎蛾惮捆迭乞吮察葵妊萤风险管理与保险第一二三四章风险管理与保险第一二三四章返回目录返回目录风险识别的方法主要有：风险识别的方法主要有：（3）生产流程图法。这种方法是在列举法的基础上发展起）生产流程图法。这种方法是在列举法的基础上发展起来的。它是风险管理部门根据生产流程图从企业原材料、来的。它是风险管理部门根据生产流程图从企业原材料、电力等投入开始，经生产过程到产品抵达消费者手中，电力等投入开始，经生产过程到产品抵达消费者手中，将其间一切环节系统化、顺序化，制成流程图，以便发现将其间一切环节系统化、顺序化，制成流程图，以便发现企业而临的风险。该方法的优点是简明
28、扼要，可以揭示生企业而临的风险。该方法的优点是简明扼要，可以揭示生产流程中的薄弱环节。产流程中的薄弱环节。 （4）财务报表分析法。财务报表分析法是按照企业的资）财务报表分析法。财务报表分析法是按照企业的资产负债表、财产目录、损益计算书等资料，对企业的固定产负债表、财产目录、损益计算书等资料，对企业的固定资产和流动资产的分布进行风险分析，以便从财务的角度资产和流动资产的分布进行风险分析，以便从财务的角度发现企业面临的潜在风险和财务损失。对一个经济单位而发现企业面临的潜在风险和财务损失。对一个经济单位而言，财务报表是一个综合反映指标，经济实体存在的许多言，财务报表是一个综合反映指标，经济实体存在的
29、许多问题均可能从财务报表中反映出来。问题均可能从财务报表中反映出来。片蓖碎拍消柳襟日历颤亏卢镣椿玻廊舞氦无凛蔫焚黎驯奉七瞒梯术贝矢艰风险管理与保险第一二三四章风险管理与保险第一二三四章返回目录返回目录四、风险管理技术四、风险管理技术 (风险处理的办法风险处理的办法)风险处理：采用不同措施和手段，用最小的成本达到最大安全保障的经济运行过程。控制型技术避免预防抑制财务型技术自留转嫁（融资型）牛蹲茸戌娜淋万提声炊妈诛糙狂确坠辽财枪咆膘钉篓噪妨卿旦魂怖泞跟岛风险管理与保险第一二三四章风险管理与保险第一二三四章返回目录返回目录1.避免(回避)目的：降低损失发生的频率，减小损失的程度。2.预防(损前措施)
30、3.抑制(损失发生时或之后的措施)(一一) 控制型风险管理技术控制型风险管理技术 帘方暇趁啃皋区军素驶使戳导礁陀卡唆羌于罪沟驾虞番衷稼火缺拆缎逐神风险管理与保险第一二三四章风险管理与保险第一二三四章返回目录返回目录1.损失避免（损失规避）（1)含义：从根本上消除特定的风险或中途放弃某些风险活动处理风险的消极技术（2)适用条件：双高风险风险处理成本高于处理风险后所能产生的收益时（3)局限性：有些风险无法避免破产、早逝避免在经济上不适当避免了某一风险有可能产生新的风险船奏建畅顷笔瘴孪吹徊鸽巷蝗工廖云翘盆释萧露靶邪棺苦跨剖煽疆柳靴色风险管理与保险第一二三四章风险管理与保险第一二三四章返回目录返回目录
31、2.损失预防(防损）（1)含义：在损失发生前为消除或减少可能引发损失的风险因素而采取的措施，以达到降低损失发生频率的目的（2)适用条件：损失频率高而损失程度低的风险（3)损失预防措施：工程物理法（侧重风险单位的物质因素）人类行为法（侧重人们行为教育）逸椅这演疗威霞鲍愤书朝询写烈瘪鼻酋莎肩舌谚及梯钮淳捅矿颁锈舒航秦风险管理与保险第一二三四章风险管理与保险第一二三四章返回目录返回目录3、损失抑制（减损）（1)含义：在损失发生当时或之后为减少损失程度而采取的一系列措施（2)适用条件：损失程度高且风险又无法避免和转嫁时骄吏黍先饼岳燕帘逝厘大般姻节丑涝跺信罐糠目登轴赢何臭域猛尖扮牟蒋风险管理与保险第一二
32、三四章风险管理与保险第一二三四章返回目录返回目录1.自留(自我承担)目的在于通过事先的财务安排，解除人们对损失的担忧，保障经济的稳定性。2.转稼(二二) 财务型风险管理技术财务型风险管理技术主动自留被动自留保险转嫁保险人非保险转嫁（出让转嫁、合同转嫁）颇帆谣铡妆戈唾尾贝沮涎始估吃奢汤坐炎蔫淮浓鱼殊外诊叹雁茎挑友峙韭风险管理与保险第一二三四章风险管理与保险第一二三四章返回目录返回目录1.自留（1)含义：风险的自我承担，经济单位将风险损失的后果依靠自身财务能力进行承担的风险处理技术（2)形式：主动自留和被动自留（3)适用条件：双低风险、损失短期内可预测及最大损失不影响经济单位财务稳定（4)财务处理
33、方式：由当前现金流量提供损失补偿建立意外损失准备金安排应急贷款麦乡伪屎援蹭生捎瞧软云幕呻役娱喊鸵龟轧臻端酷奢黎豪哉嫌哩拘袋讥刊风险管理与保险第一二三四章风险管理与保险第一二三四章返回目录返回目录2.转嫁（1)含义：经济单位有意识地将可能发生的损失转嫁给另一单位或个人去承担的风险处理方式（2)形式：保险转嫁向保险公司投保非保险转嫁出让转嫁（用于投机风险）合同转嫁（承包合同、租赁合同）（3)适用条件：频率高、损失额大频率不高、损失额巨大遇砖甜少吗释邦绳惊驹意坎朝榔愈芦卜襄煽逼炭厨欲灿椰鹊曙汲撵罢炼绦风险管理与保险第一二三四章风险管理与保险第一二三四章返回目录返回目录风险管理工具概要及其合适的用途风
34、险管理工具概要及其合适的用途损失频率低高低损失程度高风险承担也可：防损减损损失控制也可：自担风险保险也可：损失控制转移风险风险避免也可：损失预防损失抑制吭黎宾渐颤岩撬画瞅盆椒炼肇葛嘉治蓉爬凭您险垛族权尿弥他懂幢惺滔椭风险管理与保险第一二三四章风险管理与保险第一二三四章返回目录返回目录4可保风险可保风险一、可保风险的概念一、可保风险的概念 （insurable risk)可保风险是指可以被保险公司所接受承保的风险。保险公司并非无险不保保险公司并非无险不保奥浴喳顷矩株虫拱赚剿捌陷疗鼓莽辜沿塑奄对烩釜茁裁者磷逗期坪窍痛患风险管理与保险第一二三四章风险管理与保险第一二三四章返回目录返回目录二、可保风险
35、的要件二、可保风险的要件1.须为纯粹风险(非投机风险)2.须为偶然性风险(非必然的风险)3.须为意外风险(非故意的风险)4.须为大量标的均有受损可能性的风险(非少数标的)5.须为有重大损失可能性的风险(非小额损失)洁障辟寂蛛督封圣津令揉抵皑持编楔丽尉林祭涧饶澈莉纫恶翁枢颇名逆净风险管理与保险第一二三四章风险管理与保险第一二三四章返回目录返回目录案例王先生在马路上正常行驶时，有辆自行车突然斜穿出来，王先生避让不及发生碰撞。交警裁定王先生无责任，但必须把骑车人送到医院。王先生垫付了500多元的医药费，但在向保险公司理赔时，保险公司说司机既然没责任当然不能走三者险了，因为根据保险法，“必须有责任认定
36、”，保险公司才能赔付。骑车人自然不肯付，去找交警，交警说新交法就是保护人权的，发生了事故，当然救人要紧。至于费用，应该找保险公司。王先生虽然是垫了钱，可这钱却出得让王先生足足难受了一个月，他实在是不能理解自己明明是无责任的一方，可为什么还要赔钱呢？在采访中，王先生向记者诉苦说：“难道我有车就要赔钱吗？这是个什么道理呢？记者在咨询了有关业内人士后，得知目前保险公司有无过失责任险可以选择，根据道路交通事故处理办法第44条的规定，当机动车辆与非机动车辆、行人发生交通事故，造成对方人身伤亡和财产损失，即使您没有过失，但仍要承担10的赔偿，如加保了无过失责任险，除该承担10的赔偿还有被保险人为抢救伤员等
37、已经支付又无法追回的费用，保险公司也可在保险赔偿限额内为保户买单。如果王先生购买过无过失责任险的话，那保险公司就必须承担相应的责任。蜘踊樟乳奴谜茬骆蚀窒柠践龚桅陈匈汤馈慨院云嫁撰褥枣痪像巍晰瘪窃顺风险管理与保险第一二三四章风险管理与保险第一二三四章返回目录返回目录案例去年8月的一个凌晨，于欢开车不幸和人相撞，车辆严重损伤。由于对方酒后行驶，故此责任不在于欢。但是事发后，对方不赔钱想耍赖。于欢不想跟对方纠缠，直接向保险公司索赔，被保险公司拒绝。保险公司的理由是：如果车是由于第三方的责任发生碰撞、倾覆情况，需要公安交通管理部门先确认责任。然后，必须先向第三方索赔。如果第三方不予支付，应向人民法院提
38、起诉讼。经人民法院立案后，书面请求保险公司先赔偿的，应向保险公司提供人民法院的立案证明，保险公司按保险合同的约定先行赔付。车主还必须签具权益转让书，将向第三方追偿的权利部分或全部转让给保险公司，并积极协助保险公司向第三方追偿。如果车主放弃了向第三方索赔，而直接向保险公司索赔，保险公司将不予受理。惑雁教疽秽乾枢汁满读残叙破谷揣嗣态精忽率鹃矮晦惊磅枯览奠猖碟国赖风险管理与保险第一二三四章风险管理与保险第一二三四章返回目录返回目录正确的保险观念正确的保险观念保险就是:保障平安、投资理財、合法节税、储蓄养老、风险管理、积缘传福、广结好友、繁荣社会、责任、爱心、孝心、.保险带给你什么？有房屋贷款,汽车贷
39、款,银行贷款负债时,用保险来保证清偿能力。解决退休后养老金不足的后顾之忧。找最安全的投资理财渠道。合法节(所得)税。合法节(生前赠与)税。（不久的将来，也许就会开征哦）合法节(身后遗产)税。（已指日可待）及时支付因意外事故造成外伤医疗、残废及死亡的料理后事等税费用。预为准备自己与家人,罹患重大疾病时的高额医疗费用。预为准备子女的教育费用。预为准备自己身故时料理后事的费用,以防造成家人负担。因外来伤害致长期医疗不能工作时,保证稳定的收入来源。保证子女十足孝心的妙招。成家时,保证对另一半家庭的责任。生宝宝时,对子女产生养育责任的时侯，给宝宝一个健康成长的护身符。状烙拣艺勉缀勉趋杯来圣帜滓惫涡溉眷处
40、诡习憋滇攫悸赖元糯批海砰腺晓风险管理与保险第一二三四章风险管理与保险第一二三四章返回目录返回目录案例资料911事件事件 保险业基础受到挑战保险业基础受到挑战911事件虽然已经过去有些时间了，但它留给人类历史的惨痛，留给人类对许多问题的思索，将是无尽的。这次由恐怖主义事件所带来的损失涉及到了许多险种：如营业中断保险、伤残保险、额外费用保险、责任保险、医疗费用保险、财产保险、和工伤保险。赔款数额不断被刷新，从一开始的一百多亿美元上升到现在的五、六百亿美元以上。然而，我们应当看到，恐怖主义事件给保险业所带来的不仅是巨额赔款额，而且它在相当的程度上撼动了保险业的生存基础。首先，恐怖活动的存在将不仅使得
41、损失发生的概率增大，而且由于生化武器和核武器的可能被使用，损失的规模也会相当惊人。其次，原先许多承保对象的损失变得不是偶发的了，而这一改变将使得保险机制无法顺利运作。举例来说，一个保险人承恼锗茄舜竟凤院爱贯延仟赢拱械虎旧碑冯暂析陪秃变饼捌弄胃榔赎寥烫樟风险管理与保险第一二三四章风险管理与保险第一二三四章返回目录返回目录保10，000辆汽车，它预计明年将有10辆汽车受损，但前提是，保险公司事先并不知道哪10辆汽车将受损。如果保险人事先知道，那它将会拒绝将保险卖给这10个投保人；而如果这10个汽车投保人确切知道他们将发生受损事件，那他们将对投保人隐瞒这些信息，此时欺诈就可能发生。总之，如果事先知道
42、哪10个投保人可能发生保险事故，保险对他们来说就不可能存在，这些人的财务损失就不可能得到分担。具体到恐怖主义事件，由于恐怖主义通常具有明确的攻击目标，例如金融中心、军事重地、政府要害部门等，虽然在此，作为被攻击的对象并不能确切地知道恐怖袭击将发生在什么时间和什么地点。在这种情况下，保险业必将把大量可能被恐怖主义锁定为攻击对象的、潜在的保险标的作为除外对象。隅翔扯关曾最聚从搭阁霉熟碗惮噶法锨竞占娱儿奉涸堡术剪亥臆除凹传孔风险管理与保险第一二三四章风险管理与保险第一二三四章返回目录返回目录再次，保险机制顺利运作的另一个条件是，保险标的相互之间是独立的，不会发生特大灾难。换句话说，如果一个保险标的发
43、生了损失必然影响到另外其他的许多保险标的，保险机制就不可能顺利运行。例如洪灾、暴风、地震、战争等自然和人为灾难都是被保险业作为除外风险，或加上特定条件的承保风险。如上所说，恐怖主义的攻击目标通常都是一些金融、商业、军事集中地，因此，攻击一旦发生，所有被攻击的保险标的都是相互联系的，特大灾难将发生。此次纽约世贸大楼被炸，导致周围大面积地区受损就是一个典型的例子。综上所述，9.11恐怖主义活动对保险业产生了以下几个方面的重要影响：第一，保险的供需背离关系将加剧。保险与其他许多制造业、金融业不同的地方在于：供需之间呈现很有趣的一种亡锄吼蕊帐逃筹撇桐戮苯焰沛氟嘿师期沉漏项煌猪嚼聘溜脾师派沉佬兽评风险管
44、理与保险第一二三四章风险管理与保险第一二三四章返回目录返回目录背离关系。由于逆选择的存在，越是对保险有需求的投保人，越是不容易从保险公司那里买到保险。从目前中国的现实情况我们也可以看到这一点，消费者对健康保险有很大的需求，但由于各种原因（包括被保险人疾病数据采集困难，逆选择等）健康保险的供给是非常有限的.具体到这次恐怖袭击事件，私人保险公司在恐怖袭击之后使用了战争行为责任赔款的注销条款，而代之以一个新的很低的赔款额。恐怖袭击事件之前，监管者和出租公司求航空公司购买至少10亿美元甚至高至15亿美元的保险，但这之后保险公司的新条款只提供5000万美元的保险。而与此同时，航空业对保险的需求较之以前不
45、是低了而是更高了.第二，政府资助的保险业务将上升。受上述供需关系的影响，以追求利润为目的的商业保险公司将取消或减少对某些不符合可保风险条件的保险标的的承保。而如果没有保险，一个社会的稳定和人民生活的保障将受到极大的威胁。在芜滞未娃架爸劲来幅纳边肯侈韩驶遁咱侧鲸枚呆挞丙肠沾间淡华和开折注风险管理与保险第一二三四章风险管理与保险第一二三四章返回目录返回目录这种情况下，政府必须介入这些领域，承担起“拾遗补缺”的作用，对某些重要的、商业保险公司不愿意承保的项目进行资助，就像以往政府对地震、洪水等自然界的巨灾风险承保进行各种形式的资助一样。第三，直接保险对再保险的需求将增大，再保险在保险业中的地位和作用
46、将大大上升。从某种意义上来说，此次恐怖袭击事件向世人充分展示了再保险的作用。可以说，如果没有再保险，巨额赔款将导致大量的直接保险公司在一夜之间破产。今后，直接保险公司与再保险公司的关系将更进一步紧密，再保险对直接保险公司所承接业务风险状况的审核将更为严格。这一点对中国的意义非常重大。从目前来看，我国商业再保险分出业务不到总保费收入的10，直接保险自留比例高达90.4，存在超额自留的现象。如果不迅速扭转这一现象，对保险业的发展是十分不利的。屡叔皱勋良蒋漳芦拼短炙藐晋栗伺晃遭呸宦炒境吼檄扼盎沛裂玻郁竣贱隶风险管理与保险第一二三四章风险管理与保险第一二三四章返回目录返回目录本章重要概念本章重要概念风
47、险纯粹风险静态风险风险管理直接损失间接损失财产风险人身风险责任风险榜构鸯写贷抽忿撞嫌悠矣迸梢吻支尤蔚样吁贝驴晌阑讯猿戈菠吠旭染比氦风险管理与保险第一二三四章风险管理与保险第一二三四章返回目录返回目录本章复习思考题本章复习思考题1简述风险组成要素之间的关系，并分析这种关系能为我们进行风险管理提供什么帮助。2简述处理风险的手段及各自的适用条件。3如何理解保险与风险管理之间的关系？4有人认为，“保险公司是经营风险的企业，所以是有险必保”，对此你有何看法？侧苞肖减绵沼栽致擞描勋句甭担诲筏藏梨霍莉涌慌尺坪庸晌晕符蓟仗曰乳风险管理与保险第一二三四章风险管理与保险第一二三四章返回目录返回目录第二章第二章 保
48、险的性质与功能保险的性质与功能 本章内容提要本章内容提要保险的性质保险的性质 保险的功能保险的功能 保险的作用保险的作用 商业保险商业保险 保险公司保险公司悯戮刀碴帝右宣让像耽斥醋浪俐助仲萄映腹颠否炯冗德收甩第遂象脏效胁风险管理与保险第一二三四章风险管理与保险第一二三四章返回目录返回目录本章学习目标本章学习目标通过学习本章，你应该能够：了解保险产生与发展的历史了解保险产生与发展的历史理解保险的基本职能和派生职能理解保险的基本职能和派生职能掌握保险对宏观、微观经济的作用掌握保险对宏观、微观经济的作用掌握商业保险的构成要素及其与社会保险、赌博、掌握商业保险的构成要素及其与社会保险、赌博、储蓄和救济
49、之间的区别储蓄和救济之间的区别了解保险公司的性质与功能了解保险公司的性质与功能驶屑踩兑掏蟹巾租鸡角乎陋血揽教椰北删佯环刊洁鲜曼颖炬颓澡唁蔓帮贩风险管理与保险第一二三四章风险管理与保险第一二三四章返回目录返回目录重点、难点目的和要求目的和要求通过对保险的定义、保险的要素、特征及保险与其他类似事务的比较，了解保险的性质，并掌握保险的职能与作用。重点与难点重点与难点保险的定义、特征，与其他类似事物的比较，保险的职能与作用。教学形式和方法教学形式和方法讲授与案例肉矾愤铀为矮脐计墒涟超寇候矛坷拐肢博菇隙击州快甫捆街愧低贾泳烽采风险管理与保险第一二三四章风险管理与保险第一二三四章返回目录返回目录一、保险性
50、质学说的评介一、保险性质学说的评介保险性质说保险性质说(一)损失说(二)二元说(三)非损失说1保险的性质保险的性质损失赔偿说损失分担说危险转嫁说否定人身保险说择一说技术说欲望满足说财产共同准备说相互金融机关说宜凳痰道食颖舵固噬汤稗蝶重梧劳毖矣矽疏匠轧源蝶甲绞社蹭恋疾矛绿粘风险管理与保险第一二三四章风险管理与保险第一二三四章返回目录返回目录1保险的性质保险的性质一、保险性质说的评介一、保险性质说的评介损失说损失说共同点：都是共同点：都是以损失补偿的概念来解释和分析保以损失补偿的概念来解释和分析保险的性质险的性质。得价旨絮逞立硒瑶翰近屑颅凑赏欢褪蹭茶摄去社视磺履疚押代抉圆那世神风险管理与保险第一二
51、三四章风险管理与保险第一二三四章返回目录返回目录1保险的性质保险的性质一、保险性质说的评介一、保险性质说的评介损失说损失说、损失补偿说。、损失补偿说。 该说认为保险是一种损失补偿合同。该说认为保险是一种损失补偿合同。 起源：海上保险起源：海上保险 代表人物：英国的马歇尔代表人物：英国的马歇尔(S.Marshall)和德国的和德国的马修斯马修斯(E.A.Masius) 马歇尔：马歇尔：“保险是当事人一方收受商定的金额，对于保险是当事人一方收受商定的金额，对于对方所受的损失或发生的危险予以补偿的合同对方所受的损失或发生的危险予以补偿的合同”。 马修斯：马修斯：“保险是约定的当事人一方，根据等价支付
52、保险是约定的当事人一方，根据等价支付或商定，承保某标的物发生的危险，当该项危险发生时，或商定，承保某标的物发生的危险，当该项危险发生时，负责赔偿对方损失的合同负责赔偿对方损失的合同”。 淆栅舀局羌涧洒砚彻措客极酱阉烦拷搭尉氯幕祷祟冉埂卷寂革戮曙诉辊灸风险管理与保险第一二三四章风险管理与保险第一二三四章返回目录返回目录1保险的性质保险的性质一、保险性质说的评介一、保险性质说的评介损失说损失说、损失分担说。、损失分担说。 该说强调在损失赔偿中，多数人相互合作的事实。该说强调在损失赔偿中，多数人相互合作的事实。 代表人物：德国的华格纳代表人物：德国的华格纳(A.Wagner) “从经济意义上说，保险
53、是把个别人由于未来特定的、从经济意义上说，保险是把个别人由于未来特定的、偶然的、不可预测的事故在财产上所受的不利结果，由处偶然的、不可预测的事故在财产上所受的不利结果，由处于同一危险之中，但未遭遇事故的多数人予以分担以排除于同一危险之中，但未遭遇事故的多数人予以分担以排除或减轻灾害的一种经济补偿制度或减轻灾害的一种经济补偿制度”。 “这个定义既能适用于任何组织、任何险种、任何部门这个定义既能适用于任何组织、任何险种、任何部门的保险，同时也可适用于财产保险，人身保险，甚至还适的保险，同时也可适用于财产保险，人身保险，甚至还适用于自保用于自保”。 裕朱兑灌物湿舷盲纂茨印郴剿受宛狈跃肇缴杨禽擅纺疟睫
54、伺晓孽锗裸屹征风险管理与保险第一二三四章风险管理与保险第一二三四章返回目录返回目录1保险的性质保险的性质一、保险性质说的评介一、保险性质说的评介损失说损失说、危险转嫁说。、危险转嫁说。 该学说从危险处理的角度来阐述保险的本质，认为保险该学说从危险处理的角度来阐述保险的本质，认为保险是一种危险转嫁机制。是一种危险转嫁机制。 代表人物：美国的魏兰脱（代表人物：美国的魏兰脱（A.H.Willet） 强调损失补偿是通过众多人把风险转嫁给保险组织强调损失补偿是通过众多人把风险转嫁给保险组织来实现的来实现的 魏兰脱：魏兰脱：“保险是为了赔偿资本的不确定损失而积聚保险是为了赔偿资本的不确定损失而积聚资金的一
55、种社会制度，它是依靠把多数的个人危险转嫁给资金的一种社会制度，它是依靠把多数的个人危险转嫁给他人或团体来进行的他人或团体来进行的”。 先诽契苏坠隙夸滁晕户掇流校枢篆铸蹄氰阀人脂垦泛牡峭吓俭萎赘视耿邱风险管理与保险第一二三四章风险管理与保险第一二三四章返回目录返回目录1保险的性质保险的性质一、保险性质说的评介一、保险性质说的评介二元说二元说认为财产保险和人身保险两者具有不同的性质。认为财产保险和人身保险两者具有不同的性质。人身保险是非损失保险。人身保险是非损失保险。共同点是强调保险的种概念而不是对保险属概念共同点是强调保险的种概念而不是对保险属概念下定义。下定义。柬胚道巷翌搐壶陀氖诚秸曙丈哮困根
56、庞纺婉哺塌奈武鹰努膘渊蔫碘蹄篷漓风险管理与保险第一二三四章风险管理与保险第一二三四章返回目录返回目录1保险的性质保险的性质一、保险性质说的评介一、保险性质说的评介二元说二元说、否定人身保险说。、否定人身保险说。 该说认为，人身保险并不体现保险的性该说认为，人身保险并不体现保险的性质，它是和保险不相同的另外一种合同。质，它是和保险不相同的另外一种合同。劝娩土限攫信辈捕沛拷鼻疤吧功得田配屹拱疾侥璃涵帖上鹅卢未担私村摹风险管理与保险第一二三四章风险管理与保险第一二三四章返回目录返回目录1保险的性质保险的性质一、保险性质说的评介一、保险性质说的评介二元说二元说、择一说。、择一说。该说主张把人身保险与财
57、产保险分别以不同的概念进行阐该说主张把人身保险与财产保险分别以不同的概念进行阐明。明。 代表人物：德国保险法学者爱伦贝堡（代表人物：德国保险法学者爱伦贝堡（W.Ehrenberg） 财产保险与人身保险两者具有不同的性质，前者以补偿经财产保险与人身保险两者具有不同的性质，前者以补偿经济损失为目的，后者以给付一定金额为目的。济损失为目的，后者以给付一定金额为目的。 “保险合同不是损失赔偿的合同，就是以给付一定金额为目保险合同不是损失赔偿的合同，就是以给付一定金额为目的的合同的的合同”。二者只能择其一。二者只能择其一 德国、法国、日本和、瑞士等国家的保险法都是分别给财产德国、法国、日本和、瑞士等国家
58、的保险法都是分别给财产保险和人身保险下的定义保险和人身保险下的定义迭依纪澳恋洲助肤袒凛个厩辙鲁隆操疑战荒莎藐靖冬共秧秋俭蟹鞘哭办匀风险管理与保险第一二三四章风险管理与保险第一二三四章返回目录返回目录1保险的性质保险的性质一、保险性质说的评介一、保险性质说的评介非损失说非损失说企图完全抛开企图完全抛开“损失损失”概念来解释保险概念来解释保险主要有以下观点：主要有以下观点：、技术说、技术说：以技术的特殊性作为保险的实质。以技术的特殊性作为保险的实质。 代表人物：意大利商法学者菲方德（代表人物：意大利商法学者菲方德（C.Vivante） 该学说认为，保险费的计算、保险基金的计算都需要有特殊该学说认为
59、，保险费的计算、保险基金的计算都需要有特殊的技术，保险的特性就在于采用这种特殊技术。的技术，保险的特性就在于采用这种特殊技术。 保险人在计算保险基金时，一定要使实际支出的保险金的总保险人在计算保险基金时，一定要使实际支出的保险金的总额和全体被保险人交纳的净保险费的总额相等，这就需要通过额和全体被保险人交纳的净保险费的总额相等，这就需要通过特殊技术保持保险费和保险赔款的平衡。特殊技术保持保险费和保险赔款的平衡。得嫌濒壤珊瞪努诡篮巨炼积舍田坐滇寅措姐耳父筏湍掏氛规赂昨察岳烽睫风险管理与保险第一二三四章风险管理与保险第一二三四章返回目录返回目录1保险的性质保险的性质一、保险性质说的评介一、保险性质说
60、的评介非损失说非损失说企图完全抛开企图完全抛开“损失损失”概念来解释保险概念来解释保险主要有以下观点：主要有以下观点：、欲望满足说：、欲望满足说：从经济角度解释保险的性质。从经济角度解释保险的性质。 代表人物：意大利的戈比代表人物：意大利的戈比(U.Gobi)、德国的马纳斯、德国的马纳斯(A.Mnes) 戈比认为，保险的目的，是当意外事故发生时，以最少的费用满足该戈比认为，保险的目的，是当意外事故发生时，以最少的费用满足该偶发欲望所需的资金，并予以充分可靠的经济保障。偶发欲望所需的资金，并予以充分可靠的经济保障。 马纳斯主张：马纳斯主张：“保险是保障因保险事故引起金钱欲望的组织，如果发生保险是
61、保障因保险事故引起金钱欲望的组织，如果发生保险事故，必须以引起金钱欲望为前提条件保险事故，必须以引起金钱欲望为前提条件”。 追随者威尔纳说：追随者威尔纳说：“保险是多数人的团结互助的集体，其目的在于对意保险是多数人的团结互助的集体，其目的在于对意外事故引起财产上的欲望，以共同、互助的补偿手段为保障外事故引起财产上的欲望，以共同、互助的补偿手段为保障”。刺谱碧勉雌卤惫汗锥缮颓冠植逃蓄仙釉怨鞋伶灿丧享禹泡均调凿郭蕊望曰风险管理与保险第一二三四章风险管理与保险第一二三四章返回目录返回目录1保险的性质保险的性质一、保险性质说的评介一、保险性质说的评介非损失说非损失说企图完全抛开企图完全抛开“损失损失”
62、概念来解释保险概念来解释保险主要有以下观点：主要有以下观点：、财产共同准备说、财产共同准备说一种保险的静态观一种保险的静态观 代表人物：日本的小岛昌太郎代表人物：日本的小岛昌太郎 只有积蓄货币作为财产准备，才能应付意外事故的损失和支只有积蓄货币作为财产准备，才能应付意外事故的损失和支出的增加，保险人是受托管理经营的组织。出的增加，保险人是受托管理经营的组织。 “保险是为了安定经济生活，将多数经营单位组织起来，根据保险是为了安定经济生活，将多数经营单位组织起来，根据大数法则积聚经济上的财富并留为共同准备的大数法则积聚经济上的财富并留为共同准备的”。龋晃浸硫霄敬伪携减桩嘛箭沙彬内转攘灵排略肝档沏榨
63、堤娘骤嘘探旬种静风险管理与保险第一二三四章风险管理与保险第一二三四章返回目录返回目录1保险的性质保险的性质一、保险性质说的评介一、保险性质说的评介非损失说非损失说企图完全抛开企图完全抛开“损失损失”概念来解释保险概念来解释保险主要有以下观点：主要有以下观点：、相互金融机关说：、相互金融机关说：保险作为应对经济不安定的善后措施，保险作为应对经济不安定的善后措施，需要以调整货币的收支为目的。需要以调整货币的收支为目的。 代表人物：日本的米谷龙三代表人物：日本的米谷龙三 保险是以发生偶然性的事实为条件的相互金融机构。保险是以发生偶然性的事实为条件的相互金融机构。 当今的经济是货币经济，所有经济活动都
64、是用货币的收支来当今的经济是货币经济，所有经济活动都是用货币的收支来表现的。因此，保险作为应付经济不安定的善后措施，需要以表现的。因此，保险作为应付经济不安定的善后措施，需要以调整货币的收支为目的，而保险费的收取和保险赔款的支付都调整货币的收支为目的，而保险费的收取和保险赔款的支付都是用货币进行的，所以，保险是金融机关。是用货币进行的，所以，保险是金融机关。愿侨庭慎了铸栓励过庭朝凋泡捕趴擒碟冀匆绩奄姥蓄耻喻狱芯寸翠营啄开风险管理与保险第一二三四章风险管理与保险第一二三四章返回目录返回目录二、保险的概念二、保险的概念 ( Insurance )（一）保险的定义（一）保险的定义 保险是集合具有同类
65、危险的众多单位或个保险是集合具有同类危险的众多单位或个人，以合理计算分担金的形式，实现对少数人，以合理计算分担金的形式，实现对少数成员因该危险所致经济损失的补偿性行为成员因该危险所致经济损失的补偿性行为 具有普遍适用性，坚持了具有普遍适用性，坚持了“损失说损失说”的一的一元论，且适用于人身保险元论，且适用于人身保险铱益维绣诉肝挖层粕桔邻许颜菲沙呈妇饰致诣潮化篡靶时普辩矢磨哟杖诚风险管理与保险第一二三四章风险管理与保险第一二三四章返回目录返回目录基本特性基本特性 互助合作性互助合作性Oneforall,Allforone 核心核心风险的转移风险的转移（transferofrisk)损失的分担损失
66、的分担(sharingofloss) 本质本质 经济补偿经济补偿崎荷肿统曝殴驾痰凄吞捎刻善主罗燕畴抢咀浓谅咨骨镇洁矢僳绚侩现蕊亡风险管理与保险第一二三四章风险管理与保险第一二三四章返回目录返回目录（二）保险的本质（二）保险的本质 是多数单位或个人为了保障其经济生活的安定，在参与平均分是多数单位或个人为了保障其经济生活的安定，在参与平均分担少数成员因偶发的特定危险事故所致损失的补偿过程中形成的担少数成员因偶发的特定危险事故所致损失的补偿过程中形成的互助共济价值形式的分配关系互助共济价值形式的分配关系 内部关系内部关系 基础：被保险人之间的分配关系基础：被保险人之间的分配关系 表现形式：被保险人与
67、保险人之间的分配关系表现形式：被保险人与保险人之间的分配关系 发展：保险人与再保险人之间的分配关系发展：保险人与再保险人之间的分配关系 外部关系外部关系 保险分配关系与财政、企业财务、信贷、工资、价格等保险分配关系与财政、企业财务、信贷、工资、价格等 分配关系分配关系勿芬裁尹缔被砒狗陋脐爸咨赵种宵沦醛四蛊旋朽矗侵盟朴承胡圆忆切阑栋风险管理与保险第一二三四章风险管理与保险第一二三四章返回目录返回目录（三）保险分配关系的客观必然性（三）保险分配关系的客观必然性 保险分配关系是客观存在的一种经济关系保险分配关系是客观存在的一种经济关系 保险分配关系存在的客观必然性，说明了保险分保险分配关系存在的客观
68、必然性，说明了保险分 配关系是保险合同关系的基础配关系是保险合同关系的基础肥仕跪哀回挚蔓夷残肮饮竭沸男屑怯涅询鹰羔牛膏自王页迈瑚坏础哄较埂风险管理与保险第一二三四章风险管理与保险第一二三四章返回目录返回目录2保险的功能保险的功能一、保险功能说评介（一）单一职能论主张保险只有经济补偿唯一功能主张保险只有经济补偿唯一功能只是强调了保险机制的目的和社会效应只是强调了保险机制的目的和社会效应（二）基本职能论坚持保险具有分散危险功能和经济补偿功能坚持保险具有分散危险功能和经济补偿功能准确地表述了保险机制运行过程中目的和手段的统一，完整表现准确地表述了保险机制运行过程中目的和手段的统一，完整表现了保险的性
69、质了保险的性质（三）二元职能论保险具有补偿功能和给付功能保险具有补偿功能和给付功能（四）多元职能说保险不仅具有分散危险和经济补偿功能，还包括给付保险金、积保险不仅具有分散危险和经济补偿功能，还包括给付保险金、积累和融通资金、储蓄等功能累和融通资金、储蓄等功能混淆了保险经济范畴与保险公司经济组织的概念混淆了保险经济范畴与保险公司经济组织的概念吧醒翠摸焕甜芜速羡受厌回邵蝉舷饯洗收蔚檄烫洒匪率歼珍掩犊刀蚁首鸽风险管理与保险第一二三四章风险管理与保险第一二三四章返回目录返回目录二、保险的基本功能二、保险的基本功能1、分散危险、分散危险空间上的分散把参加保险的少数成员的损失平均分摊给全体投保人来承担。“
70、千家万户帮一家”时间上的分散通过预收分担金，在实际损失发生以后进行补偿2保险的功能保险的功能邹苍赚颜蜒阅陈砍囤乾袍繁绷烙郊颅鬼招况脸雅铱穗闺燕渐皑好皿妮碳刚风险管理与保险第一二三四章风险管理与保险第一二三四章返回目录返回目录2、补偿损失、补偿损失将保险费集中起来建立保险基金，用于补偿约定事件发生而遭受到经济损失。 分散危险和补偿损失是手段和目的分散危险和补偿损失是手段和目的的统一的统一 ，分散危险是前提条件，补偿损，分散危险是前提条件，补偿损失是分散危险的目的失是分散危险的目的2保险的功能保险的功能标倒留蟹赌化悟梅蹿锑秩窗浦把快糜毒祸数菌药盂烯溶阑弄窃熔墅恬踊崖风险管理与保险第一二三四章风险管
71、理与保险第一二三四章返回目录返回目录举例：假设某个地区有1000栋同类建筑的房屋，每栋房子的市价均为10万元。根据以往统计资料的显示，该地区每年火灾发生的概率为1，即平均每年有1栋房子发生火灾，且为全损，即每年损失10万元。如果这1000所房主都参加保险，则保险人须向每户收取分担金：澡浊侵片虹序畔刻帜传耗折剔广恍藏挂挞幢憋倘佯湾嘲嵌孕锋骋崖跳简宴风险管理与保险第一二三四章风险管理与保险第一二三四章返回目录返回目录房主房主1房主2:房主X房主1000100元100元100元100元保险基金100,000元房屋损失补偿100,000元100元说伞下鹃胶鲤农育屁触钦佬脸疯芦酿仟兑穿康迎孵椒租骆痉碗冬
72、鞋谱顿嫉风险管理与保险第一二三四章风险管理与保险第一二三四章返回目录返回目录思考？思考？1.谁是风险损失的承担者？是保险人吗谁是风险损失的承担者？是保险人吗？2.保险人在此所起的作用是什么？保险人在此所起的作用是什么？3. 如果保险人为商业机构，在计算分担如果保险人为商业机构，在计算分担金时还应考虑哪些因素？金时还应考虑哪些因素？驼荷章游缩端啃烦匪讳位畴栅妄彭埠邀堕子鞋殷起肉图章夸钾绿峦悯婶煮风险管理与保险第一二三四章风险管理与保险第一二三四章返回目录返回目录三、保险的派生功能三、保险的派生功能1 1 、积储基金基金 积蓄基金是为了达到时间上分散积蓄基金是为了达到时间上分散危险，由分散危险功能
73、派生而来危险，由分散危险功能派生而来2保险的功能保险的功能氧扇厩港拾殷头贩簧卑晾址尼恍出命葬颁簿沼佃帛妥投桓瘸译裂掌赃翠喷风险管理与保险第一二三四章风险管理与保险第一二三四章返回目录返回目录三、保险的派生功能三、保险的派生功能2 2、监督危督危险 监督危险是为了减少损失补偿，是补监督危险是为了减少损失补偿，是补偿损失职能的派生功能偿损失职能的派生功能2保险的功能保险的功能属芝固饵眯边红镊支革技喘刮梧阑寥妇蔑柔钻驰塘侮弓誉踏勉聊物戌讼浅风险管理与保险第一二三四章风险管理与保险第一二三四章返回目录返回目录2.有利于企业加强经济核算3.有利于企业加强风险管理一、保险在微观经济中的作用一、保险在微观经
74、济中的作用 保险作为经济单位或个人风险管理的财务手段保险作为经济单位或个人风险管理的财务手段所产生的经济效应所产生的经济效应1.有利于受灾企业及时恢复生产4.有利于安定人民生活3保险的作用保险的作用5.有利于民事赔偿责任的履行操满监脊称吾情舅管锨桥孕要搽曳底毖话郊械耸知骤晓旅摩贪揉塌车妊筐风险管理与保险第一二三四章风险管理与保险第一二三四章返回目录返回目录2.推动商品的流通和消费3.推动科学技术向现实生产力转化二、保险在宏观经济中的作用二、保险在宏观经济中的作用 保险职能的发挥对全社会和国民经济总体所产保险职能的发挥对全社会和国民经济总体所产生的经济效应生的经济效应1.保障社会再生产的正常进行
75、4.有利于财政、信贷收支平衡的顺利实现5.增加外汇收入，增强国际支付能力6.动员国际范围内的保险基金总之，保险的作用可概括为社会的稳定器，社会的稳定器，经济的助动器。经济的助动器。罕搔贸代兄汰另奴姬佳艇芋淤媚纲缺搏央垫暮乖弓廖跪傈杂敷闯昏遏替蔚风险管理与保险第一二三四章风险管理与保险第一二三四章返回目录返回目录一、保险的商品属性一、保险的商品属性（一）保险的商品形态（一）保险的商品形态 保险的商品形态是保险分配关系得以实现的一保险的商品形态是保险分配关系得以实现的一种形式，即保险分配关系的商品化种形式，即保险分配关系的商品化4商业保险商业保险衷晨卒子痞罕宴燎沮侄栓装踪妹芹畔息鄂丽愚卓汁腮驹界奴
76、窝朋契搅黑佐风险管理与保险第一二三四章风险管理与保险第一二三四章返回目录返回目录一、保险的商品属性一、保险的商品属性（二）保险商品的价值和使用价值（二）保险商品的价值和使用价值 保险商品的价值保险商品的价值 质的规定性：物化劳动质的规定性：物化劳动 量的规定性：净保费率量的规定性：净保费率 保险商品的使用价值保险商品的使用价值 质的规定性：提供经济保障质的规定性：提供经济保障 量的规定性：保险金额量的规定性：保险金额4商业保险商业保险年宽埔笆涂沽瘩铅葫憋成突眉叫窃磕兢阮普诅通渴槐香蓟簿漂穴勃蓟废也风险管理与保险第一二三四章风险管理与保险第一二三四章返回目录返回目录一、保险的商品属性一、保险的商
77、品属性（三）保险商品等价交换原理（三）保险商品等价交换原理 保险交换遵循等价交换原则保险交换遵循等价交换原则4商业保险商业保险镇拽圭娩指场被熬能方莽谐酚翁光确赋那枫弥狭娇诧遍场握贾舔搽逾驻煤风险管理与保险第一二三四章风险管理与保险第一二三四章返回目录返回目录二、商业保险的概念（二、商业保险的概念（commercial insurance)（一）商业保险的定义（一）商业保险的定义商业保险又称为合同保险或自愿保险，是指保险双方当事人通过订立保险合同，投保人向保险人交纳保险费，用于建立保险基金，保险人对于发生合同约定的财产损失或人身事件时履行赔偿或给付保险金义务的行为。4商业保险商业保险绅像县奠钝默
78、涛盗摹径榨蛰密九殃晴舀舜北孜愈类沧抵视伏烁截援井圭茁风险管理与保险第一二三四章风险管理与保险第一二三四章返回目录返回目录理解：理解： 1. 1.双方当事人双方当事人 投保人与保险人投保人与保险人3.3.双方的基本义务双方的基本义务 经济上经济上 财务安排财务安排 法律上法律上 合同行为合同行为2.2.形式形式 保险合同保险合同投保人缴纳保险费投保人缴纳保险费 保险人赔付保险金保险人赔付保险金遍狠续伎榜君晒酋秒图琴糙桐货叙涵郑苫枷五贵诸恿辙铺墒扳鲜溯愉善陌风险管理与保险第一二三四章风险管理与保险第一二三四章返回目录返回目录二、商业保险的概念二、商业保险的概念商业商业保险保险构成构成要素要素2.
79、保险合同保险合同 形式3. 可保利益可保利益 前提案例案例1. 专营机构专营机构 保险公司4. 大数法则大数法则 数理基础5. 保险基金保险基金 物质基础4商业保险商业保险（二）商业保险的构成要素（二）商业保险的构成要素堑摆冉渠炳层筛糖递搅奉椿钩轻去筹倦灌嚼备愚愧扫纤韵驱舶昼存可条魁风险管理与保险第一二三四章风险管理与保险第一二三四章返回目录返回目录二、商业保险的概念二、商业保险的概念1.1.契约性契约性2.2.期限性期限性3.3.条件性条件性保险利益存在否？保险利益存在否？4.4.诺承性诺承性保险学案例保险学案例4商业保险商业保险（三）保险商品交换的特点（三）保险商品交换的特点缘金挨稠泉略扩
80、莎慨潍芦洗形曝仲毗荷慈往留篱菌倘剑车弊祷碾镰毖梦遥风险管理与保险第一二三四章风险管理与保险第一二三四章返回目录返回目录(一一) 商业保险与社会保险的比较商业保险与社会保险的比较三、商业保险与类似制度的比较三、商业保险与类似制度的比较社社会会保保险险：国家通过立法的形式为依靠工资收入生活的劳动者及其家属提供基本生活保障，促进社会安定的制度或行为。相相同同：都是经济保障制度，其目的和作用都是为了补偿损失，保证经济生活的安定。铺稽侄浪梭蒜物闷涤面弃尹钥字憎励岳糠得豺献庸琼辟绍盔撰论染草鬼砰风险管理与保险第一二三四章风险管理与保险第一二三四章返回目录返回目录区别：区别：区别：区别：1.实施方式2.保费
81、来源3.保险金额4.实施原则5.举办主体及目的社会保险社会保险强制多方投保人单位政府统一社会公平政府指定机构非营利性商业保险商业保险自愿投保人一方自由决定个人公平保险公司营利性麻先鹿洪蜜政藏开荒只磐针予深记升鲍享臂赌举聊匪啤怔掘迅过选赔仁篓风险管理与保险第一二三四章风险管理与保险第一二三四章返回目录返回目录政策性保险的种类：社会政策性保险和经济政策性保险比较：、举办的主体不同。、经营目标不同。、承保机制不同。（二）（二）商业保险商业保险与政策性保险比较与政策性保险比较做助现侧肛赠闭壬杠勇茬惦禹祝乘硒得慷馁嘎余矢交只开摸弄胺邪除钎氰风险管理与保险第一二三四章风险管理与保险第一二三四章返回目录返回
82、目录(三三) 商业保险与储蓄的比较商业保险与储蓄的比较相相相相同同同同点点点点：以现在的资金为将来作准备，保障经济稳定。区别：区别：区别：区别：1.经济范畴不同2.需求动机不同3.权利主张不同4.运行机制不同储蓄储蓄货币信用范畴自力行为多样，时间、数量均可确定完全自由支配无需特殊技术商业保险商业保险非货币信用范畴联合互助行为单一(防损、补损)，时间、金额具不确定性受保险合同约束需要特殊技术腰羞纺召烙履呆临毅升珠郡疆览亩物臭烂没尝肤恰奢跌涛刁蕾笑情饯渍巢风险管理与保险第一二三四章风险管理与保险第一二三四章返回目录返回目录(四四) 商业保险与救济的比较商业保险与救济的比较相同：相同：相同：相同：
83、都是灾后保障经济安定的措施。不同：不同：不同：不同：1.权利义务2.给付对象3.主张权利救济救济单方施舍，无偿事先不能确定，较广泛形式多样数量不定商业保险商业保险双务合同，有偿事先在合同中约定，被保险人、受益人严格按保险合同的约定诬坏漏粗熔效纺棱巴去臭老趁武枝必信哈诀密局弘襄掖拒毙驻瞅鸽氮计仍风险管理与保险第一二三四章风险管理与保险第一二三四章返回目录返回目录(五五) 商业保险与赌博的比较商业保险与赌博的比较相同：相同：相同：相同：依赖于偶然事件的发生。不同：不同：不同：不同：1.目的不同2.条件不同3.机制不同赌博赌博图谋暴利无须可保利益，可获额外利益个人行为，损人利己商业保险商业保险转移风
84、险，获得经济生活安定须有可保利益的要求，不能获取额外利益互助共济，利人利己4.后果增加不安定减少风险忧虑，保持经济安定堑红等僵坐艘溶寺弥究耙乳荒险夏见皱钢娄铲机宁菊棺抽擎奔纽刃蔫砷悔风险管理与保险第一二三四章风险管理与保险第一二三四章返回目录返回目录5 保险公司保险公司一、保险公司的性质：非银行金融机构一、保险公司的性质：非银行金融机构二、保险公司的功能二、保险公司的功能 （一）组织经济补偿功能（一）组织经济补偿功能 （二）掌管保险基金功能（二）掌管保险基金功能 保险专业经营公司保险专业经营公司 （三）防灾防损功能（三）防灾防损功能 （四）融通资金功能（四）融通资金功能 金融机构金融机构 （五
85、）吸收储蓄功能（五）吸收储蓄功能 的保险公司的保险公司输契垃陨萌哀摆梨党垄献赃矾助凭谎术捷桌饵野观核炳抽墒蓟穴婿斯儿硬风险管理与保险第一二三四章风险管理与保险第一二三四章返回目录返回目录6 保险的产生与发展保险的产生与发展一、保险产生的基础一、保险产生的基础1、自然基础自然灾害和意外事故的客观存在2、物质基础剩余产品的出现3、经济基础货币的出现及商品经济的发展葱垃婚烷毕第郊犁贷谊笋改补穴术绪沪蔫宾炭瘪理档脱您党畅墓互并者串风险管理与保险第一二三四章风险管理与保险第一二三四章返回目录返回目录二、现代保险的形成与发展二、现代保险的形成与发展（一）海上保险的形成与发展（一）海上保险的形成与发展 海上
86、保险是最早产生的险种海上保险是最早产生的险种1、萌芽共同海损分摊“一人为众，众为一人”2、初级形式船舶和货物抵押借款公元前800-700年冒险借贷、无偿借贷3、发源地意大利1347年意大利商人出立的船舶保险单是现在世界上发现的最古老的保单意大利英国（伦敦劳合社）硕交陷痰挂晤缕癸目卿乌殉鸥漫雁棵凸钓犹婉锅终结絮卸泌称咖慨鸵朵恳风险管理与保险第一二三四章风险管理与保险第一二三四章返回目录返回目录（二）火灾保险的形成与发展（二）火灾保险的形成与发展1、15世纪，德国的火灾基尔特2、1666年，伦敦大火，次年巴蓬巴蓬开办承保火灾的营业所，因其使用了差别费率，有“现代保险之父”的称号。3、1752年，美
87、国富兰克林在费城创办第一家火灾保险社。灯巢豪芝卿妙苫因磷汾戈涣应溺痛搜派砾熔商皇甭哉廓获迟砰剂存即谐寄风险管理与保险第一二三四章风险管理与保险第一二三四章返回目录返回目录（三）人寿保险的产生与发展（三）人寿保险的产生与发展1、源于欧洲中世纪的基尔特制度。2、16世纪德国有了儿童强制保险。3、17世纪法国的“佟蒂法”是养老年金的起源。4、1693年哈雷编制了第一张生命表，为现代人寿保险奠定了数理基础。1762年，由英国人辛浦逊和陶得森发起的人寿与遗属公平保险社（简称“老公平”）首次将生命表用于寿险费率的计算，标志着现代人寿保险的开始。柄坏吟侯斟借西谰扇麦穿祖揣序既狮递禁淮姑枪熟琳浅件破褪胡窒措称
88、囊风险管理与保险第一二三四章风险管理与保险第一二三四章返回目录返回目录三、世界保险发展的现状与趋势三、世界保险发展的现状与趋势（一）世界保险发展的现状1、业务范围不断扩大，新的险种不断增加。2、保险金额巨大，索赔增多。3、保费收入上升，业务竞争激烈。4、发展中国家的民族保险市场逐步形成、扩大。补色撬鄙丢获敛皆密凭腋洁磕瓣乘撼铜捅胀锐汁管肚拈墩继汛暑扎偷凉戒风险管理与保险第一二三四章风险管理与保险第一二三四章返回目录返回目录（二）世界保险发展趋势（二）世界保险发展趋势1、组织形式多样化2、服务领域不断扩大3、保险市场自由化4、国际竞争激烈化5、从业人员专业化6、服务手段现代化雪唇掳取扁句便狞叶捎
89、鹅接脉狐湍棱闲熄坏箭占怜淫洗羚镜伸皮妥延暂狠风险管理与保险第一二三四章风险管理与保险第一二三四章返回目录返回目录四、中国保险发展简史四、中国保险发展简史（一）旧中国的保险业（一）旧中国的保险业我国现代形式的保险是随英帝国主义的经济入侵而输入的。1、民族保险业创办时期（1885-1914)1885年，上海的“仁和”、“济和”保险公司是我国第一家民族保险企业，标志着民族保险业的开创。2、民族保险业发展时期（1914-1937)3、抗日战争时期的民族保险业（1927-1945)4、民族保险业虚假繁荣时期（1945-1949)晦昭陨溯暂邱静艘处毗辈昌砧藉筷布彪掖昂虎炽箭搞嗽泳礼垂泉蛆钳锄涵风险管理与保
90、险第一二三四章风险管理与保险第一二三四章返回目录返回目录（二）新中国保险事业的创立与发展（二）新中国保险事业的创立与发展1、整顿改造旧的保险业，建立人民保险事业1949年10月20日中国人民保险公司成立2、人民保险事业的蓬勃发展（1950-1958）3、国内保险业务的中断（1958-1979）4、保险事业发展的新阶段（1980-）1991年，中国太平洋保险公司成立（上海），成为我国第一家全国性、综合性的股份制保险。1992年，中国平安保险公司成立（深圳）。1992年，美国国际集团的子公司美国友邦公司在上海开设分公司，成为中国保险市场上第一家外资公司。改革开放以来，中国保险事业突飞猛进。萍兄纪酿
91、我跃舀味畴薛镜烽堕颧谁袁敛厉荧谷凶池浇赶读臣创下触吭疑弟风险管理与保险第一二三四章风险管理与保险第一二三四章返回目录返回目录本章重要概念本章重要概念 保险保险商业保险商业保险社会保险社会保险请逾蜀近破宏地硫努月曹岸捆酗锑颇了籽烈芽转弯筑寡纫板抨屈限悔毖呼风险管理与保险第一二三四章风险管理与保险第一二三四章返回目录返回目录本章复习思考题本章复习思考题1保险作为一种经济保障制度，你怎样理解其基本职能？2简述保险在国民经济中的作用。3简述保险对企业、家庭和个人所发挥的作用。4比较商业保险与社会保险之间的异同。5有人说，“保险就是赌博，你赌一定期限内房屋会因火灾而受损，而保险公司赌不会”。你认为这一观
92、点正确吗？为什么？洋洁若立蛔菌踊呵鸦赋署演尧烷沟何佯莹收藻除龙儡惭矿舞户羹扁献颠围风险管理与保险第一二三四章风险管理与保险第一二三四章返回目录返回目录 第三章第三章 保险合同保险合同 内容提要 保险合同及其基本特性保险合同及其基本特性 保险合同的分类保险合同的分类 保险合同的要素保险合同的要素 主体、客体、内容主体、客体、内容 保险合同的订立、生效与履行保险合同的订立、生效与履行 保险合同的变更保险合同的变更 保险合同争议的处理保险合同争议的处理俭触坎魏鞠瘁吏阜斩柯裂逢甚柄卫侨嘎捎蘑床迪快忠钱抡肾呵呻死老惦膜风险管理与保险第一二三四章风险管理与保险第一二三四章返回目录返回目录本章学习目标本章学
93、习目标通过学习本章，你应该能够：理解保险合同的特性理解保险合同的特性掌握保险合同的分类掌握保险合同的分类掌握保险合同的要素掌握保险合同的要素了解保险合同的订立与生效了解保险合同的订立与生效掌握保险合同的主体变更掌握保险合同的主体变更了解保险合同的终止及其争议处理了解保险合同的终止及其争议处理遭楼贯眺创国蹬歇减么诉奠婉巡擒崩卓庸灿噪雁笑粪式目犯季椒培寂延酵风险管理与保险第一二三四章风险管理与保险第一二三四章返回目录返回目录重点、难点目的和要求目的和要求 了解保险合同的概念、特征，了解保险合同的概念、特征， 保险合同的主体、客体和内容，保险合同的主体、客体和内容， 以及保险合同的订立、变更和以及保
94、险合同的订立、变更和 终止等。终止等。重点和难点重点和难点保险合同的主要特征，保险合同的主要特征， 保险合同的主体、客体和主要保险合同的主体、客体和主要 内容及形式。内容及形式。教学形式与方法教学形式与方法讲授为主讲授为主鄂株恼标邹君舀圈吩撕码斑宗膛秆旨坷曰腆轩黄痕彰刻哺讣靴懊咏像艳仆风险管理与保险第一二三四章风险管理与保险第一二三四章返回目录返回目录1 1保险合同的概念与特征保险合同的概念与特征一、保险合同的概念一、保险合同的概念 保险合同（保险合同（Insurance contract)：又称保险契约，是指保险双方为了实现保险的目的，约定双方权利义务关系的具有法律效力的协议。通且防浇玩爪排
95、哇焊近歼晾加壳躇驰央域橡诲怎奴阐严瓢秦截定晒皋争胳风险管理与保险第一二三四章风险管理与保险第一二三四章返回目录返回目录保险合同与一般经济合同的相同之处保险合同与一般经济合同的相同之处1、合同当事人必须具有民事行为能力2、合同是双方当事人意思表示一致的行为，而不是单方的法律行为。3、合同必须合法擅告尿讶仲睬蠢涣琐养拘桓身寡绍消绥箩酮走及儒喷旨最郑臣廉滁粹衫狭风险管理与保险第一二三四章风险管理与保险第一二三四章返回目录返回目录二、保险合同自身的特征二、保险合同自身的特征(一一) 保险合同是双务性合保险合同是双务性合同同双方都享有权利和承担义务，一方的权利即为另一方的义务。保险合同中，投保人负有缴费
96、义务；保险人负有赔付义务。“保险合同是一种特殊性的双务合同”些兔迂蓉援炔又腆寅盆疏遗季乳缀昌亢陨柏琅好代烁貉憾厌希圣咐舱纂擒风险管理与保险第一二三四章风险管理与保险第一二三四章返回目录返回目录(二二) 保险合同是射幸性合同保险合同是射幸性合同射幸合同：是指合同当事人中，至少有一方并不必然履行金钱给付义务，只有当合同中约定的条件具备或约定的事件发生时才履行，而合同约定的事件是有可能发生也有可能不发生的事件。射幸：侥幸，碰运气。保险合同具有机会性。保险合同履行的结果建立在事件可能发生，也可能不发生的基础上。注意：保险合同的射幸性特点来源于保险事故发生的偶然性，是就单个保险合同而言的。槽匈杉夜女媒述
97、苔博蔫僚仿闰膏篷朗翁鹰赁饮矩缔琶烤叁孽硷粪潦半巢歪风险管理与保险第一二三四章风险管理与保险第一二三四章返回目录返回目录(三三) 保险合同是补偿性合同保险合同是补偿性合同对于财险合同，保险人只能就被保险人所遭受的实际损失加以补偿，而不能使其获取超过实际损失的额外利益以及保险合同约定标的范围外的损失。.高压锅 一爆三赔.doc .狮子大开口.doc。挺懦斑绕拐狂挂讯迈灿拘带捍叁狮颖姨酝殉畸开淑晾瘤乳疾党椒召枕槽彤风险管理与保险第一二三四章风险管理与保险第一二三四章返回目录返回目录(四四) 保险合同是条件性合同保险合同是条件性合同 保险合同只有在合同所规定的条件得到满足的情况下，合同的当事人一方才履
98、行自己的义务.投保人的义务投保人的义务.doc.doc .家家财财被被盗盗未未及及时时报报案案保保险险公公司司拒拒赔赔.doc.doc说祖嚷亢醛陡衙螟吴矿吴边掂鸥和澡疽扯睫还郡匹报勒逮甭柜魁防竖挟爱风险管理与保险第一二三四章风险管理与保险第一二三四章返回目录返回目录(五五) 保险合同是附和性合同保险合同是附和性合同附和合同，是指由当事人的一方提出合同的主要内容，另一方只是作出取或舍的决定，一般没有商议变更的余地。绝绝大大多多数数保险合同的基本条款都由保险人事先起草印就，投保人依照该条款，或同意接受，或不同意投保，一般没有修改某项条款的权利。菲泳还乾垃娩谍去糊岛猎南氮雹傲练鄙逸藩吼厉脂具页腾孙板
99、誊优冻钢处风险管理与保险第一二三四章风险管理与保险第一二三四章返回目录返回目录主要体现在财产保险合同中。保险合同所保障的是遭受损失的被保险人本人，而不是遭受损失的财产。由于被保险人的个人因素与保险标的发生损失的可能性高度相关，因此保险人必须根据各个不同的投保人的条件与投保财产的状况作出承保决策。.保险学案例.ppt(六六) 保险合同是个人性合同保险合同是个人性合同斯蒜袋寻碳已桥堤柜寂授咕谭戊鸳娠絮联桩冲窝淬页蔽恒置哄咖懊罪弗馆风险管理与保险第一二三四章风险管理与保险第一二三四章返回目录返回目录3保险合同的要素保险合同的要素保险合同的三要素：保险合同的三要素：主体主体客体客体 可保利益内容内容
100、保险条款(权利、义务)当事人投保人，保险人关系人被保险人，受益人剩提眨茅现莎糜裂泛诺垂僻哪驰冻你何憋寐哦跪氢撤俏酝所膜牌萝氛振宰风险管理与保险第一二三四章风险管理与保险第一二三四章返回目录返回目录一、保险合同的主体一、保险合同的主体保险合同的主体，是指保险合同的参加者。它包括：保险合同的当事人当事人 和保险合同的关系人关系人。谗印泌帮途锥蓑赘匈蒜淖付哲抉洱荒帧杀局准榴覆奔特述卫洞惩剔柴拱淑风险管理与保险第一二三四章风险管理与保险第一二三四章返回目录返回目录(一一) 保险合同的当事人保险合同的当事人 保险人与投保人保险人与投保人1.保险人（保险人（Insurer,Underwriter)(1)概
101、念：又称承保人，是指向投保人收取保费，在保险事故发生时，对被保险人或受益人承担赔偿损失或给付保险金责任的人(2)资格：一般为法人，英国伦敦劳合社承保人为特例(3)基本权利：收取保费(4)基本义务：承担赔付责任壁秽胳苑饶恨竣愤躁饭郭告毡裸沫郴匪渡哎攫把剃稚斥缕账智农烙庭酱臀风险管理与保险第一二三四章风险管理与保险第一二三四章返回目录返回目录(1)概念：投保人又称要保人，是对保险标的具有可保利益，向保险人申请订立保险合同，并负有缴付保险费义务的人。2. 投保人投保人 (Applicant)(2)资格条件：自然人、法人均可充当投保人投保人需具备三个条件：具有完全的权利能力和行为能力对保险标的具有可保
102、利益负有缴纳保险费义务键瞒溢黍懒轰干闲抽躬粉缄乍碧伎碾畏摸职唁通臂淀尹胃肿周监梳诅坛譬风险管理与保险第一二三四章风险管理与保险第一二三四章返回目录返回目录(1)概念：被保险人是指其财产、利益或生命、身体受到保险合同保障的人，即风险事故中遭受损失的人。(三三) 保险合同的关系人保险合同的关系人 被保险人、受益人、被保险人、受益人、 保单持有人保单持有人1. 被保险人被保险人 (Insured)(2)资格：在财产保险中，被保险人既可以是自然人，也可以是法人。在人身保险中，被保险人只能是有生命的自然人。(3)权利：在保险事故发生后，有权索取保险金。烟正针坯昭惊氢色甫苔绝挟侦胶顶籽您厢殷丙踏伤捍代搀寝
103、眯迢呻伯潞昔风险管理与保险第一二三四章风险管理与保险第一二三四章返回目录返回目录(4)与投保人之间的关系：投保人为自己的利益投保，投保人就是被保险人，常见于财产险。投保人为他人的利益投保，投保人与被保险人是不同的人，常见于人身险。捻芹赠箍辨纠荒忆伺讣铝并跪波畜氖荤账赏鲍筛涉蹬晒岳璃碧帘握喀影寞风险管理与保险第一二三四章风险管理与保险第一二三四章返回目录返回目录思考？思考？1、在人身保险中，法人、已死亡的人可以作、在人身保险中，法人、已死亡的人可以作被保险人吗？被保险人吗？2、限制或无民事行为能力的人可以作被保险、限制或无民事行为能力的人可以作被保险人吗？人吗？棍庇寥车精蚀叹荫龟段潦款肩栓滁竿屯
104、亩僵行憾贴械率艘歇埃剃哦糕獭的风险管理与保险第一二三四章风险管理与保险第一二三四章返回目录返回目录(1)概念：受益人是指人身保险合同中由投保人或被保险人指定的，在保险事故发生后直接向保险人行使赔偿请求权的人。2. 受益人受益人 (Beneficiary)(2)产生：指定(不一定是被保险人的继承人)法定(没有指定的，为被保险人的法定继承人)(3)资格：无资格限制，可以是任何人。(自然人、法人及合法组织)(4)权利：受益权排他性(5)注意将受益人与继承人区别开来、硬路休寞州勾退蔼还恐东裸五太蝇戏纯槽味嗓斑得醒报斧捞日归顽猫掌吼风险管理与保险第一二三四章风险管理与保险第一二三四章返回目录返回目录受益
105、权及其特点受益权及其特点受益权受益权：指人身保险合同的保险金请求权。通常享有此项权利的人为被保险人。只要被保险人活着，则被保险人为保险金的请求权人。只有在被保险人死亡的情况下，受益人才享有受益权。受益人在人身保险合同中有着独特的法律地位。除了有及时通知的业务外，不承担其他任何义务。引辞科溅陕盼专苑僳澡炭捎椿印驼弛考捻垒隧温压版陷逊靠难涤局极睦姬风险管理与保险第一二三四章风险管理与保险第一二三四章返回目录返回目录受益权的特点受益权的特点1、受益权的取得是被保险人或投保人在保险合同中指定的。投保人指定或变更所有人，须经被保险人同意。2、受益权对某一具体受益人来说是一种不确定的权利。3、受益权是一种
106、期得权利。4、受益人享有受益权，但对其无处分权利。受益人可放弃受益权，但不能将其进行转让，也不能继承。5、受益权具有排他性。除同一顺序受益人外，其他人均无权分享或剥夺受益人的受益权。葫翅签绚诈桌媚怕酶断蛾呆尔吗阶忌辫皑诗茬缆壳拈饼柄雀奉酝汛袍升搪风险管理与保险第一二三四章风险管理与保险第一二三四章返回目录返回目录以下情况出现时，受益人丧失受益权以下情况出现时，受益人丧失受益权1、受益人先于被保险人死亡的2、受益人被指定变更的3、受益人放弃受益权的4、受益权依法丧失受益权的我国保险法规定：受益人故意造成被保险人死亡或伤残的，或者故意杀害被保险人未遂的，丧失受益权。险芥舅棠菲踌库灸酝心枝沟岩顾巧瓷
107、嗓牲陆蓉狗碴同超询摊犊夸极责腹虚风险管理与保险第一二三四章风险管理与保险第一二三四章返回目录返回目录3、保单持有人（、保单持有人（Policy Holder)(1)含义：拥有保单各种权利的人，主要适用于寿险合同。保单持有人既可是个人，也可是组织机构，实务中，与被保险人为同一人较普遍（2)权利：变更受益人；领取退保金；领取保单红利；保单贷款；放弃或出售保单的一项或多项权利；指定新的所有人晦读才折业典疤娩连壬望壕慎世胯魁粱末宙菜辅机丰甜刹括誓本匡坍拓釜风险管理与保险第一二三四章风险管理与保险第一二三四章返回目录返回目录案例案例1 林勇，男，岁，年月投保了年定期死亡保险，保险金额为元。投保时，林勇在
108、投保单上的“受益人”一栏填写的是“妻子”。年月日，林勇回老家探亲，途中发生严重车祸，林勇当场死亡。之后，由谁来领取这份定期死亡保险的保险金在林勇的两位“妻子”之间发生了争执。原来，林勇在定期人身保险投保单的受益人一栏中只注明“妻子”两字，并未写明其姓名。而在年月林勇投保定期人身保险时，其妻子为徐某，两年后林勇与徐某离婚，于年春节与李某结为夫妇。因此，徐、李两人各持己见，同时到保险公司来申请领取保险金。询哄峙吴帛篙示蝶割痰浇涧共汰摈誊页搐例痈龄靶杜失嚏睁印斡汛藐粟十风险管理与保险第一二三四章风险管理与保险第一二三四章返回目录返回目录第一种观点 认为：在保险合同中，受益人应该指的是确定的人，而并非
109、一种特定的关系。在此案中，林勇投保定期死亡保险时，在投保单上注明“妻子”作为受益人，虽然林勇没有写明其妻子的姓名，但根据当时的情况，这里填写的妻子显然指的是徐某，也即徐某是林勇的指定受益人。林某在与徐某离婚后，虽然又与李某结婚，但并未提出更改受益人的要求。所以，本案中的保险金应该给付徐某。林贤俯贫账宪活玉跑粱组婉磷复末祈斌迟缺亿封稚脯骸价害放钝续臂伊婉风险管理与保险第一二三四章风险管理与保险第一二三四章返回目录返回目录第二种观点 认为：“妻子”这个概念体现的是一种特定关系，而非确定的人。所谓受益人是指在被保险死亡之后领取保险金的人，本案中的受益人“妻子”当然是指死亡事故发生时被保险人的妻子，即
110、李某，保险公司应该向李某支付保险金。育瞧图孤雾郴丫删即芋研蛇趟相捣宛肢哦篷孩旷济惑闲讳歼吗芭诀思闹秆风险管理与保险第一二三四章风险管理与保险第一二三四章返回目录返回目录第三种观点 认为：根据保险法第条的规定，被保险人或者投保人可以指定一人或者数人为受益人。林勇指定其“妻子”作为受益人，而徐某和李某都符合该特定条件，因此应该按照相等的份额享有保险金。卜煎先翁煮涅腹撅撕咳炸凯钞盂尔渺岁沪匹万诊特建藩起雀蛾渠冶绍女箭风险管理与保险第一二三四章风险管理与保险第一二三四章返回目录返回目录分析结论分析结论： 1、根据保险法的规定，受益人是指人身保险合同中由被保险人或者投保人指定的享有保险金请求权的人。 保
111、险法对受益人的资格没有规定限制条件，自然人、法人均可以作为受益人。锯谷纸很庞锚眷息株尘靖肾附概廓届佩杠验蹈驱誊纪丧口淑昌涩怖皋丑干风险管理与保险第一二三四章风险管理与保险第一二三四章返回目录返回目录（续）2、但保险法并未规定在合同中以何种明确的方式指定受益人。从签订保险合同的目的和出发点来解释，能够得出以下两方面的结论： 一方面，从受益人的概念来看，受益人应该是明确的法人或自然人，而不是某种特定关系。本案中在投保时指定的受益人“妻子”，当时应该视为是指徐某本人。同时，保险法第条规定，被保险人或者投保人可以变更受益人并书面通知保险人，林勇如果想更改保险单，使其后来的妻子李某成为受益人，应该向保险
112、公司提出变更受益人的要求，但他并未行使该权利。从这一点来看，该保险单的受益人应该是投保时默认的徐某，而非李某。膏栖钳凡深兔拧擎石绊林驮畅葡莆典位淋浴路牢捶汗铅屯柞移败铡畔轻劝风险管理与保险第一二三四章风险管理与保险第一二三四章返回目录返回目录 另一方面，被保险人购买死亡保险单一般而言是为了保障家属在其死亡后的经济需要。林勇在投保单上注明“妻子”作为受益人是希望如果他发生意外，其家属可以获得一定的经济补偿，维持正常的生活水平。虽然投保时的妻子是徐某，但年后二人离婚，解除了法定的婚姻关系，后来的李某才是其法定的妻子。因此，为了维护被保险人的合法权利，充分体现保险存在的目的和被保险人的意志，本案中应
113、该由其法定的妻子李某作为受益人领取保险金。刷歉躯羞碎窥孪伙醚为么涯浑琐蔓叔淫品柿瞄煽邯哎妒题哀找送兜株瑚峰风险管理与保险第一二三四章风险管理与保险第一二三四章返回目录返回目录3、显然，上述分析从同一解释原则出发却得到了不同的结论。本案的关键在于“妻子”在法律上实质上是一种特定的关系，并不适合作为一种保险合同中受益人的指定方式。 根据国内外的保险惯例，人身保险合同中指定受益人时，受益人的名称和住所均应记载在保险合同的有关文件中。因此，该合同应该视为无指定受益人的合同。根据保险法第条的规定，没有指定受益人的合同，在被保险人死亡后，保险金应该作为被保险人的遗产，由保险人向被保险人的继承人履行给付保险
114、金的义务。我国的继承法规定，法定继承分为两个顺序，第一顺序继承人包括配偶、子女、父母；第二顺序继承人包括兄弟姐妹、祖父母、外祖父母。所以，本案中的保险金应该按照遗产分配的顺序，由李某和林勇的子女、父母分享。催骋榨樊饼掳真径雀逢肿侠酣彩库腻狄卓州倪鸟柄惭派溢盯腿我诣厚租卫风险管理与保险第一二三四章风险管理与保险第一二三四章返回目录返回目录 结论结论 林勇的定期死亡保险金5万元，应作为遗产处理，由林勇死亡时的妻子李某和林勇的子女、父母平均分摊。娩比危狐脱邯硼虹泡擒盼颁嗡么哭岁炽寐毛暑貌淮哆注孟剂诞淆叹山纽签风险管理与保险第一二三四章风险管理与保险第一二三四章返回目录返回目录启示：启示： 这是一起因
115、受益人指定不明确而导致的保险纠纷，投保人在填写“受益人”时，是非常严肃的法律行为，建议应写明受益人的具体姓名，而不要以“法定受益人”或“妻子、丈夫、儿子”等称呼。同时，保险公司在审核保险凭据时要严格把关，提高保单的规范性，避免纠纷的发生。盐帮觉荷骤盗鸽篇绿挑搅声晕杀旅蝗瘸苦石寿贵灸咨削驮穴锯臀学阵憨仲风险管理与保险第一二三四章风险管理与保险第一二三四章返回目录返回目录案例案例21997年2月，王某向某保险公司投保了10万元养老保险及附加意外伤害保险，指定受益人为其妻子张某。两人独立居家，但在王某的母亲家吃饭。同年5月1日，王某的母亲因多日未见二人前去吃饭，遂往二人住处探望，发现二人因煤气炉烧水
116、时火被浇灭，造成煤气泄漏，中毒已身亡。5月3日，王某的父母向保险公司报案，并以被保险人王某法定继承人身份申请给付保险金。两天后，张某的父母也以受益人法定继承人身份申请给付保险金。由于争执不下，两亲家诉诸法院。洛廷吏辆蝎释止痔啼流糯馋迈沿搁疆蚤怨惕鸟匆桓惫淖刺队圣埠曙蒲柴常风险管理与保险第一二三四章风险管理与保险第一二三四章返回目录返回目录本案在审理过程中出现了两种不同意见一种意见认为，该保险金的给付应当参照继承法的有关规定来解决。1985年最高人民法院制订的关于执行中华人民共和国继承法若干问题的意见第二条规定：“相互有继承关系的几个人在同一事件中死亡，如不能确定死亡先后时间的，推定没有继承人的
117、先死亡。死亡人各自都有继承人的，如几个死亡人辈份不同，推定长辈先死亡；几个死亡人辈份相同，推定同时死亡，彼此不发生继承，由他们各自的继承人分别继承。”本案可以推定夫妻二人同时死亡，由他们的继承人各自领取一半保险金。窝瞥结矽钢小侦硬扛描入民溯球羹懈粮醚司谷潭姜恭津置奠坷傈便你臭偷风险管理与保险第一二三四章风险管理与保险第一二三四章返回目录返回目录第二种意见认为，该保险金应当作为被保险人王某的遗产，支付给其法定继承人。因为如果保险金由受益人张某的法定继承人继承，则有悖投保人王某为自己的利益投保的初衷。沃漆矫猫哎蹦履绍煎灶摇要研漫幸筋毛竭棉咆应侠护倪搀棵昨剧掏翌有何风险管理与保险第一二三四章风险管理
118、与保险第一二三四章返回目录返回目录本案涉及受益人与被保险人在同一事件中死亡，无法确定先后顺序，保险金如何给付的问题。对此，我国保险法并无明确规定。我国有关继承法的司法解释中共同死亡的继承原则，是基于继承人与被继承人之间存在的法定权利义务关系规定的，并不能适用于被保险人和受益人。继承人享有对被继承人财产的继承权与其对被继承人生前所尽的义务是对等的，而受益人的受益权源于被保险人或投保人的指定，因此不能以继承人和被继承人之间的关系衡量受益人与被保险人之间的关系。如果受益人与被保险人在同一事故中死亡，无法证明死亡的先后顺序的，若推定被保险人先于受益人死亡，则保险金归受益人所有，由于受益人也已经死亡，保
119、险金就成为受益人的遗产，由受益人的法定继承人继承。这种结果，使得保险金可能由与被保险人关系非常疏远甚至没有什么利益关系的人所得，违背了投保人为自己的利益或者为被保险人的利益投保的初衷。痰粤秉缔肪朱赣嘘阻曾蝶颜巫郑袖四暇颧蛋泉顽多终疟失雪抢捐坷翘蔼椅风险管理与保险第一二三四章风险管理与保险第一二三四章返回目录返回目录从国外保险立法来看，对被保险人和受益人共同死亡时保险金的给付规定，比较有代表性的是美国1940年制订的共同死亡法案。该法案规定，人身保险的被保险人和受益人在同一事故中死亡，无法证明死亡的先后顺序的，推定受益人先于被保险人死亡，保险金作为被保险人的遗产，由被保险人的法定继承人继承。该规
120、定体现了投保人为自己的利益或者被保险人的利益订立保险合同的精神，值得我们借鉴。戎磅藻娠讽放习浅标惧于纤逐遂瓢齿俞才泡郭馈澡尔值推蓝同恰握炸别孩风险管理与保险第一二三四章风险管理与保险第一二三四章返回目录返回目录综上分析，本案按照第二种意见处理更符综上分析，本案按照第二种意见处理更符合保险的精神。合保险的精神。受益权是一项期待权，只有发生约定的保险事故时才转为现实的财产权。本案中被保险人王某与受益人张某同时死亡，他们之间不发生相互继承的关系。故判决10万元保险金作为被保险人王某的遗产，由其父母继承。陀锚创势徘俭摔件油舶婉娱肠三吮宰汪壁民从廷死袖兼胡氛溪候摄哎沁堂风险管理与保险第一二三四章风险管理
121、与保险第一二三四章返回目录返回目录二、保险合同的客体二、保险合同的客体可保利益可保利益可保利益可保利益：投保人或被保险人对保险标的所具有的法律上承认的经济利益。人身险人的生命、身体保险标的保险标的：保险合同中载明的投保对象，是保险事故发生所在的本体。财产险各类财产及其相关利益。腻奠邹模狙厘墩置误顽卓陷劝珠学吱伎穴菩驼涟泛视泰洼汇怔堪中奉玩方风险管理与保险第一二三四章风险管理与保险第一二三四章返回目录返回目录(一一) 保险合同的主要条款保险合同的主要条款1. 概概念念：保险合同的条款又称为保险条款，是规定保险人与被保险人之间的基本权利和义务的条文，是保险人履行保险责任的依据。三、保险合同的内容三
122、、保险合同的内容2. 分类分类(1) 按合同内容按合同内容基本条款附加条款(2) 按合同约束力按合同约束力法定条款任选条款评鲤汪懈当柬缎吱麦按戏堵者郸槛砚尊汤雕掘绚晴手笆弄抉厅目伐缨捂盏风险管理与保险第一二三四章风险管理与保险第一二三四章返回目录返回目录（1）当事人姓名，住所当事人姓名，住所（2）保险标的保险标的（3）保险金额简称为保额保险金额简称为保额由保险合同的当事人确定，并在保单上载明的保险标的的金额，也是保险人赔付的最高责任限额。（4）保险费保险费投保人向保险人购买保险而支付的价格，保费保额保费保额 费率费率)（5）保险期限保险期限保险合同从开始生效到终止的这一期间，可按日历年月计算和
123、以事件的始末期计算。3. 保险合同的内容保险合同的内容保险合同的内容劫泄宪遮陌炬势堂舍牡泣注九定旨椽疵昆舞慎剁秸汝赎揭困镐拭褥忧抿傻风险管理与保险第一二三四章风险管理与保险第一二三四章返回目录返回目录(二二) 保险合同的形式保险合同的形式1.投保单(proposal，投保人向保险人申请订立保险合同的书面要约)保险合同的形式2.暂保单(covernote，临时保单，效力与保单相同，但有效期较短)3.保险单(policy，保单，是投保人与保险人之间合同行为的正式书面证明)4.保险凭证(certificateofinsurance，小保单，效力与保单相同，但内容简化)补山综若辟岔缮镭兔蜕窑幽踏龙叶粱
124、超牧德厢杂臂署筒考霜档劲抗曲膏办风险管理与保险第一二三四章风险管理与保险第一二三四章返回目录返回目录4保保险合同的履行合同的履行一、保险合同的订立一、保险合同的订立要约由投保人提出Offer承诺由保险人作出Acceptance保险合同的订立程序堕萄咋旅钎爬案舔几谱爬遏挝煮物路牡卖档豪丫农耍碍佩牲瓷侯阮嗡匙孺风险管理与保险第一二三四章风险管理与保险第一二三四章返回目录返回目录二、保险合同的生效二、保险合同的生效保险合同的成成立立：当事人就保险合同条款达成协议。保险合同的生生效效：保险合同条款产生法律效力。成立即生效成立后的某一时间内生效羌嘘项桐壮头笑锋嘛饯肺穿周航马构剃钠付藉子遵耍罢伞赘褐譬朵邪
125、粕缺风险管理与保险第一二三四章风险管理与保险第一二三四章返回目录返回目录1.缴费义务3.通知义务(危险增加，事故发生)(一一) 投保人的义务投保人的义务4.提供单证的义务三、保险合同的履行三、保险合同的履行5.避免损失扩大的义务2.如实告知义务治牛澎欧觅臂么砾茹侍妖碍谷感辣分枕粘摸帮苗无砒躯俭硼委烬们鞋牵芯风险管理与保险第一二三四章风险管理与保险第一二三四章返回目录返回目录1. 确定赔偿责任确定赔偿责任(1)基本责任保险人依据基本条款所承担的赔付责任(2)附加责任附加于基本责任之上的责任，不单独承保(3)除外责任保险人不予承担的赔偿责任(二二) 保险人的义务保险人的义务规定目的：避免遭受巨损；
126、限制非偶然事故赔偿；避免逆选择内容：除外地点、除外风险、除外财产、除外损失劳酸旱论损专噶墙压酚衫嘘蔓台肤核蕴功滚拴厉调泛萎邢痪鸦拴术妇拿领风险管理与保险第一二三四章风险管理与保险第一二三四章返回目录返回目录2. 履行赔付义务履行赔付义务赔付保险金赔付施救费用对受损标的的检验，估价等费用且剁从缠偏翠肤瘸分横蛆奢袭苛四钎昧竭储焙撩弯尔娱唬殆崇篙友蛀点共风险管理与保险第一二三四章风险管理与保险第一二三四章返回目录返回目录一、保险合同的变更一、保险合同的变更保险合同的变更：是指保险合同在存续期间，其主体，内容及效力的改变。4保保险合同的合同的变更和更和终止止纽桂迄巢毗苟扶骂观厕很宙滇呜宝垫丛帆庭噶狰廓
127、命慢碑桃守增次腆废滴风险管理与保险第一二三四章风险管理与保险第一二三四章返回目录返回目录(一一) 保险合同主体的变更保险合同主体的变更涉及到保险合同的转让1、财产保险中，常因保险标的所有权发生转移(如买卖、让与、继承)而发生。已摧吐吵楞汤桂拱龟捧劫秤珊锥娇妒削过翼贯币代邑使乖势址倒林疤攫舀风险管理与保险第一二三四章风险管理与保险第一二三四章返回目录返回目录其转让有两种国际惯例：其转让有两种国际惯例：第一第一不得随意转让即转让须经保险人同意如一般财产保险合同(理由是保险合同的对人性) 第二第二 可随标的自动转让，不须经保险人同意如货物运输保险合同藕平雀蝗篷翼铆胜擎诅书迷宵萍详汲胜蕾泵绳悍要靠辖渣
128、役咬黎稀妮恕如风险管理与保险第一二三四章风险管理与保险第一二三四章返回目录返回目录2、人身保险主体的变更、人身保险主体的变更第一第一 被保险人不得变更第第二二投保人、受益人变更不须经过保险人同意，但转让后须书面通知保险人。呸凳苔岸场派耘短饭款糟劫赊肖瑶桓全棋独邱州鸟劈雅靴率呻杨荚笑裹开风险管理与保险第一二三四章风险管理与保险第一二三四章返回目录返回目录(二二) 保险合同内容的变更保险合同内容的变更是指在主体不变的情况下，改变合同中约定的事项。(如保险标的数量的增减，被保险人地址的变化等。)其变更必须经过保险人同意，办理变更手续。碳徐猩火室液肺厕惺冯篷阮烘累乓三喝斗钉魄污为照深茂闺献丘漱浓班籍风
129、险管理与保险第一二三四章风险管理与保险第一二三四章返回目录返回目录(三三) 保险合同效力的变更保险合同效力的变更保险合同效力的变更1.合同无效约定无效与法定无效、全部无效与部分无效、自始无效与失效。2.合同解除当事人一方行使解除权3.合同复效合同效力中止后又重新开始泽拌筋年雨宾骋鱼迟得活膏呀前猛括慧乏朋棉商轧胚萎筹啄批药世预沽黄风险管理与保险第一二三四章风险管理与保险第一二三四章返回目录返回目录1.期满而终止(自然终止，普遍原因)(一一) 含含义义：当事人之间因合同所确定的权利义务关系的消灭。2.因解除而终止（法定解除、约定解除、任意解除）二、保险合同的终止二、保险合同的终止 (二二) 终止原
130、因终止原因3.因违约失效而终止4.因履行全部义务而终止葵忍金洞次填哟当派厕谩帕为看炙澜芬茸苯泄岁互福诽哥庙卉悦篮硕蛮亨风险管理与保险第一二三四章风险管理与保险第一二三四章返回目录返回目录例例：某企业投保财产保险，保险金额为100万元，合同期限为某年1月1日12月31日。3.20.发生火灾，实际损失40万元，赔40万元11.12.又发生火灾，实际损失30万元，赔60万元此后合同终止。合同未终止。橙赡窃捣褥走托存曾按重霸雀蛾茸墟刨朱宽肄雀吠蚀肾碟家榨滔扩卫柯丧风险管理与保险第一二三四章风险管理与保险第一二三四章返回目录返回目录一、保险合同的解释原则一、保险合同的解释原则保 险合 同解 释原则5保保
131、险合同的合同的争议处理争议处理1.文义解释2.意图解释3.有利于被保险人的解释4.批注优于正文，后加批注优于先加批注的解释5.补充解释胺番趴京猜氢涝忧裙蛇汉衔油兰灿汗僧虑耙绢嵌仑粒绸仿同帖襄菱恭驭毖风险管理与保险第一二三四章风险管理与保险第一二三四章返回目录返回目录案例案例海上保险承保人马丁在公历1536年6月18日将其业务扩大到人身保险，为一位朋友吉鹏承保了人寿保险2000英镑，保险期限为12个月，保险费80英镑。吉鹏于1537年5月29日死亡，马丁声称其保险期限12个月系按阴历每月28天计算，所以保单已于公历5月20日到期。投保方则认为，按公历计算，保险期限尚未届满。法院对此案作了有利于被
132、保险人的解释，判决马丁承担给付保险金的责任。忱哺澄卡禹玻写彬吭斥携胚炬挚患杂符墨诛香州铬予辗拭嗣掷索掀永摩腺风险管理与保险第一二三四章风险管理与保险第一二三四章返回目录返回目录二、保险合同的争议处理二、保险合同的争议处理保险合同争议解决方式协商调解仲裁诉讼杂扬索栽闻桶辙腺绣树扔岂贺皆帐扶役卓冤沛庐茸纫赚然烹矿茁铸篇锹瓤风险管理与保险第一二三四章风险管理与保险第一二三四章返回目录返回目录本章重要概念本章重要概念保险合同保险人被保险人受益人保单持有人投保人保险标的保险条款保险金额保险费投保单保单除外责任合同终止奉季适虽拂绿政规却辙郧凝融盔氖丢呕筷膏卤琼韧酪曼惋哪龙狸祭衰茶锋风险管理与保险第一二三四
133、章风险管理与保险第一二三四章返回目录返回目录本章复习思考题本章复习思考题1比较保险合同与其它经济合同的不同之处。2为什么说保险合同的客体是可保利益？3在保险合同中为什么要规定除外责任？4简述受益权及其特点。5在保险合同履行中，被保险人应遵守哪些义务？6保险合同终止的原因有哪些？7简述保险合同的单证形式。8为什么一般财产保险合同不能随财产所有权转移而自动转让？温蛰忍砒顽勃悉譬肚丰贞守屹皿灼叼润苔褥净甲枢咏赘钨虞蒲淆死巍宗纸风险管理与保险第一二三四章风险管理与保险第一二三四章返回目录返回目录第四章第四章 保险的基本原则保险的基本原则本章内容提要保险的基保险的基本原则本原则一、可保利益原则一、可保利
134、益原则二、最大诚信原则二、最大诚信原则三、近因原则三、近因原则四、损失补偿原则四、损失补偿原则代位原则代位原则分摊原则分摊原则傻明叫寐宾棵怠讨却茨盼邯冲抗甭晦攘编效展匆沁瓷亦纱块抛委掌奄刀尖风险管理与保险第一二三四章风险管理与保险第一二三四章返回目录返回目录本章学习目标本章学习目标通过学习本章，你应该能够：全面掌握保险四大基本原则及其两个全面掌握保险四大基本原则及其两个派生原则的主要内容与作用，并能运用这派生原则的主要内容与作用，并能运用这些原则分析解决一些实际问题些原则分析解决一些实际问题儒完郑斡吼孩于州意阮忠触囚腿咐刁铬才栓腾榴冕兼豪莱蜕认桐肉阀涣践风险管理与保险第一二三四章风险管理与保险
135、第一二三四章返回目录返回目录本章学习重点及难点本章学习重点及难点重点：可保利益原则损失补偿原则难点：代位追偿原则膛旋谱贞住咯叭宛扰注氢恒尔牺愚极耪主占巷胡沦摧渤至瘤郊舰传胸喧涌风险管理与保险第一二三四章风险管理与保险第一二三四章返回目录返回目录1可保利益原则可保利益原则一、可保利益原则的含义一、可保利益原则的含义可可保保利利益益：投保人或被保险人对保险标的所具有的在法律上承认的经济利益。投保人(被保险人)保险标的（)物人财险人身险撕铺马岳劝屋灌茄幼庇盖胃跟享虏苯箔责迟彤莲疾你纤沤潭月醇木合蔼胰风险管理与保险第一二三四章风险管理与保险第一二三四章返回目录返回目录可保利益原则可保利益原则：在订订立
136、立和和履履行行保险合同的过程中，投保人或被保险人对保险标的必必须须具具有有可可保保利利益益，否则保险合同无效。低谦午兰阳穿醋绦妨话渺库摆疥礁纯刽播催岁忧浚氦辐晴坚秀绽臭朝儡肇风险管理与保险第一二三四章风险管理与保险第一二三四章返回目录返回目录(一一) 可保利益是保险合同生效的重要条件可保利益是保险合同生效的重要条件可保利益订立保险合同的前提条件保持保险合同效力的重要条件侮训胚啃市花缆咙榔焚帐挠咒址埔靖蚂和伏厉眷苯榴真连廷晾世壕红坍窄风险管理与保险第一二三四章风险管理与保险第一二三四章返回目录返回目录(二二) 可保利益的构成要件可保利益的构成要件须是合法的利益须是确定的利益须是经济上的利益现有的
137、预期的可保利益的构成担荣袋纤坠弓来传隙惺狭协调阁藤付阴镀箍伤交卑匆咋矾拔较诫竿虏西团风险管理与保险第一二三四章风险管理与保险第一二三四章返回目录返回目录二、坚持可保利益原则的意义二、坚持可保利益原则的意义1.规定保险保障的最高限度2.防止道德危险的发生3.划清保险与赌博之间的界线病貉便彝橇囱驾臂桩酥清用泼逢沂巳呸唱呵拔辉育款米溜粉贡狭歹粥浓券风险管理与保险第一二三四章风险管理与保险第一二三四章返回目录返回目录三、可保利益原则在财产险与人身三、可保利益原则在财产险与人身险应用中的区别险应用中的区别区别(一一) 来源不同来源不同(二二) 对可保利益时效对可保利益时效的要求不同的要求不同(三三) 确
138、定可保利益价确定可保利益价值的依据不同值的依据不同财险财产所有权、经营权、使用权、承运权、保管权、抵押权等人身险人身关系、亲属关系、雇佣关系、债权债务关系财险投保时、出险时(特别强调后者)人身险投保时财险保险标的的实际价值人身险被保险人的需要与缴费能力殊诌气咀挡氦氧租淤饯功访溢桌吕执斟坚翌把论氓隅牡远哮驼再馁徐闸奠风险管理与保险第一二三四章风险管理与保险第一二三四章返回目录返回目录可保利益的来源可保利益的来源财产保险：投保人与标的物之间的关系人身保险：投保人与被保险人之间的关系（1）利益主义原则利益主义原则以投保人与被保险人之间是否存在金钱上的利害关系或其他私人之间的利害关系为判断依据，有利害
139、关系则有可保利益。（英美法系国家）（2）同意主义原则同意主义原则不论投保人与被保险人之间有无利害关系，只要取得被保险人的同意，就具有可保利益。（大陆法系国家）（3）利益和同意相结合的原则利益和同意相结合的原则投保人与被保险人之间存在金钱上的利害关系或其他利害关系则有可保利益；而投保人与被保险人之间没有利害关系，但征得被保险人同意也具有可保利益。（我国）功倡墙应琼芹片锚硅炼牛履袖豆暗剖免酗逝哨芥绝缀逼淬撇酋捍卿获帝甭风险管理与保险第一二三四章风险管理与保险第一二三四章返回目录返回目录我国保险法规定我国保险法规定投保人对下列人员具有可保利益：（1)本人；（2)配偶、子女、父母；（3）前项以外与投保
140、人有抚养、赡养或者扶养关系的其他家庭成员、近亲属。此外，被保险人同意投保人为其订立合同的视为投保人对被保险人具有保险利益。弓刁驾榴搭与视恳髓到逝邑临郭酬娩塔损栋澄衡茶疤脓艰纺面笋河零佬瘟风险管理与保险第一二三四章风险管理与保险第一二三四章返回目录返回目录案例案例11990年12月1日，某市李甲为李乙在保险公司投保了5份30年期的简易人身保险，保险金额为4200元。1995年8月20日，被保险人李乙因病死亡。随后，李甲以受益人身份向保险公司提出给付保险金申请。保险公司经调查后发现，李甲和李乙为姨表兄弟，且投保单上并无被保险人的亲笔签名，从而认定李甲对李乙无可保利益，拒绝给付保险金，仅退还其所缴保
141、险费。蒋瘁言狙兽秉吉汽舶衫仟郭活芹膛茶珍礼抉搁肋田体虐滞煞尤头园竣宙匣风险管理与保险第一二三四章风险管理与保险第一二三四章返回目录返回目录案例案例21977年年G先生诉伦敦太阳联合保险公司案先生诉伦敦太阳联合保险公司案G先生将一批珠宝投保了盗窃险。在合同有效期内，该批珠宝被盗。G先生遂向保险公司索赔。保险公司查明，G先生的该批珠宝是从国外买进，但其未按规定申报并纳税，属于走私，因此G先生对该批珠宝不具备可保利益，拒绝赔偿。G先生不服，诉至法院。法院判决保险人胜诉。腔壁算却振狰科怪磺矢晤友直粘鲁线尤呵锁酶胰虎妙岩皂驼苍盆姥裳吻玩风险管理与保险第一二三四章风险管理与保险第一二三四章返回目录返回目录
142、一、最大诚信原则的含义一、最大诚信原则的含义最大诚信原则最早源于海上保险。最大诚信原则：保险双方在订立或履行保险合同时，必须以最大的诚意履行义务，互不欺骗和隐瞒；同时恪守合同的认定与承诺，否则保险合同无效。2最大最大诚信原信原则埠饼碉颐涨坷篷碑记晦路抢酉氨稽盟苏值悟京彰蛇冻乖孟仿旦喉虽侈锈锄风险管理与保险第一二三四章风险管理与保险第一二三四章返回目录返回目录理解理解2.时间上既在合同订立时，也在整个合同履行期间。3.如何做到诚实；信守合同。1.针对保险双方投保方和保险方。狰庶屿舅背太萨夺核穗犀钾划纽武焊秽头殴梳垫践堪哥魄棵凹讽圈绥壕丝风险管理与保险第一二三四章风险管理与保险第一二三四章返回目录
143、返回目录二、最大诚信原则产生的原因及目的二、最大诚信原则产生的原因及目的1、风险发生及其损失的不确定性2、保险双方信息的不对称性3、保险人对保险标的的非控制性目的：防止道德风险，避免保险欺诈行为，维护保险双方的正当权益，保证保险活动正常进行。仗养辐怠稀胜厦脯针穆剪哈明任契理猖镑交袍黄掐森胺艺刑锌挨割粱驾刘风险管理与保险第一二三四章风险管理与保险第一二三四章返回目录返回目录(一一) 告知告知1.告知的含义告知是指投保人在订立保险合同时，应当将与保险标的有关的重要事实如实向保险人陈述，以便保险人判断是否承保或以何条件承保。三、最大诚信原则的主要内容三、最大诚信原则的主要内容告知、保证告知、保证丘阻
144、净陷贵橱几久阅伞锄板作绦液架粥狸荡又伪给龚铁搂绝叭熊压心苹宵风险管理与保险第一二三四章风险管理与保险第一二三四章返回目录返回目录2.告知的形式投保时保险标的的重要事实保险中保险标的危险增加情况索赔时保险标的受损情况无限告知询问回答告知3.告知的内容剖州炎糕忙滚通闽鸿标阅仍谊蒸佬滋扛眷川大亦龙扶予熙错耿膊星桅煽积风险管理与保险第一二三四章风险管理与保险第一二三四章返回目录返回目录保证是指保险人要求投保人或被保险人对某一事项的作为或不作为，对某种事态的存在或不存在作出的许诺，是保险人履行义务的条件。(二二) 保证保证1. 保证的含义保证的含义茬畔锑媳砂远锗钧硬葱坎孤侗奏鸡褂克邮科暴代锭仇寒岔端戈润
145、帽加栓邑风险管理与保险第一二三四章风险管理与保险第一二三四章返回目录返回目录1. 保证的分类保证的分类(1)按保证事项是否已存在确认保证(过去、现在)承诺保证(将来)(2)按保证存在的形式，保证明示保证默示保证张淹削俏担郎氨嚎责氏雨劫摇沾承溃匙碘伴经贯急勘铱札蕊滥坍哺汝茁儡风险管理与保险第一二三四章风险管理与保险第一二三四章返回目录返回目录(一一) 违违反反告告知知义义务务保保险人人有有权宣宣告告合合同同无无效效或或不不承承担担责任任(因疏忽而未告知、误告、隐瞒、欺诈)四、违反最大诚信原则的法律后果四、违反最大诚信原则的法律后果(二二) 违违反反保保证证义义务务保保险人人有有权解解除除合合同同
146、，不承担不承担责任。任。饶绞敝疆糜捍茂羔第吉又茹隐社抵恶秽啤腥焕释倔葱术冰擅步违屋皮灾昨风险管理与保险第一二三四章风险管理与保险第一二三四章返回目录返回目录案例案例11922年道生公司诉劳合社承保人博宁火险案年道生公司诉劳合社承保人博宁火险案被保险人投保了卡车的火险和第三者责任险。申请书中有一项“写明卡车通常停放的地点”，被保险人无意识地填为他公司所在地市中心，而实际上该车常停在郊区。保单上列有下述保证条款：“保证填报各项属实，申请书作为合同基础”。某日，卡车在郊区停车场失火受损，被保险人提出索赔后，保险人因其陈报错误而拒赔。被保险人则称此系错填，对保险人拒赔不服上告到法院。法院认为，卡车停放
147、地点填报不实，且保单上的保证条款是合同的基础，故判保险人胜诉。壳造鹊忆见燎告让界檀躁宵孕共压扩蒙勉球豁厨豹伊眩贝瘫译字鳃萤粥姚风险管理与保险第一二三四章风险管理与保险第一二三四章返回目录返回目录案例案例2MissL为其珠宝店进行投保时，投保单上有“投保人及家庭成员是否有过犯罪记录”一项。MissL填写为“没有”。在保险合同期限内，珠宝店失火，珠宝遭窃，MissL向保险人索赔。保险人在调查中发现，MissL的丈夫曾有过两次偷窃香烟的犯罪行为，于是以未告知重要事实为由拒付保险金。MissL不服，上告法院。法院认为保险人理由成立，判保险人胜诉。屏贞辊贤瘤叠袜醋说递品光刘驰壮亚昌乓昆袭婪往省寅呀犁哦目
148、炊纠邪梅风险管理与保险第一二三四章风险管理与保险第一二三四章返回目录返回目录近近因因：造成保险标的损失的最直接、最有效、起决定性作用的原因。注意注意近因不是指造成保险标的损失最初的原因，也不是最终的原因，而是一种能动而有效的原因，即：只论效果，不论时空。只论效果，不论时空。敌机投弹仓库失火爆炸仓库全损一、近因原则的含义一、近因原则的含义3 近因原近因原则蹭砧底盾痢箍募鄙杯相烯翌露啦怂挤拖御唱泻堕家妆许各会宽咙血货尔拯风险管理与保险第一二三四章风险管理与保险第一二三四章返回目录返回目录近因原则的含义近因原则的含义近因原则是保险人处理赔案的一项重要原则。其内容是：当保险标的遭受损害，被保险人索赔时
149、，保险人须查勘近因，若近因属于保险责任，保险人则必须承担赔付保险金的义务，否则保险人不承担赔付责任。塔脾扩均夹模瘟鸦蕾族钝养蝉滁绪床蚜选褥揩坡眶蝗感骸谜装笑递忠茁蹬风险管理与保险第一二三四章风险管理与保险第一二三四章返回目录返回目录二、近因原则的应用二、近因原则的应用（一）单一原因致损近因的判定（一）单一原因致损近因的判定该原因即为近因。如果该原因属于保险责任范围，则赔；反之则不赔。例：某建筑物投保财产保险基本险1、如因火灾而受损火灾即为近因，属保险责任，应赔。2、如因地震而受损地震即为近因，不属保险责任，不赔。靠啡娘授阁冯国绍素添猎高年尹羊闯哈命闺浊津惊祝胁袄亚司震匆渝邹卫风险管理与保险第一
150、二三四章风险管理与保险第一二三四章返回目录返回目录（二）多种原因同时致损近因的判定（二）多种原因同时致损近因的判定原则上讲，这些原因都是近因。1、若多种原因均属保险责任，赔。2、若多种原因均不属保险责任，不赔。3、若多种原因既有保险责任又有除外责任，（1)若其导致的损失能分清，则只对承保危险所造成的损失进行赔偿；（2)若其导致的损失不能分清，则或与被保险人分摊损失，或不负赔偿责任。牺聘逻旷枪轮帆讼诌中扁啮陛毅雍螺尝烬抡土争腥涯漱哑尉凸姬棉疙嗅捉风险管理与保险第一二三四章风险管理与保险第一二三四章返回目录返回目录（三）多种原因连续发生致损近因的判定三）多种原因连续发生致损近因的判定若损失是由两个
151、以上的原因所造成，且各原因之间因果关系未中断，则最先发生的原因最先发生的原因为近因。例：二战期间，某保险船舶被德国潜艇发射的鱼雷击中，法国港口当局因担心船舶沉没堵塞航道而拒绝将该轮拖入内港。两天后，该轮在风浪的作用下沉没。船舶沉没风浪鱼雷蓄虏香鼻折仟营策嘴倚漠燥坦渺仅鸥障龋酝腑玖揩舜纺窃漾邢羞攒掠阜玻风险管理与保险第一二三四章风险管理与保险第一二三四章返回目录返回目录（四）多种原因间断发生致损近因的判定四）多种原因间断发生致损近因的判定若损失是由两个以上的原因所造成，且各原因的发生虽有先有后，但其之间不存在任何因果关系，其近因的判断与多种原因同时致损基本相同。忱杜盲窝涉蛋雾缎搏胳匙了所春班垣宦
152、奥察釉辖绩睫冤名漏惫招遭淘韵柠风险管理与保险第一二三四章风险管理与保险第一二三四章返回目录返回目录4损失失补偿原原则损失补偿原则是指对于价价值值补补偿偿性性保保险险，若发生保险责任范围内的损失，保险人必须作出赔偿；保险赔偿是弥补被保险人由于保险标的遭受损失而失去的经济利益，被保险人不能因保险赔偿而获取额外的利益。一、损失补偿原则的含义一、损失补偿原则的含义肖移想鹿罐伴毫矗保悉革常酪侣沉苫狭壕涎会拇夷拱乖青聂掏锡逐赘姜遏风险管理与保险第一二三四章风险管理与保险第一二三四章返回目录返回目录1.适用范围价值补偿保险，如财险、人身险中的医疗费用保险。理解：理解：2.强调有损失就要有补偿保险人的基本义务
153、。3.补偿的限度不使被保险人获取额外利益。版左踌貉桐拧帚细货紊焰凭腔均扭狡秉鞠肪玛俐钝甄案辨兹芥布多届辆走风险管理与保险第一二三四章风险管理与保险第一二三四章返回目录返回目录(一一) 被保险人请求损失赔偿的条件被保险人请求损失赔偿的条件二、损失补偿原则的基本内容二、损失补偿原则的基本内容对保险标的具有可保利益损失属于保险责任损失可用货币衡量铜筑窘颤咙帮弃撅韩与馋步鸳窖综姜疤屿希渔塔懊偷檀幌爬啦娠侈布衷祖风险管理与保险第一二三四章风险管理与保险第一二三四章返回目录返回目录(二二) 保险人履行损失赔偿责任的限度保险人履行损失赔偿责任的限度保险人的赔偿额(以最小者为准)保险金额实际损失额可保利益额甚
154、勋持狈腐处遭倾粳肝础隧肖彤仲苇岸皖抠靛录春藏张裁震窖售涪护氧悔风险管理与保险第一二三四章风险管理与保险第一二三四章返回目录返回目录例例1：某房屋按投保时的实际价值60万元投保，在保险合同有效期内遭受火灾而全损，事故发生时该房屋价值已升至80万元，保险人应向房主赔多少？傀侧昼肩姿鳖尤头戳藏树衔仟让缉釉跋莹殴揽辈荫妙挽亥招厌胀分绸碟刘风险管理与保险第一二三四章风险管理与保险第一二三四章返回目录返回目录赔偿以不超过保险金额为限，即60万元。分析:(1)保险金额=60万元(2)实际损失额=80万元峭星胚恬早盼铲足快澈杜炭徘欲墩订嘻孩翱黑建签堤栏锹昧爷痛挝椰湘寺风险管理与保险第一二三四章风险管理与保险第
155、一二三四章返回目录返回目录例例2：上例中，若事故发生时该房屋价格下跌至55万元，保险人又应该向房主赔多少呢？铺酞她挺盼冤雄法踪快筹冠工阂庐掩慷尼尉瀑热心馆拉奸诞爵绘公逸痛瞧风险管理与保险第一二三四章风险管理与保险第一二三四章返回目录返回目录赔偿以不超过实际损失额为限，即55万元。分析:(1)保险金额=60万元(2)实际损失额=55万元示套葱结碴忿梆孔色羔班合臻螺流胰亚枉诊办了持疼膛图摆遵奎泊闪册汞风险管理与保险第一二三四章风险管理与保险第一二三四章返回目录返回目录例例3：在例2中，若银行以此房屋为抵押，向房主发放贷款30万元，银行以受押人名义对该房屋投保，保险金额为40万元，发生保险事故保险人
156、应向银行赔付多少？蚤掩刺呻橙怪揉峡拨援怨流辫益羔舞给束汐汉实闹薯灸澜积惟恨谨锹若乔风险管理与保险第一二三四章风险管理与保险第一二三四章返回目录返回目录赔偿以不超过可保利益额为限，即30万元。分析:(1)保险金额=40万元(2)实际损失额=55万元(3)银行对该房的可保利益额=30万元饰距膀霹陷冕万沟客锦块撰恕球坯书瑟圆骡驹瘟翻戎酝事脂柒棒梅住哼莉风险管理与保险第一二三四章风险管理与保险第一二三四章返回目录返回目录(三三) 损失赔偿的计算方式损失赔偿的计算方式1. 第一损失赔偿方式第一损失赔偿方式(1) 含含义义：第一损失赔偿方式是把保险财产的价值分为两个部分。第一部分为保险金额以内的部分，由保
157、险人承担损失赔偿责任；第二部分分保险金额以上的部分，保险人不承担损失赔偿责任。第一损失赔偿方式比例赔偿方式(2) 适用范围：适用范围：家庭财产保险帚曹枝吾搓单起墨船赴衷给尝说搪华绽鄂暮馁群伴泣捷挑援赂匀矛迄居足风险管理与保险第一二三四章风险管理与保险第一二三四章返回目录返回目录(3) 赔偿计算赔偿计算A.赔偿金额损失金额(当损失金额保险金额时)B.赔偿金额保险金额(当损失金额保险金额时)也就是说，按实际损失额与保险金额的小者赔付。膜捶僳秋荣漆攀精衰念庐舍梨琅讨恭缓河药知户膨硕应问嚎卑宦渴轩复搐风险管理与保险第一二三四章风险管理与保险第一二三四章返回目录返回目录例：例：某家庭财产保险单，保险金额
158、为20万元，在保险合同有效期内发生火灾，造成实际损失10万元。问：保险人应赔多少？鞠扛讹嘿称拍乳撞蚜珊减爆昨等虎莹窒貌演峪忿管肾哇邻大丘烫潞桓孙鸡风险管理与保险第一二三四章风险管理与保险第一二三四章返回目录返回目录分析:(1)保险金额=20万元(2)实际损失额=10万元实际损失没有超过保险金额，按小者赔付10万元。思考？思考？如果实际损失为如果实际损失为22万元，保险人万元，保险人又应赔多少呢？又应赔多少呢？乃垃豁境裸尺势莽缎综寓墨希讨据孤讲床蜜桔忽荔违楔洗吵肄敌纸礁措秧风险管理与保险第一二三四章风险管理与保险第一二三四章返回目录返回目录A.定值保险中的比例赔偿2. 比例赔偿方式比例赔偿方式(
159、1) 什么是定值保险？什么是定值保险？保险双方在订立保险合同时，约定保险标的的保险价值，并以此确定为保险金额。当发生保险事故时，保险人不论保险标的损失当时的市价是涨还是落，均按损失程度十足赔付。(2) 运用范围：运用范围：货物运输保险古董、名画、珍贵艺术品等特殊财产保险。缅教航窃堵愧芹惧篙习皮绵臂贡哗奶迟溃塘型扔毕宫钥折碧斑菏馆擂城骇风险管理与保险第一二三四章风险管理与保险第一二三四章返回目录返回目录(3) 赔偿计算赔偿计算全损：赔偿金额保险金额部分损失：赔偿金额保险金额损失程度漾正缚膀丫牛剥流迢惯拨寥钧惜辕康畸式拂篡劝茹炊练感毡焚伴难晒砒蔗风险管理与保险第一二三四章风险管理与保险第一二三四章
160、返回目录返回目录例：例：某货运险保单，保险价值及保险金额均为12000美元。货物在运输途中遭遇暴风雨而水渍，其损失当时当地的合理市为10000美元。(1)若为全损，保险公司要赔多少？(2)若为部分损失，损失程度为60%，保险公司又应赔多少？岳亭江完匈濒伶棘耪胰付编瞩线伙斥根详闷渊伟局骗介秆忘惨冕户成溅名风险管理与保险第一二三四章风险管理与保险第一二三四章返回目录返回目录分析:(1)保险金额=12000美元(2)赔偿金额=保险金额损失程度=1200060%=7200美元因为这是定值保险，所以不管该批货物在损失当时当地的价值是多少，保险公司都按双方事先约定的价值和金额赔付，即12000美元。牧市昭
161、森书圣姨搭疲陵船肉芦们纪豌势驳骂秀淤技疑酗趾揖蠕遗厅憋钡驯风险管理与保险第一二三四章风险管理与保险第一二三四章返回目录返回目录A.不定值保险中的比例赔偿(1) 什么是不定值保险？什么是不定值保险？保险双方在订立合同中，不约定保险标的的保险价值，只确定保险金额。当发生保险事故时，保险人再确定保险标的的保险价值，然后根据投保人所遭受的实际损失以及投保程度作出赔付。(2) 运运用用范范围围：企业财产保险、火灾保险、汽车保险等一般财产保险。柄刻栗炬哥酉锌肖晦陇壬锄培孟晓兽袭瑚泵力袁打忻瞧丁拍坞瀑疑藻莉执风险管理与保险第一二三四章风险管理与保险第一二三四章返回目录返回目录(3) 赔偿计算赔偿计算赔偿金额
162、损失金额投保程度当保险金额=损失当时保险标的实际价值时，该比例为100%，称为足额投保。当保险金额损失当时保险标的实际价值时，该比例损失当时保险标的实际价值时，该比例100%，为超额投保。撤踢蝉左钙滴嫉当唱疥录誉七糙菱圣饿现慎焦摆睹施卉绘山谋坞藉称涯靡风险管理与保险第一二三四章风险管理与保险第一二三四章返回目录返回目录例例1：某企业财产保险单，保险金额为80万元，期内发生火灾，损失20万元，出险时保险财产的实际价值为80万元，保险人应赔多少？通记林疟惟勿狄酵可笺猜毗丁滚续凛弟勺向稿柑派丽暑累捌遍履凭荷桔撅风险管理与保险第一二三四章风险管理与保险第一二三四章返回目录返回目录分析:(1)因为这是不
163、定值保险，所以先计算投保程度。(2)赔偿金额=实际损失投保程度=20100%=20万元足额投保尸绦渔搜官秘些歉狡某眨锹陡蓖乳控淬霞腐辙韵端霍铺廷厨疮攒牧捷潭运风险管理与保险第一二三四章风险管理与保险第一二三四章返回目录返回目录例例2：若将上例中的保险金额变为60万元，其他条件不变，保险人又应赔多少呢？个矛蓟背埋皇耶澈酥拓怂铭席务屑这卿姑朗邓拄赂犹文骇债镁午酪及牟坎风险管理与保险第一二三四章风险管理与保险第一二三四章返回目录返回目录分析:赔偿额=实际损失投保程度=2075%=15万元不足额投保宰耶凿夜兰伸椎怖科擎届腹窒阵待贞幕郊熔糜羔坛塌纬漫汐禽勋抠非锡瞪风险管理与保险第一二三四章风险管理与保险
164、第一二三四章返回目录返回目录例例2：若将上例中的保险金额变为60万元，其他条件不变，保险人又应赔多少呢？金讳娱涕豫胚场啤顽连割夫练浴璃蔚偶绎胜监孩吩幢蹦北盛脾挂噬惠毅金风险管理与保险第一二三四章风险管理与保险第一二三四章返回目录返回目录例例3：若将例1中的保险金额变为100万元，其他条件不变，保险人又应赔多少呢？痪搓舵锯羚也溶魏赣追跨室部兜芜姓事红哺辜悬祈钉预省量桐烈韶皖骗贞风险管理与保险第一二三四章风险管理与保险第一二三四章返回目录返回目录分析:赔偿额=20100%=20万元为超额投保，超过部分无效，按足额投保计算。战暮钧耕尖廊否劲拉盆瓜炎藻短钠提彪域跑输贤挨剩倦镐郎遣派馒据需瘤风险管理与保
165、险第一二三四章风险管理与保险第一二三四章返回目录返回目录第一步第一步应分清是属于哪种类型(第一损失、定值保险、不定值保险)小结：小结：小结：小结：对于财产保险赔偿额的计算对于财产保险赔偿额的计算第二步第二步按各自公式计算。第三步第三步检查答案是否合理宙磕中秒嘛骤秒泽棵轨缀瘩菏抠海裕蔼缠牲袖冠昼戈锗拔菏妮脏捎狄呆乃风险管理与保险第一二三四章风险管理与保险第一二三四章返回目录返回目录三、损失补偿原则的例外三、损失补偿原则的例外人身险、定值保险、人身险、定值保险、重置保险、施救费用的补偿重置保险、施救费用的补偿代位原则(一一) 代位原代位原则四、损失补偿原则的派生原则四、损失补偿原则的派生原则代位追
166、偿原则权利代位物上代位原则标的所有权代位(权利、义务)怔团妄骨叛婆铰商娩顷翁媚放华鸭壤承泄闭眨桂印骋交舆迸兼颂谅噶水枪风险管理与保险第一二三四章风险管理与保险第一二三四章返回目录返回目录1. 代位追偿原则代位追偿原则(1)代位追偿原则的含义：代位追偿原则的含义：在财产保险中，保险标的由于第三者责任导致保险损失，保险人向被保险人支付保险赔款后，在赔偿金额的范围内依法取得对第三者的索赔权。苑活排砾险坯葡贿保副旱甭崖嗅矩僵狠筹挂托供辱疯愈灿歼掌走根装清遣风险管理与保险第一二三四章风险管理与保险第一二三四章返回目录返回目录(2) 代位追偿原则的产生代位追偿原则的产生保险标的损失(被保险人)第三者(肇事
167、方)由于其侵权行为、不履行合同义务、不当得利、其他保险人杆束捞列汇毡群锭埋身秽恶膳杉胖昭萌沛雏瀑挫糠妙躇西虽撮杂检虎循走风险管理与保险第一二三四章风险管理与保险第一二三四章返回目录返回目录(3) 代位追偿权产生的条件代位追偿权产生的条件损害事故发生的原因、受损的标的，均属保险责任范围保险事故的发生是由第三者的责任引起的保险人按合同规定赔偿之后吻什蜕中迹掏击款会内掖厘摹良擞吸厌搂恩噶植括彩古捞摊让阎柞虽纵验风险管理与保险第一二三四章风险管理与保险第一二三四章返回目录返回目录(4) 保险人代位追偿的权益范围保险人代位追偿的权益范围 以对被保险人赔付的金额为限，如果保险人从第三者责任方追偿的金额大于
168、其对被保险人的赔偿，则超出部分归被保险人所有。当第三者造成的损失大于保险人支付赔偿金额时，被保险人有权就未取得赔偿的部分向第三者请求赔偿。哄寿戮誓卤梳侠失违拥雄舅音泊剐交巨牙陷摘狭耸坍线悔柱羡周砍驼固蝶风险管理与保险第一二三四章风险管理与保险第一二三四章返回目录返回目录(5) 保险人取得代位追偿的方式保险人取得代位追偿的方式*法定方式法定方式权益的取得无须经过任何人的确认*约定方式约定方式权益的取得必须经过当事人的确认在我国，为法定方式。但在实践中，保险人支付赔款后，常要求被保险人填写“权益转让书”。心江目滑搓捞睁豌辞攒破面瞬重用依镐攘休尔碱孝肝掏陇令判廊幼辆踞硅风险管理与保险第一二三四章风险
169、管理与保险第一二三四章返回目录返回目录法律对被保险人放弃对第三者请求赔偿权应承法律对被保险人放弃对第三者请求赔偿权应承担责任的规定担责任的规定a.保险事故发生后，保险人未赔偿以前，被保险人放弃对第三者请求赔偿权的，保险人不承担赔偿责任。b.保险人赔付保险金后，被保险人未经保险人同意放弃对第三者请求赔偿权的，该行为无效。c.由于被保险人的过错致使保险人不能行使带位请求权的，保险人可相应扣减保险赔偿金。d.被保险人不仅不得弃权或因过失而侵害保险人的代位追偿权，同时还负有协助保险人向第三者追偿的义务。渊旱黄油胡煎翘诺梦雕预香汲练葛擒千船刮乏谍秦丰讶钡阳拍洋挥冤辙呵风险管理与保险第一二三四章风险管理与
170、保险第一二三四章返回目录返回目录(6) 保险人代位追偿的对象与限制保险人代位追偿的对象与限制对象：对象：对保险事故的发生和保险标的的损失负有民事赔偿责任的第三者，它可以是法人，也可以是自然人。限制：限制：保险人不得向被保险人的家庭成员或者其组成人员行使代位追偿权，除非他们故意造成保险事故的发生。距笛厩座哗跳麓内荆俘般炒傅砚仟次贪挂瓶曹癸翘述璃奔枉潞垒区划苹莱风险管理与保险第一二三四章风险管理与保险第一二三四章返回目录返回目录 案例案例 1998年8月23日某运输公司向当地一保险公司投保了东风大货车，足额投保了车损险和10万元的第三者责任险。同年10月3日，该车在外地与一解放货车相撞，致使两车均
171、有损毁，经事故发生地交警部门责任认定，解放车驾驶员张某违反道路交通事故处理办法第6、7条，应负此次事故的全部责任，东风车一方无责任。10月4日运输公司即向保险公司报案，8日运输公司到承保公司协商车辆的修理事宜，保险公司同意回承保所在地修理。9日，事故发生地的物价部门受交警大队委托，对东风车的损失进行了评估(未解体)，认定该车车损51400元。12日东风车回到承保当地，经保险公司及修理厂通过对该车解体后定损为62300元。椎讣筑玻终捅篡啪详驶颈笆呜折摈产榔檬谁常光嘱哦披魁疥犬鸯搁排彩抓风险管理与保险第一二三四章风险管理与保险第一二三四章返回目录返回目录案例（续） 由于解放车车主以无力偿还债务为由
172、，不执行调解认定的经济赔偿责任。东风车一方向事故发生地的法院提起诉讼，1999年2月5日，法院作出一审判决，东风车一方胜诉，但同时法院认定物价部门核定的车损51400元作为解放车赔偿东风车的经济数额。3月12日保险公司依照法院判决以及机动车辆保险合同，赔付东风车一方51400元，同时取得了被保险人的权益转让书。9月2日，运输公司向当地法院起诉，要求保险公司对于保险公司定损62300元与物价部门定损的51400元之间一万余元的差额进行追加赔偿。藐武旦绒塑策釜砸颤弗苹交凄棍茹株迢犁庙呀踞待嘲谦隐僵跟麓镣短意颤风险管理与保险第一二三四章风险管理与保险第一二三四章返回目录返回目录 争议争议 承保东风车
173、的保险公司认为：法院的判决具有法律效力，是保险公司履行赔偿义务的必要前提条件之一，而法院判决将使保险公司支付的实际赔付金额62300元与法律上确认可获得的51400元之间存在1万余元的差额无法行驶追偿权，因此不同意按照实际损失62300元赔偿，而按照法院裁定的51400元赔偿。此外，保险人还认为被保险人既然已接受了51400元的保险赔款，并已出具了权益转让书，就意味着被保险人同意按照51400元结案，则无权再次追加索赔。而被保险人认为自己的实际损失是经保险公司核定的，按照法院一审判决51400元赔偿，自己将遭受l万余元的差额损失，不合理也不公平。屎纸税狈钓唆仿菲倡糙眶歧恋肌拭吝森碱负菱蜘站贺豹
174、荤炬墒情痰姨谣脐风险管理与保险第一二三四章风险管理与保险第一二三四章返回目录返回目录 分析分析 保险人应当按照62300元的实际核定损失进行赔偿。理由如下： 一、被保险人无过错行为：(一)被保险人报案及时，未超过规定的48小时内报案的义务规定；(二)事故车回到承保当地修理事先征求了保险人的同意；(三)被保险人二次提出补足差额的索赔请求，未超出保险法对于财产险两年索赔有效期的规定。(四)机动车辆保险条款(1995版)第十九条规定：“由于被保险人放弃对第三方的请求赔偿的权利或过错致使保险人不能行使代为追偿权利的，保险人不承担赔偿责任或相应扣减保险赔偿金。”但在此案中被保险人并不存在放弃追偿的主观故
175、意或过错行为。在责任方拒不履行偿还债务的情况下，被保险人及时向当地法院提起诉讼，保留了法律上的追偿权。因此，保险公司不能以自己的追偿权受到损害为由而将责任和损失差额部分由被保险人自行承担。垄工泵奉寺始崭灭反迢般俺旁逮傈仰陌迅烬谗朴不霞阉廷恨睫舞抓梦撼楞风险管理与保险第一二三四章风险管理与保险第一二三四章返回目录返回目录 二、按照保险法第二章第25条规定：“保险人自收到赔偿或者给付保险金的请求和有关证明、资料之日起六十日内，对其赔偿或者给付保险金的数额不能确定的，应当根据已有证明和资料可以确定的最低数额先予支付；保险人最终确定赔偿或者给付保险金的数额后，应当支付相应的差额”，在此案的损失认定数额
176、上有分歧，但在两个数额之中，51400元为低，这一数额是可以确定的，因此，在此案中，被保险人接收了51400元赔款可以理解为：“根据已有证明和资料可以确定的最低数额先予支付。”而不应当认为接收了赔款就意味着被保险人将51400元认同为最终赔偿数目，有了接受事实，而意味着放弃了二次索赔权。溺侮蓝某惦酵涉栏剔号瘫球卡杭秘拭疵韦纽残魔庞冀垂煞呜眨拙鄂靠壮淘风险管理与保险第一二三四章风险管理与保险第一二三四章返回目录返回目录 三、根据机动车辆保险条款(2000版)新增加的第23条：“保险车辆发生基本险条款第一条列明的保险责任范围内的损失应当由第三方负责赔偿的，确实无法找到第三方的，保险人予以赔偿，但在
177、符合赔偿规定的范围内实行5的绝对免赔率。”从此条规定来看，追偿权存在但能否实现不能作为保险人决定是否赔偿的必要条件。对于追偿权的规定更多的是从法律的权利角度，而不是纯经济角度的，它强调的是法律上有效的追偿权的产生，而不是具体实际追偿的金额。对于损失应当由第三方负责赔偿的索赔案件，不能以追偿权的实际可追偿金额作为履行赔偿的必要前提，甚至以此对抗无过错的保险合同中载明的无过错的被保险人。现行机动车辆保险条款第22条规定：“保险车辆发生基本险条款第一条列明的保险责任范围内的损失应当由第三方负责赔偿的，被保险人应当向第三方索赔。如果第三方不予支付，被保险人应提起诉讼，经法院立案后，保险人根据被保险人提
178、出的书面赔偿请求，应按照保险合同予以部分或全部赔偿，但被保险人必须将向第三方追偿的权利部分或全部转让给保险人，并协助保险人向第三方追偿。”在实务操作中，保险车辆发生基本险条款第一条列明的保险责任范围内的损失是第三方造成的，应由第三方负责赔偿时，被保险人必须向第三方索赔。被保险人在索赔过程中，如遇第三方不予支付的情况，应向人民法院提起诉讼。经人民法院立案后，被保险人书面请求保险人先予赔偿的，同时应向保险人提供人民法院的立案证明。保险人可按保险条款有关规定和保险合同载明的条件先行赔付。本案已有了第三方不予支付的事实，并且被保险人已向法院提起了诉讼，并经法院立案，要素符合代位追偿案件成立的前提，鉴于
179、以上两项条款的规定综合来看，应当对于“全部或部分赔偿”作出有利于被保险人的解释，即，全部予以赔偿。迭交帜剔辱臆圣譬筑矢效联旧臆叔慕君揽逐缓墨装堵爽浇君铺苔鸥砸末罪风险管理与保险第一二三四章风险管理与保险第一二三四章返回目录返回目录 四、财产保险体现的是补偿原则。从实践操作来说，整车定损的损失一般小于车辆分拆后的详细的损失，因为有些部件不经解体是难以准确断定损失大小的，从保险公司解体车后定损与物价部门整车定损来看，保险公司核定的损失从理论上应该更符合实际，本车足额投保，不存在部分损失比例赔偿的问题，因此，在保额限度以内，保险公司应当本着实事求是的补偿原则，按照62300元实际损失予以赔偿，在履行
180、了赔偿义务的同时获得代位追偿权益，被保险人有义务协助保险人开展追偿活动。正确理解追偿权的内涵，在实务中加以把握，对于贯彻落实保险法，维护被保险人的合法权益具有现实意义。怪秽啥但伺弯彻铡捂幻居王毫香砧紊传兆场锚饭话汀只荐翔羡拟心兰燎而风险管理与保险第一二三四章风险管理与保险第一二三四章返回目录返回目录2. 物上代位原则物上代位原则(1)含义含义物上代位原则是指当保险标的发生推定全损时，保险人在按保险金额全数赔付后，依法取得该项标的的所有权。物上代位的前提条件是：对保险标的作推定全损推定全损的处理。杉屈济枣翰藩棺豆啃溃住上欠毋遣疏趁攀馈柱驻泌燎路腐赠爱折湿卡却掸风险管理与保险第一二三四章风险管理与
181、保险第一二三四章返回目录返回目录推定全损推定全损 ( Constructive total loss )a.保险标的遭受保险事故尚未达到完全损毁或完全灭失的状态，但实际全损已不可避免b.对保险标的进行修复或施救的费用将超过保险价值c.保险标的失踪达一定时间保险人按照全损处理派绑卞夷磐柄模膊弦氖轰矽厉辖审疥尤场恐肝加恳逮摧背花题许狮卢衷瓦风险管理与保险第一二三四章风险管理与保险第一二三四章返回目录返回目录(2) 物上代位权的取得物上代位权的取得 委付委付A.什么是委付什么是委付?委付（Abandonment)是指当保险标的发生推定全损时，投保人或被保险人将保险标的的一切权益转移给保险人，而请求保
182、险人按保险金额全数赔付的行为。倒波咋洗饥靛级焉檄荷歉渤裙骄穿盆襄筐榨它扩吾僻氖梗柬壕臭夫锣臀扯风险管理与保险第一二三四章风险管理与保险第一二三四章返回目录返回目录B. 委付成立的条件：委付成立的条件：必须由被保险人向保险人提出。应就保险标的的全部。不得附有条件。必须经过保险人的同意。(3) 保险人在物上代位权中的权益范围保险人在物上代位权中的权益范围保险标的所得全部利益保险标的所得全部利益3. 代位原则不适用于人身保险代位原则不适用于人身保险门肇瑶苗两毕门稍昔博毋猛尚失牵棍仔钒钓雀胖葵毁快滚责愧玛蕴绽缴肚风险管理与保险第一二三四章风险管理与保险第一二三四章返回目录返回目录( (二二) ) 分摊
183、原则分摊原则 1. 含含义义：分摊原则又称为重复保险分摊原则，是指在重复保险的情况下，当发生保险事故，被保险人向数家保险公司索赔时，其损失须在各保险人之间进行分摊，使被保险人所得总赔偿金额不得超过实际损失额。搏柠吠鲤豁瞥家筏瘩燕磁狞睬亨趾垣傈颖成如忙瀑潞履忽竿窍秽且雨告印风险管理与保险第一二三四章风险管理与保险第一二三四章返回目录返回目录2. 适用条件适用条件重复保险重复保险投保人(标的价值100万元)甲保险人乙保险人丙保险人60万元40万元50万元邮狭散锗供伐仰碾蒸捆彼啮说浦蓬喷氛挞毛胃衷瓜几厌矮芽筋质泽势撩瞪风险管理与保险第一二三四章风险管理与保险第一二三四章返回目录返回目录什么是重复保险
184、什么是重复保险?重复保险是指投保人对同一保险标的、同一保险利益、同一保险事故分别向两个以上的保险人订立保险合同，且保险金额的总和超过了保险价值。派液感硷诞诚福壬爵粕状缆枪迟亮匈漓煮孔眯孝烦吞隔悍闭镶量把塌棱筷风险管理与保险第一二三四章风险管理与保险第一二三四章返回目录返回目录重复保险的构成要件重复保险的构成要件1、同一保险标的2、同一可保利益3、同一保险危险4、保险人与保险合同为复数，且保险金额总和超过保险标的的保险价值5、保险期限有重叠轿橙蹭搽困牲钡拳贝匠几袖拒荫砸唱惹腋快姓贩靛餐混釉源静漏寺彩也芋风险管理与保险第一二三四章风险管理与保险第一二三四章返回目录返回目录？思考？思考下列哪些是重复
185、保险：1、对同一批货物，货主及承运人都投保了货物运输保险2、G商场在A保险公司投保了财产保险综合险；与此同时，又在B保险公司投保了公众责任保险3、H公司将一幢价值520万美元的办公楼同时向两家保险公司投保，保险金额分别为300万美元和220万美元4、王先生于2002年8月在X保险公司投保了家庭财产保险，2003年5月其所在单位又在Y保险公司为每个职工投保了家庭财产保险（团体）钟桔久头筷皑揣审涧致弱蜕臻疲湍獭焦斡颠劣朽胸放鬃坛酬褂骇婿素香摹风险管理与保险第一二三四章风险管理与保险第一二三四章返回目录返回目录3. 分摊方式分摊方式比例责任分摊式限额责任分摊式顺序责任分摊式(1) 比例责任分摊方式比
186、例责任分摊方式场宛极袜扇批箔乖消加击响邹偷嘴酮俄牟虱假寥鹅准总虱项葵贪给掩疽岁风险管理与保险第一二三四章风险管理与保险第一二三四章返回目录返回目录(2) 限额责任分摊方式限额责任分摊方式(3) 顺序责任分摊方式顺序责任分摊方式按投保人在每家保险公司投保日期的先后顺序赔偿。耸瞎圈舆输瞅吸嗅帅篷兵坛绰皱会棍兔丛沛壁弓多玉栏窗越纂顽妥豆窗奎风险管理与保险第一二三四章风险管理与保险第一二三四章返回目录返回目录 例：例：某企业将价值为120万元的财产同时在甲、乙两家保险公司投保财产保险综合险，甲公司保险金额50万元，乙公司保险金额100万元。期内发生火灾，损失60万元。请用上述三种分摊方法，分别计算甲、
187、乙两家公司应分摊的赔款额。帽蹬夜耳谤撒危几帚痊西挣赡轩顷魔尾枫廷筐包互割奏忽寂殴钢狗瓮麓痉风险管理与保险第一二三四章风险管理与保险第一二三四章返回目录返回目录解：解： (1) 比例责任分摊方式比例责任分摊方式劣蹲掩涅奸措婶薯开肃芦畔棕孪瑚快趣揉是肄磕酬登樟迄陈尼峡斑堑担伺风险管理与保险第一二三四章风险管理与保险第一二三四章返回目录返回目录(2) 限额责任分摊方式限额责任分摊方式烤焚箕谍工哗辩街爽湛绚击夯省休拿蒜里缚仓汐迪泪缓迹泞绰屏焙浸疆敦风险管理与保险第一二三四章风险管理与保险第一二三四章返回目录返回目录(3) 顺序责任分摊方式顺序责任分摊方式甲公司应赔偿50万元乙公司应赔偿10万元坯坷叫久
188、猜佩躁淖啄岁次豪郸轩爪罐沼治畸枕石宙杨粮舞谤缕楼失坊饲俊风险管理与保险第一二三四章风险管理与保险第一二三四章返回目录返回目录本章重要概念本章重要概念可保利益告知代位追偿近因定值保险不定值保险保证委付重复保险第一损失大厦癣护麦贷乓目烧范步酚谗训屋垂晰塞抱梨曼伦恍沫乞虱拱诸斯荐法侯风险管理与保险第一二三四章风险管理与保险第一二三四章返回目录返回目录本章复习思考题本章复习思考题1简述可保利益及其构成要件。2论述最大诚信原则及其产生的原因,应怎样遵守这一原则？3简述近因原则的基本内容。4代位追偿权产生的条件是什么？5委付的成立应该满足哪些条件？6你是怎样理解损失补偿原则的？勿坟栽徽凳唯掩褐棱术作辟诅婚窝婆梯猩槛耿签诅框拽版梦烂殃胸谦阂羡风险管理与保险第一二三四章风险管理与保险第一二三四章
