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1、手机支付总体处于发展初期，日韩相对成熟，欧美发展较快手机支付总体处于发展初期，日韩相对成熟，欧美发展较快手机支付业务最为成熟的地区是亚太的日本和韩国，北美和欧洲也是手机支付的主要应用市场，非洲的一些手机支付业务最为成熟的地区是亚太的日本和韩国，北美和欧洲也是手机支付的主要应用市场，非洲的一些国家如南非、肯尼亚等近几年也推出了手机支付业务。总体来看，手机支付业务尚处于发展的初期阶段。国家如南非、肯尼亚等近几年也推出了手机支付业务。总体来看，手机支付业务尚处于发展的初期阶段。2007年4月，英国Vodafone在肯尼亚推广手机转账业务M-Pesa。自2007年2月推出M-Pesa业务至2009年3
2、月底，M-Pesa业务增长迅速，已拥有620万用户，并且以每天1.1万户的速度增长。2008年，阿富汗运营商Roshan和坦桑尼亚运营商Vodacom分别推出了M-Pesa商用服务。日本NTTDoCoMo推出了名为Osaifu-Keitai的手机支付服务和DCMX、Edy、Nanaco、Kesaka等相关的手机支付业务，这些服务使得手机同时具有电子货币、信用卡、电子票、会员卡和机票等功能。SK的Smart Payment支付系统绑定信用卡或者使用单独充值账户，可以在消费时累计积分、使用积分点数支付、享受特定折扣等在奥地利，运营商Mobilkom推出了一系列手机支付业务，用户除了可以利用手机购买
3、彩票、电影票、音乐会门票和公交车票等，还可以在商店或者自动售货机进行支付。另外Mobilkom推出的移动泊车服务深受用户欢迎。美国PayPal提供的手机支付业务通过短信的方式不仅能购买数字产品，还能买真实的商品，并且提供货到付款服务。 Gartner公司预测，公司预测，2009年手机支付的用户将达到年手机支付的用户将达到7340万户，比万户，比2008年的年的4310万户增长万户增长70.4%；到；到2012年，年，全球超过全球超过3%的移动用户将使用手机支付业务，手机支付业务用户总数将达到的移动用户将使用手机支付业务，手机支付业务用户总数将达到1.9亿。亿。Juniper发布的一份研发布的一
4、份研究报告预测，到究报告预测，到2011年，移动银行用户将超过年，移动银行用户将超过1.5亿户。亿户。三大运营商联手金融机构，在全国范围发展手机支付业务三大运营商联手金融机构，在全国范围发展手机支付业务三大电信运营商手机支付业务开展情况三大电信运营商手机支付业务开展情况运营商运营商 业务名称业务名称 推出时间推出时间 合作方合作方 业务简介业务简介中国移动手机银行2000年中国工商银行、招商银行、中国银行（不断增加中）基于STK卡技术的手机银行业务，提供银行金融自助服务手机支付（手机钱包）2003年8月 中国移动与中国银联合资成立北京联动优势科技有限公司提供软件付费、邮件付费、数字点卡购买、手
5、机保险、电子杂志购买等服务，支付途径包括银行卡支付和话费支付两种方式。2009年3月，在湖南推出 全网手机支付平台银信通 （集团客户）2007年 联动优势为银信通的运营支撑单位针对金融客户，提供面向银行的客户信息服务、面向员工的企业信息服务、面向机器的企业信息服务、面向商户及业务合作伙伴的服务四类应用 中国联通手机银行 2004年12月 中国建设银行（不断增加中）与中国建设银行联手推出，具有手机理财、手机支付及手机电子商务等功能 手机支付 2007年2月中国银联和联通华建网络有限公司联合各大银行手机缴费、移动电子商务付费等服务，具体包括手机充值、话费查缴、个人账务查询；2009年5月，上海联通
6、推出了可以刷公交卡的手机中国电信手机支付2009年5月 交通银行上海市分行基于天翼3G的“手机支付”业务，通过短信、WAP客户端等多种形式,利用电信账户、支付卡、银行卡等多种支付账户,提供账单支付、手机充值、公用事业费缴纳、医疗预约、订购商品服务、自助金融、刷手机消费等手机自助支付服务中国移动手机支付服务的实现中国移动手机支付服务的实现通过支付通过支付SIM卡卡 中移动的手机支付业务突破了以往的NFC手机支付方案，用户只需要更换一个特制的带有射频的支付SIM卡，而不需要更换手机，并且用户未来再次更换手机，可继续使用这张SIM卡，仍然保持原有的手机支付功能 ；支付SIM卡解决方案是把天线、芯片以
7、及系统解决方案统统植入运营商的SIM卡中，所有的支付均经过中国移动的平台完成，这个平台的后端再与银行以及其他SP对接；SIM卡解决方案中有两种传输距离：近距离的刷卡模式和超过20米的中远距离通讯模式。正是这两种距离的差别，让这个业务具有了更多的商业创新空间。信号的远距离传输模式可能为中移动带来巨大广告收入商家只需有台发射终端，就可以向二三十米范围内路过的行人手机上发放即时广告 开设现金帐户开设现金帐户 用户只要发送KT到10658888或登陆CMPAY网站（）注册就可以开通手机支付服务；用户开通手机支付服务后，以用户的移动手机号码为依托开设了手机钱包账户；用户使用手机支付服务，可通过互联网或短
8、信方式消费购物，如手机钱包帐户余额不足，用户可以用任何一家自己喜欢的银行卡给手机钱包充值。中国移动大力推动手机支付服务中国移动大力推动手机支付服务中国移动中国移动以世博以世博为契机为契机推动推动手机支付手机支付 10月13日，上海世博局和中国移动在上海联合发布世博会历史上首创的“世博手机票”。世博手机票以RFIDSIM卡片作为存储载体，通过手机终端、无线通信技术以及非接触通信技术来实现世博园门票的购买、选票等票务功能。同时还可以查询购票、领取纪念票等信息。购买手机票的游客，使用存储有手机票的手机，可以直接“刷手机”进入世博园区参观。 中国移动确定手机小额支付四省试点中国移动确定手机小额支付四省
9、试点2009年7月中国移动确定在湖南、上海、重庆、广东四省市试点手机小额支付业务，四省市用户只需和移动签约，即可实现手机支付功能。余额用完后，可以通过营业厅、登录中移动网站或手机银行网充值。9月28日，湖南移动召开手机钱包试商用新闻发布会。移动客户只要开通手机钱包账户，不仅能通过网页、短信等方式实现互联网远程支付购物，还可以持手机在商场、超市、公交车、酒店、咖啡厅、网吧等场所“刷手机”进行现场支付。 手机银行的发展概况（手机银行的发展概况（1/31/3）2000年2月14 日, 中国银行与中国移动通信集团公司签署了联合开发手机银行服务合作协议, 并于2000年5月17 日正式在全国范围内先期开
10、通北京、天津、上海、深圳等26 个地区手机银行服务。2000年5月17日中国工商银行与中国移动通信集团公司也于开通了手机银行系统, 一期先在北京等12个省市分行开通，2000年底，在21家直辖市、省会城市开通了手机银行，其他省市陆续开通。2000 年3 月24 日, 招商银行发布信息, 宣布已与深圳移动通信公司联合在深圳推出手机银行服务, 随后在重庆、北京、武汉、上海等11 个城市推出。2000 年4 月26 日, 中国光大银行宣布在摩托罗拉公司的支持下推出手机银行服务。2001 年广东发展银行中山分行与中山移动通信公司联合推出手机钱包项目。2004 年8月建行针对联通的Brew 方式，作为试
11、点推出了手机银行业务，2005 年底，建行与中国移动联合推出了基于WAP 方式的手机银行。2004年8月，中国移动同民生银行签定了合作协议，它可将多种操作方式同时提供给客户，全球通、神州行、动感地带用户均被纳入民生银行的客户范围。手机银行发展第一阶段：从手机银行发展第一阶段：从2000年开始，我国各大商业银行相继在手机银行服务方面进行了种种尝年开始，我国各大商业银行相继在手机银行服务方面进行了种种尝试，但由于技术、操作、安全等一系列问题，发展受到很大限制；国内各家手机银行服务项目的开试，但由于技术、操作、安全等一系列问题，发展受到很大限制；国内各家手机银行服务项目的开通基本上都是分期进行通基本
12、上都是分期进行, 首期主要以帐户查询、存款帐户间转帐、金融信息查询和临时挂失等信息类首期主要以帐户查询、存款帐户间转帐、金融信息查询和临时挂失等信息类服务为主；服务为主；手机银行的发展概况（手机银行的发展概况（2/32/3）中国银行推首次推出中国银行推首次推出WAP版手机银行版手机银行2006年5月22日中国银行上海市分行首次推出基于手机上网功能的电子银行类产品，户可利用手机界面直接完成各项金融业务。采用高强度加密措施，输入单独密码，由校验码确认后便可登入手机银行界面。一旦退出，输入的卡号和密码等历史纪录便自动消失，即使使用别人的手机登陆手机银行也不用担心安全问题。手机银行不可使用电脑登陆，隔
13、绝了互联网上的木马程序等不安全因素，安全性能较高。 招商银行推出招商银行推出WAP版手机银行版手机银行2008年12月，招商银行全新推出WAP版手机银行，采用多种登录方式，全面支持一卡通、信用卡。一卡通快速登录，无需注册，凭卡号与查询密码登录；信用卡快速登录，无需注册，凭证件号码与查询密码登录；一网通用户登录，可关联多张一卡通、信用卡，账户管理更方便。 中信银行手机银行中信银行手机银行1.0版成功上线版成功上线 2009年6月，中信银行公司手机银行1.0版正式上线运行，从而使中信银行成为国内推出3G无线通讯服务之后首家推出公司手机银行的商业银行。中信银行公司手机银行1.0版可以提供724小时的
14、公司金融服务，包括账户信息查询、交易明细查询、内部转账、对外支付、代发工资和财务报销等。同时，中信银行公司手机银行采用WAP通讯方式，以现有公司网银平台为基础，整合多渠道资源优势，为企业财务管理人员提供3G时代的银行电子金融服务。 手机银行发展第二阶段：随着通信技术的不断发展，银行业又掀起了手机银行的新一轮风潮。手机银行发展第二阶段：随着通信技术的不断发展，银行业又掀起了手机银行的新一轮风潮。手机银行的发展概况（手机银行的发展概况（3/33/3）交通银行交通银行“e动交行动交行”手机银行手机银行2009年6月，交行强势推出了新一代手机银行-“e动交行”，在3G快速发展时代丰富并提升交行e动交行
15、服务品牌形象。“e动交行”是交通银行依托高效安全无线网络推出的新一代手机银行，是业内唯一的同时支持客户端和WAP两种方式的手机银行。客户不仅可通过传统的WAP登陆,还可通过手机JAVA软件下载客户端直接登陆,功能完善、齐全，为银行业务建立良好的手机渠道支撑，成为银行的“空中营业厅”，手机的移动特性使得用户可以随时随地享受交通银行电子银行的服务。 中国工商银行手机银行中国工商银行手机银行3G版版 2009年8月31日，工行与中国移动、中国联通、中国电信三大通信运营商合作，推出手机银行（WAP）3G版服务。新推出的服务不仅能够办理账户查询、转账汇款等基本银行服务，还在国内同业中率先提供了缴费、信用
16、卡还款、分期付款以及基金、黄金等投资理财功能，如果双方均开通手机银行，还可以实现手机号汇款，方便小额转账。农行推出新版手机银行农行推出新版手机银行 2009年9月，中国农业银行全新推出wap版手机银行，这给手机银行用户带来更多便捷服务享受。据了解，农业银行wap版手机银行不受手机型号的限制，用户无需下载任何程序，只需要拥有一部手机通过wap浏览器输入网址，即可享受贴心的账户管理、投资理财、缴费支付、转账结算等银行金融服务。这一升级服务真正体现了农业银行手机银行“轻松指点尽在掌握”、“银行服务随身走”的业务特色。 中国建设银行手机银行中国建设银行手机银行 建设银行手机银行业务在业界首次创造性地提
17、出并实现手机到手机转账服务，这是对传统转账模式的革命性突破。用户无需记忆冗长的账号，只需简单输入收款方手机号码和转账金额，无论对方是不是建行手机银行用户，无论对方有没有在建行开立账户，都有办法收取款项。（目前2009年9月）建行手机银行客户已突破1000万，短信银行客户已突破5600万，保持国内同业的领先地位。由金融界网站主办的由金融界网站主办的20092009最佳电子银行获奖结果最佳电子银行获奖结果奖项奖项获奖银行获奖银行获奖产品获奖产品2009年电子银年电子银行最佳品牌奖行最佳品牌奖超级网上企业 银行“E路阳光”电子银行2009年电子银年电子银行最佳营销奖行最佳营销奖金融家精彩e生活 20
18、09年电子银年电子银行最佳服务奖行最佳服务奖Straight2Bank 电子银行奖项奖项获奖银行获奖银行获奖产品获奖产品2009网上银行最网上银行最具客户忠诚度奖具客户忠诚度奖一网通e路通金e顺2009年网上银行年网上银行最佳用户体验奖最佳用户体验奖网上银行网上银行网上银行由金融界网站主办的由金融界网站主办的20092009最佳电子银行获奖结果最佳电子银行获奖结果奖项奖项获奖银行获奖银行获奖产品获奖产品2009年网上银年网上银行最佳安全奖行最佳安全奖网上银行网上银行网上银行2009年网上银年网上银行最佳创新奖行最佳创新奖奖项奖项获奖银行获奖银行获奖产品获奖产品2009年最佳现年最佳现金管理奖金
19、管理奖2009年手机银年手机银行最佳品牌奖行最佳品牌奖 e动交行 2009年手机银年手机银行最佳风险管行最佳风险管理奖理奖 手机银行 2009年手机银年手机银行最佳科技创行最佳科技创新奖新奖 手机银行3G版 制约我国手机银行发展的主要因素制约我国手机银行发展的主要因素手机银行虽具有传统商业银行无法比拟的优势, 具备不可限量的发展潜力, 并逐渐呈显出快速增长的态势。但是, 其发展同样存在许多困难和制约因素。手机操作系统可谓千差万别，各大手机厂商都有一整套硬件和软件的开发团队，应用程序互不兼容，给商业银行开发手机银行产品带来了极大难题。虽然Java 技术不断完善，在一定程度上解决了应用程序跨平台使
20、用问题，但是各类平台对于Java 的运行效率的支持尚不理想，程序响应时快时慢，手机银行高效的特点大打折扣。手机软件平台标准不统一手机软件平台标准不统一手机银行开通一般需本人到银行营业网点签署协议开通，各类交易主要通过S M S 短信服务或交互式程序数据服务实现。对于S M S 短信办理交易，客户在交易过程中所输入的短信命令和交易密码等信息并不能加密处理，存在较大风险。交互式程序服务，数据虽可进行加密处理，但其加密主要以软加密为主，尚不能达到芯片级的安全性。媒体对手机诈骗等案件的分析报道和大肆渲染，也加剧了客户对通过手机办理金融交易安全疑虑。手机银行交易安全机制不一致手机银行交易安全机制不一致通
21、过SMS 服务实现手机银行交易，依赖于移动运营商S P 平台的处理效率。但随着近几年SMS 业务的增长，S M S 延迟与SMS 失败的几率较高，交易的可靠性大大降低。交互式程序类手机银行，采用GPRS 或CDMA 1X 技术实现与互联网连接，对数据传输的速度提出了更高的要求。目前GPRS 和CDMA 1X 的数据传输效率有限，难以实现复杂的程序应用，也制约了交互式程序类手机银行的发展。通过SMS 服务实现手机银行交易的成本较低，但是由于短信可能延迟或失败，用户在不能确定交易是否成功的时候，只能重复上行短信命令，在SMS 服务发生拥堵时，交易成本会大幅提高。交互式程序类手机银行，采用GPRS
22、或CDMA 1X 技术实现数据连接，需要大量的数据传输，参照运营商计费标准，交易成本较高。手机银行交易可靠性需增强手机银行交易可靠性需增强手机银行交易成本较高手机银行交易成本较高3G3G带来手机银行发展机遇带来手机银行发展机遇降低交易降低交易成本成本交易可靠交易可靠性提升性提升交易安全交易安全性提高性提高从从技技术术、业业务务、营营销销三三层层面面提提高高用用户户信信任任度度3G 技术将会对手机银行或者手机银行系统平台的发展产生很大的推动，如使用Java 配合SLL 等技术手段提高业务交易过程、数据传输和账户信息安全性。或在业务层面上，设置交易密码的验证和每日交易限额等，保证一旦发生损失，可以将用户损失最小化，从而提高交易安全性3G将会带来丰富的数据业务应用，使服务更加多样化；同时3G网络高宽带和高传输速率使手机上网浏览速度大大提高，实现更快的速度和更佳的交互界面，这无疑会提高消费者的使用体验，提升手机银行的交易可靠性与2.5G相比，3G 网络的商用将带来低廉的数据交易费用，而在3G使用初期运营商更会加大力度培育用户市场，从而大大降低手机银行的交易成本，为规模化发展奠定基础
