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1、2024/7/25第六章个人风险管理 本章学习的目标区分与个人收入相关的各种风险描述不同的生活方式对早逝风险产生的影响解释残疾风险与早逝风险的不同解释早逝风险与退休风险的不同2024/7/25为了对具体的保险险种进行研究，需要研究个人面临的风险和为应对这些风险而设计的保险。个人面临的风险与丧失赚取收入的能力有关，包括早逝、衰老（或退休）、疾病或残疾，失业。应对这类风险，首先要遵循风险管理的原则。最受重视的应该是潜在的最严重的损失，根据这个原则，对应家庭和个人而言，潜在的最严重的风险丧失收入。一个完善的个人保险计划应该以保护个人最有价值的资产为开端赚取收入的能力，保护一个人拥有的财富而忽略对创造
2、财富的资产进行保护是愚蠢的。2024/7/25一、早逝风险的管理早逝的含义早逝是指家长尚有未尽财务义务时的死亡，比如有家属待抚养、子女待教育、抵押贷款待偿还，以及其它分期付款债务等。从这个意义上说，如果一家之主的死亡发生在70岁之前，都可以被认为是早逝。一个7岁小孩的死亡从经济意义上来说不能视为早逝。2024/7/25早逝的成本（1）家庭丧失了人生价值，死者未来收入中属于家庭的部分永远地消失。（2）丧葬费用、最后的治病费用、遗产和继承税以及强制性资产清算等带来的其它费用。（3）家庭无法确认未来收入的持续性和数额。（4）由于收入不充足，有些家庭可能会陷入贫困并要求公共援助或其它福利性支付。（5）
3、还会发生一些非经济性成本，比如在世家属感情上的悲痛，以及子女在个性形成的关键时期内失去了行为榜样、咨询和指导等。2024/7/25人生价值是损失人生价值可以被定义为去世的家庭生活负担者的收入中属于家庭部分的份额现值。可以根据下列步骤进行计算：（1）估计个人在其价值创造期内的平均年收入。（2）扣除所得税、社会保险税、人寿和健康保险费以及自身生活费用，剩下的数额就是可用于家庭的。（3）确定从个人当前年龄到预期退休年龄的年数（4）采用适当的折现率，确定步骤3所确定的期间内收入中属于家庭部分的现值。2024/7/25早逝对家庭的经济影响1、家庭构成的变化：由于家庭结构随着时间在变化，因此，早逝对家庭的
4、财务影响是不同的，对某些类型的家庭来说，其影响变得比其它类型的家庭更为严重。（1）单身（2）单亲家庭：早逝会给子女带来严重的经济无保障（3）传统家庭：父亲工作，母亲照看子女（4）双收入家庭：早逝不会带来经济上无保障（5）混合家庭：两次婚姻（6）三明治家庭：老人儿子子女2024/7/25早逝风险管理的目标和一般意义的风险管理一样，个人风险管理的第一步是确定目标。因为个人风险包括收入的潜在损失，所以从逻辑上看个人风险管理的目标与个人将失去的收入有关。个人风险管理的目标是当个人丧失收入的时候，避免自身和依赖他的家属遭受损失。要达到这个目标，通常意味着要对那些会因死亡、退休、残疾或失业而失去的收入做出
5、替代性安排，保险是最常见的取代这类收入的方法。2024/7/25应对早逝手段（1）防损：个人防损措施主要有健康教育、医疗研究、事故预防和个人身体检查；公共防损措施包括公共健康和卫生措施、减少空气和水污染、控制传染病、食品和药物监督、职业安全计划等。（2）私营人寿保险和私人养老金给付（3）遗属给付（4）就业收入：配偶重新就业（5）亲戚和朋友援助（6）私人慈善团体（7）公共援助（8）其它收入来源：出售死者的商业利益或家庭财产2024/7/25二、退休风险的管理早逝是活的太短的风险，退休是活的太长的风险。(一）退休带来的风险包括：退休导致的收入损失退休导致的收入损失是导致退休风险的重要原因。除非老年
6、人从公共养老金、私人养老金和个人投资中得到充足的替代收入，否则退休期间他们将处于严重的经济无保障状态。2024/7/25更长的退休期形成更长退休期的原因：（1）提前退休：工作不满意；可以获得公共养老金和私人养老金；健康状况不佳；退休初期的收入不会因为提前退休而显著降低；为了降低成本，雇主永久缩减员工规模。（2）期望寿命延长：期望寿命延长大多数发生在年轻的人群，但年龄较大的人群寿命也在延长，主要是科技、生活水平等因素。（3）更长的正式教育期2024/7/25收入和资产的不足老年人整体既不富有也不贫困，而是经济状况差异很大的群体。老年人主要收入是工资收入、公共养老金、私人养老金收入。健康状况不佳长
7、期护理通货膨胀其它财务问题：无低成本住房、交通不便等2024/7/25（二）应对老年人风险措施继续就业社会保障给付：公共养老金、医疗保险等私人养老金：私人养老金存在问题：对劳动者的不完全保障；对通货膨胀的抵御能力有限；给付与生存成本背离。雇主提供的退休计划：企业年金等建立生存年金2024/7/25生存年金是把一笔资本金转化成覆盖个人余生的收入流。年金可以被定义为在个人整个生命周期定期持续支付的款项。年金曾被称为“颠倒的人寿保险”，是应用于人寿保险的大数定理的一个反例。通过把来源于个人储蓄的资金（包括本金）流量化。根据年金原理，平均化规律使每个年金收益人都可以得到一笔终生都有保障的收入。有的人寿
8、命超过平均数，有的人寿命低于平均数，早死者的钱被晚死者享用。年金收益人得到的每一笔支付金额全部部分来自于利息，部分来自于本金。而且，每一笔支付金额都有一部分来源于生者名下的财产，有一部分来源于已经死亡的团体成员的财产。2024/7/25三、残疾风险管理（一）残疾风险残疾带来收入损失，个人和家庭成员的生存问题难以解决残疾带来医疗费用的增加残疾带来社会的歧视2024/7/25（二）应对残疾风险的经济来源工伤保险：因公而导致的残疾个人残疾保险：在有些情况下，雇主会对雇员的残疾给付制定自保计划，提供现金给付或支付病假期间的工资。在其它情况下，病假期间的工资支付与从商业保险人那里购买的残疾所得保险合为一
9、体。公共援助2024/7/25四、医疗费用风险没有一个医疗费用的风险保障计划，任何个人风险管理计划都是不完整的。对于医疗费用保障问题，主要应考虑的是如何防范巨灾损失。医疗保障计划主要有医疗社会保险、医疗商业保险计划。对于医疗费用保障计划，有不同的计划可以选择，有的计划承保一个确定档次的医疗费用，免赔额很小；有的计划承保一个宽泛的费用范围，年免赔额较大。（在医疗保险章我们讨论）2024/7/25五、失业风险管理失业风险管理技术和用于管理其它风险的技术本质上是相同的，但选择范围更有限。例如，关于风险转移，选择就不多。失业风险管理的方法主要是失业保险自留失业风险：失业风险不是人们愿意自留的。降低风险：降低这种风险发生的可能性，在实际生活中，接受全面教育和掌握专业工作技能仍然是防止非自愿失业风险的最有效措施。
