第4章电子商务支付

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1、第第4 4章章 电子商务支付电子商务支付 4.1 4.1 电子支付概念电子支付概念4.2 4.2 电子支付方式电子支付方式4.3 4.3 电子商务支付工具电子商务支付工具4.4 4.4 案例分析案例分析招商银行的网上支付招商银行的网上支付4.1 4.1 电子支付概念电子支付概念4.1.14.1.1定义与特点定义与特点 电子支付是指消费者、厂商和金融机构使用安全电子支付电子支付是指消费者、厂商和金融机构使用安全电子支付手段手段( (即电子货币即电子货币) )，通过网络直接或间接向银行业金融机构发，通过网络直接或间接向银行业金融机构发出支付指令，进行的货币支付、资金流转等操作。与传统的支出支付指令

2、，进行的货币支付、资金流转等操作。与传统的支付方式相比，电子支付具有如下特征。付方式相比，电子支付具有如下特征。 数字性数字性 开放性开放性 先进性先进性 便捷性便捷性 下一页下一页 返回返回4.1 4.1 电子支付概念电子支付概念4.1.24.1.2电子支付的发展电子支付的发展 电子支付发展的过程中，逐步形成了电子支付发展的过程中，逐步形成了5 5种采用信息技术进行种采用信息技术进行电子支付的不同形式。电子支付的不同形式。 第第1 1阶段发生在银行之间。主要是利用计算机处理银行之间阶段发生在银行之间。主要是利用计算机处理银行之间的业务，办理结算。的业务，办理结算。 第第2 2阶段发生在银行与

3、其他机构之间。主要是通过计算机网阶段发生在银行与其他机构之间。主要是通过计算机网络进行银行与各种机构之间的资金结算业务，如代发工资等业络进行银行与各种机构之间的资金结算业务，如代发工资等业务。务。 第第3 3阶段发生在银行和各种类型的客户之间。主要是利用网阶段发生在银行和各种类型的客户之间。主要是利用网上一页上一页 下一页下一页4.1 4.1 电子支付概念电子支付概念络终端设备向客户提供各种银行服务，如客户在自动柜员机络终端设备向客户提供各种银行服务，如客户在自动柜员机(ATM)(ATM)上进行存款、取款及查询等业务。上进行存款、取款及查询等业务。 第第4 4阶段也发生在银行与客户之间。主要是

4、利用银行销售终阶段也发生在银行与客户之间。主要是利用银行销售终端端(POS)(POS)向客户提供自动的扣款服务。向客户提供自动的扣款服务。 第第5 5阶段是最新发展阶段，发生在包括银行、商家和消费者阶段是最新发展阶段，发生在包括银行、商家和消费者在内的各种机构与用户之间。各种电子支付可随时随地通过互在内的各种机构与用户之间。各种电子支付可随时随地通过互联网络进行直接转账结算，形成电子商务环境。在这种环境联网络进行直接转账结算，形成电子商务环境。在这种环境下，传统的货币支付方式的大部分业务将逐渐被电子支付取下，传统的货币支付方式的大部分业务将逐渐被电子支付取代。这正是电子支付发展的大势所趋，代。

5、这正是电子支付发展的大势所趋，2121世纪的电子支付工世纪的电子支付工具，主要有信用卡、电子现金、电子支票等。具，主要有信用卡、电子现金、电子支票等。上一页上一页 下一页下一页4.1 4.1 电子支付概念电子支付概念4.1.34.1.3存在的问题存在的问题1.1.安全问题安全问题 计算机专家在网上银行安全问题上下了极大的工夫，采取计算机专家在网上银行安全问题上下了极大的工夫，采取了多种防范措施，然而，网络黑客的攻击仍然使专家们头疼不了多种防范措施，然而，网络黑客的攻击仍然使专家们头疼不已。安全问题仍旧是电子支付中最关键、最重要的问题。这个已。安全问题仍旧是电子支付中最关键、最重要的问题。这个问

6、题直接关系到电子交易各方的利益。问题直接关系到电子交易各方的利益。2.2.支付方式的统一问题支付方式的统一问题 在电子支付中存在着若干种支付方式，每一种方式都有其在电子支付中存在着若干种支付方式，每一种方式都有其自身的特点，且有时两种支付方式之间不能做到互相兼容，这自身的特点，且有时两种支付方式之间不能做到互相兼容，这样，当电子交易中当事人采用不同的支付方式且这些支付方式样，当电子交易中当事人采用不同的支付方式且这些支付方式上一页上一页 下一页下一页4.1 4.1 电子支付概念电子支付概念又互不兼容时，双方就不可能通过电子支付的手段来支付款又互不兼容时，双方就不可能通过电子支付的手段来支付款项

7、，从而也就不能实现因特网上的交易。项，从而也就不能实现因特网上的交易。 此外，就单种支付方式而言，也存在着标准不一的问题。此外，就单种支付方式而言，也存在着标准不一的问题。3.3.跨国货币兑换问题跨国货币兑换问题 在跨国电子交易中就存在一个问题，即一个国家的网络消在跨国电子交易中就存在一个问题，即一个国家的网络消费者如何了解另一国家的销售者的产品报价折合成本国货币是费者如何了解另一国家的销售者的产品报价折合成本国货币是多少。这个问题至关重要，因为它直接影响着人们潜在的购买多少。这个问题至关重要，因为它直接影响着人们潜在的购买欲望。欲望。4.4.法律问题法律问题 电子支付的定义和特征。电子支付权

8、利。电子支付的伪电子支付的定义和特征。电子支付权利。电子支付的伪造、变造、更改与涂销问题。造、变造、更改与涂销问题。上一页上一页 返回返回4.24.2电子支付方式电子支付方式4.2.14.2.1电子货币概念电子货币概念1.1.电子货币的概念电子货币的概念 电子货币是指以金融电子化网络为基础，以商用电子化工电子货币是指以金融电子化网络为基础，以商用电子化工具和各类交易卡为媒介，以电子计算机技术为手段，以电子数具和各类交易卡为媒介，以电子计算机技术为手段，以电子数据形式存储在银行或客户的计算机系统中，并通过计算机网络据形式存储在银行或客户的计算机系统中，并通过计算机网络系统以电子信息传递形式履行支

9、付功能的货币。系统以电子信息传递形式履行支付功能的货币。 电子货币最大的问题是安全问题。电子货币与纸币都是没电子货币最大的问题是安全问题。电子货币与纸币都是没有价值的，而且多数情况下电子货币连纸币所具有的实物形式有价值的，而且多数情况下电子货币连纸币所具有的实物形式也没有，一切都是凭着计算机里的记录。那么，一旦银行计算也没有，一切都是凭着计算机里的记录。那么，一旦银行计算机系统由于本身故障、病毒破坏，或人为恶意破坏而造成数据机系统由于本身故障、病毒破坏，或人为恶意破坏而造成数据 下一页下一页 返回返回4.24.2电子支付方式电子支付方式错误丢失，后果将是很严重的。而且，电子货币在传输过程错误丢

10、失，后果将是很严重的。而且，电子货币在传输过程中，也有被篡改的危险。中，也有被篡改的危险。2.2.电子货币的特征电子货币的特征 与传统的货币相比，电子货币作为现代金融业务与现代技与传统的货币相比，电子货币作为现代金融业务与现代技术相结合的产物，具有如下特征：术相结合的产物，具有如下特征： 存在形式的特征：传统货币以贵金属、纸币等实物形式存存在形式的特征：传统货币以贵金属、纸币等实物形式存在，而且形式比较单一。电子货币则是一种电子符号或电子指在，而且形式比较单一。电子货币则是一种电子符号或电子指令，其存在形式随处理的媒体令，其存在形式随处理的媒体( (磁盘、电磁波或光波、电脉冲磁盘、电磁波或光波

11、、电脉冲) )而不断变化。而不断变化。 技术方面的特征：使用电子化方法并且采用了安全对策。技术方面的特征：使用电子化方法并且采用了安全对策。上一页上一页 下一页下一页4.24.2电子支付方式电子支付方式 结算方式的特征：按支付结算中资金的应用状况表现为预付结算方式的特征：按支付结算中资金的应用状况表现为预付型、即付型、后付型型、即付型、后付型3 3种方式。种方式。 流通规律的特征：电子货币中有的只允许一次换手，即只能流通规律的特征：电子货币中有的只允许一次换手，即只能使用一次支付就得返回发行者处的流通形式，如电子支票与电使用一次支付就得返回发行者处的流通形式，如电子支票与电子现金。子现金。 电

12、子化方法的特征：按电子货币电子化方法的不同，电子货电子化方法的特征：按电子货币电子化方法的不同，电子货币应用形式上表现出不同的特征，可以分为币应用形式上表现出不同的特征，可以分为“支付手段的电子支付手段的电子化化”和和“支付方法的电子化支付方法的电子化”。3.3.电子货币的优点电子货币的优点 匿名。经济。方便。安全。匿名。经济。方便。安全。上一页上一页 下一页下一页4.24.2电子支付方式电子支付方式4.2.24.2.2银行卡银行卡 银行卡是指由商业银行发行的具有消费信贷、转账结算、银行卡是指由商业银行发行的具有消费信贷、转账结算、存取现金等全部或者部分功能的电子支付卡片。银行卡以其方存取现金

13、等全部或者部分功能的电子支付卡片。银行卡以其方便、安全、时尚等特点，日益成为消费者的首选支付工具。便、安全、时尚等特点，日益成为消费者的首选支付工具。 1.1.银行卡的分类银行卡的分类 按照发行主体是否在境内，可分为境内卡和境外卡。按照发行主体是否在境内，可分为境内卡和境外卡。 按照是否给予持卡人授信额度，可分为信用卡和借记卡。按照是否给予持卡人授信额度，可分为信用卡和借记卡。 境内卡按照发行对象的不同，可分为个人卡和单位卡。境内卡按照发行对象的不同，可分为个人卡和单位卡。上一页上一页 下一页下一页4.24.2电子支付方式电子支付方式 按照账户的币种，可分为人民币卡、外币卡和双币种卡。按照账户

14、的币种，可分为人民币卡、外币卡和双币种卡。2.2.银行卡支付的优势银行卡支付的优势 信用卡交易有不少优势：携带方便，不易损坏。信用卡一信用卡交易有不少优势：携带方便，不易损坏。信用卡一般用塑料制成，小巧轻便，便于携带，而且不容易损坏，而普般用塑料制成，小巧轻便，便于携带，而且不容易损坏，而普通现金一般由纸张制成，容易污损，此外所需数量较多时，现通现金一般由纸张制成，容易污损，此外所需数量较多时，现金携带也不方便。金携带也不方便。 信用卡有账户和口令，丢失后可以挂失，而且还有口令这信用卡有账户和口令，丢失后可以挂失，而且还有口令这层保护。而普通现金丢失后，就很难找回了，因而信用卡安全层保护。而普

15、通现金丢失后，就很难找回了，因而信用卡安全性较好。性较好。上一页上一页 下一页下一页4.24.2电子支付方式电子支付方式3.3.银行卡的支付模式银行卡的支付模式 买方通过网上从卖方订货，而信用卡信息通过电话、传真买方通过网上从卖方订货，而信用卡信息通过电话、传真等非网上方式传送，或者信用卡信息在互联网上传送，但无任等非网上方式传送，或者信用卡信息在互联网上传送，但无任何安全措施，卖方与银行之间使用各自现有的银行专用网络授何安全措施，卖方与银行之间使用各自现有的银行专用网络授权来检查信用卡的真伪。权来检查信用卡的真伪。4.4.通过第三方代理人的支付通过第三方代理人的支付 改善信用卡事务处理安全性

16、的一个途径就是在买方和卖方改善信用卡事务处理安全性的一个途径就是在买方和卖方之间启用第三方代理，目的是使卖方看不到买方信用卡信息，之间启用第三方代理，目的是使卖方看不到买方信用卡信息，避免信用卡信息在网上多次公开传输而导致的信用卡信息被窃避免信用卡信息在网上多次公开传输而导致的信用卡信息被窃上一页上一页 下一页下一页4.24.2电子支付方式电子支付方式取。取。5.5.简单加密信用卡支付简单加密信用卡支付6.6.安全电子交易安全电子交易(SET)(SET)信用卡支付信用卡支付 SET SET是实现在开放的网络是实现在开放的网络(Internet(Internet或公众多媒体网或公众多媒体网) )

17、上使用上使用付款卡付款卡( (信用卡、借记卡和取款卡等信用卡、借记卡和取款卡等) )支付的安全事务处理协支付的安全事务处理协议。它的实现不需要对现有的银行支付网络进行大改造。议。它的实现不需要对现有的银行支付网络进行大改造。 SET SET规定了电子商务支付系统各方购买和支付消息传送的流规定了电子商务支付系统各方购买和支付消息传送的流程。电子商务支付系统的交易三方为持卡人、商家和支付网程。电子商务支付系统的交易三方为持卡人、商家和支付网关。关。 上一页上一页 下一页下一页4.24.2电子支付方式电子支付方式4.2.34.2.3电子现金电子现金 电子现金，又称为数字现金，是一种以数据形式流通的货

18、电子现金，又称为数字现金，是一种以数据形式流通的货币，它把现金数值转换成一系列的加密数据序列，通过这些序币，它把现金数值转换成一系列的加密数据序列，通过这些序列数来表示现实中各种交易金额的币值。客户建立账号并使账列数来表示现实中各种交易金额的币值。客户建立账号并使账号内保持有足够的钱，便可从货币服务器购买电子现金，由客号内保持有足够的钱，便可从货币服务器购买电子现金，由客户计算机上所使用的电子现金软件记下担保银行所签章的数字户计算机上所使用的电子现金软件记下担保银行所签章的数字现金，然后使用者就可以在接受电子现金的商店里进行购买，现金，然后使用者就可以在接受电子现金的商店里进行购买，通过电子现

19、金软件从所储存的货币中转出适当的金额进行支通过电子现金软件从所储存的货币中转出适当的金额进行支上一页上一页 下一页下一页4.24.2电子支付方式电子支付方式付。付。 E-Cash E-Cash将小额电子货币放在用户计算机的硬盘里，而后两将小额电子货币放在用户计算机的硬盘里，而后两者都将电子货币存放在智能卡里。者都将电子货币存放在智能卡里。1.E-Cash1.E-Cash E-Cash E-Cash采用公用密钥以及数字签名技术，保证了电子货币采用公用密钥以及数字签名技术，保证了电子货币在传送过程中的安全性与购物时的匿名性。在传送过程中的安全性与购物时的匿名性。2.CyberCoin2.Cyber

20、Coin与与InstaBuyInstaBuy 该系统的设计出于这样一种考虑：交易额太低，使用信用该系统的设计出于这样一种考虑：交易额太低，使用信用上一页上一页 下一页下一页4.24.2电子支付方式电子支付方式卡支付很不经济。卡支付很不经济。 CyberCoinCyberCoin现金可在任何商家消费。在购买期间，只使用对现金可在任何商家消费。在购买期间，只使用对称密钥密码体制，尽管这使得它在进行小额支付时比称密钥密码体制，尽管这使得它在进行小额支付时比E-cashE-cash更更有效率，但在交易期间仍需与第三方有效率，但在交易期间仍需与第三方( (CyberCoinCyberCoin服务器服务器

21、) )保持联保持联系。系。3.Mondex3.Mondex卡卡 MondexMondex智能卡将电子货币储存在卡上的微电脑内，使用时智能卡将电子货币储存在卡上的微电脑内，使用时通过特殊设计的通过特殊设计的MondexMondex设备可以将货币从一张卡转存到另一张设备可以将货币从一张卡转存到另一张上一页上一页 下一页下一页4.24.2电子支付方式电子支付方式卡上。卡上。MondexMondex卡内的电子货币也可以通过电话线或卡内的电子货币也可以通过电话线或InternetInternet从从一处传送到另一处。这种智能卡是由一处传送到另一处。这种智能卡是由MastercardMastercard的

22、分公司的分公司MondexMondex推出的，卡片的尺寸与标准推出的，卡片的尺寸与标准ICIC卡一样，卡上有一个卡一样，卡上有一个8 8位的位的微电脑用来记录与处理数据。世界上已有很多个国家参与这项微电脑用来记录与处理数据。世界上已有很多个国家参与这项技术的开发，生产各项符合技术的开发，生产各项符合MondexMondex标准的设备，包括标准的设备，包括MondexMondex卡卡读数器、取款机、读数器、取款机、POSPOS、电话机，以及余额读出器等。、电话机，以及余额读出器等。 MondexMondex卡尽管使用方便、安全，但由于需要专用的卡尽管使用方便、安全，但由于需要专用的MondexM

23、ondex设备，在使用上受到一定的限制，实际上，这种电子货币更适设备，在使用上受到一定的限制，实际上，这种电子货币更适合于网下支付。合于网下支付。上一页上一页 下一页下一页4.24.2电子支付方式电子支付方式4.2.44.2.4电子支票电子支票1.1.电子支票的概念电子支票的概念 顾名思义，电子支票是传统纸质支票的电子替代物，与传顾名思义，电子支票是传统纸质支票的电子替代物，与传统支票一样，它是用于支付的一种合法方式，它借鉴了传统支统支票一样，它是用于支付的一种合法方式，它借鉴了传统支票转移支付的优点，是一种利用数字传递将钱款从一个账户转票转移支付的优点，是一种利用数字传递将钱款从一个账户转移

24、到另一个账户的电子付款形式。这种电子支票的支付是在与移到另一个账户的电子付款形式。这种电子支票的支付是在与商户及银行相连的网络上以密码方式传递的，多数使用公用关商户及银行相连的网络上以密码方式传递的，多数使用公用关键字加密签名或个人身份证号码键字加密签名或个人身份证号码(PIN)(PIN)代替手写签名。代替手写签名。 电子支票是付款人签发并通过计算机网络传送给付款银行电子支票是付款人签发并通过计算机网络传送给付款银行的付款指令。的付款指令。上一页上一页 下一页下一页4.24.2电子支付方式电子支付方式2.2.电子支票的基本流程电子支票的基本流程 电子支票的基本流程如下电子支票的基本流程如下(

25、(如如图图4-114-11所示所示) )。3.3.电子支票的优势电子支票的优势 电子支票方式的付款可以脱离现金和纸张进行，购买方通电子支票方式的付款可以脱离现金和纸张进行，购买方通过计算机或过计算机或POSPOS机获得一个电子支票证明，而不是寄支票或直接机获得一个电子支票证明，而不是寄支票或直接到柜台前付款，这样可以减少事务的费用，而且处理速度会大到柜台前付款，这样可以减少事务的费用，而且处理速度会大大增加。大增加。 电子支票的即时认证能加快交易的速度，并在一定程度上电子支票的即时认证能加快交易的速度，并在一定程度上保障交易安全性，减少了处理传统支票的时间成本和财务成保障交易安全性，减少了处理

26、传统支票的时间成本和财务成本，对支票丢失或被盗的挂失处理也方便有效得多。本，对支票丢失或被盗的挂失处理也方便有效得多。上一页上一页 下一页下一页图图4-114-11返回返回4.24.2电子支付方式电子支付方式 电子支票可以为新型的在线服务提供便利，它可以自动证电子支票可以为新型的在线服务提供便利，它可以自动证实交易各方的数字签名，增强每个环节上的安全性；还可以与实交易各方的数字签名，增强每个环节上的安全性；还可以与基于基于EDIEDI的电子订货集成来实现结算业务的自动化。的电子订货集成来实现结算业务的自动化。 电子支票的运作方式与传统支票相同，简化了客户学习的电子支票的运作方式与传统支票相同，

27、简化了客户学习的过程。电子支票基本上保留了传统支票的基本特性和灵活性，过程。电子支票基本上保留了传统支票的基本特性和灵活性，又加强了其他功能，因而易于理解和接受。又加强了其他功能，因而易于理解和接受。 电子支票可为企业市场提供服务。企业运用电子支票在网电子支票可为企业市场提供服务。企业运用电子支票在网上进行结算，比现在采用的其他方法更方便、更快捷。上进行结算，比现在采用的其他方法更方便、更快捷。 电子支票要求把公共网络与金融专用网连接起来，这就充电子支票要求把公共网络与金融专用网连接起来，这就充分发挥了现有的金融结算基础设施和公共网络的作用。分发挥了现有的金融结算基础设施和公共网络的作用。上一

28、页上一页 下一页下一页4.24.2电子支付方式电子支付方式4.2.54.2.5智能卡智能卡1.1.智能卡的定义及种类智能卡的定义及种类 智能卡的名称来源于英文名词智能卡的名称来源于英文名词SmartcardSmartcard，又称集成电路，又称集成电路卡，即卡，即ICIC卡。卡。 它将一个集成电路芯片镶嵌于塑料基片中，封装它将一个集成电路芯片镶嵌于塑料基片中，封装成卡的形式，其外形与覆盖磁条的磁卡相似。目前常用的智能成卡的形式，其外形与覆盖磁条的磁卡相似。目前常用的智能卡大致分卡大致分4 4种：存储卡、加密存储卡、种：存储卡、加密存储卡、CPUCPU卡、射频卡。卡、射频卡。 2.2.智能卡的产

29、生与发展智能卡的产生与发展 1970 1970年，法国人罗兰德年，法国人罗兰德 莫瑞诺莫瑞诺(Roland Moreno)(Roland Moreno)第一次将第一次将可进行编程设置的可进行编程设置的ICIC芯片放于卡片中，使卡片具有更多的功芯片放于卡片中，使卡片具有更多的功上一页上一页 下一页下一页4.24.2电子支付方式电子支付方式能。当时他在专利申请书中对这项发明作了如下阐述：能。当时他在专利申请书中对这项发明作了如下阐述：“卡片卡片上具有可进行自我保护的存储器。上具有可进行自我保护的存储器。”这样，就诞生了世界上第这样，就诞生了世界上第一张智能卡。一张智能卡。3.3.智能卡的结构与购物

30、流程智能卡的结构与购物流程 智能卡的硬件主要由微处理器、存储器以及与读写器进行智能卡的硬件主要由微处理器、存储器以及与读写器进行通信的输入通信的输入/ /输出输出(I/O)(I/O)接口组成。接口组成。 在电子商务交易中，智能卡的应用类似于实际交易过程，在电子商务交易中，智能卡的应用类似于实际交易过程，只是客户需要使用与自己的计算机相连的读卡设备，或者直接只是客户需要使用与自己的计算机相连的读卡设备，或者直接输入智能卡的卡号，并输入密码和网上商店的账号，完成整个输入智能卡的卡号，并输入密码和网上商店的账号，完成整个支付过程。支付过程。上一页上一页 返回返回4.34.3电子商务支付工具电子商务支

31、付工具4.3.14.3.1电子钱包电子钱包 所谓电子钱包是一个客户用来进行安全网络交易，特别是所谓电子钱包是一个客户用来进行安全网络交易，特别是安全网络支付并储存交易记录的特殊计算机软件或硬件设备，安全网络支付并储存交易记录的特殊计算机软件或硬件设备，就像生活中随身携带的钱包一样，特别在涉及个体的、小额网就像生活中随身携带的钱包一样，特别在涉及个体的、小额网上消费的电子商务活动，应用起来很方便而又具有效率，能够上消费的电子商务活动，应用起来很方便而又具有效率，能够存放客户的电子现金、信用卡号、电子钱包，个人信息等。电存放客户的电子现金、信用卡号、电子钱包，个人信息等。电子钱包实际上是一种具有存

32、储值的智能卡，它装有银行或者来子钱包实际上是一种具有存储值的智能卡，它装有银行或者来自家庭中电子钱夹的数字现金，并且可以在正确装配的销售点自家庭中电子钱夹的数字现金，并且可以在正确装配的销售点系统装置上消费，同时，它还可以在网络上直接进行小额现金系统装置上消费，同时，它还可以在网络上直接进行小额现金支付。通过支付。通过InternetInternet从银行账号上下载现金，或者从用户账户从银行账号上下载现金，或者从用户账户 下一页下一页 返回返回4.34.3电子商务支付工具电子商务支付工具上透支现金转到电子钱包中，可以保证电子钱包中拥有足够的上透支现金转到电子钱包中，可以保证电子钱包中拥有足够的

33、电子现金，当然，使用电子钱包一般都是针对小额支付。电子现金，当然，使用电子钱包一般都是针对小额支付。 在电子钱包内只能装电子货币，即装入电子现金、电子零在电子钱包内只能装电子货币，即装入电子现金、电子零钱、电子信用卡、在线货币、数字化币等。这些电子支付工具钱、电子信用卡、在线货币、数字化币等。这些电子支付工具都支持单击式支付方式。都支持单击式支付方式。 在电子商务服务系统中设有电子货币和电子钱包的功能管在电子商务服务系统中设有电子货币和电子钱包的功能管理模块，叫作电子钱包管理器，客户可以用它来改变保密口令理模块，叫作电子钱包管理器，客户可以用它来改变保密口令或保密方式，用它来查看自己银行账号上

34、收付往来的电子货币或保密方式，用它来查看自己银行账号上收付往来的电子货币账目、清单和数据。电子商务服务系统中还有电子交易记录账目、清单和数据。电子商务服务系统中还有电子交易记录器，客户通过查询记录器，可以了解自己购买了什么商品，购器，客户通过查询记录器，可以了解自己购买了什么商品，购上一页上一页 下一页下一页4.34.3电子商务支付工具电子商务支付工具买了多少，也可以把查询结果打印出来。买了多少，也可以把查询结果打印出来。 1.1.电子钱包系统的构件电子钱包系统的构件 使用电子钱包进行网络支付，需要在客户端、商家服务器使用电子钱包进行网络支付，需要在客户端、商家服务器与银行服务器建立支持电子钱

35、包支付结算的体系。为使电子钱与银行服务器建立支持电子钱包支付结算的体系。为使电子钱包可靠运作，其组成体系上一般还要包括商家与银行支持的电包可靠运作，其组成体系上一般还要包括商家与银行支持的电子钱包服务系统、客户端电子钱包软件以及电子钱包管理器等子钱包服务系统、客户端电子钱包软件以及电子钱包管理器等构件。构件。2.2.电子钱包的功能电子钱包的功能上一页上一页 下一页下一页4.34.3电子商务支付工具电子商务支付工具 电子安全证书的管理电子安全证书的管理 安全电子交易安全电子交易 交易记录的保存交易记录的保存3.3.电子钱包网络支付的特点电子钱包网络支付的特点 客户成功申请电子钱包后，系统将在电子

36、钱包服务器上为客户成功申请电子钱包后，系统将在电子钱包服务器上为其开立一个属于个人的电子钱包信息档案，客户借助客户端软其开立一个属于个人的电子钱包信息档案，客户借助客户端软件可在此信息档案中增加、修改、删除个人资料，客户可以很件可在此信息档案中增加、修改、删除个人资料，客户可以很方便地对个人资料进行管理和使用。方便地对个人资料进行管理和使用。上一页上一页 下一页下一页4.34.3电子商务支付工具电子商务支付工具 客户可以很方便地利用电子钱包管理自己的多张信用卡。客户可以很方便地利用电子钱包管理自己的多张信用卡。 当启动电子钱包后，只要输入不同的用户名与开包密码，当启动电子钱包后，只要输入不同的

37、用户名与开包密码，就能打开不同的钱包，每位用户只能打开自己的钱包取出自己就能打开不同的钱包，每位用户只能打开自己的钱包取出自己的信用卡，而无法打开别人的钱包。的信用卡，而无法打开别人的钱包。 电子钱包软件每进行一次交易，无论成功或失败，都会将电子钱包软件每进行一次交易，无论成功或失败，都会将结果记录下来，供客户进行查询，电子钱包的使用与交易查询结果记录下来，供客户进行查询，电子钱包的使用与交易查询可以在不同的计算机上进行。可以在不同的计算机上进行。4.4.电子钱包的使用电子钱包的使用上一页上一页 下一页下一页4.34.3电子商务支付工具电子商务支付工具4.3.24.3.2电子钱夹电子钱夹 电子

38、钱夹就是一种集成于电子钱夹就是一种集成于WWWWWW浏览器或者与之结合使用的程浏览器或者与之结合使用的程序，实际上就是一种网络上的支付软件系统，其中包含经过认序，实际上就是一种网络上的支付软件系统，其中包含经过认证的信用卡、身份证等信息。客户利用电子钱夹，可以使用其证的信用卡、身份证等信息。客户利用电子钱夹，可以使用其中的信用卡随时随地完成各种安全支付操作，而相关的信息则中的信用卡随时随地完成各种安全支付操作，而相关的信息则是通过加密之后直接传送到银行进行支付处理。通过一种装载是通过加密之后直接传送到银行进行支付处理。通过一种装载并且能读出智能卡信息的小型便携装置，就可以显示有多少钱并且能读出

39、智能卡信息的小型便携装置，就可以显示有多少钱存在用户自己的智能卡上，并可以用这种电子钱夹和用户或者存在用户自己的智能卡上，并可以用这种电子钱夹和用户或者其他人的智能卡之间划拨现金。其他人的智能卡之间划拨现金。上一页上一页 返回返回4.44.4案例分析案例分析招商银行的网上招商银行的网上支付支付1.1.招商银行的电子支付产品招商银行的电子支付产品 招商银行的电子支付产品主要包括两个品种，分别为一卡招商银行的电子支付产品主要包括两个品种，分别为一卡通和一网通。通和一网通。 “一卡通一卡通”是招商银行向社会大众提供的、以真实姓名开是招商银行向社会大众提供的、以真实姓名开户的个人理财基本账户，它集定活

40、期、多储种、多币种、多功户的个人理财基本账户，它集定活期、多储种、多币种、多功能于一卡，多次被评为消费者喜爱的银行卡品牌。是国内银行能于一卡，多次被评为消费者喜爱的银行卡品牌。是国内银行卡中独具特色的知名银行卡品牌。招商银行从卡中独具特色的知名银行卡品牌。招商银行从19951995年年7 7月发行月发行“一卡通一卡通”以来，凭借高科技优势，不断改进其功能，不断完以来，凭借高科技优势，不断改进其功能，不断完善综合服务体系，创造了个人理财的新概念。一卡通集定活善综合服务体系，创造了个人理财的新概念。一卡通集定活期、多储种、多币种、多功能于一卡，具有期、多储种、多币种、多功能于一卡，具有“安全、快捷

41、、方安全、快捷、方 下一页下一页 返回返回4.44.4案例分析案例分析招商银行的网上招商银行的网上支付支付便、灵活便、灵活”的特点。其主要功能有一卡多户的特点。其主要功能有一卡多户 、通存通兑、通存通兑 、约、约定转存定转存 、自动转存、自助转账、自动转存、自助转账 、商户消费、自动柜员机提、商户消费、自动柜员机提款、自助存款机、查询服务、电话银行、手机银行、网上个人款、自助存款机、查询服务、电话银行、手机银行、网上个人银行专业版、网上个人银行大众版、网上支付、银证转账、银银行专业版、网上个人银行大众版、网上支付、银证转账、银基通、外汇买卖、自助贷款、自助缴费、代理业务、基通、外汇买卖、自助贷

42、款、自助缴费、代理业务、IPIP电话及电话及长话功能、神州行手机充值服务等长话功能、神州行手机充值服务等2020多种。多种。 其种类有一卡通、一卡通金卡、银联一卡通金卡、金葵花其种类有一卡通、一卡通金卡、银联一卡通金卡、金葵花卡、联名卡、网上支付卡、一卡通靓卡、卡、联名卡、网上支付卡、一卡通靓卡、QQQQ一卡通等。其中，一卡通等。其中，网上支付卡是客户通过网上支付专户进行网上消费支付的账网上支付卡是客户通过网上支付专户进行网上消费支付的账户。网上支付卡包括虚拟卡和实物卡两种。户。网上支付卡包括虚拟卡和实物卡两种。上一页上一页 下一页下一页4.44.4案例分析案例分析招商银行的网上招商银行的网上

43、支付支付 而而“QQQQ一卡通一卡通”是招商银行与腾讯公司针对年轻时尚一族是招商银行与腾讯公司针对年轻时尚一族推出的一款联名卡，推出的一款联名卡，“QQQQ一卡通一卡通”除具有招商银行除具有招商银行“一卡通一卡通”的综合理财功能外，还具有腾讯公司提供的时尚新颖的增值服的综合理财功能外，还具有腾讯公司提供的时尚新颖的增值服务项目。它突破了传统的储蓄方式，用一张卡片取代了多本存务项目。它突破了传统的储蓄方式，用一张卡片取代了多本存折和多张存单，创造个人理财新概念。拥有一张折和多张存单，创造个人理财新概念。拥有一张“一卡通一卡通”，就拥有了个人所有的银行综合理财账户。就拥有了个人所有的银行综合理财账

44、户。“一卡通一卡通”集人民集人民币、美元、港币、日元、欧元等多币种的活期、定期储蓄于一币、美元、港币、日元、欧元等多币种的活期、定期储蓄于一卡，便于保管，方便携带，安全可靠。此外，卡，便于保管，方便携带，安全可靠。此外，“QQQQ一卡通一卡通“还还具有如下功能：具有如下功能： 网上支付：在每次网上消费时，方便完成即时付款手续的功网上支付：在每次网上消费时，方便完成即时付款手续的功上一页上一页 下一页下一页4.44.4案例分析案例分析招商银行的网上招商银行的网上支付支付能，操作简单，灵活方便，安全可靠。还可以通过网上支付功能，操作简单，灵活方便，安全可靠。还可以通过网上支付功能实现网上旅游预订、

45、网上购买信用点、网上邮政汇款、网上能实现网上旅游预订、网上购买信用点、网上邮政汇款、网上竞买、网上拍卖以及网上捐款等操作。竞买、网上拍卖以及网上捐款等操作。 异地汇款：任何人从异地向异地汇款：任何人从异地向“QQQQ一卡通一卡通”持卡人汇款，都可持卡人汇款，都可以使用以使用“QQQQ一卡通一卡通”的汇款功能，多币种、多账户，自动开的汇款功能，多币种、多账户，自动开户、自动入账。可通过招商银行的电话银行或网上银行进行查户、自动入账。可通过招商银行的电话银行或网上银行进行查询。询。 商户消费：提供在全国各地购物、旅行、娱乐等各种消费的商户消费：提供在全国各地购物、旅行、娱乐等各种消费的支付服务，免

46、去支付现金的麻烦，安全方便。支付服务，免去支付现金的麻烦，安全方便。 “一卡通一卡通”金卡是招商银行发行的，可在境内外通用，具金卡是招商银行发行的，可在境内外通用，具上一页上一页 下一页下一页4.44.4案例分析案例分析招商银行的网上招商银行的网上支付支付有综合理财功能的银行卡。有综合理财功能的银行卡。“一卡通一卡通”金卡集定活期、多储金卡集定活期、多储种、多币种、多功能于一卡，除可在招商银行网点、自助银种、多币种、多功能于一卡，除可在招商银行网点、自助银行、电话银行、网上银行、手机银行以及掌上银行进行综合理行、电话银行、网上银行、手机银行以及掌上银行进行综合理财服务外，同时可在境内外贴有财服

47、务外，同时可在境内外贴有“银联银联”、“VISAVISA”或或“MasterCardMasterCard”标识的特约商户刷卡消费、自动柜员机提取现标识的特约商户刷卡消费、自动柜员机提取现金。金。 银联标准银联标准“一卡通一卡通”金卡是招商银行继银联标准金卡是招商银行继银联标准“一卡一卡通通”普卡、普卡、VISAVISA和和MasterCardMasterCard国际借记卡之后，精心打造的又国际借记卡之后，精心打造的又一银行卡品种。依托招商银行先进的服务平台，银联标准一银行卡品种。依托招商银行先进的服务平台，银联标准“一一卡通卡通”金卡可以满足客户不同的金融需要。银联标准金卡可以满足客户不同的金

48、融需要。银联标准“一卡一卡上一页上一页 下一页下一页4.44.4案例分析案例分析招商银行的网上招商银行的网上支付支付通通”金卡可在境内外通用，具有综合理财功能。金卡可在境内外通用，具有综合理财功能。 一网通：从一网通：从19971997年开始招商银行推出了自己的年开始招商银行推出了自己的“一网通一网通”网站，将网站，将“一卡通一卡通”的账务查询、对账、股票信息查询等服务的账务查询、对账、股票信息查询等服务搬到了因特网上。搬到了因特网上。19981998年，招商银行正式推出了年，招商银行正式推出了“网上企业银网上企业银行行”系统，彻底改变了国内银行传统的运营模式。系统，彻底改变了国内银行传统的运

49、营模式。 招商银行的一网通是一个比较完善的网络银行系统，其个招商银行的一网通是一个比较完善的网络银行系统，其个人业务主要包括信用卡、财富账户、证券、基金、外汇、商人业务主要包括信用卡、财富账户、证券、基金、外汇、商城、房城等内容；公司业务包括国内业务、国际业务、金融机城、房城等内容；公司业务包括国内业务、国际业务、金融机构业务、立岸业务、资产托管业务、企业年金业务、网上企业构业务、立岸业务、资产托管业务、企业年金业务、网上企业银行等。银行等。2.2.招商银行的网上支付系统及其安全性招商银行的网上支付系统及其安全性上一页上一页 下一页下一页4.44.4案例分析案例分析招商银行的网上招商银行的网上

50、支付支付 网上支付是招商银行网络银行的一大特色。商家在招商银网上支付是招商银行网络银行的一大特色。商家在招商银行开立账户用以接受客户付款，消费者也需要在招商银行申请行开立账户用以接受客户付款，消费者也需要在招商银行申请专门用于网上支付的账户。当消费者通过网络进行消费之后，专门用于网上支付的账户。当消费者通过网络进行消费之后，就可以方便地进行网上支付了，这时仅仅需要输入账户的号码就可以方便地进行网上支付了，这时仅仅需要输入账户的号码和密码即可。该系统在安全方面具有如下特点：和密码即可。该系统在安全方面具有如下特点： 专用账户交易。专用账户交易。 限制消费金额。限制消费金额。 支付信息直接送达银行。支付信息直接送达银行。 采用采用SSLSSL加密。加密。 商家只能从银行接受用户的支付信息，避免了消费者篡改商家只能从银行接受用户的支付信息，避免了消费者篡改订单信息的危险。订单信息的危险。上一页上一页 返回返回