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1、第第6章章第一节第一节财产保险概述财产保险概述第二节第二节财产保险的种类财产保险的种类第三节第三节火灾保险火灾保险第四节第四节机动车辆保险机动车辆保险第五节第五节责任保险责任保险第一节第一节财产保险概述财产保险概述一、财产保险的概念一、财产保险的概念二、财产保险的特征二、财产保险的特征（补偿、短期、财产风险）（补偿、短期、财产风险）三、财产保险标的的损失状态三、财产保险标的的损失状态四、财产保险的保四、财产保险的保险价值和保险金额险价值和保险金额五、财产保险的基本赔五、财产保险的基本赔偿方式偿方式1.比例责任赔偿方式比例责任赔偿方式2.第一危险责任赔偿方式第一危险责任赔偿方式1.概念概念2.足
2、额、不足额和超额足额、不足额和超额3.定值、不定值、重置价值和第一定值、不定值、重置价值和第一危险责任保险危险责任保险1.全损和部损全损和部损2.物损和费损物损和费损3.直损和间损直损和间损3.免责限度赔偿方式免责限度赔偿方式一、财产保险的概念一、财产保险的概念v财产保险：财产保险：是对财产及有关利益因灾害事故造成是对财产及有关利益因灾害事故造成的损失进行补偿的保险。的损失进行补偿的保险。v财产保险的概念应从以下几个方面来理解：财产保险的概念应从以下几个方面来理解：1、财产保险的标的是财产及其有关利益、财产保险的标的是财产及其有关利益财产保险标的财产保险标的存在的形式存在的形式有形财产（狭义）
3、：有形财产（狭义）：客观存在的、有形客观存在的、有形的物质财产。的物质财产。无形财产：无形财产：投保人具有利害关系的某种投保人具有利害关系的某种经济利益，包括预期收益、损害赔偿责经济利益，包括预期收益、损害赔偿责任等。任等。一、财产保险的概念一、财产保险的概念v2、财产保险所承保的风险是各种自然灾害和意外事、财产保险所承保的风险是各种自然灾害和意外事故故当保单上约定的灾害事故发生使保险标的出现当保单上约定的灾害事故发生使保险标的出现损失时，保险人对被保险人所遭受的实际经济损失损失时，保险人对被保险人所遭受的实际经济损失进行赔偿。进行赔偿。v3、损失分摊机制是财产保险运行的基础、损失分摊机制是财
4、产保险运行的基础损失分摊机制的实质：损失分摊机制的实质：少数被保险人所遭受的经少数被保险人所遭受的经济损失由全体被保险人共同分摊。济损失由全体被保险人共同分摊。二、财产保险的特征二、财产保险的特征（一）财产保险是补偿性保险（一）财产保险是补偿性保险1、保险标的具有可估价性、保险标的具有可估价性3、保险金的赔偿方式、保险金的赔偿方式（按损失补偿原则）（按损失补偿原则）2、保险金额的确定方法、保险金额的确定方法（在对标的估价的基础上，（在对标的估价的基础上，按标的的市场价或账面价或重置价确定）按标的的市场价或账面价或重置价确定）无形财产价值（无形财产价值（投保人对其具有的确定的、投保人对其具有的确
5、定的、可用货币衡量的经济利益可用货币衡量的经济利益）有形财产价值（有形财产价值（市价市价）；）；（二）财产风险的性质（二）财产风险的性质1、与人身保险比较，财产保险的风险较集中、与人身保险比较，财产保险的风险较集中2、保险人要准确掌握财产风险的规律性有一定难度、保险人要准确掌握财产风险的规律性有一定难度二、财产保险的特征二、财产保险的特征原因：原因：承保了高额风险、巨灾风险。承保了高额风险、巨灾风险。原因：原因：财产风险种类多财产风险种类多认识能力与科技水平有限认识能力与科技水平有限对财产风险重视程度不够对财产风险重视程度不够（三）财产保险一般是短期保险（三）财产保险一般是短期保险财产保险保险
6、期限一般为一年或一年以内。一财产保险保险期限一般为一年或一年以内。一般为趸缴，保费无利息般为趸缴，保费无利息二、财产保险的特征二、财产保险的特征三、财产保险标的的损失状态三、财产保险标的的损失状态v1.全部损失和部分损失全部损失和部分损失全部损失（全损）：全部损失（全损）：指保险标的因保险事故的发生指保险标的因保险事故的发生而遭受全部损失的一种损失状态。而遭受全部损失的一种损失状态。实际全损：实际全损：指保险标的因遭受保险事故而全部灭失，或指保险标的因遭受保险事故而全部灭失，或受损程度已使其失去原有形态和特征，以及无残余价值的受损程度已使其失去原有形态和特征，以及无残余价值的一种实质性的物质性
7、的损失。一种实质性的物质性的损失。推定全损：推定全损：指保险标的在遭受保险事故后，虽然尚未达指保险标的在遭受保险事故后，虽然尚未达到全部灭失、损毁状态，但是全部灭失是不可避免的，或到全部灭失、损毁状态，但是全部灭失是不可避免的，或估计恢复、修复该标的所耗费用已达到或超过其实际价值估计恢复、修复该标的所耗费用已达到或超过其实际价值或保险价值。或保险价值。部分损失：部分损失：指保险标的的损失未达到全部损失程度的指保险标的的损失未达到全部损失程度的一种损失状态。一种损失状态。三、财产保险标的的损失状态三、财产保险标的的损失状态v2.物质损失和费用损失物质损失和费用损失 物质损失：物质损失：指由于保险
8、事故发生造成的标的本身的损失。指由于保险事故发生造成的标的本身的损失。 费用损失：费用损失：是保险标的发生保险事故时，被保险人采取是保险标的发生保险事故时，被保险人采取施救、保护、整理措施所产生的必要合理费用，以及保险单施救、保护、整理措施所产生的必要合理费用，以及保险单上约定的保险人承担的其他费用。上约定的保险人承担的其他费用。v3.直接损失和间接损失直接损失和间接损失直接损失：直接损失：保险事故发生造成的保险标的本身的损失保险事故发生造成的保险标的本身的损失。 间接损失：间接损失：由于保险标的发生保险事故导致保险标的以由于保险标的发生保险事故导致保险标的以外的损失。（是否赔付根据保险单约定
9、）外的损失。（是否赔付根据保险单约定）四、财产保险的保险价值和保险金额四、财产保险的保险价值和保险金额v( (一一) )保险价值与保险金额的概念保险价值与保险金额的概念 1 1、保险价值：、保险价值：是保险标的在某一特定时期内用货是保险标的在某一特定时期内用货币估算的经济价值。币估算的经济价值。 保险价值也可以按照保险标的的原始账面价、保险价值也可以按照保险标的的原始账面价、重置价等确定。重置价等确定。 2 2、保险金额：、保险金额：是指保险人在保险合同中承担赔偿是指保险人在保险合同中承担赔偿或者给付保险金责任的最高限额。或者给付保险金责任的最高限额。 保险金额不是保险人认定的财产价值，也不是
10、保险金额不是保险人认定的财产价值，也不是保险事故发生时赔偿的等额，而仅是保险人承担赔保险事故发生时赔偿的等额，而仅是保险人承担赔偿责任的最高限额。偿责任的最高限额。四、财产保险的保险价值和保险金额四、财产保险的保险价值和保险金额v( (二二) )足额保险、不足额保险和超额保险足额保险、不足额保险和超额保险 1 1、足额保险：、足额保险：财产合同的保险金额财产合同的保险金额= =保险价值保险价值 在足额保险中，当保险标的发生保险事故造成在足额保险中，当保险标的发生保险事故造成损失时，保险人对被保险人按实际损失进行赔偿。损失时，保险人对被保险人按实际损失进行赔偿。 2 2、不足额保险：、不足额保险
11、：财产合同的保险金额财产合同的保险金额 免赔率）免赔率）赔偿金额赔偿金额=保险金额保险金额损失率损失率（注：损失率（注：损失率免赔率）免赔率）练习练习v3 3、某企业投保企业财产保险、某企业投保企业财产保险, ,保险金额为保险金额为100100万元万元. .在保险期间发生火灾在保险期间发生火灾, ,损失当时保险价值损失当时保险价值100100万元，万元，当当: :(1)(1)绝对免赔率为绝对免赔率为5%,5%,财产损失财产损失2 2万元时万元时, ,保险公司应保险公司应赔偿多少赔偿多少 ？(2)(2)绝对免赔率为绝对免赔率为5%,5%,财产损失财产损失8 8万元时万元时, ,保险公司应保险公司
12、应赔偿多少赔偿多少 ？(3)(3)相对免赔率为相对免赔率为5%,5%,财产损失财产损失8 8万元时万元时, ,保险公司应保险公司应赔偿多少赔偿多少 ？答案答案:(1)不赔不赔(2)赔偿赔偿3万元万元(3)赔偿赔偿8万元万元.第二节第二节财产保险的种类财产保险的种类广义财产保广义财产保险险信用保证保险信用保证保险财产损失保险财产损失保险（狭义财产保险狭义财产保险）责任保险责任保险工程保险工程保险火灾保险火灾保险货物运输保险货物运输保险运输工具保险运输工具保险农业保险农业保险一、财产损失保险（狭义财险）一、财产损失保险（狭义财险）v财产损失保险：财产损失保险：以物质财产为保险标的的保险业。以物质财
13、产为保险标的的保险业。v主要险种包括：主要险种包括：火灾保险火灾保险货物运输保险货物运输保险运输工具保险运输工具保险工程保险工程保险农业保险农业保险一、财产损失保险（狭义财险）一、财产损失保险（狭义财险）v火火灾保险：灾保险：是以存放在固定场所并处于相对静止是以存放在固定场所并处于相对静止状态的财产及其有关利益为保险标的，保险人承保状态的财产及其有关利益为保险标的，保险人承保因火灾、爆炸、雷击及其他灾害事故的发生所造成因火灾、爆炸、雷击及其他灾害事故的发生所造成损失。损失。目前我国的火灾保险主要有企业财产保险、目前我国的火灾保险主要有企业财产保险、家庭财产保险、财产一切险等。家庭财产保险、财产
14、一切险等。v货物运输保险：货物运输保险：保险人承保货物在运输途中因灾保险人承保货物在运输途中因灾害事故及外来风险的发生而遭受的损失。害事故及外来风险的发生而遭受的损失。我国货物我国货物运输险分为海上货物运输保险、内陆货物运输保险、运输险分为海上货物运输保险、内陆货物运输保险、邮包保险等。邮包保险等。一、财产损失保险（狭义财险）一、财产损失保险（狭义财险）v运输工具保险：运输工具保险：保险人承保因灾害事故发生所造成保险人承保因灾害事故发生所造成的运输工具本身的损失及第三者责任，也可承保各种的运输工具本身的损失及第三者责任，也可承保各种附加险。附加险。我国的运输工具保险主要有机动车辆保险、我国的运
15、输工具保险主要有机动车辆保险、船舶保险、飞机保险等。船舶保险、飞机保险等。v工程保险：工程保险：保险人承保建筑工程和安装工程等在建保险人承保建筑工程和安装工程等在建设和安装过程中，因灾害事故发生所造成的损失，及设和安装过程中，因灾害事故发生所造成的损失，及由此造成的费用和责任。由此造成的费用和责任。工程保险是一种包括财产损工程保险是一种包括财产损失保险和责任保险在内的综合性保险，分为建筑工程失保险和责任保险在内的综合性保险，分为建筑工程保险、安装工程保险等。保险、安装工程保险等。v农业保险：农业保险：保险人承保种植业、养殖业因灾害事故保险人承保种植业、养殖业因灾害事故发生而受损所造成的经济损失
16、。发生而受损所造成的经济损失。它分为种植业保险和它分为种植业保险和养殖业保险两类。养殖业保险两类。二、责任保险二、责任保险v责任保险：责任保险：以被保险人依法应承担的民事损害赔偿责以被保险人依法应承担的民事损害赔偿责任或经过特别约定的合同责任为保险标的，保险人承任或经过特别约定的合同责任为保险标的，保险人承保经济单位和个人在进行各项生产经营活动、业务活保经济单位和个人在进行各项生产经营活动、业务活动或在日常生活中，因疏忽、过失等行为造成他人的动或在日常生活中，因疏忽、过失等行为造成他人的财产损失或人身伤亡，依法应承担的经济赔偿责任。财产损失或人身伤亡，依法应承担的经济赔偿责任。v责任保险的承保
17、方式：责任保险的承保方式：作为各种财产损失保险合同的组成部分或作为附加作为各种财产损失保险合同的组成部分或作为附加险承保，不签发单独的责任保险保单；险承保，不签发单独的责任保险保单；签发保单单独承保的责任保险签发保单单独承保的责任保险(包括公众责任保险、包括公众责任保险、雇主责任保险、产品责任保险、职业责任保险等雇主责任保险、产品责任保险、职业责任保险等)三、信用保证保险三、信用保证保险v信用保证保险：信用保证保险：是由保险人作为保证人为被保证是由保险人作为保证人为被保证人向权利人提供担保的一类保险业务。当被保证人向权利人提供担保的一类保险业务。当被保证人的作为或不作为致使权利人遭受经济损失时
18、，人的作为或不作为致使权利人遭受经济损失时，保险人负经济赔偿责任。保险人负经济赔偿责任。目前主要有合同保证保目前主要有合同保证保险、忠诚保证保险、商业信用保证保险、投资保险、忠诚保证保险、商业信用保证保险、投资保险、出口信用保险等。险、出口信用保险等。三、信用保证保险三、信用保证保险v信用保证保险的特点：信用保证保险的特点：1、信用保证保险是一种担保行为、信用保证保险是一种担保行为2、信用保证保险的标的是被保证人的信用风险、信用保证保险的标的是被保证人的信用风险3、信用保证保险的范围：、信用保证保险的范围：信用保证保险分为保证保险和信用保险。信用保证保险分为保证保险和信用保险。保证保险：保证保
19、险：被保证人根据权利人的要求，要求保被保证人根据权利人的要求，要求保险人保证自己（被保证人）信用的保险。险人保证自己（被保证人）信用的保险。信用保险：信用保险：权利人要求保险人担保对方（被保证权利人要求保险人担保对方（被保证人）信用的保险。人）信用的保险。第三节第三节火灾保险火灾保险一、火灾保险的标的和保险风险一、火灾保险的标的和保险风险二、企业财产保险二、企业财产保险三、家庭财产保险三、家庭财产保险一、火灾保险的标的和保险风险一、火灾保险的标的和保险风险v火灾保险：火灾保险：是指以存放在固定场所并处于相对静止是指以存放在固定场所并处于相对静止状态的财产及其有关利益为保险标的，由保险人承状态的
20、财产及其有关利益为保险标的，由保险人承担被保险财产因保险事故的发生而受损的经济赔偿担被保险财产因保险事故的发生而受损的经济赔偿责任的一种财产损失保险。责任的一种财产损失保险。v我国的火灾保险业务按投保主体不同分为企业财产我国的火灾保险业务按投保主体不同分为企业财产保险和家庭财产保险。保险和家庭财产保险。v企业财产保险企业财产保险以团体为投保对象，因此又称为以团体为投保对象，因此又称为团体团体火灾保险；火灾保险；v家庭财产保险家庭财产保险则以城乡居民个人及其家庭为投保单则以城乡居民个人及其家庭为投保单位。位。一、火灾保险的标的和保险风险一、火灾保险的标的和保险风险v火灾保险的保险标的：火灾保险的
21、保险标的：主要是各种不动产和动产。主要是各种不动产和动产。承保的不动产主要为土地附着物，动产主要包括各承保的不动产主要为土地附着物，动产主要包括各种生产资料、生活资料及其他商品。种生产资料、生活资料及其他商品。v不动产：不动产：指不能移动或移动后会引起性质、形状改指不能移动或移动后会引起性质、形状改变的财产，包括土地及土地的附着物。变的财产，包括土地及土地的附着物。v动产：动产：指能自由移动且不改变其性质、形态的财产。指能自由移动且不改变其性质、形态的财产。一、火灾保险的标的和保险风险一、火灾保险的标的和保险风险v火灾保险承保的主要风险：火灾保险承保的主要风险：1、火灾、火灾2、雷击、雷击3、
22、爆炸、爆炸4、暴雨、暴雨5、洪水、洪水6、台风、台风7、暴风、暴风8、龙卷风龙卷风9、雪灾、雪灾10、雹灾、雹灾11、冰凌、冰凌12、泥石流、泥石流13、崖崩、崖崩14、突发性滑坡、突发性滑坡15、地面突然塌陷、地面突然塌陷16、飞行物体及其他空中运行物体坠落、飞行物体及其他空中运行物体坠落二、企业财产保险二、企业财产保险v企业财产保险：企业财产保险：主要承保火灾以及其他自然灾害和主要承保火灾以及其他自然灾害和意外事故造成的保险财产的直接损失。企业财产险意外事故造成的保险财产的直接损失。企业财产险分为基本险和综合险。分为基本险和综合险。v企业财产保险的保险标的：企业财产保险的保险标的：1、可保
23、财产：、可保财产：是投保人可以直接向保险人投保的财是投保人可以直接向保险人投保的财产。如房屋、机器设备、商品物资等。产。如房屋、机器设备、商品物资等。2、特约承保财产：、特约承保财产：保险双方当事人必须特别约定后保险双方当事人必须特别约定后才能在保险单中载明承保的财产。如珠宝玉器、才能在保险单中载明承保的财产。如珠宝玉器、古玩古画；铁路桥梁等。古玩古画；铁路桥梁等。3、不保财产：、不保财产：凡是特别列明不予以承保的财产，都凡是特别列明不予以承保的财产，都不能在企业财产保险中承保。不能在企业财产保险中承保。如土地、矿藏、森如土地、矿藏、森林；货币、有价证券等。林；货币、有价证券等。二、企业财产保
24、险二、企业财产保险v企业财产保险基本险和综合险的保险责任企业财产保险基本险和综合险的保险责任v1 1、基本险的保险责任：、基本险的保险责任： 火灾；火灾； 雷击；雷击； 爆炸；爆炸； 飞行物体及其他空中运行物体坠落。飞行物体及其他空中运行物体坠落。v 2 2、综合险的保险责任：、综合险的保险责任： 火灾、爆炸；火灾、爆炸； 雷击、暴雨、洪水、台风、暴风、龙卷风、雪灾、雷击、暴雨、洪水、台风、暴风、龙卷风、雪灾、雹灾、冰凌、泥石流、崖崩、突发性滑坡、地面突雹灾、冰凌、泥石流、崖崩、突发性滑坡、地面突然塌陷；然塌陷； 飞行物体及其他空中运行物体坠落。飞行物体及其他空中运行物体坠落。二、企业财产保险
25、二、企业财产保险v3、保险人对于被保险人的特别损失承担的责任。、保险人对于被保险人的特别损失承担的责任。v在我国的财产保险基本险条款和财产保险综合险条在我国的财产保险基本险条款和财产保险综合险条款中，保险人对于被保险人的因为上述款中，保险人对于被保险人的因为上述16种风险导种风险导致的下列特别损失也承担赔偿责任致的下列特别损失也承担赔偿责任:被保险人拥有财产所有权的自有的供电、供水、被保险人拥有财产所有权的自有的供电、供水、供气设备因保险事故遭受损坏，引起停电、停水、供气设备因保险事故遭受损坏，引起停电、停水、停气以致造成保险标的的直接损失；停气以致造成保险标的的直接损失；在发生保险事故时，为
26、抢救保险标的，或防止灾在发生保险事故时，为抢救保险标的，或防止灾害蔓延，采取合理的、必要的措施而造成保险标的害蔓延，采取合理的、必要的措施而造成保险标的的损失；的损失；保险事故发生后，被保险人为防止或减少保险标保险事故发生后，被保险人为防止或减少保险标的的损失所支付的必要的合理的费用。的的损失所支付的必要的合理的费用。二、企业财产保险二、企业财产保险v企业财产保险基本险和综合险的责任免除企业财产保险基本险和综合险的责任免除v1、基本的责任免除项目：基本的责任免除项目：战争、敌对行为、军事行动、武装冲突、罢工、暴动；战争、敌对行为、军事行动、武装冲突、罢工、暴动；被保险人及其代表的故意或纵容行为
27、所致；被保险人及其代表的故意或纵容行为所致；核反应、核子辐射和放射性污染。核反应、核子辐射和放射性污染。v2、特定的责任免除项目：、特定的责任免除项目：保险标的遭受保险事故引起的各种间接损失；保险标的遭受保险事故引起的各种间接损失；保险标的本身缺陷、保管不善导致的损毁、保险标的的变保险标的本身缺陷、保管不善导致的损毁、保险标的的变质、霉烂、受潮、虫咬、自然磨损、自然损耗、自燃、烘烤质、霉烂、受潮、虫咬、自然磨损、自然损耗、自燃、烘烤所造成的损失；所造成的损失；堆放在露天或罩棚下的保险标的以及罩棚由于暴风、暴雨堆放在露天或罩棚下的保险标的以及罩棚由于暴风、暴雨造成的损失；造成的损失；由于行政行为
28、或执法行为所致的损失；由于行政行为或执法行为所致的损失；地震造成的一切损失；地震造成的一切损失；其他不属于保险责任范围内的损失和费用。其他不属于保险责任范围内的损失和费用。二、企业财产保险二、企业财产保险v我国财产保险基本险条款的特定责任免除项目还包我国财产保险基本险条款的特定责任免除项目还包括：括：洪水、暴雨、台风、暴风、龙卷风、雪灾、雹洪水、暴雨、台风、暴风、龙卷风、雪灾、雹灾、冰凌、泥石流、崖崩、滑坡、水暖管爆裂、抢灾、冰凌、泥石流、崖崩、滑坡、水暖管爆裂、抢劫、盗窃。劫、盗窃。二、企业财产保险二、企业财产保险v保险金额与保险价值保险金额与保险价值v1、固定资产的保险金额与保险价值、固定
29、资产的保险金额与保险价值v固定资产的保险金额由被保险人按照账面原值或原固定资产的保险金额由被保险人按照账面原值或原值加成数确定值加成数确定,也可按照当时重置价值或其他方式确也可按照当时重置价值或其他方式确定。定。v账面原值：账面原值：指在建造或购置固定资产时所指出的货指在建造或购置固定资产时所指出的货币总额，可以被保险人的固定资产明细卡等为依据。币总额，可以被保险人的固定资产明细卡等为依据。v账面原值加成数：账面原值加成数：即在固定资产账面原值的基础上即在固定资产账面原值的基础上再附加一个成数再附加一个成数,使之趋近于重置重建价值。在账面使之趋近于重置重建价值。在账面原值与实际价值差距过大时原
30、值与实际价值差距过大时,可按账面原值加成数确可按账面原值加成数确定保险金额。定保险金额。二、企业财产保险二、企业财产保险v2、流动资产的保险金额与保险价值、流动资产的保险金额与保险价值v流动资产（存货）的保险金额：流动资产（存货）的保险金额：由被保险人按最近由被保险人按最近12个月任意月份的账面余额确定或由被保险人自行个月任意月份的账面余额确定或由被保险人自行确定。确定。v流动资产的保险价值：流动资产的保险价值：是出险时账面余额。是出险时账面余额。v账外财产和代保管财产的保险金额：账外财产和代保管财产的保险金额：可以由被保险可以由被保险人自行估价或按重置价值确定。人自行估价或按重置价值确定。v
31、账外财产和代保管财产的保险价值：账外财产和代保管财产的保险价值：是出险时重置是出险时重置价值或账面余额。价值或账面余额。二、企业财产保险二、企业财产保险v企业财产保险的赔偿处理企业财产保险的赔偿处理v1、固定资产与流动资产的赔款计算：、固定资产与流动资产的赔款计算：全部损失全部损失保险金额等于或高于保险价值时，其赔偿金额以保险金额等于或高于保险价值时，其赔偿金额以不超过保险价值为限；保险金额低于保险价值时，不超过保险价值为限；保险金额低于保险价值时，按保险金额赔偿。按保险金额赔偿。部分损失部分损失保险金额等于或高于价值时，其赔偿金额按实际保险金额等于或高于价值时，其赔偿金额按实际损失计算；保险
32、金额低于保险价值时，其赔偿金额损失计算；保险金额低于保险价值时，其赔偿金额按保险金额与保险价值比例计算。按保险金额与保险价值比例计算。二、企业财产保险二、企业财产保险v2、与赔偿相关的其他事项、与赔偿相关的其他事项施救费用的赔偿：施救费用的赔偿：发生保险事故时，被保险人所支付的必要、合理的施救发生保险事故时，被保险人所支付的必要、合理的施救费用的赔偿金额在保险标的损失以外另行计算，最高不超过费用的赔偿金额在保险标的损失以外另行计算，最高不超过保险金额的数额。若受损保险标的按比例赔偿时，则该项费保险金额的数额。若受损保险标的按比例赔偿时，则该项费用也按与财产损失赔款相同的比例赔偿。用也按与财产损
33、失赔款相同的比例赔偿。损余价值的处理：损余价值的处理：保险标的遭受损失后的残余部分（残值），协议作价折保险标的遭受损失后的残余部分（残值），协议作价折归被保险人，并在赔款中扣除。如果受损财产赔款要进行分归被保险人，并在赔款中扣除。如果受损财产赔款要进行分摊，其损余价值也要进行分摊。摊，其损余价值也要进行分摊。代位追偿：代位追偿：因第三者对保险标的的损害而造成保险事故的，保险人因第三者对保险标的的损害而造成保险事故的，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内代位行自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内代位行使被保险人对第三者请求赔偿的权利。使被保险人对第三者请求赔偿的权利。练
34、练习习v某企业财产在投保时按市价确定保险金额某企业财产在投保时按市价确定保险金额64万元万元,后因发生保险事故后因发生保险事故,损失损失20万元万元,被保险人支出施救被保险人支出施救费用费用5万元万元.这批财产在发生保险事故时的市价为这批财产在发生保险事故时的市价为80万元万元,问保险公司如何赔偿问保险公司如何赔偿?由于该保险为不足额保险由于该保险为不足额保险,所以采用比例赔偿方式所以采用比例赔偿方式.赔偿金额赔偿金额=(损失金额损失金额+施救费用施救费用)(保险金额保险金额保险保险价值价值)=(20+5)(6480)=20万元万元.二、企业财产保险二、企业财产保险保险金额的冲减：保险金额的冲
35、减：保险标的遭受部分损失经保险人赔偿后，其保险金额应保险标的遭受部分损失经保险人赔偿后，其保险金额应相应减少，被保险人需恢复保险金额时，应补交保险费，由相应减少，被保险人需恢复保险金额时，应补交保险费，由保险人出具批单批注。保险当事人均可依法终止合同。保险人出具批单批注。保险当事人均可依法终止合同。重复保险的分摊：重复保险的分摊：若本保险单所保财产存在重复保险时，本保险人仅负按若本保险单所保财产存在重复保险时，本保险人仅负按照比例分摊损失的责任。照比例分摊损失的责任。v厘定费率的主要因素厘定费率的主要因素建筑结构及建筑等级建筑结构及建筑等级占用性质占用性质承保风险的种类承保风险的种类地理位置地
36、理位置另外也要考虑被保险人的防火设备、标的环境等影响。另外也要考虑被保险人的防火设备、标的环境等影响。v某企业投保企业财产保险综合险，保险金额某企业投保企业财产保险综合险，保险金额8080万元，保险有万元，保险有效期间从效期间从19991999年年1 1月月1 1日至日至1212月月3131日。若：日。若：（1 1）该企业于）该企业于2 2月月1212日发生火灾，损失金额为日发生火灾，损失金额为4040万元，保险万元，保险事故发生时的实际价值为事故发生时的实际价值为100100万元，则保险公司应赔偿多少万元，则保险公司应赔偿多少？为什么？为什么？（2 2）5 5月月1818日因发生地震而造成财
37、产损失日因发生地震而造成财产损失6060万元，保险事故万元，保险事故发生时的实际价值为发生时的实际价值为100100万元，则保险公司应赔偿多少？为万元，则保险公司应赔偿多少？为什么？什么？（3 3）1212月月1818日因下暴雨，仓库进水而造成存货损失日因下暴雨，仓库进水而造成存货损失7070万元，万元，保险事故发生时的企业财产实际价值为保险事故发生时的企业财产实际价值为7070万元，则保险公司万元，则保险公司应赔偿多少？为什么？应赔偿多少？为什么？解析：解析：（1）保险公司赔偿金额损失金额）保险公司赔偿金额损失金额保险保障程度保险保障程度4080/10032万元。因为该保险为不足额保险，所以
38、采万元。因为该保险为不足额保险，所以采用比例赔偿方式。用比例赔偿方式。（2）由于地震属于企业财产保险综合险的责任免除，所以）由于地震属于企业财产保险综合险的责任免除，所以保险公司可以拒赔。保险公司可以拒赔。（3）保险公司赔偿金额保险价值损失金额）保险公司赔偿金额保险价值损失金额70万元。万元。因为该保险为超额保险，保险金额超过保险价值的部分，无因为该保险为超额保险，保险金额超过保险价值的部分，无效，所以按保险价值赔偿。效，所以按保险价值赔偿。一、普通家庭财产综合保险一、普通家庭财产综合保险三、家庭财产保险三、家庭财产保险四、家庭财产保险的创新四、家庭财产保险的创新三、家庭财产保险盗抢险三、家庭
39、财产保险盗抢险二、家庭财产两全保险二、家庭财产两全保险三、家庭财产保险三、家庭财产保险v家庭财产保险：家庭财产保险：是以我国城乡居民的家庭财产为保是以我国城乡居民的家庭财产为保险标的，由保险人承担火灾及有关自然灾害、意外险标的，由保险人承担火灾及有关自然灾害、意外事故损失赔偿责任的财产损失保险。事故损失赔偿责任的财产损失保险。v普通家庭财产综合保险普通家庭财产综合保险v普通家庭财产综合保险：普通家庭财产综合保险：承保范围由房屋及附属设承保范围由房屋及附属设备、室内装潢和室内财产三大部分组成，投保人可备、室内装潢和室内财产三大部分组成，投保人可以自由选项投保。以自由选项投保。三、家庭财产保险三、
40、家庭财产保险v1、保险标的范围、保险标的范围v可以承保的家庭财产可以承保的家庭财产:v凡是被保险人自有的，座落于本保险单所载明地址凡是被保险人自有的，座落于本保险单所载明地址内的下列家庭财产，在保险标的范围以内。内的下列家庭财产，在保险标的范围以内。v房屋及其室内附属设备（如固定装置的水暖、气房屋及其室内附属设备（如固定装置的水暖、气暖、卫生、供水、管道煤气及供电设备、厨房配套暖、卫生、供水、管道煤气及供电设备、厨房配套的设备等）；的设备等）；v室内装潢；室内装潢；v室内财产：家用电器和文体娱乐用品、衣物和床室内财产：家用电器和文体娱乐用品、衣物和床上用品、家具及其他生活用具。上用品、家具及其
41、他生活用具。练练习习v1、下列哪一项是普通家庭财产保险不保的财产：、下列哪一项是普通家庭财产保险不保的财产：vA、水果蔬菜、水果蔬菜B、家庭室内装修物、家庭室内装修物vC、房屋及附属设备、房屋及附属设备v2、下列哪一项在金锁家庭财产综合保险范围：、下列哪一项在金锁家庭财产综合保险范围：vA、家电电器和文体娱乐用品；衣物和床上用品；、家电电器和文体娱乐用品；衣物和床上用品；室内装潢、家具及其他生活用具；室内装潢、家具及其他生活用具；vB、无线通讯工具、笔、打火机、手表、各种磁带、无线通讯工具、笔、打火机、手表、各种磁带、磁盘、影音激光盘；磁盘、影音激光盘；vC、日用工业品消耗品、各种交通工具、养
42、殖及种、日用工业品消耗品、各种交通工具、养殖及种植物。植物。三、家庭财产保险三、家庭财产保险v特约承保的家庭财产特约承保的家庭财产v下列财产经被保险人与保险人特别约定，并在保险下列财产经被保险人与保险人特别约定，并在保险单上载明，可在保险标的范围以内单上载明，可在保险标的范围以内：属于被保险人代他人保管或者与他人共有而由被属于被保险人代他人保管或者与他人共有而由被保险人负责的第一条载明的财产；保险人负责的第一条载明的财产；存放于院内、室内的非机动农机具、农用工具及存放于院内、室内的非机动农机具、农用工具及存放于室内的粮食及农副产品；存放于室内的粮食及农副产品；经保险人同意的其他财产。经保险人同
43、意的其他财产。三、家庭财产保险三、家庭财产保险v不可承保的财产不可承保的财产v金银、珠宝、钻石及制品，玉器、首饰、古币、古玩、字金银、珠宝、钻石及制品，玉器、首饰、古币、古玩、字画、邮票、艺术品、稀有金属等珍贵财物；画、邮票、艺术品、稀有金属等珍贵财物；v货币、票证、有价证券、文件、书籍、帐册、图表、技术货币、票证、有价证券、文件、书籍、帐册、图表、技术资料、电脑软件及资料、以及无法鉴定价值的财产；资料、电脑软件及资料、以及无法鉴定价值的财产；v日用消耗品、各种交通工具、养殖及种植物；日用消耗品、各种交通工具、养殖及种植物；v用于从事工商业生产、经营活动的财产和出租用作工商业用于从事工商业生产
44、、经营活动的财产和出租用作工商业的房屋；的房屋；v无线通讯工具、笔、打火机、手表，各种磁带、磁盘、影无线通讯工具、笔、打火机、手表，各种磁带、磁盘、影音激光盘；音激光盘；v用芦席、稻草、油毛毡、麦杆、芦苇、竹竿、帆布、塑料用芦席、稻草、油毛毡、麦杆、芦苇、竹竿、帆布、塑料布、纸板等为外墙、屋顶的简陋屋棚及柴房、禽畜棚、与保布、纸板等为外墙、屋顶的简陋屋棚及柴房、禽畜棚、与保险房屋不成一体的厕所、围墙、无人居住的房屋以及存放在险房屋不成一体的厕所、围墙、无人居住的房屋以及存放在里面的财产；里面的财产；v政府有关部门征用、占用的房屋，违章建筑、危险建筑、政府有关部门征用、占用的房屋，违章建筑、危险
45、建筑、非法占用的财产、处于危险状态下的财产。非法占用的财产、处于危险状态下的财产。三、家庭财产保险三、家庭财产保险v2、保险责任、保险责任v火灾、爆炸；火灾、爆炸；v雷击、台风、龙卷风、暴风、暴雨、洪水、雪灾、雹灾、雷击、台风、龙卷风、暴风、暴雨、洪水、雪灾、雹灾、冰凌、泥石流、崖崩、突发性滑坡、地面突然下陷；冰凌、泥石流、崖崩、突发性滑坡、地面突然下陷；v飞行物体及其他空中运行物体坠落，外来不属于被保险人飞行物体及其他空中运行物体坠落，外来不属于被保险人所有或使用的建筑物和其他固定物体的倒塌。所有或使用的建筑物和其他固定物体的倒塌。v在发生保险事故时，为抢救保险标的或防止灾害蔓延，采在发生保
46、险事故时，为抢救保险标的或防止灾害蔓延，采取合理的、必要的措施而造成取合理的、必要的措施而造成保险标的的损失保险标的的损失。v保险事故发生后，被保险人为防止或者减少保险标的的损保险事故发生后，被保险人为防止或者减少保险标的的损失所支付的必要的、合理的失所支付的必要的、合理的费用费用，由保险人承担。，由保险人承担。 三、家庭财产保险三、家庭财产保险v3、责任免除、责任免除v事故原因的除外：事故原因的除外：v一、战争、敌对行为、军事行动、武装冲突、罢工、暴动、盗抢；一、战争、敌对行为、军事行动、武装冲突、罢工、暴动、盗抢；v二、核反应、核子幅射和放射性污染；二、核反应、核子幅射和放射性污染；v三、
47、被保险人及其家庭成员、寄居人、雇佣人员的违法、犯罪或故意行三、被保险人及其家庭成员、寄居人、雇佣人员的违法、犯罪或故意行为。为。v损失和费用的除外：损失和费用的除外：v一、保险标的遭受保险事故引起的各种间接损失；一、保险标的遭受保险事故引起的各种间接损失；v二、地震及其次生灾害所造成的一切损失；二、地震及其次生灾害所造成的一切损失；v三、家用电器因使用过度、超电压、短路、断路、漏电、自身发热、烘三、家用电器因使用过度、超电压、短路、断路、漏电、自身发热、烘烤等原因所造成本身的损毁；烤等原因所造成本身的损毁；v四、座落在蓄洪区、行洪区，或在江河岸边、低洼地区以及防洪堤以外四、座落在蓄洪区、行洪区
48、，或在江河岸边、低洼地区以及防洪堤以外当地常年警戒水位线以下的家庭财产，由于洪水所造成的一切损失；当地常年警戒水位线以下的家庭财产，由于洪水所造成的一切损失；v五、保险标的本身缺陷、保管不善导致的损毁；保险标的的变质、霉烂、五、保险标的本身缺陷、保管不善导致的损毁；保险标的的变质、霉烂、受潮、虫咬、自然磨损、自然损耗、自燃、烘焙所造成本身的损失；受潮、虫咬、自然磨损、自然损耗、自燃、烘焙所造成本身的损失；v六、行政、执法行为引起的损失和费用；六、行政、执法行为引起的损失和费用；v七、其他不属于保险责任范围内的损失和费用。七、其他不属于保险责任范围内的损失和费用。 三、家庭财产保险三、家庭财产保
49、险v4、保险金额与保险价值、保险金额与保险价值v房屋及室内附属设备、室内装潢的保险金额由被保房屋及室内附属设备、室内装潢的保险金额由被保险人根据购置价或市场价自行确定。房屋及室内附险人根据购置价或市场价自行确定。房屋及室内附属设备、室内装潢的保险价值为出险时的重置价值。属设备、室内装潢的保险价值为出险时的重置价值。v室内财产的保险金额由被保险人根据当时实际价值室内财产的保险金额由被保险人根据当时实际价值分项目自行确定。不分项目的，按各大类财产在保分项目自行确定。不分项目的，按各大类财产在保险金额中所占比例确定。险金额中所占比例确定。如室内财产中的家用电器如室内财产中的家用电器及文体娱乐用品占及
50、文体娱乐用品占40%（农村（农村30%），衣物及床上），衣物及床上用品占用品占30%（农村（农村15%），家具及其他生活用具占），家具及其他生活用具占30%，农村农机具等占，农村农机具等占25%.特约财产的保险金额由特约财产的保险金额由被保险人和保险人双方约定。被保险人和保险人双方约定。 三、家庭财产保险三、家庭财产保险v5、赔偿处理、赔偿处理v保险事故发生后，保险人按照下列方式计算赔偿：保险事故发生后，保险人按照下列方式计算赔偿：v房屋及室内附属设备、室内装潢：房屋及室内附属设备、室内装潢：v全部损失保险金额等于或高于保险价值时，其赔全部损失保险金额等于或高于保险价值时，其赔偿金额以不超过保
51、险价值为限；保险金额低于保险偿金额以不超过保险价值为限；保险金额低于保险价值时，按保险金额赔偿。价值时，按保险金额赔偿。v部分损失保险金额等于或高于保险价值时，按实部分损失保险金额等于或高于保险价值时，按实际损失计算赔偿金额；保险金额低于保险价值时，际损失计算赔偿金额；保险金额低于保险价值时，应根据实际损失或恢复原状所需修复费用乘以保险应根据实际损失或恢复原状所需修复费用乘以保险金额与保险价值的金额与保险价值的比例计算比例计算赔偿金额。赔偿金额。（比例赔偿方式比例赔偿方式）三、家庭财产保险三、家庭财产保险v室内财产的赔偿计算：室内财产的赔偿计算：全部损失和部分损失，在全部损失和部分损失，在分项
52、目保险金额内，按实际损失赔付。即室内财产分项目保险金额内，按实际损失赔付。即室内财产的损失采用的损失采用第一危险责任赔偿方式第一危险责任赔偿方式。vv其他费用：其他费用：被保险人所支付的必要、合理的施救被保险人所支付的必要、合理的施救费用，按实际支出另行计算，最高不超过受损标的费用，按实际支出另行计算，最高不超过受损标的的保险金额。若该保险标的按比例赔偿时，则该项的保险金额。若该保险标的按比例赔偿时，则该项费用也按相同的比例赔偿。费用也按相同的比例赔偿。案例案例v王某于王某于1998年投保家庭财产保险，他只选择年投保家庭财产保险，他只选择投保了纯平彩电与投保了纯平彩电与VCD各一台，保额各一台
53、，保额3000元。元。两个月后，因为烧酒精炉时不慎引发大火。两个月后，因为烧酒精炉时不慎引发大火。王某情急之下，抢救出彩电和王某情急之下，抢救出彩电和VCD，因来不，因来不及救出其他物品，结果导致损失及救出其他物品，结果导致损失4500元。王元。王某向保险公司提出索赔。保险公司如何处理某向保险公司提出索赔。保险公司如何处理？分析分析v处理本案的关键之一是王某的损失能否认作是施救费。处理本案的关键之一是王某的损失能否认作是施救费。v我们先假设，灾害发生时，王某抢救其他物品，而不是我们先假设，灾害发生时，王某抢救其他物品，而不是彩电和彩电和VCD的话，保险公司无疑要承担的话，保险公司无疑要承担30
54、00元的保险元的保险金赔偿责任。王某完全可以这样做，也能名正言顺获得金赔偿责任。王某完全可以这样做，也能名正言顺获得赔偿，但王某选择以损失其他物品的方式救出投保财产，赔偿，但王某选择以损失其他物品的方式救出投保财产，即无暇顾及其他物品而导致损失的原因是为了尽量防止即无暇顾及其他物品而导致损失的原因是为了尽量防止或减少标的损失，从这一点上看，我们仍可认将其他物或减少标的损失，从这一点上看，我们仍可认将其他物品的损失金额认为是施救费用，只不过表现形式不是金品的损失金额认为是施救费用，只不过表现形式不是金钱而是实际财产。根据钱而是实际财产。根据保险法保险法第第41条：条：“保险事故保险事故发生后，被
55、保险人为防止或减少保险标的损失所支付的发生后，被保险人为防止或减少保险标的损失所支付的必要的、合理的费用，由保险人承担必要的、合理的费用，由保险人承担”因此，保险因此，保险公司应该赔付，这不是对王某的奖励，更不是施舍同情，公司应该赔付，这不是对王某的奖励，更不是施舍同情，而是合情合理的赔偿义务。另外要说明的是，王某虽造而是合情合理的赔偿义务。另外要说明的是，王某虽造成损失成损失4500元，但保险公司的赔付金额必须在元，但保险公司的赔付金额必须在3000元元以内，即不能超过保险金额。以内，即不能超过保险金额。三、家庭财产保险三、家庭财产保险v家庭财产两全保险家庭财产两全保险 是适用于城乡居民家庭
56、的兼具保险保障和满期还是适用于城乡居民家庭的兼具保险保障和满期还本两全性质的家财险业务。本两全性质的家财险业务。v家庭财产两全保险特点：家庭财产两全保险特点： 1 1、每份保单的保险金额固定；、每份保单的保险金额固定； 2 2、家庭财产两全保险兼有经济补偿和到期还本双、家庭财产两全保险兼有经济补偿和到期还本双重性质；重性质； 保险储金：保险储金：是按年保险费率和同期银行利率进是按年保险费率和同期银行利率进行计算的，保险公司以被保险人所交的保险储金的行计算的，保险公司以被保险人所交的保险储金的利息收入作为保费。在保险期满时，不论被保险人利息收入作为保费。在保险期满时，不论被保险人在保险期间有无获
57、得赔款，也不论保险合同在期满在保险期间有无获得赔款，也不论保险合同在期满前是否终止，保险人均向被保险人退还全部储金。前是否终止，保险人均向被保险人退还全部储金。 三、家庭财产保险三、家庭财产保险 3 3、保险期限较长；、保险期限较长； 财产保险的保险期限一般是一年，而家财两全财产保险的保险期限一般是一年，而家财两全险的保险期限一般要达到三年、五年甚至更长。险的保险期限一般要达到三年、五年甚至更长。 4 4、赔偿处理、赔偿处理 在保险期限内任一个保险年度，如果累计赔偿在保险期限内任一个保险年度，如果累计赔偿金额达到保险金额，当年的保险责任即终止，下个金额达到保险金额，当年的保险责任即终止，下个保
58、险年度开始时自动恢复保险责任。保险人对部分保险年度开始时自动恢复保险责任。保险人对部分损失赔偿后，当年的有效保险金额为原保险金额减损失赔偿后，当年的有效保险金额为原保险金额减去赔偿金额后的余额，到下个保险年度时自动恢复。去赔偿金额后的余额，到下个保险年度时自动恢复。保险人对全部损失赔偿后，保险责任终止，保险人保险人对全部损失赔偿后，保险责任终止，保险人到下个保险年度全额退还保险储金。到下个保险年度全额退还保险储金。练练习习v家庭财产两全保险下列表述错误的有（多选）家庭财产两全保险下列表述错误的有（多选）:vA、家庭财产两全保险的保险储金所生利息是保险、家庭财产两全保险的保险储金所生利息是保险人
59、的利润人的利润vB、家庭财产两全保险以保险储金的利息收入作为、家庭财产两全保险以保险储金的利息收入作为保险费保险费vC、保险期满时，若被保险人在保险期间获得过保、保险期满时，若被保险人在保险期间获得过保险赔偿，保险储金不予退还险赔偿，保险储金不予退还vD、保险人对部分损失赔偿后，本保险年度保险金、保险人对部分损失赔偿后，本保险年度保险金额可不作扣减额可不作扣减答案：答案：ACD三、家庭财产保险三、家庭财产保险v家庭财产保险盗抢险家庭财产保险盗抢险v普通家庭财产保险开办了多个附加险，其中附加盗普通家庭财产保险开办了多个附加险，其中附加盗抢险是最为普遍的一种附加险。抢险是最为普遍的一种附加险。v1
60、、保险责任、保险责任v保险房屋及室内附属设备和存放于保险单所载明地保险房屋及室内附属设备和存放于保险单所载明地址室内的保险标的，由于遭受外来人员撬、砸门窗，址室内的保险标的，由于遭受外来人员撬、砸门窗，翻墙掘壁，持械抢劫，并有明显现场痕迹，经公安翻墙掘壁，持械抢劫，并有明显现场痕迹，经公安部门确认为盗抢行为所致丢失、损毁的直接损失，部门确认为盗抢行为所致丢失、损毁的直接损失，且三个月以内未能破案，保险人负责赔偿。且三个月以内未能破案，保险人负责赔偿。三、家庭财产保险三、家庭财产保险v2、责任免除、责任免除由于下列原因造成的损失，保险人不负赔偿责任：由于下列原因造成的损失，保险人不负赔偿责任：保
61、险标的因外人无明显盗窃痕迹、窗外钩物行为保险标的因外人无明显盗窃痕迹、窗外钩物行为而损毁；而损毁；保险标的因门窗未锁而遭盗窃造成的损失；保险标的因门窗未锁而遭盗窃造成的损失；保险标的因被保险人的雇佣人员、同住人、寄宿保险标的因被保险人的雇佣人员、同住人、寄宿人盗窃所致的损失。人盗窃所致的损失。三、家庭财产保险三、家庭财产保险v3、保险金额、保险金额v保险金额以家庭财产综合保险的保险金额为保险金额以家庭财产综合保险的保险金额为限，对便携式用品（手提电脑、电子记事本、限，对便携式用品（手提电脑、电子记事本、摄像机、照相器材、收音机、录音机、摄像机、照相器材、收音机、录音机、CD机、机、VCD机等）
62、规定了最高保险金额，且列明清机等）规定了最高保险金额，且列明清单。单。三、家庭财产保险三、家庭财产保险v4、赔偿处理、赔偿处理v第一，保险标的发生盗抢事故后，被保险人应立即第一，保险标的发生盗抢事故后，被保险人应立即向当地公安部门如实报案，同时通知保险人，否则向当地公安部门如实报案，同时通知保险人，否则保险人有权拒赔。保险人有权拒赔。v第二，盗抢责任损失赔偿后，被保险人应将权益转第二，盗抢责任损失赔偿后，被保险人应将权益转让给保险人，破案追回的保险标的应归保险人所有，让给保险人，破案追回的保险标的应归保险人所有，被保险人如愿意收回被追回的保险标的，其已领取被保险人如愿意收回被追回的保险标的，其
63、已领取的赔款必须退还给保险等人，保险人对被追回保险的赔款必须退还给保险等人，保险人对被追回保险标的的损毁部分按照实际损失给予补偿。标的的损毁部分按照实际损失给予补偿。v第三，被保险人向保险人报案后，从案发起三个月第三，被保险人向保险人报案后，从案发起三个月后，被盗抢的保险标的仍未查获，方可办理赔偿手后，被盗抢的保险标的仍未查获，方可办理赔偿手续。续。v第四，附加盗抢保险一般有绝对免赔额的规定。第四，附加盗抢保险一般有绝对免赔额的规定。练练习习v1、金锁家庭财产综合保险附加险的保险房屋及其室内、金锁家庭财产综合保险附加险的保险房屋及其室内附属设备和存放于保险单所载明地址室内的保险标的，附属设备和
64、存放于保险单所载明地址室内的保险标的，由于遭受外来人员撬、砸门窗、翻墙掘壁，持械抢劫，由于遭受外来人员撬、砸门窗、翻墙掘壁，持械抢劫，并有明显现场痕迹经公安部门确认盗抢行为所致丢失、并有明显现场痕迹经公安部门确认盗抢行为所致丢失、损毁的直接损失且（损毁的直接损失且（）月以内未能破案，保险人负责）月以内未能破案，保险人负责赔偿。赔偿。vA、1个月个月B、2个月个月C、3个月个月答案：答案：Cv2、家庭财产保险盗抢险的赔偿处理，下列处理错误、家庭财产保险盗抢险的赔偿处理，下列处理错误的是：的是：vA、保险人在赔偿时应扣除免赔额、保险人在赔偿时应扣除免赔额vB、盗抢责任损失赔偿后，被保险人应将权益转
65、让、盗抢责任损失赔偿后，被保险人应将权益转让给保险人给保险人vC、保险标的发生盗抢事故后，若被保险人不立即、保险标的发生盗抢事故后，若被保险人不立即向公安部门报案，保险人可以拒赔向公安部门报案，保险人可以拒赔vD、保险标的发生盗抢事故后，被保险人可立即获、保险标的发生盗抢事故后，被保险人可立即获取保险赔偿取保险赔偿答案：答案：D三、家庭财产保险三、家庭财产保险v家庭财产保险的创新家庭财产保险的创新v家庭财产险比较典型的创新产品是投资保障型家庭家庭财产险比较典型的创新产品是投资保障型家庭财产保险。其特点是：财产保险。其特点是：v保险保障范围广泛，包括火灾、爆炸等除地震以保险保障范围广泛，包括火灾
66、、爆炸等除地震以外的各种自然灾害和以外事故。外的各种自然灾害和以外事故。v产品具有投资功能，集保险保障与资金投资于一产品具有投资功能，集保险保障与资金投资于一体，且产品收益稳定。体，且产品收益稳定。第四节第四节机动车辆保险机动车辆保险v一、机动车辆保险的特点一、机动车辆保险的特点v二、机动车辆保险的种类二、机动车辆保险的种类v三、机动车辆条款费率管理制度的改革三、机动车辆条款费率管理制度的改革一、机动车辆保险的特点一、机动车辆保险的特点v机动车辆保险：机动车辆保险：也称汽车保险。主要承保对也称汽车保险。主要承保对象是汽车，也包括电车、电瓶车、摩托车、象是汽车，也包括电车、电瓶车、摩托车、拖拉机
67、、各种专用机械车、特种车。机动车拖拉机、各种专用机械车、特种车。机动车辆保险包括多个基本险和一系列附加险。辆保险包括多个基本险和一系列附加险。一、机动车辆保险的特点一、机动车辆保险的特点v与其他财产保险业务比较，机动车辆保险有以下特与其他财产保险业务比较，机动车辆保险有以下特点：点：保险标的出险概率高；保险标的出险概率高；业务量大，普及率高；业务量大，普及率高；扩大保险利益；（以扩大保险利益；（以“从车从车”为主）为主）被保险人自负责任与无赔款优待。被保险人自负责任与无赔款优待。根据驾驶员在交通事故中所负责任，车辆损失根据驾驶员在交通事故中所负责任，车辆损失险和第三者责任险在符合赔偿规定的金额
68、内实行绝险和第三者责任险在符合赔偿规定的金额内实行绝对免赔率；保险车辆在一年内无赔款，第二年续保对免赔率；保险车辆在一年内无赔款，第二年续保时可以按保费的一定比例享受无赔款优待。时可以按保费的一定比例享受无赔款优待。二、机动车辆保险的种类二、机动车辆保险的种类v车辆损失险车辆损失险v车辆损失险的责任范围包括：车辆损失险的责任范围包括：v第一，被保险人或其允许的合格驾驶员在使用保险车辆过程第一，被保险人或其允许的合格驾驶员在使用保险车辆过程中，由于保险单上约定的灾害事故发生造成保险车辆损失，中，由于保险单上约定的灾害事故发生造成保险车辆损失，保险人负责赔偿责任。这些灾害事故有：保险人负责赔偿责任
69、。这些灾害事故有：v1碰撞、倾覆；碰撞、倾覆；2火灾、爆炸；火灾、爆炸；3外界物体倒塌、空中运行物体坠落、保险车辆行驶中平外界物体倒塌、空中运行物体坠落、保险车辆行驶中平行坠落；行坠落；4雷击、暴风、龙卷风、暴雨、洪水、海啸、地陷、冰陷、雷击、暴风、龙卷风、暴雨、洪水、海啸、地陷、冰陷、崖崩、雪崩、雹灾、泥石流、滑坡；崖崩、雪崩、雹灾、泥石流、滑坡；5载运保险车辆的渡船遭受自然灾害（只限于有驾驶员随载运保险车辆的渡船遭受自然灾害（只限于有驾驶员随车照料者）。车照料者）。v第二，发生保险事故时，被保险人或其允许的合格驾驶员对第二，发生保险事故时，被保险人或其允许的合格驾驶员对保险车辆采取施救、保
70、护措施所支出的合理费用，保险人负保险车辆采取施救、保护措施所支出的合理费用，保险人负责赔偿。但此项费用的最高赔偿金额以保险金额为限。责赔偿。但此项费用的最高赔偿金额以保险金额为限。给您提个醒：车辆损失险不是全部包赔给您提个醒：车辆损失险不是全部包赔 v去年去年7月月2日，石先生买了辆日，石先生买了辆奥迪奥迪A6，在保险公司投了，在保险公司投了车辆损失险、第三者责任险两项主要险种，再加车上责车辆损失险、第三者责任险两项主要险种，再加车上责任险、新增加设备损失险、不计免赔特约险、车辆划痕任险、新增加设备损失险、不计免赔特约险、车辆划痕险等，一共交了险等，一共交了7000多元。多元。今年今年5月月1
71、3日早上，石妻小盛开车送孩子上学。车日早上，石妻小盛开车送孩子上学。车至校门口，车头引擎盖四周突然冒出浓烟。小盛关掉点至校门口，车头引擎盖四周突然冒出浓烟。小盛关掉点火开关跑下车，在旁人帮助下打开引擎盖，用学校大厅火开关跑下车，在旁人帮助下打开引擎盖，用学校大厅存放着的两只灭火器同时喷射灭火，后存放着的两只灭火器同时喷射灭火，后110和和119先后赶先后赶到现场，消防部门出具到现场，消防部门出具火灾原因认定书火灾原因认定书说，起火原说，起火原因不明。因不明。事故发生，石向保险公司报险，公司因事故发生，石向保险公司报险，公司因“起火原因起火原因不明不明”，拒绝定损理赔。，拒绝定损理赔。昨天石先生
72、把保险公司告到西湖法院。他说，汽车昨天石先生把保险公司告到西湖法院。他说，汽车烧毁，自己花了烧毁，自己花了115072元修理费；修车后要换车用，元修理费；修车后要换车用，各项费用花了各项费用花了36000元元这些钱，保险公司都要赔这些钱，保险公司都要赔。分析分析v车险种类很多，主要有基本险和基本险后再投的附加险。车险种类很多，主要有基本险和基本险后再投的附加险。基本险包括车辆损失险、第三者责任险；而附加险项目基本险包括车辆损失险、第三者责任险；而附加险项目挺多，常见的有玻璃单独破碎险、自燃损失险等。挺多，常见的有玻璃单独破碎险、自燃损失险等。按按车辆保险条例车辆保险条例规定，车辆损失险只对汽车
73、在规定，车辆损失险只对汽车在以下以下5类情况发生的损坏负责：类情况发生的损坏负责：“1.碰撞、倾覆；碰撞、倾覆；2.火火灾、爆炸；灾、爆炸；3.外界物体倒塌、空中运行物体坠落、保险外界物体倒塌、空中运行物体坠落、保险车辆行驶中平行坠落；车辆行驶中平行坠落；4.雷击、暴风、龙卷风、暴雨、雷击、暴风、龙卷风、暴雨、洪水、海啸、地陷、冰陷、崖崩、雪崩、雹灾、泥石流、洪水、海啸、地陷、冰陷、崖崩、雪崩、雹灾、泥石流、滑坡；滑坡；5.运载保险车辆的渡船遭受自然灾害运载保险车辆的渡船遭受自然灾害(只限于有只限于有驾驶员随车照料者驾驶员随车照料者)。”石先生虽然投了车辆损失险，石先生虽然投了车辆损失险，但汽
74、车燃烧时，原因不明，很容易被视为自燃，想把汽但汽车燃烧时，原因不明，很容易被视为自燃，想把汽车损失归结到上述车损失归结到上述5类原因，举证很难。除非当时投保类原因，举证很难。除非当时投保有特殊约定，把车辆自燃险包括在内，否则索赔很难成有特殊约定，把车辆自燃险包括在内，否则索赔很难成功。功。二、机动车辆保险的种类二、机动车辆保险的种类v第三者责任险第三者责任险v被保险人或其允许的合格驾驶员在使用保险车辆过被保险人或其允许的合格驾驶员在使用保险车辆过程中，发生意外事故，致使第三者遭受人身伤亡或程中，发生意外事故，致使第三者遭受人身伤亡或财产的直接损毁，依法应当由被保险人支付的赔偿财产的直接损毁，依
75、法应当由被保险人支付的赔偿金额，保险人依照金额，保险人依照道路交通事故处理办法道路交通事故处理办法和保和保险合同的规定给予赔偿。但因事故产生的善后工作，险合同的规定给予赔偿。但因事故产生的善后工作，保险人不负责处理。保险人不负责处理。v“第三者第三者”：指除投保人、被保险人和保险人以外指除投保人、被保险人和保险人以外的，因保险车辆发生意外事故遭受人身伤亡或财产的，因保险车辆发生意外事故遭受人身伤亡或财产损失的受害者。损失的受害者。第三者责任险就赔一次吗？第三者责任险就赔一次吗？ v2002年年7月月29日，苏州市某汽车出租公司就该公司日，苏州市某汽车出租公司就该公司的一辆桑塔纳出租车向保险公司
76、投保了机动车辆保的一辆桑塔纳出租车向保险公司投保了机动车辆保险，该保险分为车辆损失险和第三者责任险，其中险，该保险分为车辆损失险和第三者责任险，其中第三者责任险赔偿限额是第三者责任险赔偿限额是20万元。保险期限从万元。保险期限从2002年年8月月11日到日到2003年的年的8月月10日。日。v2003年年3月月11日，该车的驾驶员倪某在苏州市东环日，该车的驾驶员倪某在苏州市东环路违章掉头，与杨某乘坐的摩托车相碰，导致杨某路违章掉头，与杨某乘坐的摩托车相碰，导致杨某倒地受伤。事故发生后，经过公安部门认定，倪某倒地受伤。事故发生后，经过公安部门认定，倪某负事故的全部责任。负事故的全部责任。2003
77、年年4月倪某一次性赔偿杨月倪某一次性赔偿杨某医疗费、误工费等合计某医疗费、误工费等合计27560元。元。v2003年年5月月7日，保险公司经过审核后，赔付了其日，保险公司经过审核后，赔付了其17160元。当时在赔款收据上明确写明：元。当时在赔款收据上明确写明：“兹收到兹收到你投保的车辆苏你投保的车辆苏EXXX于于2003年年3月月11日在东环路因日在东环路因碰撞出险，根据保险条款的有关规定，该起赔案我碰撞出险，根据保险条款的有关规定，该起赔案我公司已处理结案，赔款金额人民币公司已处理结案，赔款金额人民币17160元元”：“你公司对该出险案之一切赔偿责任业已了，立此存你公司对该出险案之一切赔偿责
78、任业已了，立此存证。证。”双方随后都在收据上加盖了公章。双方随后都在收据上加盖了公章。v节外生枝，节外生枝，2003年年9月月28日，杨某经公安部门鉴定，日，杨某经公安部门鉴定，确定为颅脑损伤九级伤残、听力损伤十级伤残。为确定为颅脑损伤九级伤残、听力损伤十级伤残。为此，杨某于此，杨某于2004年年1月向法院起诉，要求倪某和出月向法院起诉，要求倪某和出租汽车公司赔偿其医疗费、残疾补助费、精神抚慰租汽车公司赔偿其医疗费、残疾补助费、精神抚慰金等金等48716.50元。倪某和出租汽车公司以该起事故元。倪某和出租汽车公司以该起事故已经交警部门调解，一次性赔偿完毕，保险公司也已经交警部门调解，一次性赔偿
79、完毕，保险公司也理赔结束为由，进行抗辩。后经法院判决。认为因理赔结束为由，进行抗辩。后经法院判决。认为因杨某杨某2003年年9月进行伤残鉴定后才明确其损伤构成月进行伤残鉴定后才明确其损伤构成伤残，此次事故造成的损失发生了变化，杨某基于伤残，此次事故造成的损失发生了变化，杨某基于上述新情况提起的请求可予支持。判决倪某和出租上述新情况提起的请求可予支持。判决倪某和出租汽车公司赔偿杨某医疗费、鉴定费、残疾者生活补汽车公司赔偿杨某医疗费、鉴定费、残疾者生活补助费、交通费等合计助费、交通费等合计28798.50元，另外赔偿杨某精元，另外赔偿杨某精神损害抚慰金神损害抚慰金5000元。元。v为此，出租汽车公
80、司再次要求保险公司就法院判决为此，出租汽车公司再次要求保险公司就法院判决部分进行保险赔偿。部分进行保险赔偿。分析分析v机动车辆保险条款中第十七条规定，机动车辆保险条款中第十七条规定，“第三者责任事故赔偿第三者责任事故赔偿后，对受害第三者的任何赔偿费用的增加，保险人不再负责后，对受害第三者的任何赔偿费用的增加，保险人不再负责”。保险合同中的这一条款内容体现了第三者责任险中。保险合同中的这一条款内容体现了第三者责任险中“一一次性赔偿次性赔偿”原则。原告作为被保险人，在交通事故出现后，原则。原告作为被保险人，在交通事故出现后，向保险人要求赔付保险金时，应考虑到合同的该项规定而决向保险人要求赔付保险金
81、时，应考虑到合同的该项规定而决定行使自己的索赔权利。交通事故发生后受害人杨某当时颅定行使自己的索赔权利。交通事故发生后受害人杨某当时颅脑受伤，手术清除颅内血肿，曾昏迷数天。应当说杨某头部脑受伤，手术清除颅内血肿，曾昏迷数天。应当说杨某头部的伤势严重，原告应当会考虑到这种伤害对受害人的日后健的伤势严重，原告应当会考虑到这种伤害对受害人的日后健康可能产生的后果。但是，在交警部门调解结束后，原告却康可能产生的后果。但是，在交警部门调解结束后，原告却没有对受害者可能产生的后遗问题引起注意。没有对受害者可能产生的后遗问题引起注意。v双方在理赔过程中，是按照保险条款中的规定履行的。对汽双方在理赔过程中，是
82、按照保险条款中的规定履行的。对汽车出租公司因交通事故向第三者支付的赔偿款，保险公司按车出租公司因交通事故向第三者支付的赔偿款，保险公司按照保险合同有关规定进行了保险理赔后，对于此次责任事故照保险合同有关规定进行了保险理赔后，对于此次责任事故产生的理赔义务已经履行完毕。汽车出租公司作为被保险人产生的理赔义务已经履行完毕。汽车出租公司作为被保险人是交通事故的首要赔偿责任人，其将这种责任风险转移到保是交通事故的首要赔偿责任人，其将这种责任风险转移到保险人，必须以保险合同中的约定为依据，也就是保险人对被险人，必须以保险合同中的约定为依据，也就是保险人对被保险人的赔偿给付责任应以保险条款约定的责任限度为
83、标准。保险人的赔偿给付责任应以保险条款约定的责任限度为标准。例：甲厂的车和乙厂的车在行驶中相撞，这两辆车都投例：甲厂的车和乙厂的车在行驶中相撞，这两辆车都投保了车辆损失险和第三者责任险。甲车绝对免赔率保了车辆损失险和第三者责任险。甲车绝对免赔率15%，乙车绝对免赔率，乙车绝对免赔率5%。交通管理部门裁定甲厂车负主。交通管理部门裁定甲厂车负主要责任，承担经济损失要责任，承担经济损失70；乙厂车负次要责任，承担；乙厂车负次要责任，承担经济损失经济损失30。货损货损10000元元甲车损甲车损5000万万乙车损乙车损4000万万货损货损5000元元练习练习二、机动车辆保险的种类二、机动车辆保险的种类v
84、附加险附加险v机动车辆的附加险有盗抢险、玻璃单独破碎险、车机动车辆的附加险有盗抢险、玻璃单独破碎险、车上人员责任险、车载货物责任险、无过失责任险、上人员责任险、车载货物责任险、无过失责任险、自燃损失险、车身划痕损失险等自燃损失险、车身划痕损失险等。二、机动车辆保险的种类二、机动车辆保险的种类v全车盗抢险条款全车盗抢险条款（一）保险车辆（含投保的挂车）全车被盗窃、被抢劫、（一）保险车辆（含投保的挂车）全车被盗窃、被抢劫、被抢夺，经县级以上公安刑侦部门立案证实，满三个月被抢夺，经县级以上公安刑侦部门立案证实，满三个月未查明下落；未查明下落；（二）保险车辆在被盗窃、被抢劫、被抢夺期间受到损（二）保险
85、车辆在被盗窃、被抢劫、被抢夺期间受到损坏或车上零部件、附属设备丢失需要修复的合理费用。坏或车上零部件、附属设备丢失需要修复的合理费用。v车上责任险条款车上责任险条款投保了本保险的机动车辆在使用过程中，发生意外事故，投保了本保险的机动车辆在使用过程中，发生意外事故，致使保险车辆上所载货物遭受直接损毁和车上人员的人致使保险车辆上所载货物遭受直接损毁和车上人员的人身伤亡，依法应由被保险人承担的经济赔偿责任，以及身伤亡，依法应由被保险人承担的经济赔偿责任，以及被保险人为减少损失而支付的必要合理的施救、保护费被保险人为减少损失而支付的必要合理的施救、保护费用，保险人在保险单所载明的该保险赔偿限额内计算赔
86、用，保险人在保险单所载明的该保险赔偿限额内计算赔偿。偿。二、机动车辆保险的种类二、机动车辆保险的种类v无过失责任险条款无过失责任险条款投保了本保险的机动车辆在使用过程中，因与非机动车投保了本保险的机动车辆在使用过程中，因与非机动车辆、行人发生交通事故，造成对方人员伤亡和财产直接辆、行人发生交通事故，造成对方人员伤亡和财产直接损毁，保险车辆一方无过失，且被保险人拒绝赔偿未果。损毁，保险车辆一方无过失，且被保险人拒绝赔偿未果。对被保险人已经支付给对方而无法追回的费用，保险人对被保险人已经支付给对方而无法追回的费用，保险人按按道路交通事故处理办法道路交通事故处理办法（1991年年9月月22日中华人日
87、中华人民共和国国务院令第民共和国国务院令第89号）和出险当地的道路交通事故号）和出险当地的道路交通事故处理规定标准在保险单该项目所载明的保险限额内计算处理规定标准在保险单该项目所载明的保险限额内计算赔偿。赔偿。v车载货物掉落责任险条款车载货物掉落责任险条款投保了本保险的机动车辆在使用过程中，所载货物从车投保了本保险的机动车辆在使用过程中，所载货物从车上掉下致使第三者遭受人身伤亡或财产的直接损毁，依上掉下致使第三者遭受人身伤亡或财产的直接损毁，依法应由被保险人承担的经济赔偿责任，保险人在保险单法应由被保险人承担的经济赔偿责任，保险人在保险单所载明的该保险赔偿限额内计算赔偿。所载明的该保险赔偿限额
88、内计算赔偿。二、机动车辆保险的种类二、机动车辆保险的种类v玻璃单独破碎险条款玻璃单独破碎险条款投保了本保险的机动车辆在停放或使用过程中，发投保了本保险的机动车辆在停放或使用过程中，发生本车玻璃单独破碎，保险人按实际损失计算赔偿。生本车玻璃单独破碎，保险人按实际损失计算赔偿。v自燃损失险条款自燃损失险条款投保了本保险的机动车辆在使用过程中，因本车电投保了本保险的机动车辆在使用过程中，因本车电器、线路、供油系统发生故障及运载货物自身原因器、线路、供油系统发生故障及运载货物自身原因起火燃烧，造成保险车辆的损失，以及被保险人在起火燃烧，造成保险车辆的损失，以及被保险人在发生本保险事故时，为减少车辆损失
89、所支出的必要发生本保险事故时，为减少车辆损失所支出的必要合理的施救费用，保险人在保险单该项目所载明的合理的施救费用，保险人在保险单该项目所载明的保险金额内，按保险车辆的实际损失赔偿；发生全保险金额内，按保险车辆的实际损失赔偿；发生全部损失的按出险时车辆实际价值在保险单该项目所部损失的按出险时车辆实际价值在保险单该项目所载明的保险金额内赔偿。载明的保险金额内赔偿。二、机动车辆保险的种类二、机动车辆保险的种类v新增加设备损失险条款新增加设备损失险条款投保了本保险的机动车辆在使用过程中，发生基本投保了本保险的机动车辆在使用过程中，发生基本险第一条所列的保险事故，造成车上新增设备的直险第一条所列的保险
90、事故，造成车上新增设备的直接损毁，保险人在保险单该项目所载明的保险金额接损毁，保险人在保险单该项目所载明的保险金额内，按实际损失计算赔偿内，按实际损失计算赔偿。v不计免赔特约险条款不计免赔特约险条款办理了本项特约保险的机动车辆发生所投保基本险办理了本项特约保险的机动车辆发生所投保基本险的保险事故造成赔偿，对其在符合赔偿规定的金额的保险事故造成赔偿，对其在符合赔偿规定的金额内按责应承担的免赔金额，保险人负责赔偿。内按责应承担的免赔金额，保险人负责赔偿。三、机动车辆条款费率管理制度的改革三、机动车辆条款费率管理制度的改革v2003年年1月月1日起，国内机动车辆保险的费率管理制日起，国内机动车辆保险
91、的费率管理制度进行了改革，核心是：度进行了改革，核心是：停止由中国保监会统一制停止由中国保监会统一制定车辆条款费率的制度，改由各保险公司自行制定定车辆条款费率的制度，改由各保险公司自行制定费率，经保监会批准实行。改变单一费率，经保监会批准实行。改变单一“从车费率从车费率”，实行，实行“从车费率从车费率”与与“从人费率从人费率”和和“从地费率从地费率”的结合。的结合。v保险公司在制定调整机动车辆费率时，应考虑车辆保险公司在制定调整机动车辆费率时，应考虑车辆过去的理赔记录，此外还要考虑以下因素：过去的理赔记录，此外还要考虑以下因素：v1、随人因素、随人因素v2、随车因素、随车因素v3、随地因素、随
92、地因素第五节第五节责任保险责任保险v一、责任保险的概念一、责任保险的概念v二、责任保险的保险标的二、责任保险的保险标的v三、责任保险的特点三、责任保险的特点v四、责任保险的种类和责任保险合同的共同四、责任保险的种类和责任保险合同的共同规定规定一、责任保险的概念一、责任保险的概念v责任保险：责任保险：是以被保险人依法对第三者应负的赔偿责任为保是以被保险人依法对第三者应负的赔偿责任为保险标的保险，保险人主要承担被保险人在从事各项业务的日险标的保险，保险人主要承担被保险人在从事各项业务的日常生活时，由于疏忽、过失等行为造成他人人身伤亡或财产常生活时，由于疏忽、过失等行为造成他人人身伤亡或财产损失，以
93、及按合同约定应承担的经济赔偿责任。如雇主责任损失，以及按合同约定应承担的经济赔偿责任。如雇主责任保险，汽车第三者责任保险。保险，汽车第三者责任保险。v责任保险产生的自然基础：责任保险产生的自然基础：责任风险的客观存在及其对经济责任风险的客观存在及其对经济单位和个人所带来的威胁，使人们对所面临的责任风险产生单位和个人所带来的威胁，使人们对所面临的责任风险产生忧虑并寻求转嫁此类风险的途径。忧虑并寻求转嫁此类风险的途径。v责任风险：责任风险：指企业、团体、家庭和个人在从事各项活动中，指企业、团体、家庭和个人在从事各项活动中，因疏忽、过失等造成他人的人身伤亡或财产损失，而依法对因疏忽、过失等造成他人的
94、人身伤亡或财产损失，而依法对受害人承担的经济赔偿的可能性。受害人承担的经济赔偿的可能性。一、责任保险的概念一、责任保险的概念v需要转嫁责任风险的原因：需要转嫁责任风险的原因：v1、人们在遭受他人的侵权损害时，可借助法律手段、人们在遭受他人的侵权损害时，可借助法律手段来保护自己，使责任方承担对损害的赔偿。来保护自己，使责任方承担对损害的赔偿。v2、科技进步在给人们带来生产发展和生活方便的同、科技进步在给人们带来生产发展和生活方便的同时，也使责任风险发生的概率增加，损失后果严重时，也使责任风险发生的概率增加，损失后果严重化。化。v3、人们生活水平的提高以及物价指数的上升，导致、人们生活水平的提高以
95、及物价指数的上升，导致受害人的损害赔偿数额日趋提高。受害人的损害赔偿数额日趋提高。二、责任保险的保险标的二、责任保险的保险标的v责任保险的保险标的：责任保险的保险标的：被保险人的民事赔偿被保险人的民事赔偿责任。责任。v民事责任及构成条件民事责任及构成条件v1、行为必须具有违法性、行为必须具有违法性v2、必须有造成损害的事实存在、必须有造成损害的事实存在v3、违法行为与损害后果之间必须存在因果关、违法行为与损害后果之间必须存在因果关系系v4、违法行为人必须有过错、违法行为人必须有过错二、责任保险的保险标的二、责任保险的保险标的v侵权的民事责任侵权的民事责任v侵权的民事责任：侵权的民事责任：是由民
96、法规定的侵权行为是由民法规定的侵权行为造成他人的财产或人身权利损害所应承担的造成他人的财产或人身权利损害所应承担的法律责任。法律责任。v责任保险合同一般承保被保险人的过失行为责任保险合同一般承保被保险人的过失行为和无过错行为所致的民事损害赔偿责任，而和无过错行为所致的民事损害赔偿责任，而不承保故意行为所致的民事责任。不承保故意行为所致的民事责任。二、责任保险的保险标的二、责任保险的保险标的v违约责任违约责任v违约责任：违约责任：是违反合同行为所引起的法律后是违反合同行为所引起的法律后果，是指合同当事人因过错不履行合同义务，果，是指合同当事人因过错不履行合同义务，或者履行合同义务不符合约定条件的
97、行为。或者履行合同义务不符合约定条件的行为。v责任保险一般不承保违约责任，除非这种责责任保险一般不承保违约责任，除非这种责任经过特别约定。任经过特别约定。二、责任保险的保险标的二、责任保险的保险标的v责任保险特约承保的违约责任包括直接责任责任保险特约承保的违约责任包括直接责任和间接责任。和间接责任。v直接责任：直接责任：指合同一方违反合同的义务造成指合同一方违反合同的义务造成另一方的损害所应承担的法律赔偿责任。另一方的损害所应承担的法律赔偿责任。v间接责任：间接责任：指合同一方根据合同规定对另一指合同一方根据合同规定对另一方造成第三者的损害应承担的法律赔偿责任。方造成第三者的损害应承担的法律赔
98、偿责任。三、责任保险的特点三、责任保险的特点v产生与发展的基础产生与发展的基础民事法律制度的建立与完民事法律制度的建立与完善善v责任保险的保障对象责任保险的保障对象保障了致害人（被保险保障了致害人（被保险人）和受害人的利益人）和受害人的利益v保险人赔偿范围的确定保险人赔偿范围的确定赔偿限额赔偿限额v赔偿处理方式的特殊性赔偿处理方式的特殊性1、责任保险赔案的处理涉及第三者（受害人）、责任保险赔案的处理涉及第三者（受害人）2、责任保险的赔偿受制因素复杂、责任保险的赔偿受制因素复杂四、责任保险的种类和责任保险合同的共同规定四、责任保险的种类和责任保险合同的共同规定v责任保险的种类责任保险的种类v责任
99、保险的承保方式大致有两种：责任保险的承保方式大致有两种：作为各种损害赔偿保险（主要是各种财产保险）作为各种损害赔偿保险（主要是各种财产保险）的组成部分或以附加责任的方式承保，不签发专门的组成部分或以附加责任的方式承保，不签发专门的责任保险单，如汽车保险的第三者责任，船舶保的责任保险单，如汽车保险的第三者责任，船舶保险的碰撞责任、保赔责任，飞机保险的第三者责任，险的碰撞责任、保赔责任，飞机保险的第三者责任，建筑或安装工程的第三者责任等。建筑或安装工程的第三者责任等。作为单独的责任保险以签发专门的保险单方式承作为单独的责任保险以签发专门的保险单方式承保，如公众责任保险、产品责任保险、雇主责任保保，
100、如公众责任保险、产品责任保险、雇主责任保险、职业责任保险等。险、职业责任保险等。四、责任保险的种类和责任保险合同的共同规定四、责任保险的种类和责任保险合同的共同规定v单独承保的责任保险：单独承保的责任保险：v1、公众责任保险、公众责任保险v承保被保险人在固定场所或地点进行生产经营活动或进行其他活动时，承保被保险人在固定场所或地点进行生产经营活动或进行其他活动时，因意外事故发生致使第三者遭受人身伤害或财产损失，依法应由被保险因意外事故发生致使第三者遭受人身伤害或财产损失，依法应由被保险人承担的经济赔偿责任。人承担的经济赔偿责任。v2、产品责任保险、产品责任保险v承保产品的制造商、销售商、修理商因
101、其制造、销售、修理的产品有缺承保产品的制造商、销售商、修理商因其制造、销售、修理的产品有缺陷而造成用户、消费者或公众遭受人身伤亡或财产损失，依法应承担的陷而造成用户、消费者或公众遭受人身伤亡或财产损失，依法应承担的经济赔偿责任。经济赔偿责任。v3、雇主责任保险、雇主责任保险v承保雇主对雇员在受雇期间，因发生以外事故或因职业病而遭受人身伤承保雇主对雇员在受雇期间，因发生以外事故或因职业病而遭受人身伤害或死亡时，依法或按合同约定由雇主承担的经济赔偿责任。害或死亡时，依法或按合同约定由雇主承担的经济赔偿责任。v4、职业责任保险、职业责任保险v承保各种专业技术人员因工作疏忽或过失造成对第三者的损害依法
102、应承承保各种专业技术人员因工作疏忽或过失造成对第三者的损害依法应承担的经济赔偿责任。这里所指的专业技术人员包括律师、设计师、医生、担的经济赔偿责任。这里所指的专业技术人员包括律师、设计师、医生、会计师、美容师等。会计师、美容师等。幼童命丧商场，保险公司赔付后商家幼童命丧商场，保险公司赔付后商家是否还要赔付死者家属？是否还要赔付死者家属？v某年某年7 7月月1515日，日，5 5岁的豆豆随妈妈到某商场四楼儿童岁的豆豆随妈妈到某商场四楼儿童用品部的一冷饮销售处买饮料，在喝完饮料后，豆用品部的一冷饮销售处买饮料，在喝完饮料后，豆豆独自跑到位于电梯旁的果皮箱扔饮料盒，不慎摔豆独自跑到位于电梯旁的果皮箱
103、扔饮料盒，不慎摔下了电梯。豆豆被迅速送去急救，但最终抢救无效下了电梯。豆豆被迅速送去急救，但最终抢救无效死亡。因该商场已在某保险公司投保了顾客团体意死亡。因该商场已在某保险公司投保了顾客团体意外伤害险，事发后，保险公司赔付给豆豆父母外伤害险，事发后，保险公司赔付给豆豆父母3 3万元万元人民币。但保险公司赔付后，豆豆父母又向商场索人民币。但保险公司赔付后，豆豆父母又向商场索赔。该商场认为，商场投保赔。该商场认为，商场投保“团体意外伤害险团体意外伤害险”目目的就是为了维护消费者利益，也减少自身风险。保的就是为了维护消费者利益，也减少自身风险。保险公司赔付的保险金就是商家对顾客承担的责任，险公司赔付
104、的保险金就是商家对顾客承担的责任，因此不同意在保险公司赔偿后再承担任何赔偿责任。因此不同意在保险公司赔偿后再承担任何赔偿责任。分分析析v结论：结论：该商场虽然投保了以顾客为被保险人的人身该商场虽然投保了以顾客为被保险人的人身意外伤害险，但是不能免除其对商场内受伤的顾客意外伤害险，但是不能免除其对商场内受伤的顾客的赔偿责任。受害人的父母除了根据保险合同应该的赔偿责任。受害人的父母除了根据保险合同应该得到得到3万元保险金外，还应该得到商场依法应承担万元保险金外，还应该得到商场依法应承担的民事赔偿责任额。的民事赔偿责任额。v如果商场投保了场所责任保险，那么，即使是商场如果商场投保了场所责任保险，那么
105、，即使是商场依法应对顾客负有赔偿责任，也能在该保险合同项依法应对顾客负有赔偿责任，也能在该保险合同项下得到补偿。下得到补偿。四、责任保险的种类和责任保险合同的共同规定四、责任保险的种类和责任保险合同的共同规定v责任保险合同的共同规定责任保险合同的共同规定v以上各种责任保险合同，一般有以下几个方面的共以上各种责任保险合同，一般有以下几个方面的共同规定：同规定：v1、保险责任范围、保险责任范围v被保险人依法对第三者的人身伤亡或财产损失承被保险人依法对第三者的人身伤亡或财产损失承担的经济赔偿责任（雇主责任保险仅对雇员的人身担的经济赔偿责任（雇主责任保险仅对雇员的人身伤亡承担经济赔偿责任），以及被保险
106、人按照合同伤亡承担经济赔偿责任），以及被保险人按照合同规定应承担的违约责任；规定应承担的违约责任；v因赔偿纠纷引起的诉讼、律师费用及其他事先经因赔偿纠纷引起的诉讼、律师费用及其他事先经保险人同意支付的费用。保险人同意支付的费用。责任保险合同的共同规定责任保险合同的共同规定v2、除外责任、除外责任v对被保险人因为以下原因引起的赔偿责任，保险人对被保险人因为以下原因引起的赔偿责任，保险人可不予赔偿：可不予赔偿：v战争、罢工；战争、罢工；v核风险（核责任保险除外）；核风险（核责任保险除外）；v被保险人的故意行为；被保险人的故意行为；v被保险人的家属、雇员的财产损失或人身伤害被保险人的家属、雇员的财产
107、损失或人身伤害（雇主责任保险除外）；（雇主责任保险除外）；v被保险人的违约责任（保险合同有特别约定除外）被保险人的违约责任（保险合同有特别约定除外）；v被保险人所有或由其控制、照管的财产。被保险人所有或由其控制、照管的财产。责任保险合同的共同规定责任保险合同的共同规定v3、赔偿限额与免赔额、赔偿限额与免赔额保单一般规定两项赔偿限额：保单一般规定两项赔偿限额：每次意外事故或同一原因引起的一系列事故的赔偿限额；每次意外事故或同一原因引起的一系列事故的赔偿限额；保险期限内累积的赔偿限额。保险期限内累积的赔偿限额。赔偿方式：赔偿方式：被保险人根据裁决或经保险公司同意，与受害方商定应对被保险人根据裁决或经保险公司同意，与受害方商定应对受害人支付的赔款。该赔款若在赔偿限额内则由保险人承担；受害人支付的赔款。该赔款若在赔偿限额内则由保险人承担；若超过赔偿限额，保险人仅在赔偿限额内承担赔偿责任。超若超过赔偿限额，保险人仅在赔偿限额内承担赔偿责任。超过部分由被保险人自己承担。过部分由被保险人自己承担。责任保险的免赔额通常为绝对免赔额。责任保险的免赔额通常为绝对免赔额。
