理财规划师课件退休养老规划ppt

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1、理财规划师课件理财规划师课件-退休退休养老规划养老规划(ppt )退休养老规划退休养老规划 学习目标：学习目标： 1 1、能够根据客户的退休养老信息，分析、能够根据客户的退休养老信息，分析客户的退休养老需求。客户的退休养老需求。 2 2、能够制定退休养老规划方案。、能够制定退休养老规划方案。 3 3、根据客户退休目标、资金需求、预期、根据客户退休目标、资金需求、预期收入和各因素的变化调整规划方案。收入和各因素的变化调整规划方案。分析需求分析需求职业规划的基本知识职业规划的基本知识 1 1、什么是职业规划？、什么是职业规划？ 职业规划是涉及人一生的过程，包括职职业规划是涉及人一生的过程，包括职业

2、定位、寻找工作、职业成长、更换工作和业定位、寻找工作、职业成长、更换工作和最终的退休。最终的退休。 理财规划师关注的是客户财富的增减和理财规划师关注的是客户财富的增减和现金流的出入，不可避免地要涉及客户的职现金流的出入，不可避免地要涉及客户的职业及发展问题。业及发展问题。 分析需求分析需求职业规划的基本知识职业规划的基本知识2 2、职业规划的理论回顾、职业规划的理论回顾 （1 1）GGAHGGAH理论：理论： 影响职业选择的四个因素：真实需要、影响职业选择的四个因素：真实需要、教育因素、情感因素、个人价值。教育因素、情感因素、个人价值。 它假设职业选择是一个发展的过程，要它假设职业选择是一个发

3、展的过程，要经过三个阶段：幻想阶段、试验阶段（童年经过三个阶段：幻想阶段、试验阶段（童年- - -高中毕业）、现实阶段（青少年中期高中毕业）、现实阶段（青少年中期青年青年时期）。时期）。 现实阶段又分为三个阶段：探索阶段、现实阶段又分为三个阶段：探索阶段、具体化阶段和实施阶段。具体化阶段和实施阶段。分析需求分析需求职业规划的基本知识职业规划的基本知识2 2、职业规划的理论回顾、职业规划的理论回顾 （2 2）SuperSuper理论：理论： 该理论强调了个人世间职业选择有六个该理论强调了个人世间职业选择有六个阶段：阶段：（1 1）具体化阶段：）具体化阶段：14181418岁；岁；（2 2）明细化

4、阶段：）明细化阶段：18211821岁；岁；（3 3）实施阶段：）实施阶段：21242124岁；岁；（4 4）确定阶段：）确定阶段：24352435岁；岁；（5 5）巩固阶段：）巩固阶段：35543554岁；岁；（6 6）退休准备阶段：）退休准备阶段：5555岁。岁。分析需求分析需求职业规划的基本知识职业规划的基本知识2 2、职业规划的理论回顾、职业规划的理论回顾 （3 3）HollandrHollandr的职业象征论：的职业象征论： 霍伦理论是建立在人生定位这一概念基霍伦理论是建立在人生定位这一概念基础之上，人之所以会被某一种职业所吸引，础之上，人之所以会被某一种职业所吸引，是因为它满足了他

5、们的个人需求。是因为它满足了他们的个人需求。 霍伦理论建立在四种假设之上：霍伦理论建立在四种假设之上： 人可以被归类为：现实型、钻研型、艺人可以被归类为：现实型、钻研型、艺术型、社会型、冒险型和传统型；术型、社会型、冒险型和传统型；同时也同时也存在着六种相对应的环境；存在着六种相对应的环境；人们寻找着能人们寻找着能锻炼自己的环境，表现他们的观点，并承担锻炼自己的环境，表现他们的观点，并承担相应的角色；相应的角色；个性和环境决定行为。个性和环境决定行为。分析需求分析需求职业规划的基本知识职业规划的基本知识2 2、职业规划的理论回顾、职业规划的理论回顾 （4 4）兰特、布朗和）兰特、布朗和Hack

6、ettHackett社会认识职业社会认识职业理论：理论： 这一理论假设职业选择被个人发展的信这一理论假设职业选择被个人发展的信念所影响。并通过以下四个渠道进行改变：念所影响。并通过以下四个渠道进行改变：个人成就、替代学习、社会同化、生理状态个人成就、替代学习、社会同化、生理状态和反应。和反应。 它所着重研究的是个人效力、结果、预它所着重研究的是个人效力、结果、预期和个人目标对个人职业选择的影响。期和个人目标对个人职业选择的影响。分析需求分析需求职业规划的基本知识职业规划的基本知识 3 3、进行职业规划的过程、进行职业规划的过程 职业选择是职业规划中最为重要的阶段，职业选择是职业规划中最为重要的

7、阶段，主要包括以下四个步骤：主要包括以下四个步骤： （1 1）个人；收集有关个人的全部信息；）个人；收集有关个人的全部信息； （2 2）选择；）选择； （3 3）匹配；）匹配； （4 4）行动。）行动。 只有科学的选择职业选择才能保证你的只有科学的选择职业选择才能保证你的选择是最适合的。选择是最适合的。分析需求分析需求职业规划的基本知识职业规划的基本知识 4 4、职业规划和理财、职业规划和理财 理财规划师对客户的职业建议应该包括：理财规划师对客户的职业建议应该包括： （1 1）需要（期望）；）需要（期望）； （2 2）（优势）（优势/ /劣势劣势/ /机遇机遇/ /挑战）分析；挑战）分析； （

8、3 3）分析资产负债表；）分析资产负债表； （4 4）使职业选择清晰化；）使职业选择清晰化； （5 5）阻碍；（）阻碍；（6 6）制定提升计划；）制定提升计划； （7 7）寻求帮助；（）寻求帮助；（8 8）寻求提升；）寻求提升； （9 9）区分人生不同时期、不同性别、不）区分人生不同时期、不同性别、不同种族的差异。同种族的差异。分析需求分析需求安养信托的基本知识安养信托的基本知识 1 1、安养信托的含义、安养信托的含义 安养信托是指由委托人与受托人签订信安养信托是指由委托人与受托人签订信托契约，将信托资金一次交付给受托人，由托契约，将信托资金一次交付给受托人，由受托人依照委托人的指示，挑选适当

9、的金融受托人依照委托人的指示，挑选适当的金融产品为投资组合，于约定的信托期间内，由产品为投资组合，于约定的信托期间内，由委托人指定的受益人领取本金或孳息，信托委托人指定的受益人领取本金或孳息，信托期满再由受托人将剩余的信托财产交付受益期满再由受托人将剩余的信托财产交付受益人的一种信托行为。人的一种信托行为。 信托财产主要投向基金、存款、股票等信托财产主要投向基金、存款、股票等金融工具。金融工具。分析需求分析需求安养信托的基本知识安养信托的基本知识 2 2、客户为什么需要安养信托？、客户为什么需要安养信托？ 这是因为客户有资产管理和资产保全的这是因为客户有资产管理和资产保全的需要。需要。 （1

10、1）客户对管理财产有三）客户对管理财产有三“不不”：不能、：不能、不愿、不擅长；不愿、不擅长； （2 2）客户有转移资产的需要；）客户有转移资产的需要； （3 3）客户有资产保全的需要（准备退休）客户有资产保全的需要（准备退休时和已经退休时）。时和已经退休时）。 以上种种情况，都可以通过安养信托机以上种种情况，都可以通过安养信托机制达到资产管理、转移、控制、保全等各项制达到资产管理、转移、控制、保全等各项现实生活上的需要。现实生活上的需要。分析需求分析需求安养信托的基本知识安养信托的基本知识 3 3、安养信托的四个案例、安养信托的四个案例 （1 1）退休之后投资股票的烦恼。）退休之后投资股票的

11、烦恼。 （2 2）退休后拿到一大笔钱，如何面对亲）退休后拿到一大笔钱，如何面对亲友的借钱？友的借钱？ （3 3）“20“20年前的大老板，如今没饭吃。年前的大老板，如今没饭吃。” ” （4 4）转移财产，承担有限责任，保证自）转移财产，承担有限责任，保证自己和家人以后的生活保障。己和家人以后的生活保障。 分析需求分析需求退休养老规划的工作程序退休养老规划的工作程序 1 1、预测退休收入、预测退休收入 客户的退休收入包括社会保障、企业年客户的退休收入包括社会保障、企业年金、商业保险、投资收益和兼职收入等。金、商业保险、投资收益和兼职收入等。 对客户退休收入的预测，主要是基于客对客户退休收入的预测

12、，主要是基于客户当前的退休养老规划。户当前的退休养老规划。 由于退休养老规划往往涉及较长的时期，由于退休养老规划往往涉及较长的时期，不确定因素很多，因此，理财规划师在预测不确定因素很多，因此，理财规划师在预测收入时不应过分强调准确，而应充分利用专收入时不应过分强调准确，而应充分利用专业知识加以判断。业知识加以判断。 制定方案制定方案退休养老规划的工作程序退休养老规划的工作程序 2 2、确定客户退休后的资金需求，找出差、确定客户退休后的资金需求，找出差距并制定详细的退休养老规划距并制定详细的退休养老规划 。 通常，理财规划师可以利用提高储蓄的通常，理财规划师可以利用提高储蓄的比例、延长工作年限并

13、推迟退休、进行更高比例、延长工作年限并推迟退休、进行更高投资收益率的投资、减少退休后的花费和参投资收益率的投资、减少退休后的花费和参加额外的商业保险等方式来实现退休养老计加额外的商业保险等方式来实现退休养老计划的进一步修改。划的进一步修改。 制定方案制定方案影响退休养老规划的客观因素影响退休养老规划的客观因素 1 1、退休时间。男性、退休时间。男性6060岁，女性岁，女性5555岁。岁。 2 2、性别差异。妇女的平均寿命比男人长、性别差异。妇女的平均寿命比男人长7 7年，需要更多的现金来应付这多出来的几年年，需要更多的现金来应付这多出来的几年时间。时间。 3 3、人口结构。我国、人口结构。我国

14、6060岁以上人口已占全世岁以上人口已占全世界的界的1/51/5，中国已成为老龄化速度最快、老年，中国已成为老龄化速度最快、老年人口最多的国家。人口最多的国家。 4 4、经济运行周期。中国经济很有可能在今、经济运行周期。中国经济很有可能在今后一个时期从高速增长过渡到平稳增长。后一个时期从高速增长过渡到平稳增长。 5 5、利率及通货膨胀的长期趋势。、利率及通货膨胀的长期趋势。制定方案制定方案建立退休养老规划的原则建立退休养老规划的原则 1 1、及早规划原则。、及早规划原则。 2 2、弹性化原则。、弹性化原则。 3 3、退休基金使用的收益化原则。在稳健、退休基金使用的收益化原则。在稳健的前提下寻求

15、收益的最大化。的前提下寻求收益的最大化。 4 4、保证给付的资金满足基本支出，回报、保证给付的资金满足基本支出，回报较高的其他投资满足生活品质支出的原则。较高的其他投资满足生活品质支出的原则。 5 5、谨慎性原则。多估计些支出，少估计、谨慎性原则。多估计些支出，少估计些收入，使退休后的生活有更多的财务资源。些收入，使退休后的生活有更多的财务资源。制定方案制定方案调整退休养老规划调整退休养老规划 例例4545，老李今年，老李今年4040岁，打算岁，打算6060岁退休，岁退休，考虑到通货膨胀，退休后每年生活费需要考虑到通货膨胀，退休后每年生活费需要1010万元。老李预计可以活到万元。老李预计可以活

16、到8585岁。老李拿出岁。老李拿出1010万元储蓄作为退休基金的启动资金，并打算万元储蓄作为退休基金的启动资金，并打算每年年末投入一笔固定的资金。在退休前采每年年末投入一笔固定的资金。在退休前采取较为积极的投资策略，假定年回报率为取较为积极的投资策略，假定年回报率为9%9%，退休后采取较为保守的投资策略，回报率，退休后采取较为保守的投资策略，回报率6%6%。问老李每年应投入多少资金？。问老李每年应投入多少资金？调整方案调整方案调整退休养老规划调整退休养老规划 例例4545， 第一步：计算李先生第一步：计算李先生6060岁时退休基金必岁时退休基金必需达到的规模。需达到的规模。 N=25,I/Y=

17、6,PMT=-100000; N=25,I/Y=6,PMT=-100000; 计算，计算，PV=1355036PV=1355036元。元。 第二步，计算第二步，计算4040岁时岁时1010万元的启动资金万元的启动资金到到6060岁时增长到的数额。岁时增长到的数额。 N=20,I/Y=9,PV=100000; N=20,I/Y=9,PV=100000; FV=560441 FV=560441。调整方案调整方案调整退休养老规划调整退休养老规划 例例4545， 第三步：计算退休基金缺口。第三步：计算退休基金缺口。 1355036560441=794595; 1355036560441=794595;

18、 第四步，计算李先生每年应投入的资金第四步，计算李先生每年应投入的资金 N=20,I/Y=9,FV=794595; N=20,I/Y=9,FV=794595; PMT=-15532 PMT=-15532元。元。 李先生应在每年年末投入李先生应在每年年末投入1553215532元，才能元，才能填补退休基金缺口，进而实现自己的退休目填补退休基金缺口，进而实现自己的退休目标。标。调整方案调整方案调整退休养老规划调整退休养老规划 例例4646，老王今年已经，老王今年已经4545岁了，家中存岁了，家中存款款1010万元。家庭月收入万元。家庭月收入30003000元，支出元，支出20002000元。元。孩

19、子已经长大，在外地工作。老王计划孩子已经长大，在外地工作。老王计划5 5年后年后退休，每月能拿到退休金退休，每月能拿到退休金600600元。元。 退休后生活会怎么样？退休后生活会怎么样？调整方案调整方案调整退休养老规划调整退休养老规划 第一步：计算王先生第一步：计算王先生5050岁时退休基金必需岁时退休基金必需达到的规模。达到的规模。 P/Y=12,N=25*12=300,I/Y=1.8, P/Y=12,N=25*12=300,I/Y=1.8, PMT=-1400(2000-600); PMT=-1400(2000-600); 计算，计算，PV=338013PV=338013元。元。 第二步，

20、计算第二步，计算4545岁时岁时1010万元的启动资金万元的启动资金及每月结余的及每月结余的10001000元到元到5050岁时增长到的数额。岁时增长到的数额。 N=5*12=60,I/Y=1.8,PV=100 000 N=5*12=60,I/Y=1.8,PV=100 000， PMT=-1000 PMT=-1000； 计算：计算：FV=172144FV=172144（元）。（元）。 调整方案调整方案调整退休养老规划调整退休养老规划 第三步：计算退休基金缺口。第三步：计算退休基金缺口。 338013172144=17 338013172144=17（万元）。（万元）。 王先生的养老金缺口约王先

21、生的养老金缺口约1717万元，不能实现万元，不能实现理想年份的退休。理想年份的退休。 第四步，如果王先生第四步，如果王先生5050岁退休，每年应投岁退休，每年应投入的资金。入的资金。 P/Y=12,N=60,I/Y=1.8,FV=338013, P/Y=12,N=60,I/Y=1.8,FV=338013, PV=100000; PV=100000;计算计算PMT=-3644PMT=-3644元。元。 也就是说王先生需要每月存款也就是说王先生需要每月存款36443644元才能元才能保证他保证他5050岁时就退休，现在看是不可能实现的。岁时就退休，现在看是不可能实现的。调整方案调整方案调整退休养老规划调整退休养老规划 第五步：计算王先生何时能退休。第五步：计算王先生何时能退休。 P/Y=12, I/Y=1.8, P/Y=12, I/Y=1.8, PV=100000 PV=100000，FV=338013; FV=338013; PMT=-1000 PMT=-1000； 计算：计算：N=180=15N=180=15（年）。（年）。 经过计算，王先生需要再工作经过计算，王先生需要再工作1515年，到年，到6060岁时才能退休。岁时才能退休。调整方案调整方案 再见！再见！