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1、芝罘区 陈晶目录123浅谈社会养老保险福禄满堂产品优势如何和有社保人群谈满堂1浅谈社会养老保险浅谈社会养老保险一浅谈社会养老保险社会保险：是国家通过立法强制建立的，通过筹集各方资金或通过财政预算，对劳动者在遭遇生、老、病、死、伤残等劳动风险，暂时或永久丧失劳动能力、或暂时失去工作从而失去工资收入或经营收入时，给予一定的物质帮助，以保障他们的基本生活，从而达到促进经济发展和保持社会稳定的一种社会保障制度。一浅谈社会养老保险【社会保险内容社会保险内容】 统筹养老保险、失业保险、医疗保险、工伤保险、生育保险。【社会保费筹集社会保费筹集】 按照国家或地方政府规定的统一缴费比例进行筹集，由国家、集体和个
2、人三方按比例共同负担。一浅谈社会养老保险严峻的现实严峻的现实社保缺口社保缺口据据20092009年年初劳动力和社会保障部已向国务院递年年初劳动力和社会保障部已向国务院递交的一份报告显示：交的一份报告显示：中国未来中国未来3030年养老金年养老金的缺口是的缺口是6 6万亿元人民币万亿元人民币。如果完全依赖政府，即使用。如果完全依赖政府，即使用3030年来弥补，年来弥补，每年财政也要为此支出每年财政也要为此支出20002000亿元亿元！ 一浅谈社会养老保险何为何为“拆东墙，补西墙拆东墙，补西墙”? 1997年正式实施社会统筹社会统筹与个人账户个人账户相结合的养老保险制度,按职工工资的11%建立个人
3、账户。个人缴费全部记入个人账户。企业缴费分成两部分，企业缴费分成两部分，一部分进入个人账户，剩余部分进入社会统筹。一部分进入个人账户，剩余部分进入社会统筹。按照这一制度的设计，职工退休后的养老金分为两部分：一是基础养老金，月标准为上年度职工月平均工资的20%；二是个人账户养老金，标准为每月发放个人账户累计储存额的1/120（原来）。一浅谈社会养老保险 然而，对于在该制度实施之前就已经或即将退休的职工而言，他们并没有个人账户的养老金积累，或积累得非常少，而单靠社会平均工资的20形成的养老金又非常有限。但是，老职工在旧制度下积累起来的养老金权利仍然必须兑现，这就形成了养老金债务。一浅谈社会养老保险
4、你的钱已经你的钱已经“被支付被支付”了了! 养老保险制度设计的初衷是通过社会统筹资金来支付老职工的养老金，偿还养老金债务。但是，随着我国人口老龄化的加剧，社会统筹资金社会统筹资金不足以支付退休职工的养老金不足以支付退休职工的养老金，特别是在一些老年人口赡养率很高的老工业城市，企业缴纳社会统筹的负担很重，许多地方挪用甚至挖空了个人账户的资金。个人账户的“空账”运转使得我国的养老保险制度在本质上仍然是没有基金积累的。长此下去，将难以抵御即将来临的人口老龄化高长此下去，将难以抵御即将来临的人口老龄化高峰所带来的巨大的养老金支付压力，使制度的可峰所带来的巨大的养老金支付压力，使制度的可持续性受到危害持
5、续性受到危害。 一浅谈社会养老保险认清我们的客户属于那种人？认清我们的客户属于那种人？ 从养老保险改革的角度，我们可以将城镇职工分成三类：“老人”： 在1997年改革前退休的职工；“中人”：在改革前参加工作而在改革后退休的职工；“新人”：而在改革后参加工作的职工； 这三类人养老金的计发办法各不相同。这三类人养老金的计发办法各不相同。一浅谈社会养老保险社保养老政策的变化 从2006年1月1日起，个人账户的规模统一由本人缴费工资的11%调整为8%，全部由个人缴费形成，单位缴费不再划入个人账户。同时，相应调整基本养老金计发办法。原来交原来交3%计入计入11%一浅谈社会养老保险政策变化对不同年龄人群的
6、影响（以平均公司水平缴纳，按照5%的年工资增长率和3%的年通胀率计算）实际增加值2005年年龄 11%11%存入存入比例比例8%8%存入存入比例比例实际增加增加值减少减少额( (元元) )每月养每月养老金减老金减少少额( (元元) )5050岁40872408723074630746101261012684844040岁132762132762979679796734795347952892893535岁20066020066014757314757353087530874424422222岁47482947482934766634766612716312716310601060一浅谈社会养老
7、保险男：60岁女：55岁必须保证缴费满15年，否则只能一次性领取帐户余额，不得享受基本养老金领取年龄目前养老金的领取目前养老金的领取月领养老金月领养老金月领养老金月领养老金60606060岁退休岁退休岁退休岁退休基础养老金基础养老金基础养老金基础养老金= = = =（参保人员退休时当地（参保人员退休时当地（参保人员退休时当地（参保人员退休时当地上年度在岗职工月平均工资上年度在岗职工月平均工资上年度在岗职工月平均工资上年度在岗职工月平均工资+ + + +本人指本人指本人指本人指数化月平均缴费工资）数化月平均缴费工资）数化月平均缴费工资）数化月平均缴费工资）2222缴费年缴费年缴费年缴费年限限限限
8、1%1%1%1%个人帐户养老金个人帐户养老金个人帐户养老金个人帐户养老金: : : : 个人养老金账户累计金额个人养老金账户累计金额个人养老金账户累计金额个人养老金账户累计金额/ / / /139139139139本人退休年龄相对应的计发月数。例如:50岁/195个月；55岁/170个月；60岁/139个月 个人账户养老金计发月数表个人账户养老金计发月数表退休年龄退休年龄计发月数计发月数退休年龄退休年龄计发月数计发月数40233561644123057158422265815243223591454422060139452166113246212621254720863117482046410
9、9491996510150195669351190678452185687553180696554175705655170-一浅谈社会养老保险参保人员的本人指数化月平均缴费工参保人员的本人指数化月平均缴费工资资，指参保人员退休时当地（统筹范围）上年度在岗职工月平均工资与本人平均缴费工资指数（小数点后保留四位，第五位4舍5入。下同）的乘积。本人平均缴费工资指数是指参保人员缴费年限内历年缴费工资指数的平均值。当年缴费工资指数是指参保人员本人当年月平均缴费工资与上年度当地（统筹范围）在岗职工月平均工资的比值。 计算参保人员退休时基础养老金中本人指数化月平均缴费工资计算公式为： Wa = Vn-1t1
10、 t1参保人员退休时计算基础养老金的本人平均缴费工资指数 计算基础养老金的本人平均缴费工资指数分段计算。实际缴费年限的每年缴费工资指数为参保人员实际缴费年限内历年本人月平均缴费工资与上年当地（统筹范围）在岗职工月平均工资的比值；其视同缴费年限的每年缴费工资指数按1.0000计算。按上述办法计算出参保人员实际缴费年限和视同缴费年限每年的缴费工资指数后，将各指数相加，除以实际参与计算缴费工资指数的年数，即为参保人员计算基础养老金的本人平均缴费工资指数。 计算公式为：t1=（n11.0000）+（W1/V1+W2/V2+Wn-1/Vn-1）/M1 M1为n1+M；当参保人员无视同缴费年限时，n1为零
11、，t1= t2 MM的数值等同于W1/V1+W2/V2+Wn-1/Vn-1各比值项数之和；其中，W1与V1、W2与V2Wn-1与Vn-1应为同一自然年度，下同。 W1、W2Wn-1参保人员建立基本养老保险个人账户（以下简称建立个人账户）至退休时的历年本人月平均缴费工资（参保人员申报的自然年度月平均工资收入经社保经办机构审核确定之后的数值）; V1、V2Vn-1参保人员建立个人账户至退休上年的历年当地（统筹范围）在岗职工月平均工资 一浅谈社会养老保险例如：某职工2005年退休，1993年-2004年历年缴费工资基数及对应年度社平工资（省社平）如下：历年指数合计： 11.1849此人指数化月平均缴
12、费工资(上年的省职工平均工资11911/12月)指数和11.1849 /缴费年限12 =925一浅谈社会养老保险张先生25岁参加工作，每月的工资是3000元，按规定缴纳养老金，60岁退休时，其个人帐户余额为100800。退休时上年度在岗职工月度平均工资为2489元/月，本人指数化月平均缴费工资2242元，其每月养老金为：社保统筹金：社保统筹金：社保统筹金：社保统筹金：（2489+22422489+2242）/2x20%=473.1/2x20%=473.1个人账户：个人账户：个人账户：个人账户：100800/139=725.2100800/139=725.2元元元元张先生每月可领取：张先生每月可
13、领取：张先生每月可领取：张先生每月可领取：473.1+725.2=1198.3473.1+725.2=1198.3为退休前平均工资的40%如果月收入如果月收入5000，退休时只能领取，退休时只能领取1706元，元，仅占原工资的仅占原工资的34%一浅谈社会养老保险前后收入差距悬殊！万一网制作收集整理，未经授权请勿转载转发，违者万一网制作收集整理，未经授权请勿转载转发，违者必究必究2福禄满堂产品优势二福禄满堂产品优势二福禄满堂产品优势很多客户选择社保，理由是：很多客户选择社保，理由是：社保可以随工资上涨社保可以随工资上涨，无论是缴费期间还是，无论是缴费期间还是退休时，只要当地平均工资上调，退休时，
14、只要当地平均工资上调，“退休金退休金”也跟着上涨，但是福禄满堂养老金固定领也跟着上涨，但是福禄满堂养老金固定领取。取。二福禄满堂产品优势思考：二福禄满堂产品优势一斤鸡蛋年初价格一斤鸡蛋年初价格2.682.68元，现在价格元，现在价格4.34.3元，上涨元，上涨60.4%60.4%鲁花鲁花5 5升花生油年初价格升花生油年初价格79.979.9元，现在价元，现在价格格9393元，上涨元，上涨16.4%16.4%但是工资呢？但是工资呢？案例说明： 千禧理财保险客 户：男，30岁 投保时间：2001年投保情况：保费2400元，20年交9年红利合计：2490.83元 同期高等红利演示：2460.24元9
15、年缴费，可获得分红的保险费共计（1+2+3+4+5+6+7+8+9）x2400=108000元 (2490+1500x3) /108000=0.0647=6.47% 相当于仅可见收益就实现了6.47%的利，完全抵御了通胀的压力。 如果加上千禧理财缴费期间的保额5%递增，以及累积利率3%的生存金复利累积。分红型保险可以抵御通货膨胀二福禄满堂产品优势二福禄满堂产品优势分红型保险可以抵御通货膨胀分红型保险可以抵御通货膨胀30岁男性，福禄满堂，岁男性，福禄满堂，10年期，每年存入年期，每年存入10000元元60岁开始，每年领取固定养老金岁开始，每年领取固定养老金9760元，保证领取元，保证领取20年，
16、年，合计合计195200元，累计分红元，累计分红336453元，总计元，总计531653元。元。平均收益平均收益=53165349100000=10.85%固定养老金的收益固定养老金的收益=19520049100000=3.98%福禄满堂的收益率远远大于通过膨胀。而且，如不领取固福禄满堂的收益率远远大于通过膨胀。而且，如不领取固定养老金，每年还按照定养老金，每年还按照3%复利计息。更加可以抵御通货复利计息。更加可以抵御通货膨胀。膨胀。二福禄满堂产品优势所以，福禄满堂收益福禄满堂收益通货膨胀率养老金增长率二福禄满堂产品优势二福禄满堂产品优势保单保单年度年度年末年末年龄年龄累计保累计保费费年领年领
17、 养老金养老金现金价值现金价值周年红利周年红利累积红利累积红利1 13131100001000037903790192.5 192.5 192.5 192.5 1010404010000010000075160751603331.0 3331.0 18190.7 18190.7 1111414177670776703411.1 3411.1 22147.5 22147.5 1212424280270802703493.0 3493.0 26304.9 26304.9 1313434382960829603577.4 3577.4 30671.5 30671.5 1414444485750857
18、503663.5 3663.5 35255.1 35255.1 1515454588640886403752.4 3752.4 40065.2 40065.2 1616464691630916303843.4 3843.4 45110.5 45110.5 1717474794730947303937.2 3937.2 50401.1 50401.1 1818484897950979504033.1 4033.1 55946.2 55946.2 191949491012801012804132.1 4132.1 61756.7 61756.7 303060609760.0 9760.0 1371
19、501371505413.8 5413.8 146522.6 146522.6 313161619760.0 9760.0 1318601318605208.4 5208.4 156126.7 156126.7 494979799760.0 9760.0 0 0333.6 333.6 336453.1 336453.1 二福禄满堂产品优势30岁男性，福禄满堂，岁男性，福禄满堂，10年期，每年存入年期，每年存入10000元，元，岁退休，平准领取年为例。岁退休，平准领取年为例。福禄满堂现金价值福禄满堂现金价值高年交费期满，现金价值便增值为年交费期满，现金价值便增值为元元，保单最高借款额为保单最高借
20、款额为元元。而且交费期满后，递增速度非常快，年后现金价值便而且交费期满后，递增速度非常快，年后现金价值便可超过可超过万元万元（可借出（可借出万元万元），岁退休时，可），岁退休时，可达到达到元元（可借出（可借出元元）。）。二福禄满堂产品优势福禄满堂分红收益福禄满堂分红收益好好30岁男性，福禄满堂，岁男性，福禄满堂，10年期，每年存入年期，每年存入10000元，元，岁退休，平准领取年为例。岁退休，平准领取年为例。从投保当年度开始，便可享受公司股东权益从投保当年度开始，便可享受公司股东权益分红收益，分红收益，按照公司高等红利收益，可选择每年领取，或者选择复利按照公司高等红利收益，可选择每年领取，或者
21、选择复利累计升息，累计升息，仍可供您随时支取仍可供您随时支取，应对各种生活开支，如不，应对各种生活开支，如不领取，至岁退休时，红利账户累计约为领取，至岁退休时，红利账户累计约为元元（超额返本），您（超额返本），您仍可享受每年固定养老金收益和分红，仍可享受每年固定养老金收益和分红，直至周岁直至周岁。注：按照高等红利模拟演示，岁以下客户投保，岁退休时累注：按照高等红利模拟演示，岁以下客户投保，岁退休时累计红利大于或等于本金。计红利大于或等于本金。二福禄满堂产品优势所以，所以，无需等待次或无需等待次或次后领取本金次后领取本金，更可享受，更可享受保单借款保单借款，资，资金二次运作，畅享双重收益。金二次
22、运作，畅享双重收益。二福禄满堂产品优势二福禄满堂产品优势、投保范围更广、投保范围更广未成年人也可参保，未成年人也可参保，45岁至岁至64岁的人群也可岁的人群也可为自己投保专业养老保险。为自己投保专业养老保险。弥补社保必须连续缴纳弥补社保必须连续缴纳15次方可享受养老保次方可享受养老保障的不足。障的不足。二福禄满堂产品优势2、交费更灵活、交费更灵活十年、二十年交费任意选择，交费数额固定；十年、二十年交费任意选择，交费数额固定；三千元不嫌少，十万百万也承保；突破社保三千元不嫌少，十万百万也承保；突破社保60%-300%的交费限制，自由规划自己的退休的交费限制，自由规划自己的退休养老保障。养老保障。
23、二福禄满堂产品优势3、退休生活自己说了算、退休生活自己说了算可以任意选择可以任意选择50、55、60、65岁开始领取养老岁开始领取养老金，更可根据自己的需求选择平准领取或递增金，更可根据自己的需求选择平准领取或递增方式领取。方式领取。红利账户更可作为养老金的随时补充，任意支红利账户更可作为养老金的随时补充，任意支配！配！二福禄满堂产品优势“T”字法促成福禄满堂的优势福禄满堂的优势社保养老的优势社保养老的优势二福禄满堂产品优势社保不是永远不变社保不是永远不变社保不是随取随有社保不是随取随有社保不是一定能够社保不是一定能够社保不保肯定保本社保不保肯定保本社保不是随意交费社保不是随意交费社保领取相对
24、死板社保领取相对死板社保不是人人都有社保不是人人都有福禄伴你一生无悔福禄伴你一生无悔福禄变现相对简单福禄变现相对简单福禄根据自身需求福禄根据自身需求福禄保证二十给付福禄保证二十给付福禄多种方式选择福禄多种方式选择福禄领取绝对人性福禄领取绝对人性福禄可以人人都有福禄可以人人都有社会养老社会养老VS福禄福禄3如何和有社保人群谈满堂二何如和有社保的人群谈满堂v高先生先生/女士，你们公司的福利待遇还挺好的，不过您了解社保吗？社保是国家强制要求企业为员工购买的。社保的特点就是广覆盖，低保障。从目前社保的平均水平来看，在烟台市拿3000元月薪的市民，退休后拿到的社保养老金大约在1000元左右，而且还没有计算物价上涨的因素。二何如和有社保的人群谈满堂v因此，仅靠社保养老必然会降低退休后的生活水平。社保的养老金远不能满足养老的需求。理财专家告诉我们，个人的养老计划应该多元化，靠单一的一种方式养老还是不能起到全面的保障。所以，商业养老保险是社保最好的补充，能帮助您享受高品质的晚年生活。我建议您在社保的基础上再补充我们这款养老产品，那么就能保证您的老年退休生活能过得舒适自在，而且还能满足您老年时应急用钱的需要，您觉得如何呢？如果你已拥有社保，福禄是你必要的补充如果你不曾有社保，福禄可按需求来满足保完福禄并不耽误继续保社保，两者互补社保与福禄满堂的选择社保与福禄满堂的选择谢谢大家2010年9月12日
