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1、第五章第五章 商业银商业银行行第一节第一节 商业银行概述商业银行概述第二节第二节 商业银行业务商业银行业务第三节第三节 商业银行的经营管理商业银行的经营管理第四节第四节 中国商业银行的改革中国商业银行的改革至下章至下章 回目录回目录 货币银行学曹龙骐商业银行课件第一节第一节 商业银行概述商业银行概述n n一、一、一、一、商业银行的产生与发展商业银行的产生与发展商业银行的产生与发展商业银行的产生与发展n n二、二、二、二、商业银行的性质商业银行的性质商业银行的性质商业银行的性质n n三、三、三、三、商业银行的职能商业银行的职能商业银行的职能商业银行的职能n n四、四、四、四、商业银行的组织制度商
2、业银行的组织制度商业银行的组织制度商业银行的组织制度回本章回本章 至下节至下节货币银行学曹龙骐商业银行课件一、商业银行的产生与发展 涵义：涵义：涵义：涵义：专门从事货币存、贷和办理汇兑、结算业务的专门从事货币存、贷和办理汇兑、结算业务的专门从事货币存、贷和办理汇兑、结算业务的专门从事货币存、贷和办理汇兑、结算业务的金融机构。金融机构。金融机构。金融机构。 商业银行是市场经济发展的产物，它是为适应市商业银行是市场经济发展的产物，它是为适应市商业银行是市场经济发展的产物，它是为适应市商业银行是市场经济发展的产物，它是为适应市场经济发展和社会化大生产而形成的一种金融组织。场经济发展和社会化大生产而形
3、成的一种金融组织。场经济发展和社会化大生产而形成的一种金融组织。场经济发展和社会化大生产而形成的一种金融组织。 1.1.1.1.起源：起源：起源：起源：银行业最早的发源地是意大利。但最早的现代银行业最早的发源地是意大利。但最早的现代银行业最早的发源地是意大利。但最早的现代银行业最早的发源地是意大利。但最早的现代商业银行产生于英格兰。商业银行产生于英格兰。商业银行产生于英格兰。商业银行产生于英格兰。货币货币货币货币兑换商兑换商兑换商兑换商钱庄钱庄钱庄钱庄早期银行早期银行早期银行早期银行现代现代现代现代股份制股份制股份制股份制银行银行银行银行货币银行学曹龙骐商业银行课件 2.2.2.2.商业银行形
4、成的途径商业银行形成的途径商业银行形成的途径商业银行形成的途径3.3.3.3.商业银行发展的模式商业银行发展的模式商业银行发展的模式商业银行发展的模式ll从旧式的高利贷银行转变而来。从旧式的高利贷银行转变而来。从旧式的高利贷银行转变而来。从旧式的高利贷银行转变而来。ll按照资本主义的组织原则，是股份制公司形式组按照资本主义的组织原则，是股份制公司形式组按照资本主义的组织原则，是股份制公司形式组按照资本主义的组织原则，是股份制公司形式组建而成现代商业银行。建而成现代商业银行。建而成现代商业银行。建而成现代商业银行。 ll以以以以19991999年之前的美国为代表的传统模式的商业银年之前的美国为代
5、表的传统模式的商业银年之前的美国为代表的传统模式的商业银年之前的美国为代表的传统模式的商业银行：银行业、证券业、保险业的分业经营行：银行业、证券业、保险业的分业经营行：银行业、证券业、保险业的分业经营行：银行业、证券业、保险业的分业经营 ll以德国为代表的全能型商业银行：混业经营以德国为代表的全能型商业银行：混业经营以德国为代表的全能型商业银行：混业经营以德国为代表的全能型商业银行：混业经营 货币银行学曹龙骐商业银行课件 4.4.4.4.现代商业银行的发展趋势现代商业银行的发展趋势现代商业银行的发展趋势现代商业银行的发展趋势 (1)(1)银行业务的全能化银行业务的全能化银行业务的全能化银行业务
6、的全能化 ：ll分业经营向混业经营转变分业经营向混业经营转变分业经营向混业经营转变分业经营向混业经营转变ll英联邦国家、日本、韩国、美国等国上世纪完成英联邦国家、日本、韩国、美国等国上世纪完成英联邦国家、日本、韩国、美国等国上世纪完成英联邦国家、日本、韩国、美国等国上世纪完成了了了了分业经营向混业经营转变分业经营向混业经营转变分业经营向混业经营转变分业经营向混业经营转变(2)(2)银行资本的集中化银行资本的集中化银行资本的集中化银行资本的集中化 : :国际银行业购并浪潮国际银行业购并浪潮国际银行业购并浪潮国际银行业购并浪潮货币银行学曹龙骐商业银行课件我国在我国在20世纪世纪90年代初期在事实上
7、实行的是年代初期在事实上实行的是“混业经营混业经营”制度，大多数商业银行，甚至连作制度，大多数商业银行，甚至连作为国家职能部门的财政部都不同程度地通过全为国家职能部门的财政部都不同程度地通过全资或参股的证券公司、信托投资公司参与了证资或参股的证券公司、信托投资公司参与了证券和投资业务。尤其是券和投资业务。尤其是1992年之后，受国内年之后，受国内经济高涨气氛的影响，各行都提出了全方位、经济高涨气氛的影响，各行都提出了全方位、多功能发展的口号，连人民银行各级分行都开多功能发展的口号，连人民银行各级分行都开始介入证券、股票、投资、房地产、保险等非始介入证券、股票、投资、房地产、保险等非银行业务，形
8、成了金融业混业经营的局面，造银行业务，形成了金融业混业经营的局面，造成了金融秩序的混乱，并对经济过热起到了推成了金融秩序的混乱，并对经济过热起到了推波助澜的作用。这些行为不仅增大了银行的经波助澜的作用。这些行为不仅增大了银行的经营风险，助长了投机行为和泡沫经济，而且增营风险，助长了投机行为和泡沫经济，而且增大了金融监管、宏观调控的难度。社会上出现大了金融监管、宏观调控的难度。社会上出现了房地产热和证券投资热，银行大量信贷资金了房地产热和证券投资热，银行大量信贷资金涌向外汇、房地产、股票证券、期货市场从事涌向外汇、房地产、股票证券、期货市场从事投机买卖，导致了金融秩序的混乱。管理欠佳投机买卖，导
9、致了金融秩序的混乱。管理欠佳的金融混业经营给中国经济带来了负面影响。的金融混业经营给中国经济带来了负面影响。货币银行学曹龙骐商业银行课件1993年下半年开始，中国政府大力整顿金融秩年下半年开始，中国政府大力整顿金融秩序，对中国的银行、保险、证券提出了分业经序，对中国的银行、保险、证券提出了分业经营的要求，并分别由中国人民银行、保监会、营的要求，并分别由中国人民银行、保监会、证监会进行分业监管。证监会进行分业监管。1995年的全国金融工年的全国金融工作会议正式提出了中国金融分业经营的原则和作会议正式提出了中国金融分业经营的原则和精神，而随后颁布实施的银行法、证券精神，而随后颁布实施的银行法、证券
10、法、信托法则构筑了中国金融分业经营法、信托法则构筑了中国金融分业经营的法律基础的法律基础货币银行学曹龙骐商业银行课件伴随着中国经济的高速增长和对外开放程伴随着中国经济的高速增长和对外开放程度的不断提高，在世界上大多数国家和度的不断提高，在世界上大多数国家和地区，包括美国、欧洲、日本以及中国地区，包括美国、欧洲、日本以及中国香港和台湾地区，都实行混业经营的国香港和台湾地区，都实行混业经营的国际大环境下，由于我国金融行业在加入际大环境下，由于我国金融行业在加入世界贸易组织后全面对外开放之日不断世界贸易组织后全面对外开放之日不断逼近，中国分业经营体制下银行、保险、逼近，中国分业经营体制下银行、保险、
11、证券等行业之间严格的分离制度业已出证券等行业之间严格的分离制度业已出现明显的松动，中国金融业向混业经营现明显的松动，中国金融业向混业经营转变的趋势已十分明显。转变的趋势已十分明显。 货币银行学曹龙骐商业银行课件规模优势：花旗成为全球规模最庞大也是利润最丰厚的“金融超市”：资产超过15000亿美元，全球雇员27万名，在100多个国家设有分支机构，为超过两亿消费者、企业、政府及机构提供品种繁多的金融产品及服务。2001年，花旗集团全球收入将近840亿美元，利润几乎达到150亿美元，是世界上赢利最多的公司之一。 货币银行学曹龙骐商业银行课件提升竞争力：在美国，混业经营主要是在提升竞争力：在美国，混业
12、经营主要是在“金融持股公金融持股公司司”框架内，通过子公司进行。金融持股公司是银行框架内，通过子公司进行。金融持股公司是银行持股公司中的一个特定类别，根据规定，可以从事证持股公司中的一个特定类别，根据规定，可以从事证券发行和交易、保险产品的发行和销售代理、权益投券发行和交易、保险产品的发行和销售代理、权益投资以及一切具有资以及一切具有“金融性质金融性质”的业务及金融的业务及金融“附带业附带业务务”。金融持股公司使金融机构能够更为灵活地实施。金融持股公司使金融机构能够更为灵活地实施经营战略，及时抓住市场机会，提高市场竞争能力。经营战略，及时抓住市场机会，提高市场竞争能力。到到2003年年3月月3
13、1日，金融持股公司增加到日，金融持股公司增加到630家，其家，其中有外国公司中有外国公司30家。这里面，绝大部分是原有的银行家。这里面，绝大部分是原有的银行持股公司转为金融持股公司，也有证券公司、保险公持股公司转为金融持股公司，也有证券公司、保险公司或其它金融机构，在法律生效后，兼并了一家商业司或其它金融机构，在法律生效后，兼并了一家商业银行，进而成为银行持股公司和金融持股公司。银行，进而成为银行持股公司和金融持股公司。2003年年3月月31日，美国共有银行持股公司日，美国共有银行持股公司5284家，家，630家家金融持股公司只占其中的金融持股公司只占其中的12，但它们的总资产大约，但它们的总
14、资产大约占到占到78，而且从，而且从2000年以来，这个比例一直在上年以来，这个比例一直在上升。一些最大的银行持股公司选择成为金融持股公司。升。一些最大的银行持股公司选择成为金融持股公司。在在71家资产在家资产在100亿美元以上的美国银行持股公司中，亿美元以上的美国银行持股公司中，有有49家同时也是金融持股公司，此外，家同时也是金融持股公司，此外，473家资产少家资产少于于10亿美元的银行持股公司也选择成为金融持股公司。亿美元的银行持股公司也选择成为金融持股公司。 货币银行学曹龙骐商业银行课件抗风险优势：混业经营使台湾券商在资本市场上如鱼得水、游刃有抗风险优势：混业经营使台湾券商在资本市场上如
15、鱼得水、游刃有余余台湾证券业的电脑技术系统未必比大陆先进，但在产品系统上台湾证券业的电脑技术系统未必比大陆先进，但在产品系统上却比大陆领先许多。这主要得益于台湾的金融业是混业经营的。却比大陆领先许多。这主要得益于台湾的金融业是混业经营的。台湾的券商上面有一个金融控股公司，在金融控股公司下面有台湾的券商上面有一个金融控股公司，在金融控股公司下面有银行、信托投资公司、资产管理公司、保险公司、担保公司、期银行、信托投资公司、资产管理公司、保险公司、担保公司、期货公司、投资咨询公司、基金管理公司等一系列金融公司，一个货公司、投资咨询公司、基金管理公司等一系列金融公司，一个投资者只要走进任何一个窗口，就
16、能成为一系列行当的客户。投资者只要走进任何一个窗口，就能成为一系列行当的客户。台湾的投资咨询业非常发达，它针对客户需求有针对性地提出台湾的投资咨询业非常发达，它针对客户需求有针对性地提出理财方案。理财方案。比如，一个客户走入金鼎证券，经纪人会很客气地向客户介绍比如，一个客户走入金鼎证券，经纪人会很客气地向客户介绍他们系列产品。如果客户不介意，经纪人就会向客户了解他的家他们系列产品。如果客户不介意，经纪人就会向客户了解他的家庭经济状况，他的职业、教育背景、身体状况、抚养子女和赡养庭经济状况，他的职业、教育背景、身体状况、抚养子女和赡养老人的情况，然后为他度身定制一套理财方案。老人的情况，然后为他
17、度身定制一套理财方案。你要无风险投资，经纪人就会向你推荐货币市场基金以及各种你要无风险投资，经纪人就会向你推荐货币市场基金以及各种各样的理财产品，向你推荐银行的各类产品，当然不会忘记附带各样的理财产品，向你推荐银行的各类产品，当然不会忘记附带捎上保险产品，以满足你不同的需求。捎上保险产品，以满足你不同的需求。你要以小博大，他就根据你的个人信用等级给你提供融资或融你要以小博大，他就根据你的个人信用等级给你提供融资或融券方案，市场涨跌都有机会，风险提示先小人后君子，大家丑话券方案，市场涨跌都有机会，风险提示先小人后君子，大家丑话都说在前面，赚了钱，你可以心安理得都说在前面，赚了钱，你可以心安理得货
18、币银行学曹龙骐商业银行课件地将钱拿走，当然，赔钱了先给你提示，注意风险，再不行，通知你交保证金，还不行，那就斩仓砍头，反正协议上写得清清楚楚，你想不明白，那就免费为你提供法律服务，告诉你到什么地方去打官司，游戏规则一清二楚，就不会发生扯不断理还乱的局面。如果你觉得台湾市场还不过瘾，券商经纪人就会为你提供世界其他市场的服务，你愿意折腾，一天24小时就可以绕着地球自转而一路做下去。如果你觉得股市没啥行情，经纪人就会为你推荐基金，基金不行就做债券，债券还不行就做外汇，外汇再不行就做期货，你只要手中有钱或有货，经纪人就不怕找不到适合你做的交易品种。台湾股市乃至整个资本市场的结构，为各行各业提供了市场的
19、机会，这对投资者而言，投资的管道多了，意味着机会也就多了，当然，相辅相成的是，市场的风险也就大了，但由于市场的构架是多元化的，所谓风险也就控制在所能承受的范围之中。货币银行学曹龙骐商业银行课件 货币银行学曹龙骐商业银行课件 (3)(3)银行服务流程的电子化银行服务流程的电子化银行服务流程的电子化银行服务流程的电子化 : :科学技术的广泛运用再造科学技术的广泛运用再造科学技术的广泛运用再造科学技术的广泛运用再造了银行的业务流程了银行的业务流程了银行的业务流程了银行的业务流程 ll银行广泛使用自动化服务系统，包括现款支付机、自动银行广泛使用自动化服务系统，包括现款支付机、自动银行广泛使用自动化服务
20、系统，包括现款支付机、自动银行广泛使用自动化服务系统，包括现款支付机、自动柜员机以及售货终端机等柜员机以及售货终端机等柜员机以及售货终端机等柜员机以及售货终端机等ll信用卡的普及信用卡的普及信用卡的普及信用卡的普及ll银行内部业务处理和银行资金转账系统的自动化银行内部业务处理和银行资金转账系统的自动化银行内部业务处理和银行资金转账系统的自动化银行内部业务处理和银行资金转账系统的自动化货币银行学曹龙骐商业银行课件 (4)(4)网络银行的发展网络银行的发展网络银行的发展网络银行的发展网络银行网络银行网络银行网络银行(Internet Bank(Internet Bank、Online-Bank O
21、nline-Bank 、e-Bank e-Bank ) )即以互联网技术为基础开展业务的银行。即以互联网技术为基础开展业务的银行。即以互联网技术为基础开展业务的银行。即以互联网技术为基础开展业务的银行。网络银行网络银行的形式的形式传统的商业银行传统的商业银行开办网络银行业务开办网络银行业务纯粹的网络银行纯粹的网络银行货币银行学曹龙骐商业银行课件 (5)(5)商业银行的全球化趋势商业银行的全球化趋势商业银行的全球化趋势商业银行的全球化趋势ll商业银行设立海外分支机构，扩大海外业务商业银行设立海外分支机构，扩大海外业务商业银行设立海外分支机构，扩大海外业务商业银行设立海外分支机构，扩大海外业务货币
22、银行学曹龙骐商业银行课件二、商业银行的性质 1 1商业银行具有一般企业的特征商业银行具有一般企业的特征商业银行具有一般企业的特征商业银行具有一般企业的特征 ll拥有自有资本，依法经营，照章纳税，自负盈亏，拥有自有资本，依法经营，照章纳税，自负盈亏，拥有自有资本，依法经营，照章纳税，自负盈亏，拥有自有资本，依法经营，照章纳税，自负盈亏，具有独立的法人资格，拥有独立的财产、名称、组具有独立的法人资格，拥有独立的财产、名称、组具有独立的法人资格，拥有独立的财产、名称、组具有独立的法人资格，拥有独立的财产、名称、组织机构和场所。织机构和场所。织机构和场所。织机构和场所。ll经营目标是追求利润最大化，获
23、取最大利润既是其经营目标是追求利润最大化，获取最大利润既是其经营目标是追求利润最大化，获取最大利润既是其经营目标是追求利润最大化，获取最大利润既是其经营与发展的基本前提，也是其发展的内在动力。经营与发展的基本前提，也是其发展的内在动力。经营与发展的基本前提，也是其发展的内在动力。经营与发展的基本前提，也是其发展的内在动力。货币银行学曹龙骐商业银行课件 ll商业银行经营的内容特殊。商业银行是以金融资产和商业银行经营的内容特殊。商业银行是以金融资产和商业银行经营的内容特殊。商业银行是以金融资产和商业银行经营的内容特殊。商业银行是以金融资产和金融负债为经营对象。金融负债为经营对象。金融负债为经营对象
24、。金融负债为经营对象。ll商业银行与一般工商企业的关系特殊。二者是一种相商业银行与一般工商企业的关系特殊。二者是一种相商业银行与一般工商企业的关系特殊。二者是一种相商业银行与一般工商企业的关系特殊。二者是一种相互依存的关系。互依存的关系。互依存的关系。互依存的关系。 ll商业银行对社会的影响特殊。商业银行经营好坏可能商业银行对社会的影响特殊。商业银行经营好坏可能商业银行对社会的影响特殊。商业银行经营好坏可能商业银行对社会的影响特殊。商业银行经营好坏可能影响到整个社会的稳定。影响到整个社会的稳定。影响到整个社会的稳定。影响到整个社会的稳定。ll国家对商业银行的管理特殊。由于商业银行对社会的国家对
25、商业银行的管理特殊。由于商业银行对社会的国家对商业银行的管理特殊。由于商业银行对社会的国家对商业银行的管理特殊。由于商业银行对社会的特殊影响，国家对商业银行的管理要比对一般工商企特殊影响，国家对商业银行的管理要比对一般工商企特殊影响，国家对商业银行的管理要比对一般工商企特殊影响，国家对商业银行的管理要比对一般工商企业的管理严格得多，管理范围也要广泛得多。业的管理严格得多，管理范围也要广泛得多。业的管理严格得多，管理范围也要广泛得多。业的管理严格得多，管理范围也要广泛得多。2.2.2.2.商业银行是一种特殊企业商业银行是一种特殊企业商业银行是一种特殊企业商业银行是一种特殊企业货币银行学曹龙骐商业
26、银行课件 ll与中央银行比较，商业银行面向工商企业、公众、与中央银行比较，商业银行面向工商企业、公众、与中央银行比较，商业银行面向工商企业、公众、与中央银行比较，商业银行面向工商企业、公众、政府以及其他金融机构，从事金融业务的主要目政府以及其他金融机构，从事金融业务的主要目政府以及其他金融机构，从事金融业务的主要目政府以及其他金融机构，从事金融业务的主要目的是盈利。的是盈利。的是盈利。的是盈利。ll与其他金融机构相比，商业银行提供的金融服务与其他金融机构相比，商业银行提供的金融服务与其他金融机构相比，商业银行提供的金融服务与其他金融机构相比，商业银行提供的金融服务更全面、范围更广。其他金融机构
27、，如政策性银更全面、范围更广。其他金融机构，如政策性银更全面、范围更广。其他金融机构，如政策性银更全面、范围更广。其他金融机构，如政策性银行、保险公司、证券公司、信托公司等都属于特行、保险公司、证券公司、信托公司等都属于特行、保险公司、证券公司、信托公司等都属于特行、保险公司、证券公司、信托公司等都属于特种金融机构，而现代商业银行则是种金融机构，而现代商业银行则是种金融机构，而现代商业银行则是种金融机构，而现代商业银行则是“ “万能银行万能银行万能银行万能银行” ”或者或者或者或者“ “金融百货公司金融百货公司金融百货公司金融百货公司” ”，业务范围要广泛得多。，业务范围要广泛得多。，业务范围
28、要广泛得多。，业务范围要广泛得多。3.3.3.3.商业银行是一种特殊的金融企业商业银行是一种特殊的金融企业商业银行是一种特殊的金融企业商业银行是一种特殊的金融企业货币银行学曹龙骐商业银行课件三、商业银行的职能 1.1.1.1.信用中介信用中介信用中介信用中介ll信用中介职能是指商业银行通过负债业务，将社会上的信用中介职能是指商业银行通过负债业务，将社会上的信用中介职能是指商业银行通过负债业务，将社会上的信用中介职能是指商业银行通过负债业务，将社会上的各种闲散资金集中起来，又通过资产业务，将所集中的各种闲散资金集中起来，又通过资产业务，将所集中的各种闲散资金集中起来，又通过资产业务，将所集中的各
29、种闲散资金集中起来，又通过资产业务，将所集中的资金运用到国民经济各部门中去。资金运用到国民经济各部门中去。资金运用到国民经济各部门中去。资金运用到国民经济各部门中去。ll商业银行通过充当资金供应者和资金需求者的中介，实商业银行通过充当资金供应者和资金需求者的中介，实商业银行通过充当资金供应者和资金需求者的中介，实商业银行通过充当资金供应者和资金需求者的中介，实现了资金的顺利融通，同时也形成了商业银行利润的重现了资金的顺利融通，同时也形成了商业银行利润的重现了资金的顺利融通，同时也形成了商业银行利润的重现了资金的顺利融通，同时也形成了商业银行利润的重要来源。要来源。要来源。要来源。ll通过执行信
30、用中介职能，把短期货币资本转化为长期资通过执行信用中介职能，把短期货币资本转化为长期资通过执行信用中介职能，把短期货币资本转化为长期资通过执行信用中介职能，把短期货币资本转化为长期资本，在盈利性原则的支配下，还可以使资本从效益低的本，在盈利性原则的支配下，还可以使资本从效益低的本，在盈利性原则的支配下，还可以使资本从效益低的本，在盈利性原则的支配下，还可以使资本从效益低的部门向效益高的部门转移，从而优化经济结构。部门向效益高的部门转移，从而优化经济结构。部门向效益高的部门转移，从而优化经济结构。部门向效益高的部门转移，从而优化经济结构。货币银行学曹龙骐商业银行课件ll支付中介职能是指商业银行利
31、用活期存款账户，为支付中介职能是指商业银行利用活期存款账户，为支付中介职能是指商业银行利用活期存款账户，为支付中介职能是指商业银行利用活期存款账户，为客户办理各种货币结算、货币收付、货币兑换和转客户办理各种货币结算、货币收付、货币兑换和转客户办理各种货币结算、货币收付、货币兑换和转客户办理各种货币结算、货币收付、货币兑换和转移存款等业务活动。移存款等业务活动。移存款等业务活动。移存款等业务活动。ll在执行支付中介职能时，商业银行是以企业、团体在执行支付中介职能时，商业银行是以企业、团体在执行支付中介职能时，商业银行是以企业、团体在执行支付中介职能时，商业银行是以企业、团体或个人的货币保管者、出
32、纳或支付代理人的资格出或个人的货币保管者、出纳或支付代理人的资格出或个人的货币保管者、出纳或支付代理人的资格出或个人的货币保管者、出纳或支付代理人的资格出现的。商业银行支付中介职能形成了以它为中心、现的。商业银行支付中介职能形成了以它为中心、现的。商业银行支付中介职能形成了以它为中心、现的。商业银行支付中介职能形成了以它为中心、经济过程中无始无终的支付链条和债权债务关系。经济过程中无始无终的支付链条和债权债务关系。经济过程中无始无终的支付链条和债权债务关系。经济过程中无始无终的支付链条和债权债务关系。ll支付中介职能一方面有利于商业银行获得稳定而又支付中介职能一方面有利于商业银行获得稳定而又支
33、付中介职能一方面有利于商业银行获得稳定而又支付中介职能一方面有利于商业银行获得稳定而又廉价的资金来源，另一方面又为客户提供良好的支廉价的资金来源，另一方面又为客户提供良好的支廉价的资金来源，另一方面又为客户提供良好的支廉价的资金来源，另一方面又为客户提供良好的支付服务，节约流通费用，增加生产资本的投入。付服务，节约流通费用，增加生产资本的投入。付服务，节约流通费用，增加生产资本的投入。付服务，节约流通费用，增加生产资本的投入。 2.2.2.2.支付中介支付中介支付中介支付中介货币银行学曹龙骐商业银行课件ll信用创造是指商业银行利用其吸收活期存款的有信用创造是指商业银行利用其吸收活期存款的有信用
34、创造是指商业银行利用其吸收活期存款的有信用创造是指商业银行利用其吸收活期存款的有利条件，通过发放贷款、从事投资业务而衍生出利条件，通过发放贷款、从事投资业务而衍生出利条件，通过发放贷款、从事投资业务而衍生出利条件，通过发放贷款、从事投资业务而衍生出更多的存款，从而扩大货币供应量。更多的存款，从而扩大货币供应量。更多的存款，从而扩大货币供应量。更多的存款，从而扩大货币供应量。ll商业银行的信用创造包括两层意思：一是指信用商业银行的信用创造包括两层意思：一是指信用商业银行的信用创造包括两层意思：一是指信用商业银行的信用创造包括两层意思：一是指信用工具的创造，如银行券或存款货币；二是指信用工具的创造
35、，如银行券或存款货币；二是指信用工具的创造，如银行券或存款货币；二是指信用工具的创造，如银行券或存款货币；二是指信用量的创造。量的创造。量的创造。量的创造。ll整个信用创造过程是中央银行和商业银行共同创整个信用创造过程是中央银行和商业银行共同创整个信用创造过程是中央银行和商业银行共同创整个信用创造过程是中央银行和商业银行共同创造完成的。商业银行通过创造流通工具和支付手造完成的。商业银行通过创造流通工具和支付手造完成的。商业银行通过创造流通工具和支付手造完成的。商业银行通过创造流通工具和支付手段，可节约现金使用，节约流通费用，同时又满段，可节约现金使用，节约流通费用，同时又满段，可节约现金使用，
36、节约流通费用，同时又满段，可节约现金使用，节约流通费用，同时又满足社会经济发展对流通和支付手段的需要。足社会经济发展对流通和支付手段的需要。足社会经济发展对流通和支付手段的需要。足社会经济发展对流通和支付手段的需要。 3.3.3.3.信用创造信用创造信用创造信用创造货币银行学曹龙骐商业银行课件ll信息中介职能是指商业银行通过其所具有的规模经信息中介职能是指商业银行通过其所具有的规模经信息中介职能是指商业银行通过其所具有的规模经信息中介职能是指商业银行通过其所具有的规模经济和信息优势，能够有效解决经济金融生活中信济和信息优势，能够有效解决经济金融生活中信济和信息优势，能够有效解决经济金融生活中信
37、济和信息优势，能够有效解决经济金融生活中信息不对称导致的逆向选择和道德风险。息不对称导致的逆向选择和道德风险。息不对称导致的逆向选择和道德风险。息不对称导致的逆向选择和道德风险。ll由于银企关系的广泛存在和该关系的持续性，使商由于银企关系的广泛存在和该关系的持续性，使商由于银企关系的广泛存在和该关系的持续性，使商由于银企关系的广泛存在和该关系的持续性，使商业银行等金融中介具有作为业银行等金融中介具有作为业银行等金融中介具有作为业银行等金融中介具有作为“ “代理监督人代理监督人代理监督人代理监督人” ”的信的信的信的信息优势，同时它还具有专门技术及个人无法比拟息优势，同时它还具有专门技术及个人无
38、法比拟息优势，同时它还具有专门技术及个人无法比拟息优势，同时它还具有专门技术及个人无法比拟的行业经验，这就降低了在贷款合约中存在的道的行业经验，这就降低了在贷款合约中存在的道的行业经验，这就降低了在贷款合约中存在的道的行业经验，这就降低了在贷款合约中存在的道德风险。德风险。德风险。德风险。 4.4.4.4.信息中介信息中介信息中介信息中介货币银行学曹龙骐商业银行课件ll商业银行联系面广，信息灵通，特别是电子计算商业银行联系面广，信息灵通，特别是电子计算商业银行联系面广，信息灵通，特别是电子计算商业银行联系面广，信息灵通，特别是电子计算机的广泛应用，使商业银行具备了为客户提供更机的广泛应用，使商
39、业银行具备了为客户提供更机的广泛应用，使商业银行具备了为客户提供更机的广泛应用，使商业银行具备了为客户提供更好的金融服务的物质条件。社会化大生产和货币好的金融服务的物质条件。社会化大生产和货币好的金融服务的物质条件。社会化大生产和货币好的金融服务的物质条件。社会化大生产和货币流通专业化程度的提高，又使企业将一些原本属流通专业化程度的提高，又使企业将一些原本属流通专业化程度的提高，又使企业将一些原本属流通专业化程度的提高，又使企业将一些原本属于自己的货币业务转交给商业银行代为办理，如于自己的货币业务转交给商业银行代为办理，如于自己的货币业务转交给商业银行代为办理，如于自己的货币业务转交给商业银行
40、代为办理，如发工资、代理支付费用等。因此，在现代经济生发工资、代理支付费用等。因此，在现代经济生发工资、代理支付费用等。因此，在现代经济生发工资、代理支付费用等。因此，在现代经济生活中，金融服务已成为商业银行的重要职能。活中，金融服务已成为商业银行的重要职能。活中，金融服务已成为商业银行的重要职能。活中，金融服务已成为商业银行的重要职能。 5.5.5.5.金融服务金融服务金融服务金融服务货币银行学曹龙骐商业银行课件四、商业银行的组织制度 涵义：涵义：涵义：涵义：指一个国家用法律形式所确定的银行体系结构以及组指一个国家用法律形式所确定的银行体系结构以及组指一个国家用法律形式所确定的银行体系结构以
41、及组指一个国家用法律形式所确定的银行体系结构以及组成这一体系的各类银行、金融机构的职责分工和相互关系。成这一体系的各类银行、金融机构的职责分工和相互关系。成这一体系的各类银行、金融机构的职责分工和相互关系。成这一体系的各类银行、金融机构的职责分工和相互关系。 1.1.1.1. 商业银行组织制度建立的原则商业银行组织制度建立的原则商业银行组织制度建立的原则商业银行组织制度建立的原则竞争原则。合理而又适度的竞争，有利于促进商业银行竞争原则。合理而又适度的竞争，有利于促进商业银行竞争原则。合理而又适度的竞争，有利于促进商业银行竞争原则。合理而又适度的竞争，有利于促进商业银行改善金融服务，促进经济和金
42、融业的快速健康发展。改善金融服务，促进经济和金融业的快速健康发展。改善金融服务，促进经济和金融业的快速健康发展。改善金融服务，促进经济和金融业的快速健康发展。稳健原则。为防范稳健原则。为防范稳健原则。为防范稳健原则。为防范金融危机，保护银行体系安全几乎是金融危机，保护银行体系安全几乎是金融危机，保护银行体系安全几乎是金融危机，保护银行体系安全几乎是所有国家建立银行制度的一个重要原则。所有国家建立银行制度的一个重要原则。所有国家建立银行制度的一个重要原则。所有国家建立银行制度的一个重要原则。 适度原则。商业银行业务经营要保持适度原则。商业银行业务经营要保持适度原则。商业银行业务经营要保持适度原则
43、。商业银行业务经营要保持“ “合理规模合理规模合理规模合理规模” ”，以，以，以，以使成本最低，服务质量达到最优，获取最大化利润。使成本最低，服务质量达到最优，获取最大化利润。使成本最低，服务质量达到最优，获取最大化利润。使成本最低，服务质量达到最优，获取最大化利润。货币银行学曹龙骐商业银行课件类型定义备注单一银行制由一个独立的银行经营银行业务，而不设立分支机构美国：各州独立性较强；限制垄断分支行制 / 多元制大城市设立总行+其他地区和城市设立分支机构多采用，英、德、日为主要代表银行持股公司制为控制/收购2家/2家以上的银行股权而专门组成的公司二战后，流行于美国(分支行限制)连锁银行制个人/集
44、团控制2家以上的银行，但不以股权公司形式出现实质同上，地位不及2.商业银行的组织制度形式商业银行的组织制度形式7/22/202426货币银行学曹龙骐商业银行课件ll涵义：涵义：涵义：涵义：单元制银行是指那些不设立或不能设立分支单元制银行是指那些不设立或不能设立分支单元制银行是指那些不设立或不能设立分支单元制银行是指那些不设立或不能设立分支机构的商业银行。机构的商业银行。机构的商业银行。机构的商业银行。美国最为典型美国最为典型美国最为典型美国最为典型 。ll单元银行制的优点是：单元银行制的优点是：单元银行制的优点是：单元银行制的优点是：可以防止银行垄断，有利于适度竞争；可以防止银行垄断，有利于适
45、度竞争；可以防止银行垄断，有利于适度竞争；可以防止银行垄断，有利于适度竞争；有利于银行与地方政府和工商企业协调关系，集有利于银行与地方政府和工商企业协调关系，集有利于银行与地方政府和工商企业协调关系，集有利于银行与地方政府和工商企业协调关系，集中全力为本地经济服务；中全力为本地经济服务；中全力为本地经济服务；中全力为本地经济服务；银行具有更高的独立性和自主性，业务经营的灵银行具有更高的独立性和自主性，业务经营的灵银行具有更高的独立性和自主性，业务经营的灵银行具有更高的独立性和自主性，业务经营的灵活性也较大；活性也较大；活性也较大；活性也较大；银行管理层次少，有利于管理层旨意的快速传导，银行管理
46、层次少，有利于管理层旨意的快速传导，银行管理层次少，有利于管理层旨意的快速传导，银行管理层次少，有利于管理层旨意的快速传导，便于管理目标的实现。便于管理目标的实现。便于管理目标的实现。便于管理目标的实现。 2.2.2.2.商业银行的组织制度形式商业银行的组织制度形式商业银行的组织制度形式商业银行的组织制度形式(1)(1)(1)(1)单元制单元制单元制单元制货币银行学曹龙骐商业银行课件 单元银行制的缺点是：单元银行制的缺点是：单元银行制的缺点是：单元银行制的缺点是：不利于商业银行的发展，限制了业务发展和金融创不利于商业银行的发展，限制了业务发展和金融创不利于商业银行的发展，限制了业务发展和金融创
47、不利于商业银行的发展，限制了业务发展和金融创新新新新 银行业务过度集中于某一个地区或某一行业，容易银行业务过度集中于某一个地区或某一行业，容易银行业务过度集中于某一个地区或某一行业，容易银行业务过度集中于某一个地区或某一行业，容易受到该地区经济的束缚，使经营风险过分集中，同受到该地区经济的束缚，使经营风险过分集中，同受到该地区经济的束缚，使经营风险过分集中，同受到该地区经济的束缚，使经营风险过分集中，同时由于单元制银行的实力相对较弱，难以有效地抵时由于单元制银行的实力相对较弱，难以有效地抵时由于单元制银行的实力相对较弱，难以有效地抵时由于单元制银行的实力相对较弱，难以有效地抵抗较大的风险；抗较
48、大的风险；抗较大的风险；抗较大的风险；单元制本身与经济的横向开放性发展存在矛盾，使单元制本身与经济的横向开放性发展存在矛盾，使单元制本身与经济的横向开放性发展存在矛盾，使单元制本身与经济的横向开放性发展存在矛盾，使银行业无法适应经济发展的需要，也使商业银行丧银行业无法适应经济发展的需要，也使商业银行丧银行业无法适应经济发展的需要，也使商业银行丧银行业无法适应经济发展的需要，也使商业银行丧失竞争能力。失竞争能力。失竞争能力。失竞争能力。货币银行学曹龙骐商业银行课件(2)(2)(2)(2)分行制分行制分行制分行制 l l涵义：涵义：涵义：涵义：指法律上允许在除总行以外的本地或外地设有指法律上允许在
49、除总行以外的本地或外地设有指法律上允许在除总行以外的本地或外地设有指法律上允许在除总行以外的本地或外地设有若干分支机构的一种银行制度。若干分支机构的一种银行制度。若干分支机构的一种银行制度。若干分支机构的一种银行制度。分行制的优点是：分行制的优点是：分行制的优点是：分行制的优点是：有分布广泛的分支机构，便于商业银行吸收存款，扩有分布广泛的分支机构，便于商业银行吸收存款，扩有分布广泛的分支机构，便于商业银行吸收存款，扩有分布广泛的分支机构，便于商业银行吸收存款，扩大经营规模，增强竞争实力；大经营规模，增强竞争实力；大经营规模，增强竞争实力；大经营规模，增强竞争实力；便于资产在地区和行业上分散，从
50、而也有利于风险的便于资产在地区和行业上分散，从而也有利于风险的便于资产在地区和行业上分散，从而也有利于风险的便于资产在地区和行业上分散，从而也有利于风险的分散，提高银行的安全性；分散，提高银行的安全性；分散，提高银行的安全性；分散，提高银行的安全性；便于银行实现合理的经营规模，促进现代化管理手段便于银行实现合理的经营规模，促进现代化管理手段便于银行实现合理的经营规模，促进现代化管理手段便于银行实现合理的经营规模，促进现代化管理手段和技术设备的推广应用，提高服务质量，加快资金周和技术设备的推广应用，提高服务质量，加快资金周和技术设备的推广应用，提高服务质量，加快资金周和技术设备的推广应用，提高服
51、务质量，加快资金周转速度。转速度。转速度。转速度。便于金融当局对整个银行业进行管理控制，提高宏观便于金融当局对整个银行业进行管理控制，提高宏观便于金融当局对整个银行业进行管理控制，提高宏观便于金融当局对整个银行业进行管理控制，提高宏观管理水平，还可以避免过多的行政干预。管理水平，还可以避免过多的行政干预。管理水平，还可以避免过多的行政干预。管理水平，还可以避免过多的行政干预。货币银行学曹龙骐商业银行课件随着国际金融一体化的大趋势，分行制的形式随着国际金融一体化的大趋势，分行制的形式开始国际化，并有在全球普及的趋势。开始国际化，并有在全球普及的趋势。分行制的缺点是：分行制的缺点是：分行制的缺点是
52、：分行制的缺点是：容易形成垄断。分行制不利于自由竞争，一定程度容易形成垄断。分行制不利于自由竞争，一定程度容易形成垄断。分行制不利于自由竞争，一定程度容易形成垄断。分行制不利于自由竞争，一定程度上会阻碍整个银行业的发展；上会阻碍整个银行业的发展；上会阻碍整个银行业的发展；上会阻碍整个银行业的发展；增加了银行内部的控制难度。因为分行制银行规模增加了银行内部的控制难度。因为分行制银行规模增加了银行内部的控制难度。因为分行制银行规模增加了银行内部的控制难度。因为分行制银行规模庞大，内部层次多，机构庞杂，上级行（或总行）庞大，内部层次多，机构庞杂，上级行（或总行）庞大，内部层次多，机构庞杂，上级行（或
53、总行）庞大，内部层次多，机构庞杂，上级行（或总行）在掌握情况和执行重要决策时往往会出现一定的偏在掌握情况和执行重要决策时往往会出现一定的偏在掌握情况和执行重要决策时往往会出现一定的偏在掌握情况和执行重要决策时往往会出现一定的偏差而造成损失；差而造成损失；差而造成损失；差而造成损失； 货币银行学曹龙骐商业银行课件(3)(3)(3)(3)持股公司制持股公司制持股公司制持股公司制 l l涵义：涵义：涵义：涵义：又称集团银行制，是指由某一银行集团成立股又称集团银行制，是指由某一银行集团成立股又称集团银行制，是指由某一银行集团成立股又称集团银行制，是指由某一银行集团成立股权公司，再由该公司控制或收购两家
54、以上的若干银行权公司，再由该公司控制或收购两家以上的若干银行权公司，再由该公司控制或收购两家以上的若干银行权公司，再由该公司控制或收购两家以上的若干银行而建立的一种银行制度。而建立的一种银行制度。而建立的一种银行制度。而建立的一种银行制度。持股公司制的类型：持股公司制的类型：持股公司制的类型：持股公司制的类型：非银行性持股公司。指由非银行的其他企业通过控制非银行性持股公司。指由非银行的其他企业通过控制非银行性持股公司。指由非银行的其他企业通过控制非银行性持股公司。指由非银行的其他企业通过控制银行的大部分股权而组织起来的公司。银行的大部分股权而组织起来的公司。银行的大部分股权而组织起来的公司。银
55、行的大部分股权而组织起来的公司。银行性持股公司。指大银行通过控制小银行的大部分银行性持股公司。指大银行通过控制小银行的大部分银行性持股公司。指大银行通过控制小银行的大部分银行性持股公司。指大银行通过控制小银行的大部分股权而组织起来的公司。股权而组织起来的公司。股权而组织起来的公司。股权而组织起来的公司。货币银行学曹龙骐商业银行课件 持股公司制的优点：持股公司制的优点：持股公司制的优点：持股公司制的优点：可以成为回避限制、开设分行的一种策略，既不损害可以成为回避限制、开设分行的一种策略，既不损害可以成为回避限制、开设分行的一种策略，既不损害可以成为回避限制、开设分行的一种策略，既不损害单元银行制
56、的总格局，又能行分行制之实；单元银行制的总格局，又能行分行制之实；单元银行制的总格局，又能行分行制之实；单元银行制的总格局，又能行分行制之实；能有效地扩大银行资本总量，做到地区分散化、业务能有效地扩大银行资本总量，做到地区分散化、业务能有效地扩大银行资本总量，做到地区分散化、业务能有效地扩大银行资本总量，做到地区分散化、业务多样化、更好地进行风险管理和收益管理，增强银行多样化、更好地进行风险管理和收益管理，增强银行多样化、更好地进行风险管理和收益管理，增强银行多样化、更好地进行风险管理和收益管理，增强银行实力，提高银行抵御风险和竞争的能力；实力，提高银行抵御风险和竞争的能力；实力，提高银行抵御
57、风险和竞争的能力；实力，提高银行抵御风险和竞争的能力；可以兼单元银行制和分行制的优点于一身。可以兼单元银行制和分行制的优点于一身。可以兼单元银行制和分行制的优点于一身。可以兼单元银行制和分行制的优点于一身。持股公司制的缺点：持股公司制的缺点：持股公司制的缺点：持股公司制的缺点：l l容易形成银行业的集中和垄断，不利于银行业的自由容易形成银行业的集中和垄断，不利于银行业的自由容易形成银行业的集中和垄断，不利于银行业的自由容易形成银行业的集中和垄断，不利于银行业的自由竞争，从而阻碍银行业的发展。竞争，从而阻碍银行业的发展。竞争，从而阻碍银行业的发展。竞争，从而阻碍银行业的发展。货币银行学曹龙骐商业
58、银行课件回本章回本章 至下节至下节 当前国际金融领域的连锁制银行，主要是由不同国家当前国际金融领域的连锁制银行，主要是由不同国家当前国际金融领域的连锁制银行，主要是由不同国家当前国际金融领域的连锁制银行，主要是由不同国家的大商业银行合资建立的，也称之为跨国联合制。的大商业银行合资建立的，也称之为跨国联合制。的大商业银行合资建立的，也称之为跨国联合制。的大商业银行合资建立的，也称之为跨国联合制。联锁制的优点：联锁制的优点：垄断性强，有利于统垄断性强，有利于统一指挥、投资大型行业、一指挥、投资大型行业、事业单位，以获取高额事业单位，以获取高额利润。利润。联锁制的缺点：联锁制的缺点：由于受个人或某个
59、集由于受个人或某个集团控制，往往不易获取团控制，往往不易获取银行所需的大量资本，银行所需的大量资本，不利于银行的发展。不利于银行的发展。(4)(4)(4)(4)联锁制联锁制联锁制联锁制l l涵义：涵义：涵义：涵义：又称连锁经营制或联合制，是指由同一个人又称连锁经营制或联合制，是指由同一个人又称连锁经营制或联合制，是指由同一个人又称连锁经营制或联合制，是指由同一个人或集团控制两家或两家以上的银行。或集团控制两家或两家以上的银行。或集团控制两家或两家以上的银行。或集团控制两家或两家以上的银行。货币银行学曹龙骐商业银行课件第二节第二节 商业银行业务商业银行业务一、一、一、一、商业银行的负债业务商业银
60、行的负债业务商业银行的负债业务商业银行的负债业务二、二、二、二、商业银行的资产业务商业银行的资产业务商业银行的资产业务商业银行的资产业务三、三、三、三、商业银行的中间业务商业银行的中间业务商业银行的中间业务商业银行的中间业务四、四、四、四、商业银行的国际化商业银行的国际化商业银行的国际化商业银行的国际化回本章回本章 至下节至下节货币银行学曹龙骐商业银行课件一、商业银行的负债业务 1.1.1.1.商业银行自有资本商业银行自有资本商业银行自有资本商业银行自有资本l l股本。股本是银行资本中最基本、最稳定的。它构成股本。股本是银行资本中最基本、最稳定的。它构成股本。股本是银行资本中最基本、最稳定的。
61、它构成股本。股本是银行资本中最基本、最稳定的。它构成银行资本的核心部分，它代表对银行的所有权。银行资本的核心部分，它代表对银行的所有权。银行资本的核心部分，它代表对银行的所有权。银行资本的核心部分，它代表对银行的所有权。l l盈余。主要由投资者超缴资本和资本增值构成。是银盈余。主要由投资者超缴资本和资本增值构成。是银盈余。主要由投资者超缴资本和资本增值构成。是银盈余。主要由投资者超缴资本和资本增值构成。是银行资本的重要组成部分。行资本的重要组成部分。行资本的重要组成部分。行资本的重要组成部分。l l债务资本。债务资本是作为银行补充资本的一种外源债务资本。债务资本是作为银行补充资本的一种外源债务
62、资本。债务资本是作为银行补充资本的一种外源债务资本。债务资本是作为银行补充资本的一种外源资本。债务资本的求偿权仅次于存款者。资本。债务资本的求偿权仅次于存款者。资本。债务资本的求偿权仅次于存款者。资本。债务资本的求偿权仅次于存款者。l l其他来源。主要是指为了防止意外损失而从收益中提其他来源。主要是指为了防止意外损失而从收益中提其他来源。主要是指为了防止意外损失而从收益中提其他来源。主要是指为了防止意外损失而从收益中提留的储备金，包括资本准备金和损失准备金。留的储备金，包括资本准备金和损失准备金。留的储备金，包括资本准备金和损失准备金。留的储备金，包括资本准备金和损失准备金。货币银行学曹龙骐商
63、业银行课件活期存款。活期存款。活期存款。活期存款。指法人存款户随时存取和转让的存款。指法人存款户随时存取和转让的存款。指法人存款户随时存取和转让的存款。指法人存款户随时存取和转让的存款。持有活期存款帐户的存款者可以用各种方式提取持有活期存款帐户的存款者可以用各种方式提取持有活期存款帐户的存款者可以用各种方式提取持有活期存款帐户的存款者可以用各种方式提取存款，活期存款帐户又称为交易帐户或支票帐户。存款，活期存款帐户又称为交易帐户或支票帐户。存款，活期存款帐户又称为交易帐户或支票帐户。存款，活期存款帐户又称为交易帐户或支票帐户。活期存款的特点：活期存款的特点：活期存款的特点：活期存款的特点：l l
64、具有很强的存款派生能力。具有很强的存款派生能力。具有很强的存款派生能力。具有很强的存款派生能力。l l流动性大，存取频繁，手续复杂，存款成本高，流动性大，存取频繁，手续复杂，存款成本高，流动性大，存取频繁，手续复杂，存款成本高，流动性大，存取频繁，手续复杂，存款成本高，风险较大，因此不付利息。风险较大，因此不付利息。风险较大，因此不付利息。风险较大，因此不付利息。l l活期存款中相对稳定部分可以用于发放贷款。活期存款中相对稳定部分可以用于发放贷款。活期存款中相对稳定部分可以用于发放贷款。活期存款中相对稳定部分可以用于发放贷款。l l活期存款是银行密切与客户关系的桥梁。活期存款是银行密切与客户关
65、系的桥梁。活期存款是银行密切与客户关系的桥梁。活期存款是银行密切与客户关系的桥梁。 2.2.2.2.各类存款各类存款各类存款各类存款货币银行学曹龙骐商业银行课件 定期存款。定期存款。定期存款。定期存款。法人存款户与银行预先约定存款期限法人存款户与银行预先约定存款期限法人存款户与银行预先约定存款期限法人存款户与银行预先约定存款期限的存款。的存款。的存款。的存款。定期存款的特点：定期存款的特点：定期存款的特点：定期存款的特点：l l带有投资性。由于利率高、风险小，是一种较安带有投资性。由于利率高、风险小，是一种较安带有投资性。由于利率高、风险小，是一种较安带有投资性。由于利率高、风险小，是一种较安
66、全的投资方式，也是银行稳定的资金来源。全的投资方式，也是银行稳定的资金来源。全的投资方式，也是银行稳定的资金来源。全的投资方式，也是银行稳定的资金来源。l l所要求的存款准备金率低于活期存款。所要求的存款准备金率低于活期存款。所要求的存款准备金率低于活期存款。所要求的存款准备金率低于活期存款。l l手续简单，费用较低，风险性小。手续简单，费用较低，风险性小。手续简单，费用较低，风险性小。手续简单，费用较低，风险性小。l l利率根据期限的长短不同而存在差异，但都要高利率根据期限的长短不同而存在差异，但都要高利率根据期限的长短不同而存在差异，但都要高利率根据期限的长短不同而存在差异，但都要高于活期
67、存款。于活期存款。于活期存款。于活期存款。货币银行学曹龙骐商业银行课件 储蓄存款。储蓄存款。储蓄存款。储蓄存款。个人为了积蓄货币和取得一定的利息个人为了积蓄货币和取得一定的利息个人为了积蓄货币和取得一定的利息个人为了积蓄货币和取得一定的利息收入而开立的存款。收入而开立的存款。收入而开立的存款。收入而开立的存款。储蓄存款也可分为活期存款储蓄存款也可分为活期存款储蓄存款也可分为活期存款储蓄存款也可分为活期存款和定期存款。和定期存款。和定期存款。和定期存款。 储蓄存款的特点：储蓄存款的特点：储蓄存款的特点：储蓄存款的特点：l l储蓄存款多是个人为积蓄购买力而进行的存款。储蓄存款多是个人为积蓄购买力而
68、进行的存款。储蓄存款多是个人为积蓄购买力而进行的存款。储蓄存款多是个人为积蓄购买力而进行的存款。l l金融监管当局对经营储蓄业务的商业银行有严格金融监管当局对经营储蓄业务的商业银行有严格金融监管当局对经营储蓄业务的商业银行有严格金融监管当局对经营储蓄业务的商业银行有严格的规定，以保障储蓄存款的安全。的规定，以保障储蓄存款的安全。的规定，以保障储蓄存款的安全。的规定，以保障储蓄存款的安全。货币银行学曹龙骐商业银行课件短期借款。短期借款。短期借款。短期借款。指一年以内的银行债务，包括同业借指一年以内的银行债务，包括同业借指一年以内的银行债务，包括同业借指一年以内的银行债务，包括同业借款、向中央银行
69、借款和其他渠道的短期借款。款、向中央银行借款和其他渠道的短期借款。款、向中央银行借款和其他渠道的短期借款。款、向中央银行借款和其他渠道的短期借款。同业借款。同业借款。同业借款。同业借款。指金融机构之间的短期资金融通，主指金融机构之间的短期资金融通，主指金融机构之间的短期资金融通，主指金融机构之间的短期资金融通，主要用于支持日常性的资金周转，解决银行短期资要用于支持日常性的资金周转，解决银行短期资要用于支持日常性的资金周转，解决银行短期资要用于支持日常性的资金周转，解决银行短期资金余缺，调剂法定准备金头寸。金余缺，调剂法定准备金头寸。金余缺，调剂法定准备金头寸。金余缺，调剂法定准备金头寸。中央银
70、行借款。中央银行借款。中央银行借款。中央银行借款。中央银行向商业银行提供的信用，中央银行向商业银行提供的信用，中央银行向商业银行提供的信用，中央银行向商业银行提供的信用，主要有两种形式，一是再贴现，二是再贷款。主要有两种形式，一是再贴现，二是再贷款。主要有两种形式，一是再贴现，二是再贷款。主要有两种形式，一是再贴现，二是再贷款。其他短期借款。其他短期借款。其他短期借款。其他短期借款。主要有转贴现、回购协议、大额主要有转贴现、回购协议、大额主要有转贴现、回购协议、大额主要有转贴现、回购协议、大额定期存单和欧洲货币市场借款等方式。定期存单和欧洲货币市场借款等方式。定期存单和欧洲货币市场借款等方式。
71、定期存单和欧洲货币市场借款等方式。 3.3.3.3.商业银行的长、短期借款商业银行的长、短期借款商业银行的长、短期借款商业银行的长、短期借款货币银行学曹龙骐商业银行课件 商业银行短期借款的主要特点：商业银行短期借款的主要特点：商业银行短期借款的主要特点：商业银行短期借款的主要特点：l l对时间上和金额上的流动性需要十分明确。对时间上和金额上的流动性需要十分明确。对时间上和金额上的流动性需要十分明确。对时间上和金额上的流动性需要十分明确。l l对流动性的需要相对集中。对流动性的需要相对集中。对流动性的需要相对集中。对流动性的需要相对集中。l l存在较高的利率风险。存在较高的利率风险。存在较高的利
72、率风险。存在较高的利率风险。l l主要用于短期头寸不足的需要。主要用于短期头寸不足的需要。主要用于短期头寸不足的需要。主要用于短期头寸不足的需要。货币银行学曹龙骐商业银行课件 长期借款。长期借款。长期借款。长期借款。指偿还期限在一年以上的借款。主要指偿还期限在一年以上的借款。主要指偿还期限在一年以上的借款。主要指偿还期限在一年以上的借款。主要采取发行金融债券的形式。金融债券可分为资本采取发行金融债券的形式。金融债券可分为资本采取发行金融债券的形式。金融债券可分为资本采取发行金融债券的形式。金融债券可分为资本性债券、一般性金融债券和国际金融债券。性债券、一般性金融债券和国际金融债券。性债券、一般
73、性金融债券和国际金融债券。性债券、一般性金融债券和国际金融债券。发行金融债券与存款相比有以下特点发行金融债券与存款相比有以下特点发行金融债券与存款相比有以下特点发行金融债券与存款相比有以下特点：l l筹资的目的不同。发行金融债券是为了增加长期筹资的目的不同。发行金融债券是为了增加长期筹资的目的不同。发行金融债券是为了增加长期筹资的目的不同。发行金融债券是为了增加长期资金来源和满足特定用途的资金需要。资金来源和满足特定用途的资金需要。资金来源和满足特定用途的资金需要。资金来源和满足特定用途的资金需要。l l筹资的机制不同。金融债券的发行是集中、有限筹资的机制不同。金融债券的发行是集中、有限筹资的
74、机制不同。金融债券的发行是集中、有限筹资的机制不同。金融债券的发行是集中、有限额的，是银行的主动型负债。额的，是银行的主动型负债。额的，是银行的主动型负债。额的，是银行的主动型负债。货币银行学曹龙骐商业银行课件 l l筹资的效率不同。金融债券的利率一般高于同期筹资的效率不同。金融债券的利率一般高于同期筹资的效率不同。金融债券的利率一般高于同期筹资的效率不同。金融债券的利率一般高于同期存款利率，对客户有较强的吸引力，筹资效率较存款利率，对客户有较强的吸引力，筹资效率较存款利率，对客户有较强的吸引力，筹资效率较存款利率，对客户有较强的吸引力，筹资效率较高。高。高。高。l l所吸收资金的稳定性不同。
75、金融债券有明确的偿所吸收资金的稳定性不同。金融债券有明确的偿所吸收资金的稳定性不同。金融债券有明确的偿所吸收资金的稳定性不同。金融债券有明确的偿还期，一般不用提前还本付息，有很高的稳定性。还期，一般不用提前还本付息，有很高的稳定性。还期，一般不用提前还本付息，有很高的稳定性。还期，一般不用提前还本付息，有很高的稳定性。l l资金的流动性不同。金融债券一般不记名，有较资金的流动性不同。金融债券一般不记名，有较资金的流动性不同。金融债券一般不记名，有较资金的流动性不同。金融债券一般不记名，有较好的流通市场，具有比存款更高的转让性。好的流通市场，具有比存款更高的转让性。好的流通市场，具有比存款更高的
76、转让性。好的流通市场，具有比存款更高的转让性。货币银行学曹龙骐商业银行课件商业银行负债业务案例案例一：存款金额大小写不一致纠纷案案例2：储户不当得利的处理货币银行学曹龙骐商业银行课件二、商业银行的资产业务 1.1.1.1.商业银行贷款业务：商业银行贷款业务：商业银行贷款业务：商业银行贷款业务：l l贷款的概念。贷款的概念。贷款的概念。贷款的概念。贷款是商业银行作为贷款人，按照贷款是商业银行作为贷款人，按照贷款是商业银行作为贷款人，按照贷款是商业银行作为贷款人，按照一定的贷款原则和政策，以还本付息为条件，将一定的贷款原则和政策，以还本付息为条件，将一定的贷款原则和政策，以还本付息为条件，将一定的
77、贷款原则和政策，以还本付息为条件，将一定数量的货币资金提供给借款人使用的一种借一定数量的货币资金提供给借款人使用的一种借一定数量的货币资金提供给借款人使用的一种借一定数量的货币资金提供给借款人使用的一种借贷行为。贷款是商业银行最大的资产业务。贷行为。贷款是商业银行最大的资产业务。贷行为。贷款是商业银行最大的资产业务。贷行为。贷款是商业银行最大的资产业务。l l贷款的分类。贷款的分类。贷款的分类。贷款的分类。商业银行的贷款，可以按照贷款期商业银行的贷款，可以按照贷款期商业银行的贷款，可以按照贷款期商业银行的贷款，可以按照贷款期限、贷款保障条件、贷款用途、贷款偿还方式和限、贷款保障条件、贷款用途、
78、贷款偿还方式和限、贷款保障条件、贷款用途、贷款偿还方式和限、贷款保障条件、贷款用途、贷款偿还方式和贷款风险等不同的标准进行分类贷款风险等不同的标准进行分类贷款风险等不同的标准进行分类贷款风险等不同的标准进行分类货币银行学曹龙骐商业银行课件 l l按贷款期限划分：按贷款期限划分：按贷款期限划分：按贷款期限划分：活期贷款定期贷款透支；活期贷款定期贷款透支；活期贷款定期贷款透支；活期贷款定期贷款透支；l l按贷款的保障条件划分：按贷款的保障条件划分：按贷款的保障条件划分：按贷款的保障条件划分：信用放款担保抵押放款信用放款担保抵押放款信用放款担保抵押放款信用放款担保抵押放款票据贴现等；票据贴现等；票据
79、贴现等；票据贴现等；l l按贷款使用的行业划分：按贷款使用的行业划分：按贷款使用的行业划分：按贷款使用的行业划分：工业贷款商业贷款农工业贷款商业贷款农工业贷款商业贷款农工业贷款商业贷款农业贷款科技贷款消费贷款等；业贷款科技贷款消费贷款等；业贷款科技贷款消费贷款等；业贷款科技贷款消费贷款等；l l按贷款具体用途划分：按贷款具体用途划分：按贷款具体用途划分：按贷款具体用途划分：流动资金贷款固定资金贷流动资金贷款固定资金贷流动资金贷款固定资金贷流动资金贷款固定资金贷款、商品贷款资本货物贷款；款、商品贷款资本货物贷款；款、商品贷款资本货物贷款；款、商品贷款资本货物贷款；l l按贷款的偿还方式划分：按贷
80、款的偿还方式划分：按贷款的偿还方式划分：按贷款的偿还方式划分：一次性偿还贷款分期偿一次性偿还贷款分期偿一次性偿还贷款分期偿一次性偿还贷款分期偿还贷款；还贷款；还贷款；还贷款；l l按贷款风险度划分：按贷款风险度划分：按贷款风险度划分：按贷款风险度划分：正常贷款关注贷款次级贷正常贷款关注贷款次级贷正常贷款关注贷款次级贷正常贷款关注贷款次级贷款可疑贷款损失贷款。款可疑贷款损失贷款。款可疑贷款损失贷款。款可疑贷款损失贷款。货币银行学曹龙骐商业银行课件 正常贷款正常贷款正常贷款正常贷款借款人能够履行借款人能够履行合同，有充分把握合同，有充分把握按时足额偿还本息；按时足额偿还本息；商业银行贷款风险分类的
81、标准：商业银行贷款风险分类的标准：商业银行贷款风险分类的标准：商业银行贷款风险分类的标准：货币银行学曹龙骐商业银行课件 尽管借款人目前有尽管借款人目前有能力偿还贷款本息，能力偿还贷款本息，但是存在一些可能对但是存在一些可能对偿还产生不利影响的偿还产生不利影响的因素；因素；正常贷款正常贷款正常贷款正常贷款关注贷款关注贷款关注贷款关注贷款商业银行贷款风险分类的标准：商业银行贷款风险分类的标准：商业银行贷款风险分类的标准：商业银行贷款风险分类的标准：货币银行学曹龙骐商业银行课件商业银行贷款风险分类的标准：商业银行贷款风险分类的标准：商业银行贷款风险分类的标准：商业银行贷款风险分类的标准： 借款人的还
82、款能力借款人的还款能力出现了明显的问题，出现了明显的问题，依靠其正常经营收入依靠其正常经营收入已无法保证足额偿还已无法保证足额偿还本息；本息；正常贷款正常贷款正常贷款正常贷款关注贷款关注贷款关注贷款关注贷款次级贷款次级贷款次级贷款次级贷款货币银行学曹龙骐商业银行课件 借款人无法足额偿借款人无法足额偿还本息，即使执行抵还本息，即使执行抵押或担保，也肯定要押或担保，也肯定要造成一部分损失；造成一部分损失；正常贷款正常贷款正常贷款正常贷款关注贷款关注贷款关注贷款关注贷款次级贷款次级贷款次级贷款次级贷款可疑贷款可疑贷款可疑贷款可疑贷款商业银行贷款风险分类的标准：商业银行贷款风险分类的标准：商业银行贷款
83、风险分类的标准：商业银行贷款风险分类的标准：货币银行学曹龙骐商业银行课件 正常贷款正常贷款正常贷款正常贷款关注贷款关注贷款关注贷款关注贷款次级贷款次级贷款次级贷款次级贷款可疑贷款可疑贷款可疑贷款可疑贷款损失贷款损失贷款损失贷款损失贷款在采取所有可能的在采取所有可能的措施和一切必要的法措施和一切必要的法律程序之后，本息仍律程序之后，本息仍然无法收回，或只能然无法收回，或只能收回极少部分。收回极少部分。商业银行贷款风险分类的标准：商业银行贷款风险分类的标准：商业银行贷款风险分类的标准：商业银行贷款风险分类的标准：货币银行学曹龙骐商业银行课件贷款的申请贷款的申请贷款的申请贷款的申请贷款的调查贷款的调
84、查贷款的调查贷款的调查对借款人的信用评估对借款人的信用评估对借款人的信用评估对借款人的信用评估贷款合同的审批贷款合同的审批贷款合同的审批贷款合同的审批借款合同的签订和担保借款合同的签订和担保借款合同的签订和担保借款合同的签订和担保贷款检查贷款检查贷款检查贷款检查贷款收回贷款收回贷款收回贷款收回 商业银行贷款必须遵循的基本程序：商业银行贷款必须遵循的基本程序：商业银行贷款必须遵循的基本程序：商业银行贷款必须遵循的基本程序：货币银行学曹龙骐商业银行课件利润最大化原则利润最大化原则利润最大化原则利润最大化原则扩大市场份额原则扩大市场份额原则扩大市场份额原则扩大市场份额原则保证贷款安全原则保证贷款安全
85、原则保证贷款安全原则保证贷款安全原则维护银行形象原则维护银行形象原则维护银行形象原则维护银行形象原则商业银行贷款定价要考虑的因素：商业银行贷款定价要考虑的因素：商业银行贷款定价要考虑的因素：商业银行贷款定价要考虑的因素：资金成本资金成本资金成本资金成本贷款风险程度贷款风险程度贷款风险程度贷款风险程度贷款费用贷款费用贷款费用贷款费用借款人的信用及与银行的关系借款人的信用及与银行的关系借款人的信用及与银行的关系借款人的信用及与银行的关系贷款的目标收益贷款的目标收益贷款的目标收益贷款的目标收益贷款的供求状况贷款的供求状况贷款的供求状况贷款的供求状况 商业银行贷款定价的原则：商业银行贷款定价的原则：商
86、业银行贷款定价的原则：商业银行贷款定价的原则：货币银行学曹龙骐商业银行课件 概念：概念：概念：概念：商业银行将资金用于在证券市场买卖有价商业银行将资金用于在证券市场买卖有价商业银行将资金用于在证券市场买卖有价商业银行将资金用于在证券市场买卖有价证券进行投资的活动。证券进行投资的活动。证券进行投资的活动。证券进行投资的活动。作用：作用：作用：作用：有分散风险、保持流动性和合理避税、提有分散风险、保持流动性和合理避税、提有分散风险、保持流动性和合理避税、提有分散风险、保持流动性和合理避税、提高收益等作用。高收益等作用。高收益等作用。高收益等作用。投资对象：投资对象：投资对象：投资对象：主要是各种证
87、券，包括国库券、中长主要是各种证券，包括国库券、中长主要是各种证券，包括国库券、中长主要是各种证券，包括国库券、中长期国债、政府机构债券、市政债券或地方政府债期国债、政府机构债券、市政债券或地方政府债期国债、政府机构债券、市政债券或地方政府债期国债、政府机构债券、市政债券或地方政府债券以及公司债券。券以及公司债券。券以及公司债券。券以及公司债券。2.2.2.2.商业银行的证券投资业务商业银行的证券投资业务商业银行的证券投资业务商业银行的证券投资业务商业银行的其他资产业务还包括租赁业务等商业银行的其他资产业务还包括租赁业务等商业银行的其他资产业务还包括租赁业务等商业银行的其他资产业务还包括租赁业
88、务等 货币银行学曹龙骐商业银行课件三、商业银行的中间业务 1.1.1.1. 中间业务的涵义中间业务的涵义中间业务的涵义中间业务的涵义狭义的涵义：狭义的涵义：狭义的涵义：狭义的涵义：指那些没有列入资产负债表，但同表指那些没有列入资产负债表，但同表指那些没有列入资产负债表，但同表指那些没有列入资产负债表，但同表内资产业务和负债业务关系密切，并在一定条件下内资产业务和负债业务关系密切，并在一定条件下内资产业务和负债业务关系密切，并在一定条件下内资产业务和负债业务关系密切，并在一定条件下会转为表内资产业务和负债业务的经营活动。会转为表内资产业务和负债业务的经营活动。会转为表内资产业务和负债业务的经营活
89、动。会转为表内资产业务和负债业务的经营活动。广义的涵义：广义的涵义：广义的涵义：广义的涵义：指商业银行从事的所有不在资产负债指商业银行从事的所有不在资产负债指商业银行从事的所有不在资产负债指商业银行从事的所有不在资产负债表内反映的业务，除了狭义的中间业务外，还包括表内反映的业务，除了狭义的中间业务外，还包括表内反映的业务，除了狭义的中间业务外，还包括表内反映的业务，除了狭义的中间业务外，还包括结算、代理、咨询等无风险的经营活动。结算、代理、咨询等无风险的经营活动。结算、代理、咨询等无风险的经营活动。结算、代理、咨询等无风险的经营活动。货币银行学曹龙骐商业银行课件l l规避资本管制，增加盈利来源
90、。规避资本管制，增加盈利来源。规避资本管制，增加盈利来源。规避资本管制，增加盈利来源。l l适应金融环境的变化。适应金融环境的变化。适应金融环境的变化。适应金融环境的变化。l l转移和分散风险。转移和分散风险。转移和分散风险。转移和分散风险。l l适应客户对银行服务多样化的要求。适应客户对银行服务多样化的要求。适应客户对银行服务多样化的要求。适应客户对银行服务多样化的要求。l l商业银行自身的有利条件促使其发展中间业务。商业银行自身的有利条件促使其发展中间业务。商业银行自身的有利条件促使其发展中间业务。商业银行自身的有利条件促使其发展中间业务。l l科技进步推动商业银行中间业务的发展。科技进步
91、推动商业银行中间业务的发展。科技进步推动商业银行中间业务的发展。科技进步推动商业银行中间业务的发展。中间业务迅速发展的主要原因中间业务迅速发展的主要原因中间业务迅速发展的主要原因中间业务迅速发展的主要原因 货币银行学曹龙骐商业银行课件l l担保和类似的或有负债。担保和类似的或有负债。担保和类似的或有负债。担保和类似的或有负债。包括担保、备用信用证、包括担保、备用信用证、包括担保、备用信用证、包括担保、备用信用证、跟单信用证、承兑票据等。跟单信用证、承兑票据等。跟单信用证、承兑票据等。跟单信用证、承兑票据等。l l承诺。承诺。承诺。承诺。即银行对自身承担义务的允诺，包括不可即银行对自身承担义务的
92、允诺，包括不可即银行对自身承担义务的允诺，包括不可即银行对自身承担义务的允诺，包括不可撤销的承诺和可撤销的承诺。撤销的承诺和可撤销的承诺。撤销的承诺和可撤销的承诺。撤销的承诺和可撤销的承诺。l l与利率或汇率有关的或有项目。与利率或汇率有关的或有项目。与利率或汇率有关的或有项目。与利率或汇率有关的或有项目。指指指指8080年代以来与年代以来与年代以来与年代以来与利率或汇率有关的创新金融工具，主要有金融期利率或汇率有关的创新金融工具，主要有金融期利率或汇率有关的创新金融工具，主要有金融期利率或汇率有关的创新金融工具，主要有金融期货、期权、互换和远期利率协议等工具。货、期权、互换和远期利率协议等工
93、具。货、期权、互换和远期利率协议等工具。货、期权、互换和远期利率协议等工具。2.2.2.2.商业银行中间业务的主要类别商业银行中间业务的主要类别商业银行中间业务的主要类别商业银行中间业务的主要类别 货币银行学曹龙骐商业银行课件四、商业银行的国际化 商业银行国际化的商业银行国际化的商业银行国际化的商业银行国际化的涵义：涵义：涵义：涵义：一是指业务国际化，即商业银行不仅为本国一是指业务国际化，即商业银行不仅为本国一是指业务国际化，即商业银行不仅为本国一是指业务国际化，即商业银行不仅为本国的对外贸易服务，而且要将其国内业务对外的对外贸易服务，而且要将其国内业务对外的对外贸易服务，而且要将其国内业务对
94、外的对外贸易服务，而且要将其国内业务对外延伸，为国际客户提供金融服务延伸，为国际客户提供金融服务延伸，为国际客户提供金融服务延伸，为国际客户提供金融服务。二是指机构国际化，即商业银行不断地在国二是指机构国际化，即商业银行不断地在国二是指机构国际化，即商业银行不断地在国二是指机构国际化，即商业银行不断地在国外设立分支机构，使商业银行成为以母国银外设立分支机构，使商业银行成为以母国银外设立分支机构，使商业银行成为以母国银外设立分支机构，使商业银行成为以母国银行为控制源，多层次、多方位的分支银行经行为控制源，多层次、多方位的分支银行经行为控制源，多层次、多方位的分支银行经行为控制源，多层次、多方位的
95、分支银行经营机构所组成的跨国银行。营机构所组成的跨国银行。营机构所组成的跨国银行。营机构所组成的跨国银行。 货币银行学曹龙骐商业银行课件1.1.1.1.商业银行的国际业务商业银行的国际业务商业银行的国际业务商业银行的国际业务 内容：内容：内容：内容：商业银行的国际业务经营范围相当广泛，可概括商业银行的国际业务经营范围相当广泛，可概括商业银行的国际业务经营范围相当广泛，可概括商业银行的国际业务经营范围相当广泛，可概括为三个主要方面，即国际负债业务、国际资产业务和为三个主要方面，即国际负债业务、国际资产业务和为三个主要方面，即国际负债业务、国际资产业务和为三个主要方面，即国际负债业务、国际资产业务
96、和国际中间业务。国际中间业务。国际中间业务。国际中间业务。国际负债业务国际负债业务国际负债业务国际负债业务是指商业银行外汇资金来源的业务，主是指商业银行外汇资金来源的业务，主是指商业银行外汇资金来源的业务，主是指商业银行外汇资金来源的业务，主要有两项内容：外汇存款和境外借款。要有两项内容：外汇存款和境外借款。要有两项内容：外汇存款和境外借款。要有两项内容：外汇存款和境外借款。国际资产业务国际资产业务国际资产业务国际资产业务是指商业银行外汇资金运用业务，主要是指商业银行外汇资金运用业务，主要是指商业银行外汇资金运用业务，主要是指商业银行外汇资金运用业务，主要有三项内容：外汇贷款、国际投资和外汇投
97、机。有三项内容：外汇贷款、国际投资和外汇投机。有三项内容：外汇贷款、国际投资和外汇投机。有三项内容：外汇贷款、国际投资和外汇投机。国际中间业务国际中间业务国际中间业务国际中间业务主要是指商业银行的国际结算业务，此主要是指商业银行的国际结算业务，此主要是指商业银行的国际结算业务，此主要是指商业银行的国际结算业务，此外，还包括外汇信托存放款和投资业务、国际融资租外，还包括外汇信托存放款和投资业务、国际融资租外，还包括外汇信托存放款和投资业务、国际融资租外，还包括外汇信托存放款和投资业务、国际融资租赁业务、代理客户外汇买卖业务、外汇咨询业务、担赁业务、代理客户外汇买卖业务、外汇咨询业务、担赁业务、代
98、理客户外汇买卖业务、外汇咨询业务、担赁业务、代理客户外汇买卖业务、外汇咨询业务、担保和信用卡业务等。保和信用卡业务等。保和信用卡业务等。保和信用卡业务等。 货币银行学曹龙骐商业银行课件2.2.2.2.我国商业银行机构国际化我国商业银行机构国际化我国商业银行机构国际化我国商业银行机构国际化 意义与趋势：意义与趋势：意义与趋势：意义与趋势：我国商业银行机构国际化是金融全球化我国商业银行机构国际化是金融全球化我国商业银行机构国际化是金融全球化我国商业银行机构国际化是金融全球化的时代潮流和社会经济发展规律的内在要求，对我国的时代潮流和社会经济发展规律的内在要求，对我国的时代潮流和社会经济发展规律的内在
99、要求，对我国的时代潮流和社会经济发展规律的内在要求，对我国商业银行业未来的生存和发展具有战略性意义。商业银行业未来的生存和发展具有战略性意义。商业银行业未来的生存和发展具有战略性意义。商业银行业未来的生存和发展具有战略性意义。 现状：现状：现状：现状：我国银行在改革开放以后，海外分支机构数量我国银行在改革开放以后，海外分支机构数量我国银行在改革开放以后，海外分支机构数量我国银行在改革开放以后，海外分支机构数量有所增加，但与我国的经济实力完全不相称，截止有所增加，但与我国的经济实力完全不相称，截止有所增加，但与我国的经济实力完全不相称，截止有所增加，但与我国的经济实力完全不相称，截止200320
100、0320032003年底，我国整个商业银行体系仅有年底，我国整个商业银行体系仅有年底，我国整个商业银行体系仅有年底，我国整个商业银行体系仅有55555555家海外分行，家海外分行，家海外分行，家海外分行，无法满足我国外向型经济增长的需要。无法满足我国外向型经济增长的需要。无法满足我国外向型经济增长的需要。无法满足我国外向型经济增长的需要。业务对象业务对象业务对象业务对象：我国商业银行海外分支机构主要是为我国：我国商业银行海外分支机构主要是为我国：我国商业银行海外分支机构主要是为我国：我国商业银行海外分支机构主要是为我国的对外部门、企业和个人服务，基本上很少为国际客的对外部门、企业和个人服务，基
101、本上很少为国际客的对外部门、企业和个人服务，基本上很少为国际客的对外部门、企业和个人服务，基本上很少为国际客户提供服务。户提供服务。户提供服务。户提供服务。 货币银行学曹龙骐商业银行课件回本章回本章 至下节至下节货币银行学曹龙骐商业银行课件第三节第三节 商业银行的经营管理商业银行的经营管理一、一、一、一、商业银行的经营原则商业银行的经营原则商业银行的经营原则商业银行的经营原则二、二、二、二、商业银行的资产管理理论及其变迁商业银行的资产管理理论及其变迁商业银行的资产管理理论及其变迁商业银行的资产管理理论及其变迁三三三三、巴巴巴巴塞塞塞塞尔尔尔尔协协协协议议议议及及及及其其其其修修修修订订订订与与
102、与与商商商商业业业业银银银银行的风险管理行的风险管理行的风险管理行的风险管理回本章回本章 至下节至下节货币银行学曹龙骐商业银行课件一、商业银行的经营原则 1.1.1.1.盈利性原则盈利性原则盈利性原则盈利性原则uu盈利性既是评价商业银行经营水平的核心指标，盈利性既是评价商业银行经营水平的核心指标，盈利性既是评价商业银行经营水平的核心指标，盈利性既是评价商业银行经营水平的核心指标，也是商业银行最终效益的体现。也是商业银行最终效益的体现。也是商业银行最终效益的体现。也是商业银行最终效益的体现。uu影响商业银行盈利性指标的因素主要有存贷款规影响商业银行盈利性指标的因素主要有存贷款规影响商业银行盈利性
103、指标的因素主要有存贷款规影响商业银行盈利性指标的因素主要有存贷款规模、资产结构、自有资金比例和资金自给率水平，模、资产结构、自有资金比例和资金自给率水平，模、资产结构、自有资金比例和资金自给率水平，模、资产结构、自有资金比例和资金自给率水平，以及资金管理体制和经营效率等。以及资金管理体制和经营效率等。以及资金管理体制和经营效率等。以及资金管理体制和经营效率等。分析商业银行盈利水平，通常用以下衡量标准：分析商业银行盈利水平，通常用以下衡量标准：分析商业银行盈利水平，通常用以下衡量标准：分析商业银行盈利水平，通常用以下衡量标准：货币银行学曹龙骐商业银行课件这一指标是反映银行盈利能力的重要指标。这一
104、指标是反映银行盈利能力的重要指标。这一指标是反映银行盈利能力的重要指标。这一指标是反映银行盈利能力的重要指标。因为银行的收入主要来自于盈利资产，所以利差因为银行的收入主要来自于盈利资产，所以利差因为银行的收入主要来自于盈利资产，所以利差因为银行的收入主要来自于盈利资产，所以利差收益率越大，银行盈利水平越高。收益率越大，银行盈利水平越高。收益率越大，银行盈利水平越高。收益率越大，银行盈利水平越高。 利差收益率利差收益率利差收益率利差收益率货币银行学曹龙骐商业银行课件这一指标反映银行的全部收入中有多少作为这一指标反映银行的全部收入中有多少作为这一指标反映银行的全部收入中有多少作为这一指标反映银行的
105、全部收入中有多少作为利润留在银行，它是反映银行经营环境和管理能利润留在银行，它是反映银行经营环境和管理能利润留在银行，它是反映银行经营环境和管理能利润留在银行，它是反映银行经营环境和管理能力的指标，用以考察银行的全部支出水平。力的指标，用以考察银行的全部支出水平。力的指标，用以考察银行的全部支出水平。力的指标，用以考察银行的全部支出水平。 银行利润率银行利润率银行利润率银行利润率货币银行学曹龙骐商业银行课件这一指标是反映银行资产总体盈利水平或资这一指标是反映银行资产总体盈利水平或资这一指标是反映银行资产总体盈利水平或资这一指标是反映银行资产总体盈利水平或资产结构状态的主要指标，即反映资产的获利
106、能力，产结构状态的主要指标，即反映资产的获利能力，产结构状态的主要指标，即反映资产的获利能力，产结构状态的主要指标，即反映资产的获利能力，它代表一家银行的经营水准。它代表一家银行的经营水准。它代表一家银行的经营水准。它代表一家银行的经营水准。 资产收益率资产收益率资产收益率资产收益率货币银行学曹龙骐商业银行课件这一指标是反映银行资本经营活动中的效率，这一指标是反映银行资本经营活动中的效率，这一指标是反映银行资本经营活动中的效率，这一指标是反映银行资本经营活动中的效率，说明银行资本对利润增加的贡献能力。由于用它说明银行资本对利润增加的贡献能力。由于用它说明银行资本对利润增加的贡献能力。由于用它说
107、明银行资本对利润增加的贡献能力。由于用它可以测算出股本盈利率，因而也是银行股东们最可以测算出股本盈利率，因而也是银行股东们最可以测算出股本盈利率，因而也是银行股东们最可以测算出股本盈利率，因而也是银行股东们最关心的指标。关心的指标。关心的指标。关心的指标。 资本盈利率资本盈利率资本盈利率资本盈利率货币银行学曹龙骐商业银行课件2.2.2.2.流动性原则流动性原则流动性原则流动性原则uu资产的流动性是指银行资产在不受损失的前提下随资产的流动性是指银行资产在不受损失的前提下随资产的流动性是指银行资产在不受损失的前提下随资产的流动性是指银行资产在不受损失的前提下随时变现的能力。时变现的能力。时变现的能
108、力。时变现的能力。uu负债的流动性是指银行能经常以合理的成本吸收各负债的流动性是指银行能经常以合理的成本吸收各负债的流动性是指银行能经常以合理的成本吸收各负债的流动性是指银行能经常以合理的成本吸收各种存款和其他所需资金。种存款和其他所需资金。种存款和其他所需资金。种存款和其他所需资金。通常所说的流动性是指前者，即资产的变现能力。通常所说的流动性是指前者，即资产的变现能力。通常所说的流动性是指前者，即资产的变现能力。通常所说的流动性是指前者，即资产的变现能力。流动性的涵义：流动性的涵义：流动性的涵义：流动性的涵义：流动性是指商业银行随时应付客流动性是指商业银行随时应付客流动性是指商业银行随时应付
109、客流动性是指商业银行随时应付客户提现和满足客户告贷的能力。流动性包含资产的户提现和满足客户告贷的能力。流动性包含资产的户提现和满足客户告贷的能力。流动性包含资产的户提现和满足客户告贷的能力。流动性包含资产的流动性和负债的流动性。流动性和负债的流动性。流动性和负债的流动性。流动性和负债的流动性。 货币银行学曹龙骐商业银行课件l l资金自给率水平；资金自给率水平；资金自给率水平；资金自给率水平；l l清算资金的变化规律；清算资金的变化规律；清算资金的变化规律；清算资金的变化规律；l l贷款经营方针；贷款经营方针；贷款经营方针；贷款经营方针；l l银行资产质量；银行资产质量；银行资产质量；银行资产质
110、量；l l银行资金管理体制。银行资金管理体制。银行资金管理体制。银行资金管理体制。 影响商业银行流动性的主要因素：影响商业银行流动性的主要因素：影响商业银行流动性的主要因素：影响商业银行流动性的主要因素：货币银行学曹龙骐商业银行课件l l作为资金来源的客户存款和银行的其他借入资金作为资金来源的客户存款和银行的其他借入资金作为资金来源的客户存款和银行的其他借入资金作为资金来源的客户存款和银行的其他借入资金要求银行能够保证随时提取和按期归还；要求银行能够保证随时提取和按期归还；要求银行能够保证随时提取和按期归还；要求银行能够保证随时提取和按期归还；l l企业、家庭和政府在不同时期产生的多种贷款需企
111、业、家庭和政府在不同时期产生的多种贷款需企业、家庭和政府在不同时期产生的多种贷款需企业、家庭和政府在不同时期产生的多种贷款需求，也需要及时组织资金来源加以满足；求，也需要及时组织资金来源加以满足；求，也需要及时组织资金来源加以满足；求，也需要及时组织资金来源加以满足；l l银行资金运动的不规则性和不确定性，需要资产银行资金运动的不规则性和不确定性，需要资产银行资金运动的不规则性和不确定性，需要资产银行资金运动的不规则性和不确定性，需要资产的流动性和负债的流动性来保证；的流动性和负债的流动性来保证；的流动性和负债的流动性来保证；的流动性和负债的流动性来保证；l l在银行业激烈的竞争中，投资风险难
112、以预料，经在银行业激烈的竞争中，投资风险难以预料，经在银行业激烈的竞争中，投资风险难以预料，经在银行业激烈的竞争中，投资风险难以预料，经营目标并非能完全实现，需要一定的流动性作为营目标并非能完全实现，需要一定的流动性作为营目标并非能完全实现，需要一定的流动性作为营目标并非能完全实现，需要一定的流动性作为预防措施。预防措施。预防措施。预防措施。 商业银行保持流动性的必要性商业银行保持流动性的必要性商业银行保持流动性的必要性商业银行保持流动性的必要性货币银行学曹龙骐商业银行课件过高的资产流动性，会使银行失去盈利机会甚过高的资产流动性，会使银行失去盈利机会甚过高的资产流动性，会使银行失去盈利机会甚过
113、高的资产流动性，会使银行失去盈利机会甚至出现亏损；过低的流动性则可能使银行出现信用至出现亏损；过低的流动性则可能使银行出现信用至出现亏损；过低的流动性则可能使银行出现信用至出现亏损；过低的流动性则可能使银行出现信用危机、客户流失、丧失资金来源，甚至会因为挤兑危机、客户流失、丧失资金来源，甚至会因为挤兑危机、客户流失、丧失资金来源，甚至会因为挤兑危机、客户流失、丧失资金来源，甚至会因为挤兑导致银行倒闭。因此，商业银行必须保持适度的流导致银行倒闭。因此，商业银行必须保持适度的流导致银行倒闭。因此，商业银行必须保持适度的流导致银行倒闭。因此，商业银行必须保持适度的流动性，这是商业银行业务经营成败的关
114、键。动性，这是商业银行业务经营成败的关键。动性，这是商业银行业务经营成败的关键。动性，这是商业银行业务经营成败的关键。衡量商业银行的流动性，通常采用以下指标：衡量商业银行的流动性，通常采用以下指标：衡量商业银行的流动性，通常采用以下指标：衡量商业银行的流动性，通常采用以下指标： 商业银行保持适度流动性的重要性商业银行保持适度流动性的重要性商业银行保持适度流动性的重要性商业银行保持适度流动性的重要性货币银行学曹龙骐商业银行课件这一指标是指现金资产在流动资产中所占的这一指标是指现金资产在流动资产中所占的这一指标是指现金资产在流动资产中所占的这一指标是指现金资产在流动资产中所占的比率。现金资产包括现
115、金、同业存款和中央银行比率。现金资产包括现金、同业存款和中央银行比率。现金资产包括现金、同业存款和中央银行比率。现金资产包括现金、同业存款和中央银行的存款，这部分资产流动性强，能随时满足流动的存款，这部分资产流动性强，能随时满足流动的存款，这部分资产流动性强，能随时满足流动的存款，这部分资产流动性强，能随时满足流动性的需要，是银行预防流动性风险的一级储备。性的需要，是银行预防流动性风险的一级储备。性的需要，是银行预防流动性风险的一级储备。性的需要，是银行预防流动性风险的一级储备。 现金资产率现金资产率现金资产率现金资产率货币银行学曹龙骐商业银行课件贷款对存款的比率是指存款资金被贷款资产贷款对存
116、款的比率是指存款资金被贷款资产贷款对存款的比率是指存款资金被贷款资产贷款对存款的比率是指存款资金被贷款资产所占用的程度。这一比率高，说明银行存款资金所占用的程度。这一比率高，说明银行存款资金所占用的程度。这一比率高，说明银行存款资金所占用的程度。这一比率高，说明银行存款资金被贷款占用比率高，急需提取时难以收回，银行被贷款占用比率高，急需提取时难以收回，银行被贷款占用比率高，急需提取时难以收回，银行被贷款占用比率高，急需提取时难以收回，银行存在流动性风险。存在流动性风险。存在流动性风险。存在流动性风险。 贷款对存款的比率贷款对存款的比率贷款对存款的比率贷款对存款的比率货币银行学曹龙骐商业银行课件
117、这一比率越高，说明流动性越充分。其中，前这一比率越高，说明流动性越充分。其中，前这一比率越高，说明流动性越充分。其中，前这一比率越高，说明流动性越充分。其中，前者反映负债的保障程度，后者反映银行资金投放后者反映负债的保障程度，后者反映银行资金投放后者反映负债的保障程度，后者反映银行资金投放后者反映负债的保障程度，后者反映银行资金投放后的回收速度。比率越高，说明银行还本付息的期限的回收速度。比率越高，说明银行还本付息的期限的回收速度。比率越高，说明银行还本付息的期限的回收速度。比率越高，说明银行还本付息的期限越短，既可满足客户提现的要求，又可用于新的资越短，既可满足客户提现的要求，又可用于新的资
118、越短，既可满足客户提现的要求，又可用于新的资越短，既可满足客户提现的要求，又可用于新的资产上。产上。产上。产上。 流动性资产对全部负债或全部贷款的比率流动性资产对全部负债或全部贷款的比率流动性资产对全部负债或全部贷款的比率流动性资产对全部负债或全部贷款的比率货币银行学曹龙骐商业银行课件银行总准备金减去法定准备金就是超额准备金。银行总准备金减去法定准备金就是超额准备金。银行总准备金减去法定准备金就是超额准备金。银行总准备金减去法定准备金就是超额准备金。超额准备金的现实保障感极强，可以随时使用，它超额准备金的现实保障感极强，可以随时使用，它超额准备金的现实保障感极强，可以随时使用，它超额准备金的现
119、实保障感极强，可以随时使用，它的绝对值越高，表示流动性越强。的绝对值越高，表示流动性越强。的绝对值越高，表示流动性越强。的绝对值越高，表示流动性越强。所谓易变性负债是指季节性存款、波动性存款所谓易变性负债是指季节性存款、波动性存款所谓易变性负债是指季节性存款、波动性存款所谓易变性负债是指季节性存款、波动性存款和其他短期负债。其差大于零，表明有一定的流动和其他短期负债。其差大于零，表明有一定的流动和其他短期负债。其差大于零，表明有一定的流动和其他短期负债。其差大于零，表明有一定的流动性，其数值越大，表明流动性越高；若其差值小于性，其数值越大，表明流动性越高；若其差值小于性，其数值越大，表明流动性
120、越高；若其差值小于性，其数值越大，表明流动性越高；若其差值小于或等于零，表明了流动性短缺的程度，说明有信用或等于零，表明了流动性短缺的程度，说明有信用或等于零，表明了流动性短缺的程度，说明有信用或等于零，表明了流动性短缺的程度，说明有信用风险。风险。风险。风险。流动性资产减易变性负债流动性资产减易变性负债流动性资产减易变性负债流动性资产减易变性负债 超额准备金超额准备金超额准备金超额准备金货币银行学曹龙骐商业银行课件这一指标反映流动性资产和非流动性资产在数这一指标反映流动性资产和非流动性资产在数这一指标反映流动性资产和非流动性资产在数这一指标反映流动性资产和非流动性资产在数量上的比例关系，说明
121、商业银行整体性流动水平。量上的比例关系，说明商业银行整体性流动水平。量上的比例关系，说明商业银行整体性流动水平。量上的比例关系，说明商业银行整体性流动水平。这一数值大于零，表示银行流动性在上升；若这一数值大于零，表示银行流动性在上升；若这一数值大于零，表示银行流动性在上升；若这一数值大于零，表示银行流动性在上升；若该数值小于零，表明流动性下降。该数值小于零，表明流动性下降。该数值小于零，表明流动性下降。该数值小于零，表明流动性下降。存款增长率减贷款增长率存款增长率减贷款增长率存款增长率减贷款增长率存款增长率减贷款增长率 资产结构比率资产结构比率资产结构比率资产结构比率货币银行学曹龙骐商业银行课
122、件3.3.3.3.安全性原则安全性原则安全性原则安全性原则uu安全性是指银行的资产、收益、信誉以及所有经安全性是指银行的资产、收益、信誉以及所有经安全性是指银行的资产、收益、信誉以及所有经安全性是指银行的资产、收益、信誉以及所有经营生存发展的条件免遭损失的可靠程度。安全性营生存发展的条件免遭损失的可靠程度。安全性营生存发展的条件免遭损失的可靠程度。安全性营生存发展的条件免遭损失的可靠程度。安全性原则就是尽可能地避免和减少风险。原则就是尽可能地避免和减少风险。原则就是尽可能地避免和减少风险。原则就是尽可能地避免和减少风险。uu影响商业银行盈利性指标的因素主要有存贷款规影响商业银行盈利性指标的因素
123、主要有存贷款规影响商业银行盈利性指标的因素主要有存贷款规影响商业银行盈利性指标的因素主要有存贷款规模、资产结构、自有资金比例和资金自给率水平，模、资产结构、自有资金比例和资金自给率水平，模、资产结构、自有资金比例和资金自给率水平，模、资产结构、自有资金比例和资金自给率水平，以及资金管理体制和经营效率等。以及资金管理体制和经营效率等。以及资金管理体制和经营效率等。以及资金管理体制和经营效率等。uu银行安全性原则的主要意义在于：银行安全性原则的主要意义在于：银行安全性原则的主要意义在于：银行安全性原则的主要意义在于：风险是商业银行面临的永恒课题；风险是商业银行面临的永恒课题；风险是商业银行面临的永
124、恒课题；风险是商业银行面临的永恒课题；商业银行的资本结构决定其是否存在潜伏危机；商业银行的资本结构决定其是否存在潜伏危机；商业银行的资本结构决定其是否存在潜伏危机；商业银行的资本结构决定其是否存在潜伏危机；商业银行开展业务必须坚持稳定经营的方针。商业银行开展业务必须坚持稳定经营的方针。商业银行开展业务必须坚持稳定经营的方针。商业银行开展业务必须坚持稳定经营的方针。 货币银行学曹龙骐商业银行课件20世纪世纪70年代以来所发生的大银行破产或年代以来所发生的大银行破产或亏损的部分清单：亏损的部分清单：货币银行学曹龙骐商业银行课件1974年，存款额近年，存款额近30亿美元的全美第亿美元的全美第20大银
125、行，富兰克林国民银行，因巨大银行，富兰克林国民银行，因巨额的额的外汇交易损失外汇交易损失而宣告破产；而宣告破产；1982年，存款额达年，存款额达60亿美元的意大利亿美元的意大利最大私人银行，阿姆伯西诺银行，因最大私人银行，阿姆伯西诺银行，因其在拉丁美洲的一些附属机构发放了其在拉丁美洲的一些附属机构发放了14亿美元的亿美元的不良外国贷款不良外国贷款而宣告破而宣告破产；产；货币银行学曹龙骐商业银行课件1984年，存款额达年，存款额达400亿美元的全美亿美元的全美第第8大银行，伊利诺斯大陆银行，因发大银行，伊利诺斯大陆银行，因发放了大量放了大量不良贷款不良贷款，终于在另一家中，终于在另一家中等规模的
126、银行等规模的银行宾夕法尼亚广场银宾夕法尼亚广场银行倒闭的牵连下，陷入行倒闭的牵连下，陷入资不抵债资不抵债的困的困境，被联邦存款保险公司接管。境，被联邦存款保险公司接管。货币银行学曹龙骐商业银行课件进入进入90年代以来，银行倒闭和银行亏损年代以来，银行倒闭和银行亏损更让人触目惊心：更让人触目惊心：1991年，资产额达年，资产额达240亿美元的大型亿美元的大型跨国银行，国际商业信贷银行跨国银行，国际商业信贷银行（BCCI），因），因亏损严重亏损严重、有欺诈行为有欺诈行为和涉嫌参与犯罪活动，被多国金融监和涉嫌参与犯罪活动，被多国金融监管当局关闭其在当地的业务，继而倒管当局关闭其在当地的业务，继而倒闭
127、；闭；货币银行学曹龙骐商业银行课件1995年年2月，有着月，有着233年历史的巴林银年历史的巴林银行因其新加坡分支机构职员里森经营行因其新加坡分支机构职员里森经营证券、期货投机失败证券、期货投机失败，亏损，亏损9.27亿英亿英镑而被荷兰国际集团收购；镑而被荷兰国际集团收购；3月，法国经济部长阿凡德里宣布，法月，法国经济部长阿凡德里宣布，法国第国第2大银行里昂信贷银行因大银行里昂信贷银行因连年亏连年亏损损，濒临破产；，濒临破产；货币银行学曹龙骐商业银行课件l l贷款对存款的比率。贷款对存款的比率。贷款对存款的比率。贷款对存款的比率。这一比率越大，风险就越高；这一比率越大，风险就越高；这一比率越大
128、，风险就越高；这一比率越大，风险就越高；比率越小，风险也就越小；比率越小，风险也就越小；比率越小，风险也就越小；比率越小，风险也就越小；l l资产对资本的比率。资产对资本的比率。资产对资本的比率。资产对资本的比率。这一比率既反映盈利能力，这一比率既反映盈利能力，这一比率既反映盈利能力，这一比率既反映盈利能力，又表现风险程度。比率越大，风险越大；又表现风险程度。比率越大，风险越大；又表现风险程度。比率越大，风险越大；又表现风险程度。比率越大，风险越大；l l负债对流动资产的比率。负债对流动资产的比率。负债对流动资产的比率。负债对流动资产的比率。这一比率越高，能作为这一比率越高，能作为这一比率越高
129、，能作为这一比率越高，能作为清偿准备的流动资产越显得不足；清偿准备的流动资产越显得不足；清偿准备的流动资产越显得不足；清偿准备的流动资产越显得不足；l l有问题贷款占全部贷款的比率。有问题贷款占全部贷款的比率。有问题贷款占全部贷款的比率。有问题贷款占全部贷款的比率。此类贷款占全部此类贷款占全部此类贷款占全部此类贷款占全部贷款的比率越大，说明有问题贷款越多，因而银贷款的比率越大，说明有问题贷款越多，因而银贷款的比率越大，说明有问题贷款越多，因而银贷款的比率越大，说明有问题贷款越多，因而银行的风险也就越大，安全性就越低。行的风险也就越大，安全性就越低。行的风险也就越大，安全性就越低。行的风险也就越
130、大，安全性就越低。 衡量商业银行安全性的指标：衡量商业银行安全性的指标：衡量商业银行安全性的指标：衡量商业银行安全性的指标：货币银行学曹龙骐商业银行课件4.4.4.4.盈利性、流动性、安全性三原则的协调盈利性、流动性、安全性三原则的协调盈利性、流动性、安全性三原则的协调盈利性、流动性、安全性三原则的协调流动性流动性流动性流动性是商业银行正常经营的前提条件，是商业是商业银行正常经营的前提条件，是商业是商业银行正常经营的前提条件，是商业是商业银行正常经营的前提条件，是商业银行资产安全性的重要保证。银行资产安全性的重要保证。银行资产安全性的重要保证。银行资产安全性的重要保证。安全性安全性安全性安全性
131、是商业银行稳健经营的重要原则，离开安是商业银行稳健经营的重要原则，离开安是商业银行稳健经营的重要原则，离开安是商业银行稳健经营的重要原则，离开安全性，商业银行的盈利性也就无从谈起。全性，商业银行的盈利性也就无从谈起。全性，商业银行的盈利性也就无从谈起。全性，商业银行的盈利性也就无从谈起。盈利性盈利性盈利性盈利性原则是商业银行的最终目标，保持盈利是原则是商业银行的最终目标，保持盈利是原则是商业银行的最终目标，保持盈利是原则是商业银行的最终目标，保持盈利是维持商业银行流动性和保证银行安全的重要基础。维持商业银行流动性和保证银行安全的重要基础。维持商业银行流动性和保证银行安全的重要基础。维持商业银行
132、流动性和保证银行安全的重要基础。商业银行的经营者应依据自身条件，从实际出发，商业银行的经营者应依据自身条件，从实际出发，商业银行的经营者应依据自身条件，从实际出发，商业银行的经营者应依据自身条件，从实际出发，统筹兼顾，通过多种金融资产的组合，寻求统筹兼顾，通过多种金融资产的组合，寻求统筹兼顾，通过多种金融资产的组合，寻求统筹兼顾，通过多种金融资产的组合，寻求“ “三性三性三性三性” ”的最优化。的最优化。的最优化。的最优化。 货币银行学曹龙骐商业银行课件二、商业银行的资产负债 管理理论及其变迁 1.1.1.1.资产管理理论资产管理理论资产管理理论资产管理理论主要研究如何把筹集到的资产恰当地分配
133、到现主要研究如何把筹集到的资产恰当地分配到现主要研究如何把筹集到的资产恰当地分配到现主要研究如何把筹集到的资产恰当地分配到现金资产、证券投资、贷款和固定资产等不同资产上。金资产、证券投资、贷款和固定资产等不同资产上。金资产、证券投资、贷款和固定资产等不同资产上。金资产、证券投资、贷款和固定资产等不同资产上。商业银行资产管理理论历史上依次经历了由商业贷商业银行资产管理理论历史上依次经历了由商业贷商业银行资产管理理论历史上依次经历了由商业贷商业银行资产管理理论历史上依次经历了由商业贷款理论向资产转移理论和预期收入理论发展的演变款理论向资产转移理论和预期收入理论发展的演变款理论向资产转移理论和预期收
134、入理论发展的演变款理论向资产转移理论和预期收入理论发展的演变过程。过程。过程。过程。 货币银行学曹龙骐商业银行课件l l基本观点：基本观点：基本观点：基本观点：存款是银行贷款资金的主要来源，而存款是银行贷款资金的主要来源，而存款是银行贷款资金的主要来源，而存款是银行贷款资金的主要来源，而银行存款的大多数是活期存款，这种存款随时可银行存款的大多数是活期存款，这种存款随时可银行存款的大多数是活期存款，这种存款随时可银行存款的大多数是活期存款，这种存款随时可能被提取，为了保证资金的流动性，商业银行只能被提取，为了保证资金的流动性，商业银行只能被提取，为了保证资金的流动性，商业银行只能被提取，为了保证
135、资金的流动性，商业银行只能发放短期的与商业周转有关的、与生产物资储能发放短期的与商业周转有关的、与生产物资储能发放短期的与商业周转有关的、与生产物资储能发放短期的与商业周转有关的、与生产物资储备相适应的有偿性贷款。银行贷款应该以商业行备相适应的有偿性贷款。银行贷款应该以商业行备相适应的有偿性贷款。银行贷款应该以商业行备相适应的有偿性贷款。银行贷款应该以商业行为为基础，以商业票据为凭证。为为基础，以商业票据为凭证。为为基础，以商业票据为凭证。为为基础，以商业票据为凭证。 商业贷款理论商业贷款理论商业贷款理论商业贷款理论货币银行学曹龙骐商业银行课件l l局限性：局限性：局限性：局限性：这种带有自偿
136、特征的放款理论，不能满足经济发这种带有自偿特征的放款理论，不能满足经济发这种带有自偿特征的放款理论，不能满足经济发这种带有自偿特征的放款理论，不能满足经济发展对银行长期资金的需求，也限制了银行自身的发展对银行长期资金的需求，也限制了银行自身的发展对银行长期资金的需求，也限制了银行自身的发展对银行长期资金的需求，也限制了银行自身的发展；展；展；展；忽视了银行存款的相对稳定性，没有充分利用长忽视了银行存款的相对稳定性，没有充分利用长忽视了银行存款的相对稳定性，没有充分利用长忽视了银行存款的相对稳定性，没有充分利用长期负债；期负债；期负债；期负债；忽视短期贷款的风险性，且使银行的发展受制于忽视短期贷
137、款的风险性，且使银行的发展受制于忽视短期贷款的风险性，且使银行的发展受制于忽视短期贷款的风险性，且使银行的发展受制于经济周期及其带来的风险。经济周期及其带来的风险。经济周期及其带来的风险。经济周期及其带来的风险。 商业贷款理论商业贷款理论商业贷款理论商业贷款理论货币银行学曹龙骐商业银行课件l l基本观点：基本观点：基本观点：基本观点： 为了保持足够的流动性，商业银行最好将资金为了保持足够的流动性，商业银行最好将资金为了保持足够的流动性，商业银行最好将资金为了保持足够的流动性，商业银行最好将资金用于购买变现能力强的资产。这类资产一般具有用于购买变现能力强的资产。这类资产一般具有用于购买变现能力强
138、的资产。这类资产一般具有用于购买变现能力强的资产。这类资产一般具有以下条件：以下条件：以下条件：以下条件：信誉高，如国债或政府担保债券以及大公司发信誉高，如国债或政府担保债券以及大公司发信誉高，如国债或政府担保债券以及大公司发信誉高，如国债或政府担保债券以及大公司发行的债券；行的债券；行的债券；行的债券；期限短，流通能力强；期限短，流通能力强；期限短，流通能力强；期限短，流通能力强；易于出售。易于出售。易于出售。易于出售。 资产转移理论资产转移理论资产转移理论资产转移理论货币银行学曹龙骐商业银行课件l l局限性：局限性：局限性：局限性：证券价格受市场波动的影响很大，当银根紧缩证券价格受市场波动
139、的影响很大，当银根紧缩证券价格受市场波动的影响很大，当银根紧缩证券价格受市场波动的影响很大，当银根紧缩时，资金短缺，证券市场供大于求，银行难以在时，资金短缺，证券市场供大于求，银行难以在时，资金短缺，证券市场供大于求，银行难以在时，资金短缺，证券市场供大于求，银行难以在不受损失的情况下顺利出售证券；不受损失的情况下顺利出售证券；不受损失的情况下顺利出售证券；不受损失的情况下顺利出售证券；当经济危机发生使证券价格下跌时，银行大量当经济危机发生使证券价格下跌时，银行大量当经济危机发生使证券价格下跌时，银行大量当经济危机发生使证券价格下跌时，银行大量抛售证券，却很少有人购买甚至不购买，这与银抛售证券
140、，却很少有人购买甚至不购买，这与银抛售证券，却很少有人购买甚至不购买，这与银抛售证券，却很少有人购买甚至不购买，这与银行投资证券以保持资产流动性的初衷相矛盾。行投资证券以保持资产流动性的初衷相矛盾。行投资证券以保持资产流动性的初衷相矛盾。行投资证券以保持资产流动性的初衷相矛盾。 资产转移理论资产转移理论资产转移理论资产转移理论货币银行学曹龙骐商业银行课件l l基本观点：基本观点：基本观点：基本观点：银行的流动性应着眼于贷款的按期偿还或资银行的流动性应着眼于贷款的按期偿还或资银行的流动性应着眼于贷款的按期偿还或资银行的流动性应着眼于贷款的按期偿还或资产的顺利变现，而无论是短期商业贷款还是可转产的
141、顺利变现，而无论是短期商业贷款还是可转产的顺利变现，而无论是短期商业贷款还是可转产的顺利变现，而无论是短期商业贷款还是可转让资产，其偿还或变现能力都以未来收入为基础。让资产，其偿还或变现能力都以未来收入为基础。让资产，其偿还或变现能力都以未来收入为基础。让资产，其偿还或变现能力都以未来收入为基础。只要未来收入有保证就可以保证银行资产的流动只要未来收入有保证就可以保证银行资产的流动只要未来收入有保证就可以保证银行资产的流动只要未来收入有保证就可以保证银行资产的流动性。性。性。性。 预期收入理论预期收入理论预期收入理论预期收入理论货币银行学曹龙骐商业银行课件l l局限性：局限性：局限性：局限性：把
142、预期收入作为资产经营的标准，而预期收入把预期收入作为资产经营的标准，而预期收入把预期收入作为资产经营的标准，而预期收入把预期收入作为资产经营的标准，而预期收入状况由银行自己预测，不可能完全精确；状况由银行自己预测，不可能完全精确；状况由银行自己预测，不可能完全精确；状况由银行自己预测，不可能完全精确；在贷款期限较长的情况下，不确定性因素增加，在贷款期限较长的情况下，不确定性因素增加，在贷款期限较长的情况下，不确定性因素增加，在贷款期限较长的情况下，不确定性因素增加，债务人的经营情况可能发生变化，到时并不一定债务人的经营情况可能发生变化，到时并不一定债务人的经营情况可能发生变化，到时并不一定债务
143、人的经营情况可能发生变化，到时并不一定具有偿还能力。具有偿还能力。具有偿还能力。具有偿还能力。 预期收入理论预期收入理论预期收入理论预期收入理论货币银行学曹龙骐商业银行课件2.2.2.2.负债管理理论负债管理理论负债管理理论负债管理理论负债管理理论是以负债为经营重点，即以借入负债管理理论是以负债为经营重点，即以借入负债管理理论是以负债为经营重点，即以借入负债管理理论是以负债为经营重点，即以借入资金的方式来保证流动性，以积极创造负债的方式资金的方式来保证流动性，以积极创造负债的方式资金的方式来保证流动性，以积极创造负债的方式资金的方式来保证流动性，以积极创造负债的方式来调整负债结构，从而增加资产
144、和收益。这一理论来调整负债结构，从而增加资产和收益。这一理论来调整负债结构，从而增加资产和收益。这一理论来调整负债结构，从而增加资产和收益。这一理论认为：银行保持流动性不需要完全靠建立多层次的认为：银行保持流动性不需要完全靠建立多层次的认为：银行保持流动性不需要完全靠建立多层次的认为：银行保持流动性不需要完全靠建立多层次的流动性储备资产，一旦有资金需求就可以向外借款，流动性储备资产，一旦有资金需求就可以向外借款，流动性储备资产，一旦有资金需求就可以向外借款，流动性储备资产，一旦有资金需求就可以向外借款，只要能借款，就可通过增加贷款获利。只要能借款，就可通过增加贷款获利。只要能借款，就可通过增加
145、贷款获利。只要能借款，就可通过增加贷款获利。负债管理理论历史上依次经历了由存款理论向负债管理理论历史上依次经历了由存款理论向负债管理理论历史上依次经历了由存款理论向负债管理理论历史上依次经历了由存款理论向购买理论和销售理论发展的三个阶段：购买理论和销售理论发展的三个阶段：购买理论和销售理论发展的三个阶段：购买理论和销售理论发展的三个阶段： 货币银行学曹龙骐商业银行课件存款理论存款理论存款理论存款理论l l基本观点：基本观点：基本观点：基本观点： 存款是商业银行最主要的资金来源，是其资产存款是商业银行最主要的资金来源，是其资产存款是商业银行最主要的资金来源，是其资产存款是商业银行最主要的资金来源
146、，是其资产业务的基础；业务的基础；业务的基础；业务的基础；银行在吸收存款过程中是被动的，为保证银行银行在吸收存款过程中是被动的，为保证银行银行在吸收存款过程中是被动的，为保证银行银行在吸收存款过程中是被动的，为保证银行经营的安全性和稳定性，银行的资金运用必须以经营的安全性和稳定性，银行的资金运用必须以经营的安全性和稳定性，银行的资金运用必须以经营的安全性和稳定性，银行的资金运用必须以其吸收存款沉淀的余额为限；其吸收存款沉淀的余额为限；其吸收存款沉淀的余额为限；其吸收存款沉淀的余额为限；存款应当支付利息，作为对存款者放弃流动性存款应当支付利息，作为对存款者放弃流动性存款应当支付利息，作为对存款者
147、放弃流动性存款应当支付利息，作为对存款者放弃流动性的报酬，付出的利息构成银行的成本。的报酬，付出的利息构成银行的成本。的报酬，付出的利息构成银行的成本。的报酬，付出的利息构成银行的成本。 货币银行学曹龙骐商业银行课件l l局限性：局限性：局限性：局限性：没认识到银行在扩大存款或其他负债方面的能动没认识到银行在扩大存款或其他负债方面的能动没认识到银行在扩大存款或其他负债方面的能动没认识到银行在扩大存款或其他负债方面的能动性；性；性；性；没认识到负债结构、资产结构以及资产负债综合没认识到负债结构、资产结构以及资产负债综合没认识到负债结构、资产结构以及资产负债综合没认识到负债结构、资产结构以及资产负
148、债综合关系的改善对于保证银行资产的流动性、提高银关系的改善对于保证银行资产的流动性、提高银关系的改善对于保证银行资产的流动性、提高银关系的改善对于保证银行资产的流动性、提高银行盈利性等方面的作用。行盈利性等方面的作用。行盈利性等方面的作用。行盈利性等方面的作用。 存款理论存款理论存款理论存款理论货币银行学曹龙骐商业银行课件购买理论购买理论购买理论购买理论l l基本观点：基本观点：基本观点：基本观点：商业银行对存款不是消极被动，而是商业银行对存款不是消极被动，而是商业银行对存款不是消极被动，而是商业银行对存款不是消极被动，而是可以主动出击，购买外界资金；可以主动出击，购买外界资金；可以主动出击，
149、购买外界资金；可以主动出击，购买外界资金；商业银行购买资商业银行购买资商业银行购买资商业银行购买资金的基本目的是为了增强其流动性；金的基本目的是为了增强其流动性；金的基本目的是为了增强其流动性；金的基本目的是为了增强其流动性；商业银行吸商业银行吸商业银行吸商业银行吸收资金的适宜时机是在通货膨胀的情况下。直接或收资金的适宜时机是在通货膨胀的情况下。直接或收资金的适宜时机是在通货膨胀的情况下。直接或收资金的适宜时机是在通货膨胀的情况下。直接或间接抬高资金价格，是实现购买行为的主要手段。间接抬高资金价格，是实现购买行为的主要手段。间接抬高资金价格，是实现购买行为的主要手段。间接抬高资金价格，是实现购
150、买行为的主要手段。l l局限性：局限性：局限性：局限性：助长商业银行片面扩大负债，加深债务危机，导致助长商业银行片面扩大负债，加深债务危机，导致助长商业银行片面扩大负债，加深债务危机，导致助长商业银行片面扩大负债，加深债务危机，导致银行业恶性竞争，加重通货膨胀负担。银行业恶性竞争，加重通货膨胀负担。银行业恶性竞争，加重通货膨胀负担。银行业恶性竞争，加重通货膨胀负担。 货币银行学曹龙骐商业银行课件l l基本观点：基本观点：基本观点：基本观点：银行是金融产品的制造企业，银行负债银行是金融产品的制造企业，银行负债银行是金融产品的制造企业，银行负债银行是金融产品的制造企业，银行负债管理的中心任务就是迎
151、合顾客的需要，努力推销金融管理的中心任务就是迎合顾客的需要，努力推销金融管理的中心任务就是迎合顾客的需要，努力推销金融管理的中心任务就是迎合顾客的需要，努力推销金融产品，扩大商业银行的资金来源和收益水平。该理论产品，扩大商业银行的资金来源和收益水平。该理论产品，扩大商业银行的资金来源和收益水平。该理论产品，扩大商业银行的资金来源和收益水平。该理论给银行负债管理注入了现代企业的营销观念，即围绕给银行负债管理注入了现代企业的营销观念，即围绕给银行负债管理注入了现代企业的营销观念，即围绕给银行负债管理注入了现代企业的营销观念，即围绕客户的需要来设计资产类或负债类产品及金融服务，客户的需要来设计资产类
152、或负债类产品及金融服务，客户的需要来设计资产类或负债类产品及金融服务，客户的需要来设计资产类或负债类产品及金融服务，并通过不断改善金融产品的销售方式来完善服务。并通过不断改善金融产品的销售方式来完善服务。并通过不断改善金融产品的销售方式来完善服务。并通过不断改善金融产品的销售方式来完善服务。l l局限性：局限性：局限性：局限性：未能很好地解决如何使银行盈利性与流动性和安全性未能很好地解决如何使银行盈利性与流动性和安全性未能很好地解决如何使银行盈利性与流动性和安全性未能很好地解决如何使银行盈利性与流动性和安全性统一的问题。统一的问题。统一的问题。统一的问题。 销售理论销售理论销售理论销售理论货币
153、银行学曹龙骐商业银行课件3.3.3.3.资产负债管理理论资产负债管理理论资产负债管理理论资产负债管理理论该理论的主要特点：该理论的主要特点：该理论的主要特点：该理论的主要特点：综合性。即资产和负债管理并重；综合性。即资产和负债管理并重；综合性。即资产和负债管理并重；综合性。即资产和负债管理并重；适应性。即根据经济环境的变化不断调整自己的经营行为，适应性。即根据经济环境的变化不断调整自己的经营行为，适应性。即根据经济环境的变化不断调整自己的经营行为，适应性。即根据经济环境的变化不断调整自己的经营行为，加强动态管理。加强动态管理。加强动态管理。加强动态管理。 该理论提出的基本经营原则：该理论提出的
154、基本经营原则：该理论提出的基本经营原则：该理论提出的基本经营原则：总量平衡原则。即资产与负债规模相互对称，统一平衡。总量平衡原则。即资产与负债规模相互对称，统一平衡。总量平衡原则。即资产与负债规模相互对称，统一平衡。总量平衡原则。即资产与负债规模相互对称，统一平衡。结构对称原则。即资产和负债的偿还期及利率结构对称。结构对称原则。即资产和负债的偿还期及利率结构对称。结构对称原则。即资产和负债的偿还期及利率结构对称。结构对称原则。即资产和负债的偿还期及利率结构对称。分散性原则。即资金分配运用应做到数量和种类分散。分散性原则。即资金分配运用应做到数量和种类分散。分散性原则。即资金分配运用应做到数量和
155、种类分散。分散性原则。即资金分配运用应做到数量和种类分散。 货币银行学曹龙骐商业银行课件缺口管理法。缺口管理法。缺口管理法。缺口管理法。分为两种：分为两种：分为两种：分为两种： 利率敏感性缺口管理方法。利率敏感性缺口管理方法。利率敏感性缺口管理方法。利率敏感性缺口管理方法。基本思路是基本思路是基本思路是基本思路是: : 银行可以根银行可以根银行可以根银行可以根据利率变动的趋势，通过扩大或缩小利率敏感性资产与据利率变动的趋势，通过扩大或缩小利率敏感性资产与据利率变动的趋势，通过扩大或缩小利率敏感性资产与据利率变动的趋势，通过扩大或缩小利率敏感性资产与利率敏感性负债之间缺口的幅度，来调整资产和负债
156、的利率敏感性负债之间缺口的幅度，来调整资产和负债的利率敏感性负债之间缺口的幅度，来调整资产和负债的利率敏感性负债之间缺口的幅度，来调整资产和负债的组合及规模，以达到盈利的最大化。组合及规模，以达到盈利的最大化。组合及规模，以达到盈利的最大化。组合及规模，以达到盈利的最大化。 持续期缺口管理方法。持续期缺口管理方法。持续期缺口管理方法。持续期缺口管理方法。具体做法是具体做法是具体做法是具体做法是: : 在任何一个既定在任何一个既定在任何一个既定在任何一个既定时期，计算资产加权平均到期日减负债加权平均到期日时期，计算资产加权平均到期日减负债加权平均到期日时期，计算资产加权平均到期日减负债加权平均到
157、期日时期，计算资产加权平均到期日减负债加权平均到期日的差额，即持续期缺口。如该缺口为正，则说明资金运的差额，即持续期缺口。如该缺口为正，则说明资金运的差额，即持续期缺口。如该缺口为正，则说明资金运的差额，即持续期缺口。如该缺口为正，则说明资金运用过多；反之，则资金运用不足，应根据外部环境进行用过多；反之，则资金运用不足，应根据外部环境进行用过多；反之，则资金运用不足，应根据外部环境进行用过多；反之，则资金运用不足，应根据外部环境进行调控。调控。调控。调控。 资产负债管理的主要技术方法：资产负债管理的主要技术方法：资产负债管理的主要技术方法：资产负债管理的主要技术方法：货币银行学曹龙骐商业银行课
158、件 利差管理法。利差管理法。利差管理法。利差管理法。即控制利息收入和利息支出的差额，即控制利息收入和利息支出的差额，即控制利息收入和利息支出的差额，即控制利息收入和利息支出的差额，以便适应银行的经营目标。主要手段有：以便适应银行的经营目标。主要手段有：以便适应银行的经营目标。主要手段有：以便适应银行的经营目标。主要手段有： 增加利差。增加利差。增加利差。增加利差。即控制利息收入和利息支出的差额，即控制利息收入和利息支出的差额，即控制利息收入和利息支出的差额，即控制利息收入和利息支出的差额，以便适应银行的经营目标；以便适应银行的经营目标；以便适应银行的经营目标；以便适应银行的经营目标； 创新金融
159、衍生工具及交易方式。创新金融衍生工具及交易方式。创新金融衍生工具及交易方式。创新金融衍生工具及交易方式。即运用金融期货即运用金融期货即运用金融期货即运用金融期货交易、金融期权交易、利率互换等衍生工具，进交易、金融期权交易、利率互换等衍生工具，进交易、金融期权交易、利率互换等衍生工具，进交易、金融期权交易、利率互换等衍生工具，进行利差管理与资产的避险保值。行利差管理与资产的避险保值。行利差管理与资产的避险保值。行利差管理与资产的避险保值。 资产负债管理的主要技术方法：资产负债管理的主要技术方法：资产负债管理的主要技术方法：资产负债管理的主要技术方法：货币银行学曹龙骐商业银行课件三、 巴塞尔协议及
160、其修订与 商业银行的风险管理 巴塞尔协议是目前监管银行经营发展方面的国际巴塞尔协议是目前监管银行经营发展方面的国际巴塞尔协议是目前监管银行经营发展方面的国际巴塞尔协议是目前监管银行经营发展方面的国际准则，于准则，于准则，于准则，于19881988年通过后几经修订。年通过后几经修订。年通过后几经修订。年通过后几经修订。19981998年，巴塞尔委员会决定全面修改此协议，年，巴塞尔委员会决定全面修改此协议，年，巴塞尔委员会决定全面修改此协议，年，巴塞尔委员会决定全面修改此协议，20042004年年年年6 6月正式公布了新巴塞尔协议，将于月正式公布了新巴塞尔协议，将于月正式公布了新巴塞尔协议，将于月
161、正式公布了新巴塞尔协议，将于20062006年底开年底开年底开年底开始实施。始实施。始实施。始实施。 各国银行监管当局都以巴塞尔协议的原则来约束各国银行监管当局都以巴塞尔协议的原则来约束各国银行监管当局都以巴塞尔协议的原则来约束各国银行监管当局都以巴塞尔协议的原则来约束本国的商业银行。本国的商业银行。本国的商业银行。本国的商业银行。货币银行学曹龙骐商业银行课件 1.1.1.1. 巴塞尔协议巴塞尔协议巴塞尔协议巴塞尔协议 背景：背景：背景：背景：2020世纪世纪世纪世纪7070年代，金融自由化浪潮，使银行业年代，金融自由化浪潮，使银行业年代，金融自由化浪潮，使银行业年代，金融自由化浪潮，使银行业
162、的风险增大，为了避免银行危机的连锁反应，统一国的风险增大，为了避免银行危机的连锁反应，统一国的风险增大，为了避免银行危机的连锁反应，统一国的风险增大，为了避免银行危机的连锁反应，统一国际银行监管的建议被提上了议事日程。际银行监管的建议被提上了议事日程。际银行监管的建议被提上了议事日程。际银行监管的建议被提上了议事日程。 巴塞尔银行监管委员会：巴塞尔银行监管委员会：巴塞尔银行监管委员会：巴塞尔银行监管委员会：( (简称简称简称简称“ “巴塞尔委员会巴塞尔委员会巴塞尔委员会巴塞尔委员会”)”)，19751975年年年年2 2月，月，月，月，“十国集团十国集团十国集团十国集团”以及卢森堡和瑞士的代以
163、及卢森堡和瑞士的代以及卢森堡和瑞士的代以及卢森堡和瑞士的代表聚会瑞士巴塞尔，商讨银行监管的国际合作。表聚会瑞士巴塞尔，商讨银行监管的国际合作。表聚会瑞士巴塞尔，商讨银行监管的国际合作。表聚会瑞士巴塞尔，商讨银行监管的国际合作。 巴塞尔协议：巴塞尔协议：巴塞尔协议：巴塞尔协议：1988198819881988年年年年7 7 7 7月，巴塞尔委员会的月，巴塞尔委员会的月，巴塞尔委员会的月，巴塞尔委员会的12121212个成员国正式签署了关于统一国际银行的资本计算个成员国正式签署了关于统一国际银行的资本计算个成员国正式签署了关于统一国际银行的资本计算个成员国正式签署了关于统一国际银行的资本计算和资本
164、标准的建议，简称巴塞尔协议和资本标准的建议，简称巴塞尔协议和资本标准的建议，简称巴塞尔协议和资本标准的建议，简称巴塞尔协议 货币银行学曹龙骐商业银行课件(4)(4)巴塞尔协议的目的巴塞尔协议的目的巴塞尔协议的目的巴塞尔协议的目的一是鼓励银行实行谨慎的流动性管理，加强国际银行一是鼓励银行实行谨慎的流动性管理，加强国际银行一是鼓励银行实行谨慎的流动性管理，加强国际银行一是鼓励银行实行谨慎的流动性管理，加强国际银行体系的健全性和稳定性；体系的健全性和稳定性；体系的健全性和稳定性；体系的健全性和稳定性； 二是逐步消除当时国际银行业不公平竞争的基础，统二是逐步消除当时国际银行业不公平竞争的基础，统二是逐
165、步消除当时国际银行业不公平竞争的基础，统二是逐步消除当时国际银行业不公平竞争的基础，统一各国银行监管的标准，建立公正的国际性银行管理体一各国银行监管的标准，建立公正的国际性银行管理体一各国银行监管的标准，建立公正的国际性银行管理体一各国银行监管的标准，建立公正的国际性银行管理体制。制。制。制。 货币银行学曹龙骐商业银行课件资本的组成。资本的组成。资本的组成。资本的组成。协议将银行资本分为核心资本和附属资协议将银行资本分为核心资本和附属资协议将银行资本分为核心资本和附属资协议将银行资本分为核心资本和附属资本两部分。规定核心资本应占整个资本的本两部分。规定核心资本应占整个资本的本两部分。规定核心资
166、本应占整个资本的本两部分。规定核心资本应占整个资本的50%50%，附属资，附属资，附属资，附属资本不应超过资本总额的本不应超过资本总额的本不应超过资本总额的本不应超过资本总额的50%50%。 风险加权制。风险加权制。风险加权制。风险加权制。协议对不同资产分别给予协议对不同资产分别给予协议对不同资产分别给予协议对不同资产分别给予0%0%、10%10%、20%20%、50%50%、100%100%的风险权数。的风险权数。的风险权数。的风险权数。 设计目标标准比率。设计目标标准比率。设计目标标准比率。设计目标标准比率。协议确立了到协议确立了到协议确立了到协议确立了到19921992年底，从事国年底，
167、从事国年底，从事国年底，从事国际业务的银行资本与加权风险资产的比例必须达到际业务的银行资本与加权风险资产的比例必须达到际业务的银行资本与加权风险资产的比例必须达到际业务的银行资本与加权风险资产的比例必须达到8%8%（其中核心资本不低于（其中核心资本不低于（其中核心资本不低于（其中核心资本不低于4%4%）的目标。）的目标。）的目标。）的目标。过渡期及实施安排。过渡期及实施安排。过渡期及实施安排。过渡期及实施安排。以保证个别银行在过渡期内提高以保证个别银行在过渡期内提高以保证个别银行在过渡期内提高以保证个别银行在过渡期内提高资本充足率，并按期达到最终目标标准。资本充足率，并按期达到最终目标标准。资
168、本充足率，并按期达到最终目标标准。资本充足率，并按期达到最终目标标准。两大支柱：两大支柱：两大支柱：两大支柱：银行资本规定及其与资产风险的联系。银行资本规定及其与资产风险的联系。银行资本规定及其与资产风险的联系。银行资本规定及其与资产风险的联系。 (5)(5)巴塞尔协议的主要内容巴塞尔协议的主要内容巴塞尔协议的主要内容巴塞尔协议的主要内容货币银行学曹龙骐商业银行课件第一，第一，第一，第一，19911991年年年年1111月，重新详细定义了可计入银行资本月，重新详细定义了可计入银行资本月，重新详细定义了可计入银行资本月，重新详细定义了可计入银行资本用以计算资本充足率的普通准备金与坏帐准备金。用以
169、计算资本充足率的普通准备金与坏帐准备金。用以计算资本充足率的普通准备金与坏帐准备金。用以计算资本充足率的普通准备金与坏帐准备金。 第二，初步认识到国别风险，于第二，初步认识到国别风险，于第二，初步认识到国别风险，于第二，初步认识到国别风险，于19941994年年年年6 6月重新规定月重新规定月重新规定月重新规定对对对对OECDOECD成员国资产的风险权重。成员国资产的风险权重。成员国资产的风险权重。成员国资产的风险权重。 第三，在巴林银行倒闭的影响下，提升对市场风险的第三，在巴林银行倒闭的影响下，提升对市场风险的第三，在巴林银行倒闭的影响下，提升对市场风险的第三，在巴林银行倒闭的影响下，提升对
170、市场风险的认识。认识。认识。认识。19951995年年年年4 4月对银行某些表外业务的风险权重进行月对银行某些表外业务的风险权重进行月对银行某些表外业务的风险权重进行月对银行某些表外业务的风险权重进行了调整，并在了调整，并在了调整，并在了调整，并在19961996年年年年1 1月推出资本协议关于市场风险月推出资本协议关于市场风险月推出资本协议关于市场风险月推出资本协议关于市场风险的补充规定。其核心内容是，银行必须量化市场风的补充规定。其核心内容是，银行必须量化市场风的补充规定。其核心内容是，银行必须量化市场风的补充规定。其核心内容是，银行必须量化市场风险并计算相应的资本要求。险并计算相应的资本
171、要求。险并计算相应的资本要求。险并计算相应的资本要求。 2.2.2.2.巴塞尔协议的补充和完善巴塞尔协议的补充和完善巴塞尔协议的补充和完善巴塞尔协议的补充和完善 货币银行学曹龙骐商业银行课件 3.3.3.3. 新巴塞尔协议新巴塞尔协议新巴塞尔协议新巴塞尔协议 背景：背景：背景：背景：从巴林银行的倒闭到东南亚的金融危机，人从巴林银行的倒闭到东南亚的金融危机，人从巴林银行的倒闭到东南亚的金融危机，人从巴林银行的倒闭到东南亚的金融危机，人们看到，金融业存在的问题不仅仅是信用风险或市场们看到，金融业存在的问题不仅仅是信用风险或市场们看到，金融业存在的问题不仅仅是信用风险或市场们看到，金融业存在的问题不
172、仅仅是信用风险或市场风险等单一风险的问题，而是由信用风险、市场风险风险等单一风险的问题，而是由信用风险、市场风险风险等单一风险的问题，而是由信用风险、市场风险风险等单一风险的问题，而是由信用风险、市场风险外加操作风险互相交织、共同作用造成的外加操作风险互相交织、共同作用造成的外加操作风险互相交织、共同作用造成的外加操作风险互相交织、共同作用造成的 。 资本计量和资本标准的国际协议：修订框架：资本计量和资本标准的国际协议：修订框架：资本计量和资本标准的国际协议：修订框架：资本计量和资本标准的国际协议：修订框架：即新资本充足率框架，即新资本充足率框架，即新资本充足率框架，即新资本充足率框架，亦称新
173、巴塞尔协议，亦称新巴塞尔协议，亦称新巴塞尔协议，亦称新巴塞尔协议，于于于于20042004年年年年6 6月月月月2626日正式公布日正式公布日正式公布日正式公布 ，计划于计划于计划于计划于20062006年底开始实施。年底开始实施。年底开始实施。年底开始实施。 新巴塞尔协议的三大支柱新巴塞尔协议的三大支柱新巴塞尔协议的三大支柱新巴塞尔协议的三大支柱 ：资本充足率、监资本充足率、监资本充足率、监资本充足率、监管部门监督检查和市场纪律管部门监督检查和市场纪律管部门监督检查和市场纪律管部门监督检查和市场纪律 货币银行学曹龙骐商业银行课件力求把资本充足率与银行面临的主要风险紧密地结合力求把资本充足率与
174、银行面临的主要风险紧密地结合力求把资本充足率与银行面临的主要风险紧密地结合力求把资本充足率与银行面临的主要风险紧密地结合在一起，力求反映银行风险管理、监管实践的最新变在一起，力求反映银行风险管理、监管实践的最新变在一起，力求反映银行风险管理、监管实践的最新变在一起，力求反映银行风险管理、监管实践的最新变化，并尽量为发展水平不同的银行业和银行监管体系化，并尽量为发展水平不同的银行业和银行监管体系化，并尽量为发展水平不同的银行业和银行监管体系化，并尽量为发展水平不同的银行业和银行监管体系提供多项选择办法。提供多项选择办法。提供多项选择办法。提供多项选择办法。 以三大支柱为主要特点的新协议代表了资本
175、监管的发以三大支柱为主要特点的新协议代表了资本监管的发以三大支柱为主要特点的新协议代表了资本监管的发以三大支柱为主要特点的新协议代表了资本监管的发展趋势和方向展趋势和方向展趋势和方向展趋势和方向 。提出了两种处理信用风险的办法：标准法和内部评级提出了两种处理信用风险的办法：标准法和内部评级提出了两种处理信用风险的办法：标准法和内部评级提出了两种处理信用风险的办法：标准法和内部评级法。法。法。法。 (4)(4)(4)(4)新巴塞尔协议的特点新巴塞尔协议的特点新巴塞尔协议的特点新巴塞尔协议的特点回本章回本章 至下节至下节货币银行学曹龙骐商业银行课件第四节第四节 中国商业银行的改革中国商业银行的改革
176、一、一、一、一、中国银行体系的改革历程中国银行体系的改革历程中国银行体系的改革历程中国银行体系的改革历程二、二、二、二、国有商业银行的股份制改造国有商业银行的股份制改造国有商业银行的股份制改造国有商业银行的股份制改造三、三、三、三、我国存款保险制度建设我国存款保险制度建设我国存款保险制度建设我国存款保险制度建设回本章回本章 至下章至下章货币银行学曹龙骐商业银行课件一、中国银行体系的改革历程 1.1.1.1.从从从从2020世纪世纪世纪世纪8080年代初到年代初到年代初到年代初到19931993年由大一统银行年由大一统银行年由大一统银行年由大一统银行体系转变为专业银行体制体系转变为专业银行体制体
177、系转变为专业银行体制体系转变为专业银行体制 (1)(1)(1)(1)主要内容主要内容主要内容主要内容 打破银行体系政企不分和信用活动过分集中的旧格局打破银行体系政企不分和信用活动过分集中的旧格局打破银行体系政企不分和信用活动过分集中的旧格局打破银行体系政企不分和信用活动过分集中的旧格局 中国人民银行专门行使国家金融管理机关职能中国人民银行专门行使国家金融管理机关职能中国人民银行专门行使国家金融管理机关职能中国人民银行专门行使国家金融管理机关职能 恢复和成立中国农业银行、中国银行、中国工商银行、恢复和成立中国农业银行、中国银行、中国工商银行、恢复和成立中国农业银行、中国银行、中国工商银行、恢复和
178、成立中国农业银行、中国银行、中国工商银行、中国建设银行四大国家专业银行。中国建设银行四大国家专业银行。中国建设银行四大国家专业银行。中国建设银行四大国家专业银行。货币银行学曹龙骐商业银行课件 (2)(2)(2)(2)基本特征基本特征基本特征基本特征 专业银行是国家的银行，是国家的独资企业。专业银行是国家的银行，是国家的独资企业。专业银行是国家的银行，是国家的独资企业。专业银行是国家的银行，是国家的独资企业。 专业银行作为国有资本人格化代表，必须执行国家信贷专业银行作为国有资本人格化代表，必须执行国家信贷专业银行作为国有资本人格化代表，必须执行国家信贷专业银行作为国有资本人格化代表，必须执行国家
179、信贷计划或规模控制，必须保证国家重点建设资金需要，计划或规模控制，必须保证国家重点建设资金需要，计划或规模控制，必须保证国家重点建设资金需要，计划或规模控制，必须保证国家重点建设资金需要，重点支持支柱产业，发放政策性贷款任务重点支持支柱产业，发放政策性贷款任务重点支持支柱产业，发放政策性贷款任务重点支持支柱产业，发放政策性贷款任务 在国家需要的时候，还必须对社会的稳定和发展负责在国家需要的时候，还必须对社会的稳定和发展负责在国家需要的时候，还必须对社会的稳定和发展负责在国家需要的时候，还必须对社会的稳定和发展负责 货币银行学曹龙骐商业银行课件 (3)(3)(3)(3)专业银行体制的两重性专业银
180、行体制的两重性专业银行体制的两重性专业银行体制的两重性 一方面它是对高度集权的单一计划经济体制的否定和改一方面它是对高度集权的单一计划经济体制的否定和改一方面它是对高度集权的单一计划经济体制的否定和改一方面它是对高度集权的单一计划经济体制的否定和改革，并在改革旧体制的同时，蕴育着新的商业银行体制革，并在改革旧体制的同时，蕴育着新的商业银行体制革，并在改革旧体制的同时，蕴育着新的商业银行体制革，并在改革旧体制的同时，蕴育着新的商业银行体制的要素。的要素。的要素。的要素。 如交通银行、深圳发展银行、招商银行等如交通银行、深圳发展银行、招商银行等如交通银行、深圳发展银行、招商银行等如交通银行、深圳发
181、展银行、招商银行等 另一方面，它由于脱胎于大一统的计划金融体制的母体，另一方面，它由于脱胎于大一统的计划金融体制的母体，另一方面，它由于脱胎于大一统的计划金融体制的母体，另一方面，它由于脱胎于大一统的计划金融体制的母体，又不可避免地带有旧体制的痕迹，内部约束机制不健全、又不可避免地带有旧体制的痕迹，内部约束机制不健全、又不可避免地带有旧体制的痕迹，内部约束机制不健全、又不可避免地带有旧体制的痕迹，内部约束机制不健全、经营效率低下仍是其致命的弱点。经营效率低下仍是其致命的弱点。经营效率低下仍是其致命的弱点。经营效率低下仍是其致命的弱点。 专业银行体制是我国计划经济体制向社会主义市场经济专业银行体
182、制是我国计划经济体制向社会主义市场经济专业银行体制是我国计划经济体制向社会主义市场经济专业银行体制是我国计划经济体制向社会主义市场经济体制转轨中的一种过渡性体制。体制转轨中的一种过渡性体制。体制转轨中的一种过渡性体制。体制转轨中的一种过渡性体制。货币银行学曹龙骐商业银行课件 2.2.2.2.从从从从1994199419941994年到年到年到年到2003200320032003年将专业银行转变为国有商业年将专业银行转变为国有商业年将专业银行转变为国有商业年将专业银行转变为国有商业银行银行银行银行 (1)(1)(1)(1)主要内容主要内容主要内容主要内容 赋予中国人民银行独立执行货币政策的职能赋
183、予中国人民银行独立执行货币政策的职能赋予中国人民银行独立执行货币政策的职能赋予中国人民银行独立执行货币政策的职能 中央银行对商业银行的监管主要运用货币政策手段实施间中央银行对商业银行的监管主要运用货币政策手段实施间中央银行对商业银行的监管主要运用货币政策手段实施间中央银行对商业银行的监管主要运用货币政策手段实施间接调控接调控接调控接调控 分离专业银行政策性业务，成立三家政策性银行。分离专业银行政策性业务，成立三家政策性银行。分离专业银行政策性业务，成立三家政策性银行。分离专业银行政策性业务，成立三家政策性银行。 现有国家银行按照现代商业银行经营机制运行。现有国家银行按照现代商业银行经营机制运行
184、。现有国家银行按照现代商业银行经营机制运行。现有国家银行按照现代商业银行经营机制运行。 1998199819981998年用年用年用年用2700270027002700亿元特别国债来充实四大银行的资本金亿元特别国债来充实四大银行的资本金亿元特别国债来充实四大银行的资本金亿元特别国债来充实四大银行的资本金 先后成立四家资产管理公司，剥离了四家国有银行的先后成立四家资产管理公司，剥离了四家国有银行的先后成立四家资产管理公司，剥离了四家国有银行的先后成立四家资产管理公司，剥离了四家国有银行的1.41.41.41.4万万万万亿不良资产亿不良资产亿不良资产亿不良资产货币银行学曹龙骐商业银行课件 (2)(
185、2)(2)(2)效果效果效果效果 原因：原因：原因：原因：国有商业银行国有独资产权模式虽名为独资，但实国有商业银行国有独资产权模式虽名为独资，但实国有商业银行国有独资产权模式虽名为独资，但实国有商业银行国有独资产权模式虽名为独资，但实际上所有权由谁代表并没有解决，国有银行的所有者际上所有权由谁代表并没有解决，国有银行的所有者际上所有权由谁代表并没有解决，国有银行的所有者际上所有权由谁代表并没有解决，国有银行的所有者缺位或所有权虚置，另一方面国家在国有银行资产上缺位或所有权虚置，另一方面国家在国有银行资产上缺位或所有权虚置，另一方面国家在国有银行资产上缺位或所有权虚置，另一方面国家在国有银行资产
186、上的各种权利得不到切实有效的保护。从而导致我国国的各种权利得不到切实有效的保护。从而导致我国国的各种权利得不到切实有效的保护。从而导致我国国的各种权利得不到切实有效的保护。从而导致我国国有银行激励机制不强、约束机制不硬、责权利不明、有银行激励机制不强、约束机制不硬、责权利不明、有银行激励机制不强、约束机制不硬、责权利不明、有银行激励机制不强、约束机制不硬、责权利不明、经营效率和效益低下等经营效率和效益低下等经营效率和效益低下等经营效率和效益低下等 国有银行经营的外部环境大为改善。但改革并没有达国有银行经营的外部环境大为改善。但改革并没有达国有银行经营的外部环境大为改善。但改革并没有达国有银行经
187、营的外部环境大为改善。但改革并没有达到预期效果到预期效果到预期效果到预期效果 但改革并没有达到预期效果但改革并没有达到预期效果但改革并没有达到预期效果但改革并没有达到预期效果, , , ,不良贷款仍在上升。不良贷款仍在上升。不良贷款仍在上升。不良贷款仍在上升。 货币银行学曹龙骐商业银行课件 3. 20033. 20033. 20033. 2003年底开始的国有商业银行股份制改革年底开始的国有商业银行股份制改革年底开始的国有商业银行股份制改革年底开始的国有商业银行股份制改革 主要内容主要内容主要内容主要内容 选择有条件的国有商业银行实行股份制改选择有条件的国有商业银行实行股份制改选择有条件的国有
188、商业银行实行股份制改选择有条件的国有商业银行实行股份制改造，加快处置不良资产，充实资本金，创造条造，加快处置不良资产，充实资本金，创造条造，加快处置不良资产，充实资本金，创造条造，加快处置不良资产，充实资本金，创造条件上市。件上市。件上市。件上市。货币银行学曹龙骐商业银行课件二、国有商业银行的股份制改革 1.1.1.1.国有商业银行股份制改革的步骤与模式国有商业银行股份制改革的步骤与模式国有商业银行股份制改革的步骤与模式国有商业银行股份制改革的步骤与模式 (1)(1)(1)(1)主要步骤：主要步骤：主要步骤：主要步骤： 首先是改组为股份有限公司，股东为中央汇金投资有限责首先是改组为股份有限公司
189、，股东为中央汇金投资有限责首先是改组为股份有限公司，股东为中央汇金投资有限责首先是改组为股份有限公司，股东为中央汇金投资有限责任公司股东单位和财政部等任公司股东单位和财政部等任公司股东单位和财政部等任公司股东单位和财政部等 然后是引进战略投资者，主要是海外战略投资者，实现股然后是引进战略投资者，主要是海外战略投资者，实现股然后是引进战略投资者，主要是海外战略投资者，实现股然后是引进战略投资者，主要是海外战略投资者，实现股权多元化，完善法人治理结构权多元化，完善法人治理结构权多元化，完善法人治理结构权多元化，完善法人治理结构 最后实现公开上市，筹集资金，成为公众银行和符合现代最后实现公开上市，筹
190、集资金，成为公众银行和符合现代最后实现公开上市，筹集资金，成为公众银行和符合现代最后实现公开上市，筹集资金，成为公众银行和符合现代企业制度要求的真正商业银行。企业制度要求的真正商业银行。企业制度要求的真正商业银行。企业制度要求的真正商业银行。 货币银行学曹龙骐商业银行课件 (2)(2)(2)(2)国有商业银行的上市模式国有商业银行的上市模式国有商业银行的上市模式国有商业银行的上市模式 海外整体上市，指国有商业银行以其整体资产进行重组，海外整体上市，指国有商业银行以其整体资产进行重组，海外整体上市，指国有商业银行以其整体资产进行重组，海外整体上市，指国有商业银行以其整体资产进行重组，改制为股份制
191、商业银行后整体上市。改制为股份制商业银行后整体上市。改制为股份制商业银行后整体上市。改制为股份制商业银行后整体上市。 分拆上市，指拿出经营状况比较好的一家或几家分行，分拆上市，指拿出经营状况比较好的一家或几家分行，分拆上市，指拿出经营状况比较好的一家或几家分行，分拆上市，指拿出经营状况比较好的一家或几家分行，经过资产重组后独立注册成股份有限公司制的子银行经过资产重组后独立注册成股份有限公司制的子银行经过资产重组后独立注册成股份有限公司制的子银行经过资产重组后独立注册成股份有限公司制的子银行上市。上市。上市。上市。 联合上市是指合并重组几家国有商业银行的有关分支行，联合上市是指合并重组几家国有商
192、业银行的有关分支行，联合上市是指合并重组几家国有商业银行的有关分支行，联合上市是指合并重组几家国有商业银行的有关分支行，新建一家由各国有商业银行总行联合控股的股份制商新建一家由各国有商业银行总行联合控股的股份制商新建一家由各国有商业银行总行联合控股的股份制商新建一家由各国有商业银行总行联合控股的股份制商业银行上市。业银行上市。业银行上市。业银行上市。 货币银行学曹龙骐商业银行课件 2 2 2 2国有商业银行股份制改革的目标国有商业银行股份制改革的目标国有商业银行股份制改革的目标国有商业银行股份制改革的目标 首先，国有商业银行公开发行上市有助于提高我国银首先，国有商业银行公开发行上市有助于提高我
193、国银首先，国有商业银行公开发行上市有助于提高我国银首先，国有商业银行公开发行上市有助于提高我国银行的银行资本充足率，提高我国银行核心竞争力。行的银行资本充足率，提高我国银行核心竞争力。行的银行资本充足率，提高我国银行核心竞争力。行的银行资本充足率，提高我国银行核心竞争力。 其次，通过股份制改革上市实现产权明晰，完善法人其次，通过股份制改革上市实现产权明晰，完善法人其次，通过股份制改革上市实现产权明晰，完善法人其次，通过股份制改革上市实现产权明晰，完善法人治理结构，建立现代银行制度。治理结构，建立现代银行制度。治理结构，建立现代银行制度。治理结构，建立现代银行制度。 再次，有助于健全银行风险管理
194、体系，降低金融风险。再次，有助于健全银行风险管理体系，降低金融风险。再次，有助于健全银行风险管理体系，降低金融风险。再次，有助于健全银行风险管理体系，降低金融风险。 最后，国有商业银行股份制改革需要保持国家对金融最后，国有商业银行股份制改革需要保持国家对金融最后，国有商业银行股份制改革需要保持国家对金融最后，国有商业银行股份制改革需要保持国家对金融的绝对控制，这是保障国家经济主权的基础。外资不的绝对控制，这是保障国家经济主权的基础。外资不的绝对控制，这是保障国家经济主权的基础。外资不的绝对控制，这是保障国家经济主权的基础。外资不能控股。能控股。能控股。能控股。 货币银行学曹龙骐商业银行课件三、
195、我国存款保险制度建设 涵义：涵义：涵义：涵义：存款保险制度，是指国家通过法律法规明确规定，存款保险制度，是指国家通过法律法规明确规定，存款保险制度，是指国家通过法律法规明确规定，存款保险制度，是指国家通过法律法规明确规定，各商业银行缴纳保费，一旦某商业银行面临危机或破产，各商业银行缴纳保费，一旦某商业银行面临危机或破产，各商业银行缴纳保费，一旦某商业银行面临危机或破产，各商业银行缴纳保费，一旦某商业银行面临危机或破产，就由保险机构为存款人支付一定限度的赔偿，从而使存就由保险机构为存款人支付一定限度的赔偿，从而使存就由保险机构为存款人支付一定限度的赔偿，从而使存就由保险机构为存款人支付一定限度的
196、赔偿，从而使存款人利益得到一定程度的保障。款人利益得到一定程度的保障。款人利益得到一定程度的保障。款人利益得到一定程度的保障。 (1)(1)(1)(1)存款保险机构存款保险机构存款保险机构存款保险机构: : : :大多数国家存款保险机构属于公有大多数国家存款保险机构属于公有大多数国家存款保险机构属于公有大多数国家存款保险机构属于公有 (2)(2)(2)(2)存款保险基金即保费的筹集存款保险基金即保费的筹集存款保险基金即保费的筹集存款保险基金即保费的筹集: : : :政府注入股本建立基金，政府注入股本建立基金，政府注入股本建立基金，政府注入股本建立基金，并并并并对风险对风险对风险对风险不同的不同
197、的不同的不同的银银银银行按不同的保行按不同的保行按不同的保行按不同的保险费险费险费险费率征收率征收率征收率征收保费保费保费保费 (3)(3)(3)(3)承保限额：承保限额：承保限额：承保限额：承保限承保限承保限承保限额额额额不宜太高不宜太高不宜太高不宜太高，美国美国美国美国现现现现为为为为10101010万美元万美元万美元万美元。 (4)(4)(4)(4)问题银行的处置：问题银行的处置：问题银行的处置：问题银行的处置：根据问题严重程度不同采取不同的根据问题严重程度不同采取不同的根据问题严重程度不同采取不同的根据问题严重程度不同采取不同的处置方法。处置方法。处置方法。处置方法。资金援助；资金援助
198、；资金援助；资金援助；兼并转移；兼并转移；兼并转移；兼并转移；清盘赔偿清盘赔偿清盘赔偿清盘赔偿 1.1.1.1.存款保险制度的主要内容存款保险制度的主要内容存款保险制度的主要内容存款保险制度的主要内容货币银行学曹龙骐商业银行课件 保护存款人。保护存款人。保护存款人。保护存款人。增强了存款人的信心，增加了存款量，进增强了存款人的信心，增加了存款量，进增强了存款人的信心，增加了存款量，进增强了存款人的信心，增加了存款量，进而提高了经济增长水平。而提高了经济增长水平。而提高了经济增长水平。而提高了经济增长水平。 监管银行。监管银行。监管银行。监管银行。存款保险公司为了减少救助和补偿的负担，存款保险公
199、司为了减少救助和补偿的负担，存款保险公司为了减少救助和补偿的负担，存款保险公司为了减少救助和补偿的负担，必定从自身利益的角度关切银行的运营和风险状况，必定从自身利益的角度关切银行的运营和风险状况，必定从自身利益的角度关切银行的运营和风险状况，必定从自身利益的角度关切银行的运营和风险状况，监管有主动性和自觉性。监管有主动性和自觉性。监管有主动性和自觉性。监管有主动性和自觉性。 稳定金融体系。稳定金融体系。稳定金融体系。稳定金融体系。银行经营更加谨慎，银行受存款人的挤银行经营更加谨慎，银行受存款人的挤银行经营更加谨慎，银行受存款人的挤银行经营更加谨慎，银行受存款人的挤兑可能性下降。兑可能性下降。兑
200、可能性下降。兑可能性下降。 2.2.2.2.存款保险制度的作用存款保险制度的作用存款保险制度的作用存款保险制度的作用 货币银行学曹龙骐商业银行课件(1)(1)(1)(1)道德道德道德道德风险风险风险风险 不管银行倒闭是由于流动性问题还是由于经营不善导致清不管银行倒闭是由于流动性问题还是由于经营不善导致清不管银行倒闭是由于流动性问题还是由于经营不善导致清不管银行倒闭是由于流动性问题还是由于经营不善导致清偿力不足的结果，存款保险机构都需对其进行援助。这就偿力不足的结果，存款保险机构都需对其进行援助。这就偿力不足的结果，存款保险机构都需对其进行援助。这就偿力不足的结果，存款保险机构都需对其进行援助。
201、这就减轻了市场约束，使存款人、银行和监管机构都产生了道减轻了市场约束，使存款人、银行和监管机构都产生了道减轻了市场约束，使存款人、银行和监管机构都产生了道减轻了市场约束，使存款人、银行和监管机构都产生了道德风险问题。德风险问题。德风险问题。德风险问题。(2)(2)(2)(2)逆向逆向逆向逆向选择选择选择选择 如果如果如果如果存款保存款保存款保存款保险险险险制度是自愿加入的，那么制度是自愿加入的，那么制度是自愿加入的，那么制度是自愿加入的，那么实实实实力力力力较较较较弱的中小弱的中小弱的中小弱的中小银银银银行与具有行与具有行与具有行与具有较较较较大冒大冒大冒大冒险倾险倾险倾险倾向的向的向的向的银
202、银银银行会行会行会行会选择选择选择选择加入，而大加入，而大加入，而大加入，而大银银银银行或行或行或行或稳稳稳稳健健健健经营经营经营经营的的的的银银银银行，行，行，行，则则则则不愿加入。不愿加入。不愿加入。不愿加入。 而在而在而在而在强强强强制保制保制保制保险险险险制度中，低制度中，低制度中，低制度中，低风险风险风险风险的投保的投保的投保的投保银银银银行行行行趋向趋向趋向趋向增大增大增大增大资资资资本本本本风风风风险险险险，如高息，如高息，如高息，如高息揽储揽储揽储揽储和盲目和盲目和盲目和盲目发贷发贷发贷发贷等等等等恶恶恶恶性性性性竞竞竞竞争，从而造成整个争，从而造成整个争，从而造成整个争，从而造成整个行行行行业业业业的的的的风险风险风险风险状况状况状况状况恶恶恶恶化，化，化，化，带带带带来了爆来了爆来了爆来了爆发发发发金融危机的金融危机的金融危机的金融危机的隐隐隐隐患。患。患。患。 3.3.3.3.存款保险制度带来的问题存款保险制度带来的问题存款保险制度带来的问题存款保险制度带来的问题 回本章回本章 至下章至下章货币银行学曹龙骐商业银行课件
