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1、1利息、利率与本金2储蓄存款3中国商业银行体系4商业银行的业务5投资收益与投资风险6股票7债券8商业保险第六课投资理财的选择（一）储蓄存款（一）储蓄存款1储蓄存款：个人将属于其所有的人民币或者外币存入储蓄机构，储蓄机构开具存折或者存单作为凭证，个人凭存折或者存单可以支取存款的本金和利息，储蓄机构依照规定支付存款本金和利息的活动。我国的储蓄机构主要是各商业银行。2我国的储蓄种类及收益：我国的存款储蓄主要有活期储蓄和定期储蓄两大类。储蓄存款的唯一收益是利息。 （1）利息是人们从储蓄存款中得到的唯一收益，它是银行因为使用储户存款而支付的报酬，是存款本金的增值部分。 利息的多少取决于三个因素：本金、存
2、期和利息率水平。公式为：本金利息率存款期限。（2）利率亦称“利息率”，是一定时期内利息与本金的比率。温馨提示利率是宏观调控的重要杠杆，是调节货币供应量的重要手段。3储蓄作为投资方式的特点：由于银行的信用比较高，作为投资对象，储蓄存款比较安全，风险较低。但也存在通货膨胀情况下存款贬值及定期存款提前支取而损失利息的风险。温馨提示如何看待我国经济生活中的“高储蓄”现象。对老百姓来讲，“家里的存款越多越好”，从经济学的角度看，“高储蓄”说明我国经济持续快速发展，人民群众的收入增加。但过高的储蓄不完全是件好事，因为储蓄存款持续增多反映出我国居民投资渠道单一；反映出我国的社会保障体系还不完善；降低了居民的
3、即期消费，弱化了消费对经济增长的拉动作用；增加了银行负担，增加了潜在的金融风险。扩大内需是我国经济发展的长期战略方针和基本立足点，要把我国的高储蓄转化为经济持续增长的动力。4我国商业银行（1）定义：是指经营吸收公众存款、发放贷款、办理结算等业务，并以利润为主要经营目标的金融机构。（2）主要业务：存款业务（基础业务）、贷款业务（商业银行利润的主要来源）、结算业务。（3）其他业务：债券买卖及兑付、代理买卖外汇、代理保险、提供保管箱等。（二）股票（二）股票1含义：股份有限公司在筹集资本时向出资人出具的股份凭证。股票持有人即公司的股东，对股份公司享有所有权，有权参加股东大会、投票表决、参与公司的重大决
4、策、收取股息或分享红利等。股票的生命力在于它的流通性。2股票投资的特点：投资股票的收益来源于股息或红利收入以及股票价格上升带来的差价。股票价格受到经营状况、供求关系、银行利率、大众心理等多种因素的影响，其波动有很大的不确定性。这种不确定性越大，投资风险也越大。3股票的作用：对搞活资金融通，提高资金使用效率，筹措建设资金，促进企业改革和发展具有重要意义。（三）债券（特点：稳健的投资）（三）债券（特点：稳健的投资）1基本含义：债券是一种债务证书，即筹资者给投资者的债务凭证，承诺在一定时期支付约定的利息，并到期偿还本金。2债券和股票的比较：3不同债券的投资特点：（四）商业保险（特点：规避风险的途径）
5、（四）商业保险（特点：规避风险的途径）1商业保险的基本含义：投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄期限时，承担给付保险金责任的行为。2保险的功能：主要是规避风险。随着保险市场的发展，有的保险金还具有分红的功能。3保险的分类：保险分为财产保险和人身保险两大类。订立保险合同，应当遵循公平互利、协商一致、自愿订立的原则。1一般来说，投资收益与投资风险之间有着正比的关系。2银行存款比较安全，风险较低，同时收益也较低；股票投资高收益、高风险同在；债券投资分为三种：政府债券、
6、金融债券和企业债券，三种债券的风险依次增加，同时收益也依次增加。保险是为了规避风险。购买商业保险，正是规避风险的有效措施。1要注意投资的回报率、风险性及多元化。2投资要根据自己的实际情况、自己的经济实力，量力而行。3投资既要考虑个人利益，也要考虑国家利益，不得违反国家的法律法规。 （2012广东卷）以下是三种投资方式的风险收益比较示意图，不考虑其他因素，表达合理的是（）A A三种投资方式中股票的风险最大。因为国债是中央政府发三种投资方式中股票的风险最大。因为国债是中央政府发行，以中央政府的信誉担保，是行，以中央政府的信誉担保，是“金边债券金边债券”，因此风险小；而，因此风险小；而储蓄机构主要为
7、商业银行，故储蓄的风险应当高于国债。三者的储蓄机构主要为商业银行，故储蓄的风险应当高于国债。三者的收益从大到小也应该是股票、国债、储蓄，可见收益从大到小也应该是股票、国债、储蓄，可见A A项符合题意。项符合题意。因此本题的正确答案是因此本题的正确答案是 A A项。启示：灵活处理教材知识，不能笼项。启示：灵活处理教材知识，不能笼统地认为储蓄的风险都低于债券，而应该具体问题具体分析。统地认为储蓄的风险都低于债券，而应该具体问题具体分析。 （2010广东卷）20052009年，广东居民人民币储蓄存款余额从19051亿元增至31346亿元。若其间伴随如下变化利息税税率上升利息率上升居民收入上升消费上升
8、储蓄机构增加其中导致储蓄增长的原因是（）A B C D符合题意要求，符合题意要求，会导致储蓄减少，会导致储蓄减少，和储蓄无和储蓄无关。关。 C C（2014福建卷）从收益最大化的角度，你会选择下表中哪种理财产品（）A股票B债券C基金D保险从表格中可知，投资股票回报率为从表格中可知，投资股票回报率为7 7. .5%5%，投资回报率为，投资回报率为5 5. .833%833%，投资基金回报率为，投资基金回报率为10%10%，投资保险回报率为，投资保险回报率为3 3. .125%125%，经，经过比较可知，投资基金收益最大，故选过比较可知，投资基金收益最大，故选C C项。项。C C （2010安徽卷
9、）风险性是居民投资理财考虑的一个重要因素。下列投资理财产品的风险性从低到高排序，正确的是（）金融债劵企业债券国债股票ABCD在以上投资中，股票风险最高，其次是企业债券，再次是在以上投资中，股票风险最高，其次是企业债券，再次是金融债券，风险最低的是国债，国债又被称为金融债券，风险最低的是国债，国债又被称为“金边债券金边债券”，故，故B B项正确。项正确。B（2011江苏卷）某家庭共有闲置资金10万元，其投资理财方案如图所示。该家庭理财方案的特点是（）采用了多种理财方式，资产组合合理偏重于风险资产投资有较强的风险规避意识储蓄和债券投资所占比例偏低ABCD从图中可以看出，该家庭购买的股票占了投资总额
10、从图中可以看出，该家庭购买的股票占了投资总额80%80%，偏重于风险资产投资，储蓄和债券投资所占比例偏低。偏重于风险资产投资，储蓄和债券投资所占比例偏低。D D（2014天津卷）某商业银行发售的一款理财产品期限为133天，认购金额在5万至10万元之间的预计到期年化收益率（即当前收益率换算成年收益率）为6.20%。一市民购买7万元该产品，其预期收益的计算方法为（）A70 0006.20%B70 0006.20%365C70 0006.20%365133D70 0006.20%133 本题考查投资理财。该市民购买本题考查投资理财。该市民购买7 7万元产品，年化收益率万元产品，年化收益率是是6 6.
11、 .20%20%（即（即365365天的收益，而非日收益），期限为天的收益，而非日收益），期限为133133天，其收天，其收益应该是益应该是7070. .00060006. .20%36513320%365133，C C符合题意。符合题意。C C材料一2013年，以“宝”为代表的互联网金融快速发展。目前，互联网金融年化收益率一般为5.0%，而银行一年期存款利率为3.3%，活期存款利率为0.35%。巨大的利差让网民用鼠标投票，开始了银行存款的“搬家”。与任何新生事物一样，互联网金融一方面赢得了鲜花和掌声，一方面也受到审视和质疑。某普通民众：不用怎么打理，每天都有利息到账，比存银行获得的利息多，感
12、觉挺好的。某银行业从业人员：我们一方面要利用自身的地位和优势抵制“宝”；另一方面，我们也要推出类似的产品。某财经评论员：互联网金融抬高了社会融资成本，干扰了货币市场秩序，且存在许多未知的风险，应该取缔。（1）如果你家在银行有 10万元定期1年的存款,已存了6个月,你会建议父母此时将这笔钱“搬 ”入“宝 ”吗？ 请运用经济生活知识说明自己作出选择的理由。（假设材料一中的数据保持不变） （1）建议：不“搬”。理由： 从投资收益看,定期 1 年获得的利息为：1000003.3% 1 = 3300（元）;取出后存入“宝 ”,1 年可获得的利息为：175（定期储蓄提前取出，只能按活期计算，即100000
13、0.35%0.5）+2504.45.0%0.5）=2679.4（元）由计算可见,不“搬 ”获得的利息更多一些。从投资安全看,储蓄存款比较安全,风险较低,所以建议不“搬”。（100000（2）综合运用经济、政治生活知识，以“促进互联网金融健康有序发展”为主题写一篇时事评论。要求：论点紧扣论题，评述全面深入，合乎逻辑。根据论题要求，运用相关材料，理论联系实际地加以分析、论证。学科术语使用规范，字数控制在300字以内。注意此题要求的角度，是运用注意此题要求的角度，是运用“经济生活和政治生活知经济生活和政治生活知识识”，即要从两个模块分别分析。首先立足经济生活知识分析网，即要从两个模块分别分析。首先立
14、足经济生活知识分析网络金融发展的积极意义，强调对投资者和市场经济发展的意义；络金融发展的积极意义，强调对投资者和市场经济发展的意义；其次，要明确网络金融市场存在的弊端和风险，立足市场缺陷和其次，要明确网络金融市场存在的弊端和风险，立足市场缺陷和市场秩序来分析；最后，要立足政治生活角度，运用民主决策和市场秩序来分析；最后，要立足政治生活角度，运用民主决策和政府职能的知识，针对网络金融存在的问题提出具体治理建议。政府职能的知识，针对网络金融存在的问题提出具体治理建议。 答题示例：互联网金融作为一种金融创新，拓宽了公众投资渠道，有助于增加公众财产性收入；冲击了金融市场既有利益格局，推动我国金融市场改
15、革，促进金融资源合理配置。互联网金融创新具有一定的自发性，且目前监管滞后，其逐利动机会催生投机行为，导致金融风险，这将会破坏金融秩序，影响经济发展。因此需要在鼓励金融创新的同时，加强立法和监管，防范金融风险，建立公平、公正的市场秩序。金融监管的决策，既要充分听取专家的建议，又要广泛听取企业和公众的意见，使立法既合乎市场经济规律，又合乎民意。政府各职能部门要明确在金融市场监管中的职责，坚持依法行政，确保金融市场健康有序发展。1本课重点：各种投资方式的特点。2易错点：（1）银行存款利率提高，储户的实际收益越多。（）改正 。【点拨】错误。错误。居民的实际收益取决于存款利率和物价涨幅的对比，而不是利率的高低。（2）债券和股票都是有价证券，都以定期收取利息为条件。（）改正 。【点拨】片面。片面。股票不是定期收取利息的。（3）通过购买社会保险，投保人把风险转移给保险人，使自己所承担的风险损失降到最少。（）改正 。【点拨】错误。错误。商品的质量就是商品的使用价值，商品的价格是由价值决定的，而不是由质量决定的。
