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1、商业银行经营学商业银行经营学山东大学经济学院山东大学经济学院于殿江于殿江第三章第三章 负债业务经营负债业务经营 教学要求教学要求：本章要求学生了解商：本章要求学生了解商业银行负债的概念及其构成，掌业银行负债的概念及其构成，掌握活期存款、定期存款、储蓄存握活期存款、定期存款、储蓄存款及各种长短期借款的经营要点。款及各种长短期借款的经营要点。掌握存款工具创新的原则，存款掌握存款工具创新的原则，存款工具的定价方法，并能运用存款工具的定价方法，并能运用存款成本分析、存款定价与存款营销成本分析、存款定价与存款营销的方法。的方法。 猫半夜睡觉被敲门声惊醒，开猫半夜睡觉被敲门声惊醒，开门一看是只老鼠，猫大怒
2、：门一看是只老鼠，猫大怒：“你找死？你找死？”老鼠颤抖地说：老鼠颤抖地说：“大哥，存点钱吧，办张卡吧，大哥，存点钱吧，办张卡吧，买点基金吧，任务压头，走投买点基金吧，任务压头，走投无路啦！无路啦！” 前一章讲述了商业银行的资本金，并指出商前一章讲述了商业银行的资本金，并指出商业银行资本是商业银行抵御风险和保证整个业银行资本是商业银行抵御风险和保证整个银行体系健康运行的基础。银行体系健康运行的基础。但由于商业银行不同于一般企业，除了在经但由于商业银行不同于一般企业，除了在经营对象、经营手段不同外，在财务杠杆上存营对象、经营手段不同外，在财务杠杆上存在着很大的不同。一般来说企业的财务杠杆在着很大的
3、不同。一般来说企业的财务杠杆作用较小，即权益资本占总资产的比例较高作用较小，即权益资本占总资产的比例较高,平均平均34%,即即1：3；而商业银行则不同，银行资产的绝大部分主而商业银行则不同，银行资产的绝大部分主要是靠商业银行的负债来支撑，而银行资本要是靠商业银行的负债来支撑，而银行资本一般仅占总资产的很小一部分，一般仅占总资产的很小一部分，银银行资产的行资产的90%以上是通过负债来实现的达到以上是通过负债来实现的达到1：10,甚甚至更高至更高。第一节第一节 银行负债的作用和构成银行负债的作用和构成一、银行负债的概念一、银行负债的概念商商业业银银行行的的负负债债作作为为债债务务，是是商商业业银银
4、行行所所承承担担的的一一种种经经济济业业务务，银银行行必必须须用用自自己己的的资资产产或或提提供供的的劳劳务务去去偿偿付付。因因此此，银银行行负负债债是是银银行行在在经经营营活活动动中尚未偿还的经济义务。中尚未偿还的经济义务。银行负债有广义和狭义之分。银行负债有广义和狭义之分。二、银行负债的作用二、银行负债的作用1、负负债债对对银银行行来来说说是是最最重重要要的的，因因为为它它是是银银行行经经营的先决条件。营的先决条件。2、银行负债是保持银行流动性的手段。、银行负债是保持银行流动性的手段。3、商商业业银银行行通通过过负负债债业业务务把把社社会会各各方方面面的的闲闲置置资资金金集集中中起起来来，
5、形形成成一一股股巨巨大大的的资资金金力力量量，能能在在社社会会资资金金存存量量不不变变的的情情况况下下扩扩大大社社会资金总量。会资金总量。4、银行负债构成社会流通中的货币量。、银行负债构成社会流通中的货币量。5、负债是银行同社会各界联系的主要渠道。、负债是银行同社会各界联系的主要渠道。三、银行负债的构成三、银行负债的构成商业银行的负债结构主要由存款、借入款和商业银行的负债结构主要由存款、借入款和其他负债三个方面的内容所组成。其他负债三个方面的内容所组成。 第二节第二节 商业银行的存款业务商业银行的存款业务一、存款的概念与重要性一、存款的概念与重要性存款是各类组织机构（包括企事业单位、存款是各类
6、组织机构（包括企事业单位、机关、团体）和个人存入商业银行或非机关、团体）和个人存入商业银行或非银行金融机构账户上的货币资金。银行金融机构账户上的货币资金。就商业银行来说，存款是收受客户交来就商业银行来说，存款是收受客户交来的现款、票据或本行贷款的转账，并由的现款、票据或本行贷款的转账，并由此产生即期或定期偿付一定金额的义务此产生即期或定期偿付一定金额的义务的受信行为。（买入资本商品的使用权。）的受信行为。（买入资本商品的使用权。）就客户来说，存款是以现款、票据或贷就客户来说，存款是以现款、票据或贷款的转账寄存于银行，并由此获得即期款的转账寄存于银行，并由此获得即期或定期一定金额的付现请求权。或
7、定期一定金额的付现请求权。存款就其性质来说，它是社会商品价值存款就其性质来说，它是社会商品价值的一种货币表现，是商品和货币在转换的一种货币表现，是商品和货币在转换过程中货币的暂时闲置。即社会再生产过程中货币的暂时闲置。即社会再生产过程中间歇的货币资金。由此可见，存过程中间歇的货币资金。由此可见，存款来自于社会再生产过程，通过银行的款来自于社会再生产过程，通过银行的再分配又运用于再生产过程。再分配又运用于再生产过程。一家银行开办以后一家银行开办以后,单靠资本金是远远不单靠资本金是远远不够的够的,资本金也只能应付其固定资产、设资本金也只能应付其固定资产、设备等基础设施条件的购置，银行的职能备等基础
8、设施条件的购置，银行的职能作为信用中介，首先得有资金来源。作为信用中介，首先得有资金来源。存款是银行兴旺发达的基础。存款是银行兴旺发达的基础。在银行的资产负债表中，存款是独特的在银行的资产负债表中，存款是独特的一项，银行管理层和员工向企业和客户一项，银行管理层和员工向企业和客户吸收支票和储蓄存款的能力是衡量公众吸收支票和储蓄存款的能力是衡量公众对该银行接受度的重要尺度。对该银行接受度的重要尺度。存款是银行贷款的主要资金来源，因而存款是银行贷款的主要资金来源，因而是银行利润的最终来源和成长的最终源是银行利润的最终来源和成长的最终源泉。泉。存款产生现金储备，银行正是利用它所存款产生现金储备，银行正
9、是利用它所拥有的存款来创造新贷款。拥有的存款来创造新贷款。是否以尽可能低的成本获得存款资金和是否以尽可能低的成本获得存款资金和是否有足够的存款为银行想要发放的贷是否有足够的存款为银行想要发放的贷款融资，是衡量银行管理效率的重要指款融资，是衡量银行管理效率的重要指标。标。吸收吸收存款是银行经营管理存款是银行经营管理者者最重要的最重要的业业务务内容内容之一之一。（美（美 彼得彼得S罗斯罗斯商业银行管理商业银行管理P299）说：）说：存款是银行生存和发展壮大的基础，是银行存款是银行生存和发展壮大的基础，是银行资产负债表中独特的一项，以此可区分银行资产负债表中独特的一项，以此可区分银行与其他商业机构。
10、一家银行的管理者及普通与其他商业机构。一家银行的管理者及普通职员争取商业机构或储户来本行开立支票帐职员争取商业机构或储户来本行开立支票帐户和储蓄帐户的能力是衡量该银行被公众接户和储蓄帐户的能力是衡量该银行被公众接受程度的重要方法。存款为银行贷款提供资受程度的重要方法。存款为银行贷款提供资金来源，因此也是银行利润及规模扩展的最金来源，因此也是银行利润及规模扩展的最终决定力量。终决定力量。银行管理效率的一种重要银行管理效率的一种重要显示指标就是看其吸收存款的成本是否尽可显示指标就是看其吸收存款的成本是否尽可能低，其希望发放的贷款是否会有足够的存能低，其希望发放的贷款是否会有足够的存款资金来支持。款
11、资金来支持。上段话最后一点表明，每上段话最后一点表明，每一一家银行在管家银行在管理存款时，必须注意两点：理存款时，必须注意两点：（1）银行在）银行在哪可以最低成本吸收存款；（哪可以最低成本吸收存款；（2）管理者）管理者如何才能保证银行有足够的存款来支持如何才能保证银行有足够的存款来支持理想的贷款量及公众所需要的其他金融理想的贷款量及公众所需要的其他金融服务。上述两个问题都很难回答，尤其服务。上述两个问题都很难回答，尤其在当今日益放松管制的金融市场竞争日在当今日益放松管制的金融市场竞争日趋激烈的环境下。趋激烈的环境下。银行家如不能不银行家如不能不断创新以立于不败之地，那么他们将失断创新以立于不败
12、之地，那么他们将失去客户，利润亦将不断下降。去客户，利润亦将不断下降。银行存款银行存款主要来源于：主要来源于：一是工商企业暂时闲置的货币资金；一是工商企业暂时闲置的货币资金；二是机关、团体、部队、学校等事业二是机关、团体、部队、学校等事业单位的暂时闲置的货币资金；单位的暂时闲置的货币资金；三是非银行金融机构暂时闲置的货币三是非银行金融机构暂时闲置的货币资金；资金；四是城乡居民手中暂时闲置的货币资四是城乡居民手中暂时闲置的货币资金。金。二、存款的分类二、存款的分类（我国）（我国）（一）（一）按照存款对象性质不同：对公存款和按照存款对象性质不同：对公存款和对私存款；对私存款；（二）（二）按照存款的
13、流动性不同：活期存款按照存款的流动性不同：活期存款（流动性强，成本低，不便于银行运用）、（流动性强，成本低，不便于银行运用）、定期存款（便于银行使用，但成本较高）和定期存款（便于银行使用，但成本较高）和定活两便存款；定活两便存款；（三）（三）按照存款来源的性质：原始存款（单按照存款来源的性质：原始存款（单一银行的客户交来的现金，转账支票等）；一银行的客户交来的现金，转账支票等）；从银行体系来看，有再贷款、再贴现和公开从银行体系来看，有再贷款、再贴现和公开市场操作卖出债券）和派生存款（通过贷款市场操作卖出债券）和派生存款（通过贷款转账形成的）；转账形成的）；（四）按照存款的币种：（四）按照存款的
14、币种：本本币存款和外币存币存款和外币存款。款。三、三、存款的分类存款的分类（美国）（美国）在美国，银行提供的存款服务的数量和在美国，银行提供的存款服务的数量和范围极多，常常把客户搞糊涂。每一种范围极多，常常把客户搞糊涂。每一种都各具特色，用来尽可能的满足企业和都各具特色，用来尽可能的满足企业和居民的储蓄需求及支付商品和服务价款居民的储蓄需求及支付商品和服务价款的需要。的需要。从大方面来分可以分为两大类：即交易从大方面来分可以分为两大类：即交易（支付）存款和非交易（储蓄或互助储（支付）存款和非交易（储蓄或互助储蓄）存款。蓄）存款。交易存款是银行提供的最古老的一种交易存款是银行提供的最古老的一种存
15、款服务存款服务代表银行的客户付款。这代表银行的客户付款。这种服务要求银行立即承兑客户本人或者种服务要求银行立即承兑客户本人或者客户指定的取款人的提款。它包括普通客户指定的取款人的提款。它包括普通无息活期存款和有息活期存款。无息活期存款和有息活期存款。非交易存款是为了吸引那些为将来的非交易存款是为了吸引那些为将来的支出或紧急情况预先存一笔钱的客户的支出或紧急情况预先存一笔钱的客户的资金。这种存款的利率一般比交易存款资金。这种存款的利率一般比交易存款的利率要高得多。虽然利率较高，但银的利率要高得多。虽然利率较高，但银行占有和管理的成本较低。行占有和管理的成本较低。具体有以下几种方式：具体有以下几种
16、方式：（ 一一）大额可转让定期存单（大额可转让定期存单（CD存单）存单）可转让定期存单是指存款人将资金按某可转让定期存单是指存款人将资金按某一固定利率和期限存入银行并获得的可在市一固定利率和期限存入银行并获得的可在市场上转让买卖的存单形式凭证。可转让定期场上转让买卖的存单形式凭证。可转让定期存单是存单是1961年由美国纽约花旗银行首创的。年由美国纽约花旗银行首创的。当时美国股份制经济发展十分看好，在市场当时美国股份制经济发展十分看好，在市场上对资金的需求量非常大，因此各种证券收上对资金的需求量非常大，因此各种证券收益率很高；而此时的商业银行由于对活期存益率很高；而此时的商业银行由于对活期存款禁
17、付利息、对定期存款和储蓄存款付息受款禁付利息、对定期存款和储蓄存款付息受限、使许多存款客户纷纷提款或减少存款账限、使许多存款客户纷纷提款或减少存款账户的余额，将资金转移到证券市场上。为稳户的余额，将资金转移到证券市场上。为稳定和扩大存款、规避有关法律，花旗银行发定和扩大存款、规避有关法律，花旗银行发行了可转让定期存单。行了可转让定期存单。大额可转让定期存单的特点是：大额可转让定期存单的特点是：1.是不记名的，可以自由转让；是不记名的，可以自由转让；2.存单面额大，金额固定，如当时最低起价存单面额大，金额固定，如当时最低起价面额为面额为10万美元，最大面额达到万美元，最大面额达到100万美元；万
18、美元；3.期限固定，多是期限固定，多是3-6个月，一般不超过一年；个月，一般不超过一年；4.利率高于同期的定期存款利率，与当时的利率高于同期的定期存款利率，与当时的货币市场的利率一致。货币市场的利率一致。可转让定期存单的特点使其二级市场也很活可转让定期存单的特点使其二级市场也很活跃。我国跃。我国1985年起年起曾发行过可转让定期存单，曾发行过可转让定期存单，但由于我国没有形成定期存单的转让市场，但由于我国没有形成定期存单的转让市场，其特性发挥不出来。其特性发挥不出来。（二二）转让支付命令账户（转让支付命令账户（NOW账户）账户）可转让支付命令账户是指由美国商业银行可转让支付命令账户是指由美国商
19、业银行创设的一种可使用类似于支票的支付命令进创设的一种可使用类似于支票的支付命令进行支付和提现的储蓄存款账户。是行支付和提现的储蓄存款账户。是1972年由年由马萨诸塞州的储贷协会创造的。马萨诸塞州的储贷协会创造的。70年代美国年代美国的存款利率管制较严，而且不准储蓄存款账的存款利率管制较严，而且不准储蓄存款账户使用支票实现支付或提现，为规避这种限户使用支票实现支付或提现，为规避这种限制，争取更多的客户，在当时就创设了这种制，争取更多的客户，在当时就创设了这种新型的储蓄存款。该账户的存款人可以随时新型的储蓄存款。该账户的存款人可以随时开出支付命令向第三者付款或提现，以支付开出支付命令向第三者付款
20、或提现，以支付命令书代替了支票，所以实际上也是一种不命令书代替了支票，所以实际上也是一种不使用支票的支票账户，这种账户集中了支票使用支票的支票账户，这种账户集中了支票账户和储蓄存款的优点。账户和储蓄存款的优点。（三三）超级可转让支付命令账户超级可转让支付命令账户于于1983年创设。是可转让支付命令账年创设。是可转让支付命令账户的创新发展，比可转让支付命令账户户的创新发展，比可转让支付命令账户更吸引客户之处是利率要高，但相应的更吸引客户之处是利率要高，但相应的开设条件较为苛刻，即存款人必须使其开设条件较为苛刻，即存款人必须使其存款最低余额保持在存款最低余额保持在2500美元以上，而美元以上，而且
21、按日支付服务费，如果存款余额低于且按日支付服务费，如果存款余额低于最低限额，银行就只能按可转让支付命最低限额，银行就只能按可转让支付命令账户的利率来支付利息。令账户的利率来支付利息。（四四）自动转账服务账户自动转账服务账户这是美国商业银于这是美国商业银于1978年推出的创新存款种年推出的创新存款种类，与电话转账服务相类似。在这种存款业类，与电话转账服务相类似。在这种存款业务中，客户在银行要开设两个账户，一个是务中，客户在银行要开设两个账户，一个是储蓄存款账户，一个是活期存款账户，同时储蓄存款账户，一个是活期存款账户，同时保证在活期存款账户上的余额起码在一美元保证在活期存款账户上的余额起码在一美
22、元以上。当客户开出支票后，银行会自动将必以上。当客户开出支票后，银行会自动将必要的数额从储蓄存款账户转到活期存款账户要的数额从储蓄存款账户转到活期存款账户上，按支票进行必要的付款，这样可以保证上，按支票进行必要的付款，这样可以保证款项在开支票前仍能在储蓄存款账户上获得款项在开支票前仍能在储蓄存款账户上获得相应的利息。自动转账服务账户结合了储蓄相应的利息。自动转账服务账户结合了储蓄存款账户和活期存款账户的优点，该账户的存款账户和活期存款账户的优点，该账户的客户要向银行支付服务费。客户要向银行支付服务费。（五五）协定账户协定账户协定账户是自动转账账户的创新发展。协定账协定账户是自动转账账户的创新发
23、展。协定账户是指款项可以在活期存款账户、可转让支付命令户是指款项可以在活期存款账户、可转让支付命令账户、货币市场互助基金存款账户之间自动转账的账户、货币市场互助基金存款账户之间自动转账的存款种类。对于客户开设的活期存款账户和可转让存款种类。对于客户开设的活期存款账户和可转让支付命令账户，要分别规定需保持的最低存款余额支付命令账户，要分别规定需保持的最低存款余额要求，如果账户上的存款数额超过了需保持的最低要求，如果账户上的存款数额超过了需保持的最低存款余额要求，超过的部分会由银行自动转入该存存款余额要求，超过的部分会由银行自动转入该存款人的货币市场存款账户中，以取得较高的利息；款人的货币市场存款
24、账户中，以取得较高的利息；如果账户上的存款数额低于需保持的最低存款余额如果账户上的存款数额低于需保持的最低存款余额要求，银行会自动从该存款人货币市场存款账户中要求，银行会自动从该存款人货币市场存款账户中调出相应的部分以补足活期存款账户和可转让支付调出相应的部分以补足活期存款账户和可转让支付命令账户上所要求的余额。协定账户结合了活期存命令账户上所要求的余额。协定账户结合了活期存款账户、可转让支付命令账户和货币市场存款账户款账户、可转让支付命令账户和货币市场存款账户这三种账户的优点。这三种账户的优点。（六六）货币市场存款账户货币市场存款账户这是一种新型的储蓄存款账户，诱人之处这是一种新型的储蓄存款
25、账户，诱人之处是利率高。是利率高。1982年年10月美国国会通过了加月美国国会通过了加恩恩特特圣吉尔门存款机构法，允许商业银行与货圣吉尔门存款机构法，允许商业银行与货币市场互助基金这样的储蓄机构开展平等竞争币市场互助基金这样的储蓄机构开展平等竞争并取消存款利率上限，于是货币市场互助基金并取消存款利率上限，于是货币市场互助基金存款账户流行起来。该账户除利息诱人的特点存款账户流行起来。该账户除利息诱人的特点外，还有外，还有：1利率以市场公布的每日利率为基础随时计利率以市场公布的每日利率为基础随时计算，没有利率上限；算，没有利率上限；2存款人存款人10万美元的存款可得到象商业银行万美元的存款可得到象
26、商业银行吸收存款一样的存款保险公司的存款保险；吸收存款一样的存款保险公司的存款保险；3向第三者进行支付时，可采取开出支票或向第三者进行支付时，可采取开出支票或电话通知转账，但不论那种形式每月使用不能电话通知转账，但不论那种形式每月使用不能超过六次；超过六次；4.账户要求保留账户要求保留2500美元的最低存款余额，如美元的最低存款余额，如不足，将不予利率上的优惠，银行就只按可转不足，将不予利率上的优惠，银行就只按可转让命令账户的利率来支付利息；让命令账户的利率来支付利息；5.客户提款时必须提前至少七天通知银行；客户提款时必须提前至少七天通知银行；6.客户定期收到一份关于办理提现及转账支付客户定期
27、收到一份关于办理提现及转账支付的次数和数额、现有存款余额、所得利息额的的次数和数额、现有存款余额、所得利息额的结算清单。结算清单。由于商业银行对货币市场存款账户可以支付较由于商业银行对货币市场存款账户可以支付较高的利息，从而扩大了商业银行对存款的吸收高的利息，从而扩大了商业银行对存款的吸收能力。能力。（七七）个人退休金账户个人退休金账户这是美国商业银行在这是美国商业银行在1974年创新的储年创新的储蓄存款账户，所有有工资收入的个人均可蓄存款账户，所有有工资收入的个人均可开立此账户。这种账户的诱人之处是其利开立此账户。这种账户的诱人之处是其利息所得可以免税而且银行给付的利率较高。息所得可以免税而
28、且银行给付的利率较高。但也有条件限制：一是每年要保证存入但也有条件限制：一是每年要保证存入2000美元；二是存款人提款单要在美元；二是存款人提款单要在60岁以岁以后才能动用，对在后才能动用，对在59。5岁以前动用该账岁以前动用该账户的存款人，有关部门要对相应的数额课户的存款人，有关部门要对相应的数额课以以10%的罚金。个人退休金账户是商业银的罚金。个人退休金账户是商业银行吸收稳定资金来源的重要手段。行吸收稳定资金来源的重要手段。（八八）股金提款单账户股金提款单账户股金提款单账户是一种创新的储蓄存股金提款单账户是一种创新的储蓄存款账户。对股金提款单账户的存款人来款账户。对股金提款单账户的存款人来
29、说，可以随时开出类似支票的提款单来说，可以随时开出类似支票的提款单来实现转账或提现；该账户未做支付和提实现转账或提现；该账户未做支付和提现时，可视作储蓄存款账户，并取得相现时，可视作储蓄存款账户，并取得相应的利息收入。该账户灵活方便又有利应的利息收入。该账户灵活方便又有利息收入，结合了活期存款账户和储蓄存息收入，结合了活期存款账户和储蓄存款账户的特点。款账户的特点。（九九）零续定期存款零续定期存款零续定期存款是一种可以多次续存，期零续定期存款是一种可以多次续存，期限在半年以上五年以内的储蓄存款账户，限在半年以上五年以内的储蓄存款账户，类似于我国的零存整取。其特点是：类似于我国的零存整取。其特点
30、是：1。每次存入的款项的数额可多可少，日期。每次存入的款项的数额可多可少，日期没有限制；没有限制；2。存款按定期利率计算；。存款按定期利率计算；3。期满前。期满前3个月为搁置期，既不能存也不个月为搁置期，既不能存也不能取。能取。这种存款对收入不固定的自由职业者有吸这种存款对收入不固定的自由职业者有吸引力。引力。（十十）与物价指数挂钩的指数存款证与物价指数挂钩的指数存款证指数存款证是在通货膨涨下为保证客指数存款证是在通货膨涨下为保证客户的储蓄定期存款不贬值而推出的存款户的储蓄定期存款不贬值而推出的存款账户。账户。其特点是：存款利率与物价上涨指数挂其特点是：存款利率与物价上涨指数挂钩。这一特点将使
31、名义利率随物价指数钩。这一特点将使名义利率随物价指数的升降而进行调整，从而确保储蓄定期的升降而进行调整，从而确保储蓄定期存款的实际利率不受通货膨胀的影响。存款的实际利率不受通货膨胀的影响。我国我国80年代末年代末90年代初曾推出过年代初曾推出过3年和年和5年期的保值储蓄。年期的保值储蓄。（十一十一）特种储蓄存款特种储蓄存款特种储蓄存款是商业银行针对客特种储蓄存款是商业银行针对客户的某种特殊要求而专门设计的存户的某种特殊要求而专门设计的存款种类，品种非常多，如养老金储款种类，品种非常多，如养老金储蓄、教育储蓄、旅游储蓄等。蓄、教育储蓄、旅游储蓄等。四四、存款工具创新、存款工具创新存款工具创新的原
32、则存款工具创新的原则1、创创新新必必须须符符合合存存款款的的基基本本特特征征和和规规范范，也也就就是是说说要要依依据据银银行行存存款款所所固固有有的的功功能能进进行行设设计计，对对不不同同的的利利率率形形式式、计计息息方方法法、服服务务特特点点、期期限限差差异异、流流通通转转让让程程度度、提提取取方方式式等等进进行行选选择择、排排列列和和组组合，以创造出无限丰富的存款品种。合，以创造出无限丰富的存款品种。2、必必须须坚坚持持效效益益性性原原则则，即即多多种种存存款款品品种种的的平平均均成本以不超过原有存款的平均成本为原则。成本以不超过原有存款的平均成本为原则。3、银银行行存存款款工工具具创创新
33、新是是一一个个不不断断开开发发的的进进程程，因因此必须坚持不断开发、连续创新的原则。此必须坚持不断开发、连续创新的原则。4、存款工具创新还必须坚持社会性原则。、存款工具创新还必须坚持社会性原则。 第三节第三节 商业银行的非存款负债商业银行的非存款负债一、同业借款一、同业借款 同同业业借借款款是是指指商商业业银银行行向向其其他他商商业业银银行行或或金金融融机机构构借借款款,主主要要包包括括同同业业拆拆借借、转转抵抵押押和和转贴现借款。转贴现借款。 同同业业拆拆借借是是银银行行间间的的短短期期放放款款，主主要要用用于于临临时时性性调调剂剂头头寸寸，这这种种借借款款期期限限较较短短，利利率率较低，融
34、资对象、数额和时间都较灵活。较低，融资对象、数额和时间都较灵活。 转转抵抵押押是是商商业业银银行行在在资资金金周周转转困困难难之之际际，向向银银行行同同业业申申请请的的抵抵押押借借款款，由由于于抵抵押押品品多多为为客客户户向向银银行行申申请请贷贷款款的的抵抵押押品品，故故名名“转转抵押抵押”。转转贴贴现现借借款款是是在在资资金金不不足足时时，用用客客户户贴贴现现过过的的仍仍未未到到期期的的商商业业票票据据向向其他商业银行申请贴现贷款。其他商业银行申请贴现贷款。二、向中央银行借款二、向中央银行借款中央银行是商业银行的最后贷款者。中央银行是商业银行的最后贷款者。商业银行在资金不足时，可以向中商业银
35、行在资金不足时，可以向中央银行申请再贷款或再贴现，补充央银行申请再贷款或再贴现，补充资金。资金。 三、再购回协议三、再购回协议商商业业银银行行通通过过出出售售某某种种金金融融资资产产，取取得得即即时时可可用用资资金金，并并约约定定在在未未来来的的某某个个日日期期按按预预定定的的价价格格再再购购回回此此项项金金融融资资产产。这这种种协协议议称称为为再再购购回回协协议议。这这种方式一般期限较短。种方式一般期限较短。四、发行金融债券四、发行金融债券向社会借款向社会借款五五、境境外外借借款款即即向向国国际际金金融融市市场场借款。借款。六、银行选择非存款性资金来源时需要六、银行选择非存款性资金来源时需要
36、考虑的因素考虑的因素银行有如此之多的非存款性资金来源可银行有如此之多的非存款性资金来源可以利用，怎样作出选择就成了一个重要以利用，怎样作出选择就成了一个重要的问题。在适用非存款性资金前，银行的问题。在适用非存款性资金前，银行需要回答两个主要问题：需要回答两个主要问题：1、银行为满足需要总共应该从这种途径、银行为满足需要总共应该从这种途径筹集多少资金筹集多少资金?（银行的资金缺口有多大）（银行的资金缺口有多大）2、在特定的时期和目标之下，哪种非存、在特定的时期和目标之下，哪种非存款性资金来源最佳？款性资金来源最佳？为了回答这一问题，需要考虑以下五种为了回答这一问题，需要考虑以下五种因素：因素：1
37、、各种非存款性资金来源筹资的相对、各种非存款性资金来源筹资的相对成本；成本；2、每种资金来源的风险（波动性及依、每种资金来源的风险（波动性及依存度）；存度）；3、所需资金的时间长短（期限）；、所需资金的时间长短（期限）；4、需要非存款资金的银行的规模；、需要非存款资金的银行的规模；5、限制使用各种资金来源的法规。、限制使用各种资金来源的法规。相对成本相对成本：银行进行负债管理时，必银行进行负债管理时，必须时刻了解各种借入资金的市场利率，须时刻了解各种借入资金的市场利率，利率由贷方每日公布。通常，银行乐意利率由贷方每日公布。通常，银行乐意选择最便宜的资金来源，但它们也会考选择最便宜的资金来源，但
38、它们也会考虑成本以外的其他因素。虑成本以外的其他因素。风险因素风险因素：银行管理者在不同的资金银行管理者在不同的资金来源之间进行选择时，需要考虑至少两来源之间进行选择时，需要考虑至少两种风险因素，其一是利率风险；其二是种风险因素，其一是利率风险；其二是无法贷款风险。无法贷款风险。 法规限制法规限制：银行监管当局或：银行监管当局或银行法规限银行法规限制银行借入资金的数量、频率和使用。制银行借入资金的数量、频率和使用。所需资金时间长短所需资金时间长短：假如银行需要在假如银行需要在日下午筹措到可贷资金时，它会求助于日下午筹措到可贷资金时，它会求助于联邦资金市场，但如果几天后才需要这联邦资金市场，但如
39、果几天后才需要这笔资金，发行可转让定期存款单或商业笔资金，发行可转让定期存款单或商业票据就成为一个更可行的办法。所以说票据就成为一个更可行的办法。所以说所需资金的期限或到期日，也是一个重所需资金的期限或到期日，也是一个重要因素。要因素。借入资金的银行的规模借入资金的银行的规模：例如在美国：例如在美国大多数的货币市场标准交易单位是大多数的货币市场标准交易单位是100万万美元，而小银行往往不需要这么多资金，美元，而小银行往往不需要这么多资金，所以小银行就不大可能发行大额可转让所以小银行就不大可能发行大额可转让定期存单，商业票据也是如此，因此小定期存单，商业票据也是如此，因此小银行只能求助于联储贴现
40、窗口或联邦资银行只能求助于联储贴现窗口或联邦资金市场发放相对小额贷款。金市场发放相对小额贷款。第四节第四节 银行负债的经营管理银行负债的经营管理负负债债管管理理的的目目的的有有三三：一一是是在在控控制制成成本本的的基基础础上上增增加加负负债债规规模模；二二是是调调整整负负债债结结构构，增增强流动性；三是负债的风险管理。强流动性；三是负债的风险管理。一、影响商业银行存款的因素一、影响商业银行存款的因素（一）影响商业银行存款的外部因素（一）影响商业银行存款的外部因素1、商商品品化化程程度度：一一个个国国家家或或地地区区的的商商品品化化程程度度越越高高，则则资资金金流流量量越越大大，商商业业银银行行
41、吸吸收收存存款的资金来源也就越多；反之，则越少。款的资金来源也就越多；反之，则越少。2、经经济济发发展展水水平平：经经济济越越发发达达，货货币币信信用用关关系系越越深深化化，则则存存款款规规模模越越大大；反反之之，则则越越小小。另外，银行存款还受经济周期的影响。另外，银行存款还受经济周期的影响。3、金金融融管管制制：包包括括对对银银行行业业务务范范围围、机机构构设设置置以以及及存存贷贷款款利利率率等等方方面面的的管管制制。一一般般说说来来，在在这这方方面面的的限限制制越越少少，银银行行存存款款增增长长也也就就越越快。反之，则越慢。快。反之，则越慢。4、中央银行货币政策、中央银行货币政策 实行紧
42、缩性政策实行紧缩性政策银行存款增加；银行存款增加； 实行松弛性政策实行松弛性政策银行存款减少。银行存款减少。 （二）影响银行存款的内部因素（二）影响银行存款的内部因素 主主要要有有存存款款利利率率、银银行行服服务务、贷贷款款便便利利程程度度、存存款款的的种种类类与与形形式式、银银行行的的资资产产规规模模与与信信誉誉、银银行行的的业业务务关关系系与与人人际际关关系系、广广告告费费和和奖奖励励金等几个因素。金等几个因素。二、负债成本分析二、负债成本分析盲盲目目地地扩扩大大存存款款水水平平和和负负债债水水平平是是危危险险的的。负债的吸收只有在有利可图时才是合理的。负债的吸收只有在有利可图时才是合理的
43、。负负债债成成本本包包括括利利息息支支出出和和非非利利息息支支出出两两大大项项。相相应应的的，负负债债成成本本控控制制也也包包括括利利息息负负担担分分析析与与控控制制以以及及非非利利息息负负担担分分析析与与控控制制两两个个方方面面，其其中中前前一一方方面面是是负负债债成成本本控控制制的的核核心心任任务务所所在。在。对负债成本的测算是银行负债管理的中心之对负债成本的测算是银行负债管理的中心之所在。是否达到最低成本率水平体现着银行所在。是否达到最低成本率水平体现着银行的经营管理水平和竞争能力。的经营管理水平和竞争能力。（一）存款成本构成（一）存款成本构成1、利息成本；、利息成本；2、营业成本；、营
44、业成本；3、资资金金成成本本；4、可可用用资资金金成成本本；5、相相关关成成本本（含含风风险险成成本本和和连连锁锁反反应应成成本本）；6、加加权权平均成本；平均成本；7、边际存款成本、边际存款成本（二）存款成本控制（二）存款成本控制1、存款结构和成本选择、存款结构和成本选择在在一一般般情情况况下下，存存款款期期限限长长利利率率高高成成本本高高；反反之之，则则存存款款期期限限短短利利率率低低成本低。成本低。2、存款总量和成本控制、存款总量和成本控制在在银银行行经经营营的的实实践践中中，存存款款总总量量和和成成本本间间的的关关系系，可可概概括括为为逆逆向向组组合合模模式式、同同向向组组合合模模式式
45、、总总量量单单向向变化模式、成本单向变化模式四种。变化模式、成本单向变化模式四种。要要求求：银银行行努努力力实实现现逆逆向向组组合合和和总总量量单单向向变变化化模模式式，在在不不增增加加货货币币投投入入的的情情况况下下，尽尽量量吸吸收收更更多多的的存存款款，即不走外延扩张之路，走内涵发展之路。即不走外延扩张之路，走内涵发展之路。如如：不不靠靠提提高高存存款款利利率率、增增设设网网点点、提提供供过过多多优优惠惠、变变相相提提高高利利率率、增增加加人人员员等等方方法法扩扩大大市市场场，而而是是通通过过改改变变存存款款结结构构、改改善善服服务务质质量量、增增加加存存款款品品种种、提高工作效率等方法增
46、加存款。提高工作效率等方法增加存款。3、可用资金的历史平均成本和边际成本分析、可用资金的历史平均成本和边际成本分析（1）可可用用资资金金的的历历史史成成本本，是是指指银银行行对对已已吸吸收收的的存存款款的的全全部部利利息息成成本本加加上上营营业业成成本本除除以以全全部部可可用用资资金金。实实际际上上是是银银行行资资金金的的转转移移价价格格，并并由由此此决决定定盈盈利利性性资资产产的的最最低低收收益益率率，而利润是资金转移价格的溢价。而利润是资金转移价格的溢价。该该指指标标对对银银行行以以往往的的存存款款成成本本和和经经营营状状况况的的评评价价有有重重要要意意义义，但但无无法法考考虑虑未未来来成
47、成本本的的变变化化情情况况。若若未未来来利利率率上上升升，则则历历史史成成本本低低于于现现实实成成本本，银银行行的的收收益益率率就就会会下下降降，利利润润目目标标可可能能难难以以实实现现。若若未未来来利利率率下下降降，则则银银行行资产价格（利率）可能高估，对竞争不利。资产价格（利率）可能高估，对竞争不利。（2）边际成本）边际成本对银行经营而言，具有决定意义的是将要对银行经营而言，具有决定意义的是将要产生的资金运用，因此确定边际存款和边产生的资金运用，因此确定边际存款和边际存款成本有特殊意义。际存款成本有特殊意义。边际存款成本反映的是银行为新增存款付边际存款成本反映的是银行为新增存款付出的成本，
48、反映的是成本的变化情况，在出的成本，反映的是成本的变化情况，在商业银行资金已充分运用的前提下，边际商业银行资金已充分运用的前提下，边际成本将影响银行利润目标的实现。成本将影响银行利润目标的实现。当然，边际成本的计算很困难，需要银行当然，边际成本的计算很困难，需要银行对未来利率的变化情况做出较为准确的判对未来利率的变化情况做出较为准确的判断和预测。断和预测。三、负债的风险管理三、负债的风险管理商业银行所经营各类负债业务，不仅有利息商业银行所经营各类负债业务，不仅有利息成本和非利息成本，还存在着多种风险。成本和非利息成本，还存在着多种风险。1、流动性风险：、流动性风险：主要指资产和负债的期限不匹配
49、风险，即短主要指资产和负债的期限不匹配风险，即短借长贷。借长贷。防范流动性风险需要银行把握存款被提取的防范流动性风险需要银行把握存款被提取的概率和程度，并保持足够的资产流动性。方概率和程度，并保持足够的资产流动性。方法可有资金集聚法和资产分配法。法可有资金集聚法和资产分配法。但是，流动性和盈利性存在着替代效应，提但是，流动性和盈利性存在着替代效应，提高流动性往往会牺牲一部分盈利性。高流动性往往会牺牲一部分盈利性。2、利率风险、利率风险市场利率的变动，给商业银行的负债带来的成本市场利率的变动，给商业银行的负债带来的成本增加的可能性。（可用资金的历史平均成本）增加的可能性。（可用资金的历史平均成本
50、）银行的负债对市场利率变动的反映不同，因此可银行的负债对市场利率变动的反映不同，因此可分为利率敏感性资金和非敏感性资金，两者之间分为利率敏感性资金和非敏感性资金，两者之间若不匹配，银行就承担较大的利率风险。若不匹配，银行就承担较大的利率风险。防范利率风险的方法是缺口模型。防范利率风险的方法是缺口模型。3、汇率风险、汇率风险银行的外汇负债因汇率的变化会造成成本提高。银行的外汇负债因汇率的变化会造成成本提高。防范汇率风险：一是从资产运用着手，提高资产防范汇率风险：一是从资产运用着手，提高资产收益，补偿汇率变化的损失。二是汇率收益，补偿汇率变化的损失。二是汇率“消毒消毒”，运用货币互换、期货、期权交
51、易，或将汇率风，运用货币互换、期货、期权交易，或将汇率风险转移给借款人，要求客户承担。险转移给借款人，要求客户承担。4、信贷风险、信贷风险银行负债所面临是间接的信贷风险：一是负债成本银行负债所面临是间接的信贷风险：一是负债成本提高要求银行的收益提高，因此会冒险将资金运用提高要求银行的收益提高，因此会冒险将资金运用于风险较高的投向，增加信贷风险。二是较高的负于风险较高的投向，增加信贷风险。二是较高的负债成本令存款人担忧其债权是否安全，这可能引起债成本令存款人担忧其债权是否安全，这可能引起“挤提风险挤提风险”。该风险的防范没有好办法，只能降低负债成本。该风险的防范没有好办法，只能降低负债成本。5、
52、资本风险、资本风险由于负债所存在以上各种风险以及资产的各种风险，由于负债所存在以上各种风险以及资产的各种风险，导致银行资本遭侵蚀或损失的可能性。导致银行资本遭侵蚀或损失的可能性。银行只要防范住了以上各种风险和资产的风险，资银行只要防范住了以上各种风险和资产的风险，资本风险也就能很好地防范了。本风险也就能很好地防范了。6、电子网络风险电子网络风险存款的电子网络风险是指联网计算机存款的电子网络风险是指联网计算机遭遇断电停机、电脑黑客攻击、电脑犯遭遇断电停机、电脑黑客攻击、电脑犯罪等因素造成数据资源损失和款项丢失罪等因素造成数据资源损失和款项丢失的风险。随着电子网络的普及运用，这的风险。随着电子网络
53、的普及运用，这种风险近年增加较多。种风险近年增加较多。五、积极经营、努力提高银行存款的稳定性五、积极经营、努力提高银行存款的稳定性 （一）银行存款的积极经营策略（一）银行存款的积极经营策略 存存款款工工具具是是银银行行推推向向市市场场的的一一种种金金融融资资产产，因因此此商商业业银银行行要要树树立立市市场场观观念念，积积极极开开发发市市场场需需要要的的存存款款产产品品和和工工具具，扩扩大大市市场场份份额额，增增加加存款数量。存款数量。 （二）提高存款稳定性的策略措施（二）提高存款稳定性的策略措施存存款款稳稳定定性性，也也称称存存款款沉沉淀淀率率，它它形形成成商商业业银银行中长期和高盈利资产的主
54、要资金来源。行中长期和高盈利资产的主要资金来源。提提高高存存款款的的稳稳定定性性，主主要要表表现现为为提提高高活活期期存存款款的稳定率和延长存款的平均占用天数。的稳定率和延长存款的平均占用天数。六、银行存款的营销和定价六、银行存款的营销和定价（一）商业银行市场营销观念的演进（一）商业银行市场营销观念的演进市场营销是引导货物和劳务从生产者流市场营销是引导货物和劳务从生产者流转到消费者或用户所进行的一切企业活转到消费者或用户所进行的一切企业活动。（动。（1960年美国市场营销协会）年美国市场营销协会）金融市场的营销是指把可盈利的银行服金融市场的营销是指把可盈利的银行服务引导到经选择的客户方面的经营
55、管理务引导到经选择的客户方面的经营管理活动。活动。银行营销是金融市场为导向，运用整体银行营销是金融市场为导向，运用整体营销手段向客户提供金融产品和服务，营销手段向客户提供金融产品和服务，在满足客户需求的过程中实现利润最大在满足客户需求的过程中实现利润最大化。化。银行市场营销与一般企业营销的思想和银行市场营销与一般企业营销的思想和手段一样，如营销战略的手段一样，如营销战略的4个个P（调研、（调研、市场细分、选择目标市场和市场定位）、市场细分、选择目标市场和市场定位）、营销战术的营销战术的4个个P（产品、定价、营销渠（产品、定价、营销渠道和促销策略）。道和促销策略）。银行的市场营销观念的提出可追溯
56、到银行的市场营销观念的提出可追溯到1958年的全美银行业联合会议，在这次年的全美银行业联合会议，在这次会议首次提出了银行应运用市场营销观会议首次提出了银行应运用市场营销观念的问题。念的问题。银行的市场营销观念经历了五次变更：银行的市场营销观念经历了五次变更：1、银行营销就是广告、销售促进和公共宣传。、银行营销就是广告、销售促进和公共宣传。（广告招揽顾客不难，但要把顾客留住较难）（广告招揽顾客不难，但要把顾客留住较难）2、银行营销是创造微笑和友好的气氛。（普、银行营销是创造微笑和友好的气氛。（普及很快）及很快）3、银行营销是以产品创新服务顾客。（容易、银行营销是以产品创新服务顾客。（容易被模仿）
57、被模仿）4、银行营销是选准目标客户，做好定位工作。、银行营销是选准目标客户，做好定位工作。5、银行营销是分析、计划、控制组合成的系、银行营销是分析、计划、控制组合成的系统工程。统工程。（二）存款工具的营销（二）存款工具的营销存存款款工工具具和和其其他他金金融融商商品品一一样样，其其市市场场营营销销包包含含着着三三方方面面的的内内容容：产产品品的的设设计计和和创创新、定价、产量和公共关系。新、定价、产量和公共关系。存存款款工工具具的的营营销销过过程程可可简简要要划划分分为为4个个环环节：节：1、研研究究确确定定客客户户的的金金融融需需要要；2、根根据据研研究究成成果果规规划划新新的的服服务务或或
58、改改善善原原有有服服务务；3、定价；定价；4、促销。、促销。（三）存款工具的定价方法（三）存款工具的定价方法在我国，存款工具由国家统一定价。在我国，存款工具由国家统一定价。在金融市场发达的国家，商业银行对存在金融市场发达的国家，商业银行对存款工具拥有自主定价权。款工具拥有自主定价权。七、存款规模控制七、存款规模控制存存款款的的多多与与少少，是是一一家家银银行行规规模模和和实实力力的的标标志志，但但从从科科学学管管理理的的角角度度研研究究，却却并非存款越多越好。并非存款越多越好。从从宏宏观观上上看看，一一国国存存款款的的供供给给总总量量主主要要取取决决于于该该国国国国民民经经济济发发展展的的总总
59、体体水水平平，存存款款总总量量的的增增减减也也取取决决于于多多方方面面的的主主客客观观因因素素变变化化。从从宏宏观观上上评评判判存存款款总总额额的的适适度度性性，通常运用的指标为：通常运用的指标为：存款总额同国内生产总值之比；存款总额同国内生产总值之比；企企业业存存款款总总额额同同企企业业销销售售总总额额或或流流动动资资金占用总额之比；金占用总额之比；居民存款总额和居民收入总额之比等。居民存款总额和居民收入总额之比等。从银行经营管理的角度看，一家银从银行经营管理的角度看，一家银行的存款量，应限制在其贷款的可行的存款量，应限制在其贷款的可发放程度及吸收存款的成本和管理发放程度及吸收存款的成本和管
60、理负担之承受能力的范围内。负担之承受能力的范围内。国际上一些银行通过存款成本变化国际上一些银行通过存款成本变化来控制存款量，努力寻求边际成本来控制存款量，努力寻求边际成本曲线和实际收益曲线的相交点，是曲线和实际收益曲线的相交点，是较科学的存款规模控制模式。较科学的存款规模控制模式。第五节第五节 商业银行吸收资金的策略商业银行吸收资金的策略一、产品创新化一、产品创新化 商商业业银银行行在在吸吸收收资资金金问问题题上上，应应树树立立一一种种广广义义的的产产品品概概念念。产产品品创创新新有有着着十十分分广广泛泛的的含含义义，包包括括金金融融工工具具、交交易易技技术术、市市场场形形态态、组组织织制制度
61、度、管管理理方方法法等等方方面面的的创创新。新。 开开发发新新产产品品要要重重视视市市场场分分割割和和产产品品分分异异两两种种策策略略。商商业业银银行行开开发发的的产产品品可可以以有有以以下下几几种种类类型型：可可转转换换型型、可可交交易易型型、逆逆向向型、互换型、期权型、复合型。型、互换型、期权型、复合型。第五节第五节 商业银行吸收资金的策略商业银行吸收资金的策略二、服务系列化二、服务系列化 所所谓谓服服务务系系列列化化,是是指指服服务务领领域域要要广广阔阔、服服务务项项目目要要配配套套、服服务务过过程程要要拓拓展展。系系列列化化服服务务主主要要包包括括以以下下几几点点：（1）与与存存取取方
62、方便便相相联联系系的的服服务务；（2）与与代代收收代代付付相相联联系系的的服服务务；（3）与与消消费费活活动动相相联联系系的的服服务务；（4）与与投投资资活活动动相相联联系系的的服服务务；（5）与电脑设施相联系的服务。）与电脑设施相联系的服务。为为了了吸吸引引资资金金，商商业业银银行行必必须须在在服服务务范范围围、服服务务项项目目、服服务务方方式式、服服务务态态度度和和服务质量上作出改进。服务质量上作出改进。第五节第五节 商业银行吸收资金的策略商业银行吸收资金的策略三、存取自由化三、存取自由化 客客户户存存入入银银行行的的款款项项，所所有有权权还还是是客客户户，因因此此银银行行应应保保证证客客
63、户户存存取取的的自自由由化化，保护客户的利益。保护客户的利益。四、安全保障化四、安全保障化 对所有存款提供充分的安全保障，是对所有存款提供充分的安全保障，是吸收资金的前提。所谓安全保障，是指吸收资金的前提。所谓安全保障，是指存户的本金和利息必须如约偿付并确保存户的本金和利息必须如约偿付并确保无价值损失。商业银行有责任确保存款无价值损失。商业银行有责任确保存款人资金的安全，帮助保障存款人的合法人资金的安全，帮助保障存款人的合法利益。利益。第五节第五节 商业银行吸收资金的策略商业银行吸收资金的策略五、负债证券化五、负债证券化 负负债债证证券券化化，就就是是允允许许银银行行存存单单、存存折折、金金融
64、融债债券券等等自自由由转转让让，以以吸吸收收资资金金的的策策略略。这这是是商商业业银银行行着着重重开开发发的的新新领领域。需要有相应的管理措施。域。需要有相应的管理措施。 六、利率浮动化六、利率浮动化 利率浮动化有利于增强客户的安定情利率浮动化有利于增强客户的安定情绪，降低投机心理，减少利益损失。利绪，降低投机心理，减少利益损失。利率浮动化包括资产和负债两方面的浮动。率浮动化包括资产和负债两方面的浮动。附：香港某银行的存款经营附：香港某银行的存款经营在香港素有在香港素有“银行多于米铺银行多于米铺”的说法，可见的说法，可见银行业的竞争是多么的激烈。银行业的竞争是多么的激烈。向客户提供一流服务，成
65、为各家银行提高竞向客户提供一流服务，成为各家银行提高竞争力的重要手段，银行认为惟有服务竞争取争力的重要手段，银行认为惟有服务竞争取胜，银行才能生存、发展。胜，银行才能生存、发展。我们提到的这家银行，在服务上要求：重视我们提到的这家银行，在服务上要求：重视重视热情、重视协作、重视礼貌、重视负责、重视热情、重视协作、重视礼貌、重视负责、重视快捷、重视准确。重视快捷、重视准确。该银行的负债主要由本地存款和同业存款构该银行的负债主要由本地存款和同业存款构成，其中本地存款占负债总额的成，其中本地存款占负债总额的70%左右，左右，同业存款占同业存款占20%以上。在本地存款中，定期以上。在本地存款中，定期存
66、款约占存款约占2/3，活期和储蓄占，活期和储蓄占1/3左右。左右。附：香港某银行的存款经营附：香港某银行的存款经营A:银行的存款管理经验主要有：银行的存款管理经验主要有：一、开辟和稳定存款来源一、开辟和稳定存款来源该银行认为客户是银行负债业务的基础，该银行认为客户是银行负债业务的基础，争取客户是银行负债业务的中心。银行争取客户是银行负债业务的中心。银行采用分层营销的方法争取客户。采用分层营销的方法争取客户。具体做法是将客户分为工商业大户、中具体做法是将客户分为工商业大户、中等收入客户和一般客户三个层次，并以等收入客户和一般客户三个层次，并以不同的产品争取这些客户。不同的产品争取这些客户。附：香
67、港某银行的存款经营附：香港某银行的存款经营1、抓大户是增加存款的重心、抓大户是增加存款的重心大户实力强、存款多，一个大户等于几十个大户实力强、存款多，一个大户等于几十个甚至几百个小户。争取大户的工作由银行的甚至几百个小户。争取大户的工作由银行的总经理亲自负责，向大户提供贴身服务。银总经理亲自负责，向大户提供贴身服务。银行前十位大户的存款占银行总存款的行前十位大户的存款占银行总存款的10%以以上。但大户也有负作用：流动性强，给银行上。但大户也有负作用：流动性强，给银行存款的稳定带来影响；对大户优惠多，存款存款的稳定带来影响；对大户优惠多，存款成本较大。因此，该银行对大户存款设定了成本较大。因此，
68、该银行对大户存款设定了40%的上限，若接近这一比例，则要适当降的上限，若接近这一比例，则要适当降低优惠幅度，或限制对其放款，以限制大户低优惠幅度，或限制对其放款，以限制大户存款的增加。存款的增加。附：香港某银行的存款经营附：香港某银行的存款经营2、中小存款户仍然是银行存款户的主体、中小存款户仍然是银行存款户的主体中小户是银行扩大存款量的主要来源，他们存款稳中小户是银行扩大存款量的主要来源，他们存款稳定，对银行的冲击小，成本低。定，对银行的冲击小，成本低。对此，防止客户流失和挽留客户是该行争取中小客对此，防止客户流失和挽留客户是该行争取中小客户的主要策略。据有关专家估计，当银行客户的稳户的主要策
69、略。据有关专家估计，当银行客户的稳定率在定率在90%以上时，银行可能获得最大利润，因为以上时，银行可能获得最大利润，因为这时银行的存款成本最低。这时银行的存款成本最低。该行设立了该行设立了“客户流失率检讨系统客户流失率检讨系统”和和“预先警报预先警报追踪系统追踪系统”，以降低客户流失率。，以降低客户流失率。该行利用电脑对客户特别是公司、社团客户的每周该行利用电脑对客户特别是公司、社团客户的每周借贷的交易量做出记录及比较，每周数据与近期数借贷的交易量做出记录及比较，每周数据与近期数据做比较，季度性和年度性数据的平均值也要做比据做比较，季度性和年度性数据的平均值也要做比较，分析客户存贷款的变化情况
70、。较，分析客户存贷款的变化情况。附：香港某银行的存款经营附：香港某银行的存款经营二、优化存款结构二、优化存款结构该行特别重视两各存款结构：期限结构和货币结构。该行特别重视两各存款结构：期限结构和货币结构。该行存款中有近该行存款中有近80%是是3个月内的短期存款，而放个月内的短期存款，而放款中有近款中有近50%是一年以上的。同时该行存款中大部是一年以上的。同时该行存款中大部分位港币。分位港币。该行认为如果片面地扩大长期存款以筹集长期贷款该行认为如果片面地扩大长期存款以筹集长期贷款的资金需求或片面地增加短期存款以期降低成本；的资金需求或片面地增加短期存款以期降低成本；片面地追求港币存款或片面的追求
71、美元存款，都是片面地追求港币存款或片面的追求美元存款，都是不正确的。因为存款结构调整的目的是未来满足客不正确的。因为存款结构调整的目的是未来满足客户的需求，即应付不同的放款需求，而不能未来调户的需求，即应付不同的放款需求，而不能未来调整结构而调整结构。整结构而调整结构。附：香港某银行的存款经营附：香港某银行的存款经营银行采取多种方式调整负债结构银行采取多种方式调整负债结构一是利用各种不同资金渠道如同业资金、一是利用各种不同资金渠道如同业资金、存款证等调整存款结构；存款证等调整存款结构；二是利用掉期市场、离岸市场和同业市场二是利用掉期市场、离岸市场和同业市场调整负债结构；调整负债结构；三是实行不
72、同期限的负债合理搭配，使负三是实行不同期限的负债合理搭配，使负债和资产期限相匹配，会计部、资金外汇债和资产期限相匹配，会计部、资金外汇不不断根据银行的结构和需要，调整资金不不断根据银行的结构和需要，调整资金的期限搭配计划，以保证资金的需求。的期限搭配计划，以保证资金的需求。附：香港某银行的存款经营附：香港某银行的存款经营三、降低负债成本三、降低负债成本负债成本包括利息成本和非利息成本，其中非负债成本包括利息成本和非利息成本，其中非利息成本包括人事费用、办公费用、宣传费用利息成本包括人事费用、办公费用、宣传费用和业务费用等。和业务费用等。降低利息成本：降低利息成本：1、利率随行就市，每天想法、利
73、率随行就市，每天想法搞到同业中搞到同业中“标杆银行标杆银行”的利率，然后根据本的利率，然后根据本行的具体情况进行调整，制定出本行的利率。行的具体情况进行调整，制定出本行的利率。2、控制利率优惠，提倡以优质服务赢得客户，、控制利率优惠，提倡以优质服务赢得客户，而不是提高利率和提供较多的优惠政策。而不是提高利率和提供较多的优惠政策。3、争取活期存款和无息存款，提倡通过中间、争取活期存款和无息存款，提倡通过中间业务吸收无息和低息存款。业务吸收无息和低息存款。附：香港某银行的存款经营附：香港某银行的存款经营B:该银行的存款品种该银行的存款品种往来帐户存款、储蓄帐户存款、定期存往来帐户存款、储蓄帐户存款、定期存款、外币存款、大额存款、活定期存款、款、外币存款、大额存款、活定期存款、财务公司定期存款、财务公司定期存款、“好理想好理想”存款或存款或“易实现易实现”存款、储蓄复利存款、支票存款、储蓄复利存款、支票保障存款、外汇随时汇兑存款、离岸存保障存款、外汇随时汇兑存款、离岸存款、存款证、掉期存款、松柏存款、通款、存款证、掉期存款、松柏存款、通知存款知存款
