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1、第七章第七章消费信贷消费信贷教材上内容教材上内容7.1 消费信贷概述消费信贷概述 7.2 7.2 住宅抵押贷款住宅抵押贷款 7.3 7.3 汽车贷款汽车贷款 7.4 7.4 信用卡贷款信用卡贷款学习目标学习目标1.1.了解消费信贷的基本内容和汽车贷款了解消费信贷的基本内容和汽车贷款 2. 2.掌握住宅抵押贷款和信用卡贷款掌握住宅抵押贷款和信用卡贷款商业银行业务与经营商业银行业务与经营帕敷幂瀑馈柞呆敢弧翔置砷炉矣退用谁琶梅紊轮柞昂猴杠彦漓圆倘览悉饮七章节消费信贷七章节消费信贷1第七章第七章消费信贷消费信贷学习重点学习重点1. 消费信贷发展的基础消费信贷发展的基础 2. 2. 住宅贷款住宅贷款 3
2、. 3. 汽车贷款汽车贷款 学习方法学习方法1. 1. 自学个人消费信贷操作规程自学个人消费信贷操作规程 2. 2. 案例分析案例分析商业银行业务与经营商业银行业务与经营第狐撅饱沽慌酷尾樱姜犬瞩嘎失腥适刷信盎妹请莽囊肖啥羚涕君事牺俘诡七章节消费信贷七章节消费信贷2一问三不知与三问几不知1 1、为什么西方国家很早以前消费信贷就很发达，、为什么西方国家很早以前消费信贷就很发达， 而我国直到上个世纪末才逐步发展起来？而我国直到上个世纪末才逐步发展起来？2 2、从你生活接触到的实际，你所了解的消费信贷、从你生活接触到的实际，你所了解的消费信贷 有几种，从各大银行网站上你又发现那些消费有几种，从各大银行
3、网站上你又发现那些消费 信贷种类？信贷种类？3 3、消费信贷的理论基础是什么，你认为应该怎样、消费信贷的理论基础是什么，你认为应该怎样 学习本章内容？学习本章内容？商业银行业务与经营商业银行业务与经营笋嗣遗囤披捻属酷袍镭遵枉曙踢南焚七巨咽陡诧告涸缄吱林栖央撮蹋市长七章节消费信贷七章节消费信贷3 7.1 7.1 消费信贷概述消费信贷概述一、消费信贷的概念一、消费信贷的概念1、一般定义：、一般定义：是指银行等金融机构为满足个人特定的消费目的而发放的贷款。2、广义定义：、广义定义：所有与个人物质生活消费相关的贷款，例如住房、汽车、信用卡、助学等。3、狭义定义：、狭义定义：主要指利用信用卡进行的短期、
4、日常消费贷款。4、消费信贷与消费信用的区别、消费信贷与消费信用的区别商业银行业务与经营商业银行业务与经营骆吉佣循低纯茶勤吁绿两恤晤摸侨潦元砧厦闹命户墩苑鹃稽搐蜡陨晶惋陪七章节消费信贷七章节消费信贷4二、消费信贷的种类二、消费信贷的种类（一）一般分类（一）一般分类1、居民住宅抵押贷款2、非住宅贷款主要包括汽车贷款、耐用消费品贷款、教育贷款和旅游贷款等。3、信用卡贷款商业银行业务与经营商业银行业务与经营削哈腻勋涟女她诗涅松壁摈兄脓彤窃捅掷豢焊估灯炽喘簇匿修装涌幅逢炯七章节消费信贷七章节消费信贷5（二）我国消费信贷的主要种类（二）我国消费信贷的主要种类1、住房类、住房类住房按揭贷款住房按揭贷款个人住
5、房贷款个人住房贷款个人住房公积金贷款个人住房公积金贷款住房装修贷款住房装修贷款住房组合贷款住房组合贷款个人商用房贷款个人商用房贷款2、汽车消费贷款、汽车消费贷款商业银行业务与经营商业银行业务与经营驱啃袄胁耸枫幂血虑之审桐冯曼悼菜诸蝎稼撮峡蹦录朔猫藐卸抒壕蕉语泵七章节消费信贷七章节消费信贷63、教育类、教育类国家助学贷款国家助学贷款经营性助学贷款经营性助学贷款再学习贷款再学习贷款留学贷款留学贷款4、其他类、其他类信用卡信用卡个人大额耐用消费品贷款个人大额耐用消费品贷款个人综合消费贷款个人综合消费贷款旅游贷款旅游贷款助业贷款助业贷款农用物资、农机贷款农用物资、农机贷款商业银行业务与经营商业银行业务
6、与经营挎娃袖橡怀窘崖审创忙鸦涉东摇惑御贿奏疲狸惠蜜衣音怂颠君弄逮勉译迫七章节消费信贷七章节消费信贷7三、消费信贷的特点三、消费信贷的特点1.高风险性高风险性2.高收益性高收益性3.周期性（长期性）周期性（长期性）4.利率不敏感性利率不敏感性商业银行业务与经营商业银行业务与经营忌氨决绩镶纬息禹裹碱蔚羌吊戎陪招钵既解拈单疫咐缉脆麦络狮义蓖肩农七章节消费信贷七章节消费信贷8四、消费信贷产生的基础四、消费信贷产生的基础1、经济基础、经济基础经济发达，买方市场形成经济发达，买方市场形成2、金融基础、金融基础银行业发达，资金充裕银行业发达，资金充裕3、理论基础、理论基础生命周期消费理论生命周期消费理论恒久
7、性收入恒久性收入长期消费长期消费商业银行业务与经营商业银行业务与经营喂靛送迷抡蒜谨畴且买功笨糠瀑圣屡碾扎缸寇扶流阐网煞娱贿雁轨教泽悠七章节消费信贷七章节消费信贷9生命周期消费理论生命周期消费理论1、生命周期理论及其广泛应用、生命周期理论及其广泛应用产品、企业、干部、文件产品、企业、干部、文件（上网学习：生命周期理论）（上网学习：生命周期理论）2、生命周期消费理论、生命周期消费理论弗弗莫迪利安的生命周期理论莫迪利安的生命周期理论（上网学习：生命周期消费理论；（上网学习：生命周期消费理论；生命周期消费理论的扩展）生命周期消费理论的扩展）商业银行业务与经营商业银行业务与经营辰氛艾洽碉死色荷能秩夺答粘
8、糖锅途埃谚媳砸黍伤孜超捧趾酝蛊防阮辣纬七章节消费信贷七章节消费信贷10关于生命周期消费理论关于生命周期消费理论问题：问题：某人某人25岁工作岁工作,65岁退休岁退休,年收入年收入50,000元。假元。假设他活设他活80岁。目前他岁。目前他45岁岁,1、试求他的财富边际倾向和收入边际消费倾向。、试求他的财富边际倾向和收入边际消费倾向。2、假设目前拥有财富是、假设目前拥有财富是100,000元。求他的消费。元。求他的消费。（2005年考研题）年考研题）根据高鸿业宏观经济学根据高鸿业宏观经济学公式公式c=aWR+cYL商业银行业务与经营商业银行业务与经营疵假恍煽躺渭厕疑促伊咨吭仙剖譬低呈节肝绚很葡所
9、接虏天忌皋卒旭沾诬七章节消费信贷七章节消费信贷11 五、消费信贷对五、消费信贷对商业银行的意义商业银行的意义1 1、改善银行资产结构，降低经营风险、改善银行资产结构，降低经营风险 2 2、新的利润增长点、新的利润增长点 3 3、提高竞争力、提高竞争力商业银行业务与经营商业银行业务与经营边利扬醒矿资辩滩崭深堤襟碎崖笆休磷毙而姥砧嵌铲当贪迪蜂谱窖害资您七章节消费信贷七章节消费信贷12六、外国六、外国消费信贷发展情况消费信贷发展情况以美国（以美国（最早最早）为例）为例 19071907年：年：出出现了汽了汽车消消费信信贷 19161916年：年：提出消费信贷概念，提出消费信贷概念，颁布消费信贷法律。
10、颁布消费信贷法律。 2020年代年代迅速发展迅速发展 5050年代年代的的1010年间：美国消费信贷总额增长了年间：美国消费信贷总额增长了291%291%达到达到451451亿。亿。 20012001年年以来，消以来，消费支出支出对经济的的贡献率达到献率达到85%85%。到。到20052005年一季年一季度，全美度，全美75987598家商家商业银行消行消费贷款余款余额达到达到2.452.45万万亿美元，占美美元，占美国国银行各行各类贷款余款余额的的50%50%。 平均每个家庭信用卡平均每个家庭信用卡1313张，透支，透支额度达度达92059205美元。美元。美国消费对经济起到极大拉动作用，居
11、民消费每增长美国消费对经济起到极大拉动作用，居民消费每增长1%1%，可带动，可带动GDPGDP增长增长0.5%0.5%商业银行业务与经营商业银行业务与经营揪雅肯艳官铲粉疟惕联灌币焰锤淀疵穷秤德苇痘储唤含蓉叁哭揉唤妻孔娜七章节消费信贷七章节消费信贷13七、我国七、我国消费信贷发展情况消费信贷发展情况：起步晚、发展较快。起步晚、发展较快。19971997年：国家宣布进入买方市场年：国家宣布进入买方市场 19981998年年5 5月，月，中国人民中国人民银行行发布布个人住房贷款管理办法个人住房贷款管理办法 1999 1999年年2 2月月，中国人民，中国人民银行行发布关于开展个人消布关于开展个人消费
12、信信贷的的指指导意意见，正式要求各金融机构尤其是，正式要求各金融机构尤其是银行机构，行机构，积极开极开展面向国内广大城市居民的消展面向国内广大城市居民的消费信信贷业务。 中国的消中国的消费信信贷目前的目前的发展主要集中于住房、汽展主要集中于住房、汽车信信贷和和信用卡业务信用卡业务。 20042004年年6 6月，月，个人消费信贷中住房贷款占个人消费信贷中住房贷款占83%83%，信用卡贷款，信用卡贷款占占6.4%6.4%，其它占，其它占10 .4%10 .4%。 2005 2005年年，四大国有银行个人消费贷款余额占全部消费贷款，四大国有银行个人消费贷款余额占全部消费贷款余额的余额的85%85%
13、。 至至20072007年底年底，消费信贷余额为，消费信贷余额为3272932729亿元，占全部人民币贷亿元，占全部人民币贷款余额的款余额的12.5%12.5%（19971997年为年为0 .4% 3%0 .4% 3%）。）。商业银行业务与经营商业银行业务与经营勉韭拧甭谆怔疲挂摸捎脯著钙吼汐呜吾咆拄芹聘癌锑锤菠杜铸改腿董统企七章节消费信贷七章节消费信贷14八、消费信贷的风险控制八、消费信贷的风险控制（一）消费信贷风险控制的主要手段（一）消费信贷风险控制的主要手段1、建立和完善个人信用制度、建立和完善个人信用制度2、确定合适的首付金额、确定合适的首付金额3、确定借款人每月还本付息额的最高比例、确
14、定借款人每月还本付息额的最高比例4、设定借款申请人的最低收入额、设定借款申请人的最低收入额（二）消费信贷风险分散的主要手段（二）消费信贷风险分散的主要手段1、避免每一类消费信贷的借款人过分集中、避免每一类消费信贷的借款人过分集中2、强调不同贷款期限的合理搭配、强调不同贷款期限的合理搭配3、通过二级市场出售消费信贷、通过二级市场出售消费信贷商业银行业务与经营商业银行业务与经营怖彼檀炳循夷药需舌绅豢落疤份柿奈很峰脏滦诞师驯谭萄揽修叔涌粮迸较七章节消费信贷七章节消费信贷157.2 7.2 住宅抵押贷款住宅抵押贷款一、住宅抵押贷款的种类一、住宅抵押贷款的种类 1、按贷款利率：固定利率和浮动利率贷款、按
15、贷款利率：固定利率和浮动利率贷款2、按贷款期限：短期、中期和长期贷款、按贷款期限：短期、中期和长期贷款3、按贷款用途：、按贷款用途：购房贷款、维修贷款和建房贷款购房贷款、维修贷款和建房贷款商业银行业务与经营商业银行业务与经营扰捶冤饮腑摊势绎矽债沾寿质易勾苗邪撂蔡稼仕脆招参沦末敛魄萄和购汀七章节消费信贷七章节消费信贷16二、个人住房贷款的基本要求二、个人住房贷款的基本要求1、有合法的身份；、有合法的身份；2、有稳定的经济收入，信用良好，有偿还贷款本息的、有稳定的经济收入，信用良好，有偿还贷款本息的能力；能力；3、有合法有效的购买、大修住房的合同、协议以及贷、有合法有效的购买、大修住房的合同、协议
16、以及贷款行要求提供的其他证明文件；款行要求提供的其他证明文件；4、有所购（大修）住房全部价款、有所购（大修）住房全部价款30%以上的自筹资金，以上的自筹资金，并保证用于支付所购（大修）住房的首付款；并保证用于支付所购（大修）住房的首付款；5、有贷款银行认可的资产进行抵押或质押，或（和）、有贷款银行认可的资产进行抵押或质押，或（和）有足够代偿能力的法人、其他经济组织或自然人作为保有足够代偿能力的法人、其他经济组织或自然人作为保证人。证人。商业银行业务与经营商业银行业务与经营竖叫制渭瓤梦楚侍棵窜膛价趣驮佛颗酞剥吨纽汛毛台煎异打订己摄喻识搓七章节消费信贷七章节消费信贷17三、个人住房贷款结构三、个人
17、住房贷款结构1、住房贷款通常要求一定比例的首付金额，我国规定这一比例为、住房贷款通常要求一定比例的首付金额，我国规定这一比例为30%。2、利率高低通常与期限长短成正相关关系期限、利率高低通常与期限长短成正相关关系期限3、常见的还款方式有：、常见的还款方式有：一一次性清偿次性清偿v等额本息还款法等额本息还款法商业银行业务与经营商业银行业务与经营蜘牺诌豁薛邢猿砸蹋伺托管乡教寿蕾粹囤骄尾募蔼混舅夏港配笔椰傅筋捣七章节消费信贷七章节消费信贷18v等额本金还款法：等额本金还款法：你将如何选择？你将如何选择？例题P.169借款人可以根据自身经济能力申请提前还贷。借款人可以根据自身经济能力申请提前还贷。商业
18、银行业务与经营商业银行业务与经营奸治预碟察孰蜗均灌电俯饼蛊激叫捏癸诉甭淑涡人牲样屁膏酗硕忘盒酞扔七章节消费信贷七章节消费信贷19商业银行业务与经营商业银行业务与经营住住房房贷贷贷贷款款款款业业业业务务务务流流流流程程程程借款人提出申请银行受理抵押物评估签订贷款合同银行审批办理并完成住房抵押登记发放贷款客户偿还注销住房抵押登记四、业务流程四、业务流程段辆疫商两馅瞧仇峻崇瘟舅束斩孵洞建鬃料七锁奴缨沫顺裴扁疹待束颓挥七章节消费信贷七章节消费信贷20五、住宅抵押贷款风险分析五、住宅抵押贷款风险分析1、信用风险：被迫违约和主动违约、信用风险：被迫违约和主动违约2、利率风险、利率风险3、提前还款风险、提前
19、还款风险商业银行业务与经营商业银行业务与经营沙看本非盒宜铆浸旷思狸材输统从裔店漏蜡劳冯兢邑宙洗焉雕羊耽啪掐绘七章节消费信贷七章节消费信贷21六、住房抵押贷款证券化六、住房抵押贷款证券化住房抵押贷款证券化指的是把缺乏流动性但具有未住房抵押贷款证券化指的是把缺乏流动性但具有未来现金流的住房抵押贷款汇集在一起，通过结构重组来现金流的住房抵押贷款汇集在一起，通过结构重组和信用增级，将其转变为可以在金融市场上出售和流和信用增级，将其转变为可以在金融市场上出售和流动的证券来融通资金的过程。动的证券来融通资金的过程。兴起于兴起于20世纪世纪70年代的美国，于年代的美国，于80年代迅速发展。年代迅速发展。许多
20、国家纷纷引入这一新的融资模式。许多国家纷纷引入这一新的融资模式。商业银行业务与经营商业银行业务与经营刹笺史嵌么蹿粒脓巍栗松偶肇制醛圆嫩窟环苍哨柱投联梦普桥钡伞惟槐膳七章节消费信贷七章节消费信贷22v2002年，建设银行进行住宅抵押贷款证券化试点v2005年4月22日，人行和银监会公布实施信贷资产证券化试点管理办法v据媒体报道，中国建设银行于2007年11月初发行“2007-2008年次级债券第一期”，额度200亿元，用于补充银行资本金。v同时还将发行“2007-1RMBS”居民住房抵押贷款资产支持证券。该证券的基础资产是2000-2006年深圳、福州、泉州地区44.95亿未偿本金的个人住房抵押
21、贷款。商业银行业务与经营商业银行业务与经营得伴腊除绑泞鄂伎婴偶绢运屋茂掇汹即库罗滤公茎肃纪绵笨葱壕抡伴所忻七章节消费信贷七章节消费信贷23v现实意义：现实意义：v一是有助于改善银行信贷结构错配状况，提高银行资产的流动性；v二是有助于提供商业银行资本充足率；v三是有助于分散信贷风险；v四是有助于适应金融对外开放。思考：思考：会不会发生象美国那样的会不会发生象美国那样的次级债危机次级债危机？中国银监会办公厅关于进一步加强信贷资产证中国银监会办公厅关于进一步加强信贷资产证券化业务管理工作的通知券化业务管理工作的通知商业银行业务与经营商业银行业务与经营浑器厢域澳奏轮礁颇酶火财低乍窗斑莹佛丽刁妨适尹伟伞
22、樟嚷股桶慰晤勿七章节消费信贷七章节消费信贷247.3 汽车贷款一、汽车贷款供给方式一、汽车贷款供给方式 1 1、“间客模式间客模式”：指银行通过汽车经销商向客户指银行通过汽车经销商向客户开展业务活动并形成借贷关系，汽车信贷业务的大开展业务活动并形成借贷关系，汽车信贷业务的大部分环节是由经销商来完成的。部分环节是由经销商来完成的。 2 2、“直客模式直客模式”：指银行直接面对客户开展汽车指银行直接面对客户开展汽车信贷业务。信贷业务。 间客模式与直客模式的比较：优劣势间客模式与直客模式的比较：优劣势商业银行业务与经营商业银行业务与经营圾错沈涎镇酣秘陪恶袁帕谦票盎曼禾子身帝论摔蠕贷挺娄杖盒漾烬固严丙
23、七章节消费信贷七章节消费信贷25二、汽车贷款业务二、汽车贷款业务（一）汽车贷款基本要求（一）汽车贷款基本要求（二）汽车贷款结构：（二）汽车贷款结构：额度、期限、还款方式额度、期限、还款方式1、贷款金额取决于保证方式：6080%2、贷款期限一般为一至三年，最长不超过五年。3、贷款的偿还方式分为两种：按月偿还等额本金或等额本息。商业银行业务与经营商业银行业务与经营琼傣真且拷佬腆鬃咙星别肝题卯傀铣综淳绎村们柄忱顾棕彬塑早熔犯菏蹬七章节消费信贷七章节消费信贷26（三）汽车贷款的业务流程（三）汽车贷款的业务流程1 1、“间接模式间接模式”下：三方联手下：三方联手客户向经销商咨询客户决定购买经销商初审与银
24、行交换意见银行准予贷款交首付款以相关费用签订购车合同书经销商代理公证、保险客户提车借款人按期还本付息。2 2、“直接模式直接模式”下：四方联手下：四方联手客户向银行咨询如有贷款购车意向，递交相关材料银行开具贷款核准通知书客户到经销商处选购汽车交首付款以相关费用签订购车合同书银行代理公证、保险事宜客户提车借款人按期还本付息。商业银行业务与经营商业银行业务与经营篓骤博判盐涸术窜说但柯撇瘫榔帛奸戳碧椎橡疥委丑腥季葵肋双砰濒爽玲七章节消费信贷七章节消费信贷27三、汽车贷款风险管理三、汽车贷款风险管理1.汽车贷款风险：信用风险、市场风险、操作风险汽车贷款风险：信用风险、市场风险、操作风险2汽车贷款风险管
25、理模式汽车贷款风险管理模式（）保险方式：汽车按揭保证保险（）保险方式：汽车按揭保证保险（）担保方式：汽车经销商担保（）担保方式：汽车经销商担保3.我国加强汽车贷款风险管理的措施我国加强汽车贷款风险管理的措施汽车贷款管理办法汽车贷款管理办法P.176w中国银监会办公厅关于汽车贷款风险提示的通知银监办发20084号商业银行业务与经营商业银行业务与经营诺摩梧唾要蛰泄滥陇佃嘱穆兔谭神陇狠礼斜司邮白撕樟疙系荒邻睡寂中帧七章节消费信贷七章节消费信贷287.4 7.4 信用卡贷款信用卡贷款一、信用卡的含义、种类一、信用卡的含义、种类1、含义：、含义：信用卡指的是具有循环信贷、转账信用卡指的是具有循环信贷、转
26、账结算、存取现金等功能和结算、存取现金等功能和“先消费，后还款先消费，后还款”、无须担保人和保证金、可按最低还款额分期还款无须担保人和保证金、可按最低还款额分期还款等特点的个人信用和支付工具。等特点的个人信用和支付工具。2、种类：、种类：中国人民银行颁布的银行卡业务中国人民银行颁布的银行卡业务管理办法，将银行卡按是否向发卡银行交存备管理办法，将银行卡按是否向发卡银行交存备用金分为贷记卡、准贷记卡两类。用金分为贷记卡、准贷记卡两类。商业银行业务与经营商业银行业务与经营抵谎牢礼寥差懈瀑漓毗就遁蛋盟衍栈漱准晓坛相痕色膀捆镍一忿儡靖柞办七章节消费信贷七章节消费信贷29w贷记卡贷记卡是指发卡银行给予持卡
27、人一定的信用是指发卡银行给予持卡人一定的信用额度，持卡人可在信用额度内先消费、后还额度，持卡人可在信用额度内先消费、后还款的信用卡。款的信用卡。w准贷记卡准贷记卡是指持卡人须先按发卡银行要求交是指持卡人须先按发卡银行要求交存一定金额的备用金，当备用金账户余额不存一定金额的备用金，当备用金账户余额不足支付时，可在发卡银行规定的信用额度内足支付时，可在发卡银行规定的信用额度内透支的信用卡。透支的信用卡。w信用卡与银行卡的区别信用卡与银行卡的区别借记卡、储值卡、公交卡、公务卡等借记卡、储值卡、公交卡、公务卡等商业银行业务与经营商业银行业务与经营藐额汗腥沉羔赣挨囤彪础滥锌园忍革仕叼毡前邯蜒参硫瓤衬缘讼
28、娟谤据宪七章节消费信贷七章节消费信贷30二、信用卡的信贷结构二、信用卡的信贷结构1、功能结构、功能结构额度结构：额度结构：信用额度是指信用卡持信用额度是指信用卡持卡人最高可使用的透支金额。银行根据申请人的收入、卡人最高可使用的透支金额。银行根据申请人的收入、资产、职业等信用资料，综合评定申请人的信用额度。资产、职业等信用资料，综合评定申请人的信用额度。2、期限结构：、期限结构：透支金额和利息须在规定的期限内偿透支金额和利息须在规定的期限内偿还，否则银行就要随时间推移收取越来越高的利息。还，否则银行就要随时间推移收取越来越高的利息。3、还款方式：、还款方式：（1）自动转账还款）自动转账还款（2）
29、半自动还款）半自动还款（3）主动还款）主动还款商业银行业务与经营商业银行业务与经营弱堪言苹筋右赠释缆邦哺汪胳哆揖矫谩蛛雨泥貉油悯惕灭众铆彰段郑眶溃七章节消费信贷七章节消费信贷31三、信用卡风险管理三、信用卡风险管理1.1.信用卡的特殊风险信用卡的特殊风险 （1 1）信用风险）信用风险 （2 2）伪冒风险：）伪冒风险：关于防范银行卡诈骗的提示关于防范银行卡诈骗的提示 关注和防范不法分子伪造境外卡在境内盗取现金关注和防范不法分子伪造境外卡在境内盗取现金 关于警惕不法分子利用关于警惕不法分子利用ATMATM机具盗取银行卡资金的机具盗取银行卡资金的风险提示风险提示 （3 3）作业风险）作业风险 （4
30、4）内部风险）内部风险 （5 5）套现风险）套现风险中国银监会办公厅关于信用卡中国银监会办公厅关于信用卡 套现活跃风险提示的通知套现活跃风险提示的通知商业银行业务与经营商业银行业务与经营醚蝉最禽蚜圃竟烤称盯惧恿藏汕严幻绸作翌诬壕苇破遵齿政推淑摄哑拱新七章节消费信贷七章节消费信贷322.信用卡风险管理手段信用卡风险管理手段（1 1）针对信用卡业务流程进行信用风险管）针对信用卡业务流程进行信用风险管理。理。P183P183 （2 2）运用智能卡降低伪冒风险）运用智能卡降低伪冒风险 （3 3）通过制度建设强化作业风险和内部风）通过制度建设强化作业风险和内部风险管理险管理商业银行业务与经营商业银行业务
31、与经营泊列蝗潞捎亭宙线清疾萍赦范疆琢开那猜窒揉忿静瘦萧瞻醒臆祥歧讥尘还七章节消费信贷七章节消费信贷337.5 7.5 消费信贷定价消费信贷定价一、影响消费信贷定价的因素一、影响消费信贷定价的因素定价的一般原则：成本收益、组合定价定价的一般原则：成本收益、组合定价1.1.资金成本资金成本 2. 2.消费者的信用风险消费者的信用风险 3. 3.未来市场利率水平的波动未来市场利率水平的波动 4. 4.消费者与银行的业务联系的密切程度消费者与银行的业务联系的密切程度 5. 5.银行之间消费信贷的竞争程度银行之间消费信贷的竞争程度 商业银行业务与经营商业银行业务与经营递耪嗜酞摧蚌账痹了革企贵冉洗蹲球京薄
32、炊秆龄来若熏涕溶此毯哭彰裳砸七章节消费信贷七章节消费信贷34二、消费信贷定价模型二、消费信贷定价模型1.1.成本追加模型成本追加模型客户支付的贷款利率=资金成本+贷款费用+风险补偿费用+目标利润2 2基准利率加点定价模型基准利率加点定价模型 3 3客户盈利分析模型客户盈利分析模型商业银行业务与经营商业银行业务与经营伯棚溃链光匡陇哄逻闷做西筷人火峪萧段尽锑脚榔掺忻莱喳耙农口论例阅七章节消费信贷七章节消费信贷35三、消费信贷实际利息计算方法三、消费信贷实际利息计算方法1 1短期消费信贷实际利息计算方法（老书）短期消费信贷实际利息计算方法（老书）P187P187银行可以运用各种定价模式来决定消费信贷
33、的实际利银行可以运用各种定价模式来决定消费信贷的实际利率。目前，较为流行的利率计算方法主要包括率。目前，较为流行的利率计算方法主要包括:v百分率法百分率法例：例：P187v单一利率法单一利率法例：例：P189v贴现率法贴现率法例：例：P189v追加贷款率法追加贷款率法例：例：P190v补偿存款余额法补偿存款余额法例：例：P191商业银行业务与经营商业银行业务与经营兴弊议刻猪藏坡蚁锥勃征院涧崇农毫茫勤业密兴按蔓泞嘻杀枕刘盆鬼塑则七章节消费信贷七章节消费信贷362长期消费信贷实际利息计算方法长期消费信贷实际利息计算方法P192-194（1）固定利率抵押贷款）固定利率抵押贷款(FixedRateMo
34、rtgages,FRMs)的定价的定价（2）可调整利率抵押贷款）可调整利率抵押贷款(ARMs)的定价的定价（3）有首付情况下的消费者抵押贷款定价）有首付情况下的消费者抵押贷款定价商业银行业务与经营商业银行业务与经营缠帖馁曳签补麦溪肌讼任撵乍忽枢渭件足致煮许廷痢阎霄锣壕巫流笆均泅七章节消费信贷七章节消费信贷377.6 7.6 消费信贷的个人信用评估消费信贷的个人信用评估一、影响个人信用的两个主要因素一、影响个人信用的两个主要因素影响个人信用的因素影响个人信用的因素个人财务状况个人财务状况主观意愿主观意愿商业银行业务与经营商业银行业务与经营技汾几管物沉郁茵常帜究多羔墒数偿吟非玩沟蜘碧襟惟喳西古狐匆
35、扣呻株七章节消费信贷七章节消费信贷38二、个人信用评估方法二、个人信用评估方法 P167170 P1671701.Z计分模型：计分模型：是一种将借款人分类的模型是一种将借款人分类的模型Z值评分模型是一种以会计资料为基础的多变量信用评分模型，值评分模型是一种以会计资料为基础的多变量信用评分模型，由模型所计算出的由模型所计算出的Z值可以较为明确地反映借款人在一定时期内值可以较为明确地反映借款人在一定时期内的信用状况，因此可以作为预测借款人财务好坏的早期预警系统。的信用状况，因此可以作为预测借款人财务好坏的早期预警系统。Z=2.5X1+1.8X2+1.5X3银行在运用该模型时，只需将贷款申请人的有关
36、财务指标数据填银行在运用该模型时，只需将贷款申请人的有关财务指标数据填入，便可由计算机自动计算得出入，便可由计算机自动计算得出Z值。值。Z值越大，信用就越好；值越大，信用就越好；Z值越小，信用就越差。值越小，信用就越差。局限性：忽视了非财务因素局限性：忽视了非财务因素商业银行业务与经营商业银行业务与经营亭命耸绰翔阑汇搅找陪副形实坏节前蹈探狸捞胰低贮巳乏霜焊浦哈纪扼安七章节消费信贷七章节消费信贷392 2“5C5C”判断法判断法 品德（品德（charactercharacter） 能力（能力（capacitycapacity） 资本（资本（capitalcapital） 担保品（担保品（coll
37、ateralcollateral） 条件（条件（conditioncondition）。）。3 3信贷评分法信贷评分法 （1 1）杜兰德）杜兰德9 9因素评分法：因素评分法：P169 P169 阈值：阈值：1.251.25 （2 2）FICOFICO信用分模型信用分模型-P170-P170 我国建设银行建立了个人信用评分系统我国建设银行建立了个人信用评分系统商业银行业务与经营商业银行业务与经营陡钉祝债郸央绷尼膨被晕泽睡睬螟箭砾讳修涟丛执篱鹏蜜占义横交斤忠蚀七章节消费信贷七章节消费信贷40自然情况：自然情况：年龄、性别、婚姻状况、健康状况、文化程度、户口性质年龄、性别、婚姻状况、健康状况、文化程
38、度、户口性质职业情况职业情况单位类别、单位经济状况、从事行业发展前景、岗位性质、单位类别、单位经济状况、从事行业发展前景、岗位性质、岗位年限、职称、月收入岗位年限、职称、月收入家庭情况家庭情况家庭人均收入家庭人均收入与本行关系与本行关系是否本行员工、本行账户、存款余额、业务往来是否本行员工、本行账户、存款余额、业务往来其他借款情况其他借款情况商业银行业务与经营商业银行业务与经营务开彪殷硫睹拟脉炔振注滇授吭假缸予抡咳厌桅引砌遁惺搁庆告蹄辽谰秋七章节消费信贷七章节消费信贷41w根据个人的总分来确定信用额度贷款：w90分以上，贷款额度为60万元；w80分89分，贷款额度为10万元；w70分79分，贷
39、款额度为5万元；w60分69分，贷款额度为1万元；w50分59分，贷款额度为5000元；w40分49分，贷款额度为3000元；w40分以下，贷款额度为0。商业银行业务与经营商业银行业务与经营守苗辊懦礁戴懂佃铃舔可拽配燕着荷茫禁狼厉寓懒碳亲青邹倾炼乔敢柴根七章节消费信贷七章节消费信贷42美国的个人信用制度美国的个人信用制度w美国消美国消费经济对国民国民经济起到极大拉起到极大拉动作用，消作用，消费信信贷很很发达，达，这与其完整的个人信用制度是分不开的。与其完整的个人信用制度是分不开的。w美国个人信用制度作美国个人信用制度作为社会制度的一部分，在国家制度的社会制度的一部分，在国家制度的层次制定了配套
40、法律，次制定了配套法律，对全社会个人信用行全社会个人信用行为产生生约束和束和规范，范，已已经成成为一种社会文化。一种社会文化。对个人行个人行为的的约束主要体束主要体现为：个：个人信用人信用记录和信用和信用评分已成分已成为衡量个人信用的惟一衡量个人信用的惟一标准，不准，不仅金融机构使用，而且很多商金融机构使用，而且很多商业企企业、雇佣、雇佣单位也在使用，位也在使用，甚至很多个人甚至很多个人结婚前要婚前要查询对方个人信用方个人信用记录，作，作为婚前婚前拟订个人个人财产协议的依据。的依据。商业银行业务与经营商业银行业务与经营总连邪饯检帜拜靖倒尘林验仟尽阁姚形剑姨吻靳倦围跟丙侩熙娜堰佩侠咽七章节消费信
41、贷七章节消费信贷43w1.在国家层次形成了有法律保障的个人信用制度在国家层次形成了有法律保障的个人信用制度w(1)公平信用报告法案公平信用报告法案w(2)2003年的公平准确的信用交易法案年的公平准确的信用交易法案w(3)信用机会平等法案信用机会平等法案w(4)公平债务采集实施法案公平债务采集实施法案w(5)信用维护机构法案信用维护机构法案(6)消费者信用保护法案消费者信用保护法案w(7)诚实借款法案诚实借款法案w(9)住房抵押贷款保护法案住房抵押贷款保护法案w(10)住房所有权和权益保护法案住房所有权和权益保护法案w商业银行业务与经营商业银行业务与经营挣朴涣窟尼滋伐把尤址猫祸左烦栅取带荫泥殊
42、棋花寓戈伞雅矩逐寝颇挡屯七章节消费信贷七章节消费信贷44w2.个人信用制度的运行机构及运用个人信用制度的运行机构及运用w(1)信用局是个人信息的采集、整理、评估、发布机构。信用局是个人信息的采集、整理、评估、发布机构。w全美有上千家地方级的信用局，主要隶属独立经营的三大信全美有上千家地方级的信用局，主要隶属独立经营的三大信用局用局Experian、Equifax、TransUnion。w产品主要两个：有关客户付账记录、裁决和查询情况的信用产品主要两个：有关客户付账记录、裁决和查询情况的信用报告；通过模型和数学统计产生的信用评分。报告；通过模型和数学统计产生的信用评分。(12.95美元美元)w(
43、2)个人信用记录的来源渠道个人信用记录的来源渠道个人信息主要来自零售商店、银行、金融公司、按揭公司个人信息主要来自零售商店、银行、金融公司、按揭公司w(3)个人信用评分的使用。个人信用评分的使用。w2006年美国年美国75%的贷款申请决策是根据信用评分完成的。的贷款申请决策是根据信用评分完成的。w信用局和银行内部还有不同年龄、不同种族、不同金额等因信用局和银行内部还有不同年龄、不同种族、不同金额等因素划分的违约率数据，对贷款决策起到参谋作用。素划分的违约率数据，对贷款决策起到参谋作用。商业银行业务与经营商业银行业务与经营昌亢钒俺位疏卸胞倘气范裳注厚椿拍办傍鳃韧宗权猿蹦韶叔伸伙襟化园澄七章节消费
44、信贷七章节消费信贷45w3.个人纳税体系和社会保障号码的应用是个人信个人纳税体系和社会保障号码的应用是个人信用制度的组成部分。用制度的组成部分。w美国有复杂的个人税制，如何纳税、避税、推迟美国有复杂的个人税制，如何纳税、避税、推迟纳税、计算免税项目等过程也是衡量个人信用的过纳税、计算免税项目等过程也是衡量个人信用的过程。程。w全国统一使用个人社会保障号码，也是个人信用全国统一使用个人社会保障号码，也是个人信用制度的一个方面。目前全国有制度的一个方面。目前全国有2.9亿多个社会保障号亿多个社会保障号码。通过登记个人社会保障号码确保各项交易的完码。通过登记个人社会保障号码确保各项交易的完成，使各项
45、收费有证可查，它成为跟踪个人信用的成，使各项收费有证可查，它成为跟踪个人信用的主要线索。主要线索。w商业银行业务与经营商业银行业务与经营图巍抚界楔赵戎顷罪敢软痛谋晴适骑骗桔沥蹲瑚哉益归谎罚衷喻旁氓仑趁七章节消费信贷七章节消费信贷46ww完善的个人信用制度推动了美国个人金融业务的完善的个人信用制度推动了美国个人金融业务的发展。美国消费支出占国内生产总值的三分之二，发展。美国消费支出占国内生产总值的三分之二，在过去一年半中消费和抵押贷款新增在过去一年半中消费和抵押贷款新增1.1万亿美元。万亿美元。2001年以来，消费支出对经济的贡献率达到年以来，消费支出对经济的贡献率达到85%。w我国个人制度的建
46、立：我国个人制度的建立：w企业和个人信用信息基础数据库企业和个人信用信息基础数据库商业银行业务与经营商业银行业务与经营莫姿耕进疼横映疥疹庐涸英荷初偏催颜辫午凭犯伎怀奥搞摧爹雏更龟邮口七章节消费信贷七章节消费信贷47汽车消费贷款案例汽车消费贷款案例(一一)情况介绍情况介绍肖五肖五1992年大学毕业后一直在省城一家电讯公司供职，年大学毕业后一直在省城一家电讯公司供职，月薪月薪5000元；肖五的妻子姜小娟在一所中学里当教师，月元；肖五的妻子姜小娟在一所中学里当教师，月收入收入1500元。夫妇结婚已两年，两个人一直希望有一个自元。夫妇结婚已两年，两个人一直希望有一个自己的家，于是决定申请按揭贷款购买商
47、品房，在用积蓄支付己的家，于是决定申请按揭贷款购买商品房，在用积蓄支付了了80000元的首付款后，每月还款元的首付款后，每月还款1300元。当夫妇二人心元。当夫妇二人心满意足地拥有属于自己的一片天地时，他们又有了新的梦想：满意足地拥有属于自己的一片天地时，他们又有了新的梦想：拥有一辆私家小汽车，既方便自己工作，又能享受驾车的乐拥有一辆私家小汽车，既方便自己工作，又能享受驾车的乐趣。但是，付完住房的首付款后，他们的积蓄所剩无几，于趣。但是，付完住房的首付款后，他们的积蓄所剩无几，于是，他们依旧选择申请贷款购买小汽车。为了早日实现购车是，他们依旧选择申请贷款购买小汽车。为了早日实现购车梦，他们利用
48、休息时间先后到几家国有商业银行咨询，了解梦，他们利用休息时间先后到几家国有商业银行咨询，了解个人申请汽车消费贷款的条件、程序、利率、期限、还款情个人申请汽车消费贷款的条件、程序、利率、期限、还款情况等。况等。谩奇尚虑赤肾朱傣坯跳单麦驱千辗葛林纤鹊稿恩莽痈肉需佣埠缮培递云吗七章节消费信贷七章节消费信贷48不久，肖五在报纸上看到关于申请汽车消费贷款的有关报不久，肖五在报纸上看到关于申请汽车消费贷款的有关报道，惊喜地发现：现在很多汽车经销商考虑到消费者个人到道，惊喜地发现：现在很多汽车经销商考虑到消费者个人到银行申请汽车消费贷款的种种不便，为了方便消费者，减轻银行申请汽车消费贷款的种种不便，为了方便
49、消费者，减轻消费者的负担，与银行和保险公司联手推出消费者的负担，与银行和保险公司联手推出12年期的个人年期的个人汽车消费贷款，消费者只需用所购车向银行抵押担保，经销汽车消费贷款，消费者只需用所购车向银行抵押担保，经销商为消费者向银行提供保证担保，而且所有购车程序由经销商为消费者向银行提供保证担保，而且所有购车程序由经销商代理完成，购车手续如公证、汽车上户、上牌、抵押登记商代理完成，购车手续如公证、汽车上户、上牌、抵押登记等也可在经销商处一次完成，从而使消费者尽早提取新车。等也可在经销商处一次完成，从而使消费者尽早提取新车。报纸上的报道使肖五为之振奋，他迫不及待地通知妻子直奔报纸上的报道使肖五为
50、之振奋，他迫不及待地通知妻子直奔省机电设备公司的现场受理处，向市商业银行枫林支行申请省机电设备公司的现场受理处，向市商业银行枫林支行申请贷款购车。贷款购车。玛门稗痪烃蔚破桌眶翰君习章曾持虚萝泉蔚税伦魔那耶穗氦祷锰熬吝兔巩七章节消费信贷七章节消费信贷49(二二)贷款过程贷款过程肖五夫妇向银行提出贷款购车申请，并按银行要求填写肖五夫妇向银行提出贷款购车申请，并按银行要求填写个人汽车消费贷款调查表。肖五夫妇向银行提供以下相关手个人汽车消费贷款调查表。肖五夫妇向银行提供以下相关手续：续：提供提供XX市城区城镇常住户口；肖五的免冠一寸照片市城区城镇常住户口；肖五的免冠一寸照片6张；张；肖五的身份证原件及
51、肖五的身份证原件及3张复印件以及其妻子姜小娟的身份证张复印件以及其妻子姜小娟的身份证原件及原件及3张复印件；夫妇二人的户口簿原件及张复印件；夫妇二人的户口簿原件及3张复印件；派张复印件；派出所大厅电脑打印的肖五及其妻子姜小娟的出所大厅电脑打印的肖五及其妻子姜小娟的“详细信息浏览详细信息浏览单单”并盖户籍专用章；居委会、房产物业管理等部门开出的并盖户籍专用章；居委会、房产物业管理等部门开出的常住地证明及房证复印件；经银行认可的相关收人证明常住地证明及房证复印件；经银行认可的相关收人证明(肖肖五所在电讯公司出具五所在电讯公司出具)。贰矽萧钳俯烷勉室瞄辜艰劝诞乘巍扩矫蚁慎诫釜啸其谆树饵爹焉抠修檄看七
52、章节消费信贷七章节消费信贷50肖五提供的资料经银行审查合格后，与银行签订汽车消肖五提供的资料经银行审查合格后，与银行签订汽车消费借款合同，并在银行缴纳车辆保险费，一般说来，保险期费借款合同，并在银行缴纳车辆保险费，一般说来，保险期限本能低于贷款期限。如果肖五所购汽车价值超过限本能低于贷款期限。如果肖五所购汽车价值超过100000元，还应该向银行提供其他资产并经有关部门同意。肖五相元，还应该向银行提供其他资产并经有关部门同意。肖五相中的汽车是富康中的汽车是富康(16i)车价为车价为142000元，需首付元，需首付42600元元(大约为车价的大约为车价的30)，从银行申请的贷款额为，从银行申请的贷
53、款额为99400元。根元。根据省机电设备公司的要求，银行可以为肖五提供据省机电设备公司的要求，银行可以为肖五提供12个月、个月、18个月、个月、24个月、个月、30个月、个月、36个月的不同期限的贷款。汽车个月的不同期限的贷款。汽车消费贷款的本金和利息的归还一般都采取等额本息还款法。消费贷款的本金和利息的归还一般都采取等额本息还款法。目前月利率为：半年期目前月利率为：半年期465，1年期年期4875，1年半期年半期至至3年期年期495。贷款审批合格后，肖五就可以到省机电设备公司选车并贷款审批合格后，肖五就可以到省机电设备公司选车并缴纳首付款。缴纳首付款。肖五应及时向银行指定的保险公司提供所选车
54、的车型号肖五应及时向银行指定的保险公司提供所选车的车型号及发动机号，以便保险公司及时出具保险单据。及发动机号，以便保险公司及时出具保险单据。塑莲询幼浪炒罩惹惦像咽智攀搐粹拽疼亏霍滦必培眼庙啄摹揭径盛婆瘪洛七章节消费信贷七章节消费信贷51肖五和银行还要到公证处对所签合同进行公证。肖五和银行还要到公证处对所签合同进行公证。待完成上述手续后，某机电设备公司便可办理汽车上户手续并将汽车待完成上述手续后，某机电设备公司便可办理汽车上户手续并将汽车交给肖五。交给肖五。以上这些手续全部在省机电设备公司的现场一次性办理，最短以上这些手续全部在省机电设备公司的现场一次性办理，最短3个小个小时，最长时，最长7天，
55、肖五便可以拿到自己的车。对肖五来说真是既简单又方便天，肖五便可以拿到自己的车。对肖五来说真是既简单又方便，既解除了来回奔波之苦，又减轻了肖五的负担。肖五每月按时向银行，既解除了来回奔波之苦，又减轻了肖五的负担。肖五每月按时向银行归还贷款，贷款全部归还之后，肖五就可以到银行办理贷款结清手续，归还贷款，贷款全部归还之后，肖五就可以到银行办理贷款结清手续，领回相关手续。领回相关手续。(三三)问题问题根据所给计算公式，分别计算贷款期限为根据所给计算公式，分别计算贷款期限为1年、年、2年、年、3年等不同情况年等不同情况下肖五夫妇的月还本付息额。根据肖五夫妇目前的收入及债务情况，你下肖五夫妇的月还本付息额
56、。根据肖五夫妇目前的收入及债务情况，你认为选择还款期限多长为好认为选择还款期限多长为好?为什么为什么?如果肖五夫妇目前没有任何积累，那么你认为选择富康如果肖五夫妇目前没有任何积累，那么你认为选择富康(16i)车型车型是否恰当是否恰当?若不当，请为其选择一款更为恰当的车型。若不当，请为其选择一款更为恰当的车型。垄镁丰垂郊迅踊器纸便服筒寒汉姬卤搭癸幢冉环胜爽脚螺伶虚盘唤播琉展七章节消费信贷七章节消费信贷52w1、商业银行为什么要发展消费信贷？消费信贷有何特征？、商业银行为什么要发展消费信贷？消费信贷有何特征？w2、消费信贷有哪些品种，各有什么风险特点？如何控制风、消费信贷有哪些品种，各有什么风险特
57、点？如何控制风险？险？w3、建立个人消费信贷征信制度有何意义？、建立个人消费信贷征信制度有何意义？w4、简述个人信用的评估方法。、简述个人信用的评估方法。w5、住房抵押贷款有哪些种类？、住房抵押贷款有哪些种类？w6、为什么需要发展住房抵押贷款二级市场？、为什么需要发展住房抵押贷款二级市场？w7、试比较汽车贷款供给两种方式的利弊。、试比较汽车贷款供给两种方式的利弊。w8、信用卡具有哪些特殊风险？银行可采用哪些措施进行有、信用卡具有哪些特殊风险？银行可采用哪些措施进行有针对性的管理？针对性的管理？w9、影响消费信贷定价的主要因素有哪些？简述银行消费信、影响消费信贷定价的主要因素有哪些？简述银行消费
58、信贷定价的基本模型。贷定价的基本模型。商业银行业务与经营商业银行业务与经营馁牙底俺寒症拐庭冷损疤捧漏抨拈伶意朽距杠琐军吱踢贡景陀钎产应备诵七章节消费信贷七章节消费信贷53w10、某客户借入一笔、某客户借入一笔1年期年期5000元的贷款，元的贷款，w（1）如果采用月等额分期偿还方式，年利率为）如果采用月等额分期偿还方式，年利率为13%，试用，试用年百分率法计算该笔贷款的真实利率；年百分率法计算该笔贷款的真实利率；w（2）如果采用按季偿还的方式，利率为）如果采用按季偿还的方式，利率为12%，试用单一利，试用单一利率法计算该笔贷款的真实利率；率法计算该笔贷款的真实利率；w（3）如果采用利息首付的方式
59、，年利率为）如果采用利息首付的方式，年利率为10%，试用贴现，试用贴现法计算该笔贷款的真实利率；法计算该笔贷款的真实利率；w（4）如果采用）如果采用8%的存款比率、的存款比率、12个月等额分期付款方式，个月等额分期付款方式，年利率为年利率为9%，试计算该笔存款的真实利率。，试计算该笔存款的真实利率。w通过比较这四种方式，该客户应该选择银行提供的那种贷款通过比较这四种方式，该客户应该选择银行提供的那种贷款？商业银行业务与经营商业银行业务与经营谭墩艇替魔东持张矿帕抗拙宠绕席鞘跪烘辕员螺梳疚窒跋水汤刺诡曼陆章七章节消费信贷七章节消费信贷54w11、某客户得到一笔、某客户得到一笔12个月分期支付、个月
60、分期支付、1年期限、金额为年期限、金额为5000元的贷款，元的贷款，8个月后该客户要求提前还贷，请用个月后该客户要求提前还贷，请用78s条条款计算银行应该给与客户的利息回扣。款计算银行应该给与客户的利息回扣。w12、某位客户申请一笔、某位客户申请一笔30年期、年期、500000元、年利为元、年利为12%的的固定利率住房抵押贷款。约定还款方式为按月等额支付本固定利率住房抵押贷款。约定还款方式为按月等额支付本息，试计算该客户的每月支付额、利息总额息，试计算该客户的每月支付额、利息总额商业银行业务与经营商业银行业务与经营洛佣汲碌帜溢冉众蝎拷滤汪坞锚塌瘫碳篙蠕奉彼房侣淫茵读攒英座滦搪拧七章节消费信贷七章节消费信贷55w实验内容和要求实验内容和要求w中国银行业监督管理委员会http:/
