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1、第3章 电子货币与网上支付 1.1 电子货币 1.2 网上支付 1.3 第三方支付 1.4 移动支付电子货币与网上支付学习目标学习目标l掌握电子货币的概念l了解电子货币的发行和运行l理解电子货币的类型l理解网上支付与网络银行l理解第三方支付l了解移动支付电子货币与网上支付重点与难点重点与难点l重点：电子货币、网络银行、第三方支付l难点：网络银行电子货币与网上支付3.1 电子货币电子货币l货币：人们所有经济活动中，固定的充当一般等价物的交易媒介交易媒介电子货币与网上支付货币的发展历史货币的发展历史实物货币实物货币代用货币代用货币信用货币信用货币电子货币电子货币金属货币金属货币的代用品（金本位）辅
2、币；现金或纸币；银行存款金属货币的代用品（金本位）虚拟货币电子货币与网上支付3.1.1 电子货币的概念电子货币的概念l电子货币是指：用一定的金额和现金或存款，从发行者处兑换并获得代表相同金额的数据，通过使用某些电子化方法，将该数据直接转移给支付对象，从而能够清偿债务。电子货币与网上支付3.1.2 电子货币的发行和运行电子货币的发行和运行发行发行回收回收流通流通直接发行直接发行电子货币与网上支付间接发行间接发行发行发行回收回收流通流通电子货币与网上支付电子货币的类型电子货币的类型l3.1.3 储值卡型电子货币l3.1.4 银行卡型电子货币l3.1.5 电子支票l3.1.6 电子现金电子货币与网上
3、支付3.1.3 储值卡型电子货币储值卡型电子货币l储值卡是指某一行业或公司发行的可代替现金用的IC卡或磁卡。电子货币与网上支付电子货币与网上支付宁夏理工学院宁夏理工学院3.1.4 银行卡型电子货币银行卡型电子货币借记卡借记卡借记卡借记卡先存款，后支用先存款，后支用贷记卡贷记卡贷记卡贷记卡 先消费，后还款先消费，后还款银行卡电子货币与网上支付l存款利用型电子货币借记卡电子货币与网上支付l信用卡应用型电子货币（贷记卡或准贷记卡）电子货币与网上支付信用卡的起源信用卡的起源l美国富兰克林国民银行1952年发行信用卡l美洲银行从1958年开始发行“美洲银行信用卡”，并吸收中小银行参加联营，发展成为今天的
4、VISA集团l美国西部各州银行组成银行卡协会并于1996年发行了Master Card信用卡，发展成今天的万事达集团电子货币与网上支付电子货币与网上支付银行卡的消费流程银行卡的消费流程l持卡人用卡购物或消费，结账时交验银行卡，通过POS（销售终端）系统，输入数据（卡号和密码），通过通信线路传到银行，请求授权支付l发卡行经过核实持卡人账户的合法性和可用余额（受信额度），通知特约商户同意交易，从持卡人账户上扣除相应金额，划入特约商户的开户银行账户l商户向持卡人提供商品或劳务，并要求持卡人在签购单上签字l发卡行定期将对账单给持卡人电子货币与网上支付3.1.5 电子支票电子支票l1、电子支票的定义l电
5、子支票是将支票的全部内容电子化，然后借助于互联网完成支票在客户之间，银行客户与客户之间以及银行之间的传递，实现银行客户间的资金结算。电子货币与网上支付电子货币与网上支付2、电子支票的应用过程、电子支票的应用过程电子货币与网上支付3、电子支票的特点、电子支票的特点1.与传统支票工作方式相同，易于接受；2.加密的电子支票易于流通，更加安全可靠3.降低了支票的处理成本，方便快捷，减少了在途资金4.给第三方金融机构（银行）带来收益电子货币与网上支付3.1.6 电子现金电子现金l电子现金对称为数字现金，是一种表示现金的加密序列数，它可以用来表示现实中各种金额的币值。l电子现金正在尝试取代纸币作为网上支付
6、的主要手段之一。电子货币与网上支付1、现金支付的特点、现金支付的特点现金是最终的支付手段现金支付具有“分散处理”的性质现金支付具有“离线处理”的性质现金的稀缺性与信誉性电子货币与网上支付宁夏理工学院宁夏理工学院2、电子现金的实现手段（、电子现金的实现手段（1）l数字信息块实现手段l将遵循一定规则排列的一定长度的数字串作为代表纸币或辅币信息的电子化手段。l例如：“99005010” 50元RMB “990010010” 100元RMB数字信息块数字信息块特殊密码技术特殊密码技术安全防范措施安全防范措施保证合法发行主体之外的任何人或组织不可保证合法发行主体之外的任何人或组织不可复制复制数字信息块数
7、字信息块电子货币与网上支付2、电子现金的实现手段（、电子现金的实现手段（2）lMondex型的电子现金lMondex在专用IC卡内保存货币价值的汇总余额，并且该余额是以二进制数字形式存储的。lMondex类似于存款货币，其专用IC卡类似于存款账户电子货币与网上支付3、电子现金的支付过程、电子现金的支付过程电子货币与网上支付4、电子现金的特点、电子现金的特点匿名性匿名性不可跟踪性不可跟踪性节省传输费用和时间节省传输费用和时间风险小风险小节省交易费用节省交易费用支付灵活方便支付灵活方便电子货币与网上支付5、电子现金的安全防范措施、电子现金的安全防范措施消费者从银行获取消费者从银行获取e现金（盲签名
8、）现金（盲签名） 支取指令数字串支取指令数字串 e现金数字串现金数字串 电子信封电子信封电电子子信信封封+ + 电子印鉴电子印鉴银银行行消消费费者者消消费费者者从信封中从信封中取出盖有取出盖有电子印鉴电子印鉴的数字串的数字串消消费费者者网网上上商商店店银银行行e现金e现金核对核对e现金上加盖的印鉴现金上加盖的印鉴 核对核对e现金上的序列号现金上的序列号 e现金支付时的处理过程现金支付时的处理过程 真实性真实性不重复不重复可可以以使使用用电子货币与网上支付3.2 网上支付网上支付l1、网上支付的基本概念l支付：由银行提供的，以清偿商品交换和劳务活动以及金融资产交易所引起的债权债务关系为目的的金融
9、服务业务。l银行信用中介的结果l支付的参与者：客户、银行、中央银行电子货币与网上支付支付方式的发展支付方式的发展实物货币支付实物货币支付现金纸币支付现金纸币支付票据支付票据支付电子支付电子支付网上支付网上支付电子货币与网上支付支付系统支付系统商业银行商业银行A客户客户A客户客户N中央银行中央银行商业银行商业银行N支票流支票流商品流商品流资金流资金流商品交易时的支付过程商品交易时的支付过程商品交易时的支付过程商品交易时的支付过程下层支付服务系统下层支付服务系统下层支付服务系统下层支付服务系统上层支付资金清算系统上层支付资金清算系统上层支付资金清算系统上层支付资金清算系统支付的直接参与者支付的间接
10、参与者电子货币与网上支付3.2.2 网络银行网络银行l网络银行也称为网上银行、在线银行，是指利用Internet、Intranet及相关技术处理传统的银行业务及支持电子商务网上支付的新型银行l网络银行是在互联网上的虚拟银行柜台电子货币与网上支付2、网络银行的特点、网络银行的特点l无分支机构l开放性与虚拟化l智能化（3A:Anytime;Anywhere;Anyhow）l创新化l运营成本低l以已有的业务处理系统为基础l将现有业务有机地联系起来l采用信息技术电子货币与网上支付3、网络银行的业务、网络银行的业务l家庭银行（个人银行储蓄业务）l企业银行l信用卡业务l各种支付l特色服务：通过互联网向客户
11、提供各种服务l商务服务l信息发布电子货币与网上支付网络银行的竞争优势网络银行的竞争优势l成本竞争优势，即网络银行可以降低银行的经营成本和服务成本，从而降低客户的交易成本l差异型竞争优势，即网络银行可以突破地域和时间的限制，向客户提供个性化的金融服务产品l知识优势或无边界竞争优势，在现代化信息技术条件，特别是网络经济环境下，银行竞争的优先选择因素将是知识因素电子货币与网上支付5、网上支付流程、网上支付流程电子货币与网上支付宁夏理工学院宁夏理工学院支付类型特点支付类型特点银行卡支付系统银行卡支付系统电子现金电子现金电子支票电子支票事先/事后付款事后付款事先付款事后付款使用对象银行卡持有人任何人在银
12、行有账户者交易风险由发卡银行承担，当银行卡号被盗，可取消银行卡由消费者自行承担电子现金丢失、被盗用、出错的风险付款方可以止付有问题的付款指令或有问题的支票交易凭据转换直接由商户向银行查询持卡人账号自由转换，不需要留下交易参与者的信息电子支票或付款指令需要经过“背书”方能转让在线检查允许在线或离线检查在线检查电子现金是否重复使用以在线检查方式运作目前普及程度是在线付款中最普及的形式电子现金的未来缺乏国际性的金融网络支持目前缺乏国际性的标准，法律制度有待建立交易额度与银行卡额度相同电子现金的额度通常固定的和传统支票相同，即不大于支票账户的现有余额是否支持小额支付每笔交易成本相对较高，不适合进行小额
13、支付可进行不同面额的电子现金交易与找零，适合进行小额支付有些系统允许商户累计付款指令到一定金额再进行支付，这些系统适合进行小额支付与银行的关系交易信息中的银行卡号为持卡人在发卡银行的账号电子现金从银行提取后，就与银行账号没有关系由银行账号进行付款网上支付工具的比较网上支付工具的比较电子货币与网上支付3.3 第三方支付第三方支付l3.3.1 什么是第三方支付l第三方支付：具备一定实力和信誉保障的独立机构，采用与各大银行签约的方式，提供与银行支付结算系统接口的交易支持平台的网络支付模式。l第三方支付平台：是指平台提供商通过采用通信、计算机和信息安全技术，在商家和银行之间建立起连接，从而实现从消费者
14、到金融机构、商家的货币支付、现金流转、资金清算、查询统计等问题。电子货币与网上支付电子货币与网上支付第三方支付的类型第三方支付的类型l网关型第三方支付平台l客户最终使用各网上银行进行支付与清算典型代表：银联l信用担保型第三方支付平台l第三方代收款制度典型代表：支付宝电子货币与网上支付银行卡收单银行卡收单电子货币与网上支付电子货币与网上支付3.3.2 第三方支付的特点第三方支付的特点1.支持多种银行卡2.结算周期灵活3.后期服务好4.具有较高的公信度电子货币与网上支付3.3.3 第三方支付平台第三方支付平台电子货币与网上支付l1、支付宝l2、财付通l3、银联在线l4、快钱l5、汇付天下电子货币与
15、网上支付3.4 移动支付移动支付l3.4.1 移动支付的概念lMobile Paymentl移动支付，也称手机支付，就是允许用户使用其移动终端（通常是手机）对所消费的商品或服务进行账务支持的一种服务方式电子货币与网上支付移动支付方式移动支付方式l费用通过费用通过手机账单手机账单收取，用户在支付其手机账收取，用户在支付其手机账单的同时支付了这一费用。单的同时支付了这一费用。l在这种方式中，移动运营商为用户提供了信用，但在这种方式中，移动运营商为用户提供了信用，但这种代收费的方式使得电信运营商有超范围经营金这种代收费的方式使得电信运营商有超范围经营金融业务之嫌，因此其范围仅限于下载手机铃声等有融业务之嫌，因此其范围仅限于下载手机铃声等有限业务限业务l费用从费用从用户的银行账户用户的银行账户（即借记账户）或信用（即借记账户）或信用卡账户中扣除卡账户中扣除l在该方式中，手机只是一个简单的信息通道，将用在该方式中，手机只是一个简单的信息通道，将用户的银行账号或信用卡号与其手机号联接起来。户的银行账号或信用卡号与其手机号联接起来。电子货币与网上支付手机钱包手机钱包电子货币与网上支付手机钱包应用手机钱包应用支付宝钱包支付宝钱包电子货币与网上支付电子货币与网上支付电子货币与网上支付课后作业课后作业l（P97）热点话题1、2任选一道题电子货币与网上支付
