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1、个人征信管理2011年8月1n一、个人征信系统建设背景n二、个人征信系统概况n三、个人征信系统运行及制度执行情况n四、存在问题及下一步工作重点2一、个人征信系统建设背景n（一）为什么要建立个人征信系统n（二）国外是什么情况n（二）国内的实际情况3二、个人征信系统概况n个人征信系统是人民银行总行于2005年联网运行的一个全国统一集中的系统，目前全国所有商业银行和部分有条件农村信用社已接入系统。系统采用集中存储模式，具有数据采集、信息查询、异议处理、统计分析和运行管理等五大功能，为政府部门、金融监管部门、金融机构、非金融机构和其他组织、社会公众提供了方便、高效、快捷的征信服务。4三、系统运行及制度
2、执行情况n（一）全省情况n（二）主要应用成效n（三）有关制度5（一）全省情况n1机构接入情况 n截至2010年12月31日，全省共有49家金融机构（类别）接入个人征信系统，包括：政策性银行3家，国有商业银行5家，股份制商业银行13家，城市商业银行18家，农村合作机构4家，外资银行6家，基本覆盖了省内所有对私信贷业务的机构。6n2信息采集情况n个人征信系统采集个人的基本信息、信贷交易信息以及反映个人信用状况的其他信息，目前采集的数据项达300多项。其中：个人基本信息是指个人身份识别信息、职业和居住地址等信息，个人信贷交易信息是指金融机构提供的个人在贷款、贷记卡、准贷记卡和担保等信用活动中形成的交
3、易记录，反映个人信用状况的其他信息是指除信贷交易信息之外的公积金缴存信息等非金融领域负债等方面的信息。7n3用户和查询情况n截至2010年12月31日，浙江省金融机构共开通个人征信系统用户22572个，其中：金融机构用户22372个，包括管理员用户1310个，普通用户21062个；人民银行用户200个，包括管理员用户74个，普通用户126个。n个人征信系统自2005年8月运行以来，查询量日益增大，5年多来金融机构累计查询量达4468万次，人民银行累计受理本人信用报告查询达20万次。8（二）主要应用成效n1防范信用风险n个人征信系统运行以来，为金融机构拒绝高风险客户、预警高风险业务、清收不良贷款
4、提供翔实的信息依据。金融机构通过查询系统了解个人的信用信息，判断个人的基本情况、负债情况和在其他领域的信用情况，识别高风险客户，拒绝对此类个人授信。同时，金融机构通过查询个人征信系统，密切跟踪已发生授信业务的个人信用状况变化，及时根据最新的风险提示，调整相应的信贷业务。个人征信系统还帮助金融机构充分发挥失信惩戒机制，追回不良贷款，提高了不良贷款的回收率。9n案例：案例：某银行2010年4季度利用个人征信系统共堵住不良信用融资271笔，拒贷总金额万元，其中：个人经营贷款21笔，金额975万元；个人消费贷款44笔，金额万元；个人住房贷款19笔，金额1000万元；拒办银行卡183张，金额万元。n案例
5、：案例：2010年4月，某客户到某合作银行对个人信用报告中1笔1999年的20万元短期保证贷款提出异议，此笔贷款账户状态为呆账，贷款余额为0，当前逾期总额为43590元，客户认为此笔贷款不是其本人的。银行经调阅相关档案，发现是当年基金会并入时的逾期贷款，20万本金已由借款人当时所在村代为偿还，当前逾期的均为所欠利息。当天下午，该客户归还了所有本金和欠息。10n2促进信贷市场发展n个人征信系统帮助金融机构提升审批效率、扩大授信范围，有效促进了信贷业务增长。金融机构通过查询个人征信系统，大大缩短信用调查时间，有效提升审批效率。据统计，近几来，金融机构通过个人征信系统，使得原来需要20天的审贷时间缩
6、短为5天，有些审贷甚至当场决策，一些金融机构还开始直接为消费者提供信用贷款。同时，通过查询个人征信系统，金融机构极大发挥规模经济效应，大大降低信用调查成本。如信用卡的发放，个人征信系统在信用卡发卡量的快速增加中发挥了重要作用。根据个人征信系统统计，今年我省信用卡账户（包括贷记卡和准贷记卡），增加了560万个，增长了27%，充分显示了个人征信系统在扩大授信范围方面的威力. 11n案例案例: :2010年3月，定海区某养殖场资金紧张，放苗期无力购买苗种，为此向某合作银行申请贷款200万元。该银行经查询个人征信系统后发现其一直以来信用记录保持良好，认为该笔贷款风险可控。最后，在另一位同样是长期以来信
7、用记录良好的保证人提供担保的情况下，发放了该笔贷款，使得该养殖户得以顺利养虾。12n3为金融监管和宏观管理部门提供信息n目前，个人征信系统已向银监会和证监会开通查询服务，成为金融监管部门提高监管水平的重要工具。同时，依托个人征信系统中大量的原始借贷记录，可以按照宏观调控需要，对个人信贷市场的状况进行全面的统计和分析，为宏观管理和调控提供依据，进一步增强决策的科学性和针对性。13n4在提高社会信用意识、改善信用环境方面发挥了重要作用.n个人征信系统如实记录借款人的信用信息，并依法对外提供信息服务，因此，借款人过去的信用行为对其未来的经济活动产生重大影响。这要求借款人重视维护自身信用，从而形成守信
8、激励和失信惩戒的良好机制。n 14n案例：案例：温州林先生最近在广东买房遇到麻烦，因其平时不太在意还款时间，故在个人信用报告上有15次逾期还款记录，但银行与林某面谈并综合判断，认为林某15次逾期记录并非主观恶意，同时林某也有一定的经济实力，决定按利率上浮10%、首付款不低于50%的条件办理按揭。林某后悔不已，表示今后一定注意自己的信用纪录。15n5为宏观政策执行提供支持n个人征信系统记录了个人大量的银行信贷信息和非银行信息,可以为政策执行提供依据有利于确保政策执行的效力.以房地产领域为例,个人征信系统为商业银行执行国家个人房贷政策提供了必要的信息.16（三）有关制度 1、个人信用信息基础数据库
9、管理暂行办法（中国人民银行令2005第3号） 数据报送、查询、异议处理、安全管理、违规处罚等17 2、中国人民银行关于落实有关问题的通知 (银发2005393号) 本人查询规程 异议处理规程18 3、中国人民银行关于印发和的通知 (银发200562号) 数据报送管理规程 金融机构用户管理办法19四、存在问题及工作重点n（一）存在问题n（二）工作重点20（一）存在问题n1、制度建设与执行 n2、数据上报 n3、安全管理 n4、查询使用n5、异议处理n6、信用报告解读211、制度建设与执行n一是部分制度欠缺；n二是个人信用信息查询授权书要素不全或表述不准确；n三是未在数据产生的相关环节指定数据核查
10、、更正责任人；n四是没有建立顺畅的数据纠错和质量保障机制；n五是分支行没有制定具体的操作规程。 222、数据上报n一是由于关键数据项缺失、提取的数据不能通过预校验、没有建立更正重报机制等造成帐户没有入库；n二是由于各行对错误数据处理修改不及时、帐户错报停止更新等造成数据更新不及时；n三是由于标识重复、关联错误、数据提取错误、接口程序不完善等导致信贷记录不准确。233、安全管理n一是用户设置不合规，只设置一个查询用户；n二是设置了公共查询用户；n三是查询用户启用、停用未向当地人民银行备案。244、查询使用n一存在违规查询个人信用报告的现象，比如越权查询，未取得查询人的授权，或者先查询后授权，或者
11、查询配偶的信用报告，或者没有授权时间；n三贷后查询没有内部授权没有建立查询登记簿；n三查询原因登记不正确、误为本人查询；n四是未保存被拒客户信用报告查询相关资料。n五是对公业务的企业法定代表人信用报告查询无授权资料 255、异议处理（略）266、信用报告解读和异议处理27（二）工作重点n1、建立健全内控制度 n2、完善异议处理机制 n3、正确解读信用报告 n4、加强宣传培训281、建立健全内控制度n制定信用信息报送、查询、使用、异议处理、安全管理等方面的内部管理制度和操作规程，并报中国人民银行备案；n查询必须取得被查许人的书面授权，不得先查询后授权，要保留包括拒贷客户在内的所有查询授权资料；292、完善异议处理机制n报备异议处理联系员名单，覆盖到支行一级，人员如有变动应及时报备；n建立异议处理的外部协查的快速反应机制，在规定时间内查明原因及时反馈；303、正确解读信用报告n避免一刀切，不区分逾期金额大小、期限长短；n征信系统客观记录个人信用，不是黑名单系统314、加强宣传培训n要配合征信宣传月活动，正确宣传个人征信系统及相关征信政策；n要做好再培训工作，特别是异议处理培训； n要做好对借款人的宣传解释工作.32
