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1、保险是帮助个人和机构承担不可预测的巨大的经济损失的一种金融工具，它的主要功能表现在提供风险管理服务（规避风险）和弥补经济损失这两方面。提供风险管理服务的目的是帮助个人或机构防患于未然；弥补经济损失的目的是帮助个人或机构减少经济损失，渡过难关。保险理财就是利用保险特有的功能，保障资保险理财就是利用保险特有的功能，保障资产的安全和增值，延续个人的经济生命，这产的安全和增值，延续个人的经济生命，这就是保险理财最基本的含义以及其产生的最就是保险理财最基本的含义以及其产生的最初目的。初目的。就对比而言，在理财方面，已有的寿险产品就对比而言，在理财方面，已有的寿险产品的理财功能比财险产品更加的有效，由于人
2、的理财功能比财险产品更加的有效，由于人寿保险的特殊性，寿保险的特殊性，在提供保障的同时也附加了更多的理财功能，在提供保障的同时也附加了更多的理财功能，所以现有的保险理财的产品以及产品组合，所以现有的保险理财的产品以及产品组合，多是运用寿险产品来进行运用的。多是运用寿险产品来进行运用的。保险理财最主要的功能就是筹措资金，保险法中明确规定了“现金价值不丧失条款”，即客户虽然与保险公司签订了合同，但是客户有权中止合同，并得到相应的退保金额。这里的“现金价值”是指保单所有人终止合同并向保险公司退保时，保险公司保证给付的金额。所以，如果客户在短期内急需资金，有一时筹措不到资金时，便可以将保险单抵押在保险
3、公司，从保险公司取得相应数额的贷款。同时，现在保险市场上的一些新型人寿保险产品不仅具有保障功能，而且具有一定的投资功能，所以，这种类型的保险产品在如今通胀预期高涨的资本市场上受到了更大的青睐。我国从1999年11月1日开始征收利息税，而客户在购买保险，获得保险金的时候是不用纳税的，在这个方面，显然保险理财产品具有无可比拟的优势。如今我国还没有开始征收遗产税，但这个只是一个时间问题，遗产税的征收是大势所趋。在西方发达国家，许多人购买保险来节税，因为它不仅可以提供保障，而且只要将遗产继承人指定为保险受益人，就可以节省一大笔税务支出。我国的中华人民共和国保险法规定：指定受益人的保险金不作为被保险人的
4、遗产；民法通则中规定：不作为遗产的财富不用交税；我国的遗产税草案也规定了：被继承人投保人寿保险所取得的保险金不计入应征遗产税款总额。可见，保险是一个非常理想的节税工具，受到了法律的保护。我国的继承法三十三条规定了：遗产继承应当清偿被继承人依法应当缴纳的税款和债务。但同时保险法规定，指定受益人的保险金不作为被保险人的遗产。由此可以看出，保险具有银行存款、股票基金债券等金融工具所不具备的免于债务追偿的功能。现在大部分的保险产品都具有投资理财现在大部分的保险产品都具有投资理财的功能，譬如说一些投资连接险产品，的功能，譬如说一些投资连接险产品，它们在提供保障的同时还承诺一个保底它们在提供保障的同时还承
5、诺一个保底收益，收益，类似于银行的固定利息率，在此基础上类似于银行的固定利息率，在此基础上还会有一个浮动的收益，这个收益是随还会有一个浮动的收益，这个收益是随着经济的变动而水涨船高的，着经济的变动而水涨船高的，因此可以很好的避免了通货膨胀的风险。因此可以很好的避免了通货膨胀的风险。这这里里所所说说的的资资产产是是指指个个人人资资产产，它它包包括括金金融融性性资资产产和和固固定定资资产产。金金融融性性资资产产包包括括了了银银行行存存款款、各各种种债债券券、传传统统保保险险、投投资资性性保保险险、开开放放式式基基金金、封封闭闭式式基基金金、股股票票等等。固固定定资资产产包包括括房房产产、汽汽车车等
6、等。我们说对个人资产的分析就是将自身的资产按有关的类别进行整体的，全面的盘点。学会分析资产情况主要是先仔细计算个人净资产，因为在进行保险理财之前，我们一定要弄清楚有多少资产需要打理。专业的保险理财代理人需要掌握正确的资产估算和精算的方法，只有这样才能够比较正确整理出客户暴露在风险中的财产，制定出一个比较准确的风险费率范围。不同的风险承受能力造成不同的保险理财行为，有些比较保守，有些比较激进。评估风险承受能力是为了明细客户的风险偏好，便于保险理财方面的代理人选择适合的客户的保险理财产品和保险理财组合方案。对于评估风险承受能力的评估主要依据的是主观和客观两方面的因素，其中客观因素包括：年龄段、收入
7、情况、家庭情况、资产情况等。主观因素包括：个人心理、投资偏好、性格特点等。保险理财方面的代理人可以通过一些测试，来帮助评估客户的风险承受能力，再根据客户自己的风险承受能力制定保险理财方案。掌握确定保险金额的方案和确定年保费支出的方法。不仅要确定家庭的总保费，还要掌握如何根据家庭人员的不同经济收入状况来确定个人的保额。而如果客户的财务状况好，短期内有大量资金，并且多选择的保险缴费期比较短的产品组合，此时保费支出的额度可以高于由公式所计算出的额度。有的时候，保险公司想卖的，威逼使客户想要的。优秀的保险代理人，特别是在理财方面的服务人员，销售的不是产品二是服务。他必须站在客户的角度来分析问题，满足客
8、户的需求，而不是强制推销。除了应该了解保险法以外，还应该了解一些关于民法、刑法、婚姻法、继承法、合同法、税法、社会保障法、消费者权益保护法等一些法律的常识。因为在替客户进行理财的同时可能会面临各种法律问题，及时地解决这些法律问题不仅可以提升保险人在客户心中的地位，而且有可能获得更多的保险契约。在平时的展业时，给客户留下美好的第一印象很重要，并且业务员的言谈举止可能会影响到将来契约的达成，所以一定要重视商务礼仪。市场是瞬息万变的，所以客户市场的需求方向也会随着发生变化。作为一个专业人士，应该对时时刻刻变幻的市场有灵敏的反应，并能够通过分析未来客户市场的变化方向作出预测，走在客户思想的前端。在现今这个金融大浪潮中，需要运用保险来保障资金及个人安全的人越来越多，保险理财市场也将会迎来更多的高端客户，在这样的时代大背景下，对于保险理财方面的专员有了更高的要求。怎样能让资产得到最有效的保值增值，对于这个问题的研究，保险从业人员可以更加深入的研究。
