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1、第三节 保险规划程序保险规划在个人理财中的作用保险规划的原则保险需求分析保险规划的主要步骤1一、保险规划在个人理财中的作用“保险规划”有两层意思。第一就是利用保险产品的保障功能，来管理理财过程中的风险，保证理财规划的进行。第二就是保险本身附带的理财功能。储蓄投资资金融通（贷款、担保）2结论保险规划是个人理财的一个部分，它就是针对人生中的风险，主要包括死亡风险、残疾风险、医疗风险、养老风险以及财产风险等，定量分析保险需求颤度，并做出最适当的财务安排，避免风险发生时给生活带来的冲击，达到财务白由的境界，从而拥有高品质的生活。保险规划的目的就在于：通过对个人经济状况和保险需求的深入分析，帮助自己选择
2、合适的保险产品并确定合理的期限和金额，免除你财务上的后顾之忧。3二、保险规划的原则投保原则投保原则只买对的，不买贵的只买对的，不买贵的转移风险转移风险量力而行量力而行按需购买按需购买合理搭配合理搭配充分利用免陪充分利用免陪重视高额损失重视高额损失45单身期单身期家庭形成期家庭形成期家庭成长期家庭成长期家庭成熟期家庭成熟期退休期退休期三、保险需求分析人生阶段人生阶段人生不同阶段的人生不同阶段的保险需求不一样保险需求不一样我需要保险吗？我需要保险吗？我需要什么保险？我需要什么保险？我需要多少保险保障？我需要多少保险保障？67四、保险规划的主要步骤选择保险公司选择保险公司选择保险产品选择保险产品综合
3、确定保险方案综合确定保险方案确定保险购买额度确定保险购买额度确定保险需求确定保险需求8四、保险规划的主要步骤确定保险需求确定保险需求选择保险公司选择保险公司选择保险产品选择保险产品综合确定保险方案综合确定保险方案确定保险购买额度确定保险购买额度9第一步：确定到底需要购买什么保险，需求是什么确认和分析自己面临的潜在风险确认自己的保险需求确认自己可利用的保障方式确认自己要投保的风险要估算可用来投保的资金，应当考虑好维持现时生活与获得风险保障这二者之间取得适当的平衡确定投保的对象（自己、父母？）保险标的保险利益 10第二步：选择最满足需要的保险公司 资产结构好偿付能力强信用等级优管理效率高服务质量好
4、 11第三步：选择在功能和价格上都满足需要的保险产品 要基本了解各种险种的保险责任，再根据自已的风险转嫁需求来选择相应险种功能符合价格合适险种搭配合理12第四步：综合选择结果，最终确定一个综合最优的保险方案 在这一步，应该权衡各家公司和产品的优劣，作出一个满意的决定。要指出的是，保险并非及时消费的商品，真正能发挥作用是在未来发生保险事故造成损失的时候，所以认真阅读保险条款是非常重要的，最关键是保险公司的售后服务以及理赔声誉，因为这是你及时获得保险赔偿的基础。13第五步：确定到底需要购买多少额度及保险期限 保险金额：保险金额是保险事故发生时，保险公司给付的最高限额，要根据自已的经济能力和所需的补
5、偿金来确定。 保险期限：可以根据自已的实际情况来选择适合的保险时间跨度、交纳保费的期限及领取保险金的时间。缴费方式：一次交纳还是分期交纳 14人生成熟期保险规划案例 王医生，男，50岁，从某国企职工医院停薪留职自办诊所，单位上“三险一金”等保险。妻子40岁，无单位、无职业，自费缴养老保险，年缴费2000元左右，无其他保险，两个女儿已大学毕业，待业在家。诊所平均月收入4500元，月均日常开支2000元，月结余2000元，全部存银行，银行存款20万元。几年前投资股市1万元，现该股已退市，预计仅值800元，无其他投资。王医生想60岁时退休安度晚年，不再开诊所；还要为女儿准备婚嫁金。王先生同时对自己和
6、妻子的养老及健康保障表示担忧。该如何安排自己的保障计划和养老计划成为王医生目前最关心的问题。 15保险需求分析 从整体上来看，王医生的家庭理财是非常保守的，投资形式只限于银行存款。作为家庭经济支柱来讲，王医生的保障更显得重要。鉴于王医生已50岁，建立基础保障及养老基金均已错过了最佳年龄。好在本人已经具备了基本的社保保障，所以在健康方面可根据自已的经济情况适当加以补充，以减轻日后可能产生的家庭经济危机。对王太太而言，既无职业也无社保，因此健康、医疗和养老险都应马上着手准备。20万元的银行存款，要解决夫妻的养老、健康以及女儿的婚嫁金是远远不够的。两个女儿会有一个过渡期，待参加工作后，家中的经济情况
7、会有所好转。女儿刚刚步入社会，夫妻俩把她们抚育成人也非常不容易，所以建议给姐妹俩做一些保费低廉的定期寿险，这样也是对父母的一种保障。作为家庭成员，每一个人都不是一个独立的个体，所以在健康方面也要按实际保费承受能力储备相应的健康医疗账户基金。 16保险方案设计1.健康险：重疾险 + 医疗险，家庭成员几乎无任何社保或医疗的保障，所以健康险应着重考虑。2.养老险：可选择万能型产品补充养老金。万能型产品虽收益不固定，但下有保底利率，上不封顶，且按月结算，复利增长，可以有效地抵御银行利率的波动；同时资金的存入和支取比较灵活，还可以随时追加投资，实时应对理财目标的变化。3.意外险：两个女儿毕业开始步入社会
8、，作为保障补充的意外险可以用性价比较优的卡单类产品来实现；王医生夫妇意外险的选择主要考虑垫付功能和急救车费用等相关因素。17保险方案点评本方案侧重于覆盖整个家庭中家庭成员健康险的需求，一家四口同时具有了大病及身故保障。一方面关注身故保障额度，另一方面患大病时也有足够的资金作为支持。王医生年龄偏大，拥有的基础社会保障适当地补充了大病基金；用中长期的偏投资的万能险完成基本的养老储备。王太太有自缴的部分养老金做基础，通过方案弥补了无社保的健康医疗缺口。选用带有生存返还功能的大病险，在保障大病的同时又兼顾储蓄，满期时也是一笔养老基金。两个女儿处于待业时期，选用消费型定期寿险、消费型大病险和卡单式意外险
9、完成基本保障。 18q国外流行的“四分法”家庭理财模式银行存款银行存款银行存款银行存款传统寿险传统寿险传统寿险传统寿险40%35%35%分红寿险分红寿险分红寿险分红寿险国债国债国债国债债券基金债券基金债券基金债券基金 保本型保本型保本型保本型收入型收入型收入型收入型成长型成长型成长型成长型/ /投资型投资型投资型投资型20%股票股票股票股票 房地产房地产 股票基金股票基金股票基金股票基金 投资连结保险投资连结保险投资连结保险投资连结保险 投机型投机型投机型投机型期货期货期货期货 5%5%期权期权期权期权 收藏品、彩票收藏品、彩票收藏品、彩票收藏品、彩票 收益收益风险风险风险风险货币市场基金货币
10、市场基金货币市场基金货币市场基金万能寿险万能寿险万能寿险万能寿险19q目前国内家庭理财建议 特点特点人民人民人民人民币长币长期有升期有升期有升期有升值趋势值趋势银银行行行行负负利率利率利率利率时时代到来代到来代到来代到来股市炒作成股市炒作成股市炒作成股市炒作成风风，风险风险大大大大基金基金基金基金质质量参差不量参差不量参差不量参差不齐齐房地房地房地房地产产有泡沫有泡沫有泡沫有泡沫风险风险保保保保险险投投投投资资渠道不断开放渠道不断开放渠道不断开放渠道不断开放 建议建议建议建议增持人民币资产增持人民币资产增持人民币资产增持人民币资产降低银行存款的比例降低银行存款的比例降低银行存款的比例降低银行存款的比例股市最好多看少动股市最好多看少动股市最好多看少动股市最好多看少动基金要有所选择基金要有所选择基金要有所选择基金要有所选择暂时不要购置高价房产暂时不要购置高价房产暂时不要购置高价房产暂时不要购置高价房产购买保险，利用保险公购买保险，利用保险公购买保险，利用保险公购买保险，利用保险公司的投资优势稳健理财司的投资优势稳健理财司的投资优势稳健理财司的投资优势稳健理财20
