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1、担保公司运营状况报告前言本报告在研究世界发达国家中小企业担保的发展情况的基础上，结合该行业在我国尚属一个新兴行业的特点，主要就该行业的业务特点、组织体系的设置、运作模式的选择以及风险控制进行了阐述，最后结合我公司的发展战略，就我公司介入该行业的模式进行了探讨。第一部分概概述一、中小企企业在国国民经济济中的地地位和作作用从80年代代中期开开始进行行的经济济体制改改革和金金融体制制改革使使中小企企业有蓬蓬勃发展展的机遇遇和空间间。经过过近200年的洗洗礼，中中小企业业已经成成为中国国经济的的重要组组成部分分。全国国工商注注册登记记的中小小企业已已超过110000万家，占占全部注注册企业业数的990
2、%，中中小企业业工业总总产值和和实现利利税分别别占全国国的600%和40%左右，中中小企业业还提供供了大约约75%的城镇镇就业机机会。119977年,在全国国独立核核算的工工业企业业中，中中小企业业有近550万家家，占全全国独立立核算的的工业企企业总数数的988.5%，企业业资产总总计50020亿亿元，占占独立核核算工业业企业总总资产的的50%，实现现工业产产值4113.115亿元元,占工业业总产值值的600%,产产品销售售收入3362000亿元元,占产品品销售收收入的55.7%，利润润5099亿元，占占利润总总额的330%。不论在发达达国家还还是发展展中国家家，中小小企业都都是国民民经济的的
3、重要经经济支柱柱；在促促进科技技进步、增增加就业业、扩大大出口等等方面，发发挥着不不可忽视视而且不不可替代代的作用用。中小小企业不不仅为人人们提供供了广阔阔的就业业机会，而而且也为为人们发发挥创业业精神、实实现创业业梦想提提供了具具有无限限想象力力的舞台台。二、融资难难是中小小企业面面临的主主要问题题与此同时，中中小企业业又是社社会各种种经济组组织中的的弱者，其其生存和和发展面面临着一一系列的的难题。根根据亚太太经济合合作组织织（APPEC）的的归纳，中中小企业业一般存存在着五五大难题题：市场场准入，资资金融通通，人才才引进，信信息共享享以及科科技应用用。就中中国的情情况看，中中小企业业融资难
4、难的问题题尤其突突出。同样是融资资难，但但中国的的情况又又与世界界发达国国家不同同，有其其特殊性性，比如如：社会会信用体体系尚未未建立，市市场信用用缺乏，法法律制度度不健全全，资本本市场和和金融体体系不发发达等等等。因而而，中国国的中小小企业融融资显得得尤为困困难。为为了解决决这一难难题，近近几年，理理论界和和企业界界都在积积极探索索各种良良策，也也提出了了不少好好的建议议，比如如：风险险投资、二二板市场场、建立立信用担担保机构构、甚至至贷款保保险等。但但是，我我们应该该看到，中中国的中中小企业业融资难难的最根根本原因因在于信信用制度度的缺乏乏，而要要建立全全社会的的信用体体系是一一项庞大大的
5、系统统工程，是是不能一一蹴而就就的。因因此，中中小企业业的融资资渠道在在相当长长的一段段时间内内主要还还是从商商业银行行的贷款款，这就就必然涉涉及到贷贷款的信信用担保保。1997年年上海银银行对部部分中小小企业进进行的抽抽样调查查结果表表明，绝绝大多数数的中小小企业在在资金融融通发面面都有困困难。中中小企业业融资渠渠道狭窄窄单一，融融资成本本高，资资金短缺缺已经成成为中小小企业经经营困难难乃至停停产的主主要原因因。中小企业融融资状况况调查结结果（1）：企企业融资资困难程程度没有困难比较困困难很很困难117.664%668.775%113.661%(2)：停停产的主主要原因因资金短缺政策限限制产
6、产品销售售管理理不善主管部部门干预预其他他46.44%5.444% 111.511%2.72% 2.30%31.59%(3)：融融资渠道道银行机构商商业票据据公司债债券内部部渠道外外单位借借入其他他71.86% 1.89% 0.38% 99.355% 11.988% 144.544%(4)：最最希望解解决的问问题融资渠道税税收优惠惠市场信信息高级级人才减减轻社会会负担其其他444.022% 117.557% 117.886% 44.988% 6.69% 8.888%中小企业为为社会做做出了巨巨大的贡贡献，然然而，他他们获得得的银行行贷款又又有多少少呢？据据19998年的的有关统统计资料料表明，
7、国国有商业业银行对对中小企企业的贷贷款仅占占其贷款款余额的的38%，即使使加上其其他银行行的信用用社的贷贷款，也也仅占全全部贷款款的444%。大型金融机机构对中中小企业业贷款风风险较大大，管理理成本高高。据调调查，对对中小企企业贷款款的管理理成本平平均为大大中型企企业的55倍左右右。只有有中小型型金融机机构才能能为他们们筹资。我我国的情情况也确确实是如如此的。以以下是119988年一些些银行对对中小企企业贷款款占其贷贷款余额额的比重重：工商银行建建设银行行中国银银行农业业银行民民生银行行城市信信用社农农村信用用社城市市商业银银行199.855% 200.1% 339.11% 661.55% 9
8、33% 880.99% 800.9% 70%-800%三、中小企企业融资资难的原原因（一） 外部原因由由于我国国金融体体系中资资本市场场相对于于资金市市场发育育很不完完全，缺缺少一个个多层次次的、能能够为广广大中小小企业融融资服务务的资本本市场(证券市市场上的的直接融融资主要要是为国国有大中中企业服服务的)。中小小企业还还只能向向国有金金融机构构主要是是银行寻寻求帮助助，而目目前的状状况是在在全部银银行信贷贷资产中中，非国国有经济济使用的的比率不不到300%，70%以上的的银行信信贷仍然然由国有有部门使使用。如如何解决决中小企企业融资资难的问问题，已已经成为为广泛关关注的一一个问题题。要解解决
9、问题题，首先先要分析析问题产产生的原原因。造造成这一一问题主主要有以以下几条条原因:1、由于于传统政政策、观观念的障障碍，难难以获得得银行的的信贷支支持。脱脱胎于计计划经济济体制下下的现有有银行体体系, 受传统统观念的的影响，对对中小企企业的认认识多数数停留在在个体户户、作坊坊的层面面上, 评价多多为负面面、悲观观, 即使使看到某某家企业业经营得得很好，也也自然而而然地感感觉这家家企业不不牢靠，贷贷款给他他们不稳稳妥。加加之许多多对中小小企业的的政策扶扶持多流流于口号号、形式式，对原原有政策策缺乏清清理，并并未真正正发挥作作用，所所以在观观念、认认识这个个层面上上，中小小企业就就站在不不利的位
10、位置上，难难以获得得银行的的信贷支支持。22、中小小企业资资产存量量规模小小，无法法向银行行提供足足够适当当的资产产担保。刚才我们提到了国有大中企业资产存量大，他们有能力向银行提供足够适当的资产担保，而大部分中小企业资产存量小，拿不出有效资产担保。银行限于自身规避风险的要求, 即使看到某家中小企业资质好，还贷有保证，因为没有足够的担保, 也无法提供信贷支持。在代表我国经济的流量成分的金融机构与代表增量成分的中小企业之间缺少桥梁。3、对银行来说, 向中小企业发放贷款，单笔放贷成本过高。中小企业向银行申请贷款的单笔数目一股不大，而国有大中企业由于资本集中，企业规模大，单笔信贷数额较大。但在业务审批
11、时，每笔业务的流程是完全相同的，对中小企业提供贷款的手续与向国有大中企业的手续是一样烦琐的，就单笔业务来说，银行向中小企业放贷相对业务成本较高。4、国内利率非自由化，风险回报不成正比。限于人民银行的规定，国内银行实行划一的贷款利率，不管是贷给什么样的企业，利率都只能是一样的。但由于上面讲到的，单笔放贷成本高，中小企业公信力不足，向中小企业发放贷款确实存在一定风险等原因，造成了银行向中小企业贷款风险回报不成正比，最终造成银行不愿向中小企业提供信贷支持。5、中小企业公信力不足由于新旧体制转型，社会整体信用程度不高，银行向中小企业放贷也确实存在一定的风险。而且在中小企业发展壮大的过程中，存在一些企业
12、逃废债的例子。一粒老鼠屎坏一锅汤，这些现象影响了中小企业的形象，造成了中小企业公信力不足，许多银行业者抱着多一事不如少一事的态度，不与或者少与中小企业打交道。6、中小企业间互保风险大，许多中小企业不敢使用互保这种手段。在现实条件下，许多中小企业采用了相互担保的方式寻求架设与金融机构之间的信用桥梁。但由于我们上面提到了，我国经济体制正处在转轨时期，整个社会还没有建立适应新体制的信用大环境。许多中小企业在使用互保时被资质不良的互保对象企业所骗，栽了跟头，有的甚至被拖跨，而中小企业没有能力也不可能审查清楚互保对象企业的真实状况。对中小企业来说使用互保手段风险很大，许多中小企业不敢参加互保。7、银行审
13、贷手续烦琐，周期长，不适应民营企业的要求。由于现行银行体制的限制，银行信贷业务手续烦琐，周期长，而中小企业在竞争中的优势就在于船小好掉头，反应灵敏。银行的资金支持不能在最需要的时候到位, 适应不了中小企业的要求。（二）内部部原因 第一，中中小企业业内部管管理制度度不健全全，管理理不规范范，水平平低。反反映为财财务报表表真实性性低，随随意性大大，资产产难以全全面核实实清楚。 第二，一一些中小小企业，特特别是国国有中小小企业，在在项目投投资上缺缺乏可行行性研究究，项目目的后续续资金无无着落，项项目投资资估算脱脱离实际际。 第三，中中小企业业产品质质量较差差，产品品老化和和档次较较低等问问题十分分严
14、重。据据中小企企业发达达的浙江江省有关关调查显显示，776的的企业主主要产品品为技术术含量较较低的中中低档产产品。 第四，资资产负债债率高，企企业抵抗抗风险能能力低，脆脆弱性加加大。 第五，信信用等级级低。据据中小企企业集中中的浙江江、江苏苏两省的的有关调调查，中中小企业业信用等等级600以上上都是33B或33B以下下。 第六，部部分中小小企业运运作不规规范。如如借改组组转制之之机逃债债、废债债现象严严重；部部分企业业多头开开户，多多头贷款款，以套套取银行行信贷资资金，逃逃避银行行的监督督检查；相当一一部分企企业间的的交易经经常采用用现金形形式，多多数没有有交易合合同，造造成银行行审查资资金用
15、途途和回笼笼资金困困难。 第七，粗粗放式经经营是资资金紧张张的重要要原因。企企业重投投入、轻轻产出，重重发展、轻轻管理，重重速度、轻轻效益。固固定资产产投资过过大，缺缺乏相应应的流动动资金与与之配套套，许多多项目在在缺乏充充分可行行性研究究的情况况下仓促促上马，但但由于产产品不符符合市场场需求以以及没有有配套流流动资金金，使这这部分投投入无效效益，造造成大量量资金沉沉淀，资资源得不不到合理理的利用用。 第八，产产权模糊糊。这里里主要指指的是部部分国有有中小企企业、乡乡镇集体体企业产产权模糊糊，不是是真正意意义上的的市场主主体，因因而在生生产经营营、投融融资决策策上显现现出“非理性性”。 第九，缺缺乏抵押押品和担担保。中中小企业业，特别别是私营营企业在在经营发发展过程程中大量量采取挂挂靠集体体、合资资合作经经营等方方式，在在机器设设备等固固定资产产所有权权、房屋屋等不动动产权所所有权和和土地使使用权的的合法取取得上仍仍然存在在一些法法律障碍碍，使得得对中小小企业的的贷款实实行抵押押难以进进行。企企业商业业信用关关系的破破裂也使使应收账账款和存存货根本本起不到到抵押作作用。 第十，中小小企业贷贷款案件件难以判判定和执执行。产产权关系系的不确确定使中中小企业业贷款案案件难以以判定，再
